12月15日，四川省人社厅、财政厅发布通知提出，从2020年7月1日起，四川省基础养老金最低标准提高至每人每月105元，即在原每人每月100元的基础上增加5元，提高标准所需资金由中央财政全额补助。 今年《政府工作报告》提出，上调退休人员基本养老金，提高城乡居民基础养老金最低标准。经济日报记者梳理发现，据不完全统计，2020年以来，已有山东、江苏、上海、福建、北京等地明确提出提高城乡居民基本养老保险基础养老金标准。 其中，上海宣布，从2020年1月份起，继续增加城乡居民基本养老保险基础养老金，每人每月增加90元。增加后，上海城乡居民基本养老保险基础养老金标准(含中央确定的基础养老金最低标准)为每人每月1100元。 江苏明确，从2020年1月1日起，全省城乡居民基本养老保险基础养老金最低标准由每人每月148元提高到160元。 福建省城乡居民养老保险基础养老金最低标准从今年7月1日起上调，由每人每月123元提高到130元，预计这一政策可惠及487.6万60周岁以上参保人员。 人社部有关负责人介绍，城乡居民基本养老保险包含两部分：基础养老金和个人账户养老金。除了基础养老金，个人账户养老金是根据个人账户里全部存储的钱来计算的。缴费档次越高，交的时间越长，个人账户积累的钱也越多，将来领的养老金相应也越多。 记者注意到，今年以来，已有天津、内蒙古、浙江、安徽、广东、重庆、西藏、陕西等地密集调整城乡居民养老保险缴费档次。如广东省根据近年城乡居民收支增长情况，调整个人缴费档次标准，将原来的10个缴费档次调整为每年180元、240元、360元、600元、900元、1200元、1800元、3600元、4800元9个档次。 退休人员另一关心话题是，今年受到新冠肺炎疫情冲击，养老金能否确保按时足额发放？财政部发布的数据显示，今年我国加大基本养老保险基金中央财政补助和调剂力度，支持地方做好养老金按时足额发放工作。2020年，中央财政安排企业职工基本养老保险补助经费5827亿元，比去年增长10.7%，并重点向基金收支矛盾较为突出的中西部地区和老工业基地省份倾斜。 人社部新闻发言人卢爱红透露，按照新增一人纳入一人、到龄一人发放一人的要求，人社部推动建档立卡贫困人口基本养老保险动态清零，让更多贫困人员“出得来”“留得下”“稳得住”。截至今年9月底，共有5949万建档立卡贫困人口参加基本养老保险，参保率超过99.99%，基本实现应保尽保。 此外，养老保险基金投资运营工作也稳步推进。人社部有关负责人介绍，考虑到城乡居民基本养老保险基金实行实账积累，当期支付压力小，为促进保值增值，人力资源社会保障部、财政部2018年联合发文，要求分三批在全国范围内全面实施城乡居民基本养老保险基金委托投资。截至今年11月底，已有22个省份如期启动，其他省份正在抓紧推进，今年年底前有望全部完成目标任务。(经济日报记者 韩秉志)
北京再次推介95个重点项目 总投资上千亿 拟引入民间资本422亿元 从中关村创客小镇二期到昌平区智能无人机系统开发及产业化项目，从通州区减河北综合资源利用中心到石景山区新首钢国际人才社区……北京一批重点项目正在吸引民间投资，激发市场主体活力，促进民营经济高质量发展。近日，北京市再向社会公开推介95个重点项目，总投资1060亿元，拟引入民间资本422亿元，占比40%。 全年民间投资预计实现正增长 今年以来，北京市为应对疫情影响，陆续发布实施了“促进中小微企业持续健康发展16条”等一揽子政策措施，推动民间投资健康发展，提振民营企业信心。市发改委介绍，多重有利因素推动下，1到11月，全市民间投资同比增长9.9%，高于全国水平9.7个百分点，预计全年将实现正增长。 在此基础上，市发改委会同各区、各部门再次梳理筛选了一批符合首都城市功能定位、投资回报机制明确、商业模式创新潜力大、有一定融资需求的项目，开展今年第二批公开推介，引导广大市场主体投资、参与合作建设运营，进一步提振社会投资意愿，促进民间投资健康发展。 “面向‘十四五’时期首都新发展，此次推介了一批对经济社会长远发展具有重大支撑的项目，力求‘四个突出’。”市发改委相关负责人介绍，项目更加突出“两区”建设，集中推出一批城市副中心、临空经济区、“三城一区”等重点功能区项目；更加突出“五新”政策落地，集中推出一批新型基础设施、智慧城市、智慧物流、AI智慧场景应用等领域项目；更加突出智能制造，集中推出一批新材料、生物医药、无人机制造等高新技术制造业项目；更加突出城市更新，集中推出一批老旧小区改造、老旧厂房改造、产业园区改造、公共服务设施提级改造项目。 科技创新领域投资额最大 记者注意到，从区域分布来看，此次推介的95个项目中，中心城区项目40个，平原新城项目30个，生态涵养区项目25个。从民间资本参与方式来看，此次拟推介的项目中有85个项目计划通过PPP、合作开发等股权投资方式吸引民间资本参与，占比88.5%、较上一批次提高5.7个百分点。 项目清单显示，此次推介的项目涵盖科技创新、新型基础设施建设、智能制造、金融业、文化旅游、商务服务业、基础设施、健康养老、住房保障等9个重点领域。其中，总投资额最大的是科技创新领域，共有16个项目，总投资达267亿元，包括西城区全球创新智慧融媒体中心项目、中关村创客小镇二期项目、海创百纳高端仪器产业园(怀柔科学城硬科技孵化项目)等；商务服务业领域总投资额也超过200亿元，10个项目总投资共221亿元，包括海淀永丰TOD综合体项目、石景山区点石商务公园项目、临空区国际消费枢纽项目等。 数量最多的是文化旅游领域，共有24个项目，包括西城区北京繁星戏剧村、门头沟区黄草梁自然风景区文化旅游综合体、妙峰山悦榕国际酒店、怀柔区白河湾国际休闲小镇、密云日光山谷项目等，总投资共86亿元。 民间投资重大项目将获精准服务 深受资本青睐的新型基础设施建设项目也有4个，包括西城区工业设计产业互联网项目、海淀区城市级智慧停车项目、大兴区高速公路智慧公路港等，总投资共68亿元。 另外智能制造项目有14个，包括门头沟区制冷型红外焦平面探测器生产线项目、昌平区智能无人机系统开发及产业化项目、顺义区虚拟手术模拟器项目、大兴区机器人关节谐波减速器产业化项目等，总投资共60亿元。金融项目有5个，包括北京银行保险产业园金融文化交流中心项目、北京银行保险产业园研发设计中心项目等，总投资共120亿元。 老百姓更关注的基础设施领域，这次有11个推介项目，包括朝阳循环经济产业园生活垃圾焚烧厂三期项目、海淀区稻香湖再生水厂二期工程、通州区减河北综合资源利用中心（一期）等项目，总投资共64亿元。另外健康养老项目有5个，包括西城区恒颐复健之家·自如项目、怀柔区雁栖镇养老照料中心项目等，总投资共4亿元；住房保障项目有6个，包括海淀区上庄镇东小营村B01/B02等地块集体土地租赁住房项目、石景山区新首钢国际人才社区（核心区南区）项目、怀柔区栖美园公寓改造项目等，总投资共170亿元。 市发改委相关负责人表示，北京市也将持续拓展民间资本投向领域，不断优化投资兴业政策环境，精准服务保障民间投资重大项目，助力民营企业更好发展。
信用卡市场再次迎来变局。 2020年末，央行发文《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，放开信用卡定价限制。2016年，信用卡透支利率从统一定价改为区间管理，在12.6%-18%之间波动。四年之后，央行彻底放开利率限制。 仅就放松利率而言，影响看似有限，但此次放松发生在一个颇为微妙的时间点，一个小幅变动，足以对市场格局产生深远影响。 被捆住手脚 很多人都经历过这样的场景。一个月内，你频频接到同一家银行的客服电话，恭喜你获得了分期资格。你恰好有借钱需求，但觉得信用卡分期利率偏高，你想，既然这家银行愿意给你贷款，不如去申请利率更低的消费贷款，结果却被秒拒，说你不符合贷款申请条件。 消费贷秒拒后，你还是能不断接到信用卡分期营销电话。此时的你非常纳闷，同属一家银行，同属贷款产品，为何一个热情洋溢、求着你贷款，一个却高冷回绝，不想做你的业务呢？ 原因无他，银行消费贷定价一直存在空白地带，你可能恰好处于这个地带。以大行为例，消费信贷部门惯常做白名单客群，一贯谨慎，只愿意做5%以内利率能覆盖风险的客群；信用卡门槛低，普惠性强，利率定价却存在下限管理，最低12.6%，如果你恰好卡在5%-12%之间，那不好意思，这家银行无法为你服务。 大行不做，小行来做。在之前的行业格局中，这个空间主要留给了股份制银行和其他中小银行，某种程度上确保了行业良性竞争。但良性竞争，也意味着竞争不充分，用户体验不到位。 事实上，中小银行的消费贷产品虽然在定价上能够覆盖6%-12%的客群，但也仅仅是定价上覆盖。理论上看，几十家银行的消费贷产品，总有一家适合你，但实践中，用户不可能一一尝试碰运气，结果就是大量的用户无法在这个利率区间享受到银行贷款服务，实在需要钱时，不得不接受利率较高的信用卡分期。 退一步讲，即便用户能够在这个区间享受贷款服务，但消费贷产品难以融入场景，在支付便捷性上与信用卡差距很大，有时候，用户基于场景的大额消费，依旧不得不选择利率较高的信用卡分期产品。 站在用户的角度，迫切需求一款自由定价、具有强场景支付属性的信贷产品。信用卡兼具支付和信贷属性，却因定价限制被捆住了手脚。 生态恶化 有市场空白的地方，就有产品创新。 借助第三方支付工具，蚂蚁花呗、苏宁任性付、美团月付等信贷产品渐次崛起，自由定价、融入场景、具有强支付属性，充分地契合了市场需求。 与此同时，一大批消费金融公司、小贷公司将消费贷产品与银行二类户绑定，化身具有借贷属性的二类借记卡，引导用户与第三方支付工具绑定，成功实现了消费贷款的支付工具化，某种程度上具备了信用卡的功能。 面对第三方的持续侵蚀，信用卡因定价区间限制，在竞争上变得很别扭。 高定价与优质持卡人具有相斥性，发卡行无法从优质持卡人身上赚取利息收入，导致客群贡献结构失衡：劣质客户贡献不良，负贡献；优质用户主要贡献佣金收入，盈亏平衡；能接受高息分期的次级客群成为利润贡献的主体。 优质用户并非利润贡献用户，导致优质用户难以享受优质服务，也难言受到重视，持卡人明确拒绝后仍会屡屡接到营销电话就是一个例证。事实上，为了把优质持卡人变成分期用户，发卡行不惜轰炸式电话营销，持卡人要么投降，要么加速逃离。 优质持卡人加速逃离后，反过来拉低发卡行优质用户占比，长此以往，持卡人生态会越来越差。 2017年，借助与互联网平台的流量合作，当年新增发卡1.23亿张，创历史新高，后续快速缩水。其中一方面是发卡行主动放慢速度，以应对不良的快速攀升；另一方面，信用卡生态的恶化、优质持卡人的注销退出也不容忽视。 再次站上C位 不过，一旦信用卡定价区间被放开，整个逻辑也会发生逆转：信用卡定价灵活、嵌入场景、用户基础庞大，有望成为银行体系中最具战斗力的消费贷产品。 逻辑上看，信用卡会首先在银行内部成为消费贷款的劲敌。基于当前的用户结构，银行持卡人客群远大于消费贷客群，当信用卡透支利率可以自由下探时，理论上已足以把消费贷覆盖的优质客群囊括在内。 当然，银行可以通过用户分层的方式来协调信用卡中心与个人金融部的竞争，但这种协调只在内部生效，无法阻挡他行信用卡对本行消费贷的侵袭。与其便宜其他银行，还不如放手本行信用卡部门自由定价，从结果上看，信用卡产品具有一统银行内部消费贷业务线的潜力和可能性。 更激烈的竞争，将发生在银行之间。当前的信用卡市场格局，大行发力、小行无视，基本是全国性银行的天下。 2019年末，全行业信用卡贷款余额7.59万亿元，其中建行、工行、招行等15家全国性银行（见下图）合计为6.98万亿元，占比92%，区域性银行的信用卡布局，几乎可忽略不计。 信用卡出现了显著的“头部集聚”现象。相比其他银行产品，信用卡品牌属性强，且在运营层面与消费场景连接紧密，全国性银行具有相对优势，区域性银行普遍较弱。 过去几年，区域银行主要靠助贷、联合贷款发力零售转型，随着监管趋紧，联合贷款模式受限，房贷集中度控制升级，又难以搭上信用卡的快车道，必然导致区域银行面临越来越大的转型压力。 就银行业零售转型而言，信用卡即将站上C位。鉴于不同银行信用卡业务的不均衡性，信用卡重要性的凸显会加剧银行的分化，整体上看，信用卡业务较为强势的银行在零售业务上有望取得更大的进步。 多数银行，抓不住机会 改变不会自然发生。 对于信用卡业务，银行业仍普遍存在戒心，如担心持卡人的不良问题、共债问题等，发掘存量用户价值依旧是当前的行业共识。但面对新机遇，总会有敢于打破共识的机构，扛起信用卡变革的大旗。 这一轮信用卡变革的驱动力，在内不在外。如果还是依靠流量平台快速获客，那就走偏了。第一步要从战略层面重新梳理信用卡与消费贷的关系，某种意义上也是重新梳理信用卡中心与个人金融部的职责定位，确立信用卡的主导地位，降低内部掣肘。 要做到这一点，并不容易。信用卡本就强势的银行，相对还有可能成功；但就大多数银行而言，信用卡中心根本不足以与个人金融部抗衡，很难想象这些银行能够在短期内确立信用卡的主导地位。 问题是，机遇窗口一旦开启，根本不会留给发卡行太多时间。机会只留给敢于抓住机会的人，多数银行，抓不住这个机会。
1月15日，快手通过了港交所上市聆讯并上载了聆讯后资料集。2020年前三季度，快手总收入达407亿元。主要业务收入均大幅增长。其中，直播收入253亿元，线上营销服务收入133亿元，电商、网络游戏、在线知识分享等其他服务业务收入20亿元。 快手的收入结构持续优化，非直播业务占总收入的份额从2020年上半年的31.5%，上升到2020年前三季度的37.8%。业内人士指出，在内容生态的基础上，快手逐步打通广告、电商、教育和游戏等业务的商业化路径。 短视频龙头 快手此前已历经9轮融资。截至2020年11月，前五大股东为腾讯、五源资本、ReachBest、KeYong及DCM，分别持股21.57%、16.66%、12.65%、10.02%及9.23%。其中，ReachBest、KeYong的实际控制人分别为联合创始人宿华、程一笑。快手采用不同投票权架构。其中，仅联合创始人宿华、程一笑持有公司A类股份，占比分别为55.79%、44.21%，在不拥有公司股本大部分经济利益的情况下，行使投票控制权成为实际控股股东。 资料显示，快手的前身是“GIF快手”，是一款动图生成工具，由程一笑带领团队在2011年创立。在GIF快手时期，借助动图在微博的传播。2012年底，GIF快手由工具领域转型到社区领域。并在投资人的撮合下，程一笑结识了宿华。宿华曾经任职于谷歌和百度。 2013年，程一笑团队与宿华团队合并，两人进行了分工，程一笑任首席产品官，专注于产品、运营等事项；宿华担任CEO，负责机器算法和对外事项。团队合并后，推荐算法被应用到了内容分发上，用户体验改善明显，用户量迅速增长。2014年，“GIF快手”更名为“快手”。 随后，快手发展进入快速道。日活跃用户方面，快手目前已突破3亿。 从用户规模及渗透率看，短视频行业的月活跃用户规模由2016年3月的1.34亿迅速增长至2020年6月的8.52亿。2019年6月以后，短视频APP的移动互联网渗透率均稳定在70%以上。从用户时长占比看，2020年一季度，短视频APP平均单机日使用时长占比达21.1%，远超在线视频（10.4%），仅次于即时通讯（22.8%）。 财报显示，2017年-2019年快手营业收入分别为83.40亿元、203.01亿元、391.20亿元，同比分别增长143.43%、92.7%、48.26%。从营收结构看，直播服务仍贡献大部分营收。由于广告业务收入高速增长，直播收入占比从2017年的95.32%下降到2020年前三季的62.22%。公司积极寻求电商及其他业务变现，其他服务收入由2018年的0.20亿元上升至2019年的2.60亿元（占比0.6%）、2020年前三季的20亿元（占比5%）。 电商GMV单季近千亿 2020年第三季度，快手平台业务维持良好势头，各项业务数据均有不同程度增长。截至2020年9月30日，快手的中国应用程序及小程序的平均日活跃用户为3.05亿，平均月活跃用户为7.69亿；快手应用上共开展近14亿次直播；快手应用上短视频库存累计约为290亿条。 招股书显示，线上营销服务、直播以及电商等业务保持增长，2020年第三季度快手收入达154亿元，相当于上半年收入的60.6%。其中，线上营销服务收入占总收入份额增速最快，从2017年的4.7%上升到2018年的8.2%、2019年的19.0%以及2020年前三季度的32.8%。 同时，电商、网络游戏等其他业务收入大幅增长，主要得益于快手电商去年第三季度GMV达到945亿元。快手直播电商2018年起步，目前仍处于“培育期”。 国金证券研报指出，快手目前仍在扶持优质商家，以提高品牌形象，并通过补贴实现GMV快速增长。同时，对于产业+直播的生态链投资使得快手支出巨大，利润率较低。待建立完整良性的电商生态圈后，货币化率有望提高。 依托强大的内容生态和高黏性的社区氛围，快手电商平台表现出更大的增长潜力。据艾瑞咨询指出，随着直播电商越来越普遍，中国直播电商GMV预计在2025年达到6.4万亿元。 亏损收窄 中国证券报记者注意到，快手早前递交的申请版本披露，由于在产品推广、品牌营销、技术研发等方面的大规模投入，2020年前6个月出现了63.5亿元人民币的首次经调整亏损。 而1月15日的聆讯后发布的资料集显示，快手2020年前三季度经调整后的亏损净额为73.9亿元。由此推算，第三季度亏损10.4亿元，月均亏损约3.5亿元。而2020年上半年，月均亏损约10.6亿元。 在内容生态基础上，快手正在提供更多元的产品和服务，包括娱乐、线上营销服务、电商、网络游戏、在线知识分享等，并通过投资和并购不断探索扩展空间。 据艾瑞咨询统计，随着更广泛的用户参与和更多样的内容生产，中国短视频、直播平台未来仍有持续增长空间。基于国内短视频、直播行业的庞大市场，以及未来线上营销服务、电商等业务的海量空间。
最近有个事闹得不小。 先是支付宝把互联网存款产品全都下架，紧跟着腾讯、京东、百度、携程也纷纷把自己平台里的这类产品撤下了。 有人问，这是反对互联网垄断的新举措吗？ 这个帽子还真扣歪了。 其实在互联网存款这个业务里，互联网公司就是个“工具人”，主要提供流量，当然，他们也不无辜，渠道费按千二、千三的比例提取，所以他们是极有动力去推广的，太赚钱了。 但这在监管看来，全是风险，必须按住。 很多人不理解这是怎么回事，咱们就来说道说道。 这个产品的名字有点拗口，其实互联网存款还是银行存款，只不过是通过互联网平台存钱，还是存到了银行里。 不过，这和你去宇宙行存钱还是有一点区别的： 1、产品背后的银行，绝大多数你可能都没听说过，像哈密银行、华瑞银行、华通银行、蓝海银行、梅州客商银行、三湘银行、锡商银行、新安银行、亿联银行…… 主要都是一些地方性的城商行、农商行，实力跟股份制银行、国有大行没法比。 2、那大家为啥愿意在这存钱呢？ 利息给的高。 这几年的存款利息实在一般般，存个大额，利息也就两三个点，最近年底拉存款，很多银行咬牙能给3.85%，再额外给点福利，也就这样了。 互联网存款可不一样，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，基本都是目前实行的自律定价机制的上限，再高就违规了。 这还不算，因为竞争激烈，很多产品还给各种额外的加息券，加一起有的利息都超过5%了，存一百万，一年至少多一万，不香吗？ 3、但很多人还是有疑虑，靠谱吗？ 安心吧，人家都替你想到了，广告做得好：“本金保障、受国家监管·执行50万内100%赔付、可提前支取”。 其他的便捷性就更多了，50块就能存，7天到五年都行，随时存取……反正你想要的都有。 很多人就纳闷了——这么优秀的产品，怎么就下架了呢？小老百姓(行情603883,诊股)多挣点钱的通道又少了一个。 还有些人说了，不就是因为这些银行把大行的存款给抢跑了吗？都是国家的银行，能有啥风险呢？ 这事还真不是这么简单。 猫哥先给大家普及下这些城商行、农商行是怎么来的，带着怎样的基因，看完大家就知道为啥他们“创新”的动力这么强了。 1、大家都知道，中小微企业、农户一直是银行不愿意接触的客户，但这些人最需要钱。 70年代的时候咱们是怎么解决这个问题的呢？成立城信社、农信社。 但是很快这些基层金融单位就被超高的坏账率搞惨了，不良资产处置不了，地方的金融风险越累积越高，谁也没办法。 2、后来高层拍板，归拢到商业银行里吧。 于是1995年，全国第一家城商行——深圳市城市合作银行成立了，2001年全国第一家股份制农村商业银行——张家港农村商业银行成立了。 有用吗？效果不错。2000年的时候，这些银行的坏账率都在10%以上，到了2007年，不良率降到了3%左右。 形势一片大好。于是那些年，城商行、农商行遍地开花。 3、光把不良资产处理了还不行，得赚钱啊！ 别说，机会来了，2009年四万亿，这些中小银行可爽坏了。 不仅钱多了，业务限制还少了，以前不允许异地经营，现在可以了；以前开个分支机构，数量、地址管制很严，现在省内分支机构完全不受限制了。 别说，没了束缚，这些中小银行真的很能干。 那几年，大银行赚钱赚到不好意思，平均下来每年的增长率也就15%，但这个速度和城商行根本不在一个档次，全国城商行总资产的年均复合增长是34.2%，高一倍多。 很多人可能会好奇，他们怎么做到的呢？靠给中小微放贷款吃利差吗？ 这么想就错的离谱了。 城商行的发展史，就是和监管的一个“猫鼠游戏”，说起来很有意思。 2011年，政策收紧了异地扩张，这条路被堵死，于是，中小银行的“创新”来了： ● 第一回合： 2012年，表外理财业务爆发，这些银行与信托、保险等非银金融机构合作，把资金投向了房地产和地方融资平台； 2013年银监会出台8号文，严管非标，这个模式受限制了； ● 第二回合： 既然政府不让干，这些银行开始通过表内买入返售等同业业务腾挪信贷规模，说白了就是更隐秘、更费劲，但钱还是能赚不少的； 2014年，监管发了个7号文，直接约束同业业务，买入返售顿时就萎缩了。 ● 第三回合： 政府又不让干了，咋办？别急。 2014年，同业存单来了，在宽松货币政策下，这些银行大量发行同业存单，通过期限错配到同业理财、委外等等，赚取利差。 总之一句话，用尽各种方式，把钱投向各种错综复杂的资产里面，主要的受益者是谁呢？ 房地产、地方政府融资平台、“两高一剩”行业、股市与债市等等。 那几年是中小银行的黄金时代。 就这么折腾到2016年，金融严监管的大时代来了。资管新规出台，各种影子银行、表外的玩法都一一被干掉，监管的MPA考核比一般公司的KPI难多了。 城商行的好日子可到头了。同时监管也说了，要不忘初心，回归传统的信贷业务。 但是，走得太远，已经忘了为什么出发。 要回归主业，也有点难，为啥呢？ 1、比如拉存款，你有10万存银行，一样的利息，一个是宇宙行，一个是你们县的银行，你选哪个？大多数人都会选宇宙行吧，至少更踏实。 这就是说，这些中小银行在吸收存款方面没任何优势。 2、再比如放贷，年初西贝老板说现金紧张，然后没两天浦发咔咔给了几个亿的授信，这种客户，你们县银行的能力够不着。它只能贷给同样缺钱的小吃店，说不准老板没两天就收拾行李回老家了，风险超高。 这就是说，他们在放贷业务上也没啥优势。 都没优势，这些城商行想靠吃利差就过上好日子，还是有点难的。 有人说了，那就接受命运，踏踏实实做个普通人呗。 想得美！ 这些银行前面不都有地名吗？作为少之又少的地方持牌金融机构，它有义务、有责任支持地方经济建设，得把钱拉来、搞活，否则这行长也别干了。 所以还得扬鞭奋蹄。 也别说，虽然最近这几年管得非常非常严，但和监管的猫鼠游戏也还在继续： 1、先是结构性存款，靠这个产品拉了几万亿存款，结果7月份被喊停了； 2、后来有个国有大行研发出了“靠档计息”的存款产品，啥意思呢？通俗地说，就是活期存款享受定期存款的高息，肯定受用户欢迎。 于是2018年，中小银行基本普及了这个产品，结果，这两天六大行统统叫停了，中小银行肯定也玩不了了。 3、最有效果的，就是互联网存款。为啥中小银行这么喜欢呢？ 好处太多了。 不允许异地运营，互联网上可以实现全国运营； “零风险、高收益”，很多用户的存款就搬过来了，有钱了，事就好办了。 靠这个创新性产品，这些中小银行没少拉存款，占了不少城商行、农商行总存款量的80%以上。 钱又多了！然后…… 这不就都下架了。 为啥监管总盯着这些中小银行呢？ 背后是有原因的，往小了说，是怕流动性出现问题，往大了说，是怕这些银行撑不住倒了。 会出现这样的事吗？有可能的。 中小银行的好日子其实早就结束了。2019年以来，不少银行的指标恶化的厉害： ●1、今年城商行整体净利润基本是负增长，农商行二季度净利润增速下滑到-11.42%，较2019年末大幅下降20.6%。 ●2、今年有的城商行营收降幅达72.1%，净利润降幅达102.1%。 …… 总结起来就一个字，惨。 为啥前几年那么好，这两年这么差呢？ 也好理解： 1、对手来了。 今年大行的任务是加大低息贷款，这就挤占了中小银行的领地，本来息差就小，这下更难办了； 2、历史遗留问题来了。 前几年干的太猛，很多项目现在成坏账了。看看他们的投向——地产、城投平台、政府不鼓励的产业、股债——都是受严管的领域。 3、治理能力有限。 这两年骗子都盯着中小银行使劲骗，说白了，就是因为这些银行的治理能力太差。 隔三差五就能看到类似的标题，动不动就被骗走几亿，手法很粗糙，但骗子就是得逞了。 被骗的很多银行规模也就几百亿，一把被骗走几个亿，太难挽回了。 天赋一般，能力有限，光这些就完了吗？远远没有。 偏偏这些中小银行里还藏着很贪婪的一群人——居心不良的股东。 索罗斯说，要想多挣钱，就要离钱近。 结果有些人把这句话发展了下：要想多挣钱，就要买银行。 前些年，有实力的公司都在买金融机构，保险、银行最佳。 大银行太难了，于是城商行就成了各路资本追逐的目标，冲进来一堆牛鬼蛇神，其中不少人都憋着要把银行的钱转到自己口袋里。 这么说有证据吗？非常多。 今年7月，银保监会首次曝光了38家银行保险重大违法违规股东名单，以城商行为主，违规问题很多，最主要的就是股东们把这些银行当成了自己的提款机。 比如黑龙江一个农商行的股东把自己持有的银行股份做了质押贷款，这比较常见，但他的贷款额已经超过了他的股权净值，银行居然还给他放贷了。 房子值100万，抵押后成功贷款150万，你还不？ 丹东也有个银行，股东就是第一大贷款客户，从银行借了47.39亿元，但这个银行的贷款总额也还不到500亿，占资本净额的62.44%，再借就把银行都搬回家了。 还有些人，入股银行之后能够控制内部，于是直接诈骗。 有个叫玄盛资本的玩得最“溜”，先是从另一个机构骗了一笔贷款，人家没挥霍，入股了东北一个农村商业银行，然后做了一堆假资料从入股的银行里骗了3亿，这还算少的。 晋州恒升银行给大股东一共发放了17114笔贷款，被骗了26亿。 这两年阿里拍卖上卖银行股权的不少，城商行、农商行为主，不少都是借了银行的钱还不了，里外里银行亏多少，只有他们自己知道。 这些银行的不良股东，除了搞钱，还有的甚至是黑社会，长沙农商行的一个发起人后来都上了打黑办的名单，被判了25年，这些人真不知道怎么进来的，一手搞钱，一手涉黑，真玩下去得有多大的坑？ 这些无良股东巧取豪夺走的，不少就是通过互联网存款搞来的钱，一面拉高了整体社会的融资成本，一面消耗行业信誉，除了养肥自己，也可能搞出更多的坑和雷。 现在城商行、农商行这些规模加一起有65万亿，体量太大，下行期，不能出事的。
1月15日，创业板拟上市公司秋田微在上证路演中心举行网上路演。在3个小时的网上路演中，投资者向秋田微管理层提出上百个问题，涉及公司现状、技术优势、行业发展等多个方面。对此，秋田微董事长黄志毅携众高管有问必答，为投资者呈现秋田微的真实现状。 秋田微成立于2004年，是一家专业从事液晶显示及触控产品的研发、设计、生产和销售的高新技术企业，主要提供标准以及定制化的触控显示整体解决方案，产品包括单色液晶显示器、单色液晶显示模组、彩色液晶显示模组及电容式触摸屏等，应用于工业控制及自动化、物联网与智慧生活、医疗健康、汽车电子等众多领域。 黄志毅表示，公司将依托多年积累的技术、管理和渠道优势，深入挖掘新型显示技术应用及触控一体化多场景应用解决方案，致力发展为具有影响力的人机交互界面与智能控制产品一站式服务商。 目前，秋田微积累了高性能PMVA-LCD、快速响应液晶光阀、特殊光学特性触控显示模组、高可靠性芯片COG邦定等一系列核心技术。公司已获得6项发明专利、72项实用新型专利和1项外观设计专利，且已形成具有自主知识产权的核心技术及产品体系。 秋田微董秘王亚彬介绍，公司的研发费用和占营业收入的比例，在同行业可比公司中保持着较高水平。2017年至2019年及2020年上半年，秋田微的研发费用支出分别为2803.48万元、3893.89万元、3870.77万元和1858.08万元，占营业收入的比例分别为4.19%、4.92%、4.83%和4.97%。 目前，秋田微正在进行的主要研发项目有：与南方科技大学共同研发微杯结构电子纸显示器件项目、工业物联网通讯技术及工业实时数据库研发项目；与深圳清华大学研究院共建光电新材料先进制造研发中心，研究新型显示器件及应用、液晶显示器件在非现实领域、智能控制等领域的应用。 凭借在众多应用领域的多年深耕，秋田微具备在短期内设计出功能多样、质量可靠、成本合理的触控显示一体化解决方案的能力，定制化技术水平行业领先。 公司与海兴电力、慧为智能、德赛西威、欧姆龙、惠普、西门子、比亚迪、施耐德等国内外知名客户，建立了长期稳定的合作关系。 根据招股书，秋田微此次IPO募投项目包括：触控显示模组赣州生产基地项目、新型显示器件建设项目、电子纸模组产品生产线项目、研发中心建设项目、补充流动资金。王亚彬认为，公司通过IPO募投项目的实施，将进一步巩固固有优势并扩大市场份额，提高公司的竞争实力，保持稳定增长。 黄志毅表示，未来秋田微将依托优质的客户基础，加大研发投入、拓宽产品线、持续提升管理及运营规模，为全球客户提供更多元化、更优质的解决方案，满足客户对相关新技术、新应用等需求，同时为中国制造业的升级迭代作出自己的贡献。
每年到了年末，一般是银行房贷额度紧张的日子，因为一年的指标放的基本都差不多了。所以年底申请贷款一般都是最困难的时间段。而今年完全不一样，这刚刚年初一个月不到，已经有各地多家银行传出消息，对于贷款暂停发放。比如根据21世纪经济报道的消息，招行深圳分行和广州分行，一周前就已经暂停了房贷，给出的回复是节制接单。也就是说，我不是禁止，而是没额度了，所以不接单了。此外，光大银行(行情601818,诊股)也一样，深圳广州都已经停贷，即便是四大行，现在房贷放款周期也已经拉长到一个月。而且批不批也不一定。大家基本的回复是，并非停贷？而是没有额度了。 为啥今年的房贷这么紧张，就是因为去年底的时候，央行发布了房贷集中管理，设定了房贷红线， 各个银行都要根据今年的实体经济放款，来设定房贷额度的动态调节。中资大型银行分别是40%和32.5%；中资中型银行分别是27.5%和20%；中资小型银行和非县域农合机构分别是22.5%和17.5%。小银行占比就更低了，要知道以前房贷这块对于银行来说都是优质生意，最多的时候涉房贷款都能给到6成，现在一下缩减了额度，而且是根据贷款比例缩减，这就让银行非常紧张，银行的工作人员表示，目前没有任何解决办法，上面卡的非常死，只能等待。对于申请人来说，也只能排队慢慢等。 另外，今年的房贷政策，不光体现在额度上，在资金来源的审查上也十分严格，深圳最近就再次升级调控政策，强调商品住房购房资格审查，进一步严厉打击“代持”等炒房现象。主要一点就是，对于偿债收入比例不合适的购房人，给于劝退，对弄虚作假提供虚假收入证明的购房人，拒绝申请，违反规定的购房人，3年不得在深圳买房。 这其实是一个很普遍的现象了，据老齐所知，现在买房贷款的，很少有人不提供虚假收入证明。基本上都是通过跟单位财务的关系，搞一个明显高于自己收入的证明，企图多贷款。比例可能达到80%以上。以前银行也都是睁一只眼闭一只眼，按照银行的规定，房贷收入比要在50%以下，比如你每月还贷1万，你得提供2万的收入证明才行。但现实生活中哪有那么多收入2万的，于是那些赚1万3-4的人，也敢往上报。硬说自己是月入2万。有的本单位开不了，还到外面找个公司开证明。这些服务中介就可以给你提供。所以很方便，如果把这个口子堵住了，再给与严格的处罚，至少一半的贷款需求可能会消失。所以老齐其实早就建议应该这么干，值得全国推广。如果银行有兴趣，不怕费工夫，可以再去查查存量房贷，至少有一半都有问题。当然我也知道，银行肯定没这个兴趣，自己打脸玩。能管住增量就已经很不错了。总之，今年金融上的管控会比较猛，所以短期房价飞起来的可能很小。 那么对于大家来说，这里老齐要提醒几点， 首先，刚需贷款买房，不买不行的那种，那就赶紧买，这种刚需买房的，基本都得指望着贷款呢，如果贷款下不了，那你可能买房梦就又落空了。上半年都这么紧张，下半年估计就更紧张了，而且可能排队的人也会越来越多。即便是四大行，给你排出去几个月，也是很正常的事。 其次，刚需全款买房，可以等到今年下半年再出手，今年额度非常紧张，会把很多想买房的人挡在门外，到时候买家更加稀缺，你也就有了更多的议价空间，所以全款的优势将越来越明显。 第三，不要在做过桥贷款，以前有的朋友为了顺利买房，去借一笔过桥资金，然后等房贷下来再进行归还，现在千万别这么干了，房贷可能一时半会下不来了，那么过桥贷款可能一下就拖死你，后面的利息将非常的高。 第四， 对于卖房的来说，心里要做好准备，在合同上签好违约条款，可以多收一点保证金，今年签了合同，贷款批不下来的可能性会比较大。而买家这边则刚好相反，你要想到自己这个风险。 第五， 手里有钱，可以考虑提前还贷款，别听某些大V忽悠，什么房贷是你能借到的最便宜的钱，应该多用于投资，赚取差价，要知道投资是需要知识和能力的，90%的人在投资市场上是赔钱的，剩下那10%，有一多半也赚不出房贷利息，要是投资市场那么好赚钱，银行凭啥把钱那么便宜借给你，银行投资不比你专业。特别是现在资本市场涨幅较大了，后面的预期收益率比较低，你之前一直没去投资，没赶上牛市，现在也不要去投了，说明你就没有投资的能力，可以拿出很少一部分去试试水，比如5-10%，然后大头都可以提前还房贷，目前各家银行都在鼓励提前还贷，从而增加额度，可能会有很多优惠。切记，投资不全是赚钱，更多可能是会赔钱，特别是在你没经验，没能力，没知识的情况下，再加上高点进入，99%上来都是赔钱的，而且还会赔很多钱。所以千万不能把还房贷的钱，扔到资本市场去。特别是这个时候。
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