据美国有线电视新闻网报道，美国总统特朗普表示，美国新冠肺炎确诊数激增的诱因诸多，游行示威活动就是其中一个。特朗普在22日的新闻发布会上说：“游行示威活动开始后不久，年轻人中的确诊病例数就突飞猛涨，这或许致使全国防疫措施的放松。”值得注意的是，特朗普并没有直接把原因完全归咎于游行活动，只表示“或许”致使全国防疫措施的放松。除此之外，他还说：“旅行人数的增加也是原因之一，年轻人在各节假日大规模聚集在酒吧等地区。海滩上的聚集或许也同样。”“我们与墨西哥相邻，国界线绵延2000英里（约合3218.7公里），而我们也很清楚，墨西哥最近病例呈井喷式增长。”他继续说道。最后，特朗普不忘夸赞自己的边境墙说：“南部边境长257英里的边境墙，对于每一个出入境人员都产生着积极影响，非法偷渡者的数量也在持续减少。这是意义深远的伟大政策，对于抗击疫情发挥了重大作用。”
尽管此次活动有“乌龙”嫌疑，但拼多多的目的并不在于卖车，从中窥见的是其利用补贴获取流量和平台升级的野心。 拼多多的补贴活动再一次与汽车品牌“擦枪走火”。 7月21日，连锁汽车销售平台宜买车在拼多多平台推出了特斯拉Model3的万人团购活动，团购价25.18万元，而官方指导价是29.18万元。在此刺激下，拼多多股价涨幅一度接近4%。 截至22日18点30分，页面显示活动报名人数已经达到3.7万人。用户异常关注的另一面，是特斯拉对此活动的不满。该公司在其官方微博发表声明称，并未与宜买车或拼多多就该团购活动有任何合作，也未与宜买车或拼多多有任何形式的委托销售服务，亦未就此次团购活动向宜买车或拼多多销售过任何本司生产车辆。 尽管此次活动有“乌龙”嫌疑，但拼多多的目的并不在于卖车，从中窥见的是其利用补贴获取流量和平台升级的野心。“我们平台出售的车都是有官方联保的，这次活动的数量是五台。”拼多多相关人士告诉21世纪经济报道记者。 以此计算，拼多多投入的补贴并不算多，与特斯拉品牌捆绑后，却实打实吸引了用户的关注和眼球。只不过，特斯拉官方仍然声称，此事将交由法务处理。 无奈的特斯拉 “保留追求相关方法律责任的权利。”特斯拉在声明中的态度非常强硬。直营模式出身的特斯拉，一直都手握着定价权。本以为自己的价格体系稳握在手，但拼多多的低价团购活动，打乱了其节奏。 据了解，特斯拉采用的是体验店与网络直销两种渠道，直营模式的优势在于价格透明，用户可以享受从试驾、订车、交付到售后的一体化服务。今年4月，特斯拉宣布正式入驻天猫，开出全球第一家Tesla特斯拉官方旗舰店。在官方旗舰店首批上架的商品，包括高级内饰套件、高性能脚踏板、道路救援安全套件、手机快速充电连接板等配件，但并未涉及汽车的销售。其更多的目的在于，通过线上渠道引流，促使用户在店铺内预约试驾。 显然，特斯拉的渠道仍然在线下市场，拼多多的补贴行为令部分购买的用户感到不满，尤其是疫情导致车企业绩普遍下滑的情况下。根据华尔街预测，特斯拉第二季度营收将同比下滑16.6%，净利润亏损2.8亿元。而在今年5月份，特斯拉Model3就已经在华降价10%，将价格下调到27万元左右，引发部分车主的不满。 行业人士认为，特斯拉的尴尬之处就在于，自营模式不存在代理商体系，因此就算出现扰乱自身价格体系的事件，也难以追究责任。 特斯拉的经历并不是个例。早在今年上海“五五购物节活动”期间，拼多多就放出25亿元现金和消费券，以“五五折”售卖55辆上汽集团新款凯迪拉克XT5。指导价为34.97万元的XT5，降价后售19.2335万元。 对此，凯迪拉克市场营销部部长先是发朋友圈表示，拼多多低价卖车活动是翻新车、假货，请广大经销商和消费者注意打假。但令人讶异的是，此后凯迪拉克官方却在声明中表示：“拼多多在‘五五购物节’期间，联合凯迪拉克授权经销商百联集团，由拼多多平台直补消费者高额补贴，推出凯迪拉克XT5‘五五折’优惠抢购活动，上海地区消费者可放心购买和使用。” 一方面，传统车企希望借助互联网渠道扩大销量，另一方面又不得不面临各个经销渠道之间的博弈。21世纪经济报道记者获得的一份上汽集团员工内部信中称，“拼多多的五五折活动和凯迪拉克没有关系，可以类举房地产公司为了搞活动，买两套房可以送一辆车的形式，并不代表车是送的。” 拼多多的近身战 这不是拼多多第一次受到质疑。此前，任天堂国内代理商腾讯NintendoSwitch曾声明，拼多多平台上出售的相关产品均未获得授权。Lamer也曾发表声明斥责拼多多单方面宣传海蓝之谜会参与百亿补贴活动。品牌方的多次声明，让平台销售产品可靠性存疑。 大额补贴在让平台收获流量的同时，也让拼多多与品牌之间的关系变得微妙起来。尽管凯迪拉克官方进行了澄清，但也免不了消费者对产品信任的摇摆不定。在质疑声中，拼多多从3亿用户攀升到了5亿用户，只用了一年多时间。 此前，拼多多副总裁陈秋介绍，今年一季度，在疫情防控的特殊时期，平台直接补贴的金额超过50亿元。同时，拼多多承诺，拼多多会继续坚持“0佣金”和“0平台服务年费”的政策，预计全年将为商家节省800亿元以上的运营资金成本。去年6·18期间，拼多多打出的百亿补贴，多集中在手机上，苹果系列产品卖出35万部，总订单11亿元，GMV增长300%。 拼多多打出百亿补贴，淘宝重启聚划算，淘宝和拼多多的重叠用户正在不断上升。光大数据显示，10个淘宝用户中，已经有4个在使用拼多多，双方正在开展近身战。北京志霖律师事务所律师赵占领对21世纪经济报道记者说，拼多多联合商家进行的反向团购模式，是正常的购买行为，不涉及对特斯拉的商标侵权等违规行为。“确实在电商平台上，我们经常能看到有商家做一些秒杀促销活动，首当其冲受影响的是代理商体系。因此，大多数时候是短期的营销活动，并不能形成常态。” 赵占领同时认为，根据《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定》，即汽车三包法，三包责任由销售者宜买车依法承担，问题出现后用户可直接找宜买车。公开资料显示，该公司成立于2015年，总部位于厦门。先后获得由险峰长青、险峰旗云投资的数千万元A轮融资，以及蓝驰创投、GGV纪源资本联合领投的1.5亿元A+轮融资。
7月15日，工业和信息化部等三部门发布《关于开展新能源汽车下乡活动的通知》，提出为促进农村地区新能源汽车推广应用，引导农村居民出行方式升级，助力美丽乡村建设和乡村振兴战略，将联合组织开展新能源汽车下乡活动。据中汽协相关人士透露，本次新能源汽车下乡活动参与车型最高优惠可达8000元。 参与本次活动的首批车型涉及多家上市车企和新势力造车企业，记者就实施情况采访了其中多家汽车企业。 本次下乡活动将覆盖10家新能源汽车生产企业的16款新能源汽车产品，包括北汽新能源EC3，长城欧拉R1和欧拉IQ，上汽通用五菱宝骏E100、宝骏E200、宏光迷你EV，长安奔奔E-star，奇瑞EQ1，江淮IEV6E，比亚迪元、E1、E2、E3，东风新能源EX1，一汽奔腾E01，合众新能源哪吒N01。 据中汽协本月初下发的通知，车企要选择出厂价在10万元以下的车型参加活动，并承诺车辆售价在扣除国家购置补贴的基础上，给予一定的下乡特殊让利。这意味着消费者在活动期间选购上述车型时，至少能享受到来自国家和车企的双重补贴，购车成本进一步降低。 此外，车企还将与地方政府合作，为购置新能源汽车下乡活动的车主安装充电设施，并配建一定数量的快充设施；同时鼓励车企之间探讨合作，建立和健全覆盖乡村的新能源汽车售后服务体系。 长安新能源有关负责人对记者透露，长安奔奔E-Star入选下乡名单，为响应新能源汽车下乡活动要求，长安新能源决定将推出综合优惠10000元起的购车政策，包含金融贴息、置换、充电桩赠送及现金优惠等多重优惠。 北汽新能源有关负责人对记者介绍，北汽为应对新能源汽车下乡活动，列入下乡名单的EC3的300km车型将从7.38万元降到5.98万元，并在此基础上推出置换政策，任意低速车，包括自行车都可以再给5000元的置换补贴，以此帮助农村消费者降低购车门槛。 比亚迪方面介绍，部委定了试点和方向，但地方的政策细则还没出来，所以还没有具体优惠方案。奇瑞新能源方面表示，车型已经入选，其他具体事项暂时还在规划阶段。 业内人士分析，此次实施新能源汽车下乡活动的背后，是从去年7月至今年6月，中国新能源汽车销量连续12个月呈现同比下降。 根据中汽协发布的数据显示，2020年6月，中国新能源汽车产销分别完成10.2万辆和10.4万辆，同比分别下降25.0%和33.1%。1月至6月，新能源汽车产销分别完成39.7万辆和39.3万辆，同比分别下降36.5%和37.4%。 此外，值得注意的是，7月22日新能源汽车国补过渡期将结束，补贴进一步退坡。汽车行业分析人士认为，政策对续航小于300公里的微型电动车和总价在30万元以上的车型（非换电）影响更为明显。目前，相当一部分高端新能源车厂商已宣布保价政策，将自行消化补贴退坡部分。汽车下乡或减少补贴退坡对部分中低档新能源车的影响。 “在我国新能源政策支持的大环境下，经过政府和企业的共同努力，之前新能源汽车在中国已成普及之势，开始走进越来越多的普通家庭。”此次产品列入下乡名单的浙江合众新能源汽车董事长方运舟对记者表示，由于多种因素影响，如何让新能源汽车产业更快、更好地发展已经成为车企当下面临的难题。在方运舟看来，推动新能源汽车的下乡是有益之举，将让更多中国人能够享受到交通工具升级带来的红利，同时推动配套产业链升级，进一步促进相关就业。 汽车行业资深人士孙恒政对记者表示：“在整个汽车大市场里，农村汽车消费、农村汽车市场是重要组成部分。随着农村人均可支配收入的持续增长，以及道路基础设施的日益完善，农村汽车消费水平还将继续提高。汽车企业若是能抓住汽车下乡的机遇，就能获得持久成长的生命力。” 对于短期新能源车市场的回暖，中汽协副总工程师许海东也表达了乐观态度，他认为，随着国内新能源车企在战略和车型等方面做出调整以及消费者对政策的适应，今年下半年，中国新能源汽车市场产销量持续大幅下滑的状态有望结束。
来源：Freeimages 7月15日，工业和信息化部办公厅、农业农村部办公厅、商务部办公厅正式发布了“关于开展新能源汽车下乡活动的通知”。 《通知》称，此次活动日期为2020年7月-2020年12月，活动期间，地方政府发布本地区支持新能源汽车下乡等有关政策，参与汽车企业也会发布活动车型和优惠措施。此举的目的正式为了“促进农村地区新能源汽车推广应用，引导农村居民出行方式升级”。 此外，通知还决定，将安排1场启动活动（山东省青岛市，时间拟于7月下旬）、 4场专场活动（分别位于海南省海口市、云南省昆明市、四川省成都市、山西省太原市，时间从8月下旬至9月下旬）以及系列企业活动。 此次参与活动的企业及车型分别是北京新能源汽车股份有限公司（北汽新能源EC3）、长城汽车股份有限公司（长城欧拉R1和欧拉IQ）、上汽通用五菱汽车股份有限公司（宝骏E100、E200；宏光迷你EV）、重庆长安新能源汽车有限公司（长安奔奔E-star）、奇瑞新能源汽车技术有限公司（奇瑞EQ1）、安徽江淮汽车集团股份有限公司（江淮IEV6E）、比亚迪股份有限公司（比亚迪元、E1、E2、E3）、东风汽车集团有限公司（新能源EX1）、一汽奔腾轿车有限公司（奔腾E01）、浙江合众新能源汽车有限公司（哪吒N01）。 早在此前，新能源汽车市场就已经释放出下沉的信号。全国政协副主席、中国科协主席、规划咨询委员会主任万钢曾表示，要加强新能源汽车产业在乡村中拓展应用。工信部对《新能源汽车生产企业及产品准入管理规定》的修改，也放低了新能源汽车的准入门槛。 “在农村市场，新能源汽车有巨大潜力。”乘联会秘书长崔东树曾表示，鼓励电动汽车下乡有利于提升新能源汽车行业的发展和促进农村生态环境改善，同时也会改善电动汽车与低速电动车等其他车型的竞争关系，推动中国新能源汽车行业整体健康快速发展。 随着新能源汽车下乡的通知落地，意味着乡镇地区即将成为新能源汽车发展的重要市场，中低端新能源汽车或将迎来增长。 请关注未来汽车日报（ID：auto-time）
2020年，疫情之后的流量市场正在发生更迭。 获客成本暴涨2.5倍，金融机构不得不开始将眼光转向原有的用户池。 最近半年，金融机构疯狂上线用户活动，“用户甚至都审美疲劳了”。 养羊驼、插口红、切水果、对对碰等小游戏，都纷纷在金融机构的页面上线。 尽管热闹，也起到了激活用户的效果，但目前来看，它们的转化率却不太乐观，甚至还成为了羊毛党的盛宴。 “很多银行就为了把钱花出去，写工作报告。”一位银行的服务商透露。 金融平台喊着“存量时代到来”，最终是否只是虚假繁荣？ 01 存量时代 “要不要领养一只羊驼？” 在一家银行APP的主界面上，突然跳出了一只丑萌丑萌的羊驼。 用户领养羊驼之后，每天签到，游戏就可以生成特定的羊驼表情包。 最后，这家银行的APP日活因为这只小羊驼激增。 “一只羊驼拯救了一家银行。”业内因此看到了线上小游戏、小创意的爆炸力量。 近半年，银行、保险、金融科技机构，最近都开始热衷于上线一些激活用户的小游戏。 比如，平安银行的插口红、招商银行的答“趣味高考习题”等等。 各大金融机构最近更是忙碌非凡，游戏、抽奖、积分换购、消费满减等花式活动，陆续上线。 7月，平安银行上线了“全城寻找热8”的活动。 用户可以去平安银行页面玩小游戏，集“热8卡”；也可以去指定的商户消费，换“热8卡”。 集卡之后，可以用来换奖品。 平安银行集“热8卡”活动海报 与这次活动相关话题在微博上的阅读量，一度达到了5.5亿。 “从没见过金融机构线上活动如此密集，密集得大家都快审美疲劳了。”一家保险公司的科技部负责人称。 这一度带火了策划活动的公司。 一家专门给银行策划积分小游戏的公司透露：“6月底，我们跟一家银行的总行，签了一笔2400万的营销单子。” 千万级的线上营销大单，这在银行的营销历史上都非常少见。 一家公司甚至招了十几位90后、95后员工，他们每天的工作就是刷抖音，看段子，然后头脑风暴，转而给银行策划活动，开发小游戏。 他们开发的种菜、养电子宠物、切水果、测男友的求生欲等游戏，“都曾经刷屏”。 “我们在疫情后签了上百家银行，月利润上百万。”该公司的负责人称。 金融机构为何如此热衷做线上活动，激活老用户？ 存量时代已经到来了吗？ 02 激活用户 “拉新，不如激活老用户。” 一家咨询公司的负责人赵雯最近在给银行极力兜售这个观点。 金融业务的拉新，已经开始变得极为困难。 以借记卡和信用卡业务为例。 央行数据显示，2019年第四季度，全国借记卡新发卡2.22亿张，环比下降4.26%；信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。 赵雯直言：“全国十几亿人，发了7亿张信用卡，刨去老人和小孩，新用户很少了。” 疫情期间，线下网点的流量几近枯竭。 “我们二月份的发卡量几乎是零。”一家股份制银行的员工张琳坦言。 疫情之后，网点的流量也在急速下降。 某市银行高管透露，去年五六月份的时候，每个月客流量还能达到9000多人次，今年疫情之后，基本上就没有超过7000人的时候，“线下减少了20%以上的客流”。 “拉新的成本，今年增加了2.5倍。”赵雯称，就连传统金融机构的获客成本，也从100多元，涨到了300元。 拉新困难，但金融机构背后，有一个巨大的存量用户池。 公开数据显示，截至2019年末，工商银行个人用户数为6.5亿，招商银行零售客户数为1.44亿。 连城商行北京银行的线上用户都突破了1000万。 有这么大的流量池，为何不直接激活老用户，挖掘更多的金融需求？ 赵雯认为，激活老用户有两个好处。 首先，激活老用户的成本，远远低于获新的成本。 “大概只需要获新成本的十分之一。” 其次，这些用户已在金融机构沉淀了一定的数据，可以节约大量的风控成本。 在激活老用户这件事情上，金融机构，特别是银行，已经喊了很多年。 它们最早的做法，就是推出一度比较火的“积分系统”。 比如，用户刷信用卡，就可以获得积分。 但微妙的是，银行一边试图用积分绑住用户，让他们更多地刷信用卡，但另一边，又不希望用户用太多积分。 因为积分不使用，银行就不需要付出成本。 银行希望你疯狂刷卡，但又希望你粗心大意，忘记这些积分。最终，积分过期。 所以，银行对于搭建积分商城和打通积分这些事情，大多是喊喊口号，不想真正践行。 在很多银行从业者看来，积分体系只触及了用户运营的皮毛，并非核心。 最近两年，积分的地位开始下降，而线上运营开始普及。 半年来，线上虽然热闹非凡，转化数据却并不理想。 一位从业者直言，在银行的用户运营这块，除了招行，其他银行做得都不太好。 很多总行策划的活动不接地气。“结果，有的活动的推广费用，还分摊到了分行。”服务商商务总监付萧表示。 最近，有家银行花上百万元做了一个智慧停车活动。 “流程非常繁琐，根本没有人下载。”付萧透露。 赵雯觉得，这波线上用户运营的浪潮，其实还是“噱头大于实际”。 “一些银行只是在完成用户激活的目标，根本不在乎实际的转化。”她发现，一些银行只是为了把钱花出去。 比如，一家银行策划了一个线上问答送礼品的小游戏，参与的用户有几十万，拿走了上百万的奖品，“却没有转化成功一个贷款用户”。 “我们就遇到一些银行，直接让我们把钱用得明显一点就行。”付萧透露，它们就是为了写工作报告。 而这样的活动，并不会吸引精准用户，只会吸引羊毛党。 在QQ上，已经开始出现金融羊毛活动群，每天都有人往里头扔各种金融平台线上活动的链接。 群里的羊毛党头子称，最近半年，金融机构的活动非常频繁，“是过去的5倍之多，礼品也非常丰厚”。 于是，他在4月开始建羊毛群，大家相互帮忙做任务，“一个月赚三五千，非常容易”。 而他最喜欢的活动，就是银行的线上小游戏，他会先参与，再邀请更多的人来玩，然后领奖品。 付萧也不得不承认：“很多活动，做到一半数据就开始变差，就是被羊毛党发现了。一些活动到了最后，玩家几乎全是羊毛党。” 金融机构的线上活动，一度沦为羊毛党的狂欢盛宴。 03 忠诚度 赵雯认为，要真正激活用户，应该有三个阶段。 “打通数据，交叉营销，这是第一步。”赵雯称，在过去，银行各个部门的数据是独立的，比如信用卡、贷款部、理财部，都有自己独立的数据库。 最近，信用卡和贷款数据打通的趋势非常明显。 不少信用卡用户表示，最近，他们就经常收到平安银行、招商银行等银行的贷款推销电话。 “前几天，招商银行客服就来电，问我需不需要办贷款。”一位招商银行信用卡老用户表示，银行说她信用良好，可以获得20万e招贷优惠贷款。 “追踪用户成长，做精细化运营，这是第二步。”赵雯称，用户不是固定不变的，他们的信用是动态变化的，要根据变化调整额度。 而对于有着不同标签的用户，也应该策划不同的活动来激活。 比如，针对白领女性，送口红就比较有效；针对男性用户，投篮等竞技类游戏，就比较有效。 中信银行信用卡推出的超级飞机大作战游戏，这个活动更容易吸引男性用户 尽管最近金融机构热火朝天地搞活动激活用户，但很多人仍然认为，“用户激活是伪命题”。 他们的想法也有一定道理，因为金融用户没有忠诚度。 一般来说，金融产品很难差异化。 A家的利率更高，用户就会选择A家的理财产品；B家的利息更低，用户就会选择B家的贷款产品。 “最后你会发现，你努力激活的用户，和拉新的用户没什么区别，他们随时都可能离开。”他们坚持认为，金融用户没有所谓的黏性和留存率。 赵雯提出，要想打破忠诚度的魔咒，重点不在产品上，而在服务上。 金融机构需要建立一个权益体系，让用户找到归属感。 把权益体系做到极致的，就是美国运通的黑卡。 拥有黑卡，就是一种至尊身份的象征。 关于这张卡的传说很多，据说它可以让飞机掉头、火车停驶，但这些消息，大多未经证实。 不过，美国运通银行香港区总裁刘月屏在一次接受媒体采访时曾透露，在2004年印度尼西亚的海啸中，曾经有卡主要求去接自己困在灾区的朋友。 结果，飞机和现金都如期到达。 这时候的黑卡，已经不仅仅是金融产品，而是一种身份和群体的象征。 “用户激活了，也需要服务来承接，才能留得住。”赵雯称。 实际上，越来越多的金融机构已经意识到了这一点。 媒体报道显示，去年，中信银行就升级了私人银行权益。 其中，新增了几项免费权益类服务，如超声洁牙、上门签证等。 金融机构的“存量时代”已到来。 目前，大部分金融机构的激活活动还是形式大于内容，真正的效果并不明显。 但赵雯认为，这个趋势已不可逆转。 深耕存量用户，可能会成为金融机构的下一个大的增长点。 *文中部分受访者为化名。
图片来源@视觉中国2020年，疫情之后的流量市场正在发生更迭。获客成本暴涨2.5倍，金融机构不得不开始将眼光转向原有的用户池。最近半年，金融机构疯狂上线用户活动，“用户甚至都审美疲劳了”。养羊驼、插口红、切水果、对对碰等小游戏，都纷纷在金融机构的页面上线。尽管热闹，也起到了激活用户的效果，但目前来看，它们的转化率却不太乐观，甚至还成为了羊毛党的盛宴。“很多银行就为了把钱花出去，写工作报告。”一位银行的服务商透露。金融平台喊着“存量时代到来”，最终是否只是虚假繁荣？01 存量时代“要不要领养一只羊驼？”在一家银行APP的主界面上，突然跳出了一只丑萌丑萌的羊驼。用户领养羊驼之后，每天签到，游戏就可以生成特定的羊驼表情包。最后，这家银行的APP日活因为这只小羊驼激增。“一只羊驼拯救了一家银行。”业内因此看到了线上小游戏、小创意的爆炸力量。近半年，银行、保险、金融科技机构，最近都开始热衷于上线一些激活用户的小游戏。比如，平安银行的插口红、招商银行的答“趣味高考习题”等等。各大金融机构最近更是忙碌非凡，游戏、抽奖、积分换购、消费满减等花式活动，陆续上线。7月，平安银行上线了“全城寻找热8”的活动。用户可以去平安银行页面玩小游戏，集“热8卡”；也可以去指定的商户消费，换“热8卡”。集卡之后，可以用来换奖品。平安银行集“热8卡”活动海报与这次活动相关话题在微博上的阅读量，一度达到了5.5亿。“从没见过金融机构线上活动如此密集，密集得大家都快审美疲劳了。”一家保险公司的科技部负责人称。这一度带火了策划活动的公司。一家专门给银行策划积分小游戏的公司透露：“6月底，我们跟一家银行的总行，签了一笔2400万的营销单子。”千万级的线上营销大单，这在银行的营销历史上都非常少见。一家公司甚至招了十几位90后、95后员工，他们每天的工作就是刷抖音，看段子，然后头脑风暴，转而给银行策划活动，开发小游戏。他们开发的种菜、养电子宠物、切水果、测男友的求生欲等游戏，“都曾经刷屏”。“我们在疫情后签了上百家银行，月利润上百万。”该公司的负责人称。金融机构为何如此热衷做线上活动，激活老用户？存量时代已经到来了吗？02 激活用户“拉新，不如激活老用户。”一家咨询公司的负责人赵雯最近在给银行极力兜售这个观点。金融业务的拉新，已经开始变得极为困难。以借记卡和信用卡业务为例。央行数据显示，2019年第四季度，全国借记卡新发卡2.22亿张，环比下降4.26%；信用卡和借贷合一卡新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。赵雯直言：“全国十几亿人，发了7亿张信用卡，刨去老人和小孩，新用户很少了。”疫情期间，线下网点的流量几近枯竭。“我们二月份的发卡量几乎是零。”一家股份制银行的员工张琳坦言。疫情之后，网点的流量也在急速下降。某市银行高管透露，去年五六月份的时候，每个月客流量还能达到9000多人次，今年疫情之后，基本上就没有超过7000人的时候，“线下减少了20%以上的客流”。“拉新的成本，今年增加了2.5倍。”赵雯称，就连传统金融机构的获客成本，也从100多元，涨到了300元。拉新困难，但金融机构背后，有一个巨大的存量用户池。公开数据显示，截至2019年末，工商银行个人用户数为6.5亿，招商银行零售客户数为1.44亿。连城商行北京银行的线上用户都突破了1000万。有这么大的流量池，为何不直接激活老用户，挖掘更多的金融需求？赵雯认为，激活老用户有两个好处。首先，激活老用户的成本，远远低于获新的成本。“大概只需要获新成本的十分之一。”其次，这些用户已在金融机构沉淀了一定的数据，可以节约大量的风控成本。在激活老用户这件事情上，金融机构，特别是银行，已经喊了很多年。它们最早的做法，就是推出一度比较火的“积分系统”。比如，用户刷信用卡，就可以获得积分。但微妙的是，银行一边试图用积分绑住用户，让他们更多地刷信用卡，但另一边，又不希望用户用太多积分。因为积分不使用，银行就不需要付出成本。银行希望你疯狂刷卡，但又希望你粗心大意，忘记这些积分。最终，积分过期。所以，银行对于搭建积分商城和打通积分这些事情，大多是喊喊口号，不想真正践行。在很多银行从业者看来，积分体系只触及了用户运营的皮毛，并非核心。最近两年，积分的地位开始下降，而线上运营开始普及。半年来，线上虽然热闹非凡，转化数据却并不理想。一位从业者直言，在银行的用户运营这块，除了招行，其他银行做得都不太好。很多总行策划的活动不接地气。“结果，有的活动的推广费用，还分摊到了分行。”服务商商务总监付萧表示。最近，有家银行花上百万元做了一个智慧停车活动。“流程非常繁琐，根本没有人下载。”付萧透露。赵雯觉得，这波线上用户运营的浪潮，其实还是“噱头大于实际”。“一些银行只是在完成用户激活的目标，根本不在乎实际的转化。”她发现，一些银行只是为了把钱花出去。比如，一家银行策划了一个线上问答送礼品的小游戏，参与的用户有几十万，拿走了上百万的奖品，“却没有转化成功一个贷款用户”。“我们就遇到一些银行，直接让我们把钱用得明显一点就行。”付萧透露，它们就是为了写工作报告。而这样的活动，并不会吸引精准用户，只会吸引羊毛党。在QQ上，已经开始出现金融羊毛活动群，每天都有人往里头扔各种金融平台线上活动的链接。群里的羊毛党头子称，最近半年，金融机构的活动非常频繁，“是过去的5倍之多，礼品也非常丰厚”。于是，他在4月开始建羊毛群，大家相互帮忙做任务，“一个月赚三五千，非常容易”。而他最喜欢的活动，就是银行的线上小游戏，他会先参与，再邀请更多的人来玩，然后领奖品。付萧也不得不承认：“很多活动，做到一半数据就开始变差，就是被羊毛党发现了。一些活动到了最后，玩家几乎全是羊毛党。”金融机构的线上活动，一度沦为羊毛党的狂欢盛宴。03 忠诚度赵雯认为，要真正激活用户，应该有三个阶段。“打通数据，交叉营销，这是第一步。”赵雯称，在过去，银行各个部门的数据是独立的，比如信用卡、贷款部、理财部，都有自己独立的数据库。最近，信用卡和贷款数据打通的趋势非常明显。不少信用卡用户表示，最近，他们就经常收到平安银行、招商银行等银行的贷款推销电话。“前几天，招商银行客服就来电，问我需不需要办贷款。”一位招商银行信用卡老用户表示，银行说她信用良好，可以获得20万e招贷优惠贷款。“追踪用户成长，做精细化运营，这是第二步。”赵雯称，用户不是固定不变的，他们的信用是动态变化的，要根据变化调整额度。而对于有着不同标签的用户，也应该策划不同的活动来激活。比如，针对白领女性，送口红就比较有效；针对男性用户，投篮等竞技类游戏，就比较有效。中信银行信用卡推出的超级飞机大作战游戏，这个活动更容易吸引男性用户尽管最近金融机构热火朝天地搞活动激活用户，但很多人仍然认为，“用户激活是伪命题”。他们的想法也有一定道理，因为金融用户没有忠诚度。一般来说，金融产品很难差异化。A家的利率更高，用户就会选择A家的理财产品；B家的利息更低，用户就会选择B家的贷款产品。“最后你会发现，你努力激活的用户，和拉新的用户没什么区别，他们随时都可能离开。”他们坚持认为，金融用户没有所谓的黏性和留存率。赵雯提出，要想打破忠诚度的魔咒，重点不在产品上，而在服务上。金融机构需要建立一个权益体系，让用户找到归属感。把权益体系做到极致的，就是美国运通的黑卡。拥有黑卡，就是一种至尊身份的象征。关于这张卡的传说很多，据说它可以让飞机掉头、火车停驶，但这些消息，大多未经证实。不过，美国运通银行香港区总裁刘月屏在一次接受媒体采访时曾透露，在2004年印度尼西亚的海啸中，曾经有卡主要求去接自己困在灾区的朋友。结果，飞机和现金都如期到达。这时候的黑卡，已经不仅仅是金融产品，而是一种身份和群体的象征。“用户激活了，也需要服务来承接，才能留得住。”赵雯称。实际上，越来越多的金融机构已经意识到了这一点。媒体报道显示，去年，中信银行就升级了私人银行权益。其中，新增了几项免费权益类服务，如超声洁牙、上门签证等。金融机构的“存量时代”已到来。目前，大部分金融机构的激活活动还是形式大于内容，真正的效果并不明显。但赵雯认为，这个趋势已不可逆转。深耕存量用户，可能会成为金融机构的下一个大的增长点。*文中部分受访者为化名。
图片来源：微摄 目前，一些不法机构或个人创建场外配资网站、手机APP、微信公众号等平台，宣称提供最高十余倍的炒股资金，以“您炒股、我出钱”“杠杆炒股、盈利高”“实盘交易、门槛低”“资金安全、提现快”等为噱头，诱导投资者参与场外配资活动。近日，各地证监局曝光了一批场外配资平台，经汇总整理，现将258家非法从事场外配资的平台及其运营机构名单予以集中曝光。 根据新修订的证券法规定，证券融资融券业务属于证券公司专营业务，未经证监会核准，任何单位和个人不得经营。场外配资活动本质上属于只有证券公司才能依法开展的证券融资融券业务，相关机构或个人未取得相应证券业务经营资质从事场外配资活动的，构成非法证券业务活动，属于违法行为，将被依法追究法律责任。2019年11月最高人民法院发布《全国法院民商事审判工作会议纪要》，在强调场外配资违法性的基础上，明确了场外配资合同属于无效合同，场外配资参与者将自行承担相关风险和责任。 证监会认真贯彻落实证券法，持续推进打击场外配资违法违规行为常态化，坚决维护投资者利益和资本市场秩序。对场外配资活动，证监会将持续加大监测力度，积极调查处理，及时予以曝光，严格依法处罚；涉嫌犯罪的，移送公安机关立案查处，依法追究刑事责任。 在此提醒广大投资者，场外配资平台均不具备证券业务经营资质，有的涉嫌从事非法证券业务活动，有的采用“虚拟盘”等方式涉嫌从事诈骗等违法犯罪活动。请广大投资者提高风险防范意识，自觉远离场外配资活动，以免遭受财产损失。如因参与场外配资被骗，请及时向当地公安机关报案。
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