耿悄然/文 在人民银行对银行反洗钱工作监管中，客户账户证件到期未处理是银行很常见被处罚的理由，不管是个人账户因开户人的中国身份证过期，或是台港澳居民国内通行证逾期未换发新证，亦或是公司账户涉及的营业执照过期、法定代表人的个人身份证件逾期等，账户证件到期未处理应被视为客户尽职调查(KYC)的瑕疵之一，会为银行带来一定程度的洗钱风险。 根据人民银行2007年第2号令《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，客户在银行开户时所提交的身份证明文件，一旦超过有效期限而没有在合理期限内更新，或是没有提出合理理由，那金融机构就应当中止为该账户办理所有业务。 这里所谓的合理期限，人民银行通过局函〔2007〕416号、524号文进行多次解释，人民银行要求银行在处理账户证件到期未更新的过程中，要更细致地区分个案情况，合理确定客户能够及时更新有效身份证件的期限，不宜将所有客户应更新有效身份证件的期限，齐头式地要求是证件到期后的三个月或其他固定时限。虽然客户身份证件过期，但客户之前的业务委托依然有效，如果客户没有在合理期限内更新或没有提出合理理由，金融机构就应该果断中止为其办理相关业务。 另外根据2007年银反洗发14号文《关于客户身份识别有关问题的批复》，虽然客户身份证件过期，银行也没有需要马上就终止与该客户的业务关系，但应在没有更新身份证件前先暂停办理所有银行业务。 由此可知，银行要关注客户身份证件是否过期，并在客户身份证件到期前就提醒客户赶快到银行办理更新手续，万一客户未在合理期限内更新身份证件，或是未提出合理理由，银行就必须中止为该客户办理所有相关业务。 实务中由于银行客户数量庞大，往往只能依赖电脑系统处理，一般都是由系统在客户身份证件到期前的3个月甚至更早时间，藉由电话、短信、微信、手机银行等多渠道提醒客户，并告知客户未及时更新证件的后果。 银行在遭遇客户身份证件过期时，须思考两个问题： 1、中止业务关系的时间 如果尽一切努力联系客户都失效，无论客户或所涉及的金融产品风险高低，银行都应在证件到期后的一定期限内中止业务。至于对那些风险较高的客户来说，银行应在更早时间就提醒客户，并采取专人负责方式根据证件更换所需时间尽早与客户确认证件更新时间。上面已说过，万一在证件到期后，客户未在约定时间内完成证件更新，再加上没有合理理由，银行就应该采取中止该账户所有服务的措施，但如果是风险较低的客户，则还是应该努力与客户取得联系，若同样都无法取得联系，银行应先分析过往交易，采取暂停如网银等高风险业务后，再暂停其他交易频繁业务的模式。 2、合理期限和合理理由 银行须在内规中明确不同证件更新所需的合理时间，如个人办理异地身份证件更新期间、营业执照更新期间、护照更新时间等，一方面可根据过期证照的种类，设定合理的更新证件截止日期，这样才能达到降低洗钱风险的目的，另一方面可以判断客户提出的期限是否合理。 合理理由比合理时间难判断，银行可采取“正面表列”的列表管理模式，对列表内所列理由皆定义为合理理由，例如本人出国或受近期疫情影响，造成人员无法自由流动，或外资企业法定代表人无法入境更新证件等，都可被视为合理理由，至于国内个人身份证件因已可以异地办理更换业务，银行不应该将无法回户籍所在地办理证件更新作为合理理由。 银行面对反洗钱工作，一直都是在业务开发与反洗钱要求两者间找到平衡，账户证件到期未及时更新也是如此，银行要何时中止为客户办理业务，是项必须非常小心的工作，一方面是前台业务人员与客户的联系沟通，另一方面则是反洗钱人员对风险的掌控与判断，这都需要大量的系统投入与教育培训。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所风险合规部中国注册会计师）
作为一家积极拥抱金融科技的寿险公司，秉承“专业、便捷、贴心”的客户服务理念，珠江人寿近年来积极借助前沿科技打造电子化服务平台，发展一系列在线自助服务，不断优化客户服务效率，提升客户服务体验。 经过持续的升级更新，目前，珠江人寿的微信客户服务平台——“珠江人寿客服”已涵盖包括在线回访、在线保全申请、保单回执签收、保单理赔、续期缴费、缴费账号变更、在线通讯方式变更、电子万能年报下载、结算利率查询、保单查询、智能客服机器人、人工客服、电子通知等一系列在线服务，关注客户人数达21.5万人。 今年以来，通过微信平台办理自助退保业务的珠江人寿客户已达81%，签收保单回执的客户达到70%，微信变更续期缴费账号的客户达61%，“珠江人寿客服”微信号为越来越多的客户能随时随地办理各项保单业务提供了有力支持，满足了客户对服务效率及服务体验的一站式便捷需求。在方便客户查询及办理业务的同时，借助该平台的有效运营，珠江人寿还定期向客户推送保险知识、活动信息等内容，强化与客户的互动，不断增加客户粘性，获得了良好的反响。 除此以外，珠江人寿还通过业务人员微信服务平台、官网自助服务平台等多个系统，以及现有的客户服务热线，扩大与客户沟通的各种渠道，优化客户服务内容，提高客户服务效率和体验，为良好的客服品质打下坚实的基础。 2019年全年至2020年5月，珠江人寿累计提供新单回访15.5万人次，热线咨询7.4万人次，保全变更服务21.7万人次，客户投诉100%高效处理，办理理赔案件11.8万件，赔付金额1.93亿元，客户自助服务比例进一步提升。截至2020年5月，珠江人寿有效客户已达38.2万人，年度亿元保费投诉量仅为0.34件/亿元，长期低于行业平均水平。
7月以来，股市的热烈气氛吸引各路资金跃跃欲试，其中也不乏一些违规资金趁机“乔装打扮”混进股市。 近期，不少人收到银行消费贷的推销短信或电话。上海的安女士就接到一位信贷中介来电，热情推介华东地区某区域银行的一款个人消费贷款产品。当安女士询问能否贷款炒股时，中介毫不讳言：“实际用途我们不管，贷款批下来后，可以直接去银行柜台取现一半的资金。” 信贷中介的支招，揭示了目前银行小额信贷资金规避监管、暗流股市的一种途径——取现。虽然看似较为“笨拙”，但对于银行的贷后监测，却是难度最高的一种。 “个人消费贷必须保证专款专用，股市火爆时监管更严，去年就有不少银行因消费贷流入股市吃到罚单，导致银行个人消费贷款审批的口子收紧。”某股份行华南地区个贷部客户经理表示，银行目前积极展开自查，严禁消费贷入市。 银行如何查找信贷资金流入股市？他介绍称，银行查消费贷入股市一般有三种方式。第一种是资金在同一张银行卡里，那么，无论倒多少手，银行都能查到资金的流入和流出情况。第二种是倒换到其他银行账户，这种情况目前追溯难度较大。第三种情况最难查找，部分客户如果把消费贷资金套现，再以现金方式存到其他银行的账户，特别是存到某个关联人的账户，银行就很难直接证明钱是从消费贷资金中流入股市的。 一旦银行发现客户存在消费贷资金违规进入股市的行为，会第一时间致电客户要求其将贷款资金返还至账户中。“银行先警告客户停止违规行为，进而提前收回贷款；如果客户不配合，银行会向银保监会举报，并可能采取注销客户银行卡的措施。”上述股份行客户经理表示。 “就单个银行来讲，资金去向穿透确实存在技术难度。”在某区域银行高管看来，监管文件下发后，银行会按照要求去自查，但也确实存在贷后监测的实际问题。 由于个人消费贷流向分散、数额有限、客户复杂，让银行的贷后管理工作难度加大。但在监管严查下，银行之间正在升级系统审查程序，建立消费贷流入股市的“防火墙”。 针对部分资金违规流入股市，银保监会新闻发言人11日在答记者问时提及，银保监会督促引导资金“脱虚向实”，要深入开展市场乱象整治“回头看”，依法严厉打击资金空转和违规套利行为。 银保监会新闻发言人指出，当前特别要强化资金流向监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行保险机构违规参与场外配资，严查乱加杠杆和投机炒作行为，防止催生资产泡沫，确保金融资源真正流向实体经济中最需要的领域和环节。
导读 创立于2014年的Ellevest是一家来自美国纽约的智能投顾公司，该公司主要面对女性客户群体，提供一系列更贴近女性需求的投资组合方案。Ellevest关注女性的财务生活需求及职业生命周期，运用大数据及人工智能算法等技术，设计ETF金融投资组合（包括债券、股票和替代方案等），为职业女性提供退休储蓄、子女教育金、置业基金等财务建议，帮助她们更轻松地管控与实现财务目标。Ellevest以其独特的公司定位及优质服务入选了福布斯2018年金融科技公司前50强，是linkedIn“2019年最受欢迎50家创业公司”之一，被NerdWallet评为“2019最佳机器人投顾公司”之一。 Part 1公司概述 1.1公司简介 2014年创立于美国纽约的Ellevest是一个具有使命驱动的数字投资平台，旨在帮助女性客户通过低成本投资实现自己的财务目标。公司的创始人是位女性，作为“女性为女性打造的平台”，Ellevest的成立在美国投顾领域吸引了不少目光。这家性别色彩鲜明的金融服务公司，它的产品与文化都带着独特的属性。 从面向普通客户的数字投资策略，到面向私人财富客户的定制投资组合，Ellevest为各阶层的女性提供投资建议。在投资方面，女性与男性有着理念差异，她们更看重的是人生目标的实现，而非获取超额收益，因此也对投资风险更加厌恶。Ellevest将女性的职业生涯、风险偏好、平均寿命等因素纳入考量范围，为女性提供直观、全面、现实的投资计划，帮助她们更自信地掌握个人资产。平台的运转并非只是提供一个投资组合的标准套餐，而是站在实现客户各类财务目标的角度，根据女性风险厌恶的特点将财务目标的实现率锁定在高于同业的水平。Ellevest还为客户推荐“影响力”投资组合，通过该基金间接投资一些具有社会影响力的女性创始公司或可持续发展的公司。Ellevest被美国全国广播公司财经频道(CNBC)评为美国“50大颠覆者”之一，被linkedIn评为“最受追捧的初创公司”之一，还被《企业家》杂志评为“100大杰出创意”之一。 据统计，2017年4月，Ellevest拥有雇员32人，个人客户3700位，管理总资产为2500万元。而截至2020年2月，Ellevest共有雇员111人，拥有个人客户43554位，管理资产也超过了5.53亿美元。其中，高净值客户93名，资产总额为2.17亿元，约占公司管理总资产的39%。三年不到的时间里，Ellevest的员工数扩大了三倍，客户群体数量增长了10倍，并吸引了高净值客户的加入，管理资产规模增长超过了22倍。Ellevest以快速增长的态势在美国投顾领域迅速发展着。 1.2创始人简介 公司创始人兼首席执行官Sallie Krawcheck Ellevest的创始人是一位在华尔街历练多年具有丰富投资经验的优秀女性——Sallie Krawcheck。她以善于逆转落魄的大企业而扬名，有“华尔街女王（Queen of Wall Street）”之称，被机构投资者公认为排行第一的最佳分析师。1992年，在哥伦比亚大学取得工商管理硕士后，她进入投资管理公司Sanford C. Bernstein & Co担任高级研究分析师，并在4年后晋升为研究主管。任主管2年后，她被公司任命为首席执行官。此后，她以敏锐的市场观察力与优秀的领导力征服华尔街，先后担任过花旗银行CFO，花旗银行财富管理部门CEO及美林银行财富管理CEO。 2011年，她从美林银行辞职，开始思考为女性在金融投资领域谋求更大的权益。在投资顾问领域拥有资深经验的她认为，现在投顾行业主要针对的都是男性用户，而女性用户的投资行为和需求与男性有明显不同，她开始关注女性领域的金融特点与需求并创办了Ellevest。除了创立Ellevest，她也是拥有135万用户的全球职业女性网络——Ellevest Net的首席执行官，是Pax Ellevate全球女性领导基金的主席，同时著有畅销书《拥有它:职场女性的力量》。她被《福布斯》评为世界排名第七最有权势的女人，在Fast公司发布的“商业领域最具创造力的100人”中排名第九，被《企业家》杂志评为十大未来企业家之一，并登上了《名利场》杂志“2018年新贵榜单”。 1.3融资情况 Ellevest独特的市场定位吸引了众多投资者的目光，受到了资本市场的关注。截至目前，Ellevest共进行了四轮融资，融资金额共计8660万美元。除了有Morningstar（晨星）、Ulu Ventures、PayPal等机构投资者，还有网球明星Venus Williams、Ariel投资总裁Mellody Hobson等个人投资者。Ellevest获得了女性投资者的大力支持，四轮融资中共有8位女性投资者参与。公司运用这些融资加速了公司规模的增长——包括投资系统技术、拓展产品类别及参与女性金融教育、慈善服务等。 表：Ellevest融资概况 数据来源：Crunchbase.com、index.co Part 2商业模式 2.1市场定位：提供财富管理方案 助力女性发展 据Ellevest调查显示，目前美国金融投资领域86%的投资顾问是男性，平均年龄在50岁以上。她们认为，这些投资顾问在为投资者制定财务方案时一般都默认了以男性的工资特点、职业道路、投资偏好、平均寿命等为基础，提供“无性别差异化”的投资方案，不利于女性的财富增长。而社会调查显示，目前美国女性的财务需求旺盛，她们掌握了超过11万亿美元的财富，百万富翁中女性占比达到了45%。而在40岁以下的女性富裕人群中，有75%的女性都缺少专业的财务顾问；其余25%拥有财务顾问的女性中，仍有高达67%的人认为财务顾问未能充分理解她们的需求。美国女性富裕阶层如何更好地管理自身财富已成为亟待解决的课题。 Ellevest针对这一市场特点，为女性提供了轻松简单的理财方式。它运用线上注册、数据采集、目标制定等方式，结合大数据技术及智能机器人统计分析，迅速的为客户提供财务方案。同时，Ellevest还致力于推广女性事业发展，提供职业发展指导、财富知识教育等。并通过Pax Ellevate全球女性领导基金，为女性创业者提供资金支持。 2.2产品序列：零起点低费率 差异化的个性服务 Ellevest针对不同投资金额的客户设置了Ellevest数字服务（Ellevest Digital）、Ellevest高级服务（Ellevest Premium）及私人财富管理服务（Private Wealth Management）三个序列，三者在服务年费、服务范围等项目上有所差异。除了服务年费，客户不必支付其他交易成本。但必须支付ETF费用，普通的核心投资组合平均费用为0.06%至0.16%，而“影响力”投资组合的平均费用为0.18%至0.25%。 表：Ellevest数字服务及高级服务 来源：Ellevest官网 表：Ellevest私人财富管理服务 来源：Ellevest官网 Ellevest高级服务及私人财富管理服务均提供了理财规划师及职业教练一对一的贴心指导，帮助客户提升薪资谈判技巧及理财能力。私人财富管理服务还为这部分高净值的客户配置专属财务顾问，帮助她们定制每一个阶段的计划。从长期计划入手，在职业、家庭、税收、现金流、债务、信用、投资、退休和保险九个方面全面管理客户的财富健康。同时，还为客户节省消费、医保、报税等方面的开支，提供信托管理、资产转移、慈善捐赠等方案，最大程度上满足客户全生命周期的财务需求。 2.3投资模型：目标驱动 融合女性视角 以目标为导向，Ellevest投资模型以客户实际基础为考量点，制定贴合客户现实需求的投资方案。平台模型需要客户填写年龄、职业、收入水平、教育程度、婚姻状况、子女数量及经常账户余额等基本信息，同时提供想实现的财务目标，如置业、创业、子女教育金、退休金等。系统以这些因素为运算基础，整合了特定性别的薪资曲线和预期寿命数据，为客户的财务目标设定提供建议。由于很多女性对于自身财务目标的确定及所需金额没有很明确的概念，故Ellevest给出的最佳预测方案是基于客户的基本信息，后期客户可根据自身的喜好和需求进行调整。 表：Ellevest目标初始金额预测方法 来源：Ellevest投资指南 在客户确定财务目标后，Ellevest将根据客户的风险承受等级为其匹配合适的金融产品。基于资本市场历史数据，Ellevest构建了风险矩阵模型。对女性而言，相较短期收益，她们更看重个人财务目标的实现。Ellevest将女性的一些个人偏好加入财务计划，使得整体模型更加精准。例如，大多数投顾公司会向客户推荐财务指标实现概率为50%的投资组合，而Ellevest则利用科技手段将这一概率提升到70%。Ellevest采用的是负债驱动投资策略（Liability Driven Investing,LDI），该策略由均值方差优化模型（Mean-Variance Optimization,MVO）和盈余优化模型（Surplus Optimization）组成。值得一提的是，LDI是退休金计划里常用的策略，该策略基于目标金额分析当前负债及未来现金流支出的情况，以跟踪的方式优化投资路径，在既定收益的情况下最小化风险，以增加投资组合的实现概率。同时，公司使用Monte Carlo模型模拟目标结果，在数百个不同的经济场景中运行7个推荐投资组合和储蓄率，以确定一系列可能的结果，助以实现客户目标。当投资组合在偏离特定目标和范围的阈值时，会受到系统模型的监控和重新平衡，调整组合风险。 2.4投资标的：涉及21个类别 特色“影响力”基金 在投资标的的选择上，Ellevest与知名研究评级公司Morningstar合作，运用机器算法筛选市场上合适的交易所交易基金（ETF）。这些ETF主要来自先锋基金、嘉信理财和其他公司，具有持有成本低、流动性高、税收效率和跟踪偏离度低等特点。与其他智能投顾公司相比，Ellevest关注更多类别的投资标的，投资组合具有较强的多样性以更好地分散组合风险。Ellevest关注21个类别的标的资产，包括美国大中小盘成长股、价值股及各类型债券。与部分投顾公司有所不同，Ellevest没有避开全球房地产信托基金，公司认为这些房地产信托基金及美国通货膨胀保值债券可以为投资组合提供通胀保护。虽然从历史上看，投资房地产信托基金的风险更高，但从长远来看，它们提供的通胀保护、多元化收益和潜在回报可能会超过这些风险。 图：Ellevest关注的资产类别（来源：Ellevest官网） 除了核心投资组合，Ellevest还为客户提供“影响力”投资组合。该投资组合投资于ETF及部分共同基金，致力于支持女性事业发展及环保慈善事业。所选的共同基金涉及女性及慈善主题，投资于女性领导及富有社会责任感的企业。这些企业提供社区福利服务，如儿童教育、表演艺术、养老机构等；或者在环保领域表现突出，具有可持续发展性。投资标的中有新兴市场指数基金、Access Community资本基金及Pax Ellevate全球女性领导基金等六种基金。其中，Pax Ellevate全球女性领导基金是Ellevest所有权子公司，投资于女性领导及人口种族多元化的公司，帮助事业女性提升职场领导力。 图：Ellevest“影响力”投资组合关注基金（来源：Ellevest官网） Part 3竞争与挑战 3.1竞争优势： （1）“零门槛、低收费”为所有女性提供财务建议 客户不需要承诺投资金额便可开始进行财务咨询。Ellevest平台为所有注册客户开放，用户仅需注册账户，便可通过表单信息填写进行财务方案咨询，Ellevest平台机器人将根据客户所填写的信息迅速给出财务建议。便捷的“零门槛”咨询服务吸引了众多没有投资经验的年轻女性。同时，Ellevest会持续关注客户动态，通过邮件关怀等方式分享近期资本市场新闻及女性理财建议等，进一步吸引这些注册用户进行注资投资。而用户仅需投资5万美元，便可获得Ellevest高级服务，获得一对一理财建议及职业指导。 （2）支持客户通过一个账户管理多个财务目标 Ellevest以客户的生命周期为测算维度，支持客户的多个财务目标。客户可以同时提出置业金、子女教育金、退休计划等多个财务目标，平台会依据客户现有年龄、收入等因素，将一系列财务目标进行现金流测算及折现，为客户提出一个综合方案。同时，Ellevest还提供现实的考量，用来权衡多个目标的关系。例如，客户今年购买一辆新车可能需推迟买房和退休的计划，或者更低的储蓄率和相对保守的投资会影响未来的大学学费计划等。客户仅需一个账户，便可跟踪、权衡、管理多个财务目标。 （3）“自动平衡”的数字化投资模型 Ellevest采用目标驱动投资策略，运用Monte Carlo模型为客户筛选定制投资组合。与其他投顾平台不同的是，Ellevest认为控制投资组合风险比严格维持特定的资产配置更重要，故平台模型选择对投资组合的整体风险进行持续跟踪，而非紧锁投资组合的资产配置。当投资组合的整体风险偏离其资产配置时设定的投资目标与时间范围时，投资组合会被重新平衡。同时，如果客户的投资组合收益落后于预设的目标，Ellevest会督促客户做出适当的调整，比如将目标实现日期推后或者进行更大额更频繁的储蓄。 3.2不足之处： （1）储蓄利率较低难以吸引客户 Ellevest的投资方案会帮助客户建立一个金额为三个月税后工资的应急基金。平台不对该笔资金收取管理费，并帮客户把资金安全存放在联邦存款保险公司(FDIC)的银行账户中。但该账户只提供给客户0.01%的储蓄利率，远低于客户通过网上银行储蓄账户可赚取的利息。而其他智能投顾公司会为客户提供储蓄账户或现金管理账户，并支付2%以上的利息水平。 （2）没有提供税收损失回收（tax-loss harvesting）服务 与Betterment、Wealth front等其他智能投顾公司相比，Ellevest没有提供税收损失损失回收（tax-loss harvesting）服务。该服务自动提供节税功能，具体操作是自动卖出投资者亏损的资产，抵免一部分资本利得税，同时买入其他类似资产，从而达到合理节税和增加客户净收益的目的。而Ellevest采用的是一种“税收最小化方法”，尽力将任何可能产生税收的证券放入递延税款的退休账户，将低税收负担的投资放入应税账户，同时配置税收效率较高的市政债券，运用自动平衡方法最大化应税损失和最小化应税收益。虽然该方法在一定程度上为客户节省赋税，但对于应税账户余额较高的客户不是一个很好地选择。 （3）投资方案对年龄因素的考量过于乐观 Ellevest为客户制定投资方案时会将女性平均寿命更长的因素纳入考量。有研究表明，由于该因素的考量比重较大，Ellevest将一个积极的投资组合推荐给了60岁以上有20年财富积累的客户。同时，平台也将一个相似的投资组合推荐给了一位30多岁的潜在客户。也许需要鼓励女性积极承担投资组合增长的风险，但市场上大多数投资经验表明，60岁以上的客户更需关注其资本的保本属性。Ellevest对年龄因素在投资方案里的考虑也许过于乐观。 Part 4未来发展 “为女性发展助力，帮助她们实现更好的财富人生。”Ellevest在女性领域所提供的金融服务吸引了公众的目光，也帮助众多女性拥有了适合自己的财务规划。越来越多的女性拥有独立自主的意识与需求，她们渴望通过专业的平台来帮助自己更好地掌控自由人生，且这个市场在不断的发展壮大中。由于Ellevest整体业绩表现稳定，且在管理费、起点金额、咨询服务等方面拥有一定的优越性，平台也吸引了不少男性客户的加入。Ellevest将在平台技术、产品服务等领域加大投资，为客户提供更优质的投资管理水平。同时，据美国经济分析局数据显示，今年美国4月份个人储蓄率达到了历史性的33%，是该部门1960年开始追踪数据以来的最高值。全球疫情使美国人民减少了消费增加了储蓄，也为如Ellevest的智能投顾公司提供了进一步帮助客户管理财富的机会。 Ellevst首席执行官Sallie Krawcheck表示，她们希望女性不仅能在财富上拥有更多的自由，也希望女性能在教育、职场等领域受到更好的待遇。2020年3月，Sallie Krawcheck受邀成为慈善基金Time’s up全球领导力委员会成员，该基金致力于为各类女性在职场上提供全方位的帮助，努力为女性创造一个安全、公平和有尊严的工作环境。Ellevest将在深耕金融投资领域的同时，进一步助力女性职业规划与事业发展，扩大公司影响力。
银行机构对网点布局调整正在进行时。《中国经营报》记者统计发现，今年以来近9000家网点进行了调整，其中1486家银行分支机构终止营业，新设立的银行分支机构达7380家。 业内人士认为，突如其来的新冠肺炎疫情，再加上银行对零售业务转型升级的需求，使得银行依靠规模扩张来拓展零售业务的传统模式或难以为继，未来银行需要以客户为中心，通过科技引领和数据驱动的方式落实零售业务。为实现这一目标，银行机构需要全面优化渠道建设，网点正是重要渠道之一。 麦肯锡全球董事合伙人周宁人指出，目前银行全渠道建设的一大问题是渠道之间功能的重复，通过对不同渠道的优化，给不同渠道加以合适的定位，可以精简银行的资源投入。 银行网点关停潮 1486家分支机构退出 银保监会信息显示，今年7月以来，共有63家银行分支机构显示状态为退出，其中24家为国有银行的分支机构，14家为股份制银行的分支机构。 某国有银行地方分支行员工告诉记者：“近年来，我们行关闭了很多网点。以我们支行为例，原本下辖7个网点，近几年已经缩减了2个。”某股份制银行地方分行行长认为，国有银行的网点非常多，有一些效益较差的、房租比较贵的网点就会面临关停。 “今年新冠肺炎疫情期间，线下获客受到影响，线下网点对于存量客户存在触及不足的情况。”某国有银行渠道与运营管理部人士强调道。 工行个金部人士也告诉记者：“互联网时代，个人客户行为线上化、数字化趋势明显，而此次疫情更进一步加速了这个趋势。近年来，客户到网点办理业务的人数呈下降趋势，更多转向了手机银行、网上银行等自助终端。” 中国银行业协会数据显示，2019年银行业离柜交易达3236.43亿笔，同比增长16.34%；离柜交易金额达2057.71万亿元，同比增长6.26%；全行业离柜率为89.77%，较2018年上升了1.1个百分点。 今年以来，银行分支机构退出加速。银保监会数据显示，截至目前，今年共有1486家银行分支机构状态显示为“退出”，对比2019年同期，共有1375家银行分支机构状态显示为“退出”。 “已经裁撤的网点的员工大多会被安置在其他网点，从事和以前相同的工作。今年4月份的时候，我们网点就从裁撤的网点吸纳了一名柜员。”上述国有银行地方分支行员工如是说。 麦肯锡全球副董事合伙人黄婧告诉记者：“我国的银行网点在2017年已经迎来了拐点，后续虽然稳中有升，但国有银行还有一些全国性的股份制银行的网点数量是相对减少的，在这个过程中是人员的劳动组合调整和人员的结构性优化。”黄婧举例道，未来在分支网点方面，可能需要直接接触客户的人员编制需求减少，但在银行总部，做数字化营销、新产品设计规划的人员编制会相对增加。“在中国，银行还承担着维护整个社会稳定的责任，在这种情况下，对于人员调整更好的方法就是在内部做结构性调整。” 优化网点渠道 减少重复资源投入 不过，记者梳理发现，银行网点的调整不仅是简单地关闭网点，有更多银行尤其是中小银行在今年上半年新开设了一批新网点。银保监会数据显示，今年以来共有新设立的银行分支机构达7380家。 “网点是最能够直接接触到客户的渠道，为了增加与客户的互动，中小银行会选择结合城市区域发展趋势，对低效且服务区域重叠的部分网点进行迁址调整，在本行服务空白地区增设网点，使网点的布局更加合理。”某城商行管理层如是说。 工行个金部人士认为，网点的结构优化能起到两方面作用，一方面，顺应了当前互联网时代的背景、客户行为变化和线上化趋势；另一方面，有利于银行降低网点运营成本和费用。“从我行的情况看，这几年网点也在不断调整优化，推进网点的智慧化升级，通过线上线下一体化，更好地为客户提供产品和服务，推动零售业务的发展。” 上述国有银行渠道与运营管理部人士告诉记者，尽管线上线下融合已经是大势所趋，但从销售转换率来看，银行网点的贡献依然承担着重要角色。 咨询机构麦肯锡方面统计数据显示，如今国内银行的产能尚待提升。目前国内银行网均零售收入仅1500万～2000万元，而海外规模应用大数据的银行可达8000万元。此外国内银行带来较高收入的多渠道互动客户仅占客户总数的2%，而海外银行对应数据比例可达15%。 周宁人告诉记者：“现在银行各个渠道的定位存在一大问题就是功能职能的重复。现在银行急需明确网点和网络渠道各自如何定位。我们发现，目前网络渠道对私人银行的客户非常重要，他们更倾向于用网银执行一些大额交易，觉得这种方式安全度更高一些；网点则主要是服务中高端客户大额理财产品的咨询以及规划的诉求。根据这些特质，银行便可以给不同渠道加以合适的定位，这样也可以精简银行的资源投入，避免重复建设。” “未来银行网点承载的角色将发生变化，在承担复杂业务的同时，网点还会更偏向服务高价值客户，服务内容将趋于多元化。”上述国有银行渠道与运营管理部人士如是说。 近年来，发展零售业务成为银行业转型的重点之一。不过，今年的疫情让多家银行零售业务受到影响，信用卡、消费贷的不良率呈现攀升趋势，银行机构也开始思考如何更好地进行零售业务转型升级。 “对于零售银行来说，现在并且依靠规模增长对冲经营效率低下的模式已经不再奏效，以客户为中心，通过科技引领和数据驱动的高质量发展成为‘二次增长的通道’。”麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军认为，未来发展零售业务，银行需要做两件事情，第一个是不盲目地扩充新客户，而是从目前的客户里面做客户的差别化经营；第二个是投入数据团队、量化团队，做细、做深，为了更好地落实上述内容，优化全渠道建设是其中的一环，包括线下和线上渠道。
中核钛白全面上调各型号钛白粉销售价格 中核钛白公告，根据近期市场行情及实际情况，公司价格委员会研究决定从即日起，在现有钛白粉销售价格基础上，全面上调公司各型号钛白粉销售价格。其中：国内客户销售价格上调500元人民币/吨，国际客户出口价格上调80美元/吨。 金浦钛业上调锐钛型及金红石型钛白粉售价 金浦钛业公告，根据目前国内外钛白粉市场情况并结合公司实际，公司价格委员会研究决定：自即日起，公司锐钛型及金红石型钛白粉销售价格在原价基础上，对国内各类客户上调500元人民币/吨，对国际各类客户上调80美元/吨。 公司同日披露半年度业绩预告，上半年预亏472.81万元-1250.11万元。上年同期盈利3886.56万元。上半年，受疫情影响，公司原材料供应、物流和下流需求受到严重影响，原材料钛矿采购成本上升，钛白粉价格持续下跌，毛利率大降。 【相关报道】 两周内12家企业涨价！这个行业要触底反弹? 近日，钛白粉生产龙头龙蟒佰利宣布，从2020年7月10日起，公司各硫酸法型号钛白粉销售价格在原价基础上对各类客户上调 500 元/吨。龙蟒佰利表示，此次产品价格调整，对公司整体业绩提升将产生积极影响。
近日，三星曝光了最新款折叠概念机王牌之作。此外，小米虽仍未发布其首款折叠屏手机，却已先发制人申请折叠屏手机专利。OLED柔性屏应用已进入汽车场景，荣威亮相全新旗舰概念车，内饰配用大尺寸柔性屏。至此，柔性屏白热化竞争大幕正式拉开。此前，这场硝烟战场背后的产业链上游王者，世界OLED装备巨头科迪华（Kateeva）欲来华消息，引发市场巨大轰动。近日，笔者有幸来到美国硅谷，与科迪华4月初刚上任的CEO徐玫（MAYSU）进行独家对话。作为驰骋世界半导体装备领域三十余载的华裔传奇领军人物之一，徐玫首次对笔者独家披露科迪华下一步发展战略。她表示：将进一步增量布局亚洲及中国市场，迎接柔性屏行业爆发的历史性机遇，为科迪华进一步向全球性大公司发展迈出关键一步。 柔性屏产业链幕后之王 硅谷OLED装备三强之一科迪华 据悉，科迪华是全球领先的OLED生产设备供应商，公司的核心技术是YIELDjetTM平台，即利用创新喷墨打印技术为大规模生产OLED显示屏提供薄膜封装层（TFE）以及有机发光层（RGB）打印的解决方案。其中由科迪华研发生产的YIELDjetTMFLEX薄膜封装设备占全球80%以上市场份额。通俗来说，科迪华拥有折叠屏手机最关键的核心技术，其更是亚洲OLED生产线背后的王者。笔者此次对话的正是这位幕后之王，科迪华新任CEO徐玫。 徐玫履新担任科迪华CEO 董事会全员力挺 美国时间3月30日下午18时，科迪华在其官网对外宣布了新的人士任免：宣布提任2018年初加入科迪华担任首席营销官（CMO）的徐玫女士为首席执行官（CEO）和董事会成员。 对于徐玫的出任，科迪华董事会成员全票通过，并表示全力支持，董事会代表指出：“我们很高兴任命徐玫为新任首席执行官，作为一名在大中华区乃至整个亚洲都拥有丰富管理经验和社会资源的商业领军人物之一，我们相信她能带领科迪华发挥出最大的潜力与价值。” 美国高科技领域杰出领军人物 董事会成员的高度认可，来源于徐玫在半导体行业的传奇经历。作为一位亚洲面孔的CEO，笔者查阅其过往经历发现，徐玫是世界高科技装备领域里，少有的女性高管，而徐玫个人的专业能力与经历几乎也是此领域内的王者履历。 据悉，徐玫曾先后就读于美国康奈尔大学（CornellUniversity）、加州大学伯克利分校（UCBerkeley）和圣塔克拉拉大学（SantaClaraUniversity）。徐玫是业界少有的同时拥有机械工程和工商管理双硕士学位，并积累了覆盖高科技硬件领域顶尖的世界级公司的工作履历，包括在世界500强的美国科磊（KLA-Tencor）公司担任市场营销副总裁，在提供晶圆制造设备和服务的主要供应商之一，美国科林（LamResearch）公司担任产品总经理，以及在半导体自动化与真空仪器仪表的龙头企业BrooksAutomation担任战略市场副总裁，还有在半导体设备全球供应商AvizaTechnology公司担任副总裁兼总经理等要职。 在高科技装备领域，上述企业对于每个国家都是国宝级的公司，而徐玫在担任上述部分公司管理层时还未到40岁。在世界半导体领域技术和管理层面，徐玫积累了二十余载的丰富经验。与徐玫的对话，要从其执掌“硅谷OLED装备三强”之一的科迪华说起。 折叠屏手机黑科技 薄膜封装全球第一 传统手机屏幕生产主要使用玻璃封装，厚度大、刚性强，因此，手机屏幕不可折叠。而科迪华生产的柔性屏装备则是将薄膜封装这个工艺，做到将液态薄膜材料直接均匀地喷涂在OLED功能膜层之上（也就是发光层上），并通过紫外光照射固化后，再做最后一层盖板保护，同时辅助背板的折叠能力，实现手机屏幕的折叠功能。传统手机屏幕生产主要使用玻璃封装，厚度大、刚性强，因此，手机屏幕不可折叠。而科迪华生产的柔性屏装备则是将薄膜封装这个工艺，做到将液态薄膜材料直接均匀地喷涂在OLED功能膜层之上（也就是发光层上），并通过紫外光照射固化后，再做最后一层盖板保护，同时辅助背板的折叠能力，实现手机屏幕的折叠功能。 据悉，几乎所有我们所熟知的高端智能折叠手机，背后的OLED的生产线，都配备了科迪华的OLED装备。相较同行竞争者，科迪华拥有该领域领先的技术以及成熟的量产经验，设备出产良率超过99%，全球首屈一指。此外，科迪华还拥有业内第一的客户装机基础和一支经验丰富的大型集成专家团队，公司已拥有700多项专利，在途申请专利200余项，涵盖喷墨设备和用于制造OLED及其他显示屏的相关工艺领域。 集结OLED领域全球投资人与科学家团队 不仅如此，科迪华的投资人中囊括了全球半导体显示领域的一流公司和投资机构。而对于科迪华为何能够取得今天的成绩，笔者和徐玫从这个问题开启了这场对话，徐玫坦诚地说道，科迪华的企业文化是“不畏挫折，勇往直前”（“FearlesslyTakeonChallengesThatMatter”）。自创立初期，团队兢兢业业地通过不懈的技术创新并优化产品和服务，一步步成长为业界领先的OLED生产设备供应商。转眼间发展至今已十几年的历史，科迪华也从一个初创型公司成长为在细分领域拥有话语权的成熟企业。 徐玫介绍到，科迪华最早是2007年被作为一个新创项目从MIT（美国麻省理工学院）分拆出来的，随后来自MIT、贝尔实验室、应用材料、科林等众多OLED行业先驱陆续加入团队。可以说，科迪华聚集了单一领域一流的科学家团队。不仅如此，OLED发明人之一的StevenVanSlyke（史蒂文·范斯莱克）目前是公司的名誉首席技术官。 杰出的技术与产业落地双雄能力 除了技术的硬核能力，在对话中，徐玫向笔者介绍了科迪华另一核心竞争力，即技术能力与产业落地的综合实力。“在外部人看来，科迪华是一个标准的科学家创业团队。然而，相对于技术能力，整个团队另一大核心能力就是对客户需求的敏锐理解，并用核心技术能力为客户提供在实际生产中的定制服务。这个能力，正是造就科迪华非凡的商业成绩与市场占有率第一的核心原因。”徐玫说。 卓越定制技术服务能力 实现客户非凡商业梦想量产 徐玫进一步说道，公司核心工作除了制造OLED设备，更多时候体现在帮助客户落地一个个雄心勃勃的商业设想和产品功能的提升。比如手机屏幕上，刘海屏、水滴屏、全面屏这些功能的实现，都是公司针对客户提出的商业想法最终实现产品功能落地。“当我们的专家团队开发的解决方案被客户采纳并投入大规模生产时，我们总是非常兴奋。因为看到公司的技术能力，在一次又一次商业竞争中脱颖而出。”徐玫说到这里，脸上流露出对团队的骄傲。 科迪华“以客户为先”的商业精神 徐玫表示，科迪华一直以来是以技术解决方案及其创新能力而脱颖而出。如今我们对组织架构进行优化，更加专注利用高度差异化的设备为显示行业及其他领域的客户提供支持。她举例说道，比如这次疫情期间，科迪华的领导团队积极评估和采取适当措施应对疫情。在妥善保护每位员工自身健康的情况下，团队克服重重困难赶赴疫情中的客户工厂，领先于同类设备厂商率先发起复工，为客户OLED产线装机提供全力的技术支持和服务。科迪华强烈的责任心和“以客户为先”的商业精神也得到了客户的高度评价与肯定。 抢先研发新兴可拉伸技术 超前布局新业务增长点 对于如何在上任后带领科迪华进入新的发展时期，徐玫自信地表示，2021年疫情将进一步缓解，以及欧洲杯、奥运会等体育赛事的恢复，将有望进一步拉动对显示面板的需求。随着行业竞争格局优化，供需得到改善之后，全球面板价格反弹在即，有望迎来向上拐点。这对于科迪华来说，无疑又是一次周期性的历史机会。徐玫犀利地指出，在一线面板生产企业的带动下，对于智能手机新功能的增加的刚需是不变的，同时维持高价位；此外，OLED屏幕向可拉伸和可卷曲演进也将是必然趋势。而上述市场需求，恰是科迪华技术能够持续满足市场的，尤其在可拉伸的显示屏上，对技术要求更加复杂，而这一块恰好是科迪华的优势所在。 她进一步解释道，可拉伸显示屏幕的制造难点在于，对墨点的沉积有更高精度的要求，而这在技术上意味着需要更加精细的算法模式，用软件更精准地控制喷头，将有机发光材料直接喷涂在指定的区域形成像素图案，而科迪华的像素打印是非常契合这个要求的。“我们的技术能够满足可拉伸显示屏的不同应用，做到对墨滴及沉积厚度的不同要求。”徐玫说道。据悉，科迪华是目前市场上少数具有全套自己开发的控制软件和打印算法的OLED装备企业。 扩大业务范围 重点布局大型显示屏量产 与此同时，随着5G时代的到来，终端产品对高端显示屏的需求越来越多，新需求的背后就意味着新商机，一旦新技术转化为产品面向市场，将意味着产生更大利润，而科迪华的OLED显示技术无疑是最具市场优势的。徐玫透露，要想实现出色的可折叠功能，就必须尽可能降低OLED屏幕模组的厚度，增加各层结构的强度，并提高各层薄膜的透光率以保证屏幕的显示效果。科迪华的喷墨印刷技术可为上述这些折叠屏幕模组结构提供多个应用解决方案，这也将是公司业务的又一发展目标。“我们的下一个产品就是解决这个应用，有望能在不远的未来对外发布。” 多年市场营销和客户管理经验，使徐玫足够了解市场，她说，每个客户在提高产品的功能和开发新产品的时候都有不同的侧重点。所以，科迪华目前正在扩大业务范围，在进行手机显示屏项目的同时，我们也在开发更大尺寸的面板生产线，适用于电视等大型显示器，我们正吸取经验，持续创新地将喷墨打印，应用于大型显示屏的批量生产。 首次披露增量布局亚洲及中国市场战略 在徐玫的全球战略布局中，亚洲和中国市场也是公司下一步发展的重要战略之一。徐玫上任前，科迪华向市场首次披露将来华建厂的计划，在这次对话中，徐玫进一步透露了加速布局亚洲市场的计划。她表示，科迪华团队先后考察了新加坡、马来西亚、韩国、中国等国家，选址中国建厂是新的领导团队制定的战略发展方向。“我们认为，加强供应链配套的建设是面板厂商们最关心的问题，在中国建厂可以更快速响应客户需求，获得更好的市场优势和降低运输成本，把具有竞争力的产品提供给包括中国在内的广大亚洲客户。”实际上，根据此前科迪华来华规划，在构建产业链和降低运输成本之后，未来五年，科迪华对于中国市场的销售可预见有极大提升。 疫情并未影响公司发展战略加速推进 今年以来，新冠肺炎疫情席卷全球，这是否影响了科迪华的正常生产经营，也是市场关心的话题。对此，徐玫表示，当下我们进一步布局亚洲市场的步伐并没有因疫情而被打乱。她解释道，主因是我们有很多亚洲客户，我们第一时间从客户身上吸取到行之有效的防疫经验。比如在疫情初期，公司成立了特别工作小组，为确保业务持续运营以及员工健康采取了一系列措施。一方面遵循政府推出的疫情补贴政策，使员工可以正常获取薪资及各项日常费用；另一方面安排员工使用最新的技术进行远程工作，以有效管理项目。 徐玫说道，“疫情总会过去，它并没有影响我们进一步增量布局亚洲市场的全球性战略。我们对OLED行业抱有巨大的信心。我们不仅拥有OLED制造的技术硬实力，也具备为客户提供定制化解决方案的软实力，在过去十几年里，科迪华为全球庞大OLED产业做出了很多突出贡献。因此，在新的历史机遇下，相信科迪华能够创造出新的里程碑。”（CIS）
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