某女士查征信发现自己背负4000万贷款担保，有了下文。(详情见报道《网友称个人征信查出4000万贷款担保，建行深分回应：同名同姓操作失误，征信记录已调整》) 7月10日下午，家住浙江东阳的陈女士(微博号 @Ten想要摘星星)再次发文称，“下午去查了征信，涉及到我‘被’担保贷款记录已经消除。建行的工作人员也再次诚恳道歉，经过核对确实是最后录入电脑时员工操作失误，同时也确认了以后对我的征信不会造成不良影响，对此最终结果满意。现在征信清白，误会已消除。“该女士之前的投诉微博已删除。 此前7日晚，该用户发帖称，因买房需要个人信用报告，查询发现自己在身份证未丢失、今年未出过浙江省、本人不到场的情况下，给深圳一家建筑工程公司担保4000万元。随后9日晚，建设银行深圳市分行回复21世纪经济报道称：“经核实，因贷款保证人与微博投诉客户同名同姓，我分行员工在提交信息时操作失误，造成该投诉客户征信中出现担保记录。” 当事双方已经自行达成和解，但其背后复杂的法律问题仍受热议。 一是，担保人有误信息，是否会导致出现担责。 一位大行业务人士表示，对公担保信息有误的情况极为少见。对公贷款审查比个人贷款严格很多，即便贷款公司资质不够，也不会随便找人担保。而且，对公贷款担保中，个人为公司担保并不是担保的主形式，一般只是股东、高管为所在公司附加担保，无关人员要进行担保就必须对个人进行资质审查，证明有担保能力。 对于该笔贷款担保信息有误发生的过程，一位建行深圳分行人士告诉记者，该笔贷款担保发生在今年3月，正值疫情高峰，业务人员普遍加班处理信息。客户经理在银行内部系统进行保证合同关联操作时，发现有4位同名客户均在该分行办理过业务，在点击客户姓名进行关联保证人时操作勾选错行。 一位深圳当地法律人士认为，该笔贷款实际担保人、法律责任人为深圳的一位同名人士，经办客户经理上传担保信息时出现了错误，该错误信息又自动上传央行征信系统，导致了事件的发生。银行与当事人之间不存在任何担保法律文件，因此在法律上不会导致其承担任何担保责任。 二是，银行构成侵权后，应当如何处理。 根据《侵权责任法》第三十四条第一款规定，用人单位的工作人员因执行工作任务造成他人损害的，由用人单位承担侵权责任。 有媒体称，如果银行工作人员在履行职责的过程中，未尽到合理的注意义务，导致陈女士莫名为巨额债务提供担保，造成陈女士财产损失的，应当由银行来承担赔偿责任。 若发生侵权行为，根据《侵权责任法》第十五条，承担侵权责任的方式主要有：停止侵害；排除妨碍；消除危险；返还财产；恢复原状；赔偿损失；赔礼道歉；消除影响、恢复名誉；以上承担侵权责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。 其中，在征信信息方面，根据《征信业管理条例》，证信信息经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正。建行深圳分行此前也回应记者称，“我分行已赶赴浙江向客户当面郑重道歉。经我分行协调，目前征信记录已调整，对个人征信无影响。今后，我分行将加强管理，杜绝类似事件再次发生。” 三是，银行卡“销户”后继续使用，是否侵犯个人隐私。 此前，陈女士对媒体表示，自己曾在多年前读书时办理过建设银行的银行卡，毕业之后就注销了，目前名下并无建行卡。但建行的客户经理在电脑系统录入时仍使用了其个人信息。 此前有律师称“用户注销银行卡，代表着用户与银行之间解除了双方之间的合同关系。” 根据央行2007年发布《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，金融机构应采取切实可行的措施保存客户身份资料和交易记录，便于反洗钱调查和监督管理。金融机构应当按照下列期限保存客户身份资料和交易记录：(一)客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。(二)交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年。 其中，自然人客户的“身份基本信息”包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。 上述深圳当地法律人士表示，按照《会计档案管理办法》，银行和客户间保留交易记录是档案管理的基本要求，客户在银行的开户资料属于永久性档案管理，其交易流水信息定期保管期限30年。 (作者：辛继召，实习生宋豆豆)
近日，中国太平首届“吉象节•太平客户节”开幕式在上海举行。中国太平保险集团（下称中国太平）董事长罗熹通过视频发表题为《保险要为大众健康服务》的致辞。中国太平总经理王思东率集团相关负责人，以及旗下太平人寿、太平财险、太平养老等子公司主要负责人出席活动。 经历了一场疫情，人们更加关注家人的健康与家庭的保障。在这个特殊时期，中国太平举办首届客户节，从客户家庭成员的多样化需求出发，打造了“关爱万家”“智享万家”“悦动万家”三大主题板块，与千家万户一起见证成长、畅想未来，实现“共享太平”的美好愿景。 经过不断的探索和实践，中国太平已建立完善的客户服务体系，在全球化服务网络资源的支持下，为客户提供覆盖全生命周期的健康管理服务。随着保险行业发展与社会观念转变，以家庭为单位的保障需求渐成一种趋势。作为客户节的主题板块之一，“关爱万家”聚焦家庭服务权益升级，发起主旨活动“关爱1+1”吉祥家庭总动员，在现有VIP增值服务体系基础上延伸面向客户家庭的增值服务权益，新增私家医生与康养体验，升级健康至尊体检服务，让更多客户家庭成员享受来自太平的贴心关爱。 此外，“关爱万家”发布了“太平Joy Trip”云游中国线上趣味答题活动，足不出户同享家庭欢乐。“智享万家”则围绕家庭教育升学刚需，举办“太平国潮少年”国际青少年双语演讲大会、财税智囊团沙龙等活动，以未来升学和税务规划，为家庭菁英教育保驾护航；而“悦动万家”关注后疫情时期大众健康需求，重点推出 “巴萨练习生”足球文化体验等特色活动，倡导健康的生活方式。 近年来，以“国家所需，太平所向”为战略导向，中国太平深度参与了“健康中国”“美丽中国”、粤港澳大湾区、“一带一路”、乡村振兴、脱贫攻坚等重大项目建设，服务实体经济，推动高质量发展。与此同时，创新开发优质产品和服务，全面覆盖客户家庭成员健康、养老、医疗、财富增值、子女教育等全生命周期的服务需求。
近两年，随着中国经济逐渐转向消费和投资「双轮」驱动，以及大众消费和理财需求的迅猛增长，零售金融正逐渐成为银行收入增长的重要引擎。 自2014年以来，中国零售银行业一直保持每年12%的增速，现已成为仅次于美国的全球第二大市场。 麦肯锡预计，2020年中国的零售银行业规模有望达到3万亿元。 但硬币的另一面是，今年，突如其来的疫情打乱了很多行业的发展节奏，其中就包括这几年突飞猛进的零售银行业务。 按理说，零售比对公业务更能够抵御经济周期的波动。但疫情后，消费需求萎缩、还款能力下降、催收难度增大……零售银行的压力上升也是不争的事实。 对于商业银行而言，零售业务是蜜糖还是砒霜？下一阶段，零售银行的「第二增长曲线」何在？ 最近参加了一场麦肯锡的线上会，探讨关于零售银行的现状及未来，今天整理了一些会上的观点和我自己近期关注的热点分享给大家。 四大变化 麦肯锡在报告里总结了零售银行面临的四大变化，而这将直接影响零售银行未来的竞争环境和发展方式： 1、以分销渠道为主导的传统增长模式已渐渐失效，网点覆盖率与增长之间的联系被打破。 2007年金融危机爆发前，零售银行的总存款份额与网点规模密切相关。即使互联网使用率在迅速普及，客户仍会去银行网点办理业务、了解和购买新产品，因为实体网点带来一种安全感和信任感。 但从全球范围来看，过去10年，存款增长和网点密度之间的关系已经弱化。美国最大的25家零售银行过去10年的存款规模翻了一番，但网点总量同期下降了15%。 在中国，这样的现状就更明显。根据银保监会披露的数据，今年关停的银行网点已经超过800个，明显多于往年。网点对应的是人力，从六大行2019年年报数据来看，银行人员相较于前一年减少了11537。 而今年的疫情无疑将加速了这一趋势，线下网点「休克」了相当长一段时间。「无接触」银行被推到了变革的第一线，线上化、数字化的重要地位再一次抬升。 2、客户体验成为各大银行的竞争焦点，领先银行在这方面超越对手。 根据麦肯锡的另一份客户体验报告显示，客户体验往往与银行业绩高度相关。从全球范围来看，2009~2019年间客 户净推荐值位于前二分之一的银行获得了高出其余银行55%的股东回报。 该影响首先来自于客户价值的提升。当客户满意度指标提升约20% ，其购买转化率可上升约15%，钱包份额也更高；其次，数字化体验优化也能令服务成本下降20% ~ 50% 。 看着数据可能有些冰冷，试着回想一下我们日常的生活。不得不说，中国的金融科技企业们大大提升了客户体验的门槛。现在，国人可能连支付时卡壳几秒都有些不适应。 尽管客户体验已经说了很多年，但随着科技公司、新型银行参与竞争，用户有了更多的选择。并且，在金融产品本就趋于同质化的大环境下，客户服务、体验的优劣会很直接地影响到机构的发展。 3、规模经济效应再次显现：擅于利用新技术（例如自动化和机器学习）的银行以及更注重数字化渠道组合的银行，将拥有结构化成本优势。 这一点不难理解，中国的银行业应该是过去几年收新技术冲击和影响最为深远的金融机构。直接对比一下几家互联网银行便可以看到，善于利用新技术在降本增效方面的价值。 4、在数字化以及日益严格的监管法规影响下，零售银行各产品线的客户关系正在瓦解，从而威胁到其最大的利润池。 麦肯锡认为，零售银行过去那种一对一紧密的客户关系正在瓦解。如今，40%的美国家庭在多家机构开设存款账户。客户在一家银行办理抵押贷款，在另一家银行办理无担保贷款，同时拥有单独的存款和投资账户，这种情况很常见。 在数字化普及率高的国家，这种紧密客户关系瓦解的速度更快，例如在英国，使用超过两家银行的客户比例过去5年增长20%。客户对于金融机构的忠诚度下降，一方面源于选择更多，另一方面也因为单家机构提供的服务有限。在中国的情况也一样。 我们可以用另一个维度来看，自媒体轻金融梳理了6大国有银行和8家股份行（华夏银行未披露相关数据）2019年年报发现，14家全国性银行个人零售银行客户总数40.5亿人。 按照2020中国总人口14亿人来算，平均一个人是2.89家银行的客户。但如果刨除没有开户的未成年人，80岁以上的老年人等，实际商业银行的客户重合度会更高。 如果算上其它类型的银行、农信社等，中国共有3000多家银行业金融机构。根据央行的统计，截止2018年末，中国人均有7.22个银行账户。而这还没算上，现在中国有很多人通过了新金融企业获得了零售金融服务。 反思零售 除了发布报告本身，在这场线上发布会中还谈及了一些与零售银行相关的热点话题，结合我自己近期的一些思考也抛出来跟大家探讨。 1、发展过速、结构单一。 如果仔细看看各家上市银行的财报就能发现，过去几年，零售银行业务的发展主要聚焦于消费信贷的增长。现实的困扰就是，大家这几年接到银行贷款的推销电话明显增多。 除了部分银行制定了成体系的零售战略，大部分银行的零售转型，只是增加了在消费贷款上的投放额度。也得益于金融科技和联合贷款模式的发展，让很多中小银行可以「轻松」地参与到这场消费金融的盛世中。 如果不是因为疫情的出现，可能这场消费金融的盛世还会再延续一段时间。而疫情打乱了原本的节奏，一场巨大的压力测试突然降临，前几年高歌猛进的消费贷款哪里扛得住这个急刹车。 一个重要的风向标是信用卡。央行数据显示，截止一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达918.75亿元，相较2019年末大幅增加23.7%，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。 值得注意的是，根据此前银保监会披露的数据，一季度信用卡贷款减少3300多亿元。这也对应了前阵子网上传言，银行信用卡在大范围降额封卡。从趋势上看，规模收缩，不良上升，这个信号不太妙。 招行行长田惠宇也在不久前的股东大会会后交流中提到，疫情对资产质量影响最大、最直接的是信用卡。此前他还直言招行在「反思零售」，而那段关于零售的占比、战略、以及内涵的思考也引起了不小的反响。 相比「零售之王」，其它银行的零售业务收入从占比上来看还有很大的空间，但值得警惕的是，这几年零售银行的发展速度和方式。零售银行的发展不能只限于消费信贷的增长，更不能只关注短期利润的上升。 2、谁来抓住「Z世代」 根据美国社会学家威廉.斯特劳斯和尼尔.赫伊的定义，所谓的世代是「因处于同一历史坐标而享有集体人格面具」的人群集体，世代长度大约等于一个生命阶段，世代界限则取决于同时代背景 （经济发展及技术进步）的行为模式和价值观。 参考欧美，通常以15 年为一个世代周期，中国则将1950-1964年间出生的人口称为建国一代，1965 年-1979 年间出生的人口为 X 世代，1980-1994 年间出生的人为Y世代，1995-2009 年间出生的人为Z世代。（注：由于90后与95后成长的环境极为相似，所以本文将90后统称为泛Z时代） 2010年全国人口普查数据显示，中国的90后人口数量约为1.88亿。而根据教育部学校规划建设发展中心的数据，我国90后总量多达2.3亿人，这就意味着平均每6个中国人中就有一个90后。 而这些年轻人正在成长为消费的主力，抓住了他们，才能真正抓住零售银行的未来。 当然，这个挑战着实不小。麦肯锡在会上分享了一个调研结果：从客户年龄上来说，客户越年轻，对银行越挑剔，满意度越低。在进一步分析这些客群的行为偏好后可以看到，他们的使用需求更复杂，更追求令人惊喜的服务。 如果仅从消费信贷这一项来看，z世代群体可能更熟悉于花呗、白条等互联网消费金融产品。不仅使用的效率和体验上更有优势，从品牌上来说，成长于移动互联网时代的他们对于这些互联网巨头的熟悉度和信任感也更高。 对于商业银行来说，如果仅仅是在产品和体验层面的优化，可能很难超越这些科技巨头。能否结合自身的牌照优势和金融能力提供更综合的服务，更颠覆性的产品，可能才是抓住年轻人群的关键。 3、重新定义零售银行 那么如何「解构」与「重组」零售银行业的产品和服务？谈及这个话题时，麦肯锡用音乐行业20年的演变举了个例子。 上世纪90年代以前，音乐行业由唱片公司灌制音乐专辑，门店主导音乐销售。到了21世纪初，银行行业转向数字化销售，尤其是iTunes的出现，大幅降低了分销成本，线下唱片门店几乎消失。 过去几年，音乐行业出现重新集结专辑的趋势，表现为流媒体播放列表。比如，声田(Spotify)、苹果。在中国，也有QQ音乐等。这些平台基于消费者需求和喜好创建高度个性化的专辑，以及拥有出色的界面，减少了购买单曲的麻烦。 麦肯锡认为，领先企业能够利用消费者数据与洞察提供卓越客户体验，从而为客户创造巨大价值，而不仅仅满足于生产底层产品。而这种行业的演进在电商、电视等行业也同样上演过。 「将这一场景放到银行业来看，那些能够利用客户数据提供真正差异化、卓越客户体验（可能超出金融产品与服务的范围）的银行会成为赢家。」 如果按照这个这个描述，新的零售银行似乎还没在中国出现。
记者获悉，金智维正式宣布获得7500万元人民币的A轮融资，由启明创投领投，君盛投资、泰亚投资、珠海市科创投、珠海市天使基金、珠海市人才基金跟投。本轮融资将主要用于产品技术能力的提升、渠道生态的建设以及RPA开发者社区的构建。金智维成立于2016年，是一家RPA（Robotic Process Automation，即机器流程自动化）解决方案提供商，通过部署可处理重复性工作的机器人的方式，帮助金融及其他领域的公司提升效率。金智维的产品体系包括智能运营和智能运维两部分：智能运营，即K-RPA机器人流程自动化平台，借助机器人为企业的运营与生产部门进行业务优化，涉及到生产、财务、供应链、渠道等方面的应用；智能运维则面向企业后端的科技/IT部门，通过机器人帮助其数据中心实现自动化运维。金智维成立之初便明确要打造企业级产品。正因如此，公司也沿着企业层面中央管理的视角进行产品的迭代和升级，与海外的Blue Prism模式类似。2019年以来，在企业级RPA服务的基础上，金智维也开始注重提升产品易用性和用户体验，致力于让业务人员快速掌握RPA系统的使用。目前金智维交付给客户的产品标准化程度达70%，这意味着除复杂场景需要编程外，业务人员的大部分需求均可通过拖拉拽的引导方式完成场景的定制。此外，金智维还在以下几个方面进行了产品特性的提升：数据安全性：保护用户的密码与数据安全，拦截以任何方式试图破解密码的行为。金融业务涉及到的交易安全性、业务机密程度高，一旦数据泄露可能会给客户造成极大的损失，因此安全问题一直是金智维非常重视的方面。公司现已对产品进行了多重加密，保障客户的业务数据不会发生外泄。高并发协同作业：大B客户的业务体量和使用规模，决定了对产品架构的高要求。公司产品支持多台服务器、数千个机器人、上万项业务的并发协同作业。可实现集群管理，各服务器与机器人之间无缝对接，从而最大限度地利用资源且规避因宕机引发的业务停转的风险。AI技术应用：除自身研发的AI技术外，同时预留了AI能力接口，从而打造更为开放的RPA+AI生态，并已实现了与百度、阿里、腾讯等公司AI能力的对接及中小企业AI能力的整合，从而提升产品对更多智能化场景的支持能力。不同于ERP系统的整体性及难以更换的特征，RPA服务基于细分业务场景展开，客户往往会先采购针对某个具体场景的机器人，等运行一段时间后再灵活决定是否续费，因此RPA提供商随时都有被更换的可能。复购率成为了检验RPA产品与服务质量的实时指标。据金智维创始人&CEO廖万里介绍，公司产品及服务能力的市场认可度比较高，客户对产品的复购率在90%以上。2019年，金智维营收近5000万元，RPA产品及项目交付的收入占比80%，服务年费收入占比20%。受疫情影响，大量公司由于员工无法及时到岗而意识到自身在机器人流程自动化产品方面的需求，RPA行业订单激增。金智维今年上半年的订单与去年同期相比增长达100%，但因为许多RPA项目需要进行现场交付验收，项目回款暂时无法全部到位。预计到今年年底，翻倍的订单量给公司营收带来的增长会有更加明显的体现。金智维目前触达客户接近300家，金融机构客户已超过200家。其中，券商客户达93家，根据SAC(中国证券业协会)公布的券商名单，金智维于证券市场已占据70%的市场份额。金智维还与50余家银行及省分行、20余家期货、30家基金、5家保险公司等建立了合作关系。除金融行业外，支柱型、信息高度集中的产业，如大型国企、房地产、医疗行业等，是金智维下一步拓展客户的主要方向。该类企事业单位中，金智维的标杆客户包括国家电网、中国移动、碧桂园及建发集团等。从市场策略来看，廖万里认为，公司的体量越大，客单价越高，在使用RPA产品后的效果也越明显；而如果是中小微企业，则要判断业务是否对应长尾市场，产品能否有通用价值。目前国内RPA赛道上有云扩科技、来也科技、Cyclone等通用型RPA公司，也有一些从具体行业起家的RPA公司，如金融行业中的金智维、资产管理领域的览众科技等，但行业赛道中的RPA提供商呈现出向通用型RPA公司转型的趋势，其客户行业分布的丰富性提升。廖万里表示：“由于金融行业安全性要求高、涉及场景复杂，金智维从金融行业向外延伸时不存在技术门槛，且具备复杂业务处理能力、系统安全可靠的先天优势。未来RPA公司的竞争实力将取决于其与大B客户合作的程度及其在行业中的积累深度。”团队方面，创始人廖万里有26年金融IT行业经验，曾在多家IT公司担任高管，还曾带领团队自主创业，主导产品设计、市场拓展及企业运营的工作。金智维公司现有300多位员工，其中研发人员占比超过40%，此外还有交付、销售、市场、财务等部门的人员，以应对不断扩宽的市场需求。
银行网点关停的速度正在加快，今年来已有1366家网点终止营业。 券商中国记者梳理银保监会信息发现，在7月份的第一个星期内(7月1日-7月7日)，全国已有34家银行网点关停。而截至6月30日，今年上半年共有1332家银行网点关停，分析人士认为，社区银行的数量也是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，这个银行网点就可能被裁撤。 近几年随着技术进步，网上银行、手机银行以及微信、支付宝等新型支付交易量及交易金额一直保持大幅增长。相比之下，银行网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且持续下降。 中国银行业协会最新数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上。 上半年六大行关停487家，粤鲁江浙位居前列 随着技术的进步，大多数银行业务都能在线上办成。如今的物理网点更像是为解决“疑难杂症”而设，只有遇到没法在线办理的业务，人们才会选择跑一趟营业厅，寻求柜台或大堂经理的帮助。 在深圳福田区中国银行某分行处，券商中国记者看到，大堂里就放着几台自助设备，现场排队的人很少。“现在来办业务的多是中老年人，不熟悉手机操作的才会来现场，我们经常要告诉这些客户具体怎么操作。”该行一位大堂经理告诉记者。 券商中国记者注意到，该网点位于数座写字楼和一个大型住宅小区附近，但是在工作日的整个上午，仅有10来位客户到网点办理业务，其中对接自助机器的网点服务员有3个人，而柜台仅开放了两个，有部分柜台处于休息状态。 记者问及为何不开放更多的柜台时，上述大堂经理直言：“现在人比较少，很快就能轮到的。”大堂经理还表示，只要是能在ATM设备或手机银行等自助设备上办理的业务，都不会安排客户去柜台。柜台基本只受理存取大额现金或者办卡之类的业务，一些中老年客户可能会习惯在柜台做转账。 银行网点遍布各处，数量繁多，曾是我国银行业特别是大型商业银行的一大特点。但是随着互联网渠道快速发展，银行物理网点的渠道依赖度减弱，关停撤销数量逐渐增多。 根据银保监会金融许可证信息平台的数据显示，今年上半年(1月1日-6月30日)，全国各地共有1332家银行网点关停，其中包括各国有银行、股份行和城农商银行的地方支行、小微支行、营业所和分理处等，而2019年上半年关停网点为1188家，同比上涨12.12%，可以看出银行网点关停速度有所上升。 从终止营业的银行网点类型来看，由于国有银行和股份制银行布点多，绝对数量上遥遥领先，但城商行和农商行也有不少。 据券商中国记者统计，上半年国有六大行关闭网点的数量占总数的三分之一，其中农业银行减少发数量最多。具体来看：中国农业银行125家、中国银行88家、建设银行82家、交通银行76家、邮政储蓄银行68家、工商银行48家，总计487家银行网点，占比36.56%。 各家银行在年报中也披露了物理网点的关停情况。2019年，国有六大行网点数量相比上年均有缩减，合计减少网点共836个，其中农行减少232个，缩减数量最多。 与此同时，银行员工数量也出现相应的变化。2019年工行、农行、交行、中行的员工数均有不同程度的减少，四大行员工数量共减少16319人。其中，农业银行员工减少人数最多，达9680人；次之为工商银行，减少4190人。据了解，截至2019年末农业银行减少了1.6万余个柜面人员岗位，这些员工中有很大一部分人转岗到了其他岗位。 区域上来看，上半年北京关停银行网点28家、上海关停12家。关停数量最多的为以下几个省份：广东105家、山东85家、浙江省84家、江苏省49家，广东、山东、浙江、江苏关停比例占全国总数的24.24%，将近四分之一。 “此前，部分银行在社区支行建设上过于冒进，社区支行设立未经严格论证，存在过多、过滥现象，脱离了客户需求和业务发展实际，这是近年来社区支行裁撤较多的主要原因。”新网银行首席研究员董希淼分析指出，物理网点转型不仅要从减少客户排队时间、改造营业厅堂、规范产品销售流程等具体问题着手，更要从发展战略、公司治理、业务转型、体制机制等制度设计入手并加以解决。 九成业务办理转向线上，未来需求量仍将下降 越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务受到冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。 数据显示，截至2019年，我国银行业金融机构共有法人机构4607家，网点总数达22.8万个，自助设备共109.4万台。从2013年开始，社区支行、小微支行作为新的网点形式开始出现。 联讯证券的研报指出，网点是银行最为昂贵的渠道资源，而在竞争的压力下，网点的租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求在大幅被动上升，这加大了网点的盈利压力。 中国银行业协会公布的数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上。 所谓银行离柜率是指客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量的比率，比率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多。银行业务离柜率的提高，说明银行业务对营业网点的依赖程度越来越低，换言之，目前有接近九成的业务可以在柜台以外办理。 广州农商银行战略企划部研究员尹义华分析指出，根据某区域性农商银行近两年物理网点业务统计及客户特征分析发现，网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且这一比例还在继续下降；网点客户主要为中老年客户，年龄在50岁以上的客户占了57.4%。 值得注意的是，客户到网点办理的业务类型非常集中，主要是现金及补登存折等业务，占比超过7成，其中现金业务占比超过4成。这意味着目前银行网点大部分的业务为现金业务。 疫情期间，无纸币支付更是受到青睐，近期关于央行数字货币的消息不少。7月8日，央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用；4月份，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传，另有消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。 央行办公厅主任周学东曾表示，央行将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。 尹义华认为，新冠病毒疫情发生后，网点业务下降更加明显，如果央行数字货币替代纸币的使用，将大大降低客户到网点办理现金业务的需求，影响较大的情况下可能会导致网点业务量下降40%，这将会对银行物理网点经营提出很大的挑战。 麦肯锡研报认为，向智能网点转型能显著提升银行利润。而交易向线上迁移、自助服务技术以及缩小网点布局等也能实现降本增效。 未来银行物理网点何去何从？尹义华指出，银行应主动优化相关业务结构，只保留必须的线下业务，在客户结构上，未来承接的服务客户群体主要是中老年客户，网点未来的定位需要重点考虑；在区域分布上，城区网点业务量已经相对较小，而城郊或者乡镇核心网点业务量很大，乡镇将是物理网点服务的重点区域。
6月份五大期货交易所 查处异常交易行为160起 专家建议采取更严厉惩戒措施 随着一线监管加强，期货市场持续加大查处市场违法违规行为，保护期货市场参与者合法权益。《证券日报》记者根据五大期货交易所披露的最新信息梳理，6月份，五大期货交易所共查处异常交易行为160起。 中国国际经济交流中心经济研究部副部长刘向东对《证券日报》记者表示，监管部门加强查处期货市场违法违规行为，传递出在强化风险防控的前提下对违法违规行为实施严格监管，以引导市场形成良币驱逐劣币的机制，减少市场不公平竞争行为。 巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣对《证券日报》记者表示，我国期货市场发展迅猛，持续加大市场监管力度，也是为了加强风险防范，维护良好市场交易秩序，进一步保护投资者合法权益。 今年以来，期货交易所切实履行市场一线监管责任，持续对异常违规交易行为进行查处。其中，6月份，上海期货交易所处理异常交易行为77起，处理涉嫌违规交易线索7起，其中相互交易转移资金3起，交易软件参数设置错误导致价格异常波动1起，市价指令报单等原因导致价格异常波动2起，错单交易1起。经排查，该所对其中1起进行立案调查，1起仍在线索核查中，其余均通过会员单位对相关客户进行合规警示教育并采取相应监管措施。 大连商品交易所6月份处理异常交易行为45起，包括自成交超限29起、频繁报撤单超限16起，通过会员单位对上述达到异常交易处理标准的客户进行电话提示，并对其中1名个人客户和1个实际控制关系账户组采取限制开仓一个月的监管措施；处理违规交易线索9起，包括涉嫌自成交或约定交易影响合约价格7起、涉嫌违反持仓管理规定2起，对相关客户采取相应监管措施。 据了解，2020年第二季度大连商品交易所查处异常交易行为171起，包括自成交超限84起、频繁报撤单超限87起；调查并处理37起违规交易线索，包括涉嫌对敲转移资金2起、涉嫌自成交或约定交易影响合约价格24起、涉嫌违反持仓管理规定11起；将237组826个账户列入重点监控名单。 郑州商品交易所6月份处理异常交易20起，其中自成交12起，频繁报撤单7起，实际控制关系账户合并持仓超限1起。共审理违规案件3起，对4名客户给予警告等纪律处分，并计入中国资本市场诚信信息数据库。 上海国际能源交易中心6月份处理异常交易行为9起，均为频繁报撤单超限。通过会员单位对上述达到异常交易处理标准的客户进行电话提示9次。6月份对36组99个客户进行实际控制关系认定。 中国金融期货交易所6月份处理异常交易行为9起，涉及14名客户。其中，自成交超限2起，频繁报撤单超限7起。对14名客户采取了4次限制开仓的措施，对5家会员采取了5次电话提示的措施；处理违反交易限额行为2起。对涉及的1个实际控制关系账户组、2名客户采取了2次限制开仓的措施；处理客户套期保值持仓、套利持仓超过其相应资产配比要求的行为2起。对上述行为所涉及的2名客户采取了限期调整、要求报告情况等措施。 刘向东表示，净化期货市场的生态环境，既要在监管上采取更规范的信息披露和分业监管措施，同时还要采取更严厉的惩戒措施，坚决清除违法违规的不正当竞争行为，还原市场的正常价格发现功能。 郭一鸣建议，遏制期货市场违法违规行为，一方面要加大对期货市场机构以及从业人员的监管；另一方面，继续完善期货市场各项法律法规，加大违法违规处罚力度并切实落实。
记者日前从光大银行获悉，继6月份发布手机银行7.0版本之后，光大银行持续加大移动金融业务升级力度，持续强化其财富管理银行特色，于近日将旗下阳光银行APP与手机银行APP进行整合，阳光银行APP的功能与服务全部迁移至光大手机银行APP，进一步实现开放用户体系，致力于将手机银行打造成“财富管理银行核心经营平台”。 两大APP合并后，光大手机银行在面向全网用户开放注册的基础之上，进一步降低客户使用手机银行的操作门槛。过去，光大银行客户需要先到银行柜台开立光大银行卡后才能开通并使用手机银行。随着阳光银行APP开户功能迁移至光大手机银行APP，非光大银行客户仅通过手机号注册即可使用光大手机银行APP的部分功能和服务。客户如需要购买理财、基金等金融产品，可直接使用一张主流银行银行卡在线开立电子账户进行操作，大大降低了客户使用光大手机银行APP的操作门槛，有效提升客户体验。 为满足不同客户群体的特殊场景需求，整合后的光大手机银行APP以电子账户作为基石，为个人客户推出预存预缴线上化特色金融产品。预存预缴服务是以开放客户体系为基础，支持非光大银行客户在线开立电子账户，完成资金冻结、解冻及划转等全流程操作，银行客户无需亲自前往银行网点即可享受服务，既减少了人员线下聚集情况，降低接触及疫情传播风险，又大大提升了客户服务体验，让客户资金安全得到了更好的保障，足不出户即可享受到金融服务创新带来的便利。 光大银行方面表示，该行将继续坚持场景化金融的服务理念，向更广泛的移动互联网用户提供金融服务，通过手机银行等线上服务引导客户办理各项业务，依靠先进的金融科技创新和数字化服务能力，让普惠金融服务更好地惠及民生。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估