记者近日了解到，近期理财产品申购量持续下降。银行理财产品的资产配置逻辑正在发生变化，开始主动加配权益性资产。 某上市股份行资管部渠道人士向记者表示，该行产品申购量出现下降，从6月份就已开始并延续至今。但他强调，对整体理财资金规模影响不大。究其原因，一是由于半年末的吸储效应，银行将资金引回存款，冲指标；二是因为部分客户因前段时间净值波动影响而赎回产品；三是因为收益率持续下行。 银行理财转型净值化产品后，今年6月份出现负收益的情况。买银行理财也可能出现本金亏损的现状，让部分投资者开始赎回。 到目前为止，尽管银行理财收益率已经修复为正，但由于市场流动性宽裕，理财产品收益率仍在走低，目前已经创下近43个月的新低。普益标准发布的监测数据显示，6月份334家银行共发行了7223款银行理财产品。其中，封闭式预期收益型人民币产品平均收益率为3.79%，较上期减少0.01个百分点。 在目前市场氛围下，银行理财产品的资产配置正悄然生变，在债市下跌的背景下，加配权益性资产成为目前较为主流的做法。一些风格保守的小银行，也打算增加一些权益性资产。 两家受访银行资管部人士明确告诉记者，近期会加大权益资产的配置，主要会投一些指数基金。 银行理财子公司过去以固收资产为主，资产类别相对比较单一，主要配置债券，占比一般超过50%。 去年以来就有不少银行资管部负责人公开表示，会加配权益资产。但截至目前，银行理财资金真正进入股市的量仍然非常少。 理财资金对权益资产的配置量，事实上跟银行客户结构有关，大部分银行理财的客户都是普惠型的。加大权益资产的配置，收益率可能会上去，但风险和波动会加大，客户不一定能接受。 但从另一个角度来看，这也考验银行的投研能力和投资智慧。兴银理财有限责任公司总裁顾卫平近日表示，如果参与权益投资，银行自身投研体系的搭建等都存在一些障碍。因此，通过FOF和MOM加大与优秀基金管理人的合作，不失为进入资本市场的一条好途径。
银行网点关停的速度正在加快，今年来已有1366家网点终止营业。 券商中国记者梳理银保监会信息发现，在7月份的第一个星期内(7月1日-7月7日)，全国已有34家银行网点关停。而截至6月30日，今年上半年共有1332家银行网点关停，分析人士认为，社区银行的数量也是有上限的，如果周边居民不足以让其维持盈亏平衡，这个银行网点就可能被裁撤。 近几年随着技术进步，网上银行、手机银行以及微信、支付宝等新型支付交易量及交易金额一直保持大幅增长。相比之下，银行网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且持续下降。 中国银行业协会最新数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上。 上半年六大行关停487家，粤鲁江浙位居前列 随着技术的进步，大多数银行业务都能在线上办成。如今的物理网点更像是为解决“疑难杂症”而设，只有遇到没法在线办理的业务，人们才会选择跑一趟营业厅，寻求柜台或大堂经理的帮助。 在深圳福田区中国银行某分行处，券商中国记者看到，大堂里就放着几台自助设备，现场排队的人很少。“现在来办业务的多是中老年人，不熟悉手机操作的才会来现场，我们经常要告诉这些客户具体怎么操作。”该行一位大堂经理告诉记者。 券商中国记者注意到，该网点位于数座写字楼和一个大型住宅小区附近，但是在工作日的整个上午，仅有10来位客户到网点办理业务，其中对接自助机器的网点服务员有3个人，而柜台仅开放了两个，有部分柜台处于休息状态。 记者问及为何不开放更多的柜台时，上述大堂经理直言：“现在人比较少，很快就能轮到的。”大堂经理还表示，只要是能在ATM设备或手机银行等自助设备上办理的业务，都不会安排客户去柜台。柜台基本只受理存取大额现金或者办卡之类的业务，一些中老年客户可能会习惯在柜台做转账。 银行网点遍布各处，数量繁多，曾是我国银行业特别是大型商业银行的一大特点。但是随着互联网渠道快速发展，银行物理网点的渠道依赖度减弱，关停撤销数量逐渐增多。 根据银保监会金融许可证信息平台的数据显示，今年上半年(1月1日-6月30日)，全国各地共有1332家银行网点关停，其中包括各国有银行、股份行和城农商银行的地方支行、小微支行、营业所和分理处等，而2019年上半年关停网点为1188家，同比上涨12.12%，可以看出银行网点关停速度有所上升。 从终止营业的银行网点类型来看，由于国有银行和股份制银行布点多，绝对数量上遥遥领先，但城商行和农商行也有不少。 据券商中国记者统计，上半年国有六大行关闭网点的数量占总数的三分之一，其中农业银行减少发数量最多。具体来看：中国农业银行125家、中国银行88家、建设银行82家、交通银行76家、邮政储蓄银行68家、工商银行48家，总计487家银行网点，占比36.56%。 各家银行在年报中也披露了物理网点的关停情况。2019年，国有六大行网点数量相比上年均有缩减，合计减少网点共836个，其中农行减少232个，缩减数量最多。 与此同时，银行员工数量也出现相应的变化。2019年工行、农行、交行、中行的员工数均有不同程度的减少，四大行员工数量共减少16319人。其中，农业银行员工减少人数最多，达9680人；次之为工商银行，减少4190人。据了解，截至2019年末农业银行减少了1.6万余个柜面人员岗位，这些员工中有很大一部分人转岗到了其他岗位。 区域上来看，上半年北京关停银行网点28家、上海关停12家。关停数量最多的为以下几个省份：广东105家、山东85家、浙江省84家、江苏省49家，广东、山东、浙江、江苏关停比例占全国总数的24.24%，将近四分之一。 “此前，部分银行在社区支行建设上过于冒进，社区支行设立未经严格论证，存在过多、过滥现象，脱离了客户需求和业务发展实际，这是近年来社区支行裁撤较多的主要原因。”新网银行首席研究员董希淼分析指出，物理网点转型不仅要从减少客户排队时间、改造营业厅堂、规范产品销售流程等具体问题着手，更要从发展战略、公司治理、业务转型、体制机制等制度设计入手并加以解决。 九成业务办理转向线上，未来需求量仍将下降 越来越多的人选择通过网上银行、手机银行等线上渠道办理金融业务，到网点的频率越来越低，柜台业务受到冲击。在此背景下，银行关停或者整合部分网点，有助于整体结构优化。 数据显示，截至2019年，我国银行业金融机构共有法人机构4607家，网点总数达22.8万个，自助设备共109.4万台。从2013年开始，社区支行、小微支行作为新的网点形式开始出现。 联讯证券的研报指出，网点是银行最为昂贵的渠道资源，而在竞争的压力下，网点的租金和人工成本上涨、硬件维护成本和设备更新投资需求在大幅被动上升，这加大了网点的盈利压力。 中国银行业协会公布的数据显示，银行业的离柜率在不断攀升，2016～2019年银行业的平均离柜率分别为84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家国有银行和股份制银行的柜面交易替代率更是在90%以上。 所谓银行离柜率是指客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量的比率，比率越高说明通过网络、移动支付和电子自助渠道办理业务的客户越多。银行业务离柜率的提高，说明银行业务对营业网点的依赖程度越来越低，换言之，目前有接近九成的业务可以在柜台以外办理。 广州农商银行战略企划部研究员尹义华分析指出，根据某区域性农商银行近两年物理网点业务统计及客户特征分析发现，网点的个人柜面业务占总业务量的比例已不足5%，且这一比例还在继续下降；网点客户主要为中老年客户，年龄在50岁以上的客户占了57.4%。 值得注意的是，客户到网点办理的业务类型非常集中，主要是现金及补登存折等业务，占比超过7成，其中现金业务占比超过4成。这意味着目前银行网点大部分的业务为现金业务。 疫情期间，无纸币支付更是受到青睐，近期关于央行数字货币的消息不少。7月8日，央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用；4月份，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传，另有消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。 央行办公厅主任周学东曾表示，央行将按照计划有序推进数字货币，数字经济可能成为新的经济发展亮点，对数字货币的研发要求也会越来越高。 尹义华认为，新冠病毒疫情发生后，网点业务下降更加明显，如果央行数字货币替代纸币的使用，将大大降低客户到网点办理现金业务的需求，影响较大的情况下可能会导致网点业务量下降40%，这将会对银行物理网点经营提出很大的挑战。 麦肯锡研报认为，向智能网点转型能显著提升银行利润。而交易向线上迁移、自助服务技术以及缩小网点布局等也能实现降本增效。 未来银行物理网点何去何从？尹义华指出，银行应主动优化相关业务结构，只保留必须的线下业务，在客户结构上，未来承接的服务客户群体主要是中老年客户，网点未来的定位需要重点考虑；在区域分布上，城区网点业务量已经相对较小，而城郊或者乡镇核心网点业务量很大，乡镇将是物理网点服务的重点区域。
“当前，我国银行业保险业整体运行稳健，风险可控，服务实体经济能力不断提升。”银保监会新闻发言人7月11日答记者问时表示，也必须看到，在未来一段时期内行业潜在风险依然较大，要保持清醒，冷静研判，未雨绸缪。 银保监会新闻发言人还表示，严禁银行保险机构违规参与场外配资，严查乱加杠杆和投机炒作行为，确保金融资源真正流向实体经济中最需要的领域和环节。 防止催生资产泡沫 做好不良大幅反弹的应对准备 今年以来，受疫情冲击等影响，银行业保险业经营环境发生深刻变化。银保监会新闻发言人表示，当前，面临的突出风险与挑战有以下几个方面：不良资产上升压力加大；部分中小金融机构问题较为严重；部分市场乱象有所反弹；违法违规行为时有发生。 其中，市场乱象方面，银保监会新闻发言人再次点名影子银行死灰复燃、资金违规流入房市股市等情形。 银保监会新闻发言人表示，将督促引导资金“脱虚向实”。深入开展市场乱象整治“回头看”，依法严厉打击资金空转和违规套利行为。“当前特别要强化资金流向监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行保险机构违规参与场外配资，严查乱加杠杆和投机炒作行为，防止催生资产泡沫，确保金融资源真正流向实体经济中最需要的领域和环节。” 当前，国内经济运行边际改善，但还未回归正常水平。一些受疫情影响较重的行业和企业经营压力巨大，还款能力下降。数据显示，截至6月末，我国银行业不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元；不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点；拨备覆盖率178.1%，比年初下降4个百分点。 “我们必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。”银保监会新闻发言人表示，要进一步做实资产分类；继续加大处置力度，今年不良资产处置金额要在去年基础上合理增加，降低拨备覆盖率释放的资源必须全部用于处置不良；要拓宽不良资产处置渠道，试点开展不良资产批量处置，总结经验后逐步推广。 适当降低分红 把利润更多用于资本补充 今年一季度，中国GDP同比增速为-6.8%，但银行利润实现6%的正增长。对此，银保监会新闻发言人表示，在实体经济增速大幅下降之际，银行业利润保持一定增长，原因是多方面的。 最主要的是由于现行财务会计和统计制度造成的时滞影响，按照权责发生制会计原理，潜在风险贷款利息收入仍在利润核算中全额计入，而实际风险尚未全面反映；其次，利润增长很大程度上是生息资产大幅增长的结果，为大力支持疫情防控和企业复工复产，银行业生息资产特别是信贷投放同比大幅增加；再次，一些机构拨备不达标，即便按照现阶段拨备覆盖率最低标准100%测算，银行机构仍有缺口合计超过3500亿元，若均摊到全年补足拨备缺口，这些机构利润增速将大幅降低，有的甚至为负。 上述发言人透露，银保监会将督促银行保持利润合理增长，做实利润、用好利润。一是要更大力度让利实体经济；二是要及时填补拨备缺口，全面覆盖风险损失，在当前特殊形势下，各银行要根据客户真实风险水平，按照预期信用损失法评估潜在风险，并据此计提拨备；三是要切实补充资本，适当降低分红，不增加奖金，把有限的利润更多用于资本补充，提高风险抵御能力。
面对行业发展的这种态势，中小银行也在积极谋变。如近日来，不少城商行、农商行等中小银行酝酿兼并重组，如江苏地区的常熟农商行入股镇江农商行、无锡农商行和江阴农商行入股徐州农商行，以及四川地区的攀枝花市商业银行和凉山州商业银行宣布拟通过新设合并方式共同组建一家商业银行，也就是传闻数年的“四川银行”。 笔者认为，中小银行间的兼并重组是提升金融资源配置效率、提高服务实体经济质效的有效措施，但相对于数千家中小银行而言，在数字化加速放大行业差距、同业及跨界的竞争日渐白热化的阶段，通过独立法人间的抱团取暖，共建共享金融科技开放平台的模式，无疑是更加明智的选择。 过去大中小银行之间的差距，成为各自差异化发展的空间。 我国的商业银行，严格意义上起步于上世纪八十年代，至今不过四十年左右的时间，虽然期间经历了九十年代的行业整顿与四大行的不良剥离、千禧年之初的入世红利与股改上市、08年金融海啸后的四万亿刺激与13年后的大资管黄金期，以及2017年以来的强监管新常态，但总体而言，在此过程中，银行业间的差距与分化并不明显，无非是大行吃肉，中小行跟着喝汤，大家同为持牌机构，雨露均沾，共同享受牌照带来的隐性背书和制度红利。 当然，中小银行与大型银行，同是持牌机构，但牌照与牌照之间，还是有些差距的，这种差距，主要体现在牌照范围、业务资质、服务客群、业务品种、资产规模等业务领域。 如大型银行全国范围内展业，而中小银行主要集中于本地；大型银行的客户覆盖面较广且客群相对更优质，而中小银行客群集中于本地且相对大行要下沉一些； 大型银行的牌照全面、业务资质和业务品种丰富，可提供包括传统存贷汇以及财资管理、私人银行等中高端、综合性、定制化的金融服务，而中小银行的牌照相对传统，不少中小银行缺乏诸如基金代销、投贷联动甚至理财子等牌照，因而业务品种比较单一，综合金融服务能力不足，业务聚焦于传统的存贷汇业务，对客户的分层分类经营、综合性的定制化个性化服务能力较弱； 大型银行资本金比较充足，资金成本比较低，而不少中小银行随着风险资产的加速暴露，资本金消耗比较严重，而目前IPO等补充资本渠道尚不畅通，据统计今年以来，尚没有一家商业银行过会或发行。此外，中小银行相比于大型银行，资金成本也相对较高，由资金成本引致的产品定价也相对较高，与大型银行相比，在产品特别是消费信贷产品的价格和利润等方面，也存在短板。 尽管在经营范围及资质、客群规模及质量、业务品种及产品体系、资本实力及资金价格等方面，中小银行与大型银行之间存在着一定的差距，但这种差距是由于起点、定位、股东、政策等多方面因素特别是一些不可控的外在因素造成，尽管存在着这种业务发展中的现实差距，但中小银行与大型银行之间，也在共享国民经济高速度增长红利的过程中，逐步形成了错位竞争，实现了差异化发展。 科技赋能业务的数字化差距，正消弭差异化，加速马太效应。 随着宏观经济从高速度增长向高质量发展转型、数字经济新业态和金融科技的崛起，科技在商业银行经营管理中的价值不断强化，科技已经成为唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量。从工农中建到招行平安，都在举全行之力推动金融科技的发展，甚至打造金融科技银行。 数字化的发展，也正在推动金融产品和业务的标准化、服务的线上化和智能化，银行同业甚至来自跨界的互联网巨头所提供的金融服务，其差异化正在随着数字化的进程而逐渐消弭，标准化成为一种趋势。关于差异化、特色化，笔者曾在《新基建浪潮下的中小银行差异化发展之道》一文中有过详细论述，不再赘述。 01 大型银行与互联网巨头跨界强强联合，加速行业分化。 在大型银行加大科技投入、强化科技引领的同时，互联网巨头也挟雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验以及颠覆式的产品创新策略，向金融领域渗透，并已在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起商业银行难以企及的护城河。 随着商业银行与互联网巨头竞合趋势的演进，大型银行与互联网巨头由竞争走向合作，开始跨界携手，强强联合，包括工农中建先后牵手BATJ，在多个领域开展基于双方优势互补的深度探索和跨界合作，行业的头部效应愈发明显。 而反观中小银行，尽管不少中小银行也在开放银行的潮流下，主动与互联网公司、新型金融科技公司等开展合作，力图借助数字化战略实现弯道超车，但理想丰满，现实骨感。双方商业价值的不对等，直接导致合作利益的不平衡，中小银行在与互联网公司特别是头部互联网公司等的合作过程中，合作的范围、质量、话语权均与大型银行不可同日而语。 02 中小银行转型的迷茫，使“弯道超车”成了“弯道翻车”。 当然，外力终究是辅助，内因才是关键。在科技赋能于业务、数字化转型的过程中，不少中小银行也在寻求内部突破和变革，聘请行业领先的咨询公司开展战略咨询，确定数字化转型战略，开展组织架构调整，设立敏捷小组，大力发展互联网消费信贷，提升零售占比等等，但却面临诸多问题。 比如就数字化战略一词，从高管领导到一线员工，都有不同的看法。数字化到底是什么？各个部门都有基于部门利益的解读，比如你去问战略部门，他们会说，数字化就是数字银行战略，就是BANK4.0，但行内的数字化与BANK4.0有什么异同，他们也不知道。当你再去问科技部门什么是数字化战略，他们会给你讲分布式、讲微服务，当你去问业务部门，他们会给你讲数字营销、线上获客，当你再去问分支机构，他们会给你讲业务产品没跟上，考核倒是很“数字化”。不少中小银行花了巨资聘请咨询公司，设计了近乎完美的战略规划，却最终沦为一纸文件。说好的五年规划，可能不出一年就束之高阁了。 长久以来，中小银行习惯了跟着大行的脚步去走，也就是XX银行做啥，我们就去对标，从高管到一线员工，都会讲“你看XX银行是怎么做的，我们也怎么做”，但真正的落地于实践时，又会发现，XX银行能做起来，而自己家银行却做不起来，这里面有投入的问题、有人才的问题、有监管政策的问题等等，但归根结底，是不知道自己需要什么，更不知道自己的客户需要什么。本想“弯道超车”甚至是“变道超车”，在实践中却成了“弯道翻车”。 科技是要通过赋能于业务来体现价值，不论是蚂蚁金服还是京东数科，他们并不单纯是科技公司，而是通过科技作用于业务，打造出产品，创新体验，用产品支撑场景，用场景服务客户。如果业务没有明确的方向，不懂客户和市场的需求，也不知道自己需要提供什么样的产品和服务，那么科技的价值就无从彰显。科技的价值最终要体现在业务的增长和创新上，科技必须要和业务结合，作用于市场，最终服务于客户。 03 中小银行基础科技能力的薄弱，进一步放大了数字化差距。 其实目前中小银行的科技被动响应尚且能力不足。笔者曾多年参加中小银行的信息科技监管评级及现场检查工作，目前中小银行的科技人员比例、人员兼岗问题、人员流动问题、信息科技风险治理、网络安全、业务连续性管理等都非常薄弱，更不用说每年的系统运维、软硬件升级等方面，历史欠账非常多。 仅在科技人员方面，根据IDC对样本的调研，大概有38%的区域性银行，它的信息科技部门自有人员的数量是在100人以下的，100人到200人的区间大概有42%的区域性银行，总体来看，其实区域性银行的科技部门自有人才基本上都是在200人以下这样一个规模，科技人员的占比基本不足全行员工总数的10%。而建行的IT开发及运营人员就达到了27727人，新兴的互联网银行科技人员占比，更是达到60%以上。 而每家银行，不论是大型银行还是中小银行，其核心业务系统、二代支付系统、电子渠道、数整平台、数据仓库、财务系统、外汇国结系统甚至是互联网核心、网贷平台等大大小小的系统起码都要一百个以上，即便是借助互联网公司、科技公司等外力，本行内连支撑系统运维的人员都不足，且不谈科技引领，能达到科技支撑已是殊为不易。 04 盈利能力的弱化，加剧科技投入的差距，加速行业分化。 再从投入的角度来看，因为不论是历史欠账还是人员不足，归根结底是没钱的问题，也就是投入不足的问题。科技投入主要包括两块，一部分是现有的集中式架构系统的优化，另一部分是做一些IT战略的支撑投入上。历史欠账比较多，为了达到监管要求，传统的一块需要补欠账，要投入。相应的，新兴的部分科技投入就必然要压缩。而预算的总包，则源于利润，或者说盈利能力。 中小银行的利润是有限的。仅从城商行的角度，根据统计，2019年度净利润在5亿元以下的城商行就有43家，除去5家未披露数据的城商行，净利润5亿元下的城商行占比达到了三分之一。而每年的系统运维费用这种必须的开支，已经需要数千万，能拿出来给新兴的科技投入又有多少呢。 再加上今年突如其来的新冠疫情对经济特别是小微企业的影响，连零售之王的招商银行都在强调疫情对资产质量产生明显冲击，而广大的中小银行作为服务中小微企业的重要力量，其资产质量更加难以想象。 本就利润不高，资产质量的恶化，进一步侵蚀了利润，而中央今年要求银行业让利1.5万亿，中小银行的经营更是难上加难。 同时严监管新常态，今年是防范化解重大风险攻坚战的收官之年，6月以来，一些中小银行爆发了挤兑风波，也有一些中小银行开始了兼并重组，作为承担风险处置属地责任的地方政府和监管部门，也对属地中小银行的经营状况格外关注，今年的“三三四十”回头看工作中，尤其突出了对创新性业务的关注，中小银行的创新性业务更加难以开展，创造利润的空间更小。 再来看大行的科技投入，没有对比就没有伤害。从绝对数字来看，建行是科技资金投入最多的银行，达到176.33亿元；股份制银行中，招行投入最多，达到93.61亿元，较去年增长43.97%。 大行和股份行每年动辄数十亿甚至上百亿且每年都在增高的真金白银的科技投入，可不是徒有虚名，是真正的在打基础，奠定面向未来的科技架构和平台。中小银行拿什么去比拼？数字化的进程中，中小银行与大型银行之间的差距只会加速放大，马太效应只会愈发明显。 05 线上经营能力的差距，进一步加速了行业分化。 中小银行与大型银行之间在科技基础、业务基础等方面本就存在差距，而随着科技作用的强化，这种基础的差距越来越大，而中小银行如果不搞基础只做应用，注定是在沙子上建房子，难以持久，且盖得越高，最后会发现，基础的价值不可替代也不可空缺，越到高处越难回头，因为回头已是万丈悬崖，惊心动魄。 即便是从应用的角度来看，当大型银行都开始从线下经营向线上经营转变时，中小银行的功能线上化、业务线上化、产品线上化、服务线上化还没完成，线上经营的基础二三类的电子账户，各行之间的互联互通、互相认证还没有实质性的进展，大行、股份行依然是抱团取暖，不和中小银行互通，尽管是以用户为中心，但是没有账户，如何经营？客户为中心的理念尚且没有实现，更何谈用户为中心呢。因此，中小银行线上经营也是举步维艰，难有突破。 06 数字化下，中小银行区域网点优势在弱化，直接削弱竞争力。 而中小银行过去在区域内传统的优势，也正随着金融科技对银行业务的赋能，而日渐消失。比如，过去中小银行在区域内具有大行所无可比拟的网点机构优势，但随着大型银行通过金融科技的应用，强化线上经营服务能力，有效解决了网点布局不够下沉、触达客户“最后一公里”的问题，直接削弱了中小银行在区域内网点布局比较全面的相对优势。 直面差距现实，抱团取暖或是明智选择 必须承认的是，数字化进程中，银行业加速分化，中小银行与大型银行之间的差距，正在被加速拉大。 当然，金融科技的发展是时代的趋势，尽管数字化拉大了中小银行与大型银行之间的差距，加速了行业的马太效应，但中小银行也必须直面这种挑战，而不能当鸵鸟。 未来中小银行通过兼并重组做大规模，增强资本实力是一种选择，如攀枝花商业银行与凉山州商业银行合并组建的四川银行。但这种兼并重组的模式，其可复制性可能并不强，通过兼并重组极易引发“吸虹效应”，且是否选择兼并重组，要看银行的资产质量、股东意愿、属地政府及监管部门态度等，未必适用于绝大多数的中小银行。 其实中小银行创新突围的道路有很多。从山东城商行的实践来看，山东地区有14家法人城商行，十几年前正值全国城商行改革重组的第二轮浪潮，徽商模式广受关注，但基于山东城商行发展实际的考量，山东地方中小银行并未选择联合重组或兼并收购的方式，而是借鉴德国储蓄银行联盟模式，由各城商行联合投资组建了山东省城商行联盟，专门从事后台尤其是信息系统建设与维护服务，“以单实例多法人”方式减少重复研发成本，实现群体核心竞争力的全面跃升，经过十余年的发展，联盟模式已经被业界称为城商行报团发展、共享合作的经典案例。 作为目前全国唯一持有金融牌照的中小银行金融科技服务公司，联盟先天传承了金融科技“基因”。目前联盟平台共有67家法人成员银行，线上运营银行资产突破2.2万亿元，覆盖了山东、陕西、内蒙、浙江等多个省市，联盟作为国内中小银行共享科技合作平台的创新模式，正在得到越来越广泛的认可。 骄阳正好，风过林梢。 当前，金融科技正在深刻改变和重塑着银行业，并加速行业的两极分化。对于中小银行而言，数字化是机遇，更是挑战，中小银行必须正视数字化所带来的日益放大的差距和加速的马太效应，而基于独立法人模式的抱团取暖、合作共赢，可能是当下更加明智的选择。直面差距、正视挑战，抱团取暖，才能行稳致远。
行业投融资报道 7月6日-7月12日 「融卡科技」完成数千万元A轮融资 数字身份、可信数据与服务提供商「融卡科技」近日宣布完成数千万元人民币A轮融资，由达晨财智领投，正轩资本、中金石创投、拓华资本等跟投。 苏州融卡智能科技有限公司（简称「融卡科技」）成立于2013年，提供从底层硬件、上层系统，到前端应用的全套安全解决方案。目前，「融卡科技」已成为华为海思麒麟系列芯片InSE 的独家技术合作商，也获得高通等主流移动基带芯片安全开发授权，同时也是华为、小米、OPPO、VIVO、魅族等主流手机厂商钱包应用的主要合作方。（36氪） 行业动态 央行数字货币广招实习生 近日，人民银行数字货币研究所对外发布“数研新星计划”实习就业招聘，面向全国各大高校2021届、2022届全日制应届硕士、博士研究生，计算机相关专业、经济金融专业、数学专业、统计学等专业优先，地点为苏州、深圳和北京。人民银行数字货币研究所为央行直属单位，是全球最早从事法定央行数字货币研发的官方机构。此次面向全国广招实习生，引发市场对数字货币试点加速落地的猜想。（证券时报网） 支付宝花呗、京东白条在分期用户中渗透率达79% 研究报告显示，从金融产品选择来看，支付宝花呗、京东白条和苏宁任意付等电商类产品在分期人群中的渗透率最高，近半年达79%。银行信用卡类和支付宝借呗、58金融好借、有钱花等金融科技机构消费信贷类产品近半年在分期人群中的渗透率分列二三两位，占比分别为66%和56%。 其中，支付宝花呗、京东白条和苏宁任意付等电商类产品在一线和新一线城市的使用率更高，且更受90后、95后和00后用户青睐。（36氪） 腾讯理财通报告：疫情后，居民首选“投资理财”作为增收方式 近日，腾讯理财通发布了《后疫情时代国人财富管理报告》，对疫情后中国居民的财务状况及投资理财观念进行了全面的调研。报告显示，投资理财成为居民增加收入的主要方式，银行理财产品、保险产品、公募基金成为居民资产配置的主要方向，权益型基金则是居民配置成长型资产的首选。（央广网） 公司动态 滴滴、美团、B站已和参与央行数字货币的银行合作 滴滴、美团点评以及哔哩哔哩（B站）均已与多家参与数字货币项目的银行展开合作。其中美团点评或将尝试拓展美团单车等使用场景，而B站与参与银行的合作已进入技术开发阶段。此外，字节跳动等公司也在与银行讨论合作的可能性。另据北京商报报道，日前，央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。（财新网） 滴滴牵手央行试水智慧出行 日前，央行数字货币研究所宣布与滴滴出行达成合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。双方期望促进数字人民币在多元化出行场景中的平台生态建设。这是央行数字货币继用于缴纳党费、交通费补贴以及冬奥会外的又一应用场景，也是央行数字货币研究所首次与具有C端业务场景的互联网公司达成合作。（未来汽车日报） 中信银行理财子公司“信银理财”开业 7月10日，信银理财有限责任公司在上海举办开业揭牌仪式。作为中信银行全资理财子公司，信银理财是国内第四家股份制商业银行理财子公司，也是首家落户上海的全国性股份制银行理财子公司。据悉，信银理财将承接中信银行多年积累的“中信理财”品牌和上万亿的理财业务。“中信理财”始于2002年，历经18年的发展，业务规模已超过1.2万亿元。（深圳新闻网） 蚂蚁集团：没有上市时间表 相关报道消息不实 针对有媒体报道称，蚂蚁科技计划最早于今年在香港上市，蚂蚁集团方面就此对新浪财经表示：消息不实，没有上市时间表。（新浪财经） 支付宝覆盖全国95%充电桩 支付宝最新公布数据，包括特来电、星星充电的两大民营充电运营商，以及联行科技（含国网）、快电的两大聚合充电平台，已经全部登陆支付宝，通过小程序开设了充电服务的“办事处”。截至目前，支付宝已经实现覆盖全国95%以上的电动汽车充电桩网络，覆盖率为行业第一。（Tech星球） 16家欧洲银行联合推出“欧洲支付计划” 近日，欧洲16家银行联合宣布，启动“欧洲支付计划”（European Payments Initiative），为欧洲消费者和商家创建一个统一的支付解决方案，其中包括支付卡和数字钱包，涵盖到店支付、在线支付、P2P支付和ATM取款等多项常用功能。2020年7月2日，欧洲中央银行（European Central Bank，简称ECB）发布声明，对上述计划表示了肯定和欢迎。（未央网） Libra政策总监：Libra并未放弃多币种稳定币 Libra政策总监Julien Le Goc在近日举行的全球数字金融虚拟峰会上表示，Libra项目仍未放弃推出多币种稳定币。Libra协会还在与央行行长“持续对话”以建立新的监管合规框架。他补充说，Libra也在探索方法，以使其治理结构更接近与各国政府之间的公私伙伴关系。据悉，Libra项目在2019年的最初愿景是发行一种锚定多币种的稳定币，由最多30种法定货币支持。（星球日报） 其他资讯 深圳区块链电子发票已累计开票2500万张 深圳市税务局与腾讯公司于2018年成立“智税”创新实验室，率先推出“区块链电子发票”，从推出至今，由腾讯区块链提供底层技术支持的深圳区块链电子发票目前开票量已达2500万张，累计开票金额 259 亿元，注册企业近2万家。（） 立陶宛央行发行数字货币LBCoin 7月9日，立陶宛央行发行的数字货币LBCoin开始在网站上注册预售，7月23日将正式发售。本月2日，立陶宛中央银行发布消息，将发行数字货币LBcoin。该数字货币基于区块链技术生产，也是立陶宛试点具有国家支持背景的数字货币和区块链技术项目的一部分。LBCoin将以6枚数字货币以及1枚物理银币组成，价格为99欧元，将发行24000枚数字货币和4000枚银币，可以直接与中央银行以及专用区块链网络进行交换。 产品案例 Simple：化繁为简的数字银行 在线金融账户管理平台Simple是一个基于传统银行网络的数字银行，2009年创立于美国俄勒冈州波特兰市。Simple旨在为客户提供便捷、快速、安全的预算管理及银行业务服务，包括预算平衡、自动储蓄、共享账户、个人贷款等。2014年2月，Simple被西班牙对外银行（BBVA）以1.17亿美元收购，实现了传统银行与金融科技公司的资源融合，也推动了Simple业务的国际化进程>>详细
7月11日，银保监会新闻发言人介绍，截至6月末，我国银行业境内总资产301.5万亿元，同比增长9.8%。上半年人民币贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元。6月末，不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点；拨备覆盖率178.1%，比年初下降4个百分点。保险资产总额21.7万亿元，比年初增长5.7%，保险公司综合偿付能力充足率244.6%，核心偿付能力充足率233.6%，保持在较高水平。上半年实现保费收入2.7万亿元，同比增长6.4%。银行保险机构主要经营和监管指标处于合理区间。 银保监会新闻发言人表示，银保监会将继续做好统筹推进疫情防控和经济社会恢复发展工作，抓好政策落地落实落细。 一是全力打通恢复经济循环。继续巩固经济恢复发展势头，研究实施中小企业“低成本无担保”应急贷款和大中型企业应急融资安排，更好发挥政策性金融逆周期调节作用。 二是增强经济发展后劲。加大重点行业、普惠小微企业的信贷支持，积极扩大最终消费需求。 三是更好发挥保险保障功能。优化完善保险产品，特别是灾害保险、公共卫生保险、健康保险等，加快理赔速度，提高理赔效率，使企业及时获得保险赔付，尽快复工复产。 四是持续提升宏观政策协同效应。强化财政、金融、就业、产业等各项政策协调配合，实现多层级政策相互支持，更好服务各类市场主体。 五是督促引导资金“脱虚向实”。深入开展市场乱象整治“回头看”，依法严厉打击资金空转和违规套利行为。当前特别要强化资金流向监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行保险机构违规参与场外配资，严查乱加杠杆和投机炒作行为，防止催生资产泡沫，确保金融资源真正流向实体经济中最需要的领域和环节。 中国银保监会新闻发言人答记者问 问题一：今年以来，经济下行叠加疫情冲击影响，银行业保险业经营环境发生深刻变化，社会各界也十分关注。请您简单介绍当前银行业保险业运行情况。 答：在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，我们一手抓支持疫情防控和经济社会发展，一手抓防范化解金融风险和深化金融改革开放，有效应对了年初以来快速变化、错综复杂形势带来的问题和挑战。当前，我国银行业保险业整体运行稳健，风险可控，服务实体经济能力不断提升。但也必须看到，在未来一段时期内潜在风险依然较大，要保持清醒，冷静研判，未雨绸缪。 截至6月末，我国银行业境内总资产301.5万亿元，同比增长9.8%。上半年人民币贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元。6月末，不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点；拨备覆盖率178.1%，比年初下降4个百分点。保险资产总额21.7万亿元，比年初增长5.7%，保险公司综合偿付能力充足率244.6%，核心偿付能力充足率233.6%，保持在较高水平。上半年实现保费收入2.7万亿元，同比增长6.4%。银行保险机构主要经营和监管指标处于合理区间。 当前，面临的突出风险与挑战有以下几个方面。第一，不良资产上升压力加大。今年初以来账面不良贷款余额虽然增加不明显，但由于经济下行在金融领域反映有一定时滞，加之宏观政策短期对冲效应等，违约风险暂时被延缓暴露，预计在今后一段时期不良贷款会陆续呈现和上升。第二，部分中小金融机构问题较为严重。有的银行、保险或信托公司，存在大股东操纵和内部人控制，公司治理机制失效，资产负债基础原本就比较脆弱，资产质量在疫情冲击下加速劣变，风险不断积累。第三，部分市场乱象有所反弹。一些高风险影子银行死灰复燃，有的以新形式新面目企图卷土重来。企业、住户等部门杠杆率上升。部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫。第四，违法违规行为时有发生。如2020年1月起开始被逐步揭露的武汉金凰假黄金事件，牵涉多家银行、保险和信托机构，除了企业本身的原因外，也暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设，需引起高度重视。 银保监会将根据新的形势和新的情况，继续保持定力，优化监管措施，依法处置违法违规行为，切实提高防范化解金融风险能力水平，持续深化金融改革开放，促进提升服务实体经济质效，确保银行业保险业稳健运行，实现高质量发展。 问题二：受疫情冲击影响，实体经济运行遇到一定困难，金融资产劣变风险加大。请问银保监会对当前不良资产状况及未来变化趋势有什么判断，将采取哪些措施防范和化解？ 答：受新冠肺炎疫情等因素影响，银行业保险业信用风险有所上升。截至6月末，各机构报告的不良贷款余额和不良贷款率总体较年初有所上升。对不良资产变化情况，银保监会一直密切关注，秉持客观、专业精神认真分析和应对。目前国内经济运行边际改善，但还未回归正常水平。境外疫情尚未得到有效控制，世界经济面临深度衰退。一些受疫情影响较重的行业和企业经营压力巨大，还款能力下降。虽然我们采取了临时延期还本付息、借新还旧、展期、修改贷款合同等对冲政策措施，但经营不善的企业本身存在的问题并没有根本解决，今后仍然存在较大违约风险。一些银行、企业和地方政府不愿主动暴露不良，有的甚至故意粉饰和隐瞒。总的来说，当前不良贷款并未充分暴露，存在较大上升压力。 我们必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。一要进一步做实资产分类。严格区分受疫情影响出现困难的企业和本身经营风险较高的企业，对于后者，严格按规定确定资产分类，符合不良标准的必须划为不良，实质承担信用风险的其他表内外资产也应执行分类标准。二要继续加大处置力度。今年不良资产处置金额要在去年基础上合理增加，降低拨备覆盖率释放的资源必须全部用于处置不良。三要拓宽不良资产处置渠道。综合使用核销、清收、批量转让、债转股等手段，做到应核尽核，应处尽处。试点开展不良资产批量处置，总结经验后逐步推广。 问题三：近期，金融管理部门在银行补充资本、动态调整拨备等方面推出一系列新的举措。请问如何看待当前银行业资本和拨备情况，未来将采取什么政策措施？ 答：银保监会认真落实党中央、国务院决策部署，出台一系列政策措施，引导银行业金融机构合理安排拨备、资本等经营要素，增强服务实体经济和抵御风险能力。在拨备计提方面，严格遵循审慎原则。要求准确区分风险成因，全面反映风险底数，按规定及时提足拨备。坚持内源和外源相结合的方式补充资本。鼓励银行增加利润留存，做实资本积累。支持银行发行普通股、优先股、无固定期限资本债券、二级资本债等资本工具。对少数难以通过市场化渠道进行资本补充的机构，积极推动依法依规筹措政府性资金支持。尽快落实省级政府发行专项债券补充中小银行资本的最新政策，并把补充资本和优化公司治理有机结合。 当前银行业资本和拨备整体比较充足，但分布不均衡。一些机构，特别是部分中小机构资本、拨备水平较低，资金不实，且补充资本能力有限，渠道不多。银保监会将进一步督促银行业金融机构加大拨备计提，充实资本实力，实现稳健经营。当前的一项重点是要配合省级政府制定发行专项债券补充银行资本的实施方案，通过夯实资本提高中小银行风险抵御和信贷投放能力。 问题四：今年一季度，中国GDP同比增速为-6.8%，但银行利润实现6%的正增长。请问银保监会如何看待这种情况，又将有怎样的政策考虑？ 答：在实体经济增速大幅下降之际，银行业利润保持一定增长，原因是多方面的，但最主要的还是由于现行财务会计和统计制度造成的时滞影响。按照权责发生制会计原理，潜在风险贷款利息收入仍在利润核算中全额计入，而实际风险尚未全面反映。其次，利润增长很大程度上是生息资产大幅增长的结果。为大力支持疫情防控和企业复工复产，银行业生息资产特别是信贷投放同比大幅增加。上半年，银行业金融机构生息资产增长17万亿元，人民币贷款增加12.09万亿元。规模大幅增加带来账面利息和利润也相应增长。第三，一些机构拨备不达标，即便按照现阶段拨备覆盖率最低标准100%测算，银行机构仍有缺口合计超过3500亿元。若均摊到全年补足拨备缺口，这些机构利润增速将大幅降低，有的甚至为负。 银保监会将按照党中央、国务院决策部署，督促银行保持利润合理增长，做实利润、用好利润。一要更大力度让利实体经济。千方百计降低企业，尤其是普惠型小微企业综合融资成本，推动金融系统全年让利实体经济1.5万亿元。二要及时填补拨备缺口，全面覆盖风险损失。拨备不达标的银行要制定计划，尽早达标。在当前特殊形势下，各银行要根据客户真实风险水平，按照预期信用损失法评估潜在风险，并据此计提拨备。三要切实补充资本。适当降低分红，不增加奖金，把有限的利润更多用于资本补充，提高风险抵御能力。 问题五：当前复工复产正有序推进，在做好“六稳”工作、落实“六保”任务方面，银保监会采取了哪些措施和行动，还将如何进一步推动银行业保险业更好服务实体经济？ 答：银保监会坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，从总量和结构同时入手，指导银行保险机构扎实做好“六稳”“六保”金融服务，促进经济金融良性循环。一是加强对实体经济的资金支持。上半年人民币贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元，银行保险机构债券投资、保险资金股权投资保持较快增长，保险行业赔款和给付支出超过5200亿元。二是强化疫情防控领域金融服务。积极满足卫生防疫、科研攻关等方面的合理融资需求，为受疫情影响较大地区、行业、企业提供差异化金融服务。6月末卫生和社会工作行业贷款余额同比增长21.5%，健康保险赔付支出同比增长11%。三是做好金融支持稳企业保就业工作。实施中小微企业贷款延期还本付息政策，通过展期、续贷等方式对超过1.8万亿贷款本息实施延期。推动健全民营企业贷款尽职免责和容错纠错机制，提高民营企业融资可获得性。四是加大薄弱领域金融支持力度。出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法》，小微企业金融服务“增量、扩面、提质、降本”。最近统计显示，普惠型小微企业贷款余额已超13万亿元，同比增速27.6%，平均利率6.03％，较去年全年平均利率降低0.67个百分点。五是积极服务重点领域和重大项目。引导资金更多投向制造业、基础设施等重点领域，6月末贷款余额分别较年初增加1.7万亿元和2.2万亿元。外贸金融服务力度不断增强，上半年中国出口信保公司支持出口承保2699亿美元。 银保监会将继续做好统筹推进疫情防控和经济社会恢复发展工作，抓好政策落地落实落细。一是全力打通恢复经济循环。继续巩固经济恢复发展势头，研究实施中小企业“低成本无担保”应急贷款和大中型企业应急融资安排，更好发挥政策性金融逆周期调节作用。二是增强经济发展后劲。加大重点行业、普惠小微企业的信贷支持，积极扩大最终消费需求。三是更好发挥保险保障功能。优化完善保险产品，特别是灾害保险、公共卫生保险、健康保险等，加快理赔速度，提高理赔效率，使企业及时获得保险赔付，尽快复工复产。四是持续提升宏观政策协同效应。强化财政、金融、就业、产业等各项政策协调配合，实现多层级政策相互支持，更好服务各类市场主体。五是督促引导资金“脱虚向实”。深入开展市场乱象整治“回头看”，依法严厉打击资金空转和违规套利行为。当前特别要强化资金流向监管，规范跨市场资金往来和业务合作，严禁银行保险机构违规参与场外配资，严查乱加杠杆和投机炒作行为，防止催生资产泡沫，确保金融资源真正流向实体经济中最需要的领域和环节。
“当前不良贷款并未充分暴露，存在较大上升压力。”银保监会新闻发言人7月11日答记者问表示。 7月11日，银保监会最新披露数据显示，6月末，我国银行业不良贷款余额3.6万亿元，比年初增加4004亿元，不良贷款率2.10%，比年初上升0.08个百分点。 在疫情冲击下，今年以来银行业不良贷款率持续上升。一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元；商业银行不良贷款率1.91%，较上季末上升0.05个百分点。 做好不良贷款大幅反弹的应对准备 受疫情冲击影响，实体经济运行遇到一定困难，金融资产劣变风险加大。截至6月末，各机构报告的不良贷款余额和不良贷款率总体较年初有所上升。 此前，监管出台政策，对中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。而由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，市场普遍认为，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。 银保监会新闻发言人表示，对不良资产变化情况，银保监会一直密切关注，秉持客观、专业精神认真分析和应对。一些受疫情影响较重的行业和企业经营压力巨大，还款能力下降。虽然银保监会采取了临时延期还本付息、借新还旧、展期、修改贷款合同等对冲政策措施，但经营不善的企业本身存在的问题并没有根本解决，今后仍然面临较大违约风险。一些银行、企业和地方政府不愿主动暴露不良，有的甚至故意粉饰和隐瞒。 对当前不良资产状况，银保监会将采取哪些措施防范化解风险？银保监会新闻发言人指出，必须做好不良贷款可能大幅反弹的应对准备。 具体而言，一要进一步做实资产分类。严格区分受疫情影响出现困难的企业和本身经营风险较高的企业，对于后者，严格按规定确定资产分类，符合不良标准的必须划为不良，实质承担信用风险的其他表内外资产也应执行分类标准；二要继续加大处置力度。今年不良资产处置金额要在去年基础上合理增加，降低拨备覆盖率释放的资源必须全部用于处置不良；三要拓宽不良资产处置渠道。综合使用核销、清收、批量转让、债转股等手段，做到应核尽核，应处尽处。试点开展不良资产批量处置，总结经验后逐步推广。 未来一段时期潜在风险依然较大 截至6月末，我国银行业境内总资产301.5万亿元，同比增长9.8%。上半年人民币贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元。保险资产总额21.7万亿元，比年初增长5.7%，保险公司综合偿付能力充足率244.6%，核心偿付能力充足率233.6%，保持在较高水平。上半年实现保费收入2.7万亿元，同比增长6.4%。 从数据来看，虽然受经济下行叠加疫情冲击影响，银行业保险业经营环境发生深刻变化，但目前银行保险机构主要经营和监管指标处于合理区间。 不过，必须看到，在未来一段时期内潜在风险依然较大。除了不良资产上升压力加大外，根据银保监会新闻发言人介绍，当前银行保险业还面临高风险影子银行死灰复燃、部分资金违规流入房市股市、金融机构内部控制和风险管理形同虚设等诸多风险挑战。 对于部分中小金融机构存在的较为严重的问题，银保监会新闻发言人称，有的银行、保险或信托公司，存在大股东操纵和内部人控制，公司治理机制失效，资产负债基础原本就比较脆弱，资产质量在疫情冲击下加速劣变，风险不断积累。 另外，部分市场乱象有所反弹。据悉，一些高风险影子银行死灰复燃，有的以新形式新面目企图卷土重来。企业、住户等部门杠杆率上升。部分资金违规流入房市股市，推高资产泡沫。 此外，违法违规行为时有发生。例如，2020年1月起开始被逐步揭露的“假黄金事件”，牵涉多家银行、保险和信托机构，除了企业本身的原因外，也暴露出一些金融机构内部控制和风险管理形同虚设，需引起高度重视。 银保监会新闻发言人强调，银保监会将根据新的形势和新的情况，优化监管措施，依法处置违法违规行为，切实提高防范化解金融风险能力水平，持续深化金融改革开放，促进提升服务实体经济质效，实现高质量发展。
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