治理网络“理财课”乱象需综合施策 于 泳 “一元理财课，投资小白也能学”“只要九块九，投资大V带你飞”……打开社交软件和短视频平台，各式各样的网络“理财课”广告铺天盖地，就连不少金融从业人员都持续收到相关推送。 可是当人们进了课程群，就会发现其中不少机构和个人是在以“理财课”为名，行诈骗之实。有机构在销售课程中先以低价诱导，但课程并无实质内容。在距离课程结束前的一两天，授课老师便开始推销如何买股票、基金的课程，价格从几百元到几千元不等。不少学员购买后发现，新课根本没有开始，课程群也被解散，投诉无门只能自认倒霉。甚至有骗子以“反传销打假”“传授理财干货”为口号，一面打着“理财科普”的幌子，一面进行线下拉人的诈骗活动。 面对穿着各式马甲的“理财课”，监管部门、平台企业、金融机构需要从多方面着手，合力遏制这类诈骗行为。 各地银保监部门曾对类似的金融诈骗活动发布过消费提示，但提示内容有时会赶不上某些“理财课”花样翻新的速度。因此，在常态化监管的同时，监管机构可以指导银行和第三方支付机构，加强对支付等资金流向、可疑收款方的监测，一旦发现风险及时提示客户，最大程度减少客户损失。 从2016年开始，网信部门曾发布《互联网直播服务管理规定》，明确了互联网直播服务提供者具有认证、审核等义务。1月22日，新修订的《互联网用户公众账号信息服务管理规定》发布，对各种账号主体进行了规范。对此，各平台须依规履行相关责任。 平台企业应加强内容审核，但从实际经营情况来看，有的平台对于理财内容的发布和审核仍显宽松。无论个人还是机构，只要通过注册，后期发文基本上是一路绿灯。另外，现有的网络“理财课”多数会借用社交平台来导流或吸粉，对于发布主体是否有诈骗行为识别难度较大。因此，下一步应强化平台对理财内容的发布审核管理。 此外，投资者也需要加强投资知识学习，增强识别网络“理财课”是否存在风险的本领。目前银行、券商、保险公司等金融机构，纷纷利用自有平台进行投资者教育，但说到底，这些平台做投资者教育只能算是“兼职”，不少平台还掺杂了营销任务。做一名成熟投资者，一方面应擦亮眼睛，对各种投资套路增强防范意识；另一方面，要树立正确的投资观念，不要总想着“赚快钱”，不懂不做、长期投资、价值投资等投资理念应该长期坚持，并做到知行合一。
● 截至目前，已有约20家银行理财子公司相继投入运营。尽管从权益类产品发行数量来看，仅有3家银行理财子公司发行6只权益类产品，占比较低，但银行理财子公司增加权益资产配置的决心日渐凸显。 Choice数据显示，1月，招银理财、建信理财、交银理财等14家银行理财子公司累计调研52家次，涉及34家上市公司。展望后市，多数理财子公司认为，仍需要寻找结构性机会。 密集调研上市公司 据中国理财网统计，截至目前，银行理财子公司共发行了6只权益类产品，分别为：“工银理财·工银财富系列工银量化理财-恒盛配置理财产品”“招银理财招卓沪港深精选周开一号权益类理财计划”“招银理财招卓消费精选周开一号权益类理财计划”以及光大理财的“阳光红ESG行业精选”“阳光红300红利增强”“阳光红卫生安全主题精选”。 尽管目前权益类产品占比仍较低，但2021年，银行理财子公司正积极开展调研，把投资触角伸向更多的优秀企业。 Choice数据显示，2021年1月，共有14家理财子公司公调研A股上市公司52家次，涉及34家公司。调研标的方面，新宙邦最受银行理财子公司欢迎，被交银理财、兴银理财、招银理财、信银理财4家累计调研5次。稳健医疗、精工钢构、广电计量、永兴材料等公司也被重点调研。 其中，招银理财最为积极，1月累计调研14家次，建信理财和兴银理财紧随其后，分别为9家次和6家次。此外，值得注意的是，1月调研机构中，出现了首家合资理财公司——汇华理财，其分别于1月22日和1月31日调研了稳健医疗和宋城演艺。 继续寻找结构性机会 1月以来，A股市场行情火热，多个交易日成交额突破万亿元大关。对于A股后市走向，银行理财子公司认为仍需要寻找结构性机会。 宁银理财表示，往后需密切关注信用和流动性变化对市场风格造成的影响，高估值环境下，沿着业绩消化估值、复苏进程中的高盈利弹性去寻找结构性机会仍是策略优选。 交银理财认为，短期来看，市场表现确定性较高的行业目前仍有一定配置性价比。但是海外疫情隐忧仍然存在，部分行业在近期调整后可能出现结构性的行情，比如白电、原料药、传媒影视、消费电子和半导体及计算机。 “我们对于行情并不悲观，由于临近春节，市场或在目前位置震荡整固。”信银理财强调，此时自下而上在科技、消费和周期板块中进行配置，将能更好地享受A股长期牛市所带来的收益。 中长期来看，交银理财称，看好“已经或正在发生巨大变化的行业生态、持续提升竞争力的细分行业龙头公司、后疫情时代行业竞争格局的优化和生活习惯的变化、国际经济变化背景下持续的进口替代过程”这几个维度，“这不是一个短期的策略，或许是未来2-3年我们主要投入资源挖掘合适方向的思路”。 具体从投资线索上来看，汇华理财投资经理董伟炜表示，重点看好三个投资方向：一是受益全球共振经济复苏的出口、化工和资源品等；二是线下经济的恢复，旅游、酒店、娱乐、餐饮、医疗保险等；三是高景气度的新能源、半导体、云计算等。“从自下而上角度，我们关注有全球竞争优势的中国制造业、高质量发展的内需行业，将从这两个大领域中去挖掘个股投资机会。”董伟炜说。
进入2021年以来，基金频繁登上微博热搜，几乎是全民买基金的节奏。对于新基民来说，基金不仅是理财产品，更成为一种社交工具。年轻人以前在茶余饭后聊明星聊八卦，如今话题则变成了基金。 但这些跑步进场的“95后”、“00后”真的了解基金吗？真的懂如何理财吗？不容忽视的是，理财热背后风险重重。 去年以来，国民投资理财意识日渐觉醒，投资理财需求不断激增。作为在线教育的重要组成力量，财商教育行业更是异军突起。 “财商教育的需求量逐渐增大。”尔湾科技创始人、CEO李鹏在接受《证券日报》记者专访时表示，伴随着社会财富与个人可支配财富的不断积累，居民财富迎来爆发式的增长，理财需求极大。但投资理财技能不足成为困扰他们的主要矛盾，互联网财商教育迎来了发展风口，财商教育行业拥有极大的潜力和发展空间。 近日，尔湾科技正式宣布完成两轮共计近亿美元融资，该公司还同时宣布启牛商学院品牌正式亮相。 据了解，尔湾科技旗下财商教育品牌启牛商学院、伴财商学院，依托集团技术实力与研发实力，持续加码课程内容创新与教学质量提升，截至目前，启牛商学院累计服务用户已达1000万。 李鹏认为，财商教育市场大有可为，政策上国家将财商教育列为素质教育之一，需求上大众日益高涨的理财需求也倒逼财商教育行业快速发展。 财商教育迫在眉睫 年轻人热衷理财背后，是不具备专业的理财知识，这导致理财乱象层出不穷。这意味着财商教育问题已成为政府部门、研究机构、金融及教育行业共同关注的重要议题。 在此背景下，近日，尔湾科技支持中国社会科学院国家金融与发展实验室发布了行业首部《国民财商教育白皮书》（以下简称白皮书），推动国民财商教育普及的加速落地。 “财商不是帮我们快速收获财富，而是树立正确的理财观念，提升资产管理能力，这是一个循序渐进的过程。对于大多数用户而言，这是一个需要明确的认知误区。”李鹏向《证券日报》记者表示，理财教育市场需求井喷，必然带动市场从业规模快速提升，要避免行业野蛮生长，行业监管与指导尤为重要，亟需出台市场规范，这也需要社会各界的支持。 同时，中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与发展实验室副主任彭兴韵教授表示：“在我国，完善财商教育体系已迫在眉睫。” 越来越多的年轻人愿意理财，财商教育可谓大势所趋。 白皮书也提到，投资者对财商教育的重视较高、需求很大。具体而言，我国投资者能够较清楚认识自身知识不足，这种不足对投资结果产生重要影响，同时投资者对学习知识有强烈需求。调研发现，有64.8%的投资者将股票投资盈亏的原因归结于“自身证券知识储备以及对市场的理解”。 随着金融市场各行业发展与财商教育相关度的逐步提升，无论是学校，还是金融机构、专业教育机构、知识付费服务平台都会越来越重视进行财商教育，提供更加多元化、场景化的财商教育。 据了解，尔湾科技提供的普惠课程主要是以“名师直播授课+社群双师辅助”的模式进行，通过群内督学+1对1答疑的模式传授理财基础知识，提供简单、易学的财商课程，而进阶课程则以“录播内容讲解+社群实战指导”的模式为有理财基础的用户提供更为专业、有深度的财商课程。 李鹏认为，目前大众在学习理财知识的时候容易陷入误区，急于求成，以为理财就是挣钱，可以快速收获财富，但其实财商是和智商、情商并列的基本素养。树立正确的理财观念，提升资产管理能力，是一个循序渐进的过程，配置好自己的资产才能理顺自己的生活，配置好自己的人生。 财商教育市场前景广阔 实际上，财商教育在我国刚刚起步，2020年被称为财商教育元年，去年以来，可以说进入全民“补课”的财商教育时代。 从数据上来看，财商教育行业发展前景广阔，大众群体规模非常庞大，预计到2022年，大众人群可投资金融资产规模有望到达101.7万亿，中国互联网理财用户规模在2020年可达6.05亿人。 也正是由于财商教育行业发展空间巨大，除了启牛商学院等头部企业，尚德机构、开课吧等职业教育企业也都开始布局财商教育市场。 白皮书显示，我国目前有1万余家“理财教育”、“理财培训”相关企业，2019年新增相关企业近2000家，较十年前增长了800%。 “现在有很多公司都开始尝试财商教育，但这一领域已经形成壁垒，现在来看，今年专业能力不足的平台会逐渐退场，所以最后一定是一个大浪淘沙的过程，我们去年就很重视产品和课程研发的投入，这在一定程度上构成我们的壁垒。”李鹏认为，“财商教育是一个重服务的行业，环节多服务重，我们要做的就是不断打磨细节，每个环节做得更好才会形成复利效应。” 在资本的热捧下，去年以来，包括财商教育在内的在线教育行业如火如荼。但火爆的背后，是行业发展良莠不齐，并不是所有企业都能跟上这种狂奔的节奏。 在玩家众多的财商教育赛道中，尔湾科技凭借创始人及核心团队强大的教研能力、执行力及快速迭代能力，结合覆盖全业务环节的自研数据化系统级支撑，在2020年营收实现高速增长，用户体验和运营效率在业内处于绝对领先。 李鹏还表示，近年来在线教育的发展势头迅猛，它的优势在于能够很好的突破时间和空间的限制，目前行业形成“头部+腰部+尾部”的多竞争格局，行业参与者众多。但本质依然是传道授业，这就对教学内容、师资力量、管理模式等方面提出更高要求。
业内人士表示，银行借贷搭售理财并不是公开层面进行，而是采取暗示性的动作，在早些年也屡见不鲜，反映出房贷从紧后稀缺资源溢价的现象。 近期，广州、上海等一线城市房贷按揭利率上调引发热议。证券时报记者多方调查获悉，除热点城市外，广东多地房贷利率亦有上浮，银行放款明显收紧。 据调查，广东河源市多数国有银行首套房利率已升破6%。更有房产中介透露，二套房利率最高为6.86%，即LPR+221BP。广东全省范围内，除广州、东莞、珠海等热点城市上调外，惠州、湛江、肇庆、梅州等地银行也有不同程度上浮。 各大银行额度收紧，借贷成本随之提高。证券时报记者调查发现，包括国有大行、股份行在内的地方分支机构，又涌现申请住房按揭要求搭售保险、贵金属产品等“潜规则”，若不购买银行推荐的产品，借贷利率还会有一定程度上浮。 业内人士表示，银行借贷搭售理财并不是公开层面进行，而是采取暗示性的动作，在早些年也屡见不鲜，反映出房贷从紧后稀缺资源溢价的现象。 广东多地上浮房贷利率最高达6.86% 近日，有房贷申请者向证券时报记者反映，在广东河源市购买首套房产时，向工商银行(行情601398,诊股)(港股01398)申请的房贷利率已比1月上浮0.25个百分点，达到6.13%。记者从当地某楼盘销售经理获取到的一份利率明细表显示，河源各大国有银行的房贷按揭利率从2月1日起普遍上浮25bp以上，建设银行(行情601939,诊股)(港股00939)二套以上购房利率最高为6.62%，除少数股份行、农商行外，六大国有银行均有上调。 有房产中介透露，当地建行对二套以上房贷执行利率最高可达6.86%，相比贷款市场报价利率（LPR）上浮221个基点。“我们收到通知，河源的银行大多都上浮了利率。”该中介说。 无独有偶，记者调查广东其他城市后发现，除广州、东莞、珠海等热点城市有上调现象，惠州、湛江、梅州、肇庆等三四线城市房贷利率也有不同程度上浮。 据房产销售人员介绍，惠州的中国银行(行情601988,诊股)(港股03988)和工商银行房贷按揭利率确有上调，相比此前提升20bp；湛江一些银行的首套房按揭利率已从此前的5.1%调整至5.35%。记者还了解到，中山、江门、阳江、韶关、茂名、云浮、揭阳等地利率“按兵未动”，但有迹象表明，部分银行对账户流水和征信审核趋严，进而收紧房贷。 值得注意的是，从广东全省范围内来看，三四线城市房贷利率普遍高于深圳、广州等一线城市，多数城市首套房按揭利率在5.35%至5.88%区间，河源各大型银行房贷利率为全省最高，达6.13%以上。 “三四线城市利率往往高于热点城市，主要是因为河源这类城市银行数量有限，房贷市场不大，竞争并不激烈，利率自然较高。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉对记者表示，“如广州、深圳等城市，除大型银行外，中小银行也扎堆，银行为了‘抢占’热点城市的房贷市场份额展开了激烈的竞争，就得动用降低利率等竞争手段。” 对于广东多座城市上调利率，李宇嘉分析称，由于国有大行资金是统一调度的，主要有两种可能：其一是当广州、深圳等地房贷额度受到控制后，最佳选择是将三四线城市挪到热点城市，导致当地额度紧张，利率上升；其二是从贷款考核标准来看，部分国有行房贷占比已经超标，因而全行范围内整体压缩，如河源这类城市额度紧张后，利率也将上浮。 李宇嘉认为，此次广东部分城市提高贷款利率是商业银行的自主决策，不同银行根据本行的资金成本、房贷政策以及对各城市布局重点不同进行的决策。除近期“两道红线”监管要求外，央行对银行资金成本管控后，各大银行必须与央行货币政策保持一致。 “潜规则”再现房贷搭售理财 近日，多位河源市购房者向证券时报记者反映，在办理房贷按揭业务时，不仅利率比1月有所上调，而且银行工作人员在办理房贷业务时还要求客户认购部分年金类保险产品。值得注意的是，若不办理相关产品，房贷利率还将上浮0.25个百分点。 一位刚刚办完房贷按揭的杨女士对证券时报记者说，在办理贷款时，工商银行河源某支行业务员向其推荐了一款名为“惠添富年金保险”的产品。据业务员介绍，此款产品保险期限为15年，从投保开始每年交5000元保费，且需连续交3年，15年后才能取出本金。由于认为该产品不划算，杨女士在15天犹豫期内办理了退保手续。随后，银行对杨女士表示，其房贷利率将在此前基础上提高25BP。 另一位陈女士反映，她也遇到了类似的情况。2020年底，工商银行河源某支行业务员在其办理房贷时称，若购买其理财产品后，房贷利率能优惠到5.88%，若不买其产品，利率将提升至6%以上。当时她面临两种产品选择，一是某项故宫联名款黄金首饰，另一项是年金保险产品。最后，陈女士在按揭时拒绝了购买上述产品的要求。 证券时报记者调查河源多家国有银行发现，这种现象并不在少数。农行一位信贷人员对记者说：“目前首套房最低利率为6.13%，且需要购买理财产品后才有，不买理财产品的申请利率是6.5%。”这位工作人员认为这是一种“双赢”，他表示，“因为我们银行有多种经营指标，而且客户通过购买理财产品降低利率此前一直都有。” 当地交行工作人员表示，“利率的大小取决于你是否参与理财产品，参与后利率会相对低一些，不参与将以正常情况上浮，一般首套房利率上升幅度在20%~25%之间。”一位工行业务员对记者说，“在申请贷款的过程中，确实会推荐一些年金保险或定投基金等理财产品，但主要是看客户是否有这个需求，若客户觉得不需要，银行方面也不会强制。” 钟情搭售理财产品银行所为何因？ 2012年，原银监会曾下发《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，明确规定“七不准”，其中第五条规定“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。今年1月4日，因涉及借贷搭售保险，安徽银保监局对平安银行(行情000001,诊股)合肥分行、工行肥东支行开出行政处罚罚单，其中平安银行被罚35万元。 中行江西某支行工作人员对记者表示，部分银行确实会要求客户购买保险，但很久以前监管就有规定不允许这样的行为，这种渠道销售多是为了完成银行经营考核指标。广发银行某支行人员透露，银行确实会介绍理财保险等产品给客户，并降低贷款利率。 “这种现象在过去也存在，在2013年左右，以及两三年前，均普遍有这种情况。” 李宇嘉表示，这类似于利率上浮的模式，对银行而言，代销理财产品是其中间收入，由于代销佣金较高，因此银行的积极性很大。 在另一位银行研究人士看来，搭售理财产品的现象客观上符合经济学规律，一是“价高者得”，即当信贷资源成为稀缺资源时，利率随之提高；二是通过一些门槛筛选优质客户。银行在放款时会根据客户是否有条件购买理财产品，对客户的还款能力进行区分。 不过，李宇嘉坦言，银行存在的这种搭售理财现象并不是公开层面的，总行也不会发布类似通告，只是在业务受理上会向其倾斜。“银行客户经理往往会示意客户目前贷款额度紧张，可能要等待几个月后才有额度，一般更优先考虑对在该行有存款或已购买理财的优质客户发放。而要成为‘优质客户’的方式之一就是，购买该行的理财产品。”李宇嘉说。
原标题：个人理财的入门知识你知道吗？跟着度小满理财来学习吧 互联网金融行业发展迅猛，吸引越来越多的人开始关注互联网金融平台，用户也可以在这些平台进行个人投资。然而，关于理财，大多数人都是知道一些皮毛，真正懂得理财的人却不是多数。 理财新手如何晋级为理财高手呢？很多理财新手面对复杂的理财市场都无从下手，事实上，如果理财新手能够对理财知识进行系统的分析和学习，也是可以在理财市场上拥有属于自己的一片天地。近日，度小满理财分享了以下几点入门理财知识，希望可以帮助到大家。 1、树立正确的理财观与方法 如何确立正确的理财观与理财方法？把简单的事情重复做，把理财当成一种习惯；任何情况下，能不动用积蓄，尽量不去动用这笔钱；全面的理财应该包括现金计划、消费计划、保险计划、投资计划等等；理财要明确目标，且这个目标可量化，具有时效性。 2、有计划的投资 投资是有门槛的，就像马斯洛的需要层次理论一样，不先解决安全的需要又怎么谈赚钱投资呢？投资的前提是要攒钱，要让自己有活动的资金，就算这一年你没有任何收入依旧可以靠着自己前期积累的资金活下去，这就是投资前的准备工作。用长期不用的闲钱可以进行有计划的投资，这时我们追求的就不仅仅是银行里的利润了，而是通过有计划有目的的投资可以让钱生钱、利滚利，选择合适的项目让钱“活起来”这才是投资的目的。 3、分散风险 “不懂不投”就是理财新手前期投资的黄金法则，对于自己不熟悉的投资项目不要盲目跟投。前期大家可以选择一些风险比较小的投资项目，小金额的投到不同的项目中，亲身体验盈利，大涨不会一夜暴富，大跌不会伤及筋骨。 4、投资自己 有些底气，看起来是金钱给的，其实是你亲自理顺了生活的毛刺，慢慢从心底长出来的力量。谁也拿不走。对外表的装饰总会过时，对内在世界的修建才是不会朽坏的工程，定期的理财知识学习会让自己在变化莫测的投资市场中站稳脚跟，不学习就不会成长，我们只能看到理财大师的光鲜亮丽，背后的努力和学习我们不能看到，恰恰是这不能看到的才成就了他们。
一天两家！银行理财子公司加速入局。8月18日，同属城商行的南京银行、江苏银行同时发布公告称，近日收到中国银保监会江苏监管局批复，公司全资子公司南银理财、苏银理财获准开业。去年12月末，城商行旗下的宁银理财、杭银理财相继开业，成为首批开业的城商行控股理财子公司，今年4月，徽银理财收到开业批复，徽银理财也是今年首家开业的理财子公司。此外，城商行系中的青银理财也在今年2月获准筹建。据悉，江苏银行和南京银行均在城商行中资产规模领先，目前排名第三和第四，仅次于北京银行和上海银行。据统计，截至目前，已有36家银行公告设立理财子公司及理财孙公司，包括6家国有行、10家股份行、17家城商行、3家农商行。其中，包括工农中建交邮储六大国有行在内16家银行理财子公司已获准开业，还有包括浦银理财在内5家获批筹建。两家银行理财子公司同时开业两家银行理财子公司同日获准开业，银行理财子公司队伍加速扩容。8月18日，南京银行发布《关于南银理财有限责任公司获准开业的公告》，公告中称，近日收到《中国银保监会江苏监管局关于南银理财有限责任公司开业的批复》，中国银保监会江苏监管局已批准公司全资子公司南银理财有限责任公司开业。根据批复，南银理财注册资本为 20 亿元人民币，注册地为江苏省南京市，主要从事面向不特定社会公众公开发行理财产品、面向合格投资者非公开发行理财产品、理财顾问和咨询服务等相关业务。随后，同属江苏省城商行的江苏银行也发布旗下银行理财子公司获准开业公告。据公告，江苏银保监局已批准公司全资子公司苏银理财有限责任公司开业。苏银理财注册资本为 20 亿元人民币，注册地也在江苏省南京市。江苏银行称，设立苏银理财是公司主动适应监管新规定等有关要求，促进理财业务健康发展的重要举措。苏银理财作为公司全资子公司，将服务于公司“四化”战略，有助于提升服务实体经济实力，有效防范化解理财业务风险，进一步提高理财专业能力。下一步，公司将按照监管要求严格履行有关程序，推动苏银理财尽快开业运营。净值类理财产品余额均过千亿据南京银行2019年年报中介绍，过去一年，南京银行资产管理业务在平稳推进之中。南京银行称，公司资产管理业务始终按照“资管新规”和“理财新规”的要求，稳步推进产品创新及资产整改等业务转型工作，推出“致远”、“行稳”、“安稳”、“稳盈”、“鑫悦享”、“日日聚鑫”、“日日聚宝”等多个净值型产品系列，形成了涵盖公募和私募品种、开放式和封闭式类型、长短期限的丰富产品体系，能够满足零售渠道和对公渠道客户的需求。截至2019年末，南京银行理财产品总规模为2,814.19亿元，其中净值类理财产品余额1,412.40亿元，较上年末增加623.64亿元，占本行非保本理财产品比例为52.70% ，较上年末提升了22个百分点。南银理财也是当时江苏省首家、全国城商行第四家获批筹建的银行理财子公司。江苏银行也在近期发布的2020年半年报中透露，报告期内，累计发行理财产品 3578 款，募集金额 8234 亿元。报告期末，理财产品存续规模 3667 亿元，净值型产品占比 60%，个人客户占比 91.05%。江苏银行资产管理部总经理高增银此前在接受采访时表示，江苏银行理财子公司未来将做好“两篇文章”：一是着眼商业银行优势，借鉴国际上一些头部资产管理机构的经验，在主动投资上围绕“投行驱动型资管”做文章。全球主流的资管机构既有ETF被动投资模式，也有主动投资模式。一些综合性商业银行和高盛、摩根士丹利等专营投行和资管业务的银行，都认识到自身资产创设能力对资管的重要性，把投行能力作为驱动资管业务的重要一环。这对国内银行理财子公司有着非常重要的参考意义。传统上银行理财本就与银行投行高度关联，未来理财子公司应继续依靠商业银行在深耕行业与客户方面的优势，凭借强大的信用风险防控能力，配置好固收类资产；同时依据对标的企业的深入尽调与研究，开展权益的一级与一级半市场投资，为不同风险偏好的投资者提供相称的资产管理服务。二是在产品和投资上坚定围绕“固收+”做文章，通过大类资产配置，达到分散市场风险的目的。把握绝对收益属性，以固收类资产、成本法估值类资产为打底资产、核心资产，抓住一些战略时点适当配置股票、长久期利率债等风险资产，以是否具有安全边际为首要考虑因素，把握周期轮动带来的配置机遇。对于股票二级市场配置，未来银行理财子公司将主要以ETF、Smart Beta等被动投资策略为主。16家银行理财子公司已获准开业2019年可谓银行理财子公司元年，包括建信理财、工银理财在内11家银行理财子公司在2019年相继开业。4月24日，徽商银行宣告，旗下徽银理财有限责任公司获得银保监会批准开业，徽银理财是今年首家开业的银行理财子公司，6月份，信银理财、渝农商理财、南银理财、苏银理财也相继开业。2月中旬，青岛银行旗下青银理财也获准筹建，青银理财是今年首家获批筹建的银行理财子公司。此后，华夏理财、广银理财、浦银理财也相继在今年拿到筹建资格，目前已有5家银行理财子公司获准筹建。中国理财网显示，截止8月18日，目前银行理财子公司合计备案产品1626只，其中，权益类产品共有3只，固收类产品1227只，混合类产品396只，暂无商品及金融衍生品类理财产品。7月28日，中国银保监会副主席曹宇接受中国证券报记者专访时表示，我国银行理财公司改革开端良好，理财业务转型有序步入正轨，真正承担受人之托、代客理财的专业责任，为人民群众做好资产管理服务。曹宇强调，银保监会将在严守风险底线的前提下，保持必要的审慎性和包容性，持续优化监管规则和监管方式，督促引导银行理财公司合规健康发展，在服务实体经济、助力居民财富增长等方面发挥积极作用。银保监会正在抓紧制定理财产品销售管理、理财业务流动性风险管理等配套制度，不断完善监管规则体系，筑牢制度栅栏，不留模糊地带和灰色空间。
● 为留住客户，银行真是花了心思。中国证券报记者了解到，近期部分商业银行理财产品“温暖升级”，到期不赎回，收益照样给。专家表示，理财产品不断创新，背后反映的既有银行理财竞争激烈，也有银行负债“压力山大”。 温暖升级 某股份行日前对一款短期理财产品“温暖升级”。在该理财产品到期后，客户本金和投资收益并不会自动划到银行存款账户，对未主动赎回或未全额赎回的客户，银行“贴心”地准备了一项“福利”——未赎回部分的本金可继续享受该理财产品的收益。 以一款投资期限为90天、最近年化收益率约为3.6%的理财产品为例，该行理财经理介绍，持有这款产品90天后，若暂时没有动用理财资金的打算，比如还要过10天、20天的才会用到，那么可以先不赎回，持有期间仍可享受理财收益，而不是按照活期存款计息。若只是赎回部分资金，余下部分的本金仍可享受理财收益。继续持有期间，可随时实施赎回操作，资金T+1日到账。 用心增黏性 在理财产品不断创新的背后，除了业绩考核压力外，也折射出银行渴望增强客户黏性，这与银行负债端压力不无关系。 东方金诚金融业务部助理总经理李茜表示，2020年以来，银行资产端的投放速度加快，负债端的支撑需要跟上。“各期限的银行同业存单利率仍处于较高水平，货币市场结构性紧张，反映出银行存在负债端压力。” 从同业存单发行规模看，普益标准研究员刘龙泽表示，今年初，商业银行展现出积极吸收市场资金的姿态，多家银行公布的同业存单发行计划较去年进一步扩大。尽管存单发行成本走高，但银行发行热情不减，“量价”齐升。 拓宽资金来源 负债业务是商业银行最基本的业务之一，是其主要的资金来源。中国银保监会副主席梁涛透露，截至2020年末，银行业金融机构总资产达319.7万亿元，同比增长10.1%；总负债293.1万亿元，同比增长10.2%。 李茜认为，银行自身应拓宽资金来源，如发行大额存单、同业存单、金融债等主动负债工具。还应加强负债成本管控，从服务端和产品端做强竞争力，增强客户黏性，提高存款精细化、差异化定价能力。 此外，银行还可以加强主动负债类工具创新，通过对不同客户、不同期限、不同产品的负债进行差别定价，调节负债结构比例；灵活利率定价机制，按户、按期限、按额度确定存款利率，丰富存款产品；顺应资金线上支付、移动支付趋势，通过做结算、做交易、做代理和做流量等，带动低成本资金沉淀。
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