1月26日，2021年中国银保监会工作会议以视频形式召开。回顾2020年主要工作，分析当前经济金融形势，部署2021年重点工作任务。银保监会党委书记、主席郭树清出席会议并讲话。 会议指出，2020年，面对严峻复杂的国内外形势特别是新冠肺炎疫情的严重冲击，银保监会认真落实党中央、国务院和国务院金融委的决策部署，各项工作取得明显成效。 对于2021年的工作，会议强调，要持续深化金融供给侧结构性改革。持续改革优化银行保险机构体系。支持中小银行多渠道补充资本金，继续推动发行地方政府专项债补充资本，推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术。 银保监会表示，要毫不松懈防范化解金融风险。保持宏观杠杆率基本稳定。严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定。继续做好不良资产处置。加快推动高风险机构处置。加大对非法金融以及“无照驾驶”打击力度。积极防范外部风险冲击。 要大力规范整治重点业务。持续整治影子银行，对高风险影子银行业务的新形式新变种露头就打。对理财存量资产处置不力的机构加大监管力度。 要切实加强对互联网平台金融活动监管。依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。加强对银行保险机构与互联网平台合作开展金融活动的监管。坚决遏制垄断和不正当竞争行为，防止资本在金融领域的无序扩张和野蛮生长。 人民币贷款增19.6万亿 坚决做好疫情防控金融服务。指导银行保险机构做好金融服务，确保疫情期间金融秩序不乱、服务不断。紧急提供专项信贷5.3万亿元。全力支持武汉、湖北打赢疫情防控保卫战。累计为中小微企业和外贸企业实施延期还本付息6.6万亿元，发放应急贷款242.7亿元。 有力支持国民经济稳步复苏。全年人民币贷款新增19.6万亿元，增长12.8%。新增制造业贷款2.2万亿元。普惠型小微贷款增速高于各项贷款增速18.1个百分点，5家大型银行增长54.8%。全年保险资金运用余额新增3.2万亿元，保险赔付超1.4万亿元。 在上周举办的国新办发布会上，银保监会副主席梁涛介绍，银行业保险业2020稳妥应对各种风险挑战，继续保持稳健运行良好态势，改革发展取得新的成绩。 资产负债及业务稳步增长。2020年末，银行业金融机构总资产319.7万亿元，同比增长10.1%。总负债293.1万亿元，同比增长10.2%。保险公司总资产23.3万亿元，同比增长13.3%；原保险保费收入4.5万亿元，同比增长6.1%；保险资金运用余额21.7万亿元，同比增长17%。 高风险金融机构、重点领域风险有序处置 会议指出，2020年银保监会持续做好包商银行风险处置。依法接管“明天系”6家保险、信托机构。安邦集团结束接管。稳妥推进高风险中小银行、保险、信托机构风险处置。全年处置银行业不良资产3.02万亿元，2017年至2020年处置不良贷款超过之前12年总和。有序拆解高风险影子银行业务。房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速。全国实际运营的P2P网贷机构全部归零。探索金融反垄断治理机制。配合地方党委政府化解大型企业集团债务风险。处置一批重大非法集资案件。2020年全系统处罚银行保险机构3178家次，责任人4554人次，合计罚没22.8亿元。 花大力气补充中小银行资本 积极推动发行2000亿元地方政府专项债补充中小银行资本。持续推进各类银行保险机构的体制机制改革。出台健全公司治理三年行动方案。车险综合改革全面实施。人身保险费率形成机制改革持续深化。偿二代二期工程建设主要工作基本完成。持续推动34项对外开放措施落地见效。 银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企上周在国新办发布会上介绍，去年银保监会把中小银行的改革作为重要的工作任务抓，也取得了一定的成效。 进一步明确了中小银行的发展方向。中小银行、地区性的银行必须要做到：一是在本地发展，不能够全国各地到处跑，原则上它只能够在本地发展。二是应该聚焦小微企业和“三农”以及个人金融服务，满足当地企业和居民的金融需求。三是做普惠金融，特别是要把一些薄弱的环节和领域填补起来。这是中小银行的优势所在，也是它们应该承担的使命。中小银行必须要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎根在当地，做小、做细、做实。 正风肃纪反腐 跑在系统性风险前面 坚决查处违反中央八项规定精神案件，大力整治形式主义、官僚主义，坚决制止餐饮浪费。加强干部管理监督，切实规范履职用权。深化金融领域反腐败工作，严肃查处薛纪宁、张安顺等严重违纪违法案件。积极探索推动清廉金融文化建设。 会议强调，在监管实践中，逐步深化了对新时代金融工作的认识： 一是坚持党中央的集中统一领导。 二是以自我革命的方式防止发生金融危机。通过刮骨疗毒、精准拆弹，及时清除风险隐患，努力跑在系统性风险的前面。 三是通过改革开放促进金融业高质量发展。把完善公司治理作为重中之重，通过改革开放、推动创新和科技赋能，使我国金融业不断迸发出新的生机和活力。 四是坚持依宪行政和依法监管。遵循宪法宗旨和立法精神，弥补制度短板，主动担当作为，规范金融活动，维护金融消费者合法权益。 五是集中强光照射金融领域“灰色地带”。我国金融体系很多问题和隐患来自性质模糊、名实不符的产品和交易，必须加强穿透监管。 六是对“有证”和“无照”活动实现监管全覆盖。从维护人民利益和金融安全出发，恪尽职守、未雨绸缪，始终坚持防范和化解各类风险。 持续深化金融供给侧结构性改革 会议指出，2021年将持续深化金融供给侧结构性改革，着力提升服务实体经济质效，深入推进改革开放，切实防范化解金融风险，全力维护经济金融安全和社会政治稳定，努力实现银行保险监管工作取得新的成绩。 要为构建新发展格局提供有力支持。全力支持国内国际双循环。积极探索促进科技创新的各种金融服务。持续促进扩大内需。推动巩固拓展脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接。积极发展绿色信贷、绿色保险、绿色信托。加强外贸领域综合金融服务。稳步推进银行业保险业高水平对外开放。 要进一步提升金融服务整体效能。保持对经济恢复的必要支持力度。强化对中小微企业的金融支持，持续加大首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款投放力度。加强民生领域金融支持。推动发展养老、健康、责任、巨灾等保险。保护消费者合法权益。 会议强调，要持续深化金融供给侧结构性改革。持续改革优化银行保险机构体系。支持中小银行多渠道补充资本金，继续推动发行地方政府专项债补充资本，推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术。有序推进省联社改革试点。推进村镇银行改革化险和兼并重组。规范发展第三支柱养老保险。巩固车险改革，持续深化意外险和健康险改革，推进保险资金运用市场化改革和保险营销体制转型变革。 严格落实房地产贷款集中度管理 加大对“无照驾驶”打击力度 要毫不松懈防范化解金融风险。保持宏观杠杆率基本稳定。严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定。继续做好不良资产处置。加快推动高风险机构处置。完善重大案件风险和重大风险事件处置机制。加大对非法金融以及“无照驾驶”打击力度。积极防范外部风险冲击。 要大力规范整治重点业务。持续整治影子银行，对高风险影子银行业务的新形式新变种露头就打。对理财存量资产处置不力的机构加大监管力度。深入整治保险市场乱象。大力整治名实不符金融产品。会同有关部门深化债券市场改革。 坚决遏制垄断，防止资本无序扩张 要切实加强对互联网平台金融活动监管。依法将金融活动全面纳入监管，对同类业务、同类主体一视同仁。加强对银行保险机构与互联网平台合作开展金融活动的监管。坚决遏制垄断和不正当竞争行为，防止资本在金融领域的无序扩张和野蛮生长。 梁涛表示，近期，金融管理部门约谈了蚂蚁集团等一些互联网平台企业，指出其在发展金融科技、提高金融服务效率和普惠性方面发挥了创新作用，提高了金融服务的效率和包容性。但是也指出了它们存在的违规监管套利、垄断经营、损害消费者合法权益等问题。金融管理部门按照“强化反垄断和防止资本无序扩张”的基本要求，采取了规范性措施，开展了清理整顿。这些措施符合反垄断、反不正当竞争等市场经济发展规律和法治要求，符合人民群众和各类市场主体的根本利益，与支持民营企业长期稳定健康发展的目标完全是一致的。 “我们注意到部分互联网平台企业被约谈后整改的态度较为积极，有了初步的效果，我们相信，经过自身的整改规范，互联网平台企业将坚守服务实体经济和人民群众的本源，维护公平竞争的市场意识，在服务实体经济和遵从审慎监管的前提下守正创新，成为支持国民经济发展、助推国内国际双循环的重要力量。谢谢大家。”梁涛称。 提升公司治理水平 会议指出，要持续提升公司治理和内控管理水平。落实股东承诺制。加强股东穿透审查，依法规范大股东行为，持续清理违法违规股东，建立重大违法违规股东常态化公开披露机制。加强关联交易监管制度建设和系统建设。提升董事监事履职能力，完善董事会监事会运行规则。大力倡导合规文化建设。
原标题：【书讯】我国互联网金融投资者投资行为和认知偏差的实证研究 《我国互联网金融投资者投资行为和认知偏差的实证研究》 作者：陈娟娟 著 出版日期：2020年12月 开本：16开 出版社：经济管理出版社 小编推荐 用创新精神研究经济理论，构建独特的经济学话语体系，这是湖南师范大学经济学科的特色和优势。20世纪90年代，尹世杰教授带领的消费经济研究团队，系统研究了社会主义消费经济学、中国消费结构和消费模式，为中国消费经济学的创立和发展做出了重要贡献；进入21世纪以后，我们培育的大国经济研究团队，系统研究了大国的初始条件、典型特征、发展型式和战略导向，深入探索了发展中大国的经济转型和产业升级问题，构建了大国发展经济学的逻辑体系。正是由于在消费经济和大国经济领域上的开创性研究，铸造了商学院的创新精神和学科优势，进而形成了我们的学科影响力。 目前，湖南师范大学商学院拥有比较完善的经管学科专业。理论经济学和工商管理是重点发展领域，我们正在努力培育这两个优势学科。我们拥有充满活力的师资队伍，这是创造商学院新的辉煌的力量源泉。为了打造展示研究成果的平台，我们组织编辑出版经济管理学科丛书，将陆续地推出商学院教师的学术研究成果。我们期待各位学术骨干写出高质量的著作，为经济管理学科发展添砖加瓦，为建设高水平大学增光添彩，为中国的经济学和管理学走向世界做出积极贡献！ 作者简介 陈娟娟，女，湖南岳阳人，湖南大学经济与贸易学院应用经济学博士，现就职于湖南师范大学商学院，为应用经济学硕士研究生导师、金融专业学位硕士研究生导师。主要研究方向为互联网金融、数字金融和国际贸易。曾在《中国软科学》、The Singapore Economic Review、Mathematical Problems in Engineers、Science of the Total Environment等SSCI收录和SCI收录的重要国际期刊上发表论文。 今日书里的“阅读路线图”下面请看—— 第一章 绪论 第一节 问题的提出 第二节 国内外研究综述 一、互联网金融的内涵与外延 二、互联网金融投资者行为研究 三、投资者认知偏差研究 四、文献评述 第三节 主要内容 第二章 我国瓦联网金融发展现状分析 第一节 互联网金融发展的背景和特征 一、中国金融体系效率相对较低 二、互联网技术的发展 三、互联网金融的主要特征 第二节 我国互联网金融发展现状 一、互联网金融发展水平的测度 二、我国互联网金融发展水平 三、我国P2P网络借贷发展现状 四、我国众筹发展现状 第三节 全球视域下我国互联网金融的发展 一、全球互联网金融的发展 二、全球视域下我国互联网金融行业发展现状 三、全球视域下我国互联网金融企业发展现状 …… 第三章 互联网金融投资者行为变化研究 第四章 瓦联网金融投资者对借款描述信息认知偏差的实证研究 第五章 瓦联网金融投资者学历信息认知的实证研究 第六章 研究结论与政策启示 附录一 附录二 参考文献 点击阅读原文 好书尽在掌握
原标题：产品经理通识：互联网金融-第一期（下） 编辑导读：在上一篇文章中，作者介绍了互联网金融的一些基础知识。本篇文章在此基础上，继续分析传统的金融产品的模式，并且帮助大家理解近几年的一些互联网产品。整理成文，与你分享。 我是小胡，帝都不知名社畜。产品经理通识系列是我即将重点做的一个系列，目的就是让我们跳脱日常产品工作中的狭小视野，能够像大学的通识课一样为大家“开天眼”，始终保持行业敏感度。 本篇为 互联网金融-第一期的最后一篇，本篇将继续分析传统的金融产品的模式，并且帮助大家理解近几年的一些互联网产品。由于自己的拖延症，距离上次更新已经快过去一个月了，我以后尽量好好学习，努力更新！ 未来的互联网金融大概率还会有第二期，第三期等等，争取让读者小伙伴们最终看到一款互联网产品就知道其背后的金融原理以及商业运作模式。 最近工作上有个感悟：产品工作的本质是用最小的资源达到现阶段最大的价值。要调动身边的资源，除了具备基本的产品能力外，职场沟通能力，上级管理能力，在工作中的口碑也非常重要，这些内容可能将来也会在这个公众号出现。 好了，废话不多说，我们继续上次的内容吧。 一、赌狗心理与营销产品 ppt31 接着上次聊，人类的本质是“赌狗”，因此类似抽奖，小额成本搏免单的产品经常会在营销类产品上出现。其中一个心理是：既然试错成本很低，而且收益是巨大的，为啥我不试一下？ 我国著名“营销鬼才”——王思聪，就用过类似的招式，在微博上抽奖，直涨数千万粉丝。这种方式操作成本低，收益较大，一直以来被各种营销活动使用。生活中求神拜佛也是这种心理，求神拜佛的人一般的期望都是很高（因为只有神仙才能帮助自己了，比如希望考上一个好大学，希望自己的爱人回心转意，希望自己的亲人大病痊愈等等），他们认为如果自己不求神拜佛，自己的愿望的发生率就是0，但是只要自己求神拜佛了就存在实现愿望的可能。所以，自古以来，当一个人无能为力的时候，都会寄希望于神明，这个原理就是：当尝试成本较低，回报很大的时候，大多数人都会尝试。 当然，在上面饿了么产品上并非真的完全是这个模型。王思聪抽奖是赔钱，为的是粉丝量；菩萨送你好运，完全是玄学。但是饿了么的这个活动，30个人参与，每人支付1块钱，最后只有一个人中奖20块的券，平台从中拿走10块钱，按照前几篇文章的理论，已经是非法集资了。但是，饿了么可能是为了规避法律风险，同时更可能为了完成OKR，把用户付出的1块钱抽奖成本，变成了外卖抵用券促成用户下次在平台消费。 这种手段就很巧妙了，规避了风险，促进了增长，但是是否合法，有待商榷，不过，现在（2021.1.17）饿了么的这个活动已经下架了。 二、基础证券、银行、信托、基金 ppt32 有了前几章的知识储备，现在应该很好理解一些传统的金融产品。上一章粗浅的介绍了PPT中的3种东西，在这里就不展开讲了，想深入了解的小伙伴请前往b站认真学习这块的内容。（https://www.bilibili.com/video/BV1h441187a4?p=11） ppt33 生活中，有很多间接融资（了解该名词：产品经理通识：互联网金融-第一期（中））的金融产品。比如，银行的储蓄，信托，基金等。 这几种方式都属于我们把钱给到一些有眼光（能评估投资的风险与收益）的组织，然后让这些人拿着我们的钱去投资到生产活动，从而由于投资到正确的生产活动创造了价值，所以这些组织赚到了钱，于是我们也赚到了钱。 三、保险 ppt34 上一章有将保险分类到不产生社会价值的金融产品。这里是我自己的分类，当然不完全对。保险的定义是：分摊意外事故损失的一种财务安排。生活中常见的有两种保险模式： 如上图，一种是拿着投保人的钱最终投资到生产活动中，从而赚取投资回报的利差，并承诺到一定的时间会偿还本金的。这种保险的赔偿额也是从利差中出的。可以看出来，这种还是蛮良心的保险哈哈哈 另一种是投保人付出钱，对赌未来不确定性结果的一个补偿。典型的比如饿了么和美团的「准时宝」服务，你由于外卖超时获得的钱一定是来自于其他人的投保费。如果你的外卖准时送达，你的投保额也就被平台收走了。这种模式，没有从事生产活动，大家可以认为是没有产生社会价值么？ 其实，社会中有很多这种保险，比如商业医疗保险，大病保险，事故险都是这样。这块内容，我调研的较少哈，私以为，在这里我们就不能用“是否从事生产活动”来评定他是否合法。和彩票一样，人性如此，如果所有人都愿意付出很小的成本（比如几毛钱的准时宝，几百块的商业保险，几十块的大病险）去获得未来的一个不可预知事故的补偿，我们为何不让它合法呢？国家对类似这种模式的规范应该很严格，社会价值的定义在这里不能简单的认为必须得是“从事生产活动创造的社会价值”。 ppt35 接下来到了黄金等贵金属类的产品。这些金融产品为啥有价值，我到现在都不是很明确，网上相关的资料也比较少。在经过大量的调研后，我对“黄金为什么有价值”产生了自己理解。 黄金这个东西真的很奇妙，你说不清它为啥值钱，它不能吃，不能造原子弹，不能直接买东西。放在代用货币时代前，由于特殊的物理性质，它是衡量万物的指标，因此有价值是肯定的。但是现在到了信用货币时代，它已经不和货币挂钩了，为啥还这么值钱… 经过一番调研后，我发现大家购买黄金，除去是作为装饰品外，更多的是一种对黄金自然属性的信任行为。 黄金由于在地球上的数量是定值的（不能造假，短时间内人类也不可能挖出来更多的黄金），整个地球也就那么一点点，因此是硬通货。就是无论到了哪个时代，哪种环境下（比如战乱，世界金融崩溃）黄金永远就是那么一点，只要信用货币这种基于人们信任的货币失效了，黄金就一定能补上来作为流通的货币，所以黄金是永远有价值的。这可能是人们相信黄金，购买黄金的一个底层原因。 自古以来也是这样，只要经济低迷或者通货膨胀，大家都会购买黄金把信用货币（如美元，rmb，欧元）换成黄金——这个地球上就那么一点点的物质来保值。 讲完了传统的金融产品，我们终于终于终于终于终于来到了互联网金融产品。 四、互联网金融 ppt37 大家应该都有体会，近几年互联网金融如雨后春笋一般疯狂涌出，我们先分析下那些精明的互联网人为什么都在搞互联网金融。看懂一个行业，最基础的就是想明白第一个吃螃蟹的人是怎么想的。 1）互联网加快了信息传播的效率，能大大提高金融行业的业务流程效率 我们先从互联网的本质出发，众所周知，互联网行业的基础是信息技术。信息技术是什么？就是让信息更方便的传播。上个世纪，人们远距离沟通需要打电话，需要写信，获取新闻需要看电视，需要买报纸。 到了PC时代，电视节目，影视剧等视频内容都线上化了，人们在电脑前都能随时的看自己想看的内容，看新闻也只要登录门户网站就可以了。 到了移动互联网时代真正的可以做到随时随地。互联网技术不仅可以呈现信息，更可以让用户一块玻璃面前与业务流程深入的互动，这也为商业活动提供线上化的基础。比如，在淘宝（电商类）之前，人们购买商品是信息很不对称的，只能在我们线下能活动的范围内货比三家。但是，只要把海量的商品信息放到网上，大家都在网上浏览大量信息，然后再决策下单，商家再用快递把商品送到你的面前。 美团（外卖类）差不多也是这样的基本原理，这就是13年前后马化腾提出的“互联网+”一切的思想，理论上只要传统行业的流程能线上化的行业都可以直接变成互联网化。 2）金融行业涉及到的线下业务流程较少，线上化难度较小 我们要知道的是，虽然美团和淘宝是传统行业线上化的一个体现，但是仍然是重线下运营的行业。由于送食物与送商品特殊的时效性，人们对“是否能及时拿到商品/食物”非常的care，而且对拿到的“商品的质量与食物的新鲜度”很care，就使得这两个行业对配送服务与供给的管理的运营非常重。 这两个行业在互联网上提供的核心价值也不是简单的供给需求信息匹配那么简单，从商品的供应链一直到用户怎么拿到商品这完完全全就是在现实中打通一个商品的制作到送达的全流程，是很重线下的两个行业。一般，线下很重的互联网行业壁垒都比较高哈。 相较之下，滴滴的线下业务流程就没前两种那么复杂，滴滴在前期真的是只撮合交易，只是把想拉人的司机和想出行的乘客撮合在一起，至于线下发生了什么，只要最终准时安全的送达乘客，滴滴不care。而，准时安全的送达乘客，其实对于大多数正常的人类来说，只要钱到位还是比较容易做到的。 还有一类产品，就只是信息撮合，完全没有对供给侧的线下运营把控。典型的比如探探，以及我的公司积目。这些公司只做线上的信息匹配（提供各种各样的异性让大家去滑去聊天），至于用户最终线下有没有约会成功，平台完全不care，有一种“找人在我，成事在天”的洒脱。由于不可复制的资产很少（线下提供的价值较少），这种平台的壁垒就较小了，如果一个巨头愿意入场，很容易就能快速用钱跑马圈地。 以上的互联网产品，线下业务流程参与的比重如果让我来排序的话： 淘宝>美团>滴滴>探探/积目 金融行业也是这样，大家原来在线下进行金融活动： 到一个地方，看下实体牌子上的金融商品介绍，选中一款金融商品，看一大堆打印出来协议，拿着一支笔在最后一页上签字就好了。 上面的流程完全可以快速的复制到线上，大多数的用户在银行购买完金融商品后拿着合同就回家了，然后好长时间最多在线上看下金融商品的走势而不会再到线下去。金融商品也不需要像淘宝的实体商品一样，你购买了之后还得费时费力的把商品精准的按时的运到你家门口。金融商品购买了之后，基本上很长一段时间平台都不需要深度的参与到你线下的业务流程中。 3）在线支付为金融线上化提供了基础建设 这个很好理解，如果你不能线上支付，你还得跑到银行里去购买基金，购买黄金。线上支付普及后，你在家里躺在床上动动手指，就能购买金融商品，赚取收益。 ppt38 P2P模式很好理解，在最开始的时候，P2P就是一个大型的借款人和被借款人的撮合平台。在那个国家监管混乱的时期，大量的这种平台出现，也爆了不少雷。暴雷的原因很简单，就是平台没有能力衡量一个借款人是否有能力偿还账款，所以那时候坏账率很高。 再者，那时候也有很多线上传销P2P，这个之后后文会讲到。 后来，渐渐的这种P2P就偏P2B了。因为相比于P（个人），B（商家，企业）的还款能力还是更高一些。 众筹的模式也类似，其实极致的P2B业务就可以认为是众筹。常见的众筹模式： 股权众筹：就是线上大家一起花钱帮助别人建立公司，然后自己拿到这个公司的股票。 公益众筹：就是线上大家一起捐款给别人，帮助别人看病，或者救小猫小狗花花草草等。类似的，pyq经常看到的水滴筹就是这种模式。 奖励众筹：这个我不是很了解的。大体上就是大家把钱给一个人，让他生产商品，最终交付给投资人的不是股票或者钱，而是产品。 ppt39 上图的钱宝网新闻就是因为P2P传销才被抓的，还是2020年内的新闻哦，这说明我们国家对线上金融的监管力度不够，共和国在这块得赶快发力啊~ 先讲讲传销是什么，其实传销的这种知识真的很容易学到，但是日常生活中很多人还是会用错，传销反倒成为了洗脑的代名词。 发明传销的鬼才是上世纪在华尔街搞事的“查尔斯.庞兹”，因此传销又被叫做旁氏骗局。传销就是拆东墙补西墙，即老的投资人赚到的收益是新的投资人的本金。一般的模式就是杜撰一个产品（大概率根本就没有，有时候也会装模作样搞几个样例唬人）然后说这个产品卖得很好，如果你投资了这个项目，你就会有很高的回报。 现在，我是传销老大，我拿出一个洗发露（真的洗发露），说我是这个洗发露的老板，我想要说服小红给这个洗发露投资。我拿出一个2020年销售订单（假的订单），告诉小红“你看，我们年售100w的洗发露，你不投资下么？稳赚不赔”，小红就信任了，投了1w给我。我很开心，用同样的套路花了1周的时间骗了小军，拿着小军入股的1w中的2k给了小红。小红很开心，因为用了一周我就帮她赚了2k。以此，我再用同样的招式反复骗人，就可以持续让老的投资人获利，老的投资人的钱永远都是从新的投资人那里拿来的，只要持续不断有新的人上当，这个盘子就不会败露。但是大家都看出来，整个过程没有产生任何社会价值，这就是传销。 钱宝网就是这样，只不过他们唬人的不是洗发露，而是某个虚构的金融产品。 ppt40 互联网金融一大块内容其实金融产品的网络销售，即金融网销。就是把贵金属，股票，基金这些东西放在网上卖。 《支付战争》这本书有讲到，埃隆马斯克在最初创建X.com的时候并不是为了做线上支付工具，而是做线上的金融超市（就是金融网销），现在大家打开京东金融，支付宝看看会发现一大块的内容都是金融网销。 ppt41 08年的时候，某网友中本聪（真人是谁现在还是世界未解之谜）提出了比特币的概念。与Q币这种直接写在数据库中的一个存储数据相比（就是可以根据企业的意愿自行控制数量的虚拟币），比特币通过神奇的技术使得其数量在整个互联网上只能在约2100w个。 这玩意是啥，这tm就是互联网世界的黄金啊！所以，按照前文的推理，比特币形如黄金一样，它的价值是值得肯定的。 比特币最近几年暴涨后，引来了一大波用“虚拟货币”来割韭菜的鬼才。其中，孙宇晨最为著名。 （害，话说在2010年，在我上初一的时候比特币还几十块一个，我的好基友当时想要从周零花钱仅20元的我们手中众筹购币。但是被我们当成是Q币，直接否认，从而错失了暴富的机会。） ppt42 孙宇晨的波场币就是一个披着区块链外壳的数据库货币，他可以根据孙宇晨的意愿自行的变多或者变少。这种玩意本身上就是没有价值的，你说韭菜们买一个数据库里的数字有啥意思？你买Q币最起码能在QQ飞车里驰骋潇洒一番对吧。 孙宇晨通过对自己的人设包装以及对公司的营销炒作，成功让一票韭菜们相信波场币是有价值，于是韭菜们才不管这玩意是啥，疯狂购买，认为这个比特币一样是个暴富的风口绝对不能错过。 此时波场币的价格波动就是韭菜们疯狂的投机行为赋予的，这时候孙宇晨跑到国外，一波割走蓬勃的韭菜。被割的韭菜这才回过神来在孙宇晨微博下的评论区疯狂骂娘，然后宇晨老师就是宇晨老师，直接无视韭菜们的评论，开始蹭巴菲特午餐的热点，疯狂营销自己。用老韭菜的钱营销自己骗下一波韭菜，这波啊，这波是割韭菜闭环。 巴菲特最好笑了，巴菲特很早就就说“虚拟货币是一种投机行为”，（巴菲特也不相信比特币，可能他并不认为比特币未来最多只有2100w个吧）但是最后和宇晨愉快的吃了顿饭。 ppt43 现在，请大家打开支付宝，你会惊喜的发现，上面的大多数产品，我过去的文章都有讲到。支付宝的金融产品，我在这里简单的分成3大类： 第三方支付：这个就是信用货币时期的货币线上化，做了交易媒介的线上替代符号。 金融网销：略。 消费金融：后文讲。 ppt44 中国是线上支付的大国，我在思考第三方支付的时候在想为什么日本的货币没有线上化却生活的好好的？ 在2021年，日本的人民还在使用纸币与硬币，甚至最小面额的1日元也有很小硬币。依稀记得，自己在日本的时候，每次支付的时候从书包里找硬币真的很繁琐。 这不由的让我思考是不是有些产品并不一定真的创造的多大的价值，只要能通过营销行为让用户相信它创造了价值就行。 ppt的左半边简单的介绍了下，中国的电子货币是怎么发展起来的。大家看下ppt就好，本页ppt重头戏是消费金融。 花呗就是典型的消费金融，消费金融对经济是有一定的刺激作用的。 平常企业生产一件好的商品，是期望它能卖出去，而且每卖出去一件好的产品都是在创造社会价值。但是，并不是所有人都有钱去购买这些商品，于是消费金融应运而生，消费者借钱买不就行了，只要在最后还给本金和利息即可。这种操作，从消费者的角度上讲，能更快拿到自己想要的商品，从企业的角度，能更快的兜售掉自己的商品，从而进入下一阶段的经营活动，加快企业经营进程。 但是前提是，必须把钱借给那些真正有能力在未来偿还债务的人。否则就又是坏账，得让全社会买单，对社会造成危害。 资本家的洗脑广告 前一段时间，支付宝花呗系列广告中，让父亲用花呗给女儿过生日受到了大家的疯狂吐槽。 这时候的花呗已经不是金融行为，而是资本无底线的逐利的行为，尽管这位父亲最后可能有能力偿还花呗的本金和利息。但是支付宝却根本不考虑用户有这种消费行为是否合理，一味的逐利，企图用营销广告给公众洗脑简直不把韭菜们的尊严放在眼里。 到此，互联网金融-第一期已经更完了！！！！这是我有史以来写过的最长的文章，我也太厉害了吧哈哈哈哈哈！ 完结撒花~~~~~ 下图是所有的ref： 作者：Tony，微信TonyHu7777777；公众号：不会减法的Tony 本文由 @Tony 原创发布于人人都是产品经理，未经作者许可，禁止转载。 题图来自Unsplash，基于CC0协议。
原标题：数字科技，不是“避风港”和“收割机” 文/孟永辉 纵然是在互联网金融业已深度洗牌的大背景下，我们依然看到诸多玩家对于以金融为噱头来收割流量的做法保持兴趣，他们不断变换着花样来寻找着金融的新概念，以达成他们收割流量的目的。数字科技便是在这样的大背景下诞生的。单纯从字面意义上，我们丝毫看不出数字科技与金融有任何的联系，然而，如果我们抛开数字科技的概念，深究其背后的“内核”，就会发现，所谓的数字科技或许仅仅只是一个代名词，有关它的所有都与金融深度相连。 数字科技的这一特征，最终决定了很多的玩家仅仅只是把它当成了一个逃避监管的避风港，而并不是真正找到了摆脱金融的绝佳方式。正是因为如此，我们看到市场上有那么多 的数字科技玩家，能够真正理顺数字科技与金融之间关系的却少之又少。或许，这就是数字科技的分水岭：那些真正明白数字科技为何物的玩家，早已摆脱了对于金融的迷恋与依附，而那些依然对金融抱有幻想的人却依然还深陷金融的泥潭之中。 那么，数字科技究竟是什么呢？它真的是玩家们逃避监管的避风港吗？它真的是收割韭菜的新机器吗？很显然不是。如果数字科技真的是避风港和新机器的话，那么，我们几乎可以断定的是，它的发展路径必然是和互联网金融一样的，即起点很高，却摔得最重。既然数字科技是一种完全区别于互联网金融的存在，我们就要真正明白它的内核与意义，只有这样，数字科技才能真正找到属于自己的发展路径。 首先，数字科技是金融的新表现形式，它源于金融，却不是金融。如果我们简单粗暴地割裂数字科技与金融之间的关系，肯定是不现实的，也是没有益处的。因为无论是从数字科技的母体，还是从数字科技的应用场景上来看，我们都可以看出它与金融之间存在着千丝万缕的联系。相对于武断地将数字科技与金融彻底割裂，笔者更加愿意将数字科技划分为一种金融的全新表现形式，它源于金融，却又不是金融。 源于金融，更多的是指数字科技的基础数据基本上都是与金融相关的，无论是大数据、云计算，还是AI，几乎都与金融相连。可以说，金融是数字科技的母体和源泉，正是有了金融的数据输出，才有了数字科技诞生的基础。所以，我们才不应该一味地为了数字科技而数字科技，忽略了它与金融之间存在的这种天然的联系。 虽然数字科技与金融之间的联系非常密切且深度，但是，数字科技却已经不再是传统意义上的金融，而是金融在数字经济时代有了新的表达和新的进化。按照传统逻辑，所谓的金融其实就是我们经常所见到的投资、理财和消费等功能和属性。对于数字科技来讲，互联网金融的发展历程已经告诉我们，仅仅只是局限在传统功能和属性上的发展，必然会走入到收割流量的死胡同，最终把金融行业的发展带入到风险居高不下的怪圈当中。所以，数字科技如果还局限在传统的功能和属性上，那么，所谓的数字科技必然会陷入到新的死胡同里。 从某种意义上来讲，数字科技已经有了新的内涵和意义，早已不是我们经常看到的传统的功能和属性。按照笔者的理解，在很多时候，数字科技是一种新型基础设施的角色存在的。这种新角色的能量释放的方式不再是传统意义上的，而是一种新方式，即通过将数字科技与生产和生活的内在环节深度联系来实现的。这个时候，金融与人们的生产和生活之间的联系不再是互联网金融时代那样的脱离，而是开始变得深度和全面。 其次，数字科技是实体经济与新技术深度结合的产物。当下，人们对于数字科技的看法和认识还停留在表面，即简单地把数字科技看成是改造实体经济的方式和方法上。这种做法其实再一次把金融与实体经济之间的联系割裂了，长此以往，金融与实体经济深度结合的愿景必然会化为泡影。 所以，我们不能将数字科技与实体经济割裂开来，而是要把数字科技看成是实体经济与新技术结合的产物。需要明确的是，这里所将的实体经济并不是我们日常所理解的看得见、摸得着的实体经济，在这种情况下，金融同样被划归到了实体经济的范畴。换句话说，这里我们所说的实体经济，其实是“虚”“实”结合的。 随着互联网时代的结束，以资本和流量为主要驱动力的发展模式走到了尽头，取而代之的是以新技术为主要驱动力的新发展模式。同互联网模式通过去中间化的方式来提升行业的效率不同，新技术对于行业的改造是通过对内在的流程和环节的深度改造来实现的。我们看到的大数据、云计算、区块链和人工智能无一不是如此。 当新技术对新型的实体经济进行深度改造的时候，衍生而来的是数字经济，而数字经济最为直接的呈现形式其实就是数字科技。因此，所谓的数字科技并不是改造实体经济的存在，不是一种新技术的聚合体，而是实体经济与新技术深度结合之后所产生的新存在。认清了数字科技的这一特征，我们才能避免让数字科技的发展再度陷入到互联网金融的怪圈，真正让数字科技的发展跳出现有的发展怪圈，进入到一个全新的发展阶段。 再次，数字科技的功能和作用不是撮合和中介，而是联结与融合。基于S2B模式来看待和理解数字科技的做法，本身就错误的。这种做法的最终结果就是把数字科技的发展带入到互联网式的平台模式的怪圈当中，最终让数字科技的发展依然逃不出流量思维的魔咒。因此，数字科技的功能和作用并不是撮合和中介，而是联结与融合。 严格来讲，数字科技的功能是以联结为开端，以融合为结束的。仅仅只是做联结还不够，当数字科技的玩家建构了联结之后，还要将已经建立起来的联结融合起来，才算是完成了全部任务。纵观当下的数字科技市场，很多的玩家依然是以平台的落地和思维来看待数字科技的，而那些对数字科技理解深刻一些的玩家则开始做联结的角色。笔者认为，从数字科技当前的发展情况来看，只能说数字科技仅仅只是开始，只有真正完成了融合之后，数字科技的整个流程才算是完成。 数字科技的联结角色很好理解，即建立起新技术与实体经济之间的关系，建立起行业内部不同流程和环节之间的链接，数字科技的玩家扮演起一个联结者的角色。但是，数字科技的融合的角色却并不好理解。很多人认为，只要是建立了联结，数字科技玩家的使命就算是完成了，因为它实现了让金融回归实体的目标，其实不然，建立了联结仅仅只是开始，只有实现了融合，数字科技的任务才算是真正完成。 按照笔者的理解，所谓的融合，应当有新事物的产生。这个新事物，才是数字科技的“果实”，这个“果实”其实就是我们现在经常提到的数字经济与数字产业。在数字经济与数字产业的视野里，数字成为新的生产要素，甚至成为人们一种全新的生活方式。对于数字科技来讲，这种以融合为终极追求的发展模式才是正确的。如果我们仅仅只是将目标停留在联结的层面，而忽略了融合，那么，数字科技玩家所做的依然是一个半拉子工程，无法实现真正意义上的脱胎换骨。 尽管数字科技的风头正盛，但是，我们看到的是在这场新的狂欢之下依然暗流涌动。根本原因在于玩家们并没有真正搞明白数字科技的真实内涵，而仅仅只是把数字科技当成是避风港和挡箭牌。可以肯定的是，以此为导向的数字科技发展模式将会再度走入死胡同。 我始终认为，真正明白数字科技的新内涵和新意义，才是确保它的发展可以长久持续的关键。这需要理顺数字科技与金融之间的关系，需要理顺数字科技与实体经济之间的关系，更加需要找到数字科技的新功能和意义。只有这样，数字科技才不再是互联网金融的避风港，更不是流量的收割机，而是真正找到属于自己的发展新路径。 —完— 作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，特约评论员，行业研究专家，战略咨询顾问。长期专注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。
2020年，消费金融公司受外围环境和行业转型的双重影响，起诉借款人的司法案件数量大增。 据裁判文书网等平台数据，截至2020年年底，涉及目前27家已开业消费金融公司的裁判文书累计量达到98763件，较2019年增长大幅37.36%。其中，涉诉最多的前三家公司分别是海尔消费金融、中银消费金融和中邮消费金融，涉及这三家的裁判文书数量分别达26513件、15262件、12363件，超同业平均水平。 西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文指出，相较此前一些饱受争议的“灰色”贷后管理手段，消费金融公司更多地采取主动诉讼仲裁的方式，这也说明了司法催收正成为消费金融公司贷后管理、风险控制的重要手段。 1月11日，杭州互仲科技联合创始人庄德健向时代周报记者表示，除了司法诉讼之外，仲裁调解亦可促成双方化解纠纷，减少对司法资源的挤占，“相信仲裁调解会成为金融机构贷后处置的一种重要方式”。 涉诉案件过度集中 时代周记者不完全统计，消费金融公司涉及的近10万件司法案件中，超过60%属金融借款合同纠纷，超过20%属借款合同纠纷案件执行，后者属于申请强制执行诉讼案。 从数量上看，2020年消费金融公司法律诉讼量出现大幅增长，较2019年增加26861件。其中，2020年金融借款合同纠纷和借款合同纠纷案件执行分别达到62412件、20163件，同比增长34.20%和100.27%。 值得注意的是，海尔消费金融2020年法律诉讼量达26513件，较2019年增长233.45%，数量远超第二位中银消费金融的11251件，且案件主要集中在山东地区。这也直接拉高了山东此类诉讼案件的数量。 数据显示，海尔消费金融在山东省的法律诉讼达26399件，占比99.57%。 业内人士分析称，这主要与海尔消费金融在山东省已建立互联网审判系统有关。 据最近中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》（下称《报告》）显示，海尔消费金融在互联网法院诉讼保全取得突破，该公司与当地法院联合搭建互联网审判系统，第一期批量立案1375件，并已全部审结。通过一键立案，一键排期进行发诉，庭审结束自动生成判决书并加盖法院印章。 庄德健向时代周报记者表示，现在批量拿到法律生效文书已经不是问题，在2019年31家仲裁委一共处理20余万件线上仲裁案件，有法律科技公司一天最多时候能处理1.8万件案子，大大降低仲裁成本，且不占用司法资源，且更有效。 时代周报记者注意到，中银消费金融连续三年法律诉讼量维持在1万件以上。数据显示，2018―2020年，中银消费金融法律诉讼分别为11460件、19773件和15262件，法律诉讼涉及全国25个省和直辖市。 此前，中银消费金融曾回复媒体称，因抵押类产品的特性，对于不良资产的核销必须通过诉讼流程完成，因此在业务体量增长的同时，诉讼工作也会根据需求等比例上升。 同时，中银消费金融还一直被业内称为“盈利王”。2017年，中银消费金融实现净利润13.75亿元，排名消费金融行业榜首；2018年，其净利润下滑59.35%，缩减至5.59亿元；2019年，中银消费金融盈利能力得到增强，同比增长17.89%至6.59亿元。财务数据显示，中银消费金融2020年上半年净利润仅为1.01亿元，光环不再。 司法催收还须突破执行难 时代周报记者注意到，2016―2020年，涉及中银消费金融的裁判文书合计多达53738份；同期，涉及海尔消费金融和的裁判文书量40465份、中邮消费金融裁判文书量31239份。 多名业内人士向时代周报记者表示，消费金融公司诉讼纠纷数量激增受多重因素影响。一方面，在经济下行压力之下，借款人还款能力受到影响；另一方面，2020年8月末，民间借贷利率司法保护上限下调，引发部分借款人以利率超出法律保护上限为由拒绝还款等纠纷。 从2020年年底数据来看，在27家消费金融公司中，有19家去年的法律诉讼量出现增长，其中，海尔消费金融诉讼件数增长最多，较2019年增加18558件，捷信消费金融增加6385件，华融消费金融增加4681件。 快速增长的消费金融诉讼案件，直接关系到消费金融公司的资产清收和利润增长。 财务数据显示，2020年上半年，海尔消费金融实现营收6.8亿元，同比微增0.3%；净利润0.38亿元，同比下降70.31%；总资产94.1亿元，同比下降4.18%。值得关注的是，近五年其法律诉讼件数分别为5件、1027件、4969件、7951件和26513件。 截至2020年上半年，中邮消费金融净利润仅为0.49亿元，同比下降64.75%。2018年和2019年，中邮消费金融的净利润分别为2.03亿、3.49亿元。近三年法律诉讼件数分别为1件、2件、353件、18520件和12363件。 此前，中邮消费金融曾对外表示，近年来公司业务持续发展，服务客户数增多，通过司法诉讼手段促进客户回款数量也同步增加，但总体诉讼量属于行业正常水平。 1月11日，一名长期处理债权债务纠纷的律师向时代周报记者分析，司法催收成为贷后管理的主要方式，是应有之义。此前，个人信息保护力度不强，暴力催收呈现野蛮发展态势。近年，相关法律法规日渐完善，有助于司法催收健康有效进行。该律师还指出，司法催收还面临执行难问题的困扰。 上述《报告》提及，消费金融贷款金额往往较小，单笔诉讼效用低、成本高，为有效应对不断变化的外部催收环境、保障并提升催收效率，目前已有数家消费金融公司完成了与互联网法院系统的对接（含证据链的上传确认），实现了案件的线上批量受理与审判。 （本文涉讼数据为不完全统计，仅供参考，不作为其他用途） (编辑：文静)
一定要活水，有退出机制。 1月13日，为健全消费金融公司风险监管制度体系，强化分类监管，推动消费金融公司持续健康发展，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》（以下简称《办法》），监管评级结果将分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级，评级结果数值越大表明机构风险越大，需要越高程度的监管关注。 银保监会表示，《办法》的发布和实施，进一步完善了消费金融公司监管规制，为强化分类监管提供了制度支撑，有利于提升监管工作效能，引导消费金融公司强化风险防控，发挥特色功能，加快向高质量发展转变，更好地服务实体经济。 多位业内人士认为，《办法》的出台是利好消息。一方面，更具针对性的监管方式有利于及时发现和化解风险，引导机构合法合规运营，监管效果更好；另一方面，优质的消费金融公司在开展业务和融资方面更具优势，评级不佳的机构也有了可依据的退出机制。 评级越高则风险或问题越大 据了解，消费金融公司监管评级要素共5项：公司治理与内控、资本管理、风险管理、专业服务质量、信息科技管理，各部分权重占比分别为28%、12%、35%、15%、10%。消费金融公司的监管评级等级和档次以评级得分确定。其中，评级得分由各评级要素得分按照要素权重加权汇总后获得；评级要素得分为各评级指标得分加总。每一项评级要素满分均为100分。 根据《办法》，消费金融公司监管评级得分满分为100分，根据具体评级得分，分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级，数值越大表示机构风险或问题越大，需要监管关注的程度越高。其中，1级是90分（含）以上；2级是70分（含）至90分；3级是50分（含）至70分；4级是50分以下，5级是无法正常经营。 苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，金融机构的监管评级是近几年有效实施分类监管的重要依据。事实上，银行、保险、信托、券商等金融细分行业都有相关的监管评级办法。作为持牌经营的金融行业，消费金融行业需要出台这样的管理办法。 值得一提的是，对于发生重大案件、存在严重财务造假、被给予重大行政处罚或监管强制措施的，应区别情形确定是否采取评级下调措施，且监管评级结果应不高于3级。同时，监管机构认定消费金融公司存在其他重大风险问题、足以影响监管评级结果的，可视情节轻重决定下调措施。 此外，《办法》对于评级程序做出详细的规定。消费金融公司监管评级分为银保监会派出机构初评、银保监会复核、反馈监管评级结果、档案归集等环节。按照属地监管原则，银保监会省级派出机构负责审定所辖消费金融公司的监管评级初评结果。消费金融公司的监管评级周期为一年，评价期间为上一年度1月1日至12月31日。监管评级工作原则上应于每年4月底前完成。 “这意味着新成立消金公司可拥有一定的缓冲期，消金行业合规工作将变得常态化”，消费金融行业专家苏筱芮表示，2020年消费金融牌照迎来了“开闸期”，而2021年则会迎来“规范期”，宏观审慎、分类监管成为近年来金融监管的工作风格，此次《办法》的颁布，有利于防范“劣币驱逐良币”风险，对消费金融公司扶优惩劣。 零壹研究院院长于百程认为，经过多年的发展，消费金融行业从公司数量和行业规模上都较为成熟，需要通过细致的评级体系进行监管。针对行业分化的情况，监管部门对不同级别的公司采取不同的监管行动，使得监管更具针对性，监管效果更好。 针对性监管促进合规经营 既有评级，必然强化监管评级结果运用。监管评级结果是监管部门衡量公司经营状况、风险管理能力和风险程度，以及制定监管规划、配置监管资源、采取监管措施的重要依据，也是实施消费金融公司市场准入事项的参考因素。 一位不愿具名的资深业内人士表示，“整体来看是利好消息。网贷整治让消费金融牌照更加吃香，越来越多的银行和互联网公司开始申请牌照，以后很可能成为城商行和大型互联网公司的标配。开业的消费金融公司越来越多，有评级做管理和评价，对真正有实力、踏实做业务、稳步发展的消费金融公司是利好。比如，银行给消费金融公司授信，就可以差异化定价，优质企业融资成本可能会更低。” 《办法》要求，监管人员应当根据消费金融公司的监管评级结果，深入分析风险及其成因，制定每家消费金融公司的综合监管计划，明确监管重点，确定非现场监测和现场检查的频率、范围，督促公司对问题及时整改并上报整改落实情况。 如，监管评级为2级的消费金融公司，在不同程度上存在一些问题或风险，可保持一定的现场检查频率，原则上每三年至少开展一次现场检查。监管评级为3级的消费金融公司，表明存在的问题较多或较为严重，整体风险管控能力较弱，原则上每两年至少开展一次现场检查。 黄大智表示，通过得分和评级，消费金融机构能够更明了监管导向以及自身不足，有利于自身在未来的发展中更加合法合规、更加稳健。与此同时，评级也将成为对消费金融机构业务规范性和风险性的重要评价基础，评级越好越能受到市场的欢迎。对于消费金融机构而言，监管评级与其未来资源获取有极大的相关性，关系到机构在同业业务、市场业务拓展速度及规模、品牌声誉等等。 值得一提的是，监管评级为5级的消费金融公司，表明风险程度超出公司控制纠正能力，公司已不能正常经营，应责令提交合并、收购、重组、引进战略投资者等救助计划，或依法实施接管；对无法采取措施进行救助的公司，可依法实施市场退出。 上述业内人士向记者表示，“就像员工管理一样，一定要活水，有退出机制。消费金融市场有一些比较乱的现象。从营销到利率到催收，确实需要规范。” 于百程指出，“一方面，对运营较好的公司是一种证明。当下大众对消费金融行业负面印象比较多，比如投诉多、催收等。有了评级制度后，就不会把某些负面放在没有这些负面的公司身上，甚至是扩大到整个行业。另一方面，也可以督促消费金融公司合规运营，积极应对。” （作者：边万莉 编辑：林虹） (编辑：文静)
负债，已经成为这届年轻人逃不开的阴影。 根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》，18 到 29 岁的年轻人中，有 86.6% 都在使用信贷产品，也就是说，只有 13.4% 的年轻人零负债。央视财经也发布了一份《2019-2020中国青年消费报告》，直接指出，这届年轻人铺张浪费，中了消费主义的毒，但身体却依旧诚实。 一入网贷深似海。去年双十一前夜，「负债者联盟」冲进微博热搜，这个豆瓣小组集结了因超前消费、遭遇诈骗、投资失败等各种理由负债的一群人，他们抱团取暖，相互慰藉，可是至今上岸的仍是少数。 不过，年轻人越穷，互联网公司似乎越开心。“富人”找银行借钱，越借贷越有钱，“穷人”找互联网借钱去消费，越消费越穷，这种商业循环下，“穷人”只会越来越多，不是进了你的口袋，就是进了他的口袋。 这些年P2P的频频暴雷炸死了那些网贷公司，然而这遍地的血腥，却将更大巨头们吸引来了。 刘强东曾说，京东金融本身是要帮助穷人，这话不假，穷人是目标用户，但后一句“不是为了赚钱”，仁者见仁。 因为在艰难的2020年，几乎所有的互联网巨头都或多或少的进入了网贷领域。大家的日子已经这么难了，巨头们还这么想着借钱给需要钱的人，这种是一种什么精神？ 没有人能躲得开互联网放贷 用了三年之久的墨迹天气，辰辰最后决定卸载这款原本她比较中意的气象服务软件。近两年，她发现墨迹天气的广告越来越多，覆盖招聘、租房、二手房、二手物品、家政、生活服务等等，几乎所有能够植入的地方全都被植入了广告。但是更令她不能容忍的是，现在贷款广告激增。 每次打开墨迹天气，类似“后悔银行贷款早了，小米日息低至xx”、“最高贷款30万，快至60秒”的广告，就浮现在首页。除了一些知名互联网公司旗下的金融产品外，像靖鑫金融、速贷中心、一点投、厚泽贷款、小顶金融等等，她听都没听过。 辰辰表示，“使用墨迹天气就是为了看天气的，这么多广告还不如手机自带的天气服务”。 对于为互联网金融打广告的软件产品来讲，用户有卸载的自主权，不过，如果都能一卸载了之，那用户手中可以继续使用的APP怕是不多。 根据极光大数据发布的2020 Q3用户流量价值Top 50 App排行榜，其中33个APP都上线了金融产品。如携程上线了自己的产品“借去花”、“拿去花”，驴妈妈上线了“随兴花”，飞猪在和招行一起推出联名信用卡，就连负责导航的地图APP，都设有贷款的入口。 一家咨询机构的金融板块负责人罗晓峰曾统计过，排名前100的流量巨头中，“70%都开始了金融变现”，而剩下的大多也充当了为这些金融产品导流的角色。 互联网借贷依附于这些国民级应用，即使借贷和其提供的核心服务完全没有结合的商业逻辑，但是只要用户使用它们，这些借贷服务或广告就会无孔不入地出现在用户眼前。当然，你可以说不主动点击借贷的入口，可是刷抖音、刷快手或线下扫码时，用户依然逃不开互联网金融广告的“荼毒”。 前段时间，阿里、京东的互联网金融广告接连翻车。前者在国庆期间推出了一系列地铁海报，其中一张内容是一个节俭的父亲从花呗借钱，让孩子过一个像样的生日，而后者则玩“土味梗”，利用“农民工”、“老板”等角色营造虚假场景，植入诱导性广告。 阿里美化借贷，京东低俗营销，巨头们的吃相引起了网民极大的不适，但这仅仅是互联网金融广告的冰山一角。 早在2019年，抖音平台上已经出现了约50家左右的贷款产品，有媒体揭露，抖音放宽对金融行业广告投放的限制，即便对于高利贷、暴力催收等劣迹平台，依然一路开绿灯。2020年字节跳动传出上市消息，称其在国内的广告收入有望达到1800亿人民币，这其中抖音贡献了近60%，游戏、金融两大广告板块是抖音最重要的利润来源。 巨头套路，既当又立 互联网金融概念提出时，颇有些变革传统金融、扶持弱势群体的意味。在我国80%以上的老百姓和小微企业其实很难从传统金融机构获得金融服务，尤其是个体，年轻一代的消费需求和欲望空前膨胀，可消费能力却被放贷、车贷等现实的焦虑制约。所以说很大程度上，在传统金融面前这一群体是被忽视的。 而互联网金融的出现，因为降低了门槛，被认为是实现普惠金融的最可行形式。 但是，时至今日，普惠金融变为了普遍负债。 多年前，刘强东曾在达沃斯论坛上谈起做金融业务的初心：帮助传统和新兴的金融机构优化风控系统、降低坏账率，而今，京东金融却利用又俗又Low的广告把手伸进还贷能力低下的下沉市场用户；周鸿祎也曾信誓旦旦，想“踏踏实实做好安全领域的产品，不涉足互联网金融”，可360金融净利润已然超过了三六零安全。 在金融这块巨大的蛋糕面前，互联网公司们频频变脸，可他们的坏更在于一面打着追求美好生活的旗子，鼓吹超前消费或借贷行为，一面则弱化代价，给用户灌输“一切问题都能用借贷解决”的意识。 家住长沙的一位95后小伙，对这种消费贷广告早就习以为常，他觉得“手机上点几下就能到账，还能分期付款，日息只要零点几，以前不知找谁借，现在是一机在手，应有尽有，这没什么不好”。只是，他或许不知道按照这些借贷广告中的最低日利率来算，年化利率未必低于传统银行消费贷款平均一年期利率。 引诱和美化借贷，互联网巨头们吃相难看，他们似乎也在变成一个个“吸血”的放贷公司。 为什么这么说？以360金融为例，早在2018年10月，360金融的核心产品360借条就达到了单月放款100亿的规模，这一年360借条业务收入在360金融整体业务的占比高达83.09%。360借条是什么？就是面向普通用户的小微信贷平台，所以说360金融是一个放贷公司，并没什么不合适。 当然，大至阿里腾讯，小至趣店拍拍贷，没人会说自己是放贷的。早前，互联网金融迎来一股改名潮，京东金融改为“京东数科”，玖富金科改为“玖富数科”，蚂蚁金服改为了“蚂蚁科技”。 去“金融”而凸显“数字科技”，我们原本以为这将是一场增加技术基因的转型，但事实是，这更像只是改个名迎合外部监管的举动，互联网金融的本质还是放贷。 互联网金融拉大贫富差距？ 去年9月，外滩大会主论坛上，凯文·凯利在回答一个问题时答道，金融科技的“超能力”还远未用足，未来或许可以成为穷人和富人之间的“破壁机”。在他的设想中，未来AR和AI会让金融科技变得看得见、摸得着，比如AI可以帮助我们一起聪明投资，区块链技术可以帮大众实现可信的公共账本。 从科技的维度看，这个设想不是没有可能，但是从金融的维度看，其结果非但不是打破贫富差距，反而可能是加剧，当前国内互联网金融便是如此。 2019年，北京师范大学中国收入分配研究院随机抽取7万份样本，推算出月收入1000元以下的有5.47亿人，1000-1090元的是5250万人，1090-2000元的有3.64亿人，满打满算，低收入群体的数量接近10亿人。 在普惠金融的概念里，服务对象始终是“穷人”，然而这些年来无论是余额宝这样的互联网理财产品，还是P2P等网贷产品，互联网金融实际上仍在为收入排前30%的群体服务。换句话说，庞大的低收入群体还没进入到互联网金融辐射范围，只是在“全民负债”的氛围下，被放大了受众。 不过，互联网金融尚未下沉到低收入群体，却将很多中等收入人群或家庭推入负债困境，他们财富的减少，是贫富差距拉大的主要原因。 小韩大二时无意闯入了网贷世界，起初他并不担心使用分期乐会带来资金失控，因为家里给其准备了一笔不小的理财基金。可是迷上潮鞋和名牌包后，一个平台的贷款显然不能再满足他的需求，毕业暑假时已经累计欠了20多万。如果没有父母的不断兜底，小韩的资金链早就断了不止一次，他把父母也拉入了负债深渊，让自己彻底从“富二代”沦为“负二代”。 这种情况并不少见，在使用信贷产品的86.6%的年轻人中，其中工作90后占57%，工作95后为39%，在校学生的比例则为21%。正因为有父母兜底，网贷平台才敢把钱借给在校学生或毕业不久的职场小白，可是他们背后的家庭却要为子女的负债买单。 在金融市场上，低收入者是绝对弱势群体，中等收入者属于相对弱势群体，前者本来就穷，后者则是在消费欲望膨胀和信贷的诱惑下越来越穷。 而互联网巨头们呢？依然在乐此不彼地挑动对立，纵容欲望。 比如前段时间有网友曝出，自己在不知情的情况下，被美团外卖和美团买菜诱导开通了“美团月付”，欠款100多元。而后，更多网友自曝也遇到类似问题，所涉及的业务还包括美团的单车、打车等业务。而这并不是个例，而是整个互联网巨头都或多或少存在的问题。 令人担忧的是，在行业乱象不引起反思的情况之下，互联网公司利用金融手段收割用户，或将越来越没有底线，并终将走向失控的边缘。 不过，这次最先失控的是可能正在疯狂放贷的互联网公司们。 歪道道，互联网与科技圈新媒体。同名微信公众号：歪道道。本文为原创文章，谢绝未保留作者相关信息的任何形式的转载。 歪道道
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