【经济观察】互联网保险追求用户体验不能“半途而废” 上周，中国银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》。从10月起，保险机构必须通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。不符合要求的保险机构，将被停止开展相关互联网保险销售业务。 银保监会有关负责人表示，实施互联网保险销售行为可回溯管理，有利于保护消费者知情权、自主选择权、公平交易权，是推进金融治理现代化的具体举措，也是维护市场秩序、防范操作风险的现实需要。 近年来，凭借线上低成本、高频化、个性化等独特优势，互联网保险迅速推开了市场大门。但与此同时，互联网保险侵害消费者合法权益的问题也呈爆发式增长。2019年，银保监会接到互联网保险消费投诉共1.99万件，同比增长88.59%，是2016年投诉量的7倍。销售误导和变相强制搭售等问题突出，严重影响消费者的获得感。 银保监会有关负责人表示，尽管互联网技术提高了投保的便利性，但互联网保险销售时强调“消费体验”，忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务，导致“投保容易、理赔难”以及“强制搭售”“被投保”等行业痼疾在互联网保险领域屡禁不止，造成消费者权益得不到保障。 在业内看来，便利是互联网保险最大的竞争力，但其背后隐藏的问题迟早要被掀开。本质上而言，保险其实是一份复杂而专业的合同，而互联网保险讲究“短平快”，追求便捷与简单，需要把复杂的问题简单化。在“互联网思维”的作用下，用更简洁的语言向用户介绍产品，让用户花更短的时间填更少的资料，成为互联网保险销售的“规范”。 对于互联网保险而言，在发展初期，不少企业的产品集中在短期意外险、旅行险、运费险、车险等领域，涉及的产品相对简单。但如今，互联网保险的触角已延伸至“百万”医疗险、重疾险、年金险等领域，这些产品自身的复杂性和长期性显然与“极简”的体验追求有些格格不入。 同时，不同于早期保险行业线上线下相对独立、各自“安好”，如今，互联网保险业务延伸至传统保险领域，传统保险企业也纷纷发力线上，两者逐渐走上同一条赛道。在此背景下，一些互联网企业为了竞争求胜，在产品设计、销售策略上更加激进，投保人的权益维护可能面临更多的风险和隐患…… 应该看到，在互联网技术和思维的加持下，互联网保险凭借一系列产品和服务创新，进一步满足了市场需求，也在一定程度上唤醒了消费者的保险意识。根据中国保险行业协会数据，2019年，互联网财产保险保费收入838.62亿元，同比增长20.60%，高出财产保险市场同期增长率近10个百分点；互联网人身保险全年实现规模保费1857.7亿元，同比增长55.7%。 这样的快速增长显示互联网保险正在揭掉“不靠谱”的标签，赢得越来越多的消费者信任。在这一过程中，简单、便捷的投保体验功不可没，但互联网保险强调消费体验不能只局限在投保上。在产品设计的规范严谨以及理赔的简单便捷等方面，互联网保险还有很长的路要走，追求用户体验可不能“半途而废”。
7月1日，A股市场风格快速切换，上半年从表现亮眼的科技，医药快速转入金融，地产等市场低估板块。在这类权重股的带动下，沪深两市总成交额再度突破1万亿元。7月2日，权重行情延续，大金融/煤炭有色板块带动下，上半年表现萎靡的行业纷纷大涨，助力大盘指数站上3100点。 一、地产受青睐，资金持续买买买 权重板块除开金融券商流入资金最多之外，其次是地产行业，根据万得数据显示，近20日以来房地产行业资金净流入大于20亿元，在6月30日至近短短4个交易日时间，地产个股纷纷大涨，其中绿地控股大涨32.85%，金地集团24.10%，金科股份23.19%。 1、地产行业估值已经初在底部，房地产是中国经济的支柱性行业，跟经济环境始终紧密相联。房地产自2016年开启调控之后，房价趋向稳定，整个地产行业也在经历洗牌，在严控地产资金链之下，众多小房企逐步退出。 这种情况在2020年一季度受新冠疫情冲击下表现更为明显。在国内一季度实际GDP同比下降6.8%的背后房地产行业线下售楼处大量关闭、项目施工停滞1-2个月，根据数据显示一季度全国商品房销售面积、新开工面积、房地产投资分别同比下降26.3%、 27.2%与7.7%。 政策施压加疫情影响，房地产成为今年除银行之外表现最差的板块，万得地产指数以6月30日截至整体跌幅达到12.44%。对应的估值也来到近3年以来的最低点，在今年5月份，地产估值在8.32，低于2014年3月和2018年8月的估值底，处于历史的低位。 2、六月销售超预期，下半年是地产旺季 红六月出现万人摇局面，在杭州，新房多盘出现了“万人摇”，部分千万豪宅出现抢购，根据中原地产研究中心的数据显示，上半年，杭州市区新房成交了68399套，半年度总成交金额2013.3亿元。其中，6月的成交量达到19528套，创下2017年6月以来新房单月成交量的最高值。 出现这样的情况主要因为上半年一般实地产的淡季，二季度开始地产企业为了冲年中业绩都会开启放盘销售，而六月份又是最后一天，房企通常会实行优惠政策刺激购买力。直接带来龙头房企的销售数据好于预期。在今年二季度，百强房企整体的销售恢复情况好于预期，TOP100房企二季度全口径业绩规模高于去年同期。 如恒大、世茂、金茂、绿城、禹洲、花样年等，上半年业绩表现较为突出，累计业绩同比实现逆势增长。 以此次行情龙头金地集团为例，6月实现签约金额338.2亿元，同比增长61.7%，实现签约面积173.9万平方米，同比增长61.2%。1-6 月，公司累计实现签约金额1,016.3亿元，同比增长18.7%，实现累计签约面积484.9万平方米，同比增长13.3%。 在点燃“红六月”同时，下半年更是地产的销售旺季，有着金九银十之称。在行业特点高周转之际，快速的销售回款能够保证企业现金流，所以六月龙头销售数据，给与市场积极的信号。 二、各项数据稳步向好，地产行情下半年值得关注 仔细来看2020年整个行情，地产依附行业比如精装修，家居类板块涨幅节节升高。原因在于地产建设周期从建设到竣工销售交房大致在5年左右，而在2015年-2017年是近几年来房地产投资建设最火热的时期，积累的大量房源装修需求堆积在2020年，所以精装修迎来的爆发。 今年来看的话，地产行情始终是要围绕着房企的经营数据以及政策。 首先当前房企马太效应，维持强者恒强局面。众所周知房企是通过高周转，高速度的开发建设销售，才能减少成本支出，获取最大利润，并投入到下一个项目的开发盈利中。所以在2016年以来房地产行业集中度加速提升。在15-18年间，前10强房企市占率从16.9%大幅提升至28.3%。再加上房企从规模扩张向品质升级的新时期，直接造就当景气度下行、政策持续收紧时，集中度提升却明显加快，基本维持强者恒强的格局。 在走出疫情逐步复工之下，房企开工节奏逐步恢复正常水平，维持高位运转。根据统计局最新数据，2020 年 1-5 月，房屋新开工累计面积 69533 万平方米，累计同比减少12.8%，5 月单月同比增加 2.5%，年内首次转正；房屋施工累计面积 762628 万平方米，累计同比 2.3%，5 月单月同比减少2.9%。 国家政策维持“房住不炒”主基调，趋向于缓和。近期，国务院总理李克强在政府工作报告中进一步强调了“房住不炒”，同时要求深入推进新型城镇化建设、加快落实区域发展战略以及城镇老旧小区改造等，不过“渡难关”政策也让往年高压的局面趋于缓和。比如各地政府的“因城施策”，通过放宽落户、加大人才引进力度等政策释放城市购房需求，比如惠州、天津、江西、山东等地放松人才限贷政策，南宁降低人才补贴认定门槛，西安出台新人才补贴政策。 另一方面，房企皆是高杠杆企业，通过不断融资保持自身现金流。根据数据显示，1～5月房地产开发企业到位资金62654亿元，同比下降6.1%，降幅环比收窄4.3个百分点，其中，其他资金中定金及预收款及个人按揭贷款分别为19479亿元和10154亿元，同比分别下降13.0%和0.9%，降幅环比分别收窄5.9个百分点和4.5个百分点。 从上述来看，房地产可以说最快走出疫情影响的行业之下，各项数据都在往向好的趋势走，不能否认下半年地产股的确是一个机会。平安证券认为：经济企稳、楼市复苏下政策由托底转向观察期，但供给持续放量背景下，下半年楼市调整压力犹存、叠加政府工作报告中因城施策表述，及疫情仍存在反复可能，年末或迎来新的政策窗口期。 不过房企高额的负债是投资者眼中的一根刺，截至到2020年一季度，A股房企负债率前三分别是京投发展，中南建设以及中交地产，均是在88%以上。在外围经济环境逐步变差，国内经济还在恢复的背景之下，这个风险因素不能不忽略。 三、小结 地产作为经济的支柱型产业，经济的逐步恢复也必然会带动其产业的向好，在调控政策保持稳定，地产销售的持续回暖以及基本面支撑的背景之下，低估的地产公司是值得关注的！
互联网保险正式进入“可回溯时代”。近日，中国银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》（下称《通知》），要求保险机构通过销售页面管理和销售过程记录等方式，对在自营网络平台上销售保险产品的交易行为进行记录和保存，使其可供查验。 《通知》的核心要求体现在销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。包括投保信息、操作行为等在内的可回放，要求险企对于信息采集真实、全面、无感知；而对销售关键页面的留存，则要求险企建立起销售页面版本管理机制；为准确定位纠纷责任，《通知》要求险企做到回溯材料可举证，这对险企在数据防篡改方面提出了更高要求；此外，所有可视化回溯材料至少需要保存5-10年，险企面临着低成本、大容量的安全存储难题。 据了解，众安科技已经推出了可视化回溯系统，第一时间响应监管号召，助力保险行业数字化转型。 哪些行为需要被回溯？ 从回溯主体来看，保险公司和保险中介机构都在此次新规范围内，保险机构通过固定场所设置的自助终端销售保险产品的过程，也在回溯范围内。 从回溯险种来看，只要是在自营网络平台上销售投保人为自然人的商业保险产品，都需要实施互联网保险销售行为可回溯管理，个人税收优惠型健康保险、个人税收递延型养老保险产品除外。据银保监会相关负责人介绍，个人投保人对保险产品的理解能力和水平参差不齐，易受到违规销售行为的侵害。相较于个人，团体、企业投保人具有较高的风险识别和信息收集能力，因此未纳入可回溯管理实施范围。 具体回溯哪些环节？ 销售页面和销售页面管理是《通知》重点要求回溯的环节。 《通知》特别强调销售页面只能设置在保险机构自营网络平台，并且需要与非销售页面进行分隔。对于重要条款内容，要求单独设置页面展示，且由投保人自主确认，保护消费者知情权。在过程管理方面，《通知》要求保险机构采取有效措施保护信息，保护消费者信息安全权。 据不完全统计，目前约有超过100家险企从事互联网保险业务，而对于互联网保险销售的可回溯新规将从2020年10月1日起正式实施。这对于无论是保险中介还是保险公司的信息系统改造，都是一场不小的改造。 险企怎样才能做到可回溯？ 已将回溯技术运用于真实业务场景的机构，或将为行业提供一些思考。众安科技自主研发的可视化回溯系统经过众安保险的实际业务验证，有效提升客诉处理效率。 据悉，该系统运用数据可视化还原、数据编排、容器引擎、容错算法等前沿技术，实现用户行为精准可视化还原。从回溯形式来看，传统的静态截图由于其非连续性，容易损失细节，常用的数据埋点也存在日志记录不直观的问题。通过可视化的回溯形式，让用户行为清晰直观；从回溯信息来看，众安科技可视化回溯系统囊括了产品版本、销售界面和用户行为全记录，还原真实操作一遍责任定位。 如何才能做到以尽可能低的成本、尽可能少的系统改造、尽可能全的平台支持完成互联网保险销售回溯，是摆在保险机构面前的技术考题。众安科技可视化回溯系统使用插件式技术，最快3天可以完成系统对接。同时支持APP、PC、H5、小程序等多平台回溯。 回溯资料如何归档管理？ 《通知》要求，回溯资料应当可以还原为可供查验的有效文件，其中，销售页面应当可以还原为可供查验的有效图片或视频。业内人士表示，这一要求对现存的业务系统提出了两大挑战：一是随着可回溯业务的增量变化，所需存储空间有可能需要几何量级的扩容；二是如何确保被回溯数据的安全性。 据了解，目前，众安科技可视化回溯系统通过压缩算法处理，保证回溯资料高效无损，减低存储成本，如短期健康险，一份3至5分钟的回溯资料容量大小仅700K，满足最长留存10年的要求。 在数据安全性方面，《通知》明确保险机构应当对互联网保险销售行为可回溯管理建立全面、系统、规范的内部控制体系，加强内控制度建设和内控流程设计，实现对销售行为可回溯管理所有流程和操作环节的有效监控。众安科技可视化回溯系统通过优化系统流程设计，融合安全监控、数据隐私保护等技术手段，打造可回溯管理“保护伞”，保证数据在安全的环境下高效流转。
2020年，春节假期叠加“肺炎”疫情的影响，让楼市在上半年持续低迷，数据显示，百强房企1-5月销售额同比下滑8%。作为资金密集型的行业，销售端的表现直接影响房企的“供血”能力，行业遭遇动荡之下，受影响最大的莫过于些实力不佳的中小房企。而伴随整个行业近年来集中度持续提升，强者恒强局面下，龙头房企的日子则是另一番景象。近日房企龙头中国恒大交出了一份亮眼的半年度成绩单，合约销售实现逆势大增。 逆势创下新纪录：六月份合约销售额增长51%，销售面积同比大增84% （图片来源：公司公告） 7月1日，恒大集团交出上半年成绩单，今年上半年已累计实现销售额3488.4亿，销售面积3863.2万平方米，分别同比增23.8%及47.5%，累计销售回款3120亿，同比增长66.5%，均创历史同期新高。如果按照集团内部制定的8000亿销售目标，目标完成率达到44%。 在今年3月份，在恒大业绩发布会上恒大集团主席许家印明确2020年内部销售目标是8000亿元。在今年房地产行业受到外部风险因素下低迷，行业房企销售普遍下滑的背景之下，这一目标的实现让市场怀疑，不过现在可以从恒大在上半年成绩单获得答案。 综合来看，上半年是地产行业传统淡季叠加疫情影响获得的成绩单，在恒大点燃“红六月”以及下半年随着房地产旺季到来之下，完成目标大概率不成问题。 通常来说，6月份是地产下半年旺季的起点，也是年中业绩的抢收期。恒大集团也在这个月开启抢跑模式。仅在6月21日，恒大位于深圳、济南、贵阳、银川、连云港等地的7个楼盘同时开盘，当天总销售超60亿，6月27日再度加推位于全国多地的14个楼盘，创下单日热销180亿元。 而根据公告披露，2020年6月份的合约销售金额约为人民币760.5亿元，同比增长约51.3%；合约销售面积约为855.3万平方米，同比增长约84.0%；销售回款为人民币756.9亿元，同比增长约60.0%。 营收规模快速增长的同时，恒大的盈利能力似乎并没有遭到削弱，关键之处还是在于成本优势和费控能力。恒大总裁夏海钧在年初的年报业绩发布会上提到：“公司拥有庞大的低成本优质土地储备，土储成本仅1800元/平方米，行业最低之一。”此外，恒大还通过统一规划、统一招标、统一配送的标准化运营模式，大幅降低营销、管理、财务三大费用。在强有力的成本控制下，预计恒大净利率常年保持在10%左右。 若以上述恒大2020年销售8000亿人民币的目标来算，下一年的净利润规模则将有望挑战800亿人民币。 按目前恒大最新总市值推算，动态的预期估值则仅为3.1倍。据wind数据所示，在过去两年多以来，中国恒大所形成的几轮估值底均没有跌破5倍的动态PE。在市场对恒大高增长的预期和完成全年目标的确定性加强下，这是否意味着当前的股价回升反映的正是估值回归的过程？ （图片来源：wind） 定调高增长：开创网上销售新格局，面向刚需的精准营销策略奏效 而上半年恒大靓丽数据的背后，往深层次分析首先要关注的是企业战略转向问题。今年，恒大全面实施“高增长、控规模、降负债”的新战略。 就高增长新战略来看，恒大在线上突围开创了新的局面，一炮而红后带动了房地产行业同业纷纷效仿，有效在疫情期间继续推行去化。恒大的线上营销主要采用了两种战术，第一点是在2月13日开创性地通过“恒房通”平台实施网上销售，恒大此举可谓是完全的自我颠覆，真正走出一条地产行业互联网化的进阶之路。购房者只需登录恒房通，选择意向项目即可了解各楼栋、户型的具体价格，购房者可根据自身实力进行判断及购买。由于价格透明化，购房者也无需担心销售私下抬价出售，或虚假房价，真正做到“明码实价，公平公正”。恒大新营销策略持续引领了用户购房体验的升级。 第二是在恒大集团这个品牌本身就带有流量的前提之下切入网红直播这个当下热门的消费趋势。所以恒大开启“520”恒大购房节，携手黄晓明再次出击直播卖房。5月22日晚，恒大又邀请来佘诗曼、华少坐镇直播间。 采取让利营销精准卡点，刺激消费者心理。比如在5月，恒大全线启动85折优惠，通过恒房通推荐购买还可再享额外96折，交2000元定金能享受总房价减免2万的额外优惠，同时每日每盘推出3套清尾房享受额外88折。 在今年疫情最严重的2月份恒大的销售数据：2月份集团合约销售金额为人民币447.3亿元，较去年同期增长约107.8%；合约销售面积约为513.8万平方米，较去年同期增长约153.8%。这样的逆市大增的数据，离不开精准的营销策略。 另外，恒大在“控规模”战略的前提便是拥有大量的土储能够在未来使用。早在2006年恒大快人一步进入不受行业重视的二线省会城市，根据2019年年报显示，恒大在一二线城市土地储备占比高达67%，土地储备共 2.93亿平方米，其中一二线占比67%，三线占比33%，所以这就为恒大实现持续高增长、高盈利提供充足的“弹药”。 值得一提的是，在高增长带动下，恒大偿债能力是有所提升的，财务安全性进一步得到保障。结合恒大集团现金流方面表现来分析，在2016-2019年，恒大现金余额分别为3043.3亿、2877亿、2042亿、2287.7亿。从2020年上半年业绩来看，2019年年末的2287.7亿现金加上3488.4亿的销售回款，现金流可以足够覆盖短期债务。 新战略最核心的便是销售高增长造就回款高增长，有效降低有息负债。恒大集团今年上半年实现高增长离不开精准的营销卡位，线下的执行力加上线上渠道打通，再上一个台阶或是意料之中的事。
7月1日，碧桂园发布公告称，公司6月份实现权益合同销售金额约609.6亿元，同比增长0.93%；权益合同销售建筑面积约729万平方米，同比增长9.72%。2020年上半年，碧桂园累计实现权益合同销售金额约2669.5亿元。此外，刚刚过去的端午小长假，该公司录得权益认购金额108亿元，较去年“端午”假期增长达50%。 随着新冠肺炎疫情影响逐渐淡化，行业整体回稳，碧桂园销售业绩进一步改善。5月、6月，公司权益合同销售分别为561.1亿元和609.6亿元，分别同比上升3.29%和0.93%。 分析人士认为，当前新型城镇化所带来的置业及其他需求仍然长期存在，随着地方政府放宽落户政策，以及不同程度提供购房补贴，三四线市场凸显其强大韧性。碧桂园方面表示，将继续深入挖掘城镇化所带来的红利，提高产品竞争力，进一步提升公司业绩。
7月1日晚间，中国恒大发布公告，公司于2020年6月实现合约销售金额约760.5亿元，同比增长约51.3%；合约销售面积约855.3万平方米，同比增长约84%；销售回款为756.9亿元，同比增长约60%。其中，6月份新开盘项目28个，实现合约销售金额约239.7亿元。 据公告，今年上半年，中国恒大累计合约销售金额达3488.4亿元，同比增长约23.8%；累计合约销售面积约3863.2万平方米，同比增长约47.5%；累计销售回款约3120亿元，同比增长约66.5%。 恒大今年年初公布的年度销售目标为6500亿元，截至6月30日，恒大已完成全年目标的54%；若以恒大集团董事局主席许家印给公司内部下达的8000亿元的销售目标计算，恒大上半年已完成全年目标的44%。按照大部分规模房企销售业绩完成度上下半年“四六开”的行业惯例，8000亿元的内部年度销售目标对恒大而言也并非不可能完成的任务。 销售业绩大幅增长的同时，恒大也在狠抓资金回笼。今年上半年，恒大累计销售回款达3120亿元，同比增长66.5%，为历史同期最高。截至目前，恒大年内回款率已达90%，居行业领先水平。
今年上半年刚收关，陆续有房企发布半年度业绩预告。从公开统计数据看，上半年百强房企整体的销售恢复情况好于预期，“大型房企销售超预期了，1日房地产板块异军突起，不无道理。”有行业分析师如此表示。 中国恒大7月1日晚间公告称，其今年上半年累计合约销售3488.4亿元，同比增长约23.8%；累计合约销售面积约3863.2万平方米，同比增长约47.5% ；累计销售回款约3120亿元，同比增长约66.5% 。今年上半年合约销售金额及累计销售回款数据均刷新了历史同期最高纪录。 就6月单月情况来看，中国恒大合约销售金额约760.5亿元，同比增长约51.3%；合约销售面积约855.3万平方米，同比增长约84.0%；销售回款约756.9亿元，同比增长约60.0%。 对于上述业绩表现，中国恒大称，在面对疫情影响、行业销售普遍下滑的背景下，公司通过打造高品质、高性价比产品满足市场需求，尤其是2月以来开创性实施网上销售，推动销售额强劲增长，展现出强大的执行力和抗风险能力。公司对完成2020年全年各项经营目标充满信心。 记者注意到，若以中国恒大在今年初公布的6500亿元销售目标计算，其已完成全年目标的53.67%；若按许家印在2019年业绩发布会上“喊出”的8000亿元销售目标，目标完成率也达到了43.61%。 “中国恒大今年上半年销售规模实现‘高增长’，除了‘恒房通’平台线上销售渠道有效实现‘去库存’之外，还与其可售货值较多有关。”据一名行业人士透露，2020年中国恒大全年可售货量约1.32亿平方米，为其实现“高增长”目标提供了充足的“粮草”。 7月1日，碧桂园发布公告，6月实现权益合同销售金额约609.6亿元，同比增长0.93%，权益合同销售建筑面积约729万平方米。而第三方研究机构公布的全口径统计显示，碧桂园销售业绩仍稳居行业首位。 上半年，碧桂园累计实现权益合同销售金额约2669.5亿元。此外， 端午小长假期间，碧桂园销售业绩强劲，录得权益认购金额108亿元，较去年端午假期增长达50%。 随着疫情影响逐渐减小，行业整体回稳，碧桂园销售业绩进一步改善，5月、6月权益合同销售分别为561.1亿元和609.6亿元，分别同比上升3.29%和0.93%。分析人士认为，当前新型城镇化所带来的置业及其他需求仍然长期存在，随着部分地方政府出台宽松的落户政策，三四线市场凸显其强大韧性。碧桂园方面表示，将继续深入挖掘城镇化所带来的红利，提高产品竞争力，进一步提升公司业绩。 央企背景的中国金茂上半年亦表现不俗。据中国金茂6月30日晚发布的公告显示，其6月单月取得签约销售金额376.35亿元，签约销售建筑面积约168.76万平方米。同时，今年前个6月，公司累计取得签约销售金额共计1028.7亿元，累计签约销售建筑面积约547.8万平方米。据上证报资讯统计，中国金茂今年上半年签约销售金额和签约销售建筑面积分别同比增长31.12%、53.06%。 据克而瑞分析师表示，虽然疫情对今年上半年房企的销售、交付、结算等各方面的经营节奏都造成了较大的影响。但自3月以来市场热度回升，规模房企抓住市场窗口期，供货节奏及营销去化力度加码。如中国恒大今年上半年销售规模实现“高增长”，除了其可售货值储备丰富外，“恒房通”平台线上销售渠道有效实现了“去库存”；而中国金茂今年上半年在北京、上海、青岛、济南、南京、杭州等城市的项目业绩贡献较高。总体而言，规模房企上半年销售超出市场预期。
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