阿里巴巴副总裁刘伟光日前在接受中国证券报记者专访时表示,新基建并非单纯着眼于以投资拉动经济发展,还可以侧重连接供需两端,注重发掘消费升级带来的巨大市场潜力,推动技术创新。新基建将加速金融行业的数字化变革,金融机构的数字化转型不是信息系统建设,而是组织的全面转型。在实践中,各金融机构因其业务规模、战略目标及科技实力不同,数字化转型的路径也不同。 着眼布局2030年发展 中国证券报:新基建在产业数字化转型过程中扮演什么角色? 刘伟光:当前产业数字化转型的方向是在线化、生态化和智能化。今年的疫情则进一步加快了数字化转型的节奏,远程办公、在线教育、无接触式金融服务、在线医疗、在线政务服务等发展大大加速。无论是融通各方数据进行疫情监测和态势研判,还是广大中小微企业依托各类平台拓展获客渠道、整合物流资金流信息流、实现组织在线管理,可以看到,政府精准管理和企业高效运营都需要技术能力和数据资源,像需要水、电能源一样,“呼”之即“来”,“来”之能“用”。此类由技术和数据构建的数字基础设施的重要性进一步凸显。 相对于传统基建,新基建并非单纯着眼于以投资拉动经济发展,而是侧重连接供需两端,注重发掘消费升级带来的巨大市场潜力,推动技术创新,着眼于布局2030年的发展格局;从内容来说,新基建是硬件基础设施和平台化软件能力的充分融合;从内容和参与主体来说,新基建具有平台化的典型特点,将融入更广泛的行业领域,推动各行业的数字化进程,并鼓励更多市场机构参与,进行技术和业务模式创新,结合各领域的运行构建多层次相互支撑的技术体系。新基建从多个层面为产业数字化转型提供了由新技术和新架构武装起来的强大底座,是数字化转型的“加速器”。 中国证券报:新基建将带来哪些新的改变或影响? 刘伟光:新基建将推动产业边界、格局和方向发生一系列变化,一是边界模糊:信息技术产业融入各产业,产业之间及产业链上下游的机构间融合度加深;二是格局分化:产业链的核心机构将成为信息汇聚和技术服务的主体,具有面向同业机构和上下游机构提供信息服务和具有行业特色的技术服务能力,中小机构则可以依托大机构的平台服务,专注于细分业务领域的创新,满足不断变化的市场需求;三是发展方向具有更多不确定性:数据要素成为与资本、土地、劳动等并列的生产要素,数据融合和交换产生的价值将为各产业带来更多可能性。 在促进产业数字化转型方面,数字新基建将为各产业机构提供便捷、弹性的服务,帮助各产业机构实现业务在线运营和组织在线管理;同时,可以降低信息化成本,缩短建设周期,做好安全保障,屏蔽底层技术细节,能够更专注于产业本身的运行。当然,对于新基建的观察和理解,社会各界都还在逐步深化和迭代的过程中。 孵化金融服务新模式 中国证券报:金融业是数字化转型的先头部队,新基建对金融领域将带来什么影响?会有哪些新的机遇? 刘伟光:新基建将加速金融行业的数字化变革。一是金融科技对业务的全面赋能。随着一系列数据智能,区块链,生物识别等Fintech技术的发展及分布式技术架构等技术的发展演进,科技与业务的结合越来越紧密,数据驱动型的业务会层出不穷,很多传统业务也将被逐渐重塑,云和Fintech的相互结合能够给业务带来能力和模式的双重改变,并能有效降低金融机构的合规运营成本。各个领域的金融机构都将大踏步拥抱云计算和Fintech的技术。从云计算发展的角度看,混合云模式将有利于形成集约化、精细化、专业化管理的规模优势,并能充分支撑好未来线上和线下结合的金融业务发展趋势。 二是万物互联激发创新活力。5G+IOT(物联网)等技术的成熟度提高将让金融业务和传统产业的连接更加紧密,围绕产业办金融服务将更加平滑和通畅,同时能让传统金融场景有足够的创新空间。新的IOT技术和生物识别技术的结合运用,会对金融的网点数字化转型起到巨大助力作用,通过新的数据安全和数据隐私保护等技术的结合,金融服务能力将更广泛、便利前置到生产生活等交易场景。多方安全计算促进数据资产的价值红利,让更多机构之间的协同合作变得完全数字化和快捷化,而且衍生出今天不存在的业务形态,催生更丰富的业务和产品创新。 三是数据处理能力的增强将提升风控和监管能力。数据治理体系将进一步完善,整合金融机构的全量数据为业务提供准确的支撑,数据实时计算和AI建模能力需要提升,不但为各类业务提供有效的风控和营销支撑,同时为跨业态、跨市场的数据穿透式分析提供了技术支撑,金融机构的风控合规和监管机构的科技监管将以更为自动化和智能化的形式呈现。 四是新基建孵化金融服务新模式。5G的信息高速,催生远程视频服务、AR、VR等沉浸式技术提供新型场景化服务体验,创新银行与客户的交互模式,创造全新客户体验;IOT产生丰富而真实的数据,打通了数据溯源的最后一公里,结合区块链实现跨节点的无损传递和智能合约,实现资金流、信息流、实体流、商流的“四合一”,让生产经营数据全流程可视化、可控化。产品改进、营销、运营监控、商业决策通过更精准的数据,让决策变得更有效。数字信用让风险管理更全面、智能、高效和精准,让金融服务更便捷普惠和无摩擦。 金融机构数字化转型路径各异 中国证券报:大型金融机构和中小型金融机构在实践数字化转型路径和能力方面存在哪些差异? 刘伟光:金融机构的数字化转型不是信息系统建设,而是组织的全面转型,需要结合业务发展战略,建立起数字化转型的顶层规划,融入数字化管理理念和组织文化,配套数字化的管理和决策流程,打造出一支专业化人才队伍。在实践中,各金融机构因其业务规模、战略目标及科技实力不同,数字化转型的路径也不同。 大中型金融机构,寻求科技创新引领数字生态建设。大型金融机构,本身具有较大的客户基础与市场规模,信息系统规模大,科技实力雄厚,技术储备多,应用场景丰富;其转型的战略目标多为以技术引领构建智慧化、平台化、生态化体系。以大型商业银行为例,数字化转型常伴随组织架构的调整,各大银行陆续设立了数据管理的专业部门,逐步完善数据资产管理和数据分析利用的流程;优化科技体制,设立市场化运行的金融科技公司,突出技术研发和应用的自主性,全面升级IT规划,通过数据中台、智能网点、智能营销、数据风控、组织在线等不断提升服务效能。同时,搭建平台为中小机构和政府机构提供多层次技术服务,开展政务与金融数据的综合利用。证券行业,各大交易所的数字化程度也比较领先,并已着手构建行业云,为行业机构提供多层次云服务,帮助中小机构有效控制IT成本。 中型金融机构包袱轻、转身快、能够充分融合内外部的科技力量打造双模IT管理模式。兼顾快速响应市场变化和满足监管要求,为推动产品服务创新,一些券商机构已经建立全新的互联网业务能力,包括全新的移动前台、融合产品中台、资产中台、客户中台等业务中台,依托分布式技术,快速响应产品和服务创新对技术和数据能力的需求。 小型金融机构,以商业模式实现差异化竞争。小型金融机构面临大中型金融机构和互联网金融等多层挤压,既要满足地方政府和企业的金融需求支撑地方的建设与发展,又要满足地方零售业务的个性化服务要求,比如进行本地化城市缴费、支付、社保、公积金等特色服务。因此,小型金融机构逐步开展局部转型,比如以精准营销拓展获客渠道、打造精品和差异化服务,以AI等新技术实现高效风控,运营好存量客户防止流失。有些机构会通过构筑行业联盟与各类外部渠道开展合作业务。
全国政协委员、东方电气(行情600875,诊股)(港股01072)董事长邹磊日前接受中国证券报记者采访时表示,搭乘“新基建”东风,东方电气集团将沿着既定的数字化转型方向,聚焦两个重点:一是抓住推进数字化、智能化转型机会;二是抓住“新基建”中的市场机会。 “新基建”带来新机遇 中国证券报:“新基建”将带来哪些新的发展机遇? 邹磊:“新基建”是“数字土壤”,是数字经济发展的基石,将为产业数字化转型、发展提供基础保障和必要条件。“新基建”的加速推进,将进一步降低电力装备制造企业数字化转型成本,扫清转型方面的技术障碍,提升数字化转型效率,帮助企业进入数字化转型快车道。 5G网络、数据中心等“新基建”设施,都是电力消费大户。“新基建”项目的建设和未来长期稳定运营,都离不开充足、安全、可靠的电力供应。除电源需求外,“新基建”的发展将为电力装备制造企业提升产业链价值、探索新的商业模式、拓展新的市场空间提供难得机遇。 从传统制造向智能制造转型 中国证券报:在更新需求和“新基建”背景下,公司将迎来哪些增长机会? 邹磊:“新基建”对数字中国建设、数字经济发展具有重要推动力。同时,用户对数字化产品、数字化服务的需求,也要求我们必须克服惯性思维影响,走出“舒适区”,尽快完成从传统制造向智能制造的数字化转型,为用户创造更高价值。 搭乘“新基建”东风,东方电气集团将沿着既定数字化转型方向,聚焦两个重点:一是抓住推进数字化、智能化转型的机会。公司将加速推进5G技术、大数据、AI、云计算、工业互联网技术在发电装备领域的应用,构建高效合一的信息物理空间,开展少人化、智能化和绿色化的智能制造转型升级工程建设。目前,东方电气集团正在酝酿制定数字化工厂建设规划,打造AI、5G及区块链应用场景,挖掘制造过程数据、产品质量数据、产品运行数据,逐步实现产品设计、工艺开发、健康运维的统一管理和展示,打造虚拟完美模型与精益产品制造深度融合的个性化研制体系。二是抓住“新基建”中的市场机会。2020年“新基建”蕴含大量市场机会,例如工业互联网的发展,对装备制造产业链转型升级有强大的推动作用。这些都是推动东方电气集团高质量发展的重大机遇。 相关专题:聚焦2020年全国两会财经报道
银行物理网点的优化和调整正在持续,银保监会金融许可证信息平台数据显示,近两年已有6134家银行分支机构终止营业,与此同时,多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网点相继亮相。 业内人士表示,相比于目前以网点辐射业务和服务的银行形态,未来银行网点数量的递减是必然趋势。但网点不会消失,而将不断向综合化智能化发展。以线上平台为主、以线下网点为辅,线上与线下相融通,强化银行网点与周边生态、社区的交互,是未来银行终端的主要形态。与此同时,银行网点的变迁也是我国银行业数字化转型的缩影,未来银行将进一步加大金融科技的投入,探索更多业务的线上化和数字化转型。 传统网点渐退 智能网点亮相 身边的银行网点在渐渐消失?这不是错觉。据银保监会金融许可证信息平台显示,2018年5月6日至2020年5月4日的两年间,已有6134家银行分支机构终止营业。与此同时,新开张的分支机构只有1541家,净减少4593家。而六家国有大行年报数据显示,2019年网点合计减少836个。 业内专家指出,近年来,银行加大线上线下一体化经营,将原本的线下业务挪到线上进行发展。 这一观点得到了数据的证实。据中国银行业协会统计,2019年银行业金融机构网上银行交易笔数达1637.84亿笔,其中手机银行交易笔数达1214.51亿笔,交易金额达335.63万亿元,同比增长38.88%;全行业离柜率高达89.77%。 另外,随着传统物理网点的关停,多家银行的5G网点、无人网点、DIY银行等一批新型智能网点开始相继亮相,为用户提供线上线下多个场景的增值服务。农行在2019年末实现全行共2.2万家网点全部智能化,工行、农行、中行、东亚银行等均已建成多个5G智慧网点试点。5月19日,江苏南通市首家“5G智能”银行网点——交通银行新城支行开业。除了利用5G技术接入多种智能设备自动感知场景应用外,该网点还可实现与交通银行内部各部门、合作企业、授权5G客户端建立多会场互动视频直播。 据中国银行业协会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示,截至2019年末,中国银行业金融机构网点总数达22.8万个,其中年内改造营业网点15591个。 线上线下融合提速 专家指出,随着银行业务数字化水平不断提升,银行网点客流量、交易量正在萎缩;此外,考虑到刚性租金和人工成本,网点投资回报率也在下降。德勤中国审计及鉴证合伙人施仲辉此前表示,银行网点由实体变为线上将大量减少其运营、营销的成本,尽管线上投入也会随之增加,但总体而言,网点的减少对于银行的盈利具有正面影响。 不过,网点仍是保持客户黏性的重要窗口,但未来网点的转型升级也势在必行。全球软件及咨询公司思特沃克中国区总经理张松在接受《经济参考报》记者采访时表示,未来网点将不断向综合化智能化发展,尽管银行未来网点不会消失,但相比于目前以网点辐射业务和服务的银行形态,未来银行网点数量的递减是必然趋势。银行智能化网点建设也将逐步实现轻型化和虚拟化升级,这种轻型化、智能化、微型化网点将成为未来趋势。他强调,目前银行网点的减少并不是简单的裁撤,而是如何在适应未来银行发展趋势过程中调整优化与推进转型。 “未来的银行网点将是一个科技发展的展示场。必将规模化应用智能排班、全渠道大数据营销、数字化销售管理等工具,并通过线上线下有力结合,为客户打造物理渠道、虚拟渠道和数字渠道的无缝体验。”张松称。 张松也表示,以线上平台为主、以线下网点为辅,线上与线下相融通,强化银行网点与周边生态、社区的交互,是未来银行终端的主要形态。他说,线上的优势是便捷,劣势是没有温度。线下的优势是有温度,劣势是不够方便。银行要想让线上线下一体化融合,就要做到线上有“温度感”,线下更“智能化”。 实际上,银行网点早已开始对功能区域进行改造。2019年,邮储银行深圳湾支行推出了带有休闲咖啡厅的“新零售体验中心”,为客户提供饮品和休息的场所,希望借机实现客户的转化。越来越多的银行网点也开始探索这种模式,不仅作为高端客户接待咨询场所,还将银行服务送进了蛋糕店、超市、小型图书馆等社区场所中。 张松说,这种将生活场景和银行业务无缝融合的网点模式,不但能够吸引客户,强化与客户之间的联系,打造有亲情、有温度的服务体验,还能够将银行网点数字化运营、客户营销做得淋漓尽致。 数字化转型仍面临挑战 实际上,银行网点的优化调整是我国当今银行业数字化转型的缩影。数字化转型已经成为商业银行的行业共识,而疫情的发生更进一步激发了社会对于线上金融服务的需求。银保监会接连发文,要求银行保险机构积极推广线上业务,优化丰富“非接触式服务”渠道,并取得显著效果。如农业银行建立“普惠e站”线上服务平台,为小微企业客户提供集“预约开户、结算对账、在线融资”于一体的“一站式”移动金融服务。江苏银行则在年报中表示,已推出运用5G技术的远程投顾服务等。 “伴随近些年国内银行业纷纷向大零售转型,个人业务的线上化步伐愈发加快,尽管银行全行业的离柜率已高达90%,但很多银行业务服务在线上是不完整的,比如对公业务、私人银行业务、大额交易业务,以往多在线下开展,这类业务相较于个人业务,数字化转型的潜力空间较大。”张松说。他表示,也正因此,在疫情影响下、全球经济下行的环境中,银行大零售业务承压,增速乏力,大型银行和激进的中小银行也逐渐开始探索对公业务的数字化转型。 与此同时,传统银行的数字化转型仍面临挑战。中国银行业协会研究部副调研员王丽娟表示,银行业数字化转型过程中存在着“知易行难”,尤其是中小银行,在数据治理方面仍有欠缺,“数据孤岛”现象时有发生。她建议,商业银行尤其是中小银行一方面要结合战略规划对本行相关业务进行调整,另一方面中小银行可主动施行开放策略,以合作的方式融入更多外部场景,在“潜移默化”中培养客户的金融习惯。 张松表示,应该进一步加强与金融科技公司的合作,推进商业银行数字化转型的速度。与金融科技公司协作、建立起结盟合作的生态系统,对于商业银行数字化转型的成功至关重要。他还表示,应加强整体规划,避免分散资源投入。数字化首先是一个银行的战略选择,银行要服务什么客户,要采取什么服务模式,提供什么产品也就是做什么业务,决定了在数字化上的需求是什么。对传统银行而言,现存的物理网点,有众多的一线员工,有IT能力和可投入资源的限制,在制定数字化战略目标时,就亟须明晰战略方向,选择是补足短板点状突破,还是实行模式创新。(记者张莫 罗逸姝)
文/新浪财经意见领袖专栏作家 曾刚 李重阳 数字经济的蓬勃发展不仅推动了数字产业化,更促进了产业数字化。数字产业化是指信息制造业、信息通信业、软件服务业等信息产业的不断壮大,以及基于数字技术的新业态的萌生;而产业数字化则是数字经济对传统产业部门的改造,是传统农业、工业和服务业与信息技术融合创新发展的过程。在过去一段时间,我国产业数字化取得了蓬勃发展,而银行业作为受到严格监管的行业,其数字化进程则相对缓慢,并受到了来自互联网企业、金融科技公司等新入场者的冲击和挑战。感受到压力的银行纷纷把数字化写入发展战略,意图适应市场和客户需求的变化,以形成面向未来的竞争能力。 01 银行数字化的本质 对标数字经济,我们将数字银行定义为:秉持“以客户为中心”的服务理念,依托先进的数字技术,不断完善系统架构、优化业务流程、提升运营管理、强化风险控制、丰富场景生态,为客户提供便捷、高效、普惠、安全的多样化、定制化、人性化金融产品和金融服务的商业银行。而银行数字化则是商业银行为了建设数字银行进行的技术能力建设、业务科技融合、体制机制转型等一系列创新与发展的过程。 银行数字化的核心是真正以客户为中心。不同于工业时代人们主要解决生存问题、追求物质丰富,在数字经济下,随着人民收入的提高,需求也不断升级。过去,银行的传统经营模式是围绕网点等物理渠道的“坐商”式经营,客户需要办理业务时要主动到网点或者在个人电脑端登录网上银行方能办理。银行的服务清单往往难以获得,需要主动询问银行工作人员才可得到部分信息,而且产品说明书晦涩冗长,不具备相关专业知识的客户如读天书,自然只能被动接受协议。此外,银行贷款、信用卡等业务需要银行方层层审批,无形中制造了一种银行高高在上的感觉,客户不知道是否自己可以获得授信,也不知道何时能够获得答复。凡此种种,传统经营模式面向的都是人们的财产保障等安全需求,对大多数客户更高层次的需求照顾不足。 产业经济大规模数字化后,“行商”成为普遍模式,大多数工商服务业主动出击,千方百计触达目标客户群体。产品与服务拥有的全生命周期的记录,用户可以很方便地进行数据的查询和追溯,消费前可以从海量的备选中进行对比和取舍,消费后可以在社交媒体上展示和评价,甚至可以参与到设计、生产、消费、物流、回收再利用等全过程中,与商家乃至设计师或产品经理进行双向互动。在这一过程中,用户获得了选择权、获得了高效率,社交与尊重的需求被满足,同时也提升了自我认知与自我实现。人们这种心理转变形成习惯后,金融需求也发生了巨大的变化:从工业时代的供不应求,客户被动接受产品;到数字时代初期,市场转向激烈竞争,客户拥有越来越多的选择权利;如今,数字经济已经演变为“客户赋权”的时代,客户开始沉浸在各种便捷的场景中,理所应当地认为银行服务也应该像电商那样,有美观又高效的移动端应用,展示完整易读的产品清单,提供24小时不间断的服务,甚至时不时超预期地满足自己此前未注意到的金融需求。这意味着银行坐商模式“躺着挣钱”的黄金时期已经结束,产业经济的数字化倒逼银行也必须走上数字化的道路,真正践行“以客户为中心”。 02 银行数字化的不同维度 围绕“以客户为中心”这一核心理念,我们将银行数字化分为三个不同的层次,即内部生态、客户生态和外部生态,这三个层次从银行内部发端,依次向外展开,形成银行数字化的全景图。 银行数字化的第一个也是最重要的维度是银行内部生态。在实践中往往被大多数银行所忽略。目前,大多数银行都开始重视并强调“以客户为中心”的核心理念,也引进了各种先进技术甚至战略合作者协助转型,但是,如果没有一套完整的与数字化相契合的内部生态机制,高效服务客户、建立外部生态都将是无源之水、无本之木,无法在银行内部形成流转。因此,在做好风控、把好安全关的基础上,银行数字化需要首先建立支持数字化的组织架构和人才机制,培养和鼓励内部创新文化。同时,需要构建企业级业务架构与技术架构,形成双螺旋驱动。业务架构是从业务视角出发,将业务流程、产品和体验组件化;而技术架构则从技术视角出发,实现系统平台化、松耦合、面向服务,形成众多独立的微服务,同时通过数据湖的集中存放和管理,构建数据共享机制,为跨部门跨团队的创新提供基础。业务与技术、数据与服务相辅相成、互为促进,通过业务协作化、技术平台化、数据协同化、服务共享化,搭建支撑数字化发展的“乐高积木”。 银行数字化的第二个层次是客户生态。在这一圈层上,银行产品和服务要以优质的体验感为客户创造价值,并在银行实现效率与成本的统一。银行需要挖掘客户的潜在需求,并从端到端的客户旅程出发,采用设计思维和新的交付流程,力图解决客户的痛点问题。银行要在消费、理财、信用、跨境等各种产品和服务中进行无感化场景融入,提高客户转化率、缩短处理流程、增加自助服务尤其是移动端应用,从而提升客户体验和忠诚度,同时进一步释放人力资源,实现企业效率与成本结构的最优化。 银行数字化的第三个层次是外部生态。它通过金融科技提升效率,联结场景和产业合作伙伴,聚合形成有机生态整体,合力为客户提供高定制、多样化的金融解决方案。从实质上讲,构建外部生态是主动找到银行数字化发展中的缺陷,整合在该环节具有比较优势的机构,通过协同作用消除短板,用专业化分工的方式化解自身经营瓶颈,同时通过最大化自身优势业务的产能,形成规模效应,达到成本、收益和风险的优化平衡。目前来看,银行业的短板在表象上主要体现在技术和场景的缺乏,因此才形成了业界对Fintech和场景的热捧,乃至产生了一些舍本逐末的现象。为了正本清源,在我们讨论的银行数字化中,Fintech只是外部生态的一部分,大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网和虚拟现实等技术都只是手段而不是目的。未来,如果有银行能够在技术上走在同业乃至整体经济前列,那么它将既不必在外部生态中引入Fintech,反而可以向其他银行和产业伙伴输出科技能力,换取其他资源和业务合作。 03 银行数字化的问题与痛点 在银行数字化转型过程中,数据治理、业务流程、工具与技术、管理与聚合这四个领域既是银行数字化创新的主要发力方向,也是亟待解决的痛点之所在。 在数据治理方面,银行坐拥金融资产和交易的海量数据,具有天然的优势及屏障。在银行数字化的道路上,数据方面的工作可能是最早启动的;然而时至今日,数据治理方面的问题却始终是最为迫切的。究其原因,最初的银行数据库建设往往只是为了满足监管和报表报送的要求,数据仅仅是银行经营过程中的“副产品”。由于不同监管部门有不同的监管口径,导致银行内部数据往往依部门和条线而割裂,数据质量参差不齐,缺乏统一的规范和治理体系,难以综合利用、实现从“业务数字化”到“数字业务化”的转变。 在业务流程方面,从狭义上看,主要表现为简化手续、缩短时间。例如,少填单、少盖章,减少录入项目、少报送材料,以及“购物车”式交易,等等。更加广义的业务流程则应该将涵义拓展到银行需求分析、产品研发、渠道获客、风险评估、报价成交、支付结算、服务运营、管理处置等银行产品和服务全生命周期的方方面面。在经历了前几年反复压缩对客业务流程之后,银行的狭义业务流程优化空间已经很小了。银行重塑业务流程的重点已经转为精准地发掘用户所想、敏捷地响应市场需求。目前,商业银行以业务为中心、以部门为本位的传统管理理念仍然存在,导致很多银行对客户体验、端到端业务流程的梳理阻力较大。部分银行仍或多或少地使用“烟囱式”的IT系统,“大中台、小前台”的架构改造难度较大。 在工具与技术方面,尤其是金融科技,近年来得到了银行的高度重视,发展较为迅速。未来,一方面,数字银行应进一步把最新的技术吸收到原有的业务流程中来,提升工具效率、易用性和精确度;另一方面,数字化银行应该形成一整套精细化的技术工具体系,如果把银行比喻成一条工业生产线,数字化时代的工具体系应该是无所不在的探测器和计量仪,实时侦测银行产品与业务的运行情况,使其成为银行内部管理的抓手,为调整业务方向、优化业务流程提供指引。 在管理与聚合方面,内部管理是银行数字化最根源的问题。一些银行现有的组织管理制度对数字化创新试错的容忍度较低,难以有效支持数字化转型战略的推进。大多数传统商业银行仍然执行层级分明的金字塔形管理机制,各部门各条线的垂直化管理使得部门墙林立,各部门拥有自己的系统、流程和数据,部门权利扩张高于全行利益考量,跨部门、跨条线协同机制欠缺。在外部生态聚合方面,大多数银行都在一定程度上卷入了生态聚合的大潮,但是不同银行之间,其生态定位和聚合能力则差异巨大。以微众银行、网商银行为代表的新兴互联网银行,他们聚合了生态圈里的多种机构,创造了诸如微粒贷的“爆款”产品。与互联网银行相反,传统商业银行构建生态聚合的能力往往相对不足,缺少强有力的中台服务以应对市场的快速发展和产品的迅速迭代,大多数是以参与者的身份加入到其他生态当中,充当低成本资金供给方的角色。 04 银行数字化转型的路径选择 数字经济的发展引致市场供求关系发生巨变,为适应新的客户需求模式,作为供给侧的银行必须随之进行调整。然而,不同的银行其数字化转型的最优路径却不是唯一的,要综合考虑其资源禀赋、历史沿革、发展状况、经营理念和组织文化等,尝试新的商业模式,循序渐进改善体系架构、培养核心能力。 根据我国目前银行业的市场结构和数字化发展现状,我们提炼出两个维度来推演银行数字化发展的差异化路径。第一个维度是商业银行的资源禀赋,主要表现在资产规模上,同时也包含信息系统水平、技术研发实力和人才队伍建设等方面。第二个维度是商业银行的开放程度,主要考虑银行与外部机构在数字化领域的合作,是否充分地与金融同业、互联网金融公司、金融科技公司和产业链合作伙伴形成生态系统,以及其在生态系统中对地位、重要性及控制力的诉求。总体而言,商业银行数字化创新通过资源禀赋和开放程度两个维度的不同,大致可分为四种不同的模式。 数字化转型的第一种模式,是优质资源禀赋和较低开放程度(主要表现为在开放中对自身控制力要求较高)的结合,我们称之为“自建生态核心”,即银行在金融和产业生态系统中充当核心角色,通过建设开放平台,自主整合自身和外部资源,主动布局使客户与生态系统中的参与者相连接,促进服务效率和用户体验的提升。一般而言,要主导这种聚合,需要强大的科技技术实力和平台整合运营能力,以实现端到端的资源协调和部署,因此这一路径比较适合大型国有商业银行或资源雄厚的股份制商业银行;而背靠阿里巴巴、腾讯的网商银行、微众银行等互联网银行中的翘楚,则早已拥有了较为成熟的自主生态圈,可以归为这一路径的成功者。 数字化转型的第二种模式,是优质资源禀赋与高开放程度的结合,可称之为“战略生态合作”型发展路径。如果说自建立生态核心发展路径是航母级银行以自身为中心、聚合生态圈伙伴,形成一个中心辐射网的话;那么战略生态合作型银行在金融生态系统中与合作伙伴的关系则更像一个“环”,即一般是平等合作的关系,通过联合金融科技公司与金融同业,使生态系统的任何一个节点都能够同时提供多家其他金融机构的产品,令客户享受一站式服务的便捷。这类路径比较适合全国性股份制商业银行和少数头部城市商业银行和外资银行。 数字化转型的第三种模式,是较少资源禀赋与极高开放程度的结合。由于资源禀赋的限制,这类银行难以大而全地覆盖所有价值网络,因而专注于价值链中某一环节,打造特色功能。因为这很像实体经济产业链的垂直分工,因此我们称之为“参与生态分工”模式,这种模式对外部数字化赋能的需求最为旺盛。由于其允许“轻资产”运营的特点,因此比较适合新型互联网银行和使用开放银行方式经营的外资银行,对于规模较小的城商行和农商行,在监管允许的情况下这也可能成为一条不错的转型之路。 最后一种模式我们称之为“传统细分深耕”型,它是弱资源禀赋与低开放程度的结合,即战略重心放在借助本地化优势服务某一类市场,进行深耕运作。一般规模较小的城市商业银行或农村商业银行可以选择这种路径,其实质是通过数字化手段对传统经营模式进行改造,比如可以把深入田间地头的信贷员获得的信息数字化、线上化,使用纳入本地特征的专用人工智能模型进行分析和风控,为当地小微企业和农户提供定制化、差异化的金融服务。 (本文作者介绍:国家金融与发展实验室副主任,中国社会科学院金融研究所银行研究室主任)
作者丨岳家琛 5月14日晚间,世茂房地产发布自愿性公告称,红杉资本和腾讯控股已于近期完成对世茂服务的投资,所涉金额分别为1.3亿美元和1.14亿美元,折合人民币约9.22亿元和8.09亿元。 公告表示,上述投资完成后,腾讯将利用线上线下融合的平台优势以及助力商业新生态的能力,帮助世茂服务加速数字化升级。 “现在互联网巨头都在不断寻找互联网+的市场。投资世茂服务,这也说明腾讯对于房地产存量市场的关注。”知名地产分析师严跃进对此表示。 截至5月15日收盘,世茂房地产股价上涨4.26%。 此前多次涉足房产领域 事实上,这并非腾讯首次涉及房产领域。今年3月,贝壳找房证实,该公司去年11月已完成D+轮融资,参与方包括软银、腾讯等,总融资额超过24亿美元。 而在此前,腾讯还参与了链家的B轮、C轮融资,长租公寓自如B轮融资等。 除股权投资外,在此前,腾讯与房企也有业务方面的合作。 2018年6月,腾讯曾与碧桂园服务签署“共建人工智能社区”合作协议,并在“云平台服务”和“云监控服务”两个领域启动联合研发项目。 碧桂园服务CIO袁鸿凯曾表示:“腾讯的人工智能技术广泛的应用到了碧桂园社区的安防领域,通过一键巡逻,可以调取小区内的所有监控,并同一时间抓拍各种场景的图片,放在腾讯云的人工智能平台上进行深入的分析。” 此外,2018年12月,腾讯与宝龙地产举行发布会,双方将在资源技术、商业经营、人工智能和大数据等领域达成深度合作,并联合发布“纽扣计划”,充分发挥宝龙的商业资源与腾讯的技术数据能力。 腾讯副总裁邱跃鹏彼时表示,双方将共同建设更丰富的新商业综合体,从增强用户黏性、降低企业运营成本,优化消费体验等方面探索新商业升级路径,推动产业数字化进程。 2019年11月,腾讯位置服务与宝龙商业集团还签订战略合作协议。腾讯位置服务将从项目选址、筹建、招商、资管运营和引流获客等维度,为宝龙商业战略决策提供数据依据,共同打造数字化商圈。 “对于腾讯来讲,腾讯一直是像连接器一样,赋能到各个行业的每一个节点当中去。把腾讯的产品技术、内容,以及整个服务向传统行业去连接。”腾讯区域业务集群总经理易海燕表示。 “不论是新建市场,还是在巨大的存量市场,房地产业的数字化、智慧化都具有很大的发展空间。”易海燕说。 “看好物业作为重要的线下场景” 作为科技公司龙头,腾讯本次为何会选择投资物业服务? “我们看好物业作为重要的线下场景,未来将具有较大的发展潜力和提升空间。”腾讯投资董事总经理夏尧对此表示。 “同时,腾讯将以长期技术积累、C2B独特优势和完备的企业服务能力,助力企业加速进行数字化升级,在产业互联网赛道共同创造更大价值。”夏尧说。 夏尧还表示:“数字化转型将成为各行各业新趋势,这不仅是长期需求,更是亟待落地的方向。尤其在疫情后,线上线下的进一步融合与企业数字化转型将是大势所趋。” 腾讯云与智慧产业事业群北区副总裁、北京区域总经理姜洋在去年3月中国智慧地产高峰论坛上称,腾讯早已开始布局整个地产行业。 “我们希望做到需求来源于用户,最后服务于用户。从整个产业的应用场景出发,去帮助用户达到一些数字化升级的目标。”姜洋表示。 上述自愿性公告称,上述投资完成后,腾讯将利用线上线下融合的平台优势以及助力商业新生态的能力,帮助世茂服务加速数字化升级。 世茂集团副总裁、世茂服务总裁叶明杰称:“世茂服务始终致力于企业管理经营数字化转型,并创新构建了线上平台与线下空间相融合的社区多元生活服务新模式。” “此次战略引入的顶级投资人及其丰富的生态资源,将协同加速世茂服务数字化升级与多元服务生态的构建。”叶明杰说道。 投资公告指出,基础物业服务市场规模今年有望超7000亿,与增值服务市场叠加后,其规模可达万亿级别。物业管理目前正处于企业间整合的初级阶段,行业集中度正在快速提升,Top 20企业的市场份额有望从目前的约15%提升至50%以上,中国将有望产生千亿规模的物管公司。 世茂服务或明年赴港上市,去年物业收入27亿 近年来,多家物业服务先后公司赴港上市。据不完全统计,截至目前物业服务上市公司已达22家。其中仅2019年,就有滨江服务、奥园健康、和泓服务、蓝光嘉宝服务、保利物业、时代邻里等8家物业公司登陆港交所。 “集团内的物业和酒店资产会在未来两三年内分拆上市,物业应该会更快一些。”在3月31日召开的业绩发布会上,世茂房地产董事局副主席、总裁许世坛这样表示。 4月21日,世茂房地产发布公告,宣布计划分拆物业管理业务于港交所独立上市。据此前媒体报道,世茂服务或于2021年登陆港交所,拟筹集资金5亿至6亿美元。截至目前,世茂服务尚未递交招股书。 世茂服务成立于2005年,为世茂集团旗下全资子公司,主要管理范围涵盖住宅、商办、产业园、特色小镇、会所、城市公共建筑等。2019年8月,世茂物业更名为世茂服务。 截至2019年底,世茂服务在全国60余座城市拥有500多个签约管理项目,涉及签约管理面积1.2亿平方米。 值得注意的是,母公司世茂房地产的收并购也使得世茂服务大幅扩张。年初,世茂房地产宣布收购福晟集团部分资产。 得益于此,世茂服务于今年3月将福晟物业51%股权收入旗下,涉及90多个项目,签约面积超过1500万平米。这之前,世茂服务还完成对南京海峡物业、广州粤泰物业的100%控股。 快速扩张也使得世茂物业管理收入大增。2019年报显示,世茂房地产物业管理收入及其他由2018年的16.07亿元增加68.1%至2019年的27.01亿元。 在2019年度业绩发布会上,世茂房地产表示,物业板块2020年的目标是管理规模做到2亿平方米、第三方占比从1%增加到21%。即使受到疫情影响,营收也能达到50亿元。
文/新浪财经意见领袖专栏作家 郭晓蓓 4月20日国家发改委例行新闻发布会上,相关负责人对市场关注的新型基础设施建设领域进行了界定,初步廓清了“新基建”的发展重点与发展方向。 商业银行数字化转型离不开底层技术支撑 从本质上看,以5G、人工智能、工业互联网、物联网为代表的“新基建”属于信息基础设施类别。而商业银行数字化转型则指通过新型信息技术将具体业务映射到由数据和算力构建的全感知、全联接、全场景、全智能银行的过程。 由这两个概念可以看出,“新基建”是对各种新型基础设施的建设,数字化转型则是对信息数字化基础设施的应用,两者合力就能完成对数字化金融的构建。由此亦能看出,商业银行数字化转型离不开新型基础设施的底层支撑。 事实上,“新基建”中的一些领域,如5G技术、大数据中心、人工智能等技术在金融领域已得到了较为普遍的应用,也是商业银行金融科技的重要方向。 商业银行纷纷加大科技投入 作为高度信息化的产业,近年来,商业银行纷纷加大对科技的投入,取得了数字化转型的阶段性成果。 一是加快5G智慧网点建设。智慧网点突破传统银行分区概念,基于“金融+科技+生态”融合的整体思路,综合运用人工智能、生物识别、物联网、全息投影、VR/AR、大数据等新兴科技,建立从网点外到网点内的一整套客户服务,实现联接无感、服务无界和体验无限。2019年,多家国有银行推出5G银行。 二是开展大数据精准营销。大数据营销的本质是以客户为中心,在人工智能和大数据的主要驱动下,实现满足消费者的个性化需求的营销,提升企业的销售额。大数据精准营销的核心思想包含以下几点:对目标客户的准确识别、运用先进的技术手段、提供精准的产品和服务。三点环环相扣,但都离不开核心的生产资料:数据。从数据得到了解,从了解得出决策,从决策直通应用,从应用直达营销目的。一个完整的精准营销解决方案通常要包括数据加工层、数据业务层、数据应用层,形成一个持续调优的营销生态系统。 三是布局智能投顾服务。指根据投资者不同的理财需求,基于大数据和人工智能算法构建分析模型,完成传统上由人工提供的理财顾问服务。在投资理财的过程中,能体现智能的环节有三个:投前环节,运用智能技术提供自动化投资风险倾向分析、导入场景化需求、投资人理财目标分析等;投中环节,实现自动化分仓交易、交易路径的最大效率或最小成本算法、以及比对市场动态所衍生的交易策略等;投后环节,设置自动化账户净值跟进、自动调仓提示、智能客服、与其他可预先设定场景的服务规划等。 四是打造线上智能风控。商业银行的核心在于风险控制。人工智能融合大数据、云计算技术,对用户的日常行为做到实时收集、识别并进行数字化处理,形成客户自我征信体系,防控潜在风险。此外,利用“5G+物联网”建立与企业的连接,由点到面将银行信息触角从单一企业延伸到整个产业链,实现产业链上中下游的数据信息整合,有助于降低由于信息不对称带来的信用风险。目前,无论是大型银行还是中小股份制银行都开始尝试利用人工智能技术建立预测模型,并自行做出优化迭代,从而做出更精准的信贷决策。 促进技术与业务的融合发展 “新基建”为商业银行数字化转型提供了坚实的基础设施。商业银行在持续加大金融科技投入的同时,应进一步强化大数据、人工智能、5G等信息基础设施在业务中的应用,促进技术与业务的融合发展,不断提升产品竞争力和便捷性。 具体包括:通过大数据分析和自动化决策引擎,预测客户行为,开展精准营销,进行自动化审批和贷后,防范客户欺诈行为;优先发展人工智能识别技术,逐步开展基于神经网络技术和机器深度学习的场景应用;运用5G技术打造“积木式”营业环境,拓展金融业务边界。 总结来看,B端方面,打通现有开放平台的接口数据,依托海量的数据资源和远程智能技术,为客户提供更广泛的平台格局,推动金融泛在化版图不断扩大;C端方面,以客户为中心,切入社交、教育、购物、医疗等场景,打造因时因地的场景化金融服务模式。 (本文作者介绍:中国民生银行研究院研究员,高级经济师、高级工程师,多家核心报刊、新媒体专栏作家或特约撰稿人,专注于产业升级、数字经济、金融科技。)