华讯投资发现,随着人们生活水平的提高,保险对很多家庭和个人显得越来越重要。保险消费者在选购保险产品时,一定要树立正确的认识,不然很容易陷入保险误区。李女士就因轻信熟人介绍的保险产品随意投保,最后交了6万元保费只能退28000,陷入退款无门的套路。 原来,李女士碍于老熟人的情面,投保了两份某保险公司的保险,每份保险每年缴费1.5万元,缴费15年。然而李女士发现,这两份保险的收益并非如当初所说那么高,而之前给她推销保险的老同事也已经从保险公司离开。 几年来,李女士已经交了6万元,经过协商,保险公司始终坚持退保只能退28000。李女士表示当时因为是熟人找上门,她才答应投保,而业务员在介绍险种时只说高收益,根本没有说过风险,保险合同里面的条款也看不明白,保险公司也没有和她核实过是否完全了解合同条款。 华讯投资看到,有律师建议,要避免类似事件发生,保险公司在坚守主体责任,明确告知消费者责任与风险并对业务员销售行为进行约束外,保险消费者在购买保险前也需要仔细研究保险合同条款,不要轻信熟人介绍据所以投保,建议找专业人员进行咨询,尤其是保险有关的投保年限、收益情况、退保风险等内容都要明明白白、清清楚楚,有效规避风险,以免给自己带来不必要的损失。 现在都要2021年了,华讯投资发现现在很多人购买保险是通过亲戚朋友等熟人介绍,而没有仔细阅读保险条款。 关于退保大家还容易陷入一个误区,认为想退保时就要全额退款。保险公司是需要盈利的,保险费收了后会扣除一定的费用,保险前几年的现金价值是很低的,退保只能拿回很少的本金。买衣服不合身可以退货,退货之后还返全款,但是买保险不是这样的,不能想当然的觉得想退保时就要全额退款。所以我们在购买保险前,这一点一定要明确。 最后,华讯投资建议,其实不管是通过哪种方式购买,前提一定是正确认识保险的内容与风险,并明确自己的需求,再看是否与自己的需求相匹配,而不是因为“不好意思拒绝”等人情原因购买这份保障。
继《互联网保险业务监管办法》落地约1个月后，第一个相关配套细则《关于进一步规范互联网人身保险业务有关事项的通知（征求意见稿）》下发。 随着互联网保险业务迎来快速发展，竞争加剧，市场参与主体增多，互联网获客成本直线上升，保险本身确实不易销售等因素，出现了销售端倒逼保险公司产品出品方，非理性价格竞争、同质化产品大量出现，以往线下保险的一些弊病也出现在了互联网渠道。销售误导，信息混乱等弊病逐渐浮现。 这次《通知》的一大核心要点，即明确互联网人身保险的经营门槛，即具备一定能力的保险公司才可以经营互联网人身保险业务。 首先，对保险公司主体有一个明确的要求： 1、连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%，核心偿付能力不低于75%； 2、连续四个季度风险综合评级在B类及以上； 3、人身保险公司连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%，财产险公司连续四个季度的责任准备金回溯未出现不利进展； 4、保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上； 5、银保监会规定的其他条件。 其次，保险公司经营互联网人身保险业务，还应具备《通知》要求的技术能力、运营能力和服务能力。以技术能力为例，保险公司应具备独立、稳定的业务系统，能够支持互联网人身保险业务长期持续经营，具有符合业务规划的并发处理能力，具备完善的网络安全防护手段和管理体系；还应具有满足互联网人身保险业务开展所需要的财务系统，设立专用账户，实行独立核算。 这些规定对保险公司的软硬件要求较高，但是办法同时规定符合条件的全国范围内不设分支机构，经营互联网人身险业务。这对于新设立或者分支机构不全又符合规定的保险公司是一个靴子落地式的利好。 从监管日渐明晰的互联网保险看，保险公司在互联网保险监管逐渐清晰，互联网销售路径日渐完善的基础上开始逐步自己布局自己的互联网保险销售，希望摆脱线上中介渠道逐步看齐线下销售渠道高佣金，而面对竞争又不得不在产品价钱上不断让步的两难局面。而对于中介渠道，在获客成本不断上升，而自己有无实质的产品控制能力，竞争壁垒不断削弱，面临更难的突破。流量成本的增加，中间渠道只有不断突破客单价，方能盈利，使得线上线下的产品逐步同质。销售误导，信息混乱等弊病将不可避免的从线下蔓延到线上。值得行业和消费者警惕． 此外《通知》严格要求保险公司对于互联网保险专属产品的定价责任和管理责任，以及要求公司总精算师负上审慎定价责任。 具体要求如下：保险公司如存在未按照《通知》要求定期回溯、使用虚假数据、定价风险长期未改善等情况，除按照前款规则予以处理外，监管部门还将向公司董事会提示相关风险、向全行业公开通报，同时追究总精算师直接责任，以及公司主要负责人、互联网渠道分管负责人的管理责任。 保险公司总精算师对互联网人身保险业务回溯承担直接责任，包括在产品开发时恪守精算职责，科学审慎定价；在回溯工作中确保所用数据全面真实，计算方法符合精算原理，整改措施及时有效。 对于追求性价比的互联网渠道，先快速上新，新品上线再炒停获利等弊病由于对保险公司和精算师的直接追责，将获得有效抑制。 保险作为一个非常特殊的金融商品，服务一定重于营销，越来越科学完善的监管必定为行业带来全新发展。
近日，银保监会修订发布了《保险公司偿付能力管理规定》（以下简称《管理规定》），自2021年3月1日起实施。在吸收偿二代建设实施成果的基础上，《管理规定》将偿二代监管规则中原则性、框架性要求上升为部门规章，并进一步完善了监管措施，以提高其针对性和有效性，更好地督促和引导保险公司恢复偿付能力。 《管理规定》共6章34条，修订的重点包括：一是明确偿付能力监管的三支柱框架。结合我国保险市场实际和国际金融监管改革发展趋势，将偿二代具有中国特色的定量资本要求、定性监管要求和市场约束机制构成的三支柱框架体系，上升为部门规章。二是完善偿付能力监管指标体系。《管理规定》将偿付能力监管指标扩展为核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级三个有机联系的指标。三个指标均符合监管要求的保险公司，为偿付能力达标公司。三是强化保险公司偿付能力管理的主体责任。《管理规定》通过要求保险公司建立健全偿付能力风险管理的组织架构，建立完备的偿付能力风险管理制度和机制，制定三年滚动资本规划等，进一步强化了保险公司偿付能力管理的主体责任。四是提升偿付能力信息透明度，进一步强化市场约束。《管理规定》明确，银保监会应当定期披露保险业偿付能力总体状况和偿付能力监管工作情况；保险公司应当每季度披露偿付能力季度报告摘要，并在日常经营有关环节，向保险消费者、股东等披露和说明其偿付能力信息。五是完善偿付能力监管措施。《管理规定》明确，对于偿付能力不达标公司，银保监会应当根据保险公司的风险成因和风险程度，依法采取有针对性的监管措施，并将监管措施分为必须采取的措施和根据其风险成因选择采取的措施，以进一步强化偿付能力监管的刚性约束。
图片来源：微摄 为贯彻党中央、国务院关于扩大金融业对外开放的决策部署，落实《中华人民共和国外资保险公司管理条例》（以下简称《条例》）要求，明确外国保险集团公司和境外金融机构准入标准，银保监会起草了《关于修改<中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则>的决定（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），现向社会公开征求意见。 本次修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》（以下简称《实施细则》）坚决落实对外开放要求，不增设准入条件，不提高准入门槛，推动更高水平对外开放。继续遵循内外资一致原则，使中外资保险机构在同一规则下开展业务，努力构建公平竞争的市场环境。在扩大开放的同时，坚持加强风险管控，注重与现有保险监管制度保持有效衔接；坚持同类机构准入规则基本一致，保证规则相洽，防止监管套利。 《征求意见稿》主要修改内容如下：一是明确外国保险集团公司和境外金融机构准入条件。参照外国保险公司的准入标准设定了外国保险集团公司设立外资保险公司的准入条件。保险公司和保险集团公司以外的境外金融机构成为外资保险公司股东的，适用《保险公司股权管理办法》相关规定。二是完善股东变更及准入要求。规定外资保险公司变更股东，拟受让方或者承继方为外国保险公司和外国保险集团公司的，应当符合《条例》及《实施细则》相关要求。三是保持制度一致性，取消外资股比的限制性规定。去年我会发文取消了合资寿险公司的外资比例限制，此次修改删除了《实施细则》中有关外资股比的限制性规定。 欢迎社会各界提出宝贵意见，我们将根据反馈意见作进一步修改完善并适时发布。
为贯彻党中央、国务院关于扩大金融业对外开放的决策部署，落实《中华人民共和国外资保险公司管理条例》（以下简称《条例》）要求，明确外国保险集团公司和境外金融机构准入标准，银保监会起草了《关于修改<中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则>的决定（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），现向社会公开征求意见。 本次修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》（以下简称《实施细则》）坚决落实对外开放要求，不增设准入条件，不提高准入门槛，推动更高水平对外开放。继续遵循内外资一致原则，使中外资保险机构在同一规则下开展业务，努力构建公平竞争的市场环境。在扩大开放的同时，坚持加强风险管控，注重与现有保险监管制度保持有效衔接；坚持同类机构准入规则基本一致，保证规则相洽，防止监管套利。 《征求意见稿》主要修改内容如下：一是明确外国保险集团公司和境外金融机构准入条件。参照外国保险公司的准入标准设定了外国保险集团公司设立外资保险公司的准入条件。保险公司和保险集团公司以外的境外金融机构成为外资保险公司股东的，适用《保险公司股权管理办法》相关规定。二是完善股东变更及准入要求。规定外资保险公司变更股东，拟受让方或者承继方为外国保险公司和外国保险集团公司的，应当符合《条例》及《实施细则》相关要求。三是保持制度一致性，取消外资股比的限制性规定。去年我会发文取消了合资寿险公司的外资比例限制，此次修改删除了《实施细则》中有关外资股比的限制性规定。 欢迎社会各界提出宝贵意见，我们将根据反馈意见作进一步修改完善并适时发布。 附：中国银保监会关于《中国银保监会关于修改<中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则>的决定（征求意见稿）》公开征求意见的通知 http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=954399&itemId=925
为明确外国保险集团公司和境外金融机构准入标准，银保监会起草了《关于修改〈中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则〉的决定（征求意见稿）》，并于2020年12月31日公开向社会征求意见。 据介绍，本次修改《中华人民共和国外资保险公司管理条例实施细则》（以下简称《实施细则》）坚决落实对外开放要求，不增设准入条件，不提高准入门槛，推动更高水平对外开放。继续遵循内外资一致原则，使中外资保险机构在同一规则下开展业务，努力构建公平竞争的市场环境。在扩大开放的同时，坚持加强风险管控，注重与现有保险监管制度保持有效衔接；坚持同类机构准入规则基本一致，保证规则相洽，防止监管套利。 具体而言，《征求意见稿》主要修改内容如下：一是明确外国保险集团公司和境外金融机构准入条件。参照外国保险公司的准入标准设定了外国保险集团公司设立外资保险公司的准入条件。保险公司和保险集团公司以外的境外金融机构成为外资保险公司股东的，适用《保险公司股权管理办法》相关规定。二是完善股东变更及准入要求。规定外资保险公司变更股东，拟受让方或者承继方为外国保险公司和外国保险集团公司的，应当符合《中华人民共和国外资保险公司管理条例》及《实施细则》相关要求。三是保持制度一致性，取消外资股比的限制性规定。2019年银保监会发文取消了合资寿险公司的外资比例限制，此次修改删除了《实施细则》中有关外资股比的限制性规定。
图片来源：微摄 为贯彻落实党中央、国务院深化“放管服”改革决策部署，助力国家稳就业保就业工作，推动保险行业高质量转型发展，银保监会近日发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》作为规范性文件，是《保险代理人监管规定》的配套性文件，对其“建立独立个人保险代理人制度”内容进行细化和补充。《通知》按照支持有序发展、强化公司责任、加强监督管理的原则，针对保险公司、独立个人保险代理人两个方面建立基本的规制规则，着力杜绝保险营销组织层级，转变保险营销发展模式，改革利益分配和考核机制，引导保险公司规范有序发展独立个人保险代理人，推动保险市场发展壮大形成一支更加专业化、职业化和稳定化的销售人员队伍。 《通知》主要从独立个人保险代理人定位、条件标准、行为规范、选拔机制、公司管理、监督管理等方面提出具体的监管规则。《通知》明确独立个人保险代理人不隶属团队、自主独立开展保险销售的本质特征，严格规定人员基本条件及选拔机制，着力规范人员从业行为，强调保险公司管控责任及监管部门监管责任。《通知》规定保险专业代理、保险经纪机构及其从业人员可参照执行独立个人保险代理人政策。下一步，银保监会将加强独立个人保险代理人政策宣传和业务指导等工作，支持有意愿且风险管控到位的公司推行独立个人保险代理人模式，促进行业高质量转型发展。 为贯彻落实党中央、国务院深化“放管服”改革决策部署，助力国家稳就业保就业工作，推动保险行业高质量转型发展，银保监会发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》（以下简称《通知》）。银保监会有关部门负责人就此回答了记者相关提问。 一、《通知》出台的背景是什么？ 个人保险代理人1992年引入我国保险市场，之后人员队伍发展迅速，逐渐成为保险营销最重要的渠道。截至目前，全国保险公司共有个人保险代理人900万人左右。2020年前三季度，全国个人保险代理人渠道实现保费收入1.8万亿元，占保费总收入的48.1%。一方面，个人保险代理人在普及保险知识、推动保险业快速增长、促进社会就业等方面做出了巨大贡献；另一方面，也要看到，个人保险代理人队伍长期存在大进大出、素质参差不齐、保险专业服务能力不足、社会形象较差等问题。 银保监会高度重视上述问题,积极采取措施引导行业妥善解决，通过健康增量逐步稀释问题存量。近年来，部分保险公司开展了独立个人保险代理人试点工作，总体平稳有序，取得了积极效果，引起市场和社会关注，更多市场主体愿意尝试推行，部分全国人大代表和政协委员也提出了相关建议、提案。基于此，银保监会立足试点成功经验，全面研究建立比较完善的独立个人保险代理人管理制度，明确政策要求和导向，进一步规范相关业务，防范风险，保护保险消费者权益。 二、《通知》出台具有哪些意义？ 《通知》出台对规范独立个人保险代理人业务、促进行业高质量转型、服务社会民生等方面，有着积极作用和深远意义。一是独立个人保险代理人独立展业，自主创业，符合中央“放管服”改革精神，有助于行业落实国家“大众创业，万众创新”及稳就业保就业工作部署。二是保险业以独立个人保险代理人模式，吸引鼓励保险从业人员扎根城市社区、县域和乡镇提供专业化保险服务，能够解决一部分人的就业需求，促进社会民生发展。三是独立个人保险代理人模式有助于提高保险销售人员稳定性及专业保险服务水平，有助于提升保险公司效益及合规意识，改善行业形象，促进行业高质量转型发展。 三、《通知》的关键着眼点是什么？ 《通知》按照支持有序发展、强化公司责任、加强监督管理的原则，对独立个人保险代理人把握以下关键点：市场定位上，一方面将独立个人保险代理人归属于个人保险代理人范畴；另一方面强调和突出其独立自主开展业务，直接按照代理销售的保险费计提佣金，以有别于传统的团队型个人保险代理人。从业形态上，鼓励独立个人保险代理人展业形式多样,既可以是传统的“行商”形态，也可以按照公司要求使用公司标识、字号，在社区、商圈、乡镇等地有固定经营场所。管理机制上，从独立个人保险代理人和保险公司两个角度提出要求，一方面强化保险公司的管控责任，要求加强对人员的行为管理，建立以业务品质和服务质量为根本的佣金费用体系和考核制度；另一方面也强调对独立个人保险代理人业务行为的规范，要求严格遵守保险销售、非保险金融产品销售的系列要求。 四、《通知》的主要内容是什么？ 《通知》从独立个人保险代理人定位、条件标准、行为规范、选拔机制、公司管理、监督管理等方面提出具体的规则。一是明确基本属性定位。强调独立个人保险代理人独立自主展业、不隶属团队的本质特征。二是严格条件标准。对独立个人保险代理人学历、诚信、专业素养、培训等方面的标准要求高于传统个人保险代理人。三是规范从业行为。在个人保险代理人通行行为规则基础上，进一步明确独立个人保险代理人的规则要求和行为规范。四是支持保险公司扶助举措。从产品设计、授权管理、便利举措等方面支持保险公司对独立个人保险代理人提供多样的扶助支持。五是强化保险公司管理责任。要求保险公司全面落实执业登记、销售能力资质分级、培训教育等监管要求，履行好系列管理职责。六是加强监督管理。从加强非现场监管、信息披露、保险机构监管、人员行为监管等方面明确保险监管部门的监管职责，对相关违法违规行为，严格对人员和所在公司实行“双罚”。 五、保险公司对独立个人保险代理人具有哪些责任？ 在法律责任方面，独立个人保险代理人根据保险公司的授权代为办理保险业务的行为，由保险公司承担责任。独立个人保险代理人开展保险代理活动有违法违规行为的，其所属保险公司依法承担法律责任。在管控责任方面，保险公司应当建立健全严格的选拔机制，严把人员准入关；加强业务授权、业务行为、执业登记管理，严把日常管理关；加强风险排查，对有销售误导、非法集资等违法违规行为人员，及时解除代理合同，严把退出管理关。 六、《通知》适用的公司主体范围有哪些？ 《通知》总体遵循“监管引领、市场选择、加强管理、防范风险”的原则，充分尊重各财产险、人身险公司的自主选择，不强制保险公司发展独立个人保险代理人队伍，对有意愿且承担管理及法律责任的保险公司予以鼓励和支持。考虑到保险专业代理机构、保险经纪机构从业人员从事工作内容、发展模式与保险公司销售人员基本一致，本着公平监管、避免监管套利的思路，规定保险专业代理、保险经纪机构及其从业人员可参照《通知》执行。 七、我国独立个人保险代理人与成熟市场相比有何差异？ 独立保险代理人源自美国等保险发达市场，是其保险销售的重要渠道。成熟保险市场独立个人保险代理人包括自然人和法人形式，其“独立”一是体现为没有层级关系，二是体现为可以同时为多家保险公司代理业务。本《通知》将我国独立个人保险代理人归属于个人保险代理人范畴，其“独立”更侧重于破除保险营销的层级关系，这是与成熟市场独立代理人接轨的前提和基础。考虑到我国独立个人保险代理人还处于初启阶段，管理方式手段还在摸索，管理责任落实还有待抓实，暂不强调其在业务上与保险公司的“独立”，将随着实践深入和时间推移渐次研究。
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