中证网讯(记者 赵白执南)银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企19日在“中国社会科学院社会保障论坛暨《中国养老金发展报告2020》发布式”上表示，个人养老金融既要按市场化、商业化原则运作，但又是一项准公共产品。对那些打着养老噱头，不具备养老功能的金融产品要进行彻底纠正，防止劣币驱逐良币的现象。 肖远企表示，发展商业养老金融十分重要、迫切，也具有较好条件，但必须要有创新的思维和创新的举措。一是要有创新的理念。一个成熟的投资文化理念一定是包含这几个方面，注重长期投资、长期收益，价值投资创造价值，审慎投资合理回报。 二是必须有创新的机构。很有必要在当前阶段建立专门的机构经营管理个人养老金融，以便培育和引导公众长期投资和养老投资的意识和文化，在较短时间之内能够聚集较大规模的商业养老资金，也有利于在短期之内能够开发和推出标准化的养老金融产品，给予市场一个示范和带动，在条件成熟并积累经验以后，再大力推广。 三是必须要有创新的产品。要明确养老金融本身的规则、统一产品的标准，体现资金的安全性、投资长期性和领取约束性等特征，个人养老金融既要按市场化、商业化原则运作，但又是一项准公共产品，兼顾商业与社会两方面特性，在交费方式、领取条件、资金管理、产品销售等方面进行合理的评估与设计，在此基础上，按照商业可持续原则，开发和推出特定养老金融产品，同时对现在市场上各类金融产品进行规范，对那些打着养老噱头，不具备养老功能的金融产品要进行彻底纠正，防止劣币驱逐良币的现象。 四是必须要有创新的机制。首先要完善考核激励机制，鼓励进行跨越经济周期的考核。其次要建立与养老金融发展相适应的专业人才队伍，由真正熟悉养老金融规律、具备专业投资能力的人员来从事养老金的投资和管理。再次就是完善风险缓释安排机制，通过资产配置来确保养老投资的本金安全，并且确保有一定的增值。 五是要积累风险准备金，设立平滑基金。同时要建立破产隔离安排，特别是投资机构和托管机构都要建立破产隔离的机制。
政府部门正在通过不断释放政策红利，因势利导推动商业保险担当起缓解社会养老及医疗压力的重任。 为了大力鼓励商业养老保险发展，12月9日召开的国务院常务会议明确表示：将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。对此，业内人士难掩兴奋，认为政策的出台可谓“及时雨”。平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民接受央视财经采访，就大力发展商业养老保险建言献策。他建议国家相关部委出台相关政策，便于养老保障体系第二、第三支柱的资金账户打通。“在这方面，可以借鉴美国、英国等国家，打通第二、第三支柱，资金划转畅通，没有障碍。” 鼓励商保多角度介入养老产业 随着人口老龄化进程的加快，社会养老压力骤然增大，依托商业保险为政府分担养老压力、补齐社会保险短板的呼声此起彼伏。正是在这样的背景下，支持商业养老保险的制度接连出台。 12月9日召开的国务院常务会议指出，按照党中央、国务院部署，推进完善金融服务，促进人身保险发展，有利于更好服务民生保障和经济社会发展。近年来，我国人身保险平稳较快发展，目前商业人身保险已在全国达到一定覆盖面，但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。因此，要适应群众对健康、养老、安全保障等需求，推动保险业深化改革开放、突出重点优化供给，提供丰富优质的人身保险产品。 其中，具体涉及商业养老保险部分，国务院常务会议提出：按照统一规范要求，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设。强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险，积极发展年金化领取的保险产品。针对新产业新业态从业人员和各种灵活就业人员需要，开发合适的补充养老保险产品。鼓励保险公司提供老龄照护、养老社区等服务。鼓励保险业参与长期护理保险试点。 事实上，就在刚刚过去的11月初，十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》也为保险业圈定了未来的发展目标。其中一大核心目标就是发展多层次、多支柱养老保险体系。 商业养老保险被纳入国家中长期发展规划，并获国务院高度肯定，这一系列的利好均释放出以下信号：商业养老保险获政策支持被上升到新的高度，负债端、资产端均迎来扩面提质，商业养老保险市场势必将迎来变革性的发展机遇。 养老险公司大有可为 在平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民看来，建立健全与基本国情、发展阶段相适应的多层次社会保障体系，直接影响国家的国际竞争力，也是推进国家治理体系和治理能力现代化的重要任务。而社会保障体系的核心是养老、医疗保障体系。 多层次的养老保障体系，业内通常泛指三支柱建设，分为养老金保障和养老服务保障。其中，养老金保障分别为职工及居民基本养老保险（第一支柱）、企业年金和职业年金（第二支柱）、商业养老金产品（第三支柱）；养老服务保障分为机构养老、社区养老、居家养老，以及当前正在推行的长期护理保险试点。 以养老险公司为主的商业保险公司，是养老保障三支柱体系尤其是第三支柱方面的探索先锋。不仅积极参与个人税收递延型商业养老保险，而且在个人养老保障管理产品、个人生命年金保险（长期领取）方面亦布局实践。 在养老服务领域，商业保险公司以支付方的角色串联起消费者、服务提供者，成为养老服务体系的关键力量。一方面，保险公司积极布局机构养老，与养老地产相结合，满足高端人群的养老需求；另一方面，以长期护理保险试点为契机，初步构建起面向大众人群的社区、居家养老服务能力，让商业保险公司从单纯的承保理赔服务为主，发展成医养结合的综合服务提供商。 在个人养老年金保险实践方面，以平安养老险为例，该公司在积极推动个人税收递延型商业养老保险、个人养老保障管理产品的过程中，面向民众的普惠养老需求，认识到前者仅覆盖正式就业的职工人群，而后者的年金化领取属性不足。 “为此，我们构建了万能型、投连型、生命年金型的个人养老年金保险产品系列。其中，万能型‘安之心’个人养老年金保险自5月份上市以来，短短数月规模达数十亿元，再次印证民众强烈的养老金储备需求。”甘为民表示。 与此同时，面对风起云涌的“互联网+”平台经济业态，区别于传统合同制用工形式，大部分网络打车、外卖、加盟制快递等新业态从业人群与平台属于供应商关系，具有劳动关系不稳定、地域跨度大、收入波动强等特征，难以参与基本养老保险，退休养老保障水平存在隐忧。 基于此，平安养老险与网络打车、本地生活服务等行业巨头联合研究，探索以养老年金保险形式，为平台新业态人员提供补充养老保险，让养老保障普惠更多人群。 个人养老保障市场空间广阔 与此同时，商业养老险公司也是多层次医疗保障体系的主力军。 据甘为民介绍，在医疗保障第一支柱上，平安养老险积极经办基本医疗保险，并承办城乡居民大病保险。同时，参与长期护理保险试点；在第二支柱上，平安养老险也是企业补充医疗保险的主要供应商；在第三支柱健康险上，积极参与国家推动的税收优惠型健康保险，并通过百万医疗保险、惠民保等产品，满足数千万民众的大病保障需求。 不得不提的是，长期护理保险制度被提上了加快发展的日程。今年9月，国家医保局、财政部发布的《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》指出，力争在“十四五”期间，基本形成适应我国经济发展水平和老龄化发展趋势的长期护理保险制度政策框架，推动建立健全满足群众多元需求的多层次长期护理保障制度。 整体上看，长期护理保险还处在发展初期，从政策体系、筹资机制、运行机制、管理模式等方面都处在探索期和实践期。 近期大热的“惠民保”类保险产品，也是由平安养老险开创的。平安养老保险在长期承办城乡居民大病保险的基础上，发现有进一步提高民众大病保障的空间。于是，在2015年，经过招标，在深圳推出重特大疾病补充医疗保险，覆盖超过50%的深圳市民，总保费规模超过2亿元，参保人数及覆盖率在类似项目中均为全国最高。 2020年，在深圳市重特大疾病补充医疗保险的基础上又进行了保障升级，推出“深圳专属医疗险”，开售3个月参保人数已突破100万，保费超10亿元。在普惠医疗的创新上，平安养老险再次走在行业前列。目前，该公司已在广东、福建、浙江、江苏、山东、广西等多个省份及其地市开展“惠民保”项目，为超千万参保人群提供高额医疗保障及增值服务。 银保监会主席郭树清在参加2020金融街论坛年会时指出了发展第三支柱的紧迫性。他表示，大力发展第三支柱养老保障，可有效缓解中国养老保险支出压力，满足民众多样化养老需求。同时，也可集中长期稳定资金，探索跨周期投资模式，成为资本市场长期投资和价值投资的重要力量，满足基础建设和科技创新的资金需要。 从国家政策导向和社会公众的需求来看，养老保障市场特别是个人养老保障市场面临着广阔的市场空间。业内专家预计，未来5年，中国养老保障市场规模或突破10万亿元。不难预见，未来，市场上的养老保障产品系列也将会更加完善，市场参与者也不仅局限于保险公司，多类金融机构将成为养老金融产品的提供者。
新冠疫情给商业健康险创造了机遇。在一季度保险业原保费收入同比仅增2.29%的情况下，健康险依然保持超过20%的增速。虽然总体看，我国商业健康保险保持快速稳定的发展势头，但一些问题仍然存在。 12月16日，在银保监会国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪说，目前在售的产品主要都是短期健康险，大多都是以一年期为主。这种短期险带有一点“快餐食品”性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念。此外，还存在打价格战、保额高但实际理赔支付金额较少等问题。 近日，国务院常务会议定调人身险“扩面提质”措施，包括加快发展商业健康保险，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设，提升保险资金长期投资能力等。 “有一个形象的说法，就是‘第一支柱、第二支柱、第三支柱’，我们把政府的养老保障叫第一支柱，企业年金叫第二支柱，个人养老金叫第三支柱。”黄洪表示，将商业养老保险纳入养老保障第三支柱统一规范，有利于充分发挥其长期性、安全性和收益性的特点，建立更为科学合理的制度标准，进一步提升第三支柱的保障水平。 尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险 数据显示，今年截至11月末，我国商业健康保险保费收入达到了7641亿元，同比增长了16.4%；赔付支出2531亿元，同比增长22.4%。 此次疫情下，中国消费者的健康保险需求发生了变化。相应的变化也体现在保险产品的购买地。近年来，“赴港购险”一度成为一股热潮，但从近年来数据来看，已有退潮迹象。从市场看来，这与内地保险公司加大高性价比产品研发销售密切相关。 黄洪表示，近几年内地到香港买保险的人是在减少的。内地人到香港，大多是买的健康保险，尤其以重疾险为主，其中一个重要的原因就是香港的健康保险尤其是重疾险的保险产品价格比内地要便宜。但这几年内地加大了疾病发生率表的修订完善，加大了对保险公司降低管理成本的监管政策措施，所以现在内地在售的主流健康保险产品，特别是重疾险产品在价格上基本与香港差不多。 但黄洪认为，我国商业健康保险的发展也存在着在售的产品期限比较短、保额很高但实际上能够理赔支付的金额比较少以及无序竞争、打价格战等三方面问题。 比如，目前短期健康险大多都是以一年期为主。但黄洪认为，因为健康保险产品大多是消费品，购买的人群都是年轻人，虽然保费低廉，但人随着年龄增长得病概率就越高，所需医疗费用也会越多。这种短期险带有一点“快餐食品”性质，容易给投保人形成不正确的健康保障消费观念。 如何加快发展商业健康保险？黄洪表示，应从扩面、固本、增效、强基、提质五个方面着手。扩面，即着力提高商业健康保险的覆盖面；固本是要回归本源，强化保障功能。 目前的商业健康保险产品虽然保额很高，但实际上能够理赔支付的金额比较少。 黄洪介绍，现在很多商业保险产品的医疗费用支出是指医保目录范围内的自付部分。通常讲，医疗卫生有三个目录，如果一个人得了大病，是需要用很多目录外的药，这是要个人支付的。 “一是要尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险，二是要鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上，尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。我个人认为，目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期，减少后顾之忧。”黄洪强调。 增效是鼓励人民群众购买商业健康保险，尤其是要鼓励年轻的同志通过积累方式购买商业健康保险，为老年医疗提供更加充足的保障；强基是要加强一些基础建设，包括信息系统建设、精算制度建设、定价规则建设，特别是要进一步对疾病发生率表的完善。 黄洪说，目前商业保险公司经营商业健康险的时间太短，数据积累太少。“保险是大数法则。我们现在基本上是全国统一的疾病发生率表，但我国有14亿人口，除港澳台地区外，有31个省市自治区，不仅东中西经济发展差异很大，不同的区域，一些疾病也具有地方性质。如何精准定价，就要精准制定一套不同地区，起码要做到以省为单位、通过数学模型以及积累数据编制的疾病发生率表，这样我们的产品定价会更加精准。”黄洪称。 此外，提质就是要提高商业健康保险的服务能力，尤其是要积极参与管控不当的医疗行为，要积极参与医疗卫生综合治理和支付方式改革，支持对不当医疗行为进行管控，减少不合理的医疗费用支出，缓解“医疗通胀”问题。 加快建设第三支柱 与发达国家成熟保险市场相比，我国保险市场发展仍较为滞后。数据显示，美国、英国、加拿大等国具有养老保险功能的人身保险保费收入在全部保费收入里占比约为50%，而养老年金保险保费收入占比超过35%。而到今年三季度末，我国养老年金保险原保费收入仅为551亿元，在人身保险原保费收入仅占2.1%，积累的保险责任准备金超过5600亿元。 随着我国快速进入老龄化，养老保险也成为了当前一个比较热门的话题。近期的国务院常务会议提到，要将商业养老保险纳入养老保障第三支柱来加快建设。 黄洪表示，将主要从以下几个方面来推动商业养老保险的发展。 一是加快发展专业化经营市场主体。支持设立养老保险公司、养老金管理公司等专业机构，扩大养老金融产品和服务供给，鼓励养老保险机构坚持专业化发展方向，深耕养老金融业务领域，积极探索长期养老金管理和养老金融服务新路子，在第三支柱建设中发挥更大的作用。 二是扩大商业养老保险领域对外开放。通过引入国外成熟的养老保险业务经营和养老金管理经验，提升我国保险业经营水平，服务好人民群众差异化养老保障需求。 三是加大养老保险产品创新。开展专属商业养老保险试点，适当扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务，支持保险机构立足消费者需求，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险，特别是能够与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品。鼓励保险机构面向创新创业就业群体的保障需求，开发有针对性的养老产品，支持保险机构探索运用互联网、金融科技等方式，优化业务流程，改进服务质量。 另外是强化养老保险基础建设以及加强人才队伍建设，提升专业能力。
国务院总理李克强2020年12月9日主持召开国务院常务会议，部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，满足人民群众多样化需求。那么，保险业应从哪些方面支持养老产业发展？商业保险公司应如何落实全面“优化供给”？商业保险应在哪些方面完善，助力长护险发展？近日，中国财富管理50人论坛（CWM50）顾问、全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼接受《中国改革报》记者采访，围绕保险业多举措助力养老发展作出全面解读。 以下为访谈内容整理。 保险业应从哪些方面支持养老产业发展？ 关于老年人保险，政府有关部门高度重视老年人的养老保障和社会服务需求，加强顶层设计，完善政策支持。保险业可从养老保险产品服务和保险资金运用两个方面支持养老产业发展。 在保险产品服务领域，鼓励各保险公司发展各类老年人保险产品，增加老年人可选择的商业保险品种，充分发挥商业保险在社会保障体系中的重要作用。 一是编制老年人常见重疾病种发生率表。近期，保险行业首次编制两种老年人常见病种（严重阿尔茨海默症和严重原发性帕金森病）发生率表，为老年人保险产品的开发和创新提供定价基础。 二是出台长期医疗险相关政策。2020年4月，银保监会发布了长期医疗保险产品费率调整的通知，引入费率调整机制，有效规避因医疗费用上涨带来的保险产品定价风险，从制度上解决老年人和患病人群难以购买商业医疗保险的问题。 三是鼓励放宽相关产品投保年龄限制。引导行业深化对老年人保险规律研究，在风险可控的前提下进一步放开相关产品投保年龄和续保年龄上限，满足老年人风险保障需求。 在保险资金领域，监管部门先后发布一系列政策，鼓励和支持保险资金按照市场化、商业化和可持续原则，通过债权、股权等方式投资养老产业及上下游行业，积极参与养老社区投资与运营。下一步，保险业要依法合规投资养老产业，促进养老产业平稳有序发展。 商业养老保险应为基本养老保险提供哪些补充？ 商业养老保险是养老保障体系的重要组成部分，不仅在第一支柱、第二支柱中提供养老金管理服务，更是第三支柱的重要组成部分。 在服务第一支柱、第二支柱养老金管理方面，保险业发挥参与早、投入大、专业管理能力较强等优势，积极服务企业年金、职业年金、基本养老保险基金管理市场。保险业已成为企业年金市场的领跑者，截至2020年9月底，保险业在企业年金市场共计为7万多家企业提供受托管理服务，覆盖1400多万人。保险业还积极服务基本养老保险基金投资管理，现有6家保险机构获得基本养老保险基金投资管理人资格，并提供相关服务。 我国养老保险第三支柱发展刚刚起步，与许多国家相比，我国商业养老保险仍处于发展初级阶段。当前，应加快发展养老金融，特别是大力发展商业养老保险，尽快形成安全稳健的第三支柱养老储备资金，以有效弥补第一支柱替代率缺口、填补第二支柱覆盖率短板，形成稳固可持续发展的养老保障体系。 关于“优化供给”，商业养老保险具体应在哪些方面进行优化？ 要不断创新产品，优化服务，满足消费者多样化的养老和健康保障需求。一是创新养老保险产品，适当增加保障范围，进一步增强产品灵活性和吸引力；二是扩展健康保险保障服务，开发更多支持大病保障的保险产品，与基本医保做好衔接补充，鼓励行业探索健康保险产品和健康管理服务的融合发展；三是进一步满足老年人保障需求。适应老年群体消费特征的变化，不断拓展符合老年人个性化需要的产品，提高投保和理赔服务水平。 商业保险应在哪些方面完善，助力长护险发展？ 截至2019年末，共有14家保险公司在全国15个省的35个城市参与了69个长期护理保险制度试点项目，覆盖人群超过5000万人，受托管理资金85亿元，为35.8万人提供了长期护理待遇，在提升参保对象生活质量，保证长护政策落地实施方面发挥了积极作用。 从服务内容看，目前保险公司参与长护试点还处于初级阶段，服务内容多集中在资金支付、稽核审查、政策宣传等方面，部分公司还参与了护理服务机构准入和考核、护理服务人员培训等工作。一些地方正积极推进保险公司发挥精算和风险管控优势，参与护理保障方案设计、失能情况评审、信息系统建设等方面的工作。 下一步，保险业要加强与监管部门和国家医保局的请示和沟通，在参与长期护理保险制度试点服务的投标行为、服务能力、财务管理、风险调节机制、市场退出等方面积极改进和完善，确保服务水平和理赔质量，为应对社会老龄化挑战贡献保险力量。
杨倩 发自上海 2020年12月31日下午，“2021挑战未来——丁祖昱评楼市年度发布会”在上海新静安体育中心举行，现场超3000人聆听易居企业集团CEO丁祖昱的分享。自2016年始，“丁祖昱评楼市”年度发布会已成功举办四届，成为中国地产行业最受关注的盛会之一。 对于房地产行业未来趋势，丁祖昱谈到了新赛道——养老。他表示，养老产业正在加速，甚至有望超越地产。 2020年，我国养老产值达1.17万亿美元，占GDP比重为7.55%，不足欧洲、美国的1/3。同期，我国失能老人4200万，失智老人1000+万，空巢老人11800万，未来趋势呈递增状态。据工信部数据，2030年我国养老产业规模将达到20万亿元。养老产业空间巨大，未来潜力有待释放。 2020年，疫情加速智慧养老的到来，养老产业将充分与科技结合，利用大数据、云计算、区块链、互联网、物联网等新技术，为养老产业赋能，降低人力和管理等运营成本，提高效率。未来，养老行业拼服务、拼运营将成为常态。 当下，养老产业迎来黄金布局期，“3+N”领域前景广阔。其中，“3”分别是治未病健康管理领域、高龄老人护理领域、老年病康复领域，“N”是指智慧养老、适老化改造、老年用品、老年文化娱乐等细分领域。
12月13日，在积极应对人口老龄化国家战略背景下，养老金融展望暨中国养老金融50人论坛成立五周年年会在京召开。来自养老行业相关的政府部门领导、专家学者、业界机构等嘉宾，共商养老金融行业发展大计，探索如何更好地利用养老金融工具来落实国家战略和助力养老产业发展。 中国社会保险学会会长胡晓义从“覆盖全民”、“统筹城乡”、“公平统一”、“可持续”和“多层次”五个方面，分析中国养老保险制度的改革方向。“覆盖全民”意味着增数量、更求质量；“城乡统筹”意味着“先协调、再求归拢”；“公平统一”意味着“明理念、强化规制”；“可持续”意味着“增收节支、广辟资源”；“多层次”意味着要“夯实基本、接二连三”。他建议，未来要面向全民，启迪养老保障意识，推动养老保险法制化进程。 华夏新供给经济学研究院院长贾康提出，实施养老保险全社会统筹之后，可通过精算计算出降费的空间和余地，进而直接回应社会强烈诉求，有效减轻企业的缴费负担。这对于当下进一步扩大内需、调动企业内在积极性，促进内循环为主体双循环蓬勃发展而言具有重要意义。 全国社保基金理事会养老金管理部主任陈向京认为，随着投资收益对基金积累的贡献与日俱增，养老金投资管理在整个社保体系中的地位也日益重要。养老金投资管理是一个系统管理过程，需要根据不同养老金政策、制度和投资环境来确定不同投资管理模式，并在不同投资框架和决策机制下确定不同的投资策略，以获得与资金性质相匹配的投资收益率，实现保值增值的目标。 中国人民银行研究局副局长陈浩总结了发达国家应对人口转型的三点教训，一是低估了人口作用，二是搞不清人口与经济增长的关系，三是高估人类应对老龄化和少子化的能力。陈浩从生育为本、养老为辅，重视储蓄和投资，推进养老改革等方面提出我国应对人口转型的改革方向。 展望未来，中国社会保险学会副会长唐霁松提出三点建议，一是进一步优化结构，推动三支柱协调发展；二是要进一步完善养老基金投资政策；三是要进一步填补投资运营的政策空白。 中国证券投资基金业协会副会长钟蓉萨结合基金业服务养老金的经验，认为“积极应对人口老龄化”，一是实现“有所养”，要充分发挥投资管理的作用。为此，需要转变投资理念、完善投资运营模式。二是实现“有所依”，要全面推进个人养老金体系的建设。 中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云认为，养老金融产品作为养老金融市场的核心和基础，具有产品长期性和持续性、收益适度性及稳定性、安全性、资产配置的稳健长期性、普世性和普及性、多样性等六大特征。当前，我国养老金融发展仍处在初级阶段，借鉴发达国家在养老金融需求、国家政策支持、优质产品供给、消费者参与等方面的经验。 天弘基金副总经理兼首席经济学家熊军对养老金管理提出四点投资建议。第一，明确长期投资目标，第二，长期投资要有明确的锚，第三，要识别不可逆损失风险情形。第四，要提高主动投资能力。（梁银妍）
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