平安孵化的几家上市金融科技子公司们这两天正在密集发布年报。2月3日，除了陆金所之外，金融壹账通（OCFT）也发布了自己上市首个完整年度的财务业绩。 财务数据显示，得益于外部金融机构数字化转型的强劲需求，金融壹账通2020年营业收入为33.12亿元，同比增长42.3%；全年毛利润12.43亿元，同比增长62.1%，公司经营亏损显著收窄。 毕马威日前发布《2020中国领先金融科技企业50》报告指出，2020年，疫情显著加快了数字化转型趋势，世界各地对数字平台、数字银行、无接触支付及其它金融科技相关服务的热切需求和应用促使金融服务企业加大自身对金融科技的投入，中国更是成为金融科技发展的沃土。 疫情期间，银行、保险行业的中小公司线上业务的需求激增无疑也助推了作为SaaS（Software-as-a-Service，软件即服务）公司的金融壹账通在应用大数据、区块链、人工智能等技术，为金融行业提供智能营销、智能风控、智能产品等解决方案方面的业务量。 财报显示，2020年金融壹账通营业收入为33.12亿元，较2019年的23.28亿元营收同比增幅高达42.3%。 金融壹账通董事长兼CEO叶望春表示：“后疫情时期，中小银行加强数字化迭代升级的趋势已成共识。为了抓住金融数字化转型带来的机遇，我们持续巩固底层技术基础，希望通过不断的创新、以多元化的产品来满足金融机构数字化发展的更高需求。” 同时，财务数据显示，金融壹账通毛利率亦从2019年底的32.9%增长至2020年的37.5%。 金融壹账通CFO罗伟杰表示：“公司两年内毛利率增长了10个百分点。净亏损由人民币16.61亿元收窄至人民币13.54亿元。我们对2021年的业务发展充满信心。” 财报披露，得益于公司的规模效应及成本控制，2020年金融壹账通营业总成本占比由2019年末的102.8%降低至83.7%。其中，用于研发投入的总费用支出为13.70亿元，同比增长16.8%。2017年~2020年的四年里，金融壹账通在研发上的总投入已经超过38亿元。 持续对于研发的投入使得金融壹账通目前仍处于亏损状态。据了解，平安内部会将孵化的金融科技独角兽企业的成长分为设立平台、流量及数据积累、收入爆发式增长、利润贡献四个阶段。而此前平安对于独角兽企业之一的金融壹账通发展阶段定位还在第二到第三个阶段之间，没有到利润贡献阶段。
今日，第四批国家药品集中带量采购在上海开标，共涉及45个品种、80个品规。 此次集采首次纳入注射剂临床大品种，例如泮托拉唑注射剂、氨溴索注射液、帕瑞昔布注射剂、硼替佐米注射剂、多索茶碱注射剂等8款一线注射剂大品种。米内网数据显示，尽管化药注射剂增速放缓，但其市场规模仍逐年上涨。2019年中国公立医疗机构终端化药注射剂市场规模突破6300亿，比2018年增长约200亿元。 其中用作治疗胃酸过多引起疾病的质子泵抑制剂泮托拉唑，在2019年样本医院销售额达到30亿元。而一线祛痰药氨溴索注射剂，2019年终端销售额也达到24亿元，上述两款注射剂分别是此次集采中销售规模前两大的品种。 从此次报价信息上看，注射用泮托拉唑钠领域，除了原研药商武田药品涨价外，其他国产商华润双鹤、扬子江、四环制药等7家均降价超过80%，其中华润双鹤降价95.6%。氨溴索注射剂方面，勃林格殷格翰的报价与现价基本持平，而科伦药业、美大康华康药业、山东华鲁则大幅降价90%。 其他注射剂品种亦是如此。如治疗手术后疼痛的注射用帕瑞昔布钠，该药物原价为140元/支，而目前市场流出的信息来看，最低价格为2.98元，相较原价大降97.87%。其中，恒瑞医药报价8.03元，科伦药业5.64元，降价均超过90%。但是原研药商辉瑞报价88.38元，仅降价5.9%。 可以看到，在产品报价上，其实并没有太出乎意料的地方，国产产品报价最高降幅达95%，而相比之下，大部分外企降价幅度很小。也就是说，外资药企几乎放弃了集采这一部分的市场份额。 但与口服制剂不同，注射剂的销售渠道基本通过医疗机构，患者难以自行使用或到院外治疗，对于注射剂药企而言，一旦过评却又无缘集采，也很可能会失去整个市场。 当前，在国内的注射剂市场上，外资药企仍占据主导地位。譬如氨溴索注射液，米内网数据显示，2019年其原研企业勃林格殷格翰占据中国公立医院氨溴索注射剂23.56%的市场份额。可以预见的是，长期被外资药企垄断的格局或将随着集采到来而改变。 如今，药品集采已进入常态化。国务院日前印发《关于推动药品集中带量采购工作常态化制度化开展的意见》，进一步明确药品集采的常态化机制。《意见》指出，重点将基本医保药品目录内用量大、采购金额高的药品纳入采购范围，尽量提高采购比例，超出约定采购量部分，优先采购中选产品。另外，将探索对适应症或功能主治相似的不同通用名药品合并开展集中带量采购。 在此背景下，医药生物板块对于集采消息的边际效应也在逐渐递减。从二级市场表现来看，今日集采并没有给医药板块股价带来显著影响，医药ETF上涨0.49%，。以参与本次集采的科伦药业为例，该股收涨2.78%至20.36元/股；恒瑞医药下跌0.94%；复星医药收跌2%；恩华药业收涨0.93%。
独角兽被视为衡量经济体创新能力和新经济发展的风向标，中国独角兽已经从2014年的19家增长到2020年的266家，成为全球拥有独角兽企业最多的国家。然而新冠疫情席卷全球，国际形势面临前所未有之大变局，未来的独角兽企业也面对着更为复杂的商业决策和挑战。面对百年未有之大变局，独角兽企业如何积极求变，引领创新？ 2021年2月3日发布的《普华永道中国独角兽CEO调研2020》（下称《调研》）显示，2020年新冠疫情的爆发，并未对独角兽企业产生太大影响，独角兽企业总体仍然呈现出稳定增长的态势，更有不少独角兽企业表示疫情还蕴含积极因素。 根据《调研》，新冠疫情仅被38%的独角兽企业视作有重大影响。在将新冠疫情视为重大或中度影响的企业中，有51%的企业认为其积极影响大于负面影响。并且，大部分受访企业对营收增速十分乐观，估计2020年营收增速50%以上的受访企业占比高达57%，预计2021年营收增速 50%以上的受访企业比例高达74%。 高瓴资本创始人兼首席执行官张磊此前表示，外部环境冲击是一场难得的压力测试，这些挑战帮助企业查漏补缺，催促企业补足短板。“我们不能浪费一场危机，让企业和我们自己真正成长。” 运去哪COO及联合创始人徐杨也表示，这次疫情最好之处就是锻炼了整家公司的快速响应能力，“平常你是没有这种机会的，‘打仗’的好处是，首先，让我们快速识别哪些员工可以长期发展；其次，增加团队凝聚力。” 展望2021年中国独角兽的发展前景，《调研》总结了九大趋势：更具韧性；聚焦国内；兼顾海外；注重科技创新；数字化赋能转型；注重企业效率；拥抱长期主义；更注重可持续发展与社会责任。 具体来看，中国经济正在构建以国内大循环为主体、国际国内双循环相互促进的新发展格局。巨大的国内市场已然为中国独角兽发展提供了强壮的根基，独角兽回归境内资本市场的趋势将更为明显。 56%的受访企业认为国内国际“双循环”发展格局对公司未来1-3 年会带来中度到重大影响。得益于科创板和创业板注册制改革提速，并考虑到美股上市政策的不确定影响，计划在境内上市的受访企业占比从2019年43%上升至2020年59%。 此外，受新冠疫情叠加国际政经形势影响，独角兽企业出海节奏有所放缓。表示暂缓或尚未有海外拓展计划的企业比例从2019年25%上升至2020年59%，亚太地区继续蝉联独角兽海外拓展的首选。 根据《调研》，未来中国独角兽企业将更加重视自主研发，58%的受访企业将技术视为核心竞争优势，遥遥领先位居第二的商业模式；42%的企业将内部研发作为新兴科技的获取方式，跃居第一，相比前两年有明显增长。 在云计算、大数据、人工智能等新兴科技加持下，独角兽企业正积极赋能传统企业，推动产业数字化转型。大数据（74%）、人工智能（51%）、云计算（51%）连续三年都是独角兽企业认为有重大影响的前三位新兴技术，且大数据与云计算的重要性比去年有明显提升。 值得一提的是，2020年国家密集部署新基建规划，为中国独角兽发展创造了新的契机。49%受访企业将新基建发展规划视为未来1-3年对企业有“重大/中度影响”的外部因素，其中68%的受访企业表示新基建发展规划将有利于赋能传统产业数字化升级，如智能制造、智慧建筑、智慧农业、智慧物流等。 五源资本创始合伙人刘芹表示，中国企业以前以市场换技术，把别人20年前走过的路再走了一遍。但现在随着中国经济发展，已经找不到简单的国外成熟方案来解决我们的问题了，就得自己解决。 “科技创新已成为中国 高质量增长的主要驱动力，预计‘十四五’期间，对科技研发投入和支持将显著提升，更多硬科技明星独角兽将会脱颖而出。” 普华永道中国科创与民营企业服务联合主管合伙人黄翰勋表示，独角兽企业应更加积极引领数字化转型升级和智 能制造，致力于提升员工数字化技能，增强网络安全、数据隐私保护和数字信任，推动数字中国建设。 普华永道中国创智中心合伙人郭誉清也表示，随着创新驱动发展战略的深入推进，借助资本市场改革的红利，中国市场将会涌现出更多具有全球影响力的创新巨头。无论科技，还是商业模式，相信中国独角兽企业都有无限潜能，在为中国经济的长足发展提供强劲动力的同时，也为世界带来更多中国经验与智慧。
2月1日，吉比特自研自发的手机游戏《一念逍遥》正式上线，在开服后迅速占领ios免费游戏榜第1位，并在畅销游戏榜单上排到第6位。 同一时间，吉比特旗下公司雷霆游戏代理发行的pc游戏《鬼谷八荒》也占据了steam平台热销榜的第一名，成为当下爆款。 在备受市场关注的手游《摩尔庄园》延期后，市场对于吉比特在短期内已经没有太多期待，然而这两款新游的出色表现，却大大超乎了市场预期。在今日开盘后，吉比特股价一路上行，收涨+7.57%，迎来去年8月至今的最大单日涨幅。 今夕不同往日，回看去年8月，吉比特的股价曾高达671，而后一路下跌，在上个月杀至最低296，下跌幅度达到55.9%。 作为曾经的“游戏茅”，吉比特为何会在2020下半年经历腰斩？随着新游戏的火热表现，吉比特是否正式迎来复苏？ 错杀的买量 2020年10月初，在一次券商电话会议过后，上半年爆火的游戏板块迎来暴跌。在这场电话会议中，一个游戏行业的核心问题被提及：买量成本上升将使游戏公司业绩承压。 什么是买量？为什么会对股价有这么大影响？ 通俗来说，买量可以理解为广告投入，比如在微博、抖音上随处可见的游戏推广视频、开屏广告，均是游戏公司在买量方面的支出。买量可以为游戏产品增加曝光，获取更多的玩家与收入，但若买量成本过高，则会导致利润率的下降。 券商电话会议所提出的问题很快被验证，在多个游戏公司的三季报中，利润率确实受到了买量成本上升的影响。因此从10月起，多个著名游戏股纷纷下跌，回撤超过30%。 但如果仅从买量成本上升的逻辑来看，吉比特并不是最该被砸的公司。 对比市面上几家主要的游戏公司，吉比特的销售费用率并不是最高的。作为买量成本高的代表，三七互娱的销售费用率要超过40%，而吉比特的销售费用率长期在10%，反而是最低的。 2020年6月中，吉比特推出了爆款游戏《最强蜗牛》，对于这款代理运营的游戏，吉比特确实买量上加大了投入，也因此拉低了Q3的毛利率。市场在见到吉比特Q3业绩后，发现毛利率下滑，因此推断出买量成本高、利润不及预期，而这正是市场正在担心的问题。因此业绩出了之后第二天不留情面，对吉比特跌停伺候。 但是要知道的是，《最强蜗牛》虽是公司爆款，但高买量仅仅是短期集中投入，且这款游戏也不是公司主要的盈利来源。因此，杀买量的逻辑，在吉比特身上并不完全适用。 稳定的业绩 在中国游戏领域，网易的《梦幻西游》从诞生到今天，依然可以保持热度不减，而如果要在行业内找同样经久不衰的MMORPG游戏，除了《大话西游》之外，就是《问道》。 吉比特的主要收入与利润，就来源于这款《问道》。 《问道》从诞生到今天已经有十余年历史，在2016年，吉比特将《问道》从PC端移植到手机端，焕发了游戏的第二春。上线4年以来，《问道手游》业绩逐年提升，在公司的精心运营下，其ios排名始终维持在前30名。 《问道手游》为吉比特贡献了超过70%的的营收与利润，是公司业绩保持稳定增长的核心。 吉比特每年会对《问道手游》进行三次大的版本更新，分别是周年大服（4月开始）、国庆服（9月开始）和新年服（1月开始）。这种每年三次大更新的方式，使玩家可以长期保持粘性，也使游戏月活数据始终保持稳定并伴有新增长。 长期来看，始终站在畅销榜上的《问道手游》使公司业绩保持稳定，在这个基础上，其他新的游戏则会对公司业绩提供增量。 蓄力的新游 在今年1月，吉比特经历过一轮机构抛售，主要原因是游戏《摩尔庄园》从春节延期到今年年中上市。市场对于《摩尔庄园》实际上给予了过多的预期，公司管理层在回应有关游戏延期问题时表示《摩尔庄园》游戏的模式不适合把付费做得很高，因此股价迎来下跌。 实际上，在2021年，吉比特迎来了游戏上市热潮。除了《摩尔庄园》，公司还有多个游戏等待发布。 在春节来临、疫情居家的背景下，吉比特的两款游戏率先成为爆款，后续的新游还在蛰伏蓄力，这均为吉比特2021业绩提供了充足的想象力。 尾声 在经历了一轮上涨后，吉比特目前的估值已经逐渐恢复到历史平均水平。 一月份的下跌，主要来源于市场对吉比特业绩的悲观心态，目前来看，吉比特的两款游戏已经在年初杀出开门红，公司一季度的业绩或会有不错的表现。 在《问道手游》业绩保持稳定的前提下，吉比特众多的新游戏有望为公司提供业绩增量，随着悲观预期渐渐消失，吉比特的复苏之路，也宣布正式开始。
2月3日，银保监会发文称，金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司、消费金融公司等四类非银机构公司治理水平与高质量发展的要求相比还存在差距。 银保监会表示，完善公司治理是金融企业深化改革、实现高质量发展的首要任务。近年来，金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司、消费金融公司等四类非银机构发展较为迅速，行业规模稳步增长，健全的公司治理机制对于行业健康、可持续发展愈发重要。近期，银保监会对上述四类机构公司治理情况开展了专题调研，总体上四类机构公司治理日趋规范，机制运作整体顺畅，公司治理有效性逐步提升。 一是党组织作用发挥的制度性基础初步形成。大部分国有非银机构已在公司章程中明确了党组织在公司治理中的地位，将党委会研究讨论作为董事会决策重大问题的前置程序。 二是公司治理架构基本完整。以“三会一层”为主体的公司治理架构普遍建立，董事会专门委员会逐步健全，对董事、监事的履职评价机制基本形成。 三是股东和股权管理更加规范。违法违规股东的清理规范工作持续推进，重大违法违规股东公开机制进一步健全。通过开展股东履行诚信义务情况排查，推动股东承诺事项落实，对股东行为的约束更加强化。股权托管稳步推进，股权透明度进一步提高。 四是关联交易管理不断加强。深入开展股权和关联交易专项整治“回头看”工作，推动非银机构完善关联交易管理，防范大股东操纵。 但四类机构公司治理水平与高质量发展的要求相比还存在差距，相关治理主体的履职意愿、履职能力有待增强，内部制度建设和执行力仍需提高。主要表现为： 一是股东行为不合规不审慎。非银机构的股权结构大多较为集中，容易导致一股独大问题。有的股东滥用大股东地位，违规干预机构经营管理，损害机构法人独立性，成为风险根源或推手。有的股东意图隐瞒资金真实来源，将银行借款通过关联方多次划转后，以非自有资金入股非银机构，存在资本不实问题。 二是董事、监事、高管人员履职有效性需提升。部分机构董事较少、一些机构尚无独立董事，专门委员会独立性、专业性不足，功能发挥流于形式。监事专业素质参差不齐，对董事进行的履职评价要素笼统、科学性不足，正面评价多、指出不足少，监督职能明显虚化。部分机构高管配备不足，未实现前中后台相分离。 三是关联交易管理不到位。关联方及关联交易认定不严谨、不全面问题有待改进，不按规定审批关联交易的问题依然存在。从近年发生的股东违规案件来看，有的股东因自身资金紧张，授意操作人员通过隐蔽形式违规开展关联交易，规避监管要求，不当输送利益，已成为风险事件的重要诱因之一。 四是激励约束机制需要更“重风险”。一些机构绩效考核指标中风险与合规因素占比较低，激励有余、约束不足。部分机构绩效薪酬延期支付与追索扣回制度不完善，延期支付要求不满足监管规定，实际执行效果较差。 下一步，银保监会将继续贯彻落实党中央、国务院决策部署，以深化公司治理改革作为打好防范化解金融风险攻坚战的重要抓手，不断推动非银机构把党的领导融入公司治理各环节，完善法人治理结构，持续提升公司治理的科学性、稳健性和有效性。
“我入围海岸城了！” “哇~好厉害！你社保交了多久？” “287个月。” “这么久。” …… 2月2日，万丰海岸城诚意登记结束，入围短信在第二天（2月3日）凌晨陆续发送至入围者手机。 （图源：网络） 不过，目前海岸城官方还没有公布入围名单，最低的社保入围并没有人知道。 但在今天（2月3日）早上7:24，一张截图出现了粉丝群里—— （图源：网络） 该粉丝表示，自己昨天（2月2日）下午收到了资料审核通过的短信，原本满怀期待想着有机会打新海岸城了，最后卡在了社保年限上，连摇号的机会都没有。 （图源：网络） 之后，关于海岸城入围社保年限的讨论开始在一个个社群平台里热闹起来，200个月、212个月、277个月、280个月…… 一时间大家报出了好几个数字，但真正入围的网友表示“自己的社保交了287个月”。 （图源：网络） 287个月是什么概念？ 换算一下，就是连续交了23年9个月的社保，如果是夫妻购买的话，平均每人要连续交12年的社保！ 按18岁开始交社保计算，交满12年或者23年的，都人到中年了吧？ 前段时间，南方日报、南方+共同发布了一份调查问卷，其中有两个问题就是关于社保年限的。不少人认为此次海岸城的社保入围时长应该在200个月以内，占比和超过50%。 但事实并不如此，别说社保时长超过200个月了，甚至接近300个月。 （图源：南方+） 据了解，海岸城销售方案明确注明：本次购买沙井海岸城采用“无房优先”+“社保排序”+“公证摇号”的方式选房。 其中“社保排序”入围上限为房源套数的3倍，而本次可售房源为721套，那么可以推算出能够入围参与“公证摇号”的人数是2163人，即报名购买人中社保时长排序前2163位。 （图源：万丰海岸城微信公众号） 90后，距离海岸城有多远？ 笔者身边不少朋友参与了此次海岸城的认筹，可惜大家给到我的消息都是：遗憾出局、无缘海岸城。 1. 大强，90年，深户，22岁大学毕业就来深圳了，在一家互联网公司做工程师，连着交了8年多的社保，在收到资料审核通过的短信后，便没有了下文，被迫出局。 2. 志刚，94年，深户，18岁那年高考落榜就来了深圳，后来进了富士康，勤恳工作的他从普通技工做到了部门主管，可惜社保年限不够，并没有机会参与海岸城摇号。 3. 博文，98年，大学毕业刚来深圳，家里相对殷实，可惜既不是深户，社保也不够五年的他并没有购房资格，所以直接PASS。 就单从以上内容，基本上可以确定一个事实：打新海岸城单靠个人是不可能了，90后还是努力赚钱吧。 前几天网上就有传闻说，海岸城有超过10万人提交资料认筹，不过后来开发商发布声明否认了这个传闻。 但海岸城受关注度高确实是不争的事实。 1月29日，包括海岸城在内的六个楼盘通过各自官方微信公众号统一公布了销售方案，从曝光数据来看，截至当天下午： 海岸城，阅读量10w+， 深铁懿府，阅读量1.2w， 万科光年四季，阅读量9592, 富士君荟，阅读量3202, 而另外的香山道公馆和中泰印邸，总的阅读量还不到5千。 从流量来看，其他五个楼盘加在一起还不到海岸城的1/3。 为什么海岸城如此受欢迎？ ① 限价优势（5.75万/㎡），片区内一二手房价倒挂明显； ② 地铁优势，距离11号线的马安山站仅200米； ③ 学位优势，深圳外国语学校加盟； ④ 体量优势，项目南北两侧的旧改均由海岸城集团改建。 可见，这就是大家纷纷选择海岸城的原因吧。 但笔者在这里还是要提醒一句，请根据自身实际情况，合理选择购置房产。 目前推行的首套优先，严查代持，多盘齐开，多选一，都是在保护刚需群体，但大家都一窝蜂去“抢”同一个楼盘，竞争人数上去了，难度也上去了，这又何必呢？
因在无抵押个贷中强制捆绑搭售保证保险，增加小微企业负担，又有银行遭监管通报。 2月3日，银保监会消费者权益保护局发布2021年第3号通报《关于光大银行侵害消费者权益情况的通报》，通报了对光大银行服务收费、理财产品适当性及消保情况检查中发现的侵害消费者权益相关问题。其中，涉及个贷业务与保险产品强制捆绑等。 当日，光大银行相关人士对记者表示，通报内容“系银保监会2019年对本行开展服务收费、理财产品适当性及消保情况检查中发现的问题”。对于通报指出的问题，上述人士称，“本行已按照监管要求，逐条制定整改措施，并完成整改”，并将“持续强化体制机制建设，严格落实监管规定，坚持审慎稳健的经营管理原则，将消费者权益保护融入公司治理各环节，推动各项业务持续健康发展，切实保护消费者的合法权益”。 根据通报，光大银行与某财险公司合作开展的“联合I贷”和小额无抵押贷款业务未区分消费者信贷风险水平和授信状况，限定承保机构、强制捆绑搭售保险，严重侵害消费者自主选择权和公平交易权。比如，2019年4月，光大银行总行零售业务部开办了小额无抵押贷款业务，主要面向稳定受薪人士和小微企业客户，该类客群多数有房产/车辆或有社保/寿险保单记录。 “除借款保证保险外，该类客群应有权利选择其他增信方式，但该业务借款人的授信准入条件仅为‘已向相关保险公司投保个人贷款保证保险’，未区分借款人信贷风险水平和授信状况，强制捆绑借款人购买指定财险公司的保证保险。该业务涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，该业务累计贷款金额59.56亿元。”银保监会称。 通报同时称，光大银行石家庄、沈阳、南昌、郑州、广州、南宁、重庆、成都、深圳、鞍山等10家分行存在存贷挂钩的违规问题，要求借款人以办理本行结构性存款、单位定期存单、预存“还款保证金”等作为贷款审批发放条件。比如，2019年1月25日，广州分行给予某借款企业授信额度3400万元，要求该笔授信中2000万元流动资金贷款额度须办理该行结构性存款。2019年2月13日，该借款企业在光大银行办理结构性存款2100万元，2019年2月15日，光大银行向借款企业发放流动资金贷款2000万元。 光大银行还违反质价相符原则收取财务顾问费。经查，光大银行总行、武汉分行、苏州常熟支行违反质价相符原则收取财务顾问费，涉及6269.5万元。比如，2019年6月，武汉分行与某借款企业签订《财务顾问协议》，约定财务顾问服务期限为2019年6月至2020年3月，并收取697.5万元财务顾问费。该行提供的服务成果《并购融资建议书》于2019年1月出具，早于《财务顾问协议》签订时间，也早于合同约定的服务期限，且部分内容从贷前调查报告中摘抄，设计的并购融资方案与借款人贷款申请方案基本雷同。 此外，光大银行也存在违规代客操作、短信营销片面夸大产品收益等问题。银保监会称，消费者通过光大银行自助设备购买理财产品时，存在银行员工违规代客操作的问题，涉及哈尔滨、太原、上海等地4家分支机构。光大银行成都、济南、青岛等地7家分支机构在短信营销中存在片面夸大产品收益、混淆自营理财和代销产品等问题。光大银行对客户风险承受能力评估管控不力，导致大量高龄客户风险承受能力评估结果高于实际等级，适当性管理落实不到位。
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