2020年是极不平凡的一年,也是决战脱贫攻坚之年。这一年,广发信用卡作为中国信用卡行业的领导者,在持续发力业务创新从而获得企业业绩增长的同时,发挥消费金融优势特色,以多举措履行企业社会责任使命,助力抗疫及脱贫攻坚。 从年初疫情之时的“关爱因疫致困青少年”公益项目帮助140名因疫致困家庭的青少年,再到广发希望慈善基金年度慈善行的脚步走进湖北郧西捐款160万元。同样是在郧西,广发信用卡8月份发布了以当地文化特色为主题的广发七夕卡,助力当地产业脱贫。在感恩节,广发信用卡推出积分公益捐赠平台,截至目前,已累计募集21亿多积分。 2020年,广发信用卡发起的多项大型慈善活动,得到社会各界关注和支持。在近期举行的相关评选中,广发接连获澎湃新闻“年度责任践行典范企业”和TBI杰出品牌创新奖“年度最具社会责任品牌”两大奖项。 “年度责任践行典范企业”大奖收入囊中 12月18日,第三届“澎湃责任践行者年会暨年度责任践行榜评选”在上海圆满落幕。通过评委会严格谨慎的评选,广发银行因将企业社会责任纳入企业整体发展战略、与公益行业有着良好互动合作、探索出市场营销与公益慈善融合的方案,入选澎湃新闻2020“年度责任践行典范企业”。 2020年,广发银行不论是在公益规模、影响力上取得了备受公众认可的成果,切实贯彻担负起企业的社会责任,注重提升公益效能,通过创新高效的方式汇集公益力量,这也是广发银行入选澎湃新闻2020“年度责任践行典范企业”的重要原因。同时,广发银行获此殊荣,与其设立的“广发希望慈善基金”一直以来的积极运作有着密不可分的关系。 获评TBI“年度最具社会责任品牌” 继荣获澎湃新闻2020“年度责任践行典范企业”之后,广发银行于12月29日凭借广发希望慈善基金抗疫行动这一特色公益项目荣获TBI中国杰出品牌创新奖“年度最具社会责任品牌”。 年初疫情牵动人心,广发信用卡联合中国青基会发起“关爱因疫致困青少年”专项项目,为因受疫情影响致使家庭贫困的学子提供助学帮扶,与他们共度难关。同时,广发信用卡结合主营业务开展“与爱同行 广发相伴”品牌公益活动,持续践行公益创新,整合发现精彩APP、短信、电话等募款渠道,号召用户捐赠积分和善款,创新推出“积分签约捐赠”和“活动弃奖捐赠”公益参与形式,携手用户献爱心,共同抗疫。该活动共募集70万元善款,帮助新疆、广西、云南、湖北等地的140名因疫致困家庭少年,提供每人5000元的资金帮助,缓解他们的家庭压力,让他们继续学业、追逐梦想。 这是在疫情发生之初,行业内首个用户可以直接参与捐赠的抗疫类活动,也是首个着眼未来、关注到因疫致困青少年群体的项目。因此,广发信用卡凭借慈善抗疫项目荣获TBI中国杰出品牌创新奖“年度最具社会责任品牌”。 为慈善注入金融力量共建公益生态圈 回顾2020年,虽受疫情影响,广发希望慈善基金播种希望的脚步从未停歇。在感恩节之际,广发信用卡的“积小爱·成大爱-积分公益平台”在发现精彩APP暖心上线。持卡人每捐出1000积分,广发信用卡将向广发希望慈善基金注入1元用于贫困孩子的帮扶项目。持卡人不仅可以直接通过捐赠积分的形式参与公益,还可自主选择公益项目、自由定义积分捐赠数额,这也是广发公益积分捐赠活动的创新之处。 新年将至,发现精彩APP打造“广发的新年慈善专场”,联动持卡人和平台商家爱心力量,为贫困地区儿童传递温暖。持卡人每消费一笔,广发和商家将10%的订单金额捐赠给“新年温暖计划系列公益项目”。持卡人还可使用积分抵扣总价50%,让用户在传递爱心的同时也能享受到切实优惠。 截至2020年12月,广发希望慈善基金募款总额超9400万元,爱心足迹遍布全国26个省(自治区、直辖市),累计开展30余个公益项目,资助逾1.7万名学生,捐建3所希望小学,建成533间希望厨房、123间亲情屋、46所希望图书室,救治402名先心病儿童,改善24万多名师生的学习、工作及生活境况。 怀有仁爱之心谓之慈,广行济困之举谓之善。广发银行通过创新为慈善注入金融力量,连接更多的消费者参与到慈善活动中,让慈善成为一种生活方式,这正是广发银行在慈善事业上的创新,亦是开启人人参与慈善的新时代,让金融更有温度。未来,广发银行将继续汇聚点滴爱心,释放爱心力量,共创公益生态圈,点燃希望,照亮和温暖追求梦想、追求幸福的青少年。
直播经济作为2020年的热词之一,在促活市场经济,满足消费需求,助力消费升温等多维层面发挥积极作用。岁末年初,电商购物节的出现也为直播经济的浪潮再添一份热度。浦发信用卡作为消费金融领域的先锋品牌,充分结合“新经济”与“她时代”消费趋势,深度洞悉品质化、多样化的消费需求,推出“薇娅年货节”特别活动,用诚意十足的金融回馈,让持卡人满载而归。 本次浦发信用卡“薇娅年货节”活动所搭载的特别权益进一步通过“金融属性”彰显“跨界之力”。据悉,12月28日“薇娅年货节”当天,浦发美丽女人卡之薇娅主题信用卡持卡人在薇娅直播间内购买“年货节”活动指定商品,累计消费满200元,即可在次月月底前获返50元刷卡金。不止如此,在2021年2月28日前,官方将不定期公布“薇娅年货节”消费福利,全方面考虑持卡人在年末、新年、春节等重要节点的消费需求。 同时,2021年5月20日前,成功办理浦发美丽女人卡之薇娅卡主题信用卡的客户,即可获赠薇娅专属粉丝卡套,新客户还可在满足消费条件后,可获赠薇娅专属水杯。并且浦发薇娅主题信用卡持卡人在直播间的专属权益也是一如既往的丰厚实在。“专属日”期间,持卡人点击薇娅直播间内的购物链接购买指定商品,当月累计合格消费满200元返50元刷卡金;“品牌日”期间,持卡人在薇娅直播间购买指定商品,当月累计消费满200元返20元刷卡金,如与“专属日”重合,还可享有叠加福利,共计返70元刷卡金。 纵观浦发美丽女人卡全系列产品,不难看出浦发信用卡为女性用户量身定制的满满心意。在满足女性用户的情感需求、审美需求和多元化个性化需求的前提下,浦发信用卡对女性消费市场作出了清晰准确的定位,有效撬动“她经济”力量,解锁女性出彩人生。更值得一提的是,浦发美丽女人卡所对应的权益属性以及各类特色业务活动,也是适应新生代年轻消费市场发展趋势的有效举措,从而有效打造年轻化的品牌生态,获得更多年轻消费者的关注和喜爱,与持卡人共同成长。 行业观察人士表示,目前信用卡营销进入精细化时代,精准洞察客群偏好,结合时下热点契机,为持卡人提供更多元实惠的用卡体验成为赢得竞争力的关键。浦发信用卡紧跟时代潮流,从消费者视角出发,融入普惠金融的情怀与行动,聚力产品创新,通过实实在在的福利回馈发力客户经营,持续服务消费者的美好生活。
2020年，是不同寻常的一年。疫情的到来给全民消费摁下了暂停键，促进消费回暖成为今年的重中之重。而作为居民消费的主要方式，银行信用卡在“促消费”中扮演着重要角色。 自年初以来，数家信用卡机构推出了各式各样的优惠活动，致力拉动消费，扩大内需，助推经济增长。在各式各样的活动中，交通银行信用卡高位出圈，主推的“回暖计划”等系列活动，通过多种补贴、扶持措施，吸引了一批新老客户关注，提振了消费者信心，不断满足大众对美好生活的向往。 在此过程中，交通银行信用卡官方APP“买单吧”的身影也频频出现，据统计，“买单吧”APP今年用户规模不断扩大，累计注册用户已达7974万户，这在一定程度上也反映了交通银行零售业务的加速转型。一直以来，交通银行信用卡坚持以“买单吧”APP为抓手，围绕用户所需，打破服务边界，关注年轻客群需求，不断完善场景生态圈，致力将金融融于生活的方方面面，提供有温度的金融服务。 以“买单吧”APP为抓手，抢占零售市场 银行APP的战力代表着零售银行主战场的实力。信用卡APP不仅是个人金融领域的重要力量，也是银行零售业务的核心，在APP逐渐取代实体信用卡的大趋势下，其已经成为银行触达用户的首要渠道，成为全行攻克C端市场的尖兵。 可以看到，近年来各大行都在下足力气经营升级信用卡APP，尤其是在信用卡行业进入“存量博弈”的当下，APP包含了银行对于新用户、新场景、新趋势的定义，是各行对信用卡业务增长探索的体现。 交通银行信用卡以“买单吧”APP为抓手，重构新的生态逻辑，在变现的渠道和效率上进行改变，实现生态经营模式的升级，加速交通银行信用卡形成内生资本能力。一方面，以客户体验为基石的一站式整合服务能力为驱动，走上集约化、内涵式发展道路；另一方面，以特惠类业务为抓手，通过低门槛实现流量规模增长，做大活性经营，实现流量向利润的转化。 今年疫情期间，交通银行信用卡就推出了“回暖计划”，联合京东、苏宁、美团、支付宝、微信支付及银联云闪付等全渠道，暖心上线了“天天95折”的优惠举措，让消费者享受到实实在在的用卡优惠，有效提振了消费信心。 同时，交通银行信用卡还加码餐饮、旅游、交通等领域，针对一些居民对汽车消费的需要，联手诸多汽车厂商，为广大购车消费者打造温馨购车体验；另在对商户的支持上，交通银行信用卡也推出优化商户准入、维护服务流程，以视频、电话、线上等非面服务替代面对面服务，全力保障商户收付款稳定可靠，支持商户稳定运营。 上述活动的背后都有着“买单吧”APP的身影。作为交通银行信用卡的一大名片，“买单吧”APP以生活场景为切入口，汇聚大流量，并向金融各业务导流，实现流量向利润的转化。同时，还通过提升变现效率，升级经营模式，提升交通银行信用卡中心的盈利能力，大幅降低了经营成本。 从迎合消费趋势,到引领消费潮流,在银行业加速零售转型的背景下，交通银行信用卡坚持创新思维,通过整合汽车、商超、餐饮、电商、娱乐等不同领域的资源,以便捷优惠、新颖有趣的信用卡业务为核心载体,进一步深化了交通银行的精细化市场布局,更让无数福利惠及到千家万户。 推动科技赋能，加速数字化转型 对于信用卡机构而言，APP的不断升级依赖于金融科技的加持。在不少业内人士看来，存量竞争时代，金融科技已成为各大机构的制胜法宝。金融科技是技术驱动的金融创新，是信用卡业务转型升级的核心动力。 值得一提的是，12月初，交通银行信用卡携手中国银联，以移动支付为基础，通过整合科技资源，首创了行业内扫码形式的移动分期支付产品——扫码分期，打破了沉寂已久的信用卡分期市场，这也是交通银行信用卡运用科技赋能金融的体现。 百年交行出新招，交通银行相关负责人称，2020年交通银行信用卡中心专注客户需求，专注产品创新，专注客户体验。在疫情发生时刻，第一时间上线各类生活居家生活服务，全力帮助客户解决疫情所困带来之不便，在疫情过后，第一时间提供回暖计划……而这一切的一切，均承载于交通银行信用卡“买单吧”APP，均得益于金融科技的支持，这才使得客户足不出户，即可感受到交通银行信用卡的方便、实惠。 借助科技，“买单吧”APP“千人千面”推送权益领取、活动推荐等，不断增强客群黏性；同时，积极利用科技手段推动业务流程再造、实现资源复用和灵活调度，提升服务和运营效率，比如陆续引入公共缴费、观影、充值、音乐、视频、阅读、车生态、健康医疗等服务，覆盖消费生活的方方面面。 目前，随着“买单吧”APP的不断升级，其已成为银行自建生态的重要部分，以及连接C端和B端的重要平台。依托科技赋能及外部资源，“买单吧”为银行适应客户生命周期创造了机会，进而实现大数据赋能客群经营，为消费者的寻常生活带来更多切实的温暖和优惠，彰显了国之大行的品牌形象。 打破服务边界，深耕场景金融生态圈 在发力修炼“内功”的同时，交通银行信用卡也在不断向外拓展，牵手合作伙伴打造“和合共生”生态圈。 2020年以来，“买单吧”APP围绕客户所需，已搭建两大圈层，分别是分期消费金融圈和方便实惠生活圈，通过“两圈”，将金融融于生活的方方面面，并秉承方便实惠的理念，引入客户喜爱的小额高频的生活场景，一如既往地经营“最红星期五”品牌活动，为客户带来实实在在的实惠。 在服务客群上，交通银行信用卡打破服务边界，关注年轻客群和女性群体的需求，先后上市了水晶蜜卡优逸白金卡、世界技能大赛主题青年卡、指尖江湖联名信用卡、十二生肖主题卡等各类产品，增强了对女性客户、年轻客户的吸引力。 与此同时，在开放的这条路上，交通银行信用卡还加大合作，做大B端规模，充分借力互联网流量优势，打破行业壁垒，共享流量红利，2020年更是逐渐涵盖衣食住行，“买单吧”APP支持全国生活缴费城市已覆盖37个省直属分行，197个省辖行，覆盖全国342个城市的11430家影院。 这种“广结友”的方式正让交通银行信用卡的生态圈变得越来越丰富，对于用户而言，在这一生态圈下，也可获得一站式金融+生活消费服务。未来，交通银行信用卡中心将继续贯彻 “线上为主、移动优先”策略，以客户需求为优先，全力以赴加快“买单吧”APP建设步伐，打造个性化、有温度的金融服务。
12月18日,由信息时报主办的第九届金狮奖金融行业风云榜评选结果正式出炉。经过专家和网友的评选,广发车主信用卡凭借丰厚的权益及产品功能获评“最受欢迎车主卡”。据了解,目前为止,广发银行累计车主类卡片发行已达近800万,车主类活动覆盖了2000多万车主客户。 广发车主卡荣获“最受欢迎车主卡” 广发车主类信用卡卡发卡近800万张 金狮奖评选活动主要面向珠三角地区的金融行业,每年都有上百家金融企业报名参与角逐,成为涵盖银行、保险、基金以及新金融等行业的“年终压轴大戏”。作为珠三角地区最具影响力的金融行业评选盛事之一,金狮奖旨在以行业的视角剖析社会热点和业态,对为广州金融高质量建设发展作出贡献的机构给予表彰。金狮奖评选的奖项设计与时俱进,从目前金融企业关注的服务、创新、社会责任、品牌、产品等多方面、多层次设立奖项,奖项分为银行、保险、基金以及新金融的四大金融细分组别,奖项不仅有核心竞争力、社会公益等年度大奖,还有产品、服务等单项奖。 作为中国信用卡市场的领跑者之一,广发信用卡深刻洞察中国汽车市场将持续保持增长以及汽车服务市场对信用卡消费需求逐年增加的趋势。同时,在当前的场景消费时代,信用卡已不再是单纯的支付工具,而是承载了多元服务功能。为顺应市场需求,广发信用卡针对车主人群发行的车主信用卡并不断优化产品权益,据悉,自从2007年首张标准车主卡发行以来,广发信用卡便时刻关注着车主这一类客户群体,为他们提供高效而全面的服务。针对不同的用户,广发信用卡定制专属的个性化卡片,如易车联名卡、途虎联名卡、粤通卡等。到目前为止,广发银行累计车主类卡片发行已达近800万,车主类活动涵盖了2000多万车主客户。 广发车主卡普卡卡板 广发车主卡加油返现全年最高900元 2019年,广发信用卡增发广发车主精英白金卡,同时对原车主卡的产品权益进行了全线升级。升级加码后的加油返现、道路救援等权益在同业中遥遥领先,可以说是为车主们送上了一波大型福利。 对于开车一族而言,最让人接受不了的事情之一是车在路上抛锚。针对这一车主痛点,车主类信用卡大多推出了免费道路救援服务,然而多数将救援距离限定在30公里以内。广发信用卡则为车主卡的持卡人免费提供100公里内的道路救援服务,服务距离半径远远将同业甩在身后。 除此之外,广发信用卡车主卡的加油返现权益从原来的1%提高到6%,同时还有高速通行费8折优惠及加油消费5倍积分权益可以选择。普卡和金卡的新用户还有6%加油返现新客户活动“加持”,也就是说办理一张广发车主卡,合计返现将达12%,权益幅度远高于原卡功能。车主精英白金卡则有更优厚的福利,新用户加油返现比例高达9%,合计返现15%,全年最高可享返现900元。此外,广发车主卡客户均可参加月月一元洗车、购车险享5倍积分、特惠保养、车主理财等丰富权益及活动,全面满足用车养车需求。 广发车主白金卡卡板 汽车金融生态为车主客户提供全方位服务 今年年初,突如其来的疫情,使得本就低迷的汽车消费市场举步维艰。值此关键时刻,汽车金融行业需要更多地思考如何回归其服务的本质,助力汽车产业上下游走出困境。与此同时,中国汽车金融行业的线上化转型和全新商业模式的探索,也愈发显得迫在眉睫。 在此背景下,广发银行基于多年丰富的互联网金融经验与领先的风控实力,打造了“线上融合线下”的全新汽车金融生态体系,以5000万客户量级APP发现精彩+2000万用户规模官微+小程序三位一体平台,服务客户选车买车与用车养车全链条闭环,对接行业顶级供应商及车企,以互联网化模式助力新能源产业发展,为合作伙伴创造了收益和巨大成长空间。 为满足客户的个性需求,广发信用卡在2020年构建了全新的新能源车主服务生态平台。该平台无论是形式上还是服务上都有所创新,还能与广发银行旗下的发现精彩APP互为补充。除此之外,还能通过客户的使用状况,进一步进行大数据分析与定位,实现精准营销,为车主客户提供全方位优质服务。 值得一提的是,广发信用卡还与国内顶尖新能源汽车主机厂商合作,推出全新“下一代”汽车金融业务模式。让客户通过发现精彩APP享受全线上化的购车分期服务,最快可实现实时(T+0)预授信和T+1放款到账。 广发信用卡还构建了完善的风险管理体系,利用大数据、云计算和人工智能等科技手段,实现贷前中后三个环节联动,以更高效和精准的手段革新金融风控,助力汽车金融版块业务。
信用卡市场再次迎来变局。 2020年末，央行发文《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，放开信用卡定价限制。2016年，信用卡透支利率从统一定价改为区间管理，在12.6%-18%之间波动。四年之后，央行彻底放开利率限制。 仅就放松利率而言，影响看似有限，但此次放松发生在一个颇为微妙的时间点，一个小幅变动，足以对市场格局产生深远影响。 被捆住手脚 很多人都经历过这样的场景。一个月内，你频频接到同一家银行的客服电话，恭喜你获得了分期资格。你恰好有借钱需求，但觉得信用卡分期利率偏高，你想，既然这家银行愿意给你贷款，不如去申请利率更低的消费贷款，结果却被秒拒，说你不符合贷款申请条件。 消费贷秒拒后，你还是能不断接到信用卡分期营销电话。此时的你非常纳闷，同属一家银行，同属贷款产品，为何一个热情洋溢、求着你贷款，一个却高冷回绝，不想做你的业务呢？ 原因无他，银行消费贷定价一直存在空白地带，你可能恰好处于这个地带。以大行为例，消费信贷部门惯常做白名单客群，一贯谨慎，只愿意做5%以内利率能覆盖风险的客群；信用卡门槛低，普惠性强，利率定价却存在下限管理，最低12.6%，如果你恰好卡在5%-12%之间，那不好意思，这家银行无法为你服务。 大行不做，小行来做。在之前的行业格局中，这个空间主要留给了股份制银行和其他中小银行，某种程度上确保了行业良性竞争。但良性竞争，也意味着竞争不充分，用户体验不到位。 事实上，中小银行的消费贷产品虽然在定价上能够覆盖6%-12%的客群，但也仅仅是定价上覆盖。理论上看，几十家银行的消费贷产品，总有一家适合你，但实践中，用户不可能一一尝试碰运气，结果就是大量的用户无法在这个利率区间享受到银行贷款服务，实在需要钱时，不得不接受利率较高的信用卡分期。 退一步讲，即便用户能够在这个区间享受贷款服务，但消费贷产品难以融入场景，在支付便捷性上与信用卡差距很大，有时候，用户基于场景的大额消费，依旧不得不选择利率较高的信用卡分期产品。 站在用户的角度，迫切需求一款自由定价、具有强场景支付属性的信贷产品。信用卡兼具支付和信贷属性，却因定价限制被捆住了手脚。 生态恶化 有市场空白的地方，就有产品创新。 借助第三方支付工具，蚂蚁花呗、苏宁任性付、美团月付等信贷产品渐次崛起，自由定价、融入场景、具有强支付属性，充分地契合了市场需求。 与此同时，一大批消费金融公司、小贷公司将消费贷产品与银行二类户绑定，化身具有借贷属性的二类借记卡，引导用户与第三方支付工具绑定，成功实现了消费贷款的支付工具化，某种程度上具备了信用卡的功能。 面对第三方的持续侵蚀，信用卡因定价区间限制，在竞争上变得很别扭。 高定价与优质持卡人具有相斥性，发卡行无法从优质持卡人身上赚取利息收入，导致客群贡献结构失衡：劣质客户贡献不良，负贡献；优质用户主要贡献佣金收入，盈亏平衡；能接受高息分期的次级客群成为利润贡献的主体。 优质用户并非利润贡献用户，导致优质用户难以享受优质服务，也难言受到重视，持卡人明确拒绝后仍会屡屡接到营销电话就是一个例证。事实上，为了把优质持卡人变成分期用户，发卡行不惜轰炸式电话营销，持卡人要么投降，要么加速逃离。 优质持卡人加速逃离后，反过来拉低发卡行优质用户占比，长此以往，持卡人生态会越来越差。 2017年，借助与互联网平台的流量合作，当年新增发卡1.23亿张，创历史新高，后续快速缩水。其中一方面是发卡行主动放慢速度，以应对不良的快速攀升；另一方面，信用卡生态的恶化、优质持卡人的注销退出也不容忽视。 再次站上C位 不过，一旦信用卡定价区间被放开，整个逻辑也会发生逆转：信用卡定价灵活、嵌入场景、用户基础庞大，有望成为银行体系中最具战斗力的消费贷产品。 逻辑上看，信用卡会首先在银行内部成为消费贷款的劲敌。基于当前的用户结构，银行持卡人客群远大于消费贷客群，当信用卡透支利率可以自由下探时，理论上已足以把消费贷覆盖的优质客群囊括在内。 当然，银行可以通过用户分层的方式来协调信用卡中心与个人金融部的竞争，但这种协调只在内部生效，无法阻挡他行信用卡对本行消费贷的侵袭。与其便宜其他银行，还不如放手本行信用卡部门自由定价，从结果上看，信用卡产品具有一统银行内部消费贷业务线的潜力和可能性。 更激烈的竞争，将发生在银行之间。当前的信用卡市场格局，大行发力、小行无视，基本是全国性银行的天下。 2019年末，全行业信用卡贷款余额7.59万亿元，其中建行、工行、招行等15家全国性银行（见下图）合计为6.98万亿元，占比92%，区域性银行的信用卡布局，几乎可忽略不计。 信用卡出现了显著的“头部集聚”现象。相比其他银行产品，信用卡品牌属性强，且在运营层面与消费场景连接紧密，全国性银行具有相对优势，区域性银行普遍较弱。 过去几年，区域银行主要靠助贷、联合贷款发力零售转型，随着监管趋紧，联合贷款模式受限，房贷集中度控制升级，又难以搭上信用卡的快车道，必然导致区域银行面临越来越大的转型压力。 就银行业零售转型而言，信用卡即将站上C位。鉴于不同银行信用卡业务的不均衡性，信用卡重要性的凸显会加剧银行的分化，整体上看，信用卡业务较为强势的银行在零售业务上有望取得更大的进步。 多数银行，抓不住机会 改变不会自然发生。 对于信用卡业务，银行业仍普遍存在戒心，如担心持卡人的不良问题、共债问题等，发掘存量用户价值依旧是当前的行业共识。但面对新机遇，总会有敢于打破共识的机构，扛起信用卡变革的大旗。 这一轮信用卡变革的驱动力，在内不在外。如果还是依靠流量平台快速获客，那就走偏了。第一步要从战略层面重新梳理信用卡与消费贷的关系，某种意义上也是重新梳理信用卡中心与个人金融部的职责定位，确立信用卡的主导地位，降低内部掣肘。 要做到这一点，并不容易。信用卡本就强势的银行，相对还有可能成功；但就大多数银行而言，信用卡中心根本不足以与个人金融部抗衡，很难想象这些银行能够在短期内确立信用卡的主导地位。 问题是，机遇窗口一旦开启，根本不会留给发卡行太多时间。机会只留给敢于抓住机会的人，多数银行，抓不住这个机会。
多年来，信用卡业务在与其他信用消费产品的竞争中，尽管透支利率相同，但是由于在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面缺乏竞争优势而处于下风。近期央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，决定自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍）。此举是信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。 中国的信用卡产业已经诞生了35年，规则始终由央行统一制订管理，信用卡透支利率，从我1994年开始使用信用卡时，就采用0.05%/日的标准。发卡银行不论规模大小、业务如何，也不管是大中银行，还是城商银行、农商银行，透支利率都要按照这个统一标准，遵照统一的规则严格执行。 直到2016年4月，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，并于2017年1月1日起实施，其中最重要的一个变化就是发卡银行可以在信用卡透支利率0.05%/日的标准上打七折执行，即0.035%/日，以年化计算，则从18.25%降到12.78%。这一政策的实施，成为中国信用卡产业发展三十多年来对规则进行的首次重大变革，一定程度上为信用卡业务实现了松绑，同时也为信用卡的个性化经营奠定了基础。 然而，从这个政策出台后几年对信用卡业务的跟踪情况来看，在发卡银行中落实这个政策的银行积极性并不高，甚至一些中小银行可能都不知道这个政策。不过，虽然透支利率打折的信用卡产品寥寥无几，但是已经为中国信用卡业务的变革带来一丝暖意，只是没有形成热潮。 此次央行《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》突然出台并紧急实施，直接取消了信用卡透支利率0.05%-0.035%/日的上下限，可以视为在2020年底，针对网络小贷市场清理整顿之后，再次为信用卡业务强力解绑，彻底放开了信用卡在透支利率上的束缚。现在流行的互联网信用消费产品的透支利息也为0.05%/日，信用卡可以灵活定价后，有利于信用卡业务在信用消费领域，与其他互联网信用消费产品的对手在正面交锋中占得有利位置。 从另外一个角度，国内发行信用卡的商业银行超过百家，但是从实际情况来看，前十几家发卡银行规模占据了98%以上的市场份额，留给中小商业银行的市场空间极其狭小，通过放开信用卡透支利率的市场化定价机制的政策，可以通过调整免息期的时间周期（前2017年版《通知》中的规则），充分利用“新政”制订有利于自身发展的经营策略，成为参与差异化市场竞争的“有力武器”，满足其与大中商业银行争夺市场的需求。 信用卡透支利率市场化并不是一个新概念，美国信用卡市场采取的就是市场化的透支利率模式，而且其所覆盖的范围为11.99%~29.49%（来自www.creditcards.com的数据），如果用户的信用分越高，则其透支利率越低，反之，如果用户信用分越低，甚至没有信用分，则其透支利率则越高。这也是对信用良好用户的政策倾斜。当然，这里提醒一下，透支利率高低对于全额还款的用户影响不大，因此这项政策影响范围也是有限的人群。 对于《通知》放开信用卡透支利率，是否会出现信用卡透支利率恶性杀跌的现象，这点不必多虑。由于银行的资金都是有成本使用，发卡银行即便按照市场化透支利率来定价，也要顾及资金成本，制订合理的透支利率标准，相信最终会逐渐形成行业公认的定价范围标准。因此放开信用卡透支利率上下限，不会出现透支利率出现“断崖式”的超低定价标准。 同时，通过对信用卡透支利率的市场化定价，也可以让因2020年疫情所引发的发卡银行与部分信用卡逾期用户之间形成的对立矛盾，得到一定程度的缓解。但可能有些卡债逾期人员认为自己可以与银行就透支利率自行定价，这也是一种错误的认识。虽然《通知》放开了透支利率上下限制，但是透支利率的定价应该也是由发卡银行通过新产品，根据不同用户的定位来落实，而不会采用一人一议的定价方式，但在透支利率方面提供了协商的基础。 此次《通知》的出台，反映了央行重塑信用卡业务在消费金融领域中地位的强烈决心，可谓是破釜沉舟的举措。但是客观地说，信用卡透支利率市场化只是信用卡业务重新回归市场的充分条件之一，毕竟经常借助透支利率的用户总体来说仍为少数。而信用卡业务能否借助《通知》重整旗鼓，重新夺回业已失去的市场位置和空间，更多地还是取决于发卡银行在信用卡业务经营策略实现与时俱进的调整，提升自身业务实力，以及提升产品的市场竞争力，这才是更为重要的。
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