1 印度首富：明年推出100%印度制造5G 印度又出来搞了个大新闻！ 日前，印度首富穆克什·安巴尼宣布，信实工业集团（JIO）旗下的一家子公司已经完全掌握了5G技术，将在2021年推出100%的印度制造的5G系统，并向全球提供一流的5G服务。 安巴尼将其称之为“献给总理莫迪的‘自力更生的印度’计划”。 这让小编想到了之前印度自研 App 、印度自研手机、印度自研操作系统等等一系列“打脸计划”，差点就笑出声来。 但作为一个合格的“键盘侠”，在事情不清楚之前还是来仔细分析一下可能性有多大。 研发5G，一靠技术，二靠钱。 华为研发5G烧了有大几千亿人名币，光2018年研发费用就达到1015亿元。 而穆克什·安巴尼是印度首富，也是全球第九大富豪，身价达到702亿美元，超过巴菲特。他旗下的信实工业位列世界500强的106位，2019年净利润为3988亿卢比（约53亿美元）。 另外，今年以来JIO已连续融资200亿美元，注资方包括Facebook、Google、高通、英特尔等巨头，其中脸书和谷歌分别以57亿、45亿美元持有该公司10%、7%的股份。 钱到位了，剩下就是技术和硬件的问题。 2018年，JIO全资收购了美国锐德世科技。 后者是一家专门提供4G、5G和宽带网络相关软件系统和硬件解决方案的公司。在被收购之前，锐德世科技的大客户就包括了美国运营商Verizon、澳洲运营商Telstra、还有诺基亚和飞利浦等全球知名通讯产品制造商。 这一次JIO的5G设备，估计就是靠的锐德世了。 而5G技术上，JIO就没什么看头。 目前JIO在5G标准下申请的专利不到三位数，绝大多数5G专利都在华为、三星、中兴、诺基亚几家老牌公司手中，其中最值钱的一些核心技术也都被这些巨头瓜分殆尽。 换句话说，技术上，印度的5G几乎不可能绕过这些巨头。 先不说印度是不是能搞出5G来，至少光靠自己是基本不可能的。 但要是说JIO从三星手里买硬件，从华为买基站，再斥资定制一套管理软件整合出一个5G网络系统，并且提供完整的调试服务，那JIO也算是从无到有发明了一套5G的解决方案。 并且，三星、华为、诺基亚这些运营商在印度都是有工厂的，所以广义来说，印度工厂的产出物被称为“Made in India”，合情合理。 2 三哥的选择 印度的自研5G大家看个热闹就行了，但台面下却很有趣。 华为和中兴早已经深度参与了印度的5G建设，但是日前印度政府声称已确定7家在印度运营的中企与“中国军方有关联”，正在考虑对它们采取一些限制措施，华为自然在名单上。 而另一边，印度所谓自研5G却到处都是美国资本的影子。 不难看到，印度禁用中国APP后，和美国科技巨头的交流愈发频繁了。 前不久，在谷歌印度大会上，谷歌宣布在印度设立数字化基金，这项基金将在未来5-7年内向印度投资约100亿美元，并将与印度中等教育中央委员会（CBSE）联手，推出在线教育项目。 图片来源：Twitter 当天，上任伊始就大力推动印度数字化建设的总统莫迪与谷歌CEO桑达尔·皮查伊进行了关于印度数字化的会谈。 此外，双方还携手研发低价智能手机。 美国另一大互联网巨头Facebook也是动作不断。 7月8日，Facebook旗下instagram宣布正在印度市场测试视频编辑应用Reels，该APP被认为是Tiktok的复制版。 7月5日，Facebook与印度中央中等教育委员会合作推出一项有关数字安全和在线福祉的认证课程，并为印度学生和教育工作者提供AR支持。 很明显，远离东方雄狮后，印度向美国敞开了怀抱。 而少了中国方面的竞争，印度本土也没有重量级的对手，谷歌、Facebook这些巨头的扩张几乎毫无阻滞，更何况还有中国厂商遗留下的空白市场。 以短视频平台为例，一年前Tiktok在印度的月活量就达到了1.2亿，下载量接近印度总人口的1/2。这么大的无主之地，如果能够吃下，即便是在全球拥有20亿月活量的Youtube也要吹上一段时间了。 现在机会来了，美国互联网巨头们自然不会客气，动作一个比一个快。 毕竟，无论是现有市场，还是开发潜力，印度都是一块让人垂涎三尺的市场。 3 奇葩的国家 全球有76亿人口，其中约41亿已经接入互联网，而在剩下的未接入互联网的人口中，约四分之一在印度。 据互联网和印度移动协会（IAMAI）的数据，目前印度互联网人口为5.1亿，是世界上唯二网民数量超5亿的国家。尼尔森预测，到2025年这一数字将达到8.5亿，超过G7国家的总人口数。 但印度的互联网普及率只有35％，其中，城市地区为65％，农村地区为20％。同量级人口数的中国已经达到64.5%。 另外，截至2019年底，印度4G用户约为6亿，仍有超过7亿的增长空间。有预测称，未来五年，手机渗透率的上升和数据成本的下降将在印度增加5亿新的互联网用户。 恰恰，印度的情况有点特殊。 印度给世界最大的印象就是：人多、穷。2019年印度GDP为2.85万亿美元，人均GDP为2104美元，仅有中国的1/5；同时，印度政府还背了一身的债，2019年底该国公共债务增加到了1.17万亿美元，是其外汇储备的250%。 数据来源：快易 而这么个又穷又大的国家却早早地走上了国际化的道路，开放程度远超中国，大肆引进外资，对本土企业缺少保护。 结果就是，从一开始，印度互联网用户就直接投入到了西方互联网商的怀抱中，国内企业还没来得及“近水楼台先得月”，谷歌、Facebook、微软这些外来户就进场了。 零几年进入印度的时候，这些巨头环顾四周：一个能打的都没有。 到今天，印度没有属于本国的主流门户网站和搜索引擎，却成为了Facebook用户数第一多、谷歌用户第一多、Instagram用户第三多、Twitter用户第四多的国家，就是这几年爆火的Tiktok的最大市场也在印度。 和国际互联网巨头相比，印度本土企业几乎毫无还手之力，以至于到了2020年国内还没出现BAT之类的公司。 4 印度互联网之殇 只有先是中国的，才有可能变成世界的；先是世界的，就没有中国的了。 而印度恰恰就走了第二条路。 现在印度的互联网市场中几乎都是外来户。 网约车行业：Uber和本土“独角兽”Ola，但Ola的背后是软银。 外卖平台：被Zomato和Swiggy双寡头垄断，但他们背后分别站着中国的阿里巴巴和腾讯。 视频行业：长视频被Netflix、Amazon Prime、Hotstar三家美企占据，短视频被Youtube、Facebook和Tiktok占领。 聊天软件：主流的是WhatsApp、印企ShareChat。 …… 印度这个国家的互联网发展也和这些外来户深度捆绑，而为了能够收割到足够的韭菜，这些大户的资金不断地往里投。 以中国为例，Gateway House的数据显示，2019年中国科技投资者在印度创业市场整体投入了39亿美元（约合人民币275亿），涉及90多家初创企业。 截至目前，印度30家互联网科技独角兽公司中，有18家背后投资方来自中国，其中估值超过10亿美元且获得中国注资的有13家，剩下的也基本都有美国、日本的影子，存粹的本土企业少之又少。 换句话说，印度的互联网是世界的互联网。 这也意味着，一旦这些资本停止后续投入，印度互联网市场将面临严重的资金问题。 这个时候再想通过内生发展，已经是不可能的了，更何况国家经济不理想、人民不富裕、政府负债累累，使得印度没有回头路可走，只能继续依靠其他国家。 而现在印度推开了中国，缺口从哪里补？ 于是，印度拍了拍美国，双方达成共识：你给我钱发展，我给韭菜让你割。 或许，还可以这样理解：印度把这一块大蛋糕分出去，换来互联网的发展。 短期来看，有了国际巨头的加持，印度互联网的确有很大的进步。 但眼光放远一点，这样众筹型的发展模式对自主性提出了很大的疑问，毕竟互联网对一个国家来说举足轻重，这样放手隐患不小啊。 当未来某一天，印度不再需要依靠他国，想收回市场的时候，不知道能不能如愿以偿，届时付出的代价想来不会小。 那将又会是一场闹剧吧
近日，平安好医生迎来“双喜临门”，重磅利好接踵而至。 行业政策的利好方面，7月21日国办的发文，有望对互联网医疗政策的进一步放开，该政策起到了一锤定音的作用，未来会进一步放宽互联网诊疗范围，将符合条件的互联网医疗服务纳入医保报销范围。除了重申互联网医疗进入黄金发展期观点，我们还认为作为行业龙头的平安好医生能成为行业成长的最大受益者之一。 另外，7月27日恒生指数公司将正式推出恒生科技指数，这是继恒生指数、国企指数之后的又一受全球投资者关注的重磅港股旗舰指数，意在打造出港版“纳斯达克”，而被纳入该指数的平安好医生，占据新指数成分股比重的3.98%，位列第十位。平安好医生入选亚太地区最重要资本市场之一的科技股旗舰指数，意味着其领先的科技和互联网优势，有机会进一步凸显，并得到广泛的推广。 这两个方面的重磅利好，或会引发市场对公司成长活力有了较大幅提升的评判。截至2020年7月22日，平安好医生最高价创下每股127.4港元，较7月20日收市价累计上涨约11.5%，最高总市值超过1300亿港元。 一、政策再迎来重磅利好，顶层设计加码助推互联网医疗行业进入黄金期 7月21日，国务院办公厅《关于进一步优化营商环境更好服务市场主体的实施意见》。市场认为，互联网医疗行业迎来最强政策红利窗口，这是继7月15日多部门联合发文鼓励以互联网优化就医体验，打造健康消费新生态之后，又一重磅的顶层设计利好。 该意见文件指出，“进一步放宽互联网诊疗范围，将符合条件的互联网医疗服务纳入医保报销范围”，这一方向与此前医保局、卫健委、发改委等部门的政策方向保持一致，体现出政策的延续性和趋势性。 文件也给行业热议的诊疗范围、医保支付、审批标准等三个方面指明了下一步方向，具备现实意义。国办对相关部门未来工作提出了更具体指导方向，这意味着未来如医保报销、诊疗服务开展等前期政策方向有望加速出台具体落地细则，不少业内人士指出，国办文件的指导驱动行业有更大的发展空间。 业务范围以及合规边界的界定，将直接利好行业快速且健康成长，也会对互联网医疗应用的创新起到加速推动作用。政策环境、监管环境的进一步优化，医保商保等支付方的深度参与，有利于打破互联网医疗行业的多年瓶颈，进一步推动行业创新。 国办政策的重要性在于有望显著加速后期各类具体政策细则的制定，加上疫情之后，国家医保局、卫健委等相关部门已多次发文推动并规范互联网医疗的发展，未来的政策监管的边界明晰后，对行业参与者的战略布局将起到十分重要的方向性指引。随着相关顾虑消除，确定性增强，预期行业参与者的战略布局将更加坚定，对产业的投资规模亦加速增长 。 综合而言，国办政策公布体现了政策高度的提升，顶层设计加码对互联网医疗的进一步放开、鼓励和界定起到了一锤定音作用，助推互联网医疗行业进入黄金期。 回到资本市场，7月21日国办的发文，不仅引起了互联网医疗企业关注，将符合条件的互联网医疗服务纳入医保报销范围等实质性利好，也带动了二级市场的表现，互联网医疗板块及互联网概念股均纷纷直线拉升。当日，互联网医疗龙头企业的平安好医生涨幅达到9.62%，市值突破了1300亿港元，公司的股价表现再次印证了我们以往观点——平安好医生已经实现多维度全面领先，基本完成前瞻性战略布局，稳居行业龙头地位，未来有望从互联网医疗行业的黄金成长期和政策推动落地中分享到更大益处。 二、入选恒生科技指数，平安好医生迎来新机遇 7月20日恒生指数公司公布，定于2020年7月27日推出恒生科技指数，平安好医生获纳入该指数，占新指数成分股比重为3.98%，排名前十。同时，阿里巴巴、腾讯控股、美团点评、小米集团等多个具备代表性的互联网科技公司也被纳入至该指数当中，因此高规格和高门槛的特征显著。 业内人士认为，恒生指数公司之所以推出恒生科技指数，意在打造出港版“纳斯达克”，透过纳入中国代表性的互联网科技或创新型公司，来增强港股市场对全球资金的吸引力。 众所周知，港股市场中一直以恒生指数、国企指数为衡量行情的大市风向标，恒生指数公司此番重磅打造的新一代旗舰级指数——恒生科技指数，不但延续了港交所实施市场改革的决心，也反映出其有意欲角逐全球资本高地的雄心壮志，2019年港交所蝉联了全球IPO冠军宝座，即使在疫情期间，2020上半年港交所IPO融资额依然跻身全球前四。普华永道预计，在下半年二次上市、新经济和生物科技企业的IPO项目将成为港交所募资的主要驱动力。此时配合推出的恒生科技指数，实际上是一个吸引全球资本及拟上市企业的“大礼包”。 恒生科技指数，不但能够比以往的恒生指数、国企指数更好地代表未来经济、未来行业的发展趋势，也利于吸引更多科技创新企业选择港股市场作为第一或第二上市地。因此，能够成为恒生科技指数成分股的上市公司，必然是经过千挑万选的，从市场竞争力、行业代表性、市值规模、资本市场流动性等角度评判，都是一等一的“种子”选手，由多家知名的、优质的互联网和科技公司构成的恒生科技指数的设立，势必能快速吸引全球数以万亿规模起算的被动式证券投资基金（ETF）进行复制跟踪建仓，并且进一步加强了成分股在全球资本市场的影响力和知名度，全球专业的证券研究机构报告对此的覆盖和更新频率将持续提升，有利于相关公司投资价值的深入挖掘和定价准确。 以平安好医生为例，被纳入恒生科技指数公司后有望迎来了新机遇。大行摩根士丹利于7月20日发报告称，平安好医生在指数推出后可能会有更多的被动和主动资金流入，这里也会包括科技类主题基金带来的资金，预期公司的市场流动性将得到进一步改善；据大摩统计，目前，平安好医生一年期的日均交易量为6000万美元。而我们预计，纳入恒生科技指数公司之后的平安好医生的日均交易量的“天花板”将被大大抬升，流动性的溢价或支持公司估值的扩张。 另外，大摩在研报中指出，平安好医生未来利好催化剂主要包括：线上医疗咨询市场发展增速超预期；与保险企业、公司、政府展开更多合作。由此可见，无论是2B或是2C，线上或线下，处于互联网医疗这一快速成长赛道的平安好医生仍会被预期在多个方面有望继续取得进一步的突破。 截至最新日期，在互联互通的沪深港股通机制下，平安好医生的港股通持股比例已经上升至9.70%，相对于成熟的国际级知名中国上市公司15%左右持股比例均值，仍存在提升空间，来自全球及国内的充裕资金、降低信息不对称的专业研究，都将有利于公司市场价值的重塑和内在价值的回归。
题：《董希淼：新规推动互联网贷款良性创新》 作者 董希淼(新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员) 日前，中国银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。《办法》是商业银行互联网贷款的“基本法”，正式确立了互联网贷款的定位和地位，在规范发展的同时有助于促进业务良性创新，加快商业银行等机构数字化转型，更好地服务实体经济特别是小微企业和居民个人。 近年来，随着金融科技蓬勃发展，包括商业银行、消费金融公司等在内的银行业金融机构充分运用互联网和移动互通信等技术，加快产品和服务创新，互联网贷款应运而生，并成为互联网银行和互联网消费金融公司的主要产品。互联网贷款方便快捷，直达用户，提高了金融服务可得性和覆盖面，有助于缓解中小微企业和金融消费者融资难、融资慢等问题，是数字普惠金融的生动实践。尤其是，互联网银行和互联网消费金融公司通过自身的科技能力特别是互联网运营和连接能力，搭建起一条条通往小微企业的“金融毛细血管”，打通了服务实体经济的“最先一公里”和“最后一公里”。这些探索和创新，推动“开放银行”加快推进，使银行业服务更具包容性和精准性。 但是，互联网贷款未改变信贷的本质，而是基于互联网等技术，将原来在线下进行的信贷业务迁移到线上，风险也呈现出一些新的特点和趋势。比如少数从业机构存在一些粗放经营的行为，特别是在合作机构管理、消费者权益保护等方面的不足和问题较为突出，同时还存在过度授信、多头借贷等现象，对信贷资金流向也缺乏有效的管控手段。 2010年2月，中国银监会公布《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》，这是中国首次对个人贷款及流动资金贷款进行规制。但随着形势发展变化，上述办法中要求面谈面签和实地调查等条款已经难以适应当下的实践。因此，制定互联网贷款管理办法，立足当前、着眼长远对互联网贷款进行规范，补齐监管制度短板，鼓励业务良性创新，具有必要性和紧迫性。而新冠肺炎疫情的暴发，包括互联网贷款在内的“非接触银行”服务备受关注，客观上也要求《办法》加快出台。 《办法》充分肯定互联网贷款普惠金融特性，在强化风险管理、加强监管的同时，对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款的授信额度及期限的规定具有较大的灵活性，有助于银行业金融机构通过互联网贷款更好地服务实体经济特别是小微企业和居民个人，并加快自身的转型创新。《办法》明确互联网贷款坚持小额、短期等原则，要求通过合法渠道获得数据、规范商业银行对合作机构管理、落实向借款人的充分信息披露义务等，针对性较强，有助于减少互联网贷款发展过程中的一些风险隐患，更好地保护金融消费者合法权益。 《办法》适应金融科技发展的趋势，吸收和反映最新实践成果，抛弃“一刀切”的简单监管思路，鼓励金融机构在防范风险的前提下积极探索。同时，按照“新老划断”原则，设置2年过渡期，保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益。这都有助于鼓励互联网银行、消费金融公司加快产品创新，鼓励主流银行扩大在线信贷业务，加大对小微企业和居民个人的在线贷款投放，提高小微企业首贷率、续贷率，扩大居民消费需求，助力疫情防控和经济社会秩序全面恢复。 对金融机构而言，《办法》是“加速器”，将加快互联网贷款业务发展。互联网贷款将逐步成为信贷业务特别是零售信贷的主要形式。《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求，不设行政许可，商业银行、消费金融公司、汽车金融公司均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务。相关金融机构要发挥各自优势，积极开展互联网贷款业务，同时对不符合要求的环节加快整改。对科技公司而言，《办法》是“稳定器”，将促进并规范互联网贷款相关合作。《办法》虽然没有直接提及“联合贷款”“助贷”，但对与金融机构在互联网贷款业务方面开展合作持较为开放的态度。金融科技公司等合作机构应借助政策东风，规范合作行为，发挥在客户引流、资金支持、风险防控等方面的优势，弥补金融机构在客户需求、资金来源和风控能力等方面的不足，构建良性互动的“金融机构+助贷机构+增信机构”合作模式。 当然，《办法》部分条款，还应在实践中适时修改。如商业银行单户用于消费的个人信用贷款授信额度及一次性还本付息的一年期限，都还有进一步调整的空间。《办法》要求地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，但“审慎”的要求并不明确，在执行上存在困难，且容易造成各地执行标准不一。 董希淼 中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用。本文不代表中新经纬观点。
互联网贷款监管尘埃落定 银行加码业务整改“力求合规” 陈植 导读：一位民营银行贷后管理部门人士向记者透露，目前不少银行内部都针对互联网贷款业务开展压力测试——若疫情反复与经济下行压力持续，将会有多少借款人受影响而出现还款逾期状况，以此作为他们收紧互联网贷款审核…… 一纸监管条例尘埃落定，令万亿规模互联网贷款产业骤然戴上了“紧箍咒”。 7月17日，银保监会制定的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)正式实施。 相比此前的征求意见稿，《办法》相关条款做出多次修改。比如在风险管理方面，考虑到商业银行互联网贷款多维度、多要素判断借款人信用状况特征，相关部门不再将“税务、社会保险基金、住房公积金信息”作为强制性信用状况判断要素；在放款控制方面，相关部门在商业银行放款环节加强风控的前提下，允许其根据自身风控模式和手段，自主选择是否再次进行征信查询；在担保增信方面，相关部门增加“商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控”要求，防止商业银行风险管理“空心化”。 记者了解到，随着《办法》正式实施，不少银行正着手调整互联网贷款业务操作流程。一是针对各类合作机构构建统一的准入机制；二是与助贷、互联网联合贷款等合作机构重新调整书面合作协议条款，按《办法》要求明确合作范围、操作流程、各方权责、风险分担、客户权益保护等内容，尤其是将合作机构原先自行向借款人收取的服务费(以及会员费)纳入银行互联网贷款的整体息费范畴；三是针对部分小微企业、个体户的互联网贷款采取受托支付方式，一改原先将贷款资金直接打入借款人账户的做法，避免贷款资金变相违规流入股票房地产市场等。 “不过，整个业务操作流程调整需要花费一段时间。”一家城商行零售部门主管向记者透露，原因是部分合作机构坦言临时调整合作协议条款对他们业务冲击较大，希望给予一段时间过渡期。 记者多方了解到，尽管《办法》对互联网贷款各个环节操作合规性做出详尽规范，但如何解决互联网贷款行业某些潜规则，依然需要更完善的监管细则。比如部分中小银行与大型金融科技平台开展联合贷款时，被要求“贷款审核通过率不低于80%”，无形间令前者失去了风控决策自主权，与《办法》监管意图不符；此外部分银行向关联担保机构提供担保资金，用于给自身互联网贷款坏账“兜底”，等于用银行自己的钱“美化”互联网贷款业绩，也与监管要求银行客观审视业务风险的要求“背道而驰”。 上述城商行零售部门主管坦言，这意味着互联网贷款的规范操作正迈入“深水区”，目前他们能做的，就是严格遵循《办法》要求对某些灰色操作进行整改。 “如今银行高层最担心的，就是相关违规操作被举报，可能会遭遇监管部门严厉处罚，影响整个银行加快零售业务转型的步伐。”他强调说。 银行业务整改进行时 记者了解到，在5月9日-6月9日期间，银保监会就《办法》向社会公开征求意见，不少银行与金融科技合作平台均表达了不少修改建议，其中部分金融科技合作平台认为很多借款人未必有稳定工作，因此个人的税务、社会保险基金、住房公积金信息未必齐全，将它们作为强制性信用状况判断要素反而有失偏颇；部分银行则指出助贷机构已递交借款人的央行征信记录报告，银行重复调取显得没有必要；也有部分专家提出，当前部分银行发放互联网贷款时，都会要求借款人购买一份担保协议，此举令银行认为互联网贷款风险可控，反而大幅放宽贷款风控审核尺度以追求规模效应，导致风控管理日益“空心化”。 一位接近监管的知情人士向记者透露，银保监会方面对机构建议都做了逐条认真研究，绝大多数建议都被采纳。 “当然，也有一些原则性监管条款，相关部门没有做出让步。”他指出，比如有金融科技合作平台建议能否将个人互联网信用贷款授信额度从20万元放宽至30万元，以此激发个人消费潜力，但银保监会鉴于防范个人债务杠杆快速增长，并未同意这项建议。也有银行机构也提议能否对合作机构采取差异化的准入门槛，相关部门也坚持原先的立场。 上述城商行零售部门主管向记者透露，因此他们根据《办法》要求，着手针对合作机构构建统一的准入门槛。 “以往相关准入门槛的确有点乱。”他坦言。比如助贷机构的合作准入门槛差异化极大，有些是看中其股东背景，有些是看中其愿意在银行存入高额的风险准备金，有些则基于其强大的获客导流能力与完善风控体系等。如今随着准入门槛统一，部分助贷机构将可能被排除。 他坦言，目前令他们比较伤脑筋的，是说服助贷机构将服务费(以及会员费)等收费项目悉数纳入银行互联网贷款息费范畴。以往，服务费、会员费属于助贷机构的自留收费项目，也是他们获取经营利润的重要来源之一，如今按照《办法》要求，这些费用不能直接面向借款人收取，而是纳入银行息费范畴，等于断了助贷机构的重要收入来源。 “部分合作助贷机构坦言此举对他们营收影响太大，希望银行能给予一个过渡期，同时，还能提供更高的利润分成比重以填补服务费损失。”这位城商行零售部门主管透露。银行方面对此态度相当强硬，若助贷合作机构无法尽早完成收费模式整改，他们将暂时中止助贷资金合作。 一位中小银行个金部门负责人坦言，此举针对中小助贷机构相当有效，但面对大型金融科技平台，中小银行则显得比较“软弱”。比如他们与大型金融科技平台合作开展互联网联合贷款时，被要求强制跟投比例不低于80%(即大型金融科技平台批复的80%贷款业务，银行必须同意一起放贷)，无疑将削弱银行风控决策的自主性，与《办法》监管要求不符。 在他看来，中小银行对此也无可奈何，因为大型金融科技平台所提供的导流与风控服务，恰恰能填补中小银行布局零售贷款业务的薄弱环节。如今他们只能借助《办法》给予的两年新老还断宽限期，与大型金融科技平台协商能否逐步降低“强制跟投”比重。 “压力测试”悄然开展 记者多方了解到，尽管《办法》大幅促进互联网贷款业务平稳健康发展，但鉴于疫情冲击与经济环境变化，不少银行对拓展互联网贷款业务的态度日益谨慎。 一位民营银行贷后管理部门人士向记者透露，目前不少银行内部都针对互联网贷款业务开展压力测试——若疫情反复与经济下行压力持续，将会有多少借款人受影响而出现还款逾期状况，以此作为他们收紧互联网贷款审核门槛的重要依据。 “不过，目前多数银行的互联网贷款坏账风险依然可控。”前述城商行零售部门主管坦言，一个重要原因是不少银行在发放互联网贷款时，会要求借款人购买担保协议，由担保机构给信贷坏账“兜底”。而在实际操作环节，这些担保机构所获得的部分担保融资，来自上述互联网放贷银行，因此银行等于是用自己的“钱”，给自身互联网贷款坏账进行“兜底”，以美化互联网贷款业绩。 “如今我们比较担心的是，若监管部门发现这种状况，会认为银行通过技术手段掩盖互联网贷款实际坏账风险，采取严厉的处罚措施。”他指出。这反而会拖累银行向零售业务转型的步伐。 上述民营银行贷后管理部门人士表示，如今他们还在按照《办法》要求，对第三方催收合作机构经营合规性进行评估。 “事实上，多数银行都将互联网贷款逾期3个月以上的催收任务，委托给这些机构处置。”他告诉记者。但在当前环境下，这些催收合作机构工作难度不小，比如他们若派遣多人(超过2人)上门催收，在某些地方会被视为寻衅滋事，因此留下“不良催收记录”，导致银行无奈终止与他们的业务合作。 他表示，为此他们转而采取批量诉讼方式以实现快速催收。但在实际操作环节，若法院直接给予判决，银行有权利从逾期借款人账户扣款“还贷”，但仲裁的执行力则显然较弱。 “因此我们正与地方金融监管部门沟通，能否联合当地司法部门加快逾期贷款诉讼案例的判决效率，与《办法》相互配合构建更完善的合规催收环境。”他表示。受制催收“受限”导致坏账压力骤增，部分银行要么“迫使”合作助贷机构大幅追加风险准备金作为业务安全垫，要么悄悄引入第三方机构风控模型作为核心放贷决策依据，令某些违规操作再度“死灰复燃”。
借呗和微粒贷借钱不得超20万？ 答案来了 中新网客户端北京7月18日电(彭婧如)近日，网贷江湖的“正规军”接到正式“军令”。 银保监会近日公布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《办法》)，自公布之日起施行。个人消费贷上限从奥迪Q7变Q1了？“借呗”“微粒贷”受影响吗？贷款用途有什么限制？都有了标准答案。 此网贷不是彼网贷，和P2P没关系 “‘借呗’‘微粒贷’受影响吗？”“这是管P2P的吗？”“银行的线上贷款也叫互联网贷款吗？”很多人对文件的管理范畴有点分不清。 “这个文件是专门针对商业银行从事网络贷款的规范性文件，不是针对以前的P2P或者商业银行以外的机构。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军向中新网表示，只要是商业银行以线上模式来提供信贷服务，这些业务都属于文件所规定的范畴。 北京西城区的一家银行网点。 彭婧如 摄 “建设银行的‘快贷’、工商银行的‘融e借’等应该都在此列，它们都是通过互联网放贷，而不是传统模式。”中央财经大学金融学院教授郭田勇向中新网解释。 《办法》所称的互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。 “跟‘借呗’没啥关系，这个主体是商业银行。”蚂蚁集团的工作人员解释。 “阿里、腾讯的相关业务不在商业银行下开展，所以他们目前的贷款业务跟《办法》的规定没有关系。但是阿里有参与一些民营银行的建设，如果把现在开展的业务转到新成立的民营银行旗下，就会受这个文件的管辖。”赵锡军说。 目前借呗借款额度可超20万。网友截图 个人消费贷授信上限20万，够你花吗？ “本来想买辆奥迪Q7，这下可好，Q7变Q1。”有网友看到个人消费贷授信上限后如此评价。 《办法》提出，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。 “20万的额度是按照主流商业银行在线上做贷款服务时的平均数字测算出来的，代表了一个平均的水平，大部分借款人的需求是可以满足的。”赵锡军表示，对商业银行来讲，线上的贷款业务毕竟是比较新的业务，从风险控制和业务管理的角度，一开始取平均水平是比较恰当的，便于进行管理。 《办法》中提到，银保监会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务开展情况等对上述额度进行调整。商业银行应在上述规定额度内，根据本行客群特征、客群消费场景等，制定差异化授信额度。 “随着业务成熟和管理水平的提高，可能规模水平也会逐步提高，但这是后面的事情。”赵锡军说。 贷款去炒股、买房？不行！ 在郭田勇看来，20万元额度的设置一方面是出于风险控制的考虑，另一方面也是为了防止资金被挪用，比如洗钱、赌博、炒股等。“毕竟线上借贷的资金流向会更难监控。” “这类贷款一般是用于日常的消费或周转，《办法》对于贷款资金的使用有明确规定。买房子肯定不能通过这个渠道，股票、投资等都不行。”赵锡军表示，大额信贷通常会有传统的线下要求和渠道来满足。 近期股市火热，从商业银行互联网贷款这里借钱去炒股？答案非常明显：不行！ 《办法》规定：商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款资金不得用于以下事项：购房及偿还住房抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；固定资产、股本权益性投资；法律法规禁止的其他用途。 “借款人如果把钱直接转向股票市场或者买房子，就违反了《办法》规定，届时也会追究商业银行的责任。商业银行在设计贷款管理制度和操作流程和规范的时候，就需要堵上这个漏洞，否则，监管部门会进行查处。”赵锡军说。 “上周喝酒吃肉，这周清粥小菜。”本周A股上演“过山车”行情，大涨大跌下，1.6亿股民由上周的人均赚3.9万元变成了人均赔2万元。 “股市有风险，投资需谨慎”，更何况从银行网贷借钱炒股是违规的。《办法》规定，“发现借款人违反法律法规或未按照约定用途使用贷款资金的，应当按照合同约定提前收回贷款，并追究借款人相应责任。” 你从银行借过钱吗？都用来做什么？(完)
题：促进互联网贷款业务平稳健康发展——银保监会有关部门负责人就《商业银行互联网贷款管理暂行办法》答记者问 新华社记者李延霞 银保监会17日对外发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。银保监会有关部门负责人就相关问题回答了记者提问。 问：制定出台办法的背景是什么？ 答：近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比，互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。 现行相关管理办法未完全覆盖上述问题，且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此，有必要尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。 问：办法对防控互联网贷款风险有哪些针对性措施？ 答：互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点，易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。为有效防控互联网贷款业务风险，办法重点从以下方面进行规范。 一是明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额，防范居民个人杠杆率快速上升风险。 二是加强统一授信管理，防止过度授信。商业银行应当全面了解借款人信用状况，并通过风险监测预警模型进行监测和评估。 三是加强贷款支付和资金用途管理。商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式，并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。 问：办法在规范商业银行对合作机构管理方面提了哪些要求？ 答：目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。有效规范的合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率，但部分银行对合作机构管理较为粗放，引发银行声誉风险。 为防止合作机构风险向银行传染，办法要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制，提升其精细化管理能力。办法要求商业银行按照适度分散的原则选择合作机构，避免对合作机构的过度依赖；同时要求银行将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理，并对单笔贷款出资比例实行区间管理。 问：办法如何体现服务实体经济的思路？ 答：互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融特性较为突出。为此，办法不设行政许可，商业银行均可按照办法规定开展互联网贷款业务。 办法对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限作了相应灵活的处理，有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性，提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比。 问：办法是否限制地方性商业银行跨区展业？ 答：考虑到各家银行互联网贷款业务开展情况以及风险管理能力差异性较大，办法暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。同时，监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求。 问：办法的过渡期如何设置？ 答：为尽可能地保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益，办法按照“新老划断”的原则，设置2年过渡期。办法实施之日起，新增业务应当符合办法规定。过渡期内，不符合办法规定的业务，应在控制整体规模基础上，逐步有序压降。
5G的能量究竟有多大？“5G将释放云与AI的洪荒算力，从新体验、新玩法、新商机三个方面重塑互联网。”在7月17日举办的华为云2020互联网5G创新峰会上，华为云中国区总裁洪方明如此判断。为推动互联网行业迈向5G发展快车道，华为在峰会上正式发布“5G+X”联创营十大联创场景。 充分发挥5G优势 携手重塑互联网赛道 “5G的来临，互联网行业最先感知，华为云希望与互联网创新者们携手，一起探索5G+云+X带来的更多可能。”华为公司副总裁、华为云业务总裁郑叶来一语道出举办此次峰会的初衷。 华为云CTO张宇昕在会上表示，回顾互联网技术发展历程，都是技术变革引领体验变革和商业变革。5G+X的技术融合，将进一步催生新体验、新应用、新产业。 洪方明在演讲中指出，伴随数字化进程的高速发展，5G、大数据等新型基础设施建设正在提速，催生了无数全新商业形态和模式。各行各业创新步伐逐步加快，早已将创新融入血液的互联网行业，不应该被落下。 洪方明认为，云、AI、5G技术的融合创新，将为互联网行业带来新体验、新玩法、新商机。他举例称，目前很多游戏厂商已经开始抢占云游戏这条赛道，布局云游戏生态。对于用户来说，5G云游戏不仅能够打破端侧性能的限制，其渲染力也是传统游戏的10倍，能够呈现4K画质和各种高级特效，带来比传统游戏更加极致的体验。 “据统计，5G套餐用户数已超1亿，年底预计达2亿。5G的高速发展，将促进移动互联网业务升级创新，并驱动产业互联网，推动互联网企业跳跃式发展。”华为5G产品线副总裁张东认为。 张宇昕表示，5G时代，需要从重构算力、重构传输、重构智能、重构端云四个方面打造5G时代全新引擎。洪方明指出，华为云将通过自身鲲鹏、昇腾、端云协同的三大优势，助力互联网行业应对5G创新的诸多挑战。 截至目前，华为云已上线“200+”云服务、“190+”解决方案，拥有瑶光 + ROMA + DAYU以及鲲鹏+昇腾的硬核组合。与此同时，华为云已深入城市、制造、医疗等“20+”行业和“5000+”生产系统，受到有关部门高度评价。此外，华为云累计拥有“4亿+”华为终端用户，建立了“580+”数字政府，并与“1.2万+”解决方案伙伴进行了合作。 发布十大联创场景 积极赋能互联网企业 峰会现场，华为正式发布了5G+X联创营十大联创场景，包括端云协同、三维世界、高清音视频、虚拟角色、切片网络、机器视觉、智能监控、智能物联、无人制造、智慧园区，面向未来，助力互联网行业打造新体验、新应用、新产业。 今年3月，华为云成立5G+X联创营，面向互联网行业，将自身的优势技术能力与行业垂直场景相结合，共同推进互联网迈向5G发展快车道。目前，5G+X联创营已孵化“110+”伙伴、“20+”行业解决方案。张宇昕在会上宣布，5G+X联创营将在年底发展到300家创新伙伴。 为进一步助力广东发挥互联网优势，以及赋能更多互联网企业创新提速，此次会上，华为云广东“专属粤”活动启动暨5G+X联创营广东落地计划正式发布，将通过一系列政策福利，帮助大湾区互联网企业抢占5G先机，领跑互联网新赛道。 峰会期间，华为云还联合5G+X联创营伙伴，发布了三大联合创新解决方案。其中，华为云联合虎牙发布了昇腾AI内容审核解决方案，基于昇腾全栈创新的能力，加强违规内容的审核与过滤，为绿色互联网环境保驾护航；华为云联合游爱速启发布5G云游戏互动直播解决方案，围绕5G新一代技术，共同打造“即点-即看-即玩”云游戏互动体验新模式，推动游戏直播行业应用创新；华为云联合瞬玩科技发布基于云手机技术的5G众播互动解决方案，实现多人同屏操控、多地实时互动、多类终端兼容，为远程会议、在线教育、远程医疗等多场景提供全新的互动体验模式。
登录
工商服务
危机公关
金融律师
app开发
财税服务
金融牌照
网站建设
知识产权
企业征信
审计评估