负债,已经成为这届年轻人逃不开的阴影。 根据尼尔森发布的《中国年轻人负债状况报告》,18 到 29 岁的年轻人中,有 86.6% 都在使用信贷产品,也就是说,只有 13.4% 的年轻人零负债。央视财经也发布了一份《2019-2020中国青年消费报告》,直接指出,这届年轻人铺张浪费,中了消费主义的毒,但身体却依旧诚实。 一入网贷深似海。去年双十一前夜,「负债者联盟」冲进微博热搜,这个豆瓣小组集结了因超前消费、遭遇诈骗、投资失败等各种理由负债的一群人,他们抱团取暖,相互慰藉,可是至今上岸的仍是少数。 不过,年轻人越穷,互联网公司似乎越开心。“富人”找银行借钱,越借贷越有钱,“穷人”找互联网借钱去消费,越消费越穷,这种商业循环下,“穷人”只会越来越多,不是进了你的口袋,就是进了他的口袋。 这些年P2P的频频暴雷炸死了那些网贷公司,然而这遍地的血腥,却将更大巨头们吸引来了。 刘强东曾说,京东金融本身是要帮助穷人,这话不假,穷人是目标用户,但后一句“不是为了赚钱”,仁者见仁。 因为在艰难的2020年,几乎所有的互联网巨头都或多或少的进入了网贷领域。大家的日子已经这么难了,巨头们还这么想着借钱给需要钱的人,这种是一种什么精神? 没有人能躲得开互联网放贷 用了三年之久的墨迹天气,辰辰最后决定卸载这款原本她比较中意的气象服务软件。近两年,她发现墨迹天气的广告越来越多,覆盖招聘、租房、二手房、二手物品、家政、生活服务等等,几乎所有能够植入的地方全都被植入了广告。但是更令她不能容忍的是,现在贷款广告激增。 每次打开墨迹天气,类似“后悔银行贷款早了,小米日息低至xx”、“最高贷款30万,快至60秒”的广告,就浮现在首页。除了一些知名互联网公司旗下的金融产品外,像靖鑫金融、速贷中心、一点投、厚泽贷款、小顶金融等等,她听都没听过。 辰辰表示,“使用墨迹天气就是为了看天气的,这么多广告还不如手机自带的天气服务”。 对于为互联网金融打广告的软件产品来讲,用户有卸载的自主权,不过,如果都能一卸载了之,那用户手中可以继续使用的APP怕是不多。 根据极光大数据发布的2020 Q3用户流量价值Top 50 App排行榜,其中33个APP都上线了金融产品。如携程上线了自己的产品“借去花”、“拿去花”,驴妈妈上线了“随兴花”,飞猪在和招行一起推出联名信用卡,就连负责导航的地图APP,都设有贷款的入口。 一家咨询机构的金融板块负责人罗晓峰曾统计过,排名前100的流量巨头中,“70%都开始了金融变现”,而剩下的大多也充当了为这些金融产品导流的角色。 互联网借贷依附于这些国民级应用,即使借贷和其提供的核心服务完全没有结合的商业逻辑,但是只要用户使用它们,这些借贷服务或广告就会无孔不入地出现在用户眼前。当然,你可以说不主动点击借贷的入口,可是刷抖音、刷快手或线下扫码时,用户依然逃不开互联网金融广告的“荼毒”。 前段时间,阿里、京东的互联网金融广告接连翻车。前者在国庆期间推出了一系列地铁海报,其中一张内容是一个节俭的父亲从花呗借钱,让孩子过一个像样的生日,而后者则玩“土味梗”,利用“农民工”、“老板”等角色营造虚假场景,植入诱导性广告。 阿里美化借贷,京东低俗营销,巨头们的吃相引起了网民极大的不适,但这仅仅是互联网金融广告的冰山一角。 早在2019年,抖音平台上已经出现了约50家左右的贷款产品,有媒体揭露,抖音放宽对金融行业广告投放的限制,即便对于高利贷、暴力催收等劣迹平台,依然一路开绿灯。2020年字节跳动传出上市消息,称其在国内的广告收入有望达到1800亿人民币,这其中抖音贡献了近60%,游戏、金融两大广告板块是抖音最重要的利润来源。 巨头套路,既当又立 互联网金融概念提出时,颇有些变革传统金融、扶持弱势群体的意味。在我国80%以上的老百姓和小微企业其实很难从传统金融机构获得金融服务,尤其是个体,年轻一代的消费需求和欲望空前膨胀,可消费能力却被放贷、车贷等现实的焦虑制约。所以说很大程度上,在传统金融面前这一群体是被忽视的。 而互联网金融的出现,因为降低了门槛,被认为是实现普惠金融的最可行形式。 但是,时至今日,普惠金融变为了普遍负债。 多年前,刘强东曾在达沃斯论坛上谈起做金融业务的初心:帮助传统和新兴的金融机构优化风控系统、降低坏账率,而今,京东金融却利用又俗又Low的广告把手伸进还贷能力低下的下沉市场用户;周鸿祎也曾信誓旦旦,想“踏踏实实做好安全领域的产品,不涉足互联网金融”,可360金融净利润已然超过了三六零安全。 在金融这块巨大的蛋糕面前,互联网公司们频频变脸,可他们的坏更在于一面打着追求美好生活的旗子,鼓吹超前消费或借贷行为,一面则弱化代价,给用户灌输“一切问题都能用借贷解决”的意识。 家住长沙的一位95后小伙,对这种消费贷广告早就习以为常,他觉得“手机上点几下就能到账,还能分期付款,日息只要零点几,以前不知找谁借,现在是一机在手,应有尽有,这没什么不好”。只是,他或许不知道按照这些借贷广告中的最低日利率来算,年化利率未必低于传统银行消费贷款平均一年期利率。 引诱和美化借贷,互联网巨头们吃相难看,他们似乎也在变成一个个“吸血”的放贷公司。 为什么这么说?以360金融为例,早在2018年10月,360金融的核心产品360借条就达到了单月放款100亿的规模,这一年360借条业务收入在360金融整体业务的占比高达83.09%。360借条是什么?就是面向普通用户的小微信贷平台,所以说360金融是一个放贷公司,并没什么不合适。 当然,大至阿里腾讯,小至趣店拍拍贷,没人会说自己是放贷的。早前,互联网金融迎来一股改名潮,京东金融改为“京东数科”,玖富金科改为“玖富数科”,蚂蚁金服改为了“蚂蚁科技”。 去“金融”而凸显“数字科技”,我们原本以为这将是一场增加技术基因的转型,但事实是,这更像只是改个名迎合外部监管的举动,互联网金融的本质还是放贷。 互联网金融拉大贫富差距? 去年9月,外滩大会主论坛上,凯文·凯利在回答一个问题时答道,金融科技的“超能力”还远未用足,未来或许可以成为穷人和富人之间的“破壁机”。在他的设想中,未来AR和AI会让金融科技变得看得见、摸得着,比如AI可以帮助我们一起聪明投资,区块链技术可以帮大众实现可信的公共账本。 从科技的维度看,这个设想不是没有可能,但是从金融的维度看,其结果非但不是打破贫富差距,反而可能是加剧,当前国内互联网金融便是如此。 2019年,北京师范大学中国收入分配研究院随机抽取7万份样本,推算出月收入1000元以下的有5.47亿人,1000-1090元的是5250万人,1090-2000元的有3.64亿人,满打满算,低收入群体的数量接近10亿人。 在普惠金融的概念里,服务对象始终是“穷人”,然而这些年来无论是余额宝这样的互联网理财产品,还是P2P等网贷产品,互联网金融实际上仍在为收入排前30%的群体服务。换句话说,庞大的低收入群体还没进入到互联网金融辐射范围,只是在“全民负债”的氛围下,被放大了受众。 不过,互联网金融尚未下沉到低收入群体,却将很多中等收入人群或家庭推入负债困境,他们财富的减少,是贫富差距拉大的主要原因。 小韩大二时无意闯入了网贷世界,起初他并不担心使用分期乐会带来资金失控,因为家里给其准备了一笔不小的理财基金。可是迷上潮鞋和名牌包后,一个平台的贷款显然不能再满足他的需求,毕业暑假时已经累计欠了20多万。如果没有父母的不断兜底,小韩的资金链早就断了不止一次,他把父母也拉入了负债深渊,让自己彻底从“富二代”沦为“负二代”。 这种情况并不少见,在使用信贷产品的86.6%的年轻人中,其中工作90后占57%,工作95后为39%,在校学生的比例则为21%。正因为有父母兜底,网贷平台才敢把钱借给在校学生或毕业不久的职场小白,可是他们背后的家庭却要为子女的负债买单。 在金融市场上,低收入者是绝对弱势群体,中等收入者属于相对弱势群体,前者本来就穷,后者则是在消费欲望膨胀和信贷的诱惑下越来越穷。 而互联网巨头们呢?依然在乐此不彼地挑动对立,纵容欲望。 比如前段时间有网友曝出,自己在不知情的情况下,被美团外卖和美团买菜诱导开通了“美团月付”,欠款100多元。而后,更多网友自曝也遇到类似问题,所涉及的业务还包括美团的单车、打车等业务。而这并不是个例,而是整个互联网巨头都或多或少存在的问题。 令人担忧的是,在行业乱象不引起反思的情况之下,互联网公司利用金融手段收割用户,或将越来越没有底线,并终将走向失控的边缘。 不过,这次最先失控的是可能正在疯狂放贷的互联网公司们。 歪道道,互联网与科技圈新媒体。同名微信公众号:歪道道。本文为原创文章,谢绝未保留作者相关信息的任何形式的转载。 歪道道
继去年末央行两度“示警”互联网存款相关风险以及多家互联网平台集中下架银行存款产品之后,1月15日,商业银行互联网存款新规“靴子”落地,新规明确“银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务”,借互联网平台“拉存款”被叫停。监管风暴来袭,谁受影响最大、谁能得到“豁免”、银行作何应对等问题颇受各界关注。 借第三方互联网平台吸储被叫停 1月15日,银保监会、央行下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),全文共十四条,从规范业务经营、强化风险管理、加强消费者保护、严格监督管理等方面对银行开展互联网存款业务进行规范。 其中最为引人关注的一条便是,“商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务,包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务”。非自营互联网渠道受限也就意味着,此前银行广泛依靠互联网平台进行“拉存款”的方式被正式叫停。 对于银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务有何考虑?银保监会、央行有关部门负责人在答记者问时表示,商业银行通过非自营网络平台开展存款业务,是互联网金融快速发展的产物,最近业务规模增长较快。但该业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患,涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求,突破地方法人银行经营区域限制,并且非自营网络平台存款产品稳定性较差,对商业银行的流动性管理也带来挑战。因此,为防范金融风险,依法对上述定期存款以及定活两便存款业务予以叫停。 对于已经通过互联网金融等第三方银行非自营网络平台进行存款的消费者来说,《通知》明确,商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务,到期后自然结清。在此期间,相关存款依法受到保护,消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务,切实保障消费者合法权益。 中小银行受影响最大 业内对于该互联网存款新规的出台其实早有预期,去年末,央行金融稳定局局长孙天琦曾在2020年11月和2020年12月两度“发声”提及互联网存款相关问题及其风险隐患。随后,2020年12月18日,支付宝下线互联网存款产品引发行业高度关注,此后各大互联网平台纷纷跟进下架,相关银行存款产品仅针对存量客户可见。 需要指出的是,近两年来,借互联网金融平台推出存款产品,已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。在此前的互联网金融平台上,中小银行的存款产品也占据多数。 《通知》下发后,银行的第三方互联网平台揽储利器将被“斩断”,影响几何?“监管对于互联网金融平台发展持非常谨慎的态度,监管出发点就是希望控制互联网存款的无序扩张来控制潜在金融风险。《通知》对自营渠道投入比较多、建设比较好的大型和部分中型银行来说影响较小,主要影响的是自营平台比较薄弱的中小银行,因为其不能依赖第三方互联网平台获取存款了。”银行业资深分析人士王剑辉如是说。 金融科技专家苏筱芮进一步表示,此次通知受到冲击最大的群体是中小银行,因为中小银行的存款补充渠道不及大行,尤其民营银行由于缺乏网点,更加依赖线上吸储,中小银行的负债端将面临挑战。 值得注意的是,银保监会、央行有关部门负责人还提到,商业银行与非自营网络平台进行合作,通过开立Ⅱ类账户充值,为社会公众购买服务、进行消费等提供便利,这部分业务不受影响,可继续开展。 “比如消费者在电力公司、铁路公司等银行非自营机构网络平台上,涉及到的公交卡、电卡充值、金融钱款的往来,消费者需要拿银行卡进行的支付类活动,业务应该正常进行;第三方发的消费卡,钱是由银行卡转出的业务也是正常进行。”对于该表述,多位银行业人士向北京商报记者如是说。 纯互联网银行有望获“豁免” 需要特别指出的是,新规限制银行借第三方互联网平台吸储,但也开了一道口子。 《通知》明确了,地方性法人商业银行要坚守发展定位,确保通过互联网开展的存款业务,立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点,业务主要在线上开展,且符合银保监会规定条件的除外。 “这项规定主要针对的是地方性法人商业银行,这种银行定位于服务于某一个区域,规定限制了其跨区域服务,防止这些区域性法人银行通过互联网的渠道过度扩张。这种扩张有可能会使其资产负债表结构失衡,比如其通过互联网平台吸收全国各地存款,提供高息或更有吸引力的条件吸引客户,但是其发放贷款可能针对本地,本地的收益和异地高息存款可能不相匹配,形成资产负债表的失衡,容易埋下金融隐患。”王剑辉分析。 《通知》特别提到“无实体经营网点,业务主要在线上开展,且符合银保监会规定条件的除外”。在民营银行中,部分是无实体经营网点的纯互联网银行,比如微众、网商、新网,可以通过互联网开展异地业务,但更多的民营银行受“一行一店”的限制,仅一家银行网点,向来面临吸储难题。这部分银行是否也同受约束受到银行业人士的关注。 对此,王剑辉指出,从目前的规定看,约束的是银保监会管辖范围内的所有银行,没有民营和国营之分。民营银行只要有线下网点,就受规则的限制,也不能够跨地区通过互联网吸收存款。对于民营银行来说,如果经营许可中有区域限制,就需要在本区域内经营,如果没有区域限制想要异地互联网吸存,可能就需要跨区域设立网点,当然跨区域设立网点也要经监管许可。“监管原本希望民营银行等部分中小银行能通过互联网渠道来业务拓展,走出一个创新金融模式,但后续也发现互联网金融整体并没有如预想的良性发展,传统银行可能也会面临市场萎缩。所以出台这个措施一方面限制银行的无序扩张,另外也限制了互联网金融公司的野蛮生长。” 另谋出路 《通知》一经下发,立即引起银行机构的高度重视。某民营银行相关负责人对北京商报记者表示,《通知》下发后该行立即开会讨论,就具体条文细致研究并按规定落实。“通知下发后,我们一条一条地看,想看看针对我们是否有更细致的规范,琢磨相关业务如何开展。”上述人士如是说。 北京商报记者了解到,“吸储利器”被收缴,在激烈的揽储竞争压力下,中小银行也正寻找新的出路——即发力自营渠道。 一家中小银行内部人士对北京商报记者直言,现在做自营渠道就是该行今年最重要的任务。目前,该行正着力增加自身App的客户量,同时利用活动营销活跃客户。 “我行今年发展的主题已经确定了,要稳健发展不追求规模,肯定会努力做客户运营,拉新促活。我们现在是微信银行和App双运营,目前一方面,对于前期通过互联网平台上积累的存量客户往自家银行App上导流,另一方面通过自家银行App和微信银行搞活动推广,利用开户奖励、补贴等方式拉新。”上述人士表示。 对于未来发展,苏筱芮建议,商业银行需要厘清自身的业务结构与规模占比,通过加强同业融资来缓解监管带来的冲击;要认真评估监管指标,如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标,进行压力测试;要加紧平衡收入结构,做好客户精细化运营,大力发展自营渠道,通过手机银行、微信银行等新型方式提升自身的运营能力;地方法人银行应坚守本地地位,在自身的能力范围内精耕细作。
原标题:数字科技,不应是第二个互联网金融 文/孟永辉 互联网金融乱象的逐渐斧正,告诉我们,仅仅只是用流量的思维来看待金融科技化,非但无法促进金融科技化的发展,甚至还会将金融科技带入到发展的死胡同里。纵然是经历了互联网金融时代的洗礼,我们依然看到有很多人选择忘记,于是,所谓的数字科技并未成为真正让金融步入正轨的新方向,反而成为他们再一次洗劫流量的代名词。 当数字科技再度踏入流量的河流,原本加持在它身上的神奇光环开始退却,所谓的颠覆和创新则成为了他们再度获取流量的方式和手段。无论是新技术,还是新模式,说白了就是为了吸引流量的注意,然后再将吸引过来的流量进行简单、粗暴地收割。当所谓的数字科技仅仅只是局限于此,就算是再具有颠覆性的创新都仅仅只是一个概念,非但无法让金融更好地回归本质,甚至还将会把金融行业的发展带入到新的死胡同里。 很显然,这并不是真正意义上的数字科技。真正意义上的数字科技应该是一次对于金融行业的彻彻底底的改造,真正意义上的数字科技应该是一次让金融行业更好地回归。当数字科技无法对金融行业进行彻底的改造,当数字科技无法让金融行业的功能和作用更好地回归,即使是再具有颠覆性的改造和创新都仅仅只是一个虚假的概念而已。如果这种情况持续,数字科技非但无法将金融行业的发展带入到全新的阶段,甚至还会成为第二个互联网金融。 数字科技,不应该成为第二个互联网金融,而是应该成为数字经济时代的开路先锋,以此为切入点为我们打开数字经济时代的新大门。当我们跳出流量的思维来看待数字科技的时候,所谓的流量将不再是我们关注的焦点,取而代之的将会是新的发展方向。 数字科技正在成为平台 按照笔者的理解,所谓的数字科技其实应该是一种相当基础的存在,它以数字的形态存在于我们生产和生活的方方面面,而不仅仅只是一个为行业用户提供解决方案的技术平台或中台。然而,现在的数字科技玩家并未真正意识到这一点,他们所做的一切都是为了将自己塑造成为一个平台或中台,而不是行业的“毛细血管”。当这种定位成为数字科技的主流,所谓的数字科技或许正在成为一个又一个类似互联网金融的平台,数字科技玩家们则成为了一个撮合数字技术与应用场景的平台,并且数字科技解决方案的提供者恰恰仅仅只是他们自己。 如果数字科技的玩家们仅仅只是以平台或中台的角色来定位自己,而不是更好地下沉到行业的具体应用场景当中,那么,所谓的数字科技或许又成为了他们收割新一轮流量的代名词。只不过此刻他们收割的流量不再是C端用户,而是变成了B端用户而已。 可以确定的是,数字科技不应该成为平台或中台,而是应该被赋予新的角色和定位。需要明确的是,这种新的角色和定位,并不仅仅只是我们司空见惯的“阳光”、“雨露”,而是应该有更多的新内涵。笔者将这种新的内涵定义成为促成行业内部深度改造的底层原动力,即数字科技的玩家不应该仅仅只是将收割用户看成自己的追求,而是应该更多地去关注对行业带来的切切实实的改造。当数字科技的玩家不再是平台逻辑,不再是自己搭建平台,自己提供解决方案的“独角戏”,所谓的数字科技才不会陷入到互联网金融的怪圈里,而是有了新的发展方向。 数字科技并未让金融回归 如果说数字科技并未真正让金融得到回归,可能很多人并不认同,因为按照他们的思维逻辑,他们做数字科技的目的就是为了让金融的属性得到回归,并且是更好地回归。然而,理想是美好的,现实却是残酷的。虽然我们做数字科技的目的是为了让金融行业的功能和属性得到更好地回归,但是,在实际操作的过程当中,我们却自然不自然地又将数字科技的发展带入到了互联网金融的发展怪圈当中,即数字科技不再是为了让金融更好地回归,而是让金融开始与实体经济脱离。 为什么这么说呢?因为我们看到很多的数字科技玩家虽然表面上说在做数字科技,对金融行业进行深度赋能,实质上,他们在假借数字科技的概念圈流量,继续做收割流量的买卖。当流量聚集之后,我们看到很多的数字科技玩家依然在用金融的传统功能做撮合和中介的事情。当数字科技的功能和作用仅仅只是局限在这个角度的话,那么,所谓的数字科技无法真正让金融得到回归,甚至还将会将金融行业的发展再度带入到互联网金融的怪圈当中。 当下,实体经济正在进行一场深度且全面的数字革命,越来越多的实体行业开始选择用新技术来改造传统的生产方式和生产元素。当实体经济的内在元素业已发生了深度且全面改造的大背景下,如果玩家们仅仅只是将数字科技看成是一种获取流量的手段,依然用传统的功能和属性来实现盈利,所谓的数字科技并不能真正让金融回归,而是让金融距离实体经济越来越远。 支撑数字科技的新技术并未真正成熟 数字科技之所以能够给我们带来如此多的想象力,其中一个很重要的原因在于它的底层技术业已发生了深度且全面的改造,大数据、云计算、区块链和人工智能成为真正驱动它的发展的源生动力。然而,虽然我们看到了诸多的数字科技玩家都在用新技术的手段来标榜自己,但是,或许对于新技术的加持仅仅只是局限在营销的概念,在实际操作过程当中,新技术依然没有发挥出应有的功能和作用。 当支撑数字科技的新技术并未真正成熟的时候,我们看到的是数字科技玩家只是在修复传统的运行逻辑,而不是颠覆原有的运行逻辑。然而,数字科技作为一种全新的存在,作为一种彻底地去传统金融功能和属性的存在,如果仅仅只是修复传统金融功能和属性,而不是改变传统金融的功能和属性,所谓的数字科技或许依然仅仅只是外表是新的,内在却依然是旧的。当这种情况持续,数字科技非但无法成为金融进化的新方向,甚至还会失去绝佳的发展机会。 从这个角度来看,数字科技玩家们对于新技术的布局并不是多了,而是少了,并不是成熟了,而是太稚嫩了。当支撑数字科技的技术都没有成熟的时候,我们有关数字科技的所有的改造都仅仅只是为修复和完善互联网的模式,而不是颠覆互联网模式。长期发展下去,数字科技非但无法真正成熟和完善,还会再度陷入到互联网金融的困境当中。 所以,对于数字科技的玩家们来讲,真正的短板依然在于新技术的落地和应用上。但是,新技术的落地和应用的症结依然在于技术的成熟和完善,只有新技术真正成熟了,只有新技术成为金融行业发展的内在驱动力了,数字科技的发展才算是跳出了互联网的怪圈,真正进入到了全新的时代。 数字科技依然是“两张皮” 互联网金融之所以会出现如此多的乱象,其中一个很重要的原因在于互联网和金融始终都处于“两张皮”的状态,所谓的“两张皮”其实就是说“互联网”与“金融”并未真正融合,最终让互联网金融变成了一个不伦不类的存在。因此,真正破除互联网金融乱象的关键在于要改变这种“两张皮”的状态,真正让金融与科技实现深度的融合。 金融科技的发展已经告诉我们,所谓的金融科技其实是将金融行业的进化带入到了技术端,去金融化最终让金融科技成为鸡肋。于是,数字科技开始出现。正是因此如此,数字科技应当深度改变“两张皮”的状态,通过不断将金融与科技实现融合,最终让数字科技成为一个新的、完美的整体。 然而,从当下数字科技的发展情况来看,我们却看到的依然是一个“两张皮”的发展状态,即数字科技专注于做B端用户的赋能和改造,而对于C端用户却依然在做着金融相关的事情。很显然,数字科技依然没有摆脱“两张皮”的发展状态。如果数字科技的发展依然是“两张皮”,那么,它的发展或许依然无法摆脱互联网金融的束缚,所谓的数字科技只不过是为了躲避监管而建筑的避风港,而不是真正去落地和应用,真正去开辟新大陆的“战舰”。 改变数字科技的“两张皮”的发展状态,真正让数字与科技实现融合,并且让金融蜕变成为数字,并且是可以与诸多场景和行业都能够产生融合的数字科技,所谓的数字科技的发展才算是真正跳出了互联网金融的怪圈。这不仅仅只是需要上文提到的新技术,同样需要的是对于金融行业的再度定义和理解,当新技术的成熟与对金融行业的再定义和理解有了新的结合点,所谓的数字科技才能告别“两张皮”的阶段,真正进入到深度融合,蜕变新生的新阶段。 结语 作为诞生于互联网金融和金融科技后时代的存在,数字科技不应该成为第二个互联网金融,而是应该成为金融蜕变的新开始。认清数字科技当前存在的痛点和难题,才能避免陷入到互联网金融的怪圈当中。当数字科技有了新的内涵和意义,而不再是一种营销和概念,它才能彻底与互联网金融绝缘,从而成为驱动实体经济数字化变革的新动能。 —完— 作者:孟永辉,资深撰稿人,专栏作家,特约评论员,行业研究专家,战略咨询顾问。长期专注行业研究,累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享,转载请保留作者版权信息,违者必究。
时隔两年多,亲宝宝在2021年1月6日宣布了新一轮融资详情,金额2.5亿元。亲宝宝CEO冯培华告诉北京商报记者,从2020年开始,亲宝宝主营业务已经实现盈亏平衡。不过,并不是所有互联网母婴类企业都这么幸运。据不完全统计,目前美柚、妈妈网、妈妈帮等行业代表,从2019年起,有的甚至从2017年开始,就没再拿到过融资,而且各家的营收来源无外乎广告+电商两条路。尽管网易、好未来等头部企业都在母婴赛道布局,但是这一市场过于分散,很难产生聚合效应。 并非都是资本宠儿 1月6日,互联网育儿品牌亲宝宝宣布,已完成D轮2.5亿元融资。由达晨财智和深创投共同投资,融资将用于品牌建设、供应链升级等方面。 在冯培华看来,“融资意味着亲宝宝的业务有更多的资本支持,可以发展得更好。我们把上市看成是另一种融资的方式,基本上会基于下一个阶段业务对资金的需求去考虑这个计划,会随时做好准备”。 亲宝宝APP于2013年上线,早期以亲子相册功能为主,现在定位于深入育儿场景的DTC(直接面对消费者的营销模式)品牌,核心业务包含成长记录云空间、智能育儿助手、品牌商品等。截至目前,亲宝宝App累计注册用户超1亿,服务家庭数超5000万。 从入局时间看,亲宝宝不算前辈,老牌的互联网母婴类企业有成立于2003年的妈妈帮、2006年创立的妈妈网、2007年成立的宝宝树等,计划上市的美柚则与亲宝宝一样,都是2013年上线。 抛开已经上市的宝宝树,其他互联网母婴的融资消息已经是很早之前的事情。根据天眼查信息,妈妈帮成立至今完成了两轮融资,最近一次是发生在2017年7月的亿元级。妈妈网迄今拿到过5次融资,最近一次是2016年12月的2亿元定向增发。美柚拿到的融资次数较多,共8次,最近一次是2018年12月来自好未来的战略投资。 互联网母婴企业的早期投资方,不乏经纬中国、险峰、复星、创新工场等耳熟能详的机构投资人,也有腾讯、好未来等产业投资人。但是从2019年以后,整个互联网母婴行业被资本方提及的次数越来越少。 文渊智库创始人王超向北京商报记者表示,“整个互联网母婴市场还是存在的,不过太拥挤了,不像移动出行、生活服务那样,有资本愿意去做集中,可能是因为这个细分市场不大,做集中要冒很大的风险,去协调各方也需要很多时间”。 有人进入有人出逃 如王超所言,互联网母婴市场虽小,但不是伪需求。 艾瑞咨询数据显示,2019年,中国母婴市场规模2.99万亿元,预计2020年增长到3.25万亿元。按中国每年新生儿数量,按理说互联网母婴行业每年有机会瓜分1500万新用户。这个数据还只是新生儿,不包括新生儿的父母等直系亲属。 根据亲子育儿App渗透率的划分维度,艾瑞咨询将市场上的育儿App划分为三个梯队。第一梯队渗透率超过30%,头部玩家的地位稳定,包括亲宝宝、宝宝树孕育;第二梯队渗透率保持在5%-20%之间,与第一梯队差距明显,包括妈妈网孕育、妈妈帮、妈妈社区、柚宝宝;第三梯队包括长尾育儿App玩家,渗透率不足5%,包括宝宝知道、孕期提醒、好孕妈等,且仍有新的玩家不断入局。 从产品功能上来分,可细化为母婴类社区、孕育记录类、亲子相册等。以亲宝宝起家的亲子相册为例,就一直上演着“围城”。 北京商报记者不完全统计,目前主打亲子相册功能的App包括:亲宝宝、网易亲时光、多鹿、妈妈网的小记、宝宝拍拍、宝宝树小时光、时光小屋、宝宝时光等。 以上产品中网易亲时光和小记是“新人”代表。来自七麦的信息显示,网易亲时光在2020年3月上线,近一年版本更新47次,更新频率比亲宝宝还勤。小记是妈妈网重启的亲子相册产品,最早在2013年8月上线,但2018年仅升级一次,自2020年4月起升级次数明显增加,近一年版本更新7次。也有中途放弃或更新缓慢的App,比如口袋宝宝、宝宝树小时光、宝宝时光。 这些亲子相册App的背后,有的是早教企业、有的是母婴社区、有的是相册工具,但是呈现出的产品,功能差异化不大。 通用模式:广告+电商 说到差异性小、产品设置的表现还不够突出,互联网母婴行业更统一的是商业模式。 冯培华告诉北京商报记者,“亲宝宝的营收主要是两大部分,一是品牌商品,这是最主要的部分,另外一个是部分广告业务”。 根据宝宝树2020年上半年财报,电商、广告也是营收主要来源。数据显示,2020年上半年宝宝树营收9373.1万元,来自于广告、电商、其他,其中广告贡献了7759.4万元、电商贡献了1332.3万元,其他营收281.4万元。 北京商报记者登录亲宝宝发现,原本既有亲宝宝自有品牌,也有其他品牌的亲宝优品板块已经调整。 “亲宝宝App上所有的商品都属于亲宝宝自有品牌,约130个SPU。目前,亲宝宝品牌商品正在进行全新升级,接下去将采用‘QINBAOBAO’商标,统一整个亲宝宝品牌的认知”,亲宝宝相关人士告诉北京商报记者。 谈到未来的商业计划,冯培华提到:“亲宝宝内部是把早教作为未来可以持续发展的一个业务模块来看待的。亲宝宝也已经在尝试一部分早教业务,比如在家早教的视频。” 站在行业角度,王超认为,“互联网母婴做细分电商,优势不大,互联网教育企业很早就占领了早教市场,互联网母婴在商业化上的拓展并不容易”。
原标题:互联网:金融进化的“双刃剑” 文/孟永辉 当人们依然没有理顺金融与科技的关系,互联网金融的乱象便不会消除。尽管互联网金融业已走入死胡同,但是,我们却始终会看到类似互联网金融的乱象不断出现。这告诉我们,有关金融的进化并不仅仅只是一个避风港,真正带来实质意义上的改变,才是确保金融行业的发展进入到新阶段的保证。笔者认为,导致金融行业的进化始终无法跳出互联网金融发展怪圈的根本原因在于人们的思维始终都没有跳出互联网的思维,而仅仅只是用互联网的眼光来看待金融的进化。 我们看到的加杠杆、透支消费等金融乱象,正是这种发展状态的真实体现。说到底,即使是在金融行业的进化业已进入到全新发展阶段的时候,人们依然仅仅只是把用户看成是收割的对象,所谓的发展模式依然是流量驱动型的发展模式。从本质上来看,这样的进化是没有给金融行业带来任何实质性的改变的。当收割流量带来的风险无法承载,所谓的新金融进化的泡沫存在随时破灭的风险。 当互联网金融的乱象频现,我们真正应该思考的是如何从根本上改变金融行业本身,向金融行业要生产力,而不仅仅只是借助金融的手段对用户进行收割。思考互联网金融模式之外的新发展方式,并且让金融行业的进化真正进入到新阶段,才是金融进化的正道所在。 诀别互联网,金融进化的新开始 互联网模式的简单、轻便,让越来越多的人不愿意去付出太多,仅仅只是会选择一种相对熟悉的模式发展。尽管流量红利已然见顶,但是,对于坐拥海量流量的互联网巨头们来讲,他们依然可以借助强大的流量优势继续进行流量收割。因此,真正与互联网诀别,选择一种互联网之外的新发展模式,才是金融行业行业进入到新发展的开始。 互联网平台,不是收割金融用户的渠道。纵然是在互联网金融被监管的大背景下,我们依然看到坐拥海量流量的互联网平台依然仅仅只是将金融看成是一个收割用户的渠道。消费贷、分期贷等金融产品虽然在一定程度上方便了用户的支付需求,但是,同样在用另外一种形式收割用户。此刻,大型的互联网平台已经不再是一个满足用户金融需求的平台,而是变成了一个收割金融用户的渠道。 为了尽可能多地收割用户,为了尽可能多地收割用户的金融需求,我们看到的是越来越多的大型互联网平台开始透支用户的金融需求,这个时候,金融俨然已经成为大型互联网平台收割用户的手段。从本质上来看,这些坐拥庞大流量的互联网平台就是用金融的方式来将用户更加深度地绑定在自己的平台上,让用户为自己打工。此刻,互联网平台不再是单纯意义上的撮合和中介的场所,而是变成了收割用户的渠道。 这其实依然是一种收割用户流量的做法,只不过这种收割用户流量的做法,仅仅只是披上的金融的外衣而已。当金融的进化依然还停留在收割流量和用户的层面,缺少了对用户应有的尊重,所谓的金融新进化或许仅仅只是为了躲避监管而进行的概念偷换,除此之外,再无其他意义。 互联网模式,不是亘古不变的生存法则。不可否认的是,经过数十年的发展,互联网模式业已深入到了人们生活的方方面面。这便会给人一种错觉,即只要我们变换概念,就可以借助互联网模式持续进行发展。虽然互联网红利的落幕已经是一个不争的事实,但是,在新的商业模式并未真正成熟的大背景下,依然有很多人将互联网模式奉若圭臬。即使是在互联网金融遭遇监管的大背景下,依然有很多人将互联网模式看成是亘古不变的生存法则,一遍又一遍地套用着互联网模式。 当互联网金融的监管持续,金融进化的新阶段依然存在的诸多乱象依然是对互联网模式的迷恋所导致的。不同的是,现在我们看到的互联网模式比经典意义上的互联网模式有了进化,不再进行简单直接的流量收割,而是变换了一种新的概念而已。当我们寻找金融进化的新方式的时候,应该更多地去思考创新和改变互联网模式的方式和方法,真正让互联网模式有所改变,而不仅仅只是概念上的更换。 抛弃中介和撮合为主导的发展模式,真正让新的模式来取代互联网模式,让玩家们的盈利点不再仅仅只是局限在撮合和中介上,才是真正告别互联网模式的关键所在。在这个过程当中,除了需要对互联网时代的不同流程和环节的角色和定位进行重塑之外,我们还要更多地思考金融本身的角色和定位,当这一切理顺之后,金融行业的进化才能真正进入到全新的发展阶段。 互联网技术,不是万能的解药。为什么依然有这么多的人对互联网平台和互联网模式如此迷恋?其中的原因有二:第一,人们尚且没有找到互联网之外的新技术来取代互联网技术;第二,互联网技术本身的变体很多,人们尚且没有对它死心。在这个时候,真正认清互联网技术的本质,不仅仅只是把互联网技术看成是万能解药,才是确保金融进化可以进入到新阶段的关键所在。 对于这一点,很多人可能并不认同。在他们看来,玩家们早已开始抛弃互联网技术,开始深度布局新技术,特别是那些头部的巨头,他们对新技术的布局同样是深度且全面的。如果仅仅只是看到了头部巨头们对于新技术的布局,但却没有他们深度布局新技术的底层逻辑,我们就只能至一叶障目,无法获得一个全面的认识。 其实,很多的玩家之所以会布局新技术,并不是说互联网技术真的不行了,而是因为他们并不想失去占领新技术发展先机的机会而已。因此,很多的玩家对于新技术的布局并不是想要用新技术来取代互联网技术,而是想要用新技术来完善互联网技术。在这个过程当中,互联网技术依然是他们解决所有问题的出发点。 可见,互联网依然与金融的新进化有着千丝万缕的联系。当我们无法与互联网诀别,仅仅只是把这种诀别看成是一个概念来蒙蔽监管和用户的时候,所谓的金融新进化其实就是一场闹剧。彻底诀别互联网,找到互联网之外的新发展方法,才是金融行业的发展真正摆脱互联网的关键所在。 互联网之外,金融进化的新方向在哪? 笔者始终相信,在互联网之外,依然有一个金融进化的新世界。在这样一个新世界里,金融行业不再是我们传统意义上认识的金融,互联网也不再是我们传统意义上认识的互联网。跳出互联网的牢笼,站在新的视野下,我们或许可以找到金融进化的新方向。 传统意义之外,金融应该有更多新内涵。不知道你有没有发现,无论是在互联网金融时代,还是在后互联网金融时代,导致乱象出现的根本原因在于人们在看待金融行业的时候,总是会用一种固定的、僵化的目光来看待,即所谓的金融就是投资、理财、消费等一些传统的意义。当金融行业的发展仅仅只是以传统意义作为出发点的时候,所谓的进化就仅仅只能在传统的桎梏下发展,而当我们跳出了传统意义,金融或许才能真正进入到一个全新的发展阶段。 当数字经济时代的来临,对于金融新内涵和意义的挖掘显得更加重要。以金融行业的新内涵和意义来驱动金融的新发展,而不仅仅只是借助金融的传统意义对用户进行一遍又一个的收割,才是确保金融行业的进化真正进入到新阶段的保障。 按照我的理解,所谓的金融更多地应该扮演数字、数据的角色。通过数字、数据,金融可以将它的毛细血管的功能和作用得到程度上的发挥。当金融被赋予了数字、数据的新内涵,我们对于用户的定位便不再是一种收割,而是开始蜕变成为服务,从而真正开启一个金融进化的全新时代。 互联网之外,金融应该有更多新动能。无论是互联网技术,还是互联网模式,它们对于金融行业的促进作用都是不可持续的。为什么这么说呢?因为与互联网相关的金融进化都是以收割为代价的,当收割的方式无法持续,金融行业的进化必然会面临困境。因此,我们需要在互联网之外,寻找到更多的新动能。 这其中包含两个方面的意义:第一个方面,我们应该寻找互联网技术之外的金融改造新模式,而不仅仅只是用平台,用去中间化的方式来提升金融行业的效率;第二个方面,我们寻找到互联网模式之外的更多的盈利模式,而不仅仅只是把撮合和中介看成是金融发展新阶段的主要盈利模式。 当新技术取代互联网技术,当新模式取代互联网模式成为金融进化的新动能的时候,我们所认识的金融进化才算是真正跳出了互联网的怪圈,真正进入到了一个全新的发展阶段。可以预见的是,当新技术与新模式和金融行业深度融合,我们将会真正开启一个全新的发展时代。 以互联网为鉴,金融与科技之间的关系要更清晰。金融进化过程当中之所以会出现如此多的乱象,主要是因为人们一直都没有厘清金融与科技之间的关系所导致的。跳出互联网的牵绊,我们应该将金融与科技之间的关系更加厘清。让金融的归金融,让科技的归科技,是主要目标。 如何让金融的归金融,让科技的归科技,笔者认为,还是要明确各自的角色和定位,不要既可以做金融,又可以做科技,要规划好各自的定位。比如,对于大型的平台来讲,虽然他们有很强烈的科技属性,但是,他们又想要做金融相关的业务,那就要让他们获得牌照;比如,对于传统的金融机构,虽然他们也想要拥抱新技术,但是,我们就要让他们确立好自身的定位,是自建技术团队,还是做外包,是坚持金融属性,还是拥抱科技……这些都要有明确的定位,当真正厘清了金融与科技之间的关系,让金融与科技之间不再是混淆的,不再是糊涂的,金融的进化才能真正进入到一个全新的发展阶段。 结语 即使是互联网金融的监管进入到了深水区,我们依然看到了一系列金融乱象的出现。说到底,始终无法理顺互联网与金融之间的关系,才是导致这一系列乱象出现的根本原因所在,可见,互联网,就是一把金融进化的“双刃剑”。当我们寻找金融进化的新方式时,跳出互联网的牵绊,或许才是真正正确的发展之道。由此,金融行业的进化才能跳出互联网的束缚,开启新发展。 —完— 作者:孟永辉,资深撰稿人,专栏作家,特约评论员,行业研究专家,战略咨询顾问。长期专注行业研究,累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享,转载请保留作者版权信息,违者必究。
12月31日,中国银保监会相关部门负责人表示,商业银行推进存款服务线上化,在一定程度上有利于提高金融服务效率。但在实践中也暴露出一些风险隐患,特别是商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款过程中存在合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不充分等问题,对此进行了规范。下一步,银保监会将抓好《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的贯彻落实,加大监督检查力度,推进商业银行互联网贷款业务健康发展。 对于当前互联网平台开展的网络小额贷款业务,中国银保监会相关部门负责人表示,近年来,部分互联网平台开展了网络小额贷款业务,在服务小微企业和个体工商户等方面发挥了积极作用,但也存在公司治理不健全、利用数据垄断谋求特殊利益、诱导过度借贷、融资杠杆过高等问题。近期,银保监会、人民银行公开发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,总的原则和方向已基本确定,我们将根据征求意见情况对《办法》作修改完善后适时发布。 中国银保监会相关部门负责人就近期媒体关注问题答记者问 问题1:近期有报道称一些银行互联网存款产品从互联网平台上纷纷下架,受到广泛关注,请问银保监会对此有何看法?另外,《商业银行互联网贷款管理暂行办法》实施了半年左右,情况如何? 答:商业银行推进存款服务线上化,在一定程度上有利于提高金融服务效率。但在实践中也暴露出一些风险隐患,特别是商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款过程中存在合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不充分等问题,对此我们进行了规范。银保监会支持商业银行在审慎经营、风险可控的前提下发展线上存款业务,并遵循以下原则和要求: 一是坚持依法合规。不论是线下存款,还是线上存款,商业银行都应严格执行《商业银行法》《储蓄管理条例》等法律法规和相关监管规定,自觉维护公平竞争秩序。二是强化风险管理。商业银行应当按照有关监管要求,加强全面风险管理,提高负债的稳定性,对流动性风险进行有效识别、监测和控制。三是保护消费者合法权益。商业银行在开展存款业务时,应当加强销售管理,不得侵害消费者的知情权、自主选择权等权利。 近日,银保监会会同人民银行研究起草了关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件,按照问题导向、有序规范、防控风险的思路,推动该项业务平稳健康发展,有关情况将适时向社会公布。 另外,为支持商业银行践行普惠金融,满足居民和小微企业的融资需求,同时引导商业银行合规审慎开展互联网贷款业务、防控风险,银保监会于2020年7月印发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。《办法》明确了互联网贷款小额、短期的原则,对消费类个人信用贷款授信设定限额,防范居民个人杠杆率快速上升风险,并在资金用途、贷款支付、风险数据与模型、消费者权益保护等方面提出监管要求。 对于社会广泛关注的合作机构管理问题,《办法》提出了一些针对性要求,包括:一是严格合作机构准入管理。要求商业银行建立全行统一准入机制,分层分类实行名单制管理,按照适度分散原则审慎选择合作机构。二是明确合作协议内容。合作协议应体现风险与收益相匹配原则,明确合作范围、操作流程、各方权责、收益分配、风险分担等事项。三是压实银行自身的风险管理主体责任。要求商业银行独立实施授信审批、合同签订等核心风控环节,核心风控不得外包给合作机构。此外,对于与合作机构共同出资发放贷款业务模式,要求商业银行加强集中度风险管理,把与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理,对单笔贷款出资比例实行区间管理。 《办法》实施一段时间以来,银保监会及时督促指导商业银行对照相关要求,加强整改落实,目前已在合作机构管理机制建设、提升风险管理独立性等方面取得一定成效。下一步,银保监会将抓好《办法》的贯彻落实,加大监督检查力度,推进商业银行互联网贷款业务健康发展。 问题2:对于当前互联网平台开展的网络小额贷款业务,请问下一步有什么监管方面的考虑? 答:近年来,部分互联网平台开展了网络小额贷款业务,在服务小微企业和个体工商户等方面发挥了积极作用,但也存在公司治理不健全、利用数据垄断谋求特殊利益、诱导过度借贷、融资杠杆过高等问题。 近期,银保监会、人民银行公开发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,总的原则和方向已基本确定,我们将根据征求意见情况对《办法》作修改完善后适时发布。 网络小额贷款从业机构要根据《办法》的总体要求和精神做好自查和整改。一是自查自纠违规行为。对自查中发现的各种违法违规问题,严格按照有关法律法规及相关要求主动纠正和处理。二是规范和整改业务。按规定开展助贷和联合贷款,遵守出资比例有关要求。禁止诱导借款人过度负债、多头借贷。依法合规对外融资,将融资杠杆控制在合理范围内。三是把握力度和节奏。新增业务要按新的办法和精神开展,存量业务要稳妥有序整改。四是保护消费者合法权益。不增加客户融资成本,不降低客户服务质量和标准,支持实体经济发展。 问题3:前段时间,银保监会出台了《互联网保险业务监管办法》,请问下一步银保监会对于互联网保险监管还有哪些具体举措? 答:为规范互联网保险业务,有效防范风险,保护消费者合法权益,提升保险业服务实体经济和社会民生的水平,2020年12月14日,银保监会发布《互联网保险业务监管办法》,将于2021年2月1日起施行。 《办法》发布后,各界高度关注,业内外都有较好反响,普遍认为《办法》贯彻了中央加强金融监管、防范金融风险的要求,有助于规范互联网保险业务、推动保险业供给侧改革、促进保险业高质量发展。 《办法》既防范业务风险又促进行业创新。具体来看:一是厘清业务本质,明确持牌经营要求,有效规范业务经营行为。二是规范营销宣传,防范销售误导,帮助消费者选择合适的保险产品。三是细化服务标准,有效保护消费者权益。四是提出针对性要求,规范互联网企业代理保险业务。五是明确负面清单,消除灰色地带,打击非法经营。《办法》根据市场实际设置了过渡期,要求保险机构对照整改,保障业务和市场平稳过渡。 下一步,银保监会将抓紧进行宣传培训,开展执法检查,促进《办法》落地见效。跟踪研究互联网保险领域新问题,广泛听取各方面意见建议,及时出台配套政策,逐步构建立体化的互联网保险制度体系,推动互联网保险持续健康发展。 问题4:近年来,金融领域数字化发展较快,许多互联网平台企业都开展了类似的小贷、保险、理财等业务,请问监管部门持什么态度?如何加强制度建设? 答:数字经济正前所未有地改变人类的生产和生活方式,金融领域数字化转型面临重大机遇和挑战。科技与金融深度融合,扩大了金融服务覆盖面,提升了金融服务效率,提高了风险防控水平。同时,金融数字化快速发展也带来了网络安全、市场垄断、数据权属不清、消费者权益保护等方面的问题,影响市场公平和金融稳定。对于金融科技发展,银保监会一贯坚持既鼓励创新又坚守风险底线的态度,把握好创新与监管的动态平衡。 最近中央金融管理四部委再次约谈蚂蚁集团并公布了重点内容,强调的突出问题和整改要求,不仅是个性的,也有一定的普遍性。建议所有互联网平台都要对照自查,及早整改。特别是涉及网络小贷、保险、理财、信托等业务的机构,更要抓紧,监管部门随后会安排检查。我们想再强调几点: 一是金融创新必须在审慎监管的前提下进行。金融创新必须有利于服务实体经济、有利于便利人民群众生产生活、有利于防范风险、有利于保护投资者合法权益。要坚持服务实体经济和人民群众的本质要求,使金融科技成为助推国内国际双循环的重要力量。 二是严格落实监管。所有金融活动必须依法全面纳入监管,持牌经营,坚决制止违规监管套利。可以有一定的过渡期,但总的方向不会改变。必须坚决鼓励公平竞争、强力破除垄断、防止资本无序扩张,及时严格处罚违法违规行为。对“伪创新”“乱创新”严厉打击,对各类违法违规行为“零容忍”。 三是对各类主体一视同仁。依法保护产权,弘扬企业家精神,激发市场主体活力和社会创造力。依法平等保护国有、民营、外资等各种所有制企业产权和自主经营权,依法保护企业家合法权益,以公正监管维护公平竞争。 四是切实维护金融稳定和金融安全。要处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系,确保金融创新在审慎监管的前提下进行,牢牢守住不发生系统性风险底线。 我国金融科技应用总体走在世界前列,法律法规和风险监管没有现成经验可以借鉴。对金融科技监管,必须坚持依法合规原则,贯彻法治精神,完善监管体系,补齐制度短板,不断适应金融数字化转型的发展趋势,增强监管措施的针对性、适用性和可操作性。 问题5:今年以来银保监会稳步推进高风险中小金融机构处置。有观点认为,这些机构风险的主要根源在公司治理。请问银保监会是如何推动金融机构加强公司治理的? 答:低效的公司治理确实是当前我国银行保险机构尤其是诸多中小机构风险事件的主要根源。主要问题有:一是部分国有机构党建工作虚化弱化,党的领导与公司治理未能实现有机融合。二是部分机构股权结构不透明,股权代持、隐形股东问题较为突出,股东行为越位错位,有的大股东直接干预机构经营,对董事会和高管层进行幕后操纵,通过违规关联交易进行利益输送,肆意侵占机构利益。三是董事会运作不规范,部分非执行董事存在不能、不敢或不愿履职的现象,少数董事的独立性和专业性严重欠缺。四是信息披露不规范,对包括消费者在内的利益相关者权益保护不足。 银保监会高度重视公司治理监管,坚持将健全公司治理作为推动银行保险机构强化风险防控、实现高质量发展的重要抓手。针对当前公司治理领域存在的突出问题,今年银保监会主要开展了以下工作: 一是发布《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020-2022年)》,系统提出了三年内公司治理监管和改革的蓝图,按照标本兼治、分类施策、统筹推进的原则规划各项重点工作。 二是加速弥补公司治理监管制度短板。研究制定可供银行保险机构共同遵循的统一的公司治理准则。针对大股东行为、关联交易、薪酬扣回、董事监事履职评价等若干重点问题,分别制定专项监管规制。建立银行保险机构股权管理不良记录系统。 三是组织开展覆盖全部商业银行和保险机构的首次公司治理监管评估。从党的领导、股东治理、董事会治理等8个维度进行综合评级,评级结果作为监管部门实施分类监管的重要依据。 四是开展股权和关联交易专项整治“回头看”及“资本不实和股东不实”排查,覆盖4600余家法人机构,查处股权违规问题3000多个。分两批次向社会公开违法违规情节严重的47家股东名单。 下一步,银保监会将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,认真落实中央经济工作会议精神,坚持加强党对金融工作的全面领导,坚持完善现代金融企业制度,持续深化党的领导与公司治理的有机融合,着力加强股东行为监管与违规关联交易整治,规范董事会、监事会、高管层等治理主体的履职行为,严格信息披露,加强利益相关者权益保护,推动银行业保险业率先落实《二十国集团/经合组织公司治理原则》,奋力构建中国特色银行业保险业公司治理机制。 问题6:非法集资严重损害人民群众切身利益,社会各界非常关注。请问银保监会在防范和处置非法集资方面主要采取了哪些措施,成效如何? 答:非法集资是典型的“无照驾驶”行为。近年来,互联网成为非法集资滋生蔓延的重点领域,各种打着金融科技、金融创新旗号的非法集资不时冒头,欺骗性和隐蔽性更强,风险扩散速度更快、危害更大。党中央、国务院高度重视、统一部署,各地、各有关部门主动出击、坚决整治,取得明显成效。 一是体制机制更加健全。各地党委、政府把防范和处置非法集资工作纳入重要议事日程,切实担负起主体责任,处非领导小组工作机制已实现省、市、县三级全覆盖。行业主管监管部门各司其职,多方联动、齐抓共管的工作格局基本形成。 二是法律制度建设取得重大进展。2020年12月21日,《防范和处置非法集资条例(草案)》已经国务院常务会议审议通过。《条例》作为第一部专门规范非法集资防范和处置工作的行政法规,对于将防范和处置非法集资工作纳入法治化轨道,尤其是赋权地方政府、强化行政处置、形成工作合力意义重大。 三是重大风险隐患得到有力化解。各地果断查处了“团贷网”“善林金融”“信和系”“温商贷”等重大网络非法集资案件。2018年以来,全国共打击处置非法集资案件1.5万余起,涉案金额1.1万亿元,一些积累多年的隐患得到稳妥化解,一批久拖未决的案件得以有序处置。 四是“以网治网”的监测预警体系初步形成。编制发布《全国非法集资监测预警体系建设规划(2020-2022年)》,建成全国非法集资监测预警平台,清理违规广告资讯信息266万余条,线上线下、联防联控的“天罗地网”初步成形。 五是人民群众风险防范意识不断增强。连续8年组织开展防范非法集资宣传月活动,品牌效应不断凸显。连续3年在央视黄金时段和高铁、地铁等移动传媒以及新媒体投放公益广告,提高广大群众对非法集资的警惕性和鉴别力。 经过集中整治,打非处非工作赢得战略主动,非法集资风险总体可控,但形势依然严峻复杂。根治非法集资是一项系统工程,既要打赢攻坚战,也要打好持久战。下一步,将重点抓好以下工作:一是保持高压严打态势,严厉打击各类“无照驾驶”行为。二是抓住《条例》实施契机,落实各方责任,强化行政处置,推动关口前移,实现打早打小。三是强化科技赋能,加快搭建全国监测预警“一张网”。四是依靠群众群防群治,引导群众自觉抵制、主动远离非法集资。五是推动形成全社会、全行业、全生态链防控治理长效机制,加快消化存量,坚决遏制增量,有效管控变量,全力维护人民群众财产安全和社会大局稳定。 问题7:今年以来,美国多次依据其国内法律,单方面对我公民和法人实体实施制裁,与此同时,我们看到美方金融机构对来华投资发展保持着旺盛势头。请问银保监会如何看待? 答:美国依据其国内法律,单方面对我公民和法人实体实施制裁,违反了国际法和国际关系基本准则。主权不容谈判,核心利益也不可能让步。我们对此绝不承认,绝不接受。美所谓制裁措施在中国内地和香港特别行政区都不具备法律效力。我们坚定维护国家主权、安全和发展利益,坚定支持金融机构依法合规开展业务,为包括香港和内地公民在内的所有客户提供公平优质的金融服务。 过去一年里,我们坚决贯彻党中央、国务院扩大对外开放的决策部署,银行业保险业都有一批新引进的外资机构落地,其中相当一部分是美资机构,而且有的还设立了独资企业或控股企业。中美两国在金融领域的合作非常广泛,两国企业和人民都从中受益极大。稳定的中美关系不仅符合两国人民根本利益,而且是国际社会的共同期待。我们希望美方相向而行,秉持不冲突不对抗、相互尊重、合作共赢的精神,推动中美关系健康发展,共同维护国际金融市场的稳定。
近期,金融监管部门再次约谈蚂蚁集团。12月31日,银保监会相关部门负责人表示,约谈中强调的突出问题和整改要求,不仅是个性的,也有一定的普遍性,建议所有互联网平台都要对照自查,及早整改。特别是涉及网络小贷、保险、理财、信托等业务的机构,更要抓紧,监管部门随后会安排检查。 今年以来,银保监会多箭齐发,先后发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》、《互联网保险业务监管办法》等多项政策,防范业务风险与行业创新兼顾,推动互联网金融持续健康发展。 互联网平台存款产品下架后,后续监管如何推进?下一步,对网络小额贷款监管方面有何考虑?互联网保险监管还会出台哪些具体举措? 12月31日,银保监会相关部门负责人对上述热点问题一一回答。 坚决制止违规套利 金融领域数字化转型面临重大挑战,在提升金融服务覆盖面的同时,也带来了网络安全、市场垄断、数据权属不清等问题。 对此,银保监会相关部门负责人强调,金融及创新必须在审慎监管前提下进行。金融创新必须有利于服务实体经济、有利于便利人民群众生产生活、有利于防范风险和有利于保护投资者合法权益。要坚持服务实体经济和人民群众的本质要求,使金融科技成为助推国内国际双循环的重要力量。 此外,所有金融活动必须依法全面纳入监管,持牌经营,坚决制止违规监管套利;可以有一定的过渡期,但总的方向不会改变;必须坚决鼓励公平竞争,强力破除垄断,防止资本无序扩张,及时严格处罚违法违规行为;对“伪创新”、“乱创新”严厉打击,对各类违法违规行为“零容忍”。 另外,依法保护产权,弘扬企业家精神,激发市场主体活力和社会创造力。依法平等保护国有、民营、外资等各种所有制企业产权和自主经营权,依法保护企业家合法权益,以公正监管维护公平竞争。 目前,我国金融科技应用总体走在世界前列,法律法规和风险监管没有现成经验可以借鉴。 “要处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系,确保金融创新在审慎监管的前提下进行,牢牢守住不发生系统性风险的底线。”银保监会相关部门负责人称。 互联网存款业务规范文件将适时公布 近期,银行互联网平台存款产品从互联网平台上纷纷下架,受到了广泛关注。 商业银行推进存款服务线上化,在一定程度上有利于提高金融服务效率。但实践中也暴露出一些风险隐患,特别是商业银行与非自营的第三方网络平台合作销售存款过程中存在合规管理不到位、风险管理不审慎、消费者保护不充分等问题。 银保监会相关部门负责人指出,银保监会支持商业银行在审慎经营、风险可控的前提下发展线上存款业务:一是坚持依法合规,不论是线下存款,还是线上存款,商业银行都应严格执行《商业银行法》、《储蓄管理条例》等法律法规和相关监管规定,自觉维护公平竞争秩序;二是强化风险管理,商业银行应当按照有关监管要求,加强全面风险管理,提高负债的稳定性,对流动性风险进行有效识别、监测和控制;三是保护消费者合法权益,商业银行在开展存款业务时,应当加强销售管理,不得侵害消费者的知情权、自主选择权等权利。 据悉,近日银保监会会同人民银行研究起草了关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的规范性文件,有关情况将适时向社会公布。 网络小贷展业需遵守出资比例要求 部分互联网平台开展了网络小额贷款业务,在服务小微企业和个体工商户等方面发挥了积极作用,但也存在公司治理不健全、利用数据垄断谋求特殊利益、诱导过度借贷、融资杠杆过高等问题。 近期,银保监会、央行公开发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。银保监会负责人指出,从业机构要根据该办法总体要求和精神做好自查和整改。对自查中发现的各种违法违规问题,严格按照有关法律法规及相关要求主动纠正和处理。同时,要按规定开展助贷和联合贷款,遵守出资比例有关要求,禁止诱导借款人过度负债、多头借贷,依法合规对外融资,将融资杠杆控制在合理范围内。 “虽然办法是征求意见稿,但很多内容都已反复征求过社会各方面意见,办法相关条件、原则上不会有太大修改。从最近各方意见来看,大家对办法总体赞成,正式发布时间也不会太遥远。”银保监会负责人对记者表示。 跟踪研究互联网保险领域新问题 此前,银保监会发布《互联网保险业务监管办法》,规范互联网保险业务。明确持牌经营要求,有效规范业务经营行为;规范营销宣传,防范销售误导;细化服务标准,有效保护消费者权益;提出针对性要求,规范互联网企业代理保险业务;还明确负面清单,消除灰色地带,打击非法经营。 慧择奇点保险研究院首席研究员马潇认为,目前互联网保险代销存在不合规情况,核心是互联网企业代理销售保险业务要取得经营保险代理业务许可证的问题。目前市场上还存在一些互联网企业,利用场景销售保险业务,同时将交易流程放在自身的互联网平台系统内。这与互联网新规中关于投保必须在持牌机构自营平台,以及互联网企业代理互联网保险业务必须获得保险代理经营许可证的要求相悖。 银保监会相关负责人指出,《互联网保险业务监管办法》既防范业务风险又促进行业创新。下一步,银保监会将跟踪研究互联网保险领域新问题,及时出台配套政策,逐步构建立体化的互联网保险制度体系,推动互联网保险持续健康发展。