据中央纪委国家监委驻中国进出口银行纪检监察组、云南省纪委监委消息：中国进出口银行专职评审委员，交通运输融资部、铁路电力融资部原总经理，重庆分行原党委书记、行长李泊言涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。 李泊言简历 李泊言，男，汉族，1972年3月出生，1992年4月参加工作，中共党员。 2001年10月调入中国进出口银行，历任总行营业部总经理助理、信贷管理部副总经理、评估审查部副总经理。 2006年5月任业务开发与创新部副总经理、总经理。 2010年11月任重庆分行党委副书记、副行长（主持工作），党委书记、行长。 2016年3月任铁路电力融资部总经理。 2018年6月任交通运输融资部总经理（2019年5月免职）。 2019年12月任专职评审委员。 2020.09 接受纪律审查和监察调查。
内蒙古自治区政府近日发布一批干部任免通知，具体情况如下： 任命: 王亚东为自治区水利规划设计研究院院长（试用期一年），试用期从2020年4月算起。 免去: 于铁柱自治区水利规划设计研究院院长职务。 提名: 杨险峰为蒙商银行股份有限公司董事长人选； 乔俊峰为蒙商银行股份有限公司副董事长、行长人选； 贾登明为蒙商银行股份有限公司监事长人选； 廉斌为蒙商银行股份有限公司副行长人选。
自2003年“信用卡元年”起，中国信用卡市场处于蓬勃发展的状态，信用卡业务以几乎每年30%以上的复合增长率实现着高增长。这种级别的业务体量和增长速度，远超上一代基于IOE架构的银行信用卡核心系统可承受范围，好比一辆高速行驶的列车容纳不了更多新乘客，就需要及时扩容升级。早在2014年，中信银行信用卡就已着手研究其新核心系统项目。2019年10月，新核心系统StarCard成功投产。据介绍，这是我国首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心系统。近日，中信银行信用卡StarCard新核心系统一周年沙龙在深圳举行，11家机构在会上联合启动“生态市场”，宣布正式开启无界开放的数字金融新业态。本次沙龙会议也揭晓了StarCard新核心系统从广泛调研、设计实施到正式上线、稳定运行，以及中信银行信用卡团队与华为、中兴等生态合作伙伴的协同努力等种种细节。开启自主创新之路在调研决策阶段，中信银行信用卡中心就先经历了一场头脑风暴。中信银行信用卡党委委员穆银芳介绍到，由于业务高速发展，首先要解决系统“有没有”的问题，最快速解决的方式就是购买。但购买也会遇到一些问题：一个核心系统加上一百多个外围系统，各种架构、各种软件标准五花八门，这对银行IT从业人员要求极高。从技术来讲，这些是混搭式架构，归根到底都是烟囱式的形态，很难完成数据的融通和业务流程的穿透。想尽快提升敏捷度，找到应对互联网竞争之道，他们开始探寻一种更大胆也更直接的方案：能不能一次性解决，只升级一次就彻底解决容量和功能问题？2014年，中信银行信用卡中心启动广泛调研，包括全球范围的合作伙伴、供应商、华为等国内硬件解决方案提供商以及软件提供商。此外还特别邀请普华永道和德勤协助评估调研结果，最终给出了一份长达数十页的结论报告，总结出来无外乎两点：技术是成熟的，云架构是可行的。全球范围内主流信用卡供应商的系统，基本上都无法解决跨越式发展的要求。在充分论证后，2016年，他们决定把银行的核心挪到云架构平台上。在没有先例可依的情况下，中信银行管理团队果断决策，正式启动新一代信用卡核心系统的自主建设和研发。有了“换车”的决心，接下来要解决的是：应该造一辆怎样的“新列车”？难点在于，新一代核心系统不能光是解决现有问题，同时也要布局未来，要穿过时间的迷雾去预判和防御可能的挑战。如果总结行业情况，贯穿三十年的发展角度来看，信用卡系统核心大致经过了如下迭代：第一、二代系统，以交易为核心，第三代系统，已经开始面向精细化管理。新一代系统，则要以智能为核心，依托实时大数据能力，构建新一代的信用卡核心系统。在团队的构想里，这次不仅要实现系统的升级，还要借此机会实现信息技术、管理和功能层面的升级，也是新技术平台云架构的升级，依托这一机遇，实现"新服务、新技术、新管理"三维一体的综合能力提升。整个IT研发过程的管理，也将采用新的敏捷交付管理模式——与其说这次系统升级是配备“新武器”，其实更像是借此良机获得大规模协同作战的能力。一张98分的评估结果在本届沙龙的研讨环节，毕马威企业咨询（中国）有限公司项目合伙人于凤友回忆投产之前：“我们有一套评估模型，在第三阶段项目成熟度评估中显示所有的项目评估结果几乎所有都是绿的，获得了98分。在这种情况下我们认为上线不会有太大问题。”这个98分来之不易——这场系统升级战打响之时，其实并没有先行案例可供学习。目标很高远，但是动作要一步步来。项目组提出“先外围、后核心”的作战方针，有序推进信用卡新核心系统的升级，了解到一个大概路径就先全力开发，同时锻炼队伍、培养人才；在组织架构或者业务协同上，项目组以业务单元组建作战队伍，来大幅提升协作能力。新核心系统升级三大战役（授权交易子系统、账户处理子系统、数据&应用服务子系统）随即展开。在投入过程中，他们也采用了新的策略：大规模应用开源技术并深度定制，同时采用了不同的科技资源分配比例投入方式。传统的银行核心系统，是把80%的资源投入到硬件设备上，例如大数据存储这类昂贵设备。但项目组的逻辑是结合当下软件定义的概念通过软件来解决问题，而不是把压力放到设备上，从应用层面实现自有知识产权升级。同时项目组采用了很多开源中间件和数据库、服务器，包括中兴的GoldenDB数据库、华为服务器和网络设备。“造车”难，“换车”更难。项目组面对的考验相当于是要在不“停车”的情况下，把一辆高速列车上的“乘客”，转移到一辆性能更强、容量更大、更能平稳运行的“新列车”上。据介绍，把旧系统迁移到新系统一般是2-5年的项目实施周期，他们则用23个月的时间，实现了系统升级，同时把原系统迁移上去。作为中信银行信用卡的合作伙伴之一，天阳宏业总裁欧阳建平回忆称，业务系统面对的数据量、交易量都非常大，当年对于卡中心选择的这条较为“果敢”的技术路线还是有一些担心，但后来了解到新核心系统是经过反复的调研、论证后做出的决定，所以取得的成功是必然的，既果敢又非常谨慎。通过与江融信、长亮、天阳、毕马威等合作伙伴的协同努力，以及新核心系统背后上千人的技术团队和五六百人的业务团队，最终在八个月内交付四大版本，囊括了超过一万个功能点。越接近上线，困难和压力也逐渐显现，系统评估中出现过运维支撑能力、稳定性、质量等问题。为此，项目组采用“业务专家、合作公司”双线并行的办法，开展大规模业务测试，累计完成了接近50万个测试案例，把极端情况下的容器云、数据库、授权系统、网络等各种故障情况都包括在内，最终模拟了接近600个异常场景，保证即使出现异常情况时，系统仍能平稳运行，保障业务的连续性。投产过程前期，项目组也完成了一系列完整的数据比对、仿真测试。指挥系统实行“线上、线下”双指令体系，双边确认，确保指令的执行或决策过程准确无误，有效化解“三新叠加”风险：新技术、新运维模式、新数据库。2019年10月26日，中信银行信用卡StarCard新核心系统成功投产上线。整个系统上线完成后，运行情况较为平稳，中信银行信用卡中心从传统架构“4个9”的时代进入“5个9”的时代，可承载亿级账户量。每一笔授权交易的服务响应时长在40毫秒以内，成功率可达99.999%。尤其在双十一期间，新系统也经历过压力测试，生产上已经轻松突破4500 TPS，在实际测试环节用20台x86就可以支持20000+ TPS的压测值，这是同业双十一峰值的两倍以上。新系统也在今年9月，按照监管要求完成了同城机房无感切换演练。StarCard真容在本届沙龙活动上，中信银行信用卡中心方面介绍，StarCard系统是基于大数据时代重新构建而成，具备微服务、容器云、海量存储、海量计算和机器学习的能力。相比于传统的三代信用卡系统，IT时代的系统做到最极致的是参数化、模块化。但实际上，基于DT新时代打造的全新分布式StarCard系统，已经将系统微服务化，同时把业务系统功能简化。从另外一层面来说，微服务也可以达到参数化、模块化。其次是容器化部署。从单线程升级为多线程以后代表着技术上很大的进步，系统稳定性大幅提升，但是用容器云把多线程扩展到多机器，比如100个线程扩展到20台机器上，哪怕20台机器中有两三台出现故障，对整体业务并无太大影响。另外，这个系统支持将容器云部署在多台机器上，可达成设备资源的节省效果。项目组也全面使用容器云部署，提出了“同城双活、异地灾备”的两地三中心部署方案。新核心系统背后，其实是银行人对数字化转型的深刻理解。麦肯锡曾经提出数字化驱动的业务战略、数字化增长、开放银行等，项目组参考这一系列概念，结合自身经验，总结出了数字化所需的六大IT能力支撑：1. 重塑客户旅程，整个系统以客户为视角，将业务流程重构，将源代码重写。围绕客户体验，把新的科技能力（如人脸识别、活体检测、OCR技术）都融入其中，通过用户行为分析、员工行为分析的手段提升客户体验。2. 内置大数据平台，提供OneData数据服务，简而言之，100多个系统的数据趋近于实时，统一采集管理运算，把结果再运用回去。3. 微服务架构，把原来的很复杂的银行系统变成一个个单元的小功能。只有系统从服务层面解耦，才能跟后面的敏捷开发配合起来，才更方便。4. 敏捷交付，协同系统。很多人一说IT就讲项目管理，其中的确有项目成本、进度等相关内容，但更多的是大规模队伍的协同体系。每个人在底层中有工作量分配和架构设计，之后分解、分拆任务，每个人按照任务内容开展，最后再快速组装到一起——按以前邮件或者一般的协同工具来做，难度相当高。而中信银行信用卡中心这次的案例管理、测试过程，全部用工具平台来支撑，最终实现人员数字化管理。5. 智能运维，系统报警可以实时派出任务，项目组能及时跟进、没有遗漏地进行处置。从应用系统监控能看到，每个微服务就像心电图一样，能够直观看到服务运作和调度运营情况。6. 数字化还有API和AaaS平台（API as a Service），整个核心合作伙伴系统遵循Restful API接口的标准，可以按业务需要和未来场景需要往外对接。从系统的服务架构、项目管理、程序代码的发布来看，StarCard新核心系统也与Google等主流互联网企业的做法基本一致。目前核心授权已完成所有联机微服务的单元化部署，这种单元化逻辑架构，利用有限资源投入即可支撑故障隔离和灰度发布。据透露，中信银行信用卡StarCard新核心系统也依托这项能力，建成了业界首个业务策略实时在线预评估系统。在这次沙龙上，新核心系统的各项功能亮点也被逐一介绍。例如：账户管理这一核心能力，对账户进了高度抽象：账户就是交易流水的分类汇总；每完成一笔交易之后只需记下交易流水，账户根据用户需要随时设定。“双改单”的实时入账处理也在新系统中得以体系，现在从技术层面已经实现实时入账、实时到账、实时对账。在中信银行信用卡团队看来，以前经常提到核心系统用什么数据库、大数据用什么技术，而新构建的系统技术，归根结底是服务于业务场景的。写程序过程中，有一种说法叫做“读写分离”，他们把这个微观逻辑用到宏观层面的框架设计，实现这一大层面的读写分离，从而实现传统数据跟大数据平台双向融合。从最后实现的效果来看，数据采集同步能从T+1天提升到秒级实时；客户的复杂查询需求迁移到大数据平台，通过这一平台可以率先实现十年账单在线查询。
导读 壹||银保监会近日以工作论文的形式在官网发布了《中国影子银行报告》，详细解析了各类影子银行的具体模式，但或许因为系统重要性等各方面的考量，对有些相关领域及最新演变的关注略显不足。 贰||影子银行作为套利驱使的产物，天然具有天使和魔鬼的两重性。如此前出现的各类层层嵌套、结构复杂的产品以及普遍忽视第一还款来源的各类击鼓传花的融资类业务（股票质押等），呈几何级数野蛮生长，充斥了信贷、债券和股票市场，在大大抬高了我国宏观杠杆水平同时，严重影响了金融与经济的良性循环，成为引爆系统性风险的“定时炸弹”。 干对公金融的人，最想干的就是通过各种形式给地产、城投放贷款，因为确实很爽，几十亿下去就是几千万创利，国家越不让干还越要创新着干，这也是2009年以来中国影子银行快速发展的根源，几乎过去所有的创新都被冠上了影子银行的帽子。 银保监会近日以工作论文的形式在官网发布了《中国影子银行报告》（下称“《报告》”），并强调文中所述系作者的研究成果，不代表中国银行保险监督管理委员会及其所在部门的立场和观点。 虽如此，却仍不失为近年来最为权威、系统的关于的全国影子银行的论述，《报告》详细描述了影子银行的起源和发展演变，中国影子银行的判别标准、范围和规模，以及影子银行三年治理的背景、过程和成效等，并提出相应的监管建议。此前关于中国影子银行的表述多散见于领导讲话、新闻稿等。 《报告》认为，对我国以银行影子为中心的影子银行体系的定义颇具借鉴意义的是国际货币基金组织提出的非核心负债模式，该模式试图完全突破形式特征的局限，认为只要不同于常规银行存贷款业务模式的任何其他融资活动都可算作影子银行，如银行表内投资和表外财富管理都可纳入影子银行。 由定义出发，将我国影子银行分为广义和狭义两类： 广义影子银行：银行同业特定目的载体投资、委托贷款、资金信托、信托贷款、银行理财、非股票公募基金、证券业资管、保险资管、资产证券化、非股权私募基金、网络借贷P2P机构、融资租赁公司、小额贷款公司提供的贷款，商业保理公司保理、融资担保公司在保业务、非持牌机构发放的消费贷款、地方交易所提供的债权融资计划和结构化融资产品； 狭义影子银行：同业特定目的载体投资、同业理财和投向非标债权及资管的银行理财、委托贷款、信托贷款、网络借贷P2P贷款和非股权私募基金,这类业务影子银行特征更为明显，风险程度更突出。 我国影子银行整治的思路是控制影子银行的“钱袋子”，重点放在银行同业、理财和表外，经过2017年初开始的三年整治，截至2019年末，广义影子规模降至84.80万亿元，较2017年初100.4万亿元的历史峰值缩减近 16万亿元；狭义影子规模降至39.14万亿元，较2016年底缩减了 11.87万亿元。 其野蛮生长得到根本遏制的同时，也仍有很多领域和问题需要持续关注。 隐蔽的角落 《报告》详细解析了各类影子银行的具体模式，但或许因为系统重要性等各方面的考量，对有些相关领域及最新演变的关注略显不足： 一、银行表内直投 经过2017年以来的严厉整治市场乱象（集中开展“三违反”“三套利”“四不当”“十乱象”专项整治）、规范对交叉金融监管（推动“类信贷”表外业务回表调整）、坚决拆解非法金融集团、严肃追责问责、全面弥补监管制度短板（《资管新规》及配套制度）的系列组合拳，同业特定目的载体投资急剧收缩，有地方监管要求到期后通道不可续做，银行后续或将无通道可用；同业理财规模已萎缩到可忽略不计；表外理财已通过设立理财子公司的形式以及过渡期安排和新老划断，开始了新的篇章。但部分银行表内直投仍具有类银行存贷款的融资业务特征： 1、银行表内直投北金所债权融资计划 北金所债权融资计划起于2015年，在金融强监管的背景下，其近年来受到市场主体热烈追捧，目前备案及挂牌存量规模均超过2万亿。该产品受到热捧原因有二：一是银行表内资金直接投资，不用通过SPV，属于直接融资的范畴，受到当前同业投资、同业业务规范的监管压力较小；二是不属于信贷业务，定价不受LPR的限制，能够获得较高的收益。 但北金所债权融资计划早在之前就被列为非标资产，此次《报告》也首次将其列为广义影子银行范畴，但缺乏相关数据统计，其本质为类信贷产品，底层标的多为低评级城投等资产，其实去年底开始监管已经比照贷款就资金用途等进行审查，但目前仍是较为可行的非标投放的渠道之一。 2、部分债券投资 根据不久前人民银行行长易纲发表的《再论中国金融资产结构及政策含义》，从分类看，债券融资属于直接融资，但我国债券的持有主体是银行，2018年末银行持有的债券占全部债券的51.5%，其中相当部分实际上是银行通过货币创造为企业融资，也具有不同于常规存贷款的间接融资的特点。 二、信托非标投资类业务 今年5月，资管新规的配套制度《信托公司资金信托管理暂行办法(征求意见稿)》终被祭出，核心要求投资非标债权的集合信托规模不得超过所有集合信托规模的50%。在非标额度大多超标或者紧俏的情况下，信托公司纷纷上马标品信托及非标投资类信托，以做大集合信托分母，使非标指标达标或者给非标业务腾出空间，以非标投资类业务创新当前作为瞩目，主要包括： 地产真股权投资、城投股权基金、永续债信托等，虽属于权益投资，其本质仍多为明股实债，只不过设计更为隐蔽，如尽量弱化强制回购、担保等条款，但最终又能实现融资方的无悬念回购，如地产真股权业务里的信托折价入股模式，因为有金融机构折价入股的情况，开发商必然不会等到项目完全去化清算的时候跟金融机构按股比分配收益，提前回购成为必然。 不过，银保监会副主席黄洪在2020年中国信托业年会上表示，要杜绝与监管博弈的心态，不通过变通或绕开监管规定开展信托业务，更不能以此寻求相对于其他信托公司的不正当竞争优势，破坏市场秩序。 此类创新能走多远，仍有较大不确定性。 三、AMC非金融机构不良资产业务及市场化债转股业务 与AMC的金融机构不良资产收购处置业务相比，非金融机构不良资产收购业务指收购非金融机构基于日常生产经营活动或因借贷关系产生的不良资产，并与债务人进行债务重组，延长债务人的偿债期限或减免其偿债金额。包括非金融机构的商业债权，也包括衍生的债权。 但该业务在本质上早已沦为类信贷的影子银行业务，一是资金端资金来源为银行同业借款（有金融许可证的四大AMC）、银行贷款（地方AMC）、发债等，二是资产端聚焦地产（前融业务）、城投等高收益资产，表面包装为非金融机构不良资产业务，但收购的并非真正的不良的违约债权。 随着银保监会近年来对四大AMC的严监管以及回归主业的要求，四大AMC非金融机构不良资产业务逐步收敛，但59家地方AMC则由于由地方直接监管，监管当前处于模糊地带，部分地方AMC效仿四大AMC，该业务急剧扩张。 值得注意的是，福建银保监局近日发布了《进一步规范金融资产管理公司非金融机构不良资产业务的通知》，旨在进一步规范金融资产管理公司（AMC）非金融机构不良资产收购和处置业务，通知要求：不得借收购非金不良资产名义为企业或项目提供融资，不得违反国家宏观调控政策开展非金业务；在定价上，审慎评估拟收购资产的价值，未经审慎、客观、合理评估论证，不得采取“原值收购”。 再说市场化债转股，市场化债转股本意为降低企业杠杆率，但在实际操作中，有些具有明股实债之嫌。在资管新规之后，银行理财资金退出市场化债转股业务，商业银行对实施机构（AMC、AIC）的直接贷款成为主要资金来源，资产端，实施机构通过增资还债、收债转股等形式持有标的股权，但仍会通过约定强制分红、优先分红权、回购等方式，把股权变为按期付息、到期还本的类贷款债权。 有市场人士感慨，在国内没有强大的机构投资群体的情况下，市场化债转股沦为类贷款又似乎是一种必然。 四、信用增进公司投融资类业务 有一类机构很奇怪，至今身份不明，这就是信用增进公司。 信用增进公司大多将投保联动作为业务战略，债券担保是基础，但真正挣钱的则是委托贷款和SPV投资等类信贷的投融资类业务，资金端是资本金、银行贷款甚至发债，资产端布局城投、地产等高收益资产，通过高杠杆获取更高的收益。 之所以信用增进公司不愿意把自己看作融资担保公司，根源在于部际联席会议对融资担保公司各类资产占比提出了严格要求，部际联席会议发布的《融资担保公司资产比例管理办法》将融资担保公司资产分为三级： Ⅰ级资产包括：现金；银行存款；存出保证金；货币市场基金；国债、金融债券；可随时赎回或三个月内到期的商业银行理财产品；债券信用评级AAA级的债券；其他货币资金； Ⅱ级资产包括：商业银行理财产品（不含第五条第六项）；债券信用评级AA级、AA+级的债券；对其他融资担保公司或再担保公司的股权投资；对在保客户股权投资20%部分（包括但不限于优先股和普通股）；对在保客户且合同期限六个月以内的委托贷款40%部分；不超过净资产30%的自用型房产。 Ⅲ级资产包括：对在保客户股权投资80%部分以及其他股权类资产（包括但不限于优先股和普通股）；债券信用评级AA-级以下或无债券信用评级的债券；投资购买的信托产品、资产管理计划、基金产品、资产支持证券等；对在保客户且合同期限六个月以内的委托贷款60%部分，以及其他委托贷款；非自用型房产；自用型房产超出净资产30%的部分；其他应收款。 同时要求，融资担保公司Ⅰ级资产、Ⅱ级资产之和不得低于资产总额扣除应收代偿款后的70%；Ⅰ级资产不得低于资产总额扣除应收代偿款后的20%；Ⅲ级资产不得高于资产总额扣除应收代偿款后的30%。这就意味着，如果信用增进公司按照融资担保公司监管，真正创利的业务将无法继续开展。 截至目前，我国共有五家信用增进公司，分别为中债信用增进投资股份有限公司、中证信用增进股份有限公司、晋商信用增进投资股份有限公司、天府信用增进股份有限公司、陕西信用增进有限责任公司。 为实现融资担保机构和融资担保业务监管全覆盖，部际联席会议2019年10月发布了《融资担保公司监督管理补充规定》，要求开展债券发行保证、担保业务的信用增进公司，由债券市场管理部门统筹管理，同时应当向属地监督管理部门申领融资担保业务经营许可证，并接受其对相关业务的监管。 但除了中证信用增进股份有限公司在2019年12月通过设立子公司中证信用融资担保有限公司的形式，间接获取融资担保业务经营许可证外，其他机构至今并未去申领牌照。 天使or魔鬼？ 笔者今年去拜访一家民营信托公司总裁，在谈及另一家信托公司时，笔者在介绍其服务信托业务如何名利前茅等时，总裁打断说，“他跟钱有仇？”自己竟一时语塞，为自己的秀才气深感惭愧。 逐利是资本天性，金融套利本身也无可避免。《报告》的作者也肯定了影子银行是金融中介体系的有机组成部分：一方面银行体系无法彻底解决信息不对称，由于信息不对称广泛存在，银行不可能全部覆盖；另一方面影子银行满足了个性化的金融需求，部分金融消费者风险偏好较高，愿意承担较高的风险以换取较高的回报，而商业银行以传统的存贷款业务为主，审慎文化是立足的根本，远远无法满足这些多元化需求。 但作为套利驱使的产物，天然具有天使和魔鬼的两重性。如此前出现的各类层层嵌套、结构复杂的产品以及普遍忽视第一还款来源的各类击鼓传花的融资类业务（股票质押等），呈几何级数野蛮生长，充斥了信贷、债券和股票市场，在大大抬高了我国宏观杠杆水平同时，严重影响了金融与经济的良性循环，成为引爆系统性风险的“定时炸弹”。 银保监会黄洪副主席在2020年信托业年会上也指出，信托公司热衷于投机，利用信托制度的灵活性到处找缝隙、钻空子，投机主义发展而来形成了行业浓厚的江湖草莽气息，漠视规则和纪律。 这话已经说的很重了，笔者认为也适用整个影子银行体系。曾经那个江湖已经远去，今后唯有埋头实干。
金融服务投诉主要集中在哪些方面？ 12月10日，银保监会消费者权益保护局发布《关于2020年第三季度银行业消费投诉情况的通报》（下称《通报》），全面呈现了银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉情况。 从这份《通报》来看，银行业的消费投诉主要集中在信用卡业务、个人贷款业务和理财类业务等方面，其中信用卡业务是投诉的“重灾区”。 投诉总量排行榜是：工商银行、建设银行、交通银行、招商银行、平安银行、中信银行；涉及信用卡业务投诉排行榜为：交通银行、建设银行、工商银行，招商银行、中信银行、平安银行；涉及个人贷款业务投诉排行榜为：工商银行、农业银行、中国银行、平安银行、招商银行、光大银行；涉及理财类业务投诉排行榜为：邮储银行、工商银行、建设银行、浦发银行、平安银行、招商银行。 数据显示，2020年第三季度，银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉85097件，环比增长26.5%。其中，涉及国有大型商业银行27278件，环比增长16.1%，占投诉总量的32.1%；股份制商业银行37475件，环比增长30.6%，占投诉总量的44.0%；外资法人银行447件，环比增长19.8%，占投诉总量的0.5%；城市商业银行（含民营银行）8471件，环比增长46.0%，占投诉总量的10.0%；农村中小金融机构3418件，环比增长31.7%，占投诉总量的4.0%；其他银行业金融机构8008件，环比增长27.8%，占投诉总量的9.4%。下图表格为三季度银行业消费投诉国有银行的情况： 在股份制银行中，招商银行、平安银行、中信银行的投诉量排名靠前。下图表格为股份制银行在三季度的消费投诉情况： 同时，东亚银行、汇丰银行和渣打银行的投诉量在外资法人银行中排名靠前。 从《通报》可以看出，信用卡业务是消费投诉的主要金融服务领域和“重灾区”。 2020年第三季度，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及信用卡业务投诉48406件，环比增长43.5%，占投诉总量的56.9%。在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉14628件，环比增长82.0%，占国有大型商业银行投诉总量的53.6%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉30870件，环比增长29.1%，占股份制商业银行投诉总量的82.4%。 《通报》显示，交通银行、建设银行、工商银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前三名。其中，交通银行3819件，环比增长43.5%，占交通银行投诉总量的86.2%；建设银行3565件，环比增长122.8%，占建设银行投诉总量的64.0%；工商银行2922件，环比增长92.1%，占工商银行投诉总量的49.9%。 招商银行、中信银行、平安银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三名。股份制商业银行信用卡业务投诉量的中位数为2833.5件。其中，招商银行5598件，环比增长24.4%，占招商银行投诉总量的86.1%；中信银行4694件，环比增长13.7%，占中信银行投诉总量的89.6%；平安银行4254件，环比增长58.6%，占平安银行投诉总量的79.2%。 东亚银行、汇丰银行、花旗银行的信用卡业务投诉量位列外资法人银行前三名。外资法人银行信用卡业务投诉量的中位数为30件。 2020年第三季度，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及个人贷款业务投诉20219件，环比增长33.5%，占投诉总量的23.8%。在涉及国有大型商业银行的投诉中，个人贷款业务投诉4060件，环比增长44.4%，占国有大型商业银行投诉总量的14.9%；在涉及股份制商业银行的投诉中，个人贷款业务投诉2997件，环比增长42.9%，占股份制商业银行投诉总量的8.0%；在涉及外资法人银行的投诉中，个人贷款业务投诉49件，环比增长6.5%，占外资法人银行投诉总量的11.0%。 上述《通报》还显示，2020年第三季度，银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉中，涉及理财类业务投诉4337件，环比减少59.1%，占投诉总量的5.1%。 在涉及国有大型商业银行的投诉中，理财类业务投诉2134件，环比减少75.8%，占国有大型商业银行投诉总量的7.8%；在涉及股份制商业银行的投诉中，理财类业务投诉1762件，环比增长33.5%，占股份制商业银行投诉总量的4.7%。
近期债市再次出现信用冲击波，以几家3A企业为代表的信用违约事件造成债市估值大跌，加之部分企业和地方政府在处置环节中存在非市场化操作，引发广泛关注。作为债券的投资方之一，外界亦担忧商业银行后续资产质量是否会受到影响。受此影响，上周银行板块指数一度下跌。 接受记者采访的专家认为，总体来看，银行自营债券投资主要以政府债券、政策性金融债为主，企业债在银行的自营债券投资中占比非常低。因此，近期信用债违约对银行的冲击有限。 为维护债券市场稳定，11月21日召开的金融委第四十三次会议指出，近期违约个案有所增加，是周期性、体制性、行为性因素相互叠加的结果。要坚持稳中求进工作总基调，按照市场化、法治化、国际化原则，处理好促发展与防风险的关系，推动债券市场持续健康发展。并提出依法严肃查处恶意转移资产、挪用发行资金等各类违法违规行为，严厉查处各种“逃废债”行为，保护投资人合法权益等。 资产质量影响较小 今年以来商业银行在信用债增持上表现强势，成为商业银行垫厚收益的重要来源，不过总体看体量依然较小。根据中泰证券银行业研究团队测算，银行业整体表内持有信用债规模预计在6万亿，占比不足3.5%，表外规模预计在10万亿，后者风险有一定暴露。 “情绪肯定受到影响，但对债市的流动性冲击比较有限，商业银行的实质性影响也较小。”一位银行金融市场业务负责人告诉记者，此次事件后，部分机构行为趋于谨慎，主动赎回一些债券，尤其是煤炭、钢铁等领域。另外银行贷款质量稳健，风险抵御能力充足，预计能够很好地化解由信用债违约带来的风险。 对此，外界分析结论也较为一致。中泰证券金融组负责人戴志锋表示，一方面，信用债违约对银行资产质量影响的传导有限，存量和增量风险完全可控；另一方面，银行表内投资信用债占比不足3.5%，表外风险偏好下降。光大证券金融业首席分析师王一峰表示，商业银行表内信用债配置比重较低，信用债走弱一定程度上会造成估值损益，但对资产质量影响不会太大。此外，部分企业授信敞口对银行表内资产质量或有一定影响，特别是对部分地方性法人银行影响相对较大。需要重点关注信用投放区域分化加剧以及可能诱发区域性金融风险。 中金公司的研报指出，2016年以来新发贷款不良率维持低位，部分银行反馈在0.5%左右，具体来看银行煤炭业敞口估算在1%以内。疫情后大部分银行对公司贷款进行彻底摸排，煤炭业贷款中大约10%被纳入了关注类贷款，同时，银行表内外投资风控一致。“所以我们判断信用债相关敞口也在下降，风险可控。” 银行理财情况如何？中国银行协会日前发布的《2020中国银行业理财业务发展报告》显示，债券在非保本理财资金投资各类资产中占比最高，达到59.72%，占比较年初提高6.37个百分点。普益标准分析师杨超指出，相对于公募基金和券商资管产品来说，银行理财实质上投资低等级企业信用债的比例相对较低，底层资产风险相对更加可控，因而信用债市场风险上升导致的利率下行对银行理财收益影响不大；另一方面，此次企业信用债市场的波动受单一事件情绪影响较大，且违约规模相对于整个债券市场来说占比很小，对银行理财造成的影响亦十分有限。 加强自身信用风险监测控制能力 金融委对逃废债“零容忍”态度向市场传递出积极信号。另外就在11月23日，冀中能源相关负责人指出，“请金融市场放心，冀中能源集团严守法律法规和市场规则，坚持职业操守，勤勉尽责，诚实守信。” 市场规则与秩序的完善，将利于市场信用风险的控制。上述银行金融市场负责人认为，市场主要担心银行在信用债方面的持仓风险敞口，金融委的表态及部分地方政府后续动作有利于稳定市场预期和情绪，从而降低潜在风险敞口。另外，逃废债行为会有所收敛，对市场的冲击也会相应减小。 不过即便如此，必须强调的是，银行在主动对债券投资策略进行积极管理，适时向低风险债券倾斜的同时，也须认真看待此次事件带来的警示。 11月19日，交易商协会再次宣布对永煤控股债务融资工具相关中介机构启动自律调查。协会称，发现兴业银行、光大银行和中原银行等主承销商，以及中诚信国际、希格玛会计师事务所存在涉嫌违反银行间债券市场自律管理规则的行为。此次金融委会议也强调，发债企业及其股东、金融机构、中介机构等各类市场主体必须严守法律法规和市场规则，坚持职业操守，勤勉尽责，诚实守信，切实防范道德风险。 “资产配置方面，此次信用违约事件也给银行敲响了警钟。”杨超指出，一方面，银行机构需加强目前行内已投资信用债的排查，对于部分弱资质主体的企业信用债保持审慎态度，也会更加关注个例风险传导情况，在资质下沉时关注主体债务承担意愿。部分中小银行通过信用下沉博取产品高收益进而扩充市场份额的行为将会受到一定限制，银行理财资金可能会向利率债和财务更加稳健的中高等级信用债等资产集中。另一方面，银行理财资金也需更多考虑充分多元化投资以分散投资风险，逐步向大类资产配置及组合管理转型，进一步探索以标准化资产投资为主、非标资产投资为辅的配置方案。 商业银行主体对此也有所回应。交通银行金融市场业务中心总裁乔宏军撰文指出，作为信用债券市场的投资者，将秉持价值投资的理念，着力培育信用风险识别预判能力，加强信用风险监测、控制能力，优化信用风险管理流程，通过锤炼信用定价和交易水平提振投资信心。
财政部近日发布的数据显示，截至10月末，今年下达的3.55万亿元新增地方专项债已发行35466亿元，完成99.9%。报经国务院批准，11月11日，先行下达新增专项债券额度2000亿元，用于支持化解中小银行风险。这意味着用于补充中小银行资本金的2000亿元专项债有望迅速发行。 今年7月1日，国务院常务会议首次提出通过专项债补充银行资本金，明确“将在今年新增的地方政府专项债限额中安排一定额度，允许地方政府通过认购可转债等方式，探索补充中小银行资本的相关路径”。 《金融时报》记者梳理发现，目前，已有温州银行、广西北部湾银行、乌海银行三家城商行发布了关于申请地方中小银行专项债券资金补充资本缺口的方案。 “随着多家银行先行试水，地方专项债资金支持中小银行补充资本金已迈出了从政策走向实践的一步。”业内人士分析称，尽管在落地的具体操作上仍存在一些难点，但未来中小银行资本补充债发行很可能加速发展。 三家城商行“尝鲜”专项债注资 无论从支持实体经济发展，还是打赢防范化解金融风险攻坚战的角度，中小银行充实资本金都是重要的一环。 银保监会披露的数据显示，2020年三季度末，商业银行核心一级资本充足率为10.44%，较上季末下降0.02个百分点；一级资本充足率为11.67%，较上季末上升0.07个百分点；资本充足率为14.41%，较上季末上升0.20个百分点。其中，城商行和农商行的资本补充需求尤为迫切。 从地方专项债中划出一定额度是今年监管部门为中小银行资本金补充提供的新路径。银保监会城市银行部相关负责人曾公开表示，这笔2000亿元专项债将支持18个地区的中小银行，由省级政府负责制定具体方案。据媒体报道，这18个地区包括天津、河北、浙江、山东、广东、内蒙古、辽宁、吉林、黑龙江、山西、江西、河南、湖北、广西、四川、云南、陕西、甘肃等地。 目前，已有部分地区和银行先行试水专项债。 今年9月初，温州银行率先发布增资扩股方案，将地方专项债纳进增资扩股。该行表示，拟募资不超过70亿元用于补充该行核心一级资本和处置不良资产。在认购方式上，由老股东按比例配股，老股东（含股东指定的关联方）未足额认购的部分，通过地方专项债券资金筹集，由温州市人民政府指定特定主体认购。专项债发行方案以中国银保监会最终批复为准。 数据显示，截至2020年6月末，温州银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为10.93%、8.51%、8.51%。一级资本充足率已逼近监管红线。 而在本次发行完成后，经测算，温州银行资本充足率将升至15.18%，一级资本充足率和核心一级资本充足率将提升至12.75%。“通过本次发行能够提升公司的资本充足率，进一步满足监管要求，有利于公司的长远稳定发展。”温州银行表示。 除了温州银行外，总部位于内蒙古自治区的乌海银行表示，已于9月2日召开临时股东大会，其中，审议了《关于申请地方中小银行专项债券资金补充资本金缺口的议案》。广西北部湾银行10月初在其官网上发布公告称，将于10月26日召开年度股东大会，审议包括《第六次增资扩股方案》《申请自治区政府专项债资金支持公司补充资本金方案》在内的21项议案。 落地操作仍存难点 在业内人士看来，用地方专项债补充中小银行资本金具有多种益处。邮储银行研究员娄飞鹏对《金融时报》记者表示，这既有助于扩大地方政府专项债适用范围，拓宽中小银行资本补充渠道，提升中小银行资本水平，增强中小银行融资能力，推进中小银行体制机制改革，也有助于强化地方政府在风险管理方面的能力。 不过，从提出探索地方政府专项债补充中小银行资本金以来，截至目前都还未补充到位。 中金公司在研报中提出，2000亿元地方政府专项债券补充中小银行资本金额度已于7月下旬下达，但进展较为缓慢，或与实际执行过程中，专项债补充银行资本金仍面临很多操作障碍有关。 “目前，申请专项债补充资本的银行较少，主要由于专项债补充银行资本的流程仍然不明确，存在落地难点，体现在以下三个方面：专项债认购资本补充工具不属于专项债原定使用范围，后续需要对专项债投向进行调整；专项债与可转债的期限可能不匹配，专项债多为10到15年期限，而可转债转股后将无固定期限，在退出机制上还需要完善；政府专项债补充银行资本的方式仍不确定。原政策确立的方式为通过专项债认购中小银行发行的可转债以探索补充资本金，但目前中小银行可转债发行规模很小，实际操作难度较大，可能需要拓宽专项债用于补充资本的途径。”东方金诚首席金融分析师徐承远分析称。 专项债发行或将提速 分析人士认为，随着今年专项债发行临近尾声，专项债补充中小银行资本金的工作或将提速，通过金融杠杆助力化解中小企业经营风险。 《金融时报》记者注意到，具体以何种形式注资，温州银行、北部湾银行、乌海银行均未在公告中明确。此前，关于这一问题存在两种讨论：一是地方财政部门及其受托人（主要为国有企业）履行其地方国有金融资本的出资人职能，将专项债募集资金通过增资扩股的形式注资给中小银行；二是通过专项债募集资金认购中小银行发行的资本工具，如可转债、永续债、二级资本债等。 业内专家推断，在实践过程中补充机制选择方案时，不同省份的银行或者相同省份不同类型的机构也可能会选择不同的方案，后续将是一个遵守依法依规原则，一行一策，逐渐推行落地的过程。 值得关注的是，对于哪些银行能够获得专项债的方式补充资本，国常会提出，将优先支持具备可持续市场化经营能力的中小银行。 “这就要求专项债支持中小银行补充资本金以完善公司治理、健全内控机制为前提条件，有利于进一步深化中小银行改革。”娄飞鹏分析称，深化中小银行改革仍然需要围绕加强公司治理，强化履职监督和问责，优化股东结构，严格把关股东资质，规范股东行为等方面开展。 “将中小银行的资本补充机制和体制机制改革相结合，在夯实中小银行风险抵补能力的同时，进一步完善商业银行公司治理、优化经营机制、提升竞争能力，为地方中小银行经营效率提升、实现长期可持续发展奠定更为良好的基础。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。
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