2020年8月7日-9日，第五届CCF-GAIR全球人工智能与机器人峰会，于深圳隆重举办。此次峰会由中国计算机学会主办，香港中文大学（深圳）、雷锋网联合承办，鹏城实验室、深圳市人工智能与机器人研究院协办。在大会第三日的「AI金融专场」中，《AI金融评论》邀请了6位最具代表性的顶尖AI金融专家，分享能够代表未来10年风向的智能技术方法论、产品逻辑和风险管理理念；也在2020这个特别的时间节点上，展望他们眼中的「AI金融新十年」。微众银行首席AI官杨强：联邦学习，重塑金融范式大会开场，微众银行首席AI官杨强教授首先登台演讲。杨强是国际联邦学习与迁移学习的领军人物，也是国际人工智能联合会（IJCAI）成立50多年来，首位华人理事会主席。微众银行目前已经有五年的经营历史，有大约两亿的个人用户和将近百万的小微企业客户。作为微众首席AI官，杨强教授认为微众银行之所以获得如此大规模的用户群，很大程度上是取决于技术上的创新，包括云计算、大数据和人工智能。他表示，获客、客户信用评估、客服等金融业务都有AI的影子，这当中的主线就是“如何将尽可能多的数据顺利使用起来”。而联邦学习这种“数据不动模型动”的做法，能实现“数据可用不可见”的目标，更好地助力金融。迁移学习和联邦学习也是如今比较突出的两项技术，可以把整个金融业务再往前推进一步。杨强认为，目前很多行业并没有真正意义上的大数据，缺乏高质量、有标注、不断更新的数据。如何保证各方数据私密不外传，又能保证数据更新？这就是分布性数据隐私保护、联合建模的挑战和需求——把小数据聚合起来成为大数据。加上现在人们愈发重视隐私，政府纷纷立法，对技术的监管趋严，联邦学习正为保护隐私带来了技术上的新思路。如何理解联邦学习？“邦”是指每个实体参与者地位相同，无论大小，提供的价值才是他们存在的意义；“联”是用一种方式把它们联合起来，保护隐私，一起做有意义的事情。联邦学习的宗旨是“数据不动模型动”，目标是“数据可用不可见”。数据可以用，但是这些原始数据是合作方彼此之间见不到的，所以一些散乱的小数据就可以成为虚拟的大数据。杨强教授介绍称，目前联邦学习主要有横向联邦（样本不同、特征重叠）和纵向联邦（样本重叠、特征不同）两种做法，前者更适用于to C场景，后者适合to B场景。他强调，联邦学习和分布式AI、联邦数据库的区别在于：过去这二者的数据形态、分布、表征皆为同类，但在联邦学习里它们可以是异构的；且过去联邦数据库目的是并行计算、增加效率，但现在数据本身属于不同的属主，所以需要做加密情况下保护隐私的计算。最后，杨强谈到了联邦学习在金融领域的应用。除了推荐系统，联邦学习也可以在征信系统和信贷业务上发挥作用，银行提供用户贷款的关键数据，合作方提供企业的交易数据，两方数据后联邦可让坏账率大幅降低。在保险业，则可以让不同的保险公司可以横向联邦，更好地建立个性化定价模型。平安集团首席科学家肖京：1%的效率提升，100亿的价值创造紧接着，平安集团首席科学家肖京博士上台发表演讲。肖京博士长期从事人工智能与大数据分析挖掘相关领域研究，目前主持平安集团的AI赋能与技术创新工作，包括智能化大数据分析等技术在金融、医疗、智慧城市等领域的研发和应用。他曾经指出，运营上1%的效率提升，就可以给平安集团带来100亿的价值——全集团180多万员工，每一点效率的提高带来的收益都十分明显。现场，肖京以「人工智能赋能金融业务」为主题，同与会者进行了分享讨论。他指出，金融市场目前面临越来越多的挑战和诉求，随着监管趋严，互联网和高科技企业、传统银行等金融机构的竞争愈加激烈；未来银行不管在体制还是技术上，都会更加开放，同时，金融机构的投融结合将成为明显的发展趋势，平安的经营管理也将逐渐向混业经营、精细化、轻资产化转变。肖京博士分享称，线上化和多线联动使平安集团实现渠道的实时触达，起到降本增效的目的；而智能化、尤其是AI技术的研发及应用，让集团真正实现数字化经营，形成业务生产和服务流程的重构。肖京认为，技术要和业务紧密结合，不光要形成具体解决业务问题的智能化方案和平台，更要形成规模化拓展AI应用的能力，覆盖各类场景，快速有效地实现业务环节的智能化，持续夯实关键技术和业务壁垒。他还透露，现阶段平安主要在进行智能化业务方案中台的建设，将技术与业务深度融合，抽象浓缩成中台组件，帮助业务快速组建前端服务机器人，将AI算法应用于不同的业务场景。“平安脑”智能引擎作为其核心框架，高效赋能集团各业务单位完善智能化建设。在此之前，平安前后花费了近一年时间，打通了集团内部的数据孤岛，整合到一个平台上，并建立了自动更新及质量控制机制，对原始数据自动化进行脱敏、整合、清洗、标准化等处理，并对这部分数据采取严格保密管理，建立有关数据安全、隐私保护的管理规范。此外，肖京博士也谈到了联邦学习技术。平安已经推出蜂巢联邦智能平台，以解决“数据孤岛”情况下数据不可共用的问题，平台具有安全性、隐私性、合法性的特点，目前已应用于动态保险定价、专属语音客服等多个场景。同时肖京也提到，联邦学习需要加密、分布部署、改变模型等具体细节，在沟通、开发、部署等各方面成本都较高，只有在必需的场合，平安才会使用联邦学习技术。在此次大会上，肖博士详细分享了不少平安的人工智能技术应用，比如多模态身份认证，准确率高、稳定性优、适用范围广，已应用于普惠小额贷款、银行保险账户开户、门禁等多个场景，通过微表情、人脸识别等技术提升平安普惠的放贷效率，将放款时间缩短至3分钟，违约率也大幅下降；平安的企业大数据知识图谱欧拉图谱，构建了专业的债券违约、财务造假、企业评级等多个模型，实现贷前贷中贷后、投前投中投后等业务领域的风险管理，预警防控企业金融风险；平安的图像识别技术也已经在车险理赔中发挥重要作用，其应用不仅可以在理赔早期就识别出欺诈的风险，每年减少几十亿元的风险渗透，还提升了业务效率，优化用户体验。京东数字科技集团副总裁程建波：AI时代下的风控理念随后，京东数字科技集团副总裁、风险管理中心总经理程建波，深入讲述了AI在风险管理中的应用实践。程建波先生先后就职于深发展银行、华夏银行、FICO等机构，具备传统金融与互联网跨行业经验，对行业有广泛和深入的了解，业务实践经验丰富。2014年8月，程建波加入京东，组建京东金融风险管理团队，推进了京东白条、金条等系列有行业影响力的产品的发展。他分享了很多颇具建设性的风控思路和理念。风险不仅是控制，更是主动选择的经营管理。管理风险意味着机遇。风险管理做的好不仅可以止损，还可以带来很多的商业机会。好的风险管理不是滞后的，而会更具有前瞻性。学习的过程是终生的，更需要预见式，而不是反应式。在大会现场，程建波首先和与会嘉宾分享了京东数科的三个阶段：数字金融、金融科技、数字科技。三个阶段里，不变的核心是一直将数字当作基因，不做和数字无关的业务。程建波强调新的技术一定要放在商业实践当中反复打磨，尤其是在线上业务中，风险管理的模式和传统相比有很大差别，虽然依然在解决一些老问题，比如信息不对称、如何了解用户、如何让大家理解产品并且使用。但是新的风控模式已经打破了以前的路径，企业仍需要做很多促进消费者理解的工作。此外，程建波认为有体系的产品建设十分重要。当技术积累到一定程度，比如微众银行建造的模型高达60个，最大的挑战是庞大的技术团队如何管理，比如平安的业务很大，1%的变动，就是几万亿的规模。这不再是单纯技术的问题，还需要构建一个复杂的框架体系，并且需要多团队联合作战。关于风控，程建波也向与会嘉宾分享了许多自己多年来的实践经验和思考。他认为风险一定是滞后的。如何在风险不断裂变的情况下更快速地预测用户的风险等级，对于风险管理人员来说是非常重要的，需要更多的技术储备。程建波还十分重视人才的培养和建设。他认为所有新兴的商业，对人才的要求都是全方位的，第一是和策略相关的专家，第二是AI科学家，第三是大数据的专家。原摩根大通执行董事黄又钢： 小微贷款风控模型中的算法探索第四位演讲嘉宾，是华尔街知名建模和风控专家黄又钢。他曾任摩根大通执行董事和花旗银行高级副总裁，拥有数十年的海外零售银行数据分析经验和前沿算法思维，今年回国与金融界顶尖技术大牛王强博士联合创立了弘犀智能科技有限公司，出任首席风控官。以《小微贷款风控模型中的算法探索》为主题，黄又钢和嘉宾及与会朋友们分享了自己在风控实践中的一些心得体会。黄又钢认为，中小微企业解决了国家80%的就业，这些企业的生存和贷款需求问题是需要关心和全力解决。但和上市的公司相比，这类企业信息透露不够充分，数据来源纷杂，数据格式不标准，数据更新周期不稳定，导致面向中小微企业的信贷产品难度更高。中小微企业信用贷款是一个世界性的难题，除了有国家层面的政策扶助，更需要顶尖人才的智慧和付出。在现场，黄又钢主要介绍了集成算法，降维算法、聚类算法和决策树算法。他指出，现在弘犀智能建任何模型一定是“双轨模型”， 即两个算法同时进行。主模型是传统模型回归算法，挑战者模型是机器学习算法。无论在美国还是中国，经典风控领域全都是以回归模型为主导，原因在于稳定性好，可解释性非常强。机器学习由于很难被解释，在美国的信贷场景基本不能合规落地。黄又钢解释了实操“双轨”建模中的几大过程：一是预测能力的比较； 二是变量维度的判断；三是对比同一个观测值，如何交叉使用；四是策略应用，即如何使用这个模型。通过模型、变量、维度和个体等层面的比较，他给出了机器学习相较于传统模型的优劣性分析，表示机器学习在准确性等方面比传统模型要好，没有概念和业务场景的限制；当回归模型与机器学习的结果冲突，适当配置后端策略是可以解决这样的问题。黄又钢指出人群分类在建模中的重要性，任何人群中都有可能包含不同的子群体。如果仅在全局人群上建一个模型、一条回归线很难解决所有问题，而将人群分类后做独立测试可能会更好地预测风险。决策树算法和聚类算法是人群分类中经常用到的算法，前者用树的方法把人群分为多个叶子，每个叶子表示一个子人群；从机器学习角度来看，决策树算法和聚类算法分别代表有监督学习和无监督学习。他认为，人群分类的概念听起来非常简单，实际操作相当复杂的。最终结果的评判标准一般是两个方面，一是算法层面的比较，二是预测准确性层面，特指各子人群模型汇总到全局人群上的预测准确性。黄又钢还分享了算法探索与创新方面有两个思路：一是单一的算法，从数学角度和（或）计算机角度，产生新的突破；二是两种（或多种）算法的相互嵌入和混搭形成新的算法。从实际应用的层面，“匹配”可能会更快地实现突破， 即现成的算法匹配特定的人群和特定的特征，就可能产生非常成功的应用，比如CNN算法在图像识别上的应用效果就是一个事例。他最后总结称，未来的方向是“算法+人群+特征”，也即，算法的突破，人群的细分，数据的深挖，及相互之间适当的匹配都可能产生革命性的突破。移卡集团副总裁奚少杰：支付企业的商业全链数字化赋能逻辑随后演讲的嘉宾，是移卡集团副总裁奚少杰。移卡是中国第二大二维码支付的服务提供商，有14%的二维码支付市场份额。截止2019年12月31号，移卡有530万的活跃支付商户，触达3.68亿消费者。作为移卡集团副总裁，奚少杰专注于中小微企业的数字化转型和商业服务，他本人也曾在腾讯任职多年，有着丰富的互联网和金融科技从业经验。现场，奚少杰为与会者带来了题为《数字化转型下的金融科技应用》的主题演讲。奚少杰首先叙述了第三方支付的发展历程，并认为简单的支付入口，比如二维码，已经不能满足整体的数字化升级的需求，他提出未来几年“产业支付”将驱动行业迎来新的一波发展。从技术角度（需求端和供给端）和宏观角度，奚少杰详细介绍了产业数字化升级的趋势，目前移卡不仅仅是单一的支付服务商，还逐步会成为综合的数字化服务商。这个服务不仅仅包括支付环节，还包括获客、留存、供应链等商户经营全链条的打通。奚少杰向与会者介绍，目前移卡也给商户提供了很多不同业务板块，包括基于SaaS的智能餐饮经营管理平台——智掌柜，涵盖点餐、收银、后厨管理、外卖、会员营销、营业报表等一体化功能，提高商家经营效率；基于区块链技术的商户优惠券聚合平台“约惠圈”，可以为商户提供优惠券创建、分发、领取、分享获客服务，助力商家打造私有流量池；支付和商户服务“好生意”，通过连接多种支付方式，帮助商户实现集中收银和一体化账单功能，同时为商家提供店铺管理功能，布局商户服务。在金融服务和风险管理方面，移卡在提供支付服务的过程中，结合了人脸识别等生物识别技术，这些技术在支付过程中为客户的风控、反欺诈、精准定位方面发挥了很大作用。在智能经营管理中，企业如何切入其中并为商家提供服务？奚少杰举例称，与商户合作时，可借助基于AI视觉识别的门店热力分析技术关注店铺的热点区域、到店客人的行为、商品陈列等与营业情况的关系，以帮助商户更好地管理会员、经营店铺。基于积累的数据，移卡还可以给商户提供精准的营销服务，提供客户留存、会员留存等服务；基于对商家的精准评估，可以提供贷款等金融产品的服务。普林斯顿大学教授范剑青：站在最高维，透视AI金融的运行本质本次专场的最后一位重量级嘉宾，是普林斯顿大学金融讲座教授范剑青。他是国际数理统计学会创办70年以来第一位华人主席，论文引用数多年位列世界数学家前十名，是素有统计学诺贝尔奖之称的CPOSS总统奖得主，也是《计量经济》、《商务统计》、《统计年鉴》等五个国际顶尖杂志的主编。在大洋彼岸的范教授，通过实时连线的方式，以“机器是怎么学习金融的”为主题，带来了长达1个小时的精彩报告。他从大数据与人工智能、稳健因子学习及其应用、债券风险溢价预测、高频交易预测，文本分析与金融投资，这五个板块向大家报告近年来他的研究团队的部分工作成果。在范剑青看来，人工智能是机器学习的平方，让机器自动学习机器算法、是机器学习的理想境界。而大数据赋能AI，从大数据相关的科学挑战衍生的新兴科学即为数据科学，他认为数据科学以应用为背景，其目的是想把大数据解决成智慧数据。他指出，大数据=系统+分析+应用，机器学习=统计+优化+实现环境。如今深度学习之所以能如此成功，范剑青认为它是权衡偏差和方差的有效方法，深度网络使高维函数更加灵活，而现在计算技术使大数据深度学习得到有效的实现。范剑青认为，在经济金融、生物医学、管理决策和人文社会中，机器学习有很多挑战和机遇。由于个体差异大，数据集未知，现在发生的事情与几年后的变量完全不一样，难以提取特征，需要各学科交叉。尤其是在金融行业，数据不平稳，随着时间而变，多人参与竞争的市场也是对金融的挑战。而机器学习本身就是为降低维数和预测而设计的，他认为机器能学习金融，尽管金融非常复杂，但它的形式是可预测的。以股票收益预测为例，可以通过高维线性模型、机器学习模型或是深度学习模型来处理。他强调，成功预测的属性一是大数据，二是鲁棒，三是模型具备市场的重要特征。他还详尽地用几个例子来说明溢价预测相关的问题，例如通过市场因子来预测债券风险；并介绍了现阶段可以使用的两种因子学习方法，一是传统主成分方法，二是利用投影主成分来操作。此外，范剑青也与现场观众介绍了文本数据如何协助股票投资决策，他表示现在可以通过对新闻内容的分析，解析文章对股票的褒贬程度。最后，范剑青总结称，资产定价本质上是预测问题，机器可以学习金融。他认为机器学习可以帮助处理大数据并从中选择重要因素和特征，能很好地应对过度拟合的问题，允许非线性学习极大地改善预测效果，将稳健性和对抗性网络提炼为定价，智能预测也会带来很大的经济收益。历届「AI金融专场」，均会吸引中国及欧美地区众多AI金融专家到场。在上一届论坛中，加拿大工程院院士、Citadel首席人工智能官邓力博士，加拿大工程院院士凌晓峰教授等多位重量级人物来到现场学习交流。杨强和黄铠在会场热切交流而在今年，包括黄铠、刘江川、王强等十多位IEEE Fellow以及各大金融机构的首席信息官/科学家来到现场，共同促进AI金融的产学融合与商业应用。（雷锋网雷锋网）黄铠教授在AI金融论坛的现场
近日，纳斯达克上市公司玖富(JFU.US)对外宣布了以“新消费”、“新财富”、“新科技”为主导的全新战略升级，开启了玖富集团未来十年的发展战略。玖富表示，本轮战略升级意在上市后围绕用户和科技驱动内生发展，将凭借集团14年发展的用户积累和科技实力沉淀，实行战略升级，为大众用户搭建数字消费生活服务平台，为中高净值用户开展全球财富管理配置服务，以数字科技驱动，连接用户、消费场景与金融机构，为会员用户提供智能化、便捷化、分层化的财富管理服务，致力于成为领先的数字消费与金融科技公司。“赋能消费、助力财富，科技驱动”，将成为玖富上市后未来发展的新引擎。 玖富与时俱进重视时代命题 2020年，受疫情影响，全球经济金融正在经历一场严峻考验。经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣。在疫情对实体经济产生全方位冲击的情况下，不可避免地更加需要畅通金融血脉，确保稳定、高效、可持续的金融服务支持，更好地保障经济活力。在疫情期间，金融行业为各种新型网络消费提供了高效、便捷、安全的线上支付等服务，支撑电子商务、在线教育、网络娱乐等网络消费以及绿色消费、健康消费等新型消费呈现出较为活跃的发展态势，从而进一步释放了居民消费特别是网络消费和新型消费的潜力，更大程度地对冲疫情对居民消费的负面影响。 此外，疫情期间，“非接触式”理念深入人心，互联网成为维系社会运转的重要纽带，用户对金融服务数字化转型重要性和紧迫性的认识得到提升。金融消费者对新型网络消费、线下场景线上化迁移等方面的需求更加显著，网络消费者群体进一步巩固扩大，促使金融行业提供更多更好的线上化、数字化、智能化金融服务。 面对前所未有的新挑战，金融科技作为科技驱动的金融创新，在国内加强疫情防控、保障金融服务、支持实体经济等方面表现出显著的优势。后疫情时代，金融科技发展无疑将进入快车道，而玖富亦在审时度势、沉着应对，顺势提出“新消费、新财富、新科技”战略升级。 扶持实体消费创造科技财富成为玖富发展新引擎 放眼当下，金融科技行业进入“强监管”时代，市场的喧嚣与浮躁开始隐退，作为一家以人工智能技术驱动的数字科技企业，玖富在把握合规与探索创新的平衡中不断前行，通过战略调整升级强化企业内生发展动力，以期进一步提高行业标准，裂变多元服务形态。此次玖富战略升级的三个方向，均为玖富成熟数字化金融生态中的重要组成部分，在新的时代命题下，将不断外延出新的发展内涵和定位。 随着市场逐步复苏，消费毋庸置疑将成为拉动内需的新引擎。业内消费电商寡头局面虽看似稳固，但依旧不乏“跨界者”及“后来者”在差异化领域打开新的局面。同时，随着新载体新内容的搭建，消费趋势及消费习惯亦在不断发生变化，而每一次的变化都无一例外的蕴育出不同的行业新秀。玖富深谙行业发展趋势，提前布局。 新消费方面，玖富拥有1亿+优质用户，从已有成熟金融消费用户流量切入消费场景，搭载丰富金融产业生态体系，赋能多端需求，不断从产品联合创新、会员互通、权益共建、精准营销获客等方面进行深度融合，赋予自身金融产品更强大的场景生命力。“聚优惠商城”APP、“小饭卡聚优惠”本地生活小程序高度融合，创建“源头好货，优惠到家”的宗旨，借用区块链技术，对实体厂家和农村土特产品进行溯源，围绕健康安全，通过去中心化、去中介化，促进消费者和源头厂商、农户商户进行直接连接，通过会员社交电商特性为玖富会员寻找安全、优质、实惠的好货产品，既能促进消费拉动国家经济增长，亦能促进源头产业的生产力。玖富将14年在大数据技术、人工智能科技以及消费金融资源等方面不断积累凝练的优势力量引入到实体产业里，真正做到为国家、社会、用户、生产者创造财富价值。 在经历过疫情高峰期的动荡后，中高净值人群对于提升其财富抗风险能力的意识有明显的加强，对财富管理的需求也在相应增加。新财富方面，玖富基于原有金融信息服务业务的积累与沉淀，通过中国香港的玖富证券、玖富财富以及中证金牛基金、玖行保险经纪等多牌照，多团队整合，升级优化财富管理的核心服务，依托专业理财人才和数字技术手段升级服务能力，为新晋中高净值财富人群提供专业化、多元化、国际化的一站式财富管理方案。 玖富作为一家以人工智能技术驱动的数字科技企业，历经14年的前沿数字技术创新，已构筑起强大的科技核心竞争力。科技方面，玖富专注人工智能、大数据、云计算等创新技术，打造玖富超级大脑、玖富超级数字钱包、玖富金融云“三位一体”全域赋能模式，带动更多金融机构与消费场景合作伙伴步入数字化经济发展黄金期。 一路走来，玖富不忘初心，一直秉承着“科技让生活简单而美好”的愿景，面对新的“时代命题”，玖富将以“新消费”“新财富”“新科技”作为集团战略转型升级的主要抓手，顺势而为、稳健发展，拓展多元数字消费服务链条。坚持以科技赋能更多的用户、机构和合作伙伴，全面构建数字科技开放生态，共享科技带来的时代机遇！
保持金融总量适度 着力稳企业保就业——专访中国人民银行行长易纲 新华社记者吴雨 8月9日电 今年以来，突如其来的新冠肺炎疫情给中国经济和全球经济都带来了前所未有的冲击。中国人民银行果断加大货币政策逆周期调节力度，创新货币政策工具，有力支持了稳企业保就业。 面对当前经济金融形势，下半年货币政策走向如何？怎样应对更加复杂多变的国际形势？记者专访了中国人民银行行长易纲。 货币政策得到有效实施 记者：疫情冲击下，人民银行采取了哪些金融政策加以应对？ 易纲：面对疫情冲击，人民银行果断加大货币政策逆周期调节力度，创新货币政策工具，主要措施可以概括为18个字，就是“扩总量、保供应、促增长，降利率、调结构、保主体”。 我们在春节假期期间紧急出台3000亿元专项再贷款，取得了积极的保供成效；坚定地支持金融市场在春节后2月3日如期开市，并超预期投放短期流动性1.7万亿元；继今年1月1日宣布全面下调存款准备金率0.5个百分点后，又两次下调存款准备金率，累计投放长期资金1.75万亿元。 随后，货币政策工具的数量从3000亿元增加到5000亿元，再增加到1万亿元，在不同的情形下，政策的含义是不同的，数量越来越大，利率越来越市场化。商业银行使用央行的这些工具为实体经济提供了低成本的贷款，有力支持了稳企业保就业。 记者：如何评价上半年金融运行情况？ 易纲：上半年宏观金融数据亮点确实比较多，这也说明稳健的货币政策得到了有效实施。从宏观总量上看，各项金融指标明显高于去年。6月末，广义货币(M2)同比增长11.1%；社会融资规模同比增长12.8%；上半年新增贷款是12.1万亿元，同比多增了2.4万亿元。 从价格上看，今年以来，我们注重引导主要市场利率下行。公开市场7天逆回购操作中标利率下行30个基点至2.2%；中期借贷便利中标利率下行30个基点至2.95%；1年期贷款市场报价利率(LPR)下降30个基点至3.85%；再贷款利率下调了50个基点。 货币政策的引导使市场整体利率下行，带动了企业的融资成本明显降低。6月份，债券回购加权平均利率是1.89%，比上年末下降了0.21个百分点；10年期国债收益率是2.82%，比上年末下降了0.32个百分点；普惠金融、小微企业、民营企业、制造业的贷款利率都降至历史新低。特别是普惠金融的贷款利率目前在5%左右，比去年下降了0.8个百分点。 利率的下行，有力支持了实体经济，使得贷款的结构明显优化，普惠小微贷款支持的市场主体明显增加。6月末，有授信的市场主体近3000万户，有贷款余额的超过2300万户，这些主要是小微企业和个体工商户。 保持金融总量适度、合理增长 记者：如何判断当前中国的宏观经济形势？ 易纲：由于新冠肺炎疫情在中国得到了有效控制，中国经济在全球实现了率先复苏。二季度我国GDP出现了比较强劲的反弹，GDP同比增长3.2%，是全球唯一正增长的主要经济体。 一方面，各产业恢复较快；另一方面，需求也逐步恢复，投资明显回升，消费继续修复，出口明显向好。在经济复苏的同时，物价水平也保持稳定。 我们也非常关注影响当前经济恢复的一些突出问题，比如稳企业保就业的压力比较大，中小微企业和个体工商户的恢复还面临一些困难等。 总的看，中国经济潜力大、韧性足的特点并没有改变，下半年我国经济增长将延续复苏的态势，全年有望实现正增长。 记者：下半年人民银行的工作重点是什么？ 易纲：下半年，人民银行将继续认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署，坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，以供给侧结构性改革为主线，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，保持金融总量适度、合理增长，着力稳企业保就业，防范和化解重大金融风险，加快深化金融改革开放，促进经济金融健康发展。重点做好以下几方面工作： 首先，货币政策要更加灵活适度、精准导向，切实抓好已经出台的稳企业保就业各项政策落实见效。综合运用多种货币政策工具，引导广义货币供应量和社会融资规模增速明显高于去年，同时注意把握好节奏、优化结构，促进普惠型小微企业贷款和制造业中长期贷款合理增长。 在防范和化解金融风险方面，要守住风险底线，全力以赴推动三年攻坚战如期收官，加快补齐金融风险处置的制度短板，健全重大金融风险的应急处置机制，并且转入常态化的风险防控和风险处置。 另外，不断深化金融领域体制和机制改革，推动已经出台的金融改革措施落地见效，支持地方政府以化解区域性金融风险为目标，量力而行，深化农村金融机构的市场化改革。 此外，继续做好金融管理和金融服务工作，统筹做好金融扶贫工作，深化绿色金融、普惠金融和科技金融创新试点等。 坚定不移推动金融业有序开放 记者：面对更加复杂多变的国际形势，中国金融对外开放、国际合作以及人民币国际化会不会受到影响？ 易纲：不管国际形势如何变化，最重要的是做好我们自己的事，坚定不移地深化金融业改革和对外开放。首先，要继续执行好中美第一阶段经贸协议，落实好近年来宣布的金融改革和开放措施，比如取消证券、基金管理、期货、人身险等领域外资的股比限制；取消合格境外投资者和人民币合格境外投资者的投资额度限制；批准运通、万事达卡、惠誉等机构进入中国市场等。其次要继续推动全面落实准入前国民待遇加负面清单管理制度，统一债券市场对外开放的外汇管理政策。 中国一贯主张要在抗疫过程中开展国际合作，我们将继续深度参与全球的经济和金融治理，切实维护多边主义，建设性参与G20缓债倡议，为全球的发展中国家、新兴市场国家和一些低收入国家减债提供一定支持。 当前，人民币国际化的势头非常好。上半年，人民币跨境收付的金额是12.7万亿元，同比增长了36.7%，人民币连续8年成为我国第二大跨境收支货币。一季度人民币外汇储备的份额超过2%，比2016年加入特别提款权货币篮子(SDR)的时候增长了近一倍。我们将继续积极稳妥地推进人民币国际化和资本项目的开放。
图片来源：微摄 文章来源：央行 人民银行行长易纲到中国人民银行金融基础数据中心调研并召开座谈会。人民银行副行长陈雨露一同参加。 易纲参观了数据实验室，听取了金融基础数据中心党的建设、业务进展和内部管理工作汇报，深入了解数据实验室的数据分析产品和模型算法，观看了数据可视化工作成果展示。 座谈会上，易纲对金融基础数据中心在建设国家金融基础数据库取得的成果给予充分肯定，对金融基础数据中心艰苦创业、勇于创新的精神给予高度评价。易纲指出，金融基础数据中心要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，继续勤勉实干、开拓创新，落实金融业综合统计工作任务，建设符合大数据发展方向的国家金融基础数据库，依法保障数据安全，打造权威的金融数据聚集枢纽和领先的数据信息服务平台，为宏观调控和金融稳定提供高质量的数据信息服务。 人民银行办公厅、科技司、会计司、人事司和营业管理部主要负责同志参加座谈。（完）
继正式获中国香港证监会批复取得第“1、4、9”三类牌照后，陆金所控股旗下陆国际（香港）有限公司（下称“陆金所香港”）于本月8日正式发布“陆香港”App。 据了解，陆金所香港将与全球及本地知名资产管理人合作，为我国香港居民提供全线上的智能综合财富管理服务，以满足香港客户随时随地全线上投资理财的需求。 自此，陆金所控股旗下将拥有陆金所（LU.com）、陆国际（新加坡）、陆香港三大面向C端投资者的线上财富管理平台，为境内外客户提供丰富的线上理财产品和便捷的线上理财体验。 对于陆金所出海布局，零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者评价道：“内地领先的金融科技公司利用积累的互联网、技术和模式优势，进一步拓展境外市场，已经成为可见的趋势。通过科技赋能进行线上的财富管理，是陆金所的核心业务之一。今年6月，陆金所宣布布局香港证券和理财类牌照，此次‘陆香港’App上线，意味着陆金所在香港的产品正式推出。近两年出海的内地金融科技公司以机构数字化服务和借贷服务为主，线上的财富管理的市场竞争较少，‘陆香港’将展现一定的竞争优势。” 疫情以来，香港市场的线上财富管理需求持续上升，据悉，“陆香港”App目前可实现3分钟极速线上开户，并能识别、了解用户投资风险和偏好，提供“千人千面”的个性化服务体验。同时，陆金所香港已实施严格的用户数据保密和管控，确保用户信息和交易的安全。 产品方面，平台将致力于为客户精选多元化基金产品，上线初期，全平台交易费用限时全免，并备有丰厚的迎新奖励；平台还将推出低门槛投资产品，部分优质基金产品投资门槛低至港币1元。在满足不同类型投资者投资需求的同时，平台还将力争为客户提供及时有效的理财资讯。 “陆钱宝LUWallet”则是“陆香港”App的另一大亮点。“陆钱宝”是基于常见的货币市场基金产品扩充开发的智能闲置资金理财服务，支持T+0灵活申赎、港币1元起投，不设投资上限，经客户授权后其现金余额可自动认购货币基金，获得收益，随取随用，并可直接以“陆钱宝”认购平台上的其他投资理财产品。 “‘陆钱宝’如同一个能自我增值的智能钱包，理财服务可以覆盖至每一港元的资产及多样化的需求场景，真正做到‘零门槛、无上限、灵活创富’。”陆金所香港业务总监蔡华对《证券日报》记者表示。 中国香港作为全球最重要的金融中心之一，在监管架构的成熟度、公开交易市场的完善性及金融产品的丰富性等方面，均位于国际前列。同时，香港也是世界上最重要的资产配置中心和个人财富管理中心之一。 据香港证监会报告，香港财富管理行业2018年底总资产管理规模达约7.5万亿港币，理财市场高度活跃，未来可期。 蔡华认为，此次陆金所香港成功在香港获牌并正式展业，不仅标志着其业务模式与合规能力得到这一亚太最为发达的金融市场的监管认可，更意味着这家金融科技独角兽公司正全速驶入科技出海布局的快车道。 历经数年稳健运营，无论从客户数量、资产管理规模，还是从产品丰富程度等标准衡量，陆金所控股已成为中国领先的个人金融科技公司，尤其在数字财富管理领域的开发、运营、管理及推广等方面积累了丰富经验。这些技术与经验，也成为陆金所控股布局境外市场所具备的独特优势，“出海”已成为公司未来发展的重要路径之一。 “陆金所在香港还获取了证券交易类牌照，可开展业务比内地还可能更广泛。如果陆金所香港进行港美股证券交易业务，将与其规模庞大的内地投资人群体形成协同，与市场上的互联网券商形成一定竞争，目前这一块业务需求也处于增长状态。”于百程对《证券日报》记者补充道。 陆金所控股内部人士表示，基于“金融科技公司”的战略定位，公司将通过“信息平台+赋能平台”两大版块，持续布局境外个人理财与机构市场，帮大众理好财，助力机构加速数字化转型。
继今年5月14日，中国人民银行等四部门下发《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》（下称《意见》）之后，近日，广东省及深圳市相继出台了针对《意见》的具体实施方案，并将其逐条落实到相关部门。 尤其是深圳的细化方案更是早于广东省层面，7月30日，深圳市地方金融监管局主持召开了推进粤港澳大湾区建设领导小组金融专项小组专题会议，会议透露，据梳理统计，《意见》中涉及的75项具体工作，已在深圳落地实施或试点的事项超过40项，比例达53%。 据此，深圳制定了相关的行动方案，并已于7月中旬正式印发实施，其中包括50条政策措施，共85项细分任务。在行动方案中，深圳根据自身情况，提出要立志打造“两个全球金融中心”：一是全球金融科技中心，一是全球可持续金融中心。 8月26日，深圳将迎来经济特区成立40周年，全球金融“双中心”的定位也为深圳未来的发展指明了方向。 深圳率先行动 2019年2月，中共中央、国务院正式印发《粤港澳大湾区发展规划纲要》，粤港澳大湾区建设进入全面实施、加快推进的新阶段。 5月14日，《意见》出台，这也是金融领域贯彻落实《粤港澳大湾区发展规划纲要》的具体措施，是粤港澳大湾区建设进程中又一重大利好，为进一步推进大湾区金融创新、深化粤港澳金融合作、携手打造国际金融枢纽提供了有力的政策保障。 如何推动《意见》真正落地实施？ 深圳率先行动，深圳市地方金融监管局第一时间组织召开了推进部署会，与人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局、深圳证监局等单位针对《意见》各项措施进行了逐条梳理研究。据梳理统计，《意见》的75项具体工作，已在深圳落地实施或试点的事项超过40项，比例达53%。 随后，经过调查研究，深圳制定并印发了行动方案。据了解，深圳行动方案既比照《意见》逐一对应，确保全覆盖、无遗漏，又不囿于条文，立足深圳实际，结合先行示范区建设金融重点工作，助推深圳金融先行示范。 此外，在行动方案制定的同时，深圳同步推动有关政策落地推广，谋划推进一批创新事项，包括跨境贸易投融资便利化水平进一步提高。非投资性企业开展股权投资试点、跨境人民币结算高水平便利化试点的地域范围，由前海自贸区扩展至深圳全辖，从而惠及更多企业。 另外，加快推动创新政策落地，本外币一体化跨境资金池业务、港澳保险服务中心、跨境理财通试点等市场呼声较高的政策已取得了积极的进展。 同时，持续抓好金融科技、绿色金融等重点领域生态建设。研究制定金融科技专项扶持政策；持续推进“深港澳金融科技师”专才计划；联合香港、澳门、广州发起设立“粤港澳大湾区绿色金融联盟”；率先探索绿色金融地方立法，《深圳经济特区绿色金融条例（征求意见稿）》已于近日公开征求社会各方面的意见。 7月28日，广东省地方金融监管局、人民银行广州分行、广东银保监局、广东证监局、人民银行深圳市中心支行、深圳银保监局、深圳证监局联合印发《关于贯彻落实金融支持粤港澳大湾区建设意见的实施方案》（下称《实施方案》）的通知。 《实施方案》也囊括了深圳行动方案的内容，相当于为整个粤港澳大湾区落实《意见》绘制了详细的路线图。 “两大金融中心”指明前行方向 尤其是在绿色金融方面，《实施方案》提出，支持深圳申报绿色金融改革创新试验区，这也是深圳建设全球可持续金融中心的抓手。 早在2017年6月，广州获批成为首批全国绿色金融改革创新试点地区，经过3年多的探路，已积累诸多经验，此次，《实施方案》也指出，要依托广州绿色金融改革创新试验区，建设粤港澳大湾区绿色金融合作平台，推动广州绿色金融创新经验向粤港澳大湾区复制推广。 2018年12月27日，深圳出台《深圳市人民政府关于构建绿色金融体系的实施意见》，以进一步深化深圳市供给侧结构性改革，构建独具深圳特色的绿色金融体系。 如果深圳获批绿色金融改革创新试验区，这将意味着广东将拥有两个绿金金融改革试验区。 对于建设全球金融科技中心，深圳已经具备了较为深厚的基础，目前深圳市的金融科技产业规模超过百亿元，已初步形成了产业集聚特征。 2019年，仅深圳市福田区金融科技全行业营收规模即已达到157.3亿元，就业人数超过1.8万人，金融科技企业数量初具规模，形成了较为良好的产业梯队基础。 根据深圳市金融科技协会下设的独立实验室——湾区国际金融科技实验室6月2日发布的《2020年中国金融科技头部企业调研分析报告》显示，深圳的金融科技独角兽企业共6家，数量上仅次于北京。粤港澳大湾区除了深圳之外，广州仅1家头部企业。 该报告同时指出，深圳金融科技企业的横向多样性较好，但纵向梯队性不强。金融科技企业的应用场景较为细分，不局限于传统的人工智能、大数据和云计算领域，还包括区块链、数字身份认证、物联网等方向，但大多处于初创期。因此应当进一步加强细分领域龙头企业的孵化，培育独角兽梯队。
图片来源：微摄 文章来源：央行 今年以来，突如其来的新冠肺炎疫情给中国经济和全球经济都带来了前所未有的冲击。中国人民银行果断加大货币政策逆周期调节力度，创新货币政策工具，有力支持了稳企业保就业。 面对当前经济金融形势，下半年货币政策走向如何？怎样应对更加复杂多变的国际形势？新华社记者专访了中国人民银行行长易纲。 货币政策得到有效实施 记者：疫情冲击下，人民银行采取了哪些金融政策加以应对？ 易纲：面对疫情冲击，人民银行果断加大货币政策逆周期调节力度，创新货币政策工具，主要措施可以概括为18个字，就是“扩总量、保供应、促增长，降利率、调结构、保主体”。 我们在春节假期期间紧急出台3000亿元专项再贷款，取得了积极的保供成效；坚定地支持金融市场在春节后2月3日如期开市，并超预期投放短期流动性1.7万亿元；继今年1月1日宣布全面下调存款准备金率0.5个百分点后，又两次下调存款准备金率，累计投放长期资金1.75万亿元。 随后，货币政策工具的数量从3000亿元增加到5000亿元，再增加到1万亿元，在不同的情形下，政策的含义是不同的，数量越来越大，利率越来越市场化。商业银行使用央行的这些工具为实体经济提供了低成本的贷款，有力支持了稳企业保就业。 记者：如何评价上半年金融运行情况？ 易纲：上半年宏观金融数据亮点确实比较多，这也说明稳健的货币政策得到了有效实施。从宏观总量上看，各项金融指标明显高于去年。6月末，广义货币（M2）同比增长11.1%；社会融资规模同比增长12.8%；上半年新增贷款是12.1万亿元，同比多增了2.4万亿元。 从价格上看，今年以来，我们注重引导主要市场利率下行。公开市场7天逆回购操作中标利率下行30个基点至2.2%；中期借贷便利中标利率下行30个基点至2.95%；1年期贷款市场报价利率（LPR）下降30个基点至3.85%；再贷款利率下调了50个基点。 货币政策的引导使市场整体利率下行，带动了企业的融资成本明显降低。6月份，债券回购加权平均利率是1.89%，比上年末下降了0.21个百分点；10年期国债收益率是2.82%，比上年末下降了0.32个百分点；普惠金融、小微企业、民营企业、制造业的贷款利率都降至历史新低。特别是普惠金融的贷款利率目前在5%左右，比去年下降了0.8个百分点。 利率的下行，有力支持了实体经济，使得贷款的结构明显优化，普惠小微贷款支持的市场主体明显增加。6月末，有授信的市场主体近3000万户，有贷款余额的超过2300万户，这些主要是小微企业和个体工商户。 保持金融总量适度、合理增长 记者：如何判断当前中国的宏观经济形势？ 易纲：由于新冠肺炎疫情在中国得到了有效控制，中国经济在全球实现了率先复苏。二季度我国GDP出现了比较强劲的反弹，GDP同比增长3.2%，是全球唯一正增长的主要经济体。 一方面，各产业恢复较快；另一方面，需求也逐步恢复，投资明显回升，消费继续修复，出口明显向好。在经济复苏的同时，物价水平也保持稳定。 我们也非常关注影响当前经济恢复的一些突出问题，比如稳企业保就业的压力比较大，中小微企业和个体工商户的恢复还面临一些困难等。 总的看，中国经济潜力大、韧性足的特点并没有改变，下半年我国经济增长将延续复苏的态势，全年有望实现正增长。 记者：下半年人民银行的工作重点是什么？ 易纲：下半年，人民银行将继续认真贯彻落实党中央、国务院的决策部署，坚持稳中求进工作总基调，坚持新发展理念，以供给侧结构性改革为主线，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，保持金融总量适度、合理增长，着力稳企业保就业，防范和化解重大金融风险，加快深化金融改革开放，促进经济金融健康发展。重点做好以下几方面工作： 首先，货币政策要更加灵活适度、精准导向，切实抓好已经出台的稳企业保就业各项政策落实见效。综合运用多种货币政策工具，引导广义货币供应量和社会融资规模增速明显高于去年，同时注意把握好节奏、优化结构，促进普惠型小微企业贷款和制造业中长期贷款合理增长。 在防范和化解金融风险方面，要守住风险底线，全力以赴推动三年攻坚战如期收官，加快补齐金融风险处置的制度短板，健全重大金融风险的应急处置机制，并且转入常态化的风险防控和风险处置。 另外，不断深化金融领域体制和机制改革，推动已经出台的金融改革措施落地见效，支持地方政府以化解区域性金融风险为目标，量力而行，深化农村金融机构的市场化改革。 此外，继续做好金融管理和金融服务工作，统筹做好金融扶贫工作，深化绿色金融、普惠金融和科技金融创新试点等。 坚定不移推动金融业有序开放 记者：面对更加复杂多变的国际形势，中国金融对外开放、国际合作以及人民币国际化会不会受到影响？ 易纲：不管国际形势如何变化，最重要的是做好我们自己的事，坚定不移地深化金融业改革和对外开放。首先，要继续执行好中美第一阶段经贸协议，落实好近年来宣布的金融改革和开放措施，比如取消证券、基金管理、期货、人身险等领域外资的股比限制；取消合格境外投资者和人民币合格境外投资者的投资额度限制；批准运通、万事达卡、惠誉等机构进入中国市场等。其次要继续推动全面落实准入前国民待遇加负面清单管理制度，统一债券市场对外开放的外汇管理政策。 中国一贯主张要在抗疫过程中开展国际合作，我们将继续深度参与全球的经济和金融治理，切实维护多边主义，建设性参与G20缓债倡议，为全球的发展中国家、新兴市场国家和一些低收入国家减债提供一定支持。 当前，人民币国际化的势头非常好。上半年，人民币跨境收付的金额是12.7万亿元，同比增长了36.7%，人民币连续8年成为我国第二大跨境收支货币。一季度人民币外汇储备的份额超过2%，比2016年加入特别提款权货币篮子（SDR）的时候增长了近一倍。我们将继续积极稳妥地推进人民币国际化和资本项目的开放。（记者吴雨）
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