澳门经济财政司司长梁维特：正研究建立证券市场的可行性 他强调，特区政府至今未向中央提交任何相关报告。 新京报讯 据澳门特区金管局公众号发布，10月17日，澳门经济财政司司长梁维特表示，关于研究在澳门建立以人民币计价结算的证券市场的可行性，其实早于2017年底签署的《内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排》经济技术合作协议，以及今年初出台的《粤港澳大湾区发展规划纲要》均有提出相关内容，就此，特区政府已委托国际顾问公司进行相关的可行性研究。 顾问公司的研究工作正有序进行，金融管理局未来收到研究报告后，还要将报告结合澳门实际情况作进一步的审慎研究，如果澳门要设立以人民币计价结算的证券市场，必须符合“发挥澳门所长、服务国家所需”的大原则。 他强调，特区政府至今未向中央提交任何相关报告。 2017年12月18日签署的《内地与澳门关于建立更紧密经贸关系的安排》经济技术合作协议中，在金融合作方面提出 “支持澳门探索与邻近地区错位发展，研究在澳门建立以人民币计价的证券市场、绿色金融平台、中葡金融服务平台。支持澳门建立出口信用保险制度。” 今年2月18日公布的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中，亦提出“支持澳门发展租赁等特色金融业务，探索与邻近地区错位发展，研究在澳门建立以人民币计价结算的证券市场、绿色金融平台、中葡金融服务平台。” 他表示，特区政府一直有根据这两份文件展开工作，并与内地相关部门保持紧密沟通。 他继续指出，在可行性研究的过程中，政府会推动顾问公司在研究澳门情况的同时，亦要了解及联系澳门周边和国际不同地区的金融市场。如要建立证券市场，必须与国际接轨，还需考虑相关法律的订定、人才培训、监管系统及其他软硬件配套等，这些都要作出研究。 梁维特认为，澳门近年在发展特色金融的进程中，已初步出现了一些证券市场的成分，例如债券的发行分销，就是证券市场的一部分。
央行：金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强 21日，央行发布中国普惠金融指标分析报告（2018年）。报告指出，从2018年填报结果看，我国普惠金融继续稳步发展。一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高。二是金融产品和服务创新成效明显。三是小微企业金融服务状况得到改善，小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。四是信用体系建设等继续稳步推进。五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。 中国普惠金融指标分析报告（2018年）： 中国人民银行金融消费权益保护局 为贯彻落实《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》和G20 普惠金融成果文件要求，2016 年底人民银行建立了中国普惠金融指标体系及填报制度。《中国普惠金融指标体系》现包含使用情况、可得性、质量 3 个维度共 21 类 51 项指标，其中 8个指标1通过问卷调查采集2。 从 2018 年填报结果看，各地因地制宜、多措并举，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融继续稳步发展。 一是金融服务覆盖率进一步提升，基础金融服务可得性较高，特别是偏远地区居民金融服务可得性得到进一步改善。二是金融产品和服务创新成效明显，数字技术与金融融合速度加快，数字普惠金融产品和服务覆盖率进一步提升，服务普惠金融目标群体的能力显著提升，数字普惠金融生态不断完善。三是小微企业金融服务状况得到改善，企业银行账户服务流程极大优化；小微企业融资困难进一步缓解，普惠口径小微贷款增长迅速。四是信用体系建设、金融消费纠纷非诉解决机制建设、金融知识普及教育等继续稳步推进。五是金融对民生领域、农村地区的支持力度需进一步加强。 （这 8 个指标为：拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为。） （问卷调查采集时间为 2019 年 3 月至 5 月。） 一、使用情况维度 （一）账户和银行卡使用情况 银行结算账户和银行卡广泛普及，全国及农村地区人均持有量持续稳步增长。截至 2018 年末，全国人均拥有 7.22 个银行账户，同比增长 9.39%；人均持有 5.44 张银行卡，同比增长13.08%（其中人均持有信用卡和借贷合一卡 0.49 张）。东部地区人均账户和持卡量最高，中西部略低。截至 2018 年末，农村地区累计开立个人银行结算账户 43.05 亿户，同比增长 8.55%，人均 4.44 户。截至 2018 年末，农村地区银行卡发卡量 32.08亿张，人均持卡量 3.31 张。其中，借记卡 29.91 亿张，同比增长 11.13%；信用卡 2.02 亿张，同比增长 15.6%。 企业法人单位银行结算账户数量持续平稳增长，银行账户服务效率进一步提高。截至 2018 年末，企业法人单位银行结算账户 4262.8 万户，同比增长 12.41%。2019 年 7 月 22 日，全国全面完成取消企业银行账户许可。人民银行指导督促商业银行通过设立小微企业开户绿色通道、推广预约开户服务等措施，全面优化企业开户服务，提高企业开户满意度。 银行卡人均交易笔数持续较快增长。2018 年，全国人均银行卡交易笔数 150.75 笔，同比增长 40.24%，增速比上年高 11.52个百分点。银行卡受理环境持续改善，使用场景进一步拓展，3中西部省份银行卡使用增长迅速。2018 年，西藏自治区由于惠农补贴资金“一卡通”和具有金融功能社保卡的发放，以及公交、停车场等便民场景的改造，银行卡人均交易笔数实现较大幅度增长。 活跃使用账户拥有率较上年小幅提升。2018 年，全国有88.64%的成年人拥有活跃使用账户，比上年高 1.58 个百分点，全国三分之一的省（自治区、直辖市）拥有活跃使用账户的成年人比例超过 90%。农村地区拥有活跃使用账户的成年人比例为82.25%，比上年高 0.81 个百分点，各类助农补贴通过银行卡发放有效带动银行卡等账户的普及与使用。人民银行长沙中心支行在辖区内部署开展加强账户实名制监管工作，对存量账户开展账户清理，对睡眠账户等不合规的存量账户进行销户处理，提升活跃账户比例。 （二）电子支付使用情况 电子支付继续较快发展，使用普及率持续提升。2018 年，全国使用电子支付成年人比例为 82.39%，比上年高 5.49 个百分点；农村地区使用电子支付成年人比例为72.15%，比上年高5.64个百分点。 各地积极稳妥推进移动支付等现代支付工具发展，取得较好成效，特别是中西部地区电子支付得到快速推广。河南省兰考县普惠金融改革试验区紧紧围绕“普惠、扶贫、县域”三大主题，重点夯实普惠金融基础设施，充分利用数字技术，通过开发“普惠通 APP”和建立乡村服务站，实现线上、线下有机结合，达到了降成本，促竞争、有效改善金融展业环境的效果。 （“活跃使用账户”指最近 6 个月内有交易记录的账户，包含银行结算账户和在非银行支付机构开立的支付账户。） （电子支付指客户通过网上银行、电话银行、手机银行、POS、ATM 及其他电子渠道发起的账务变动类业务。） 人民银行银川中心支行在全区推动移动支付便民工程建设，截至 2018 年末，全区 5 个地市移动支付应用在公交、医疗、菜场、公共事业等八大场景取得突破。人民银行乌鲁木齐中心支行大力开展移动支付便民示范工程建设，在全疆 12 个地、州、市开展试点工作，推动移动支付在便民支付领域广泛应用。人民银行长春中心支行大力推动“联银快付”项目，有效支持粮食等大宗农副产品收购实现全程非现金结算。 非现金支付业务量平稳增长，非银行支付机构网络支付业务量增长迅速。2018 年，全国银行业金融机构共办理非现金支付业务 2203.12 亿笔，金额 3768.67 万亿元，同比分别增长36.94%和 0.23%。2018 年，银行业金融机构共处理网上支付业务 570.13 亿笔，金额 2126.3 万亿元，同比分别增长 17.36%和2.47%；移动支付业务 605.31 亿笔，金额 277.39 万亿元，同比分别增长 61.19% 和 36.69%，银行业金融机构移动支付业务继续保持高速增长。2018 年，非银行支付机构发生网络支付业务5306.1 亿笔，金额 208.07 万亿元，同比分别增长 85.05%和45.23%。截至 2018 年末，农村地区网上银行开通数累计 6.12亿户，同比增长 15.29%；2018 年发生网银支付业务笔数 102.08亿笔，与上年相比呈小幅增长，金额 147.46 万亿元，与上年相5比略有下降。截至 2018 年末，农村地区手机银行开通数累计 6.7亿户，同比增长 29.64%；2018 年发生手机银行支付业务笔数93.87 亿笔，金额 52.21 万亿元，同比分别增长 3.04%、34.26%。 （三）个人投资理财情况 购买过投资理财5产品的成年人比例持续提升，农村地区居民投资理财意识提升较快。2018 年，全国平均有 47.81%的成年人购买过投资理财产品，比上年调查水平高 1.84 个百分点；农村地区这一比例为 36.11%，比上年调查水平高 3.32 个百分点。 经济发达地区居民投资理财意识较强，上海、北京、天津、浙江、江苏等省（市）购买过投资理财产品的成年人比例均超过了 60%。安徽省为进一步拓宽农民投资理财渠道，在全辖持续开展“国债服务下乡活动”，截至 2018 年末，安徽省县域销售国债 28.77 亿元，同比增长 7.47%。 （四）个人信贷使用情况 获得过借款的成年人比例与上年基本持平，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例城乡差距较小。2018 年，全国成年人个人未偿还贷款平均笔数为 0.51 笔，其中农村地区成年人个人未偿还贷款笔数为0.43笔，均与上年基本持平。2018年，全国成年人在银行获得过贷款的比例为 39.88%，农村地区为 34.62%；在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例为 22.85%，农村地区为 21.08%。个人消费贷款持续迅速增长态势。截至 2018 年末，全国人均个人消费贷款余额为 27089.4 元，同比增长 19.54%。 （ 投资理财产品包括银行理财（不包括银行存款）、国债、基金、股票，以及通过支付宝、微信（财付通）等平台购买的投资理财产品等。） （五）普惠口径小微贷款使用情况 2018 年，人民银行系统联合相关部门出台了多项举措，引导金融资源更好服务小微企业，有力支持小微企业合理的信贷需求，普惠口径小微贷款增长迅速。截至 2018 年末，普惠口径小微贷款余额 8 万亿元，同比增长 18%，增速比上年末高 8.2个百分点，全年增加 1.22 万亿元，同比多增 6143 亿元。 人民银行天津分行组织开展“金融服务民营小微企业百日行”活动，旨在打通政策传导“最后一公里”。湖北省出台《省人民政府办公厅关于实施“百万千亿金惠工程”深化民营和小微企业金融服务的意见》，明确到 2020 年，推动金融机构为全省 100 万户民营和小微企业新增普惠口径贷款不低于 1000 亿元。辽宁省创新推出“沈阳市中小微企业融资对接平台”，在沈阳自贸试验区推广“信用+应用”的中小微企业融资服务模式。 人民银行营业管理部会同有关单位于 2018 年 11 月 1 日出台《关于进一步深化北京民营和小微企业金融服务的实施意见》，从加大货币政策支持力度、强化政策协同效应、健全激励约束机制等方面提出20条政策措施，加强对民营和小微企业的支持力度。 人民银行杭州中心支行会同浙江省工商业联合会在全省金融系统开展“百名行长进民企”大走访活动，截至 2018 年底，全省各级人民银行、工商联和金融机构已走访民营和小微企业 5135家，搜集问题 5421 个，已解决或部分解决问题 5280 个，为民营企业解决融资需求 448 亿元。 （普惠口径小微贷款包括单户授信小于 500 万元的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款。） （六）创业担保贷款和助学贷款使用情况 创业担保贷款较快增长，助学贷款平稳增长。截至 2018年末，创业担保贷款余额 1064 亿元，同比增长 22.5%。截至 2018年末，助学贷款余额 1051 亿元，同比增长 13.1%。甘肃省构建“财政资金撬动、政府责任联动、金融保障推动”的银政联动机制，通过财政提供担保、贴息和风险补偿等方式，创新并发展妇女小额担保贷款、生源地助学贷款等普惠小额信贷产品，有效提升信贷的可得性。山西省率先开展助学贷款合同电子化办理工作，贷款管理、服务水平进一步提升。 （七）农户生产经营贷款使用情况 农户生产经营贷款平稳增长。截至 2018 年末，农户生产经营贷款余额 5.06 万亿元，同比增长 7.6%，增速比上年高 1.1个百分点。 部分省份因地制宜，加大对乡村振兴的信贷支持。四川省成都市积极推动农村金融服务综合改革，建设“三农”金融综合服务平台“农贷通”，利用“互联网+”方式整合“普惠金融、信用体系、产权交易、财金政策”等功能，截至 2018 年末，已有 93 家银行、担保、保险机构上线，平台注册用户 1.2 万余户，线上发放贷款 6403 笔、58.3 亿元。人民银行呼和浩特中心支行8组织全区金融机构开展“金融服务乡村振兴战略百日行”活动，活动期间对接农牧业龙头企业、家庭农牧场、农牧民专业合作社、种养大户等新型经营主体和农牧业企业 2302 户，签订银企融资协议 275 亿元，发放贷款 115 亿元。人民银行南宁中心支行以梧州辖区岑溪市为试点，通过再贷款提供低息资金支持、大力推进农村信用体系建设、构建政银农沟通协作平台等三大措施，破除农户贷款体制机制性障碍。 （八）建档立卡贫困人口贷款使用情况 建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款稳步增长。截至2018年末，建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7244亿元，同比增长20.6%。人民银行怒江州中心支行以“分片攻坚、连片脱贫”的金融扶贫理念，推动金融机构网点、现代支付服务、普惠信贷政策和金融知识齐进独龙江乡，助推独龙江乡脱贫攻坚和乡村振兴，顺利实现独龙族整族脱贫。山东省以产业带动扶贫为重点，启动央行资金精准对接产业扶贫三年专项行动（2018-2020年），全年共发放“央行资金产业扶贫贷”12.6亿元，带动贫困人口1.3万人。 （九）保险使用情况 保险密度有所增加。2018 年，全国保险密度为 2724.49 元/人，同比增长 3.53%；保险深度为 4.22%，比上年低 0.2 个百分点。近年来，上海市保险业积极创新中小微企业保险产品及服务，在重大技术装备首台（套）保险、新材料首批应用保险、9专利综合保险、专利质押融资保证保险、科技企业创业保证保险等多个险种取得突破。此外，为在上海注册的科技型中小微企业推出贷款保证保险，截至 2018 年末，通过贷款保证保险累计为 1893 家科技型中小微企业提供 68.32 亿元的贷款支持，涉及制造业、电子信息行业等多个领域。 二、可得性维度 （一）网点可得性 银行网点已覆盖绝大部分乡镇，每万人拥有的银行网点数略有增长。截至 2018 年末，全国银行网点乡镇覆盖率7达 96.3%，与上年持平；平均每万人拥有银行网点 1.65 个，同比略有增长。 全国 70%的省份银行网点乡镇覆盖率已达到 100%，西藏、青海等地区银行网点乡镇覆盖率也有所提升，金融服务不断向边远农牧区延伸。人民银行推动发布《银行营业网点服务基本要求》 《银行营业网点服务评价准则》等国家标准，优化银行网点服务环境，提升网点服务效率，增强人民群众对普惠金融服务的获得感和满意度，全国已有 60%的网点实现对标达标。人民银行武汉分行建设“金融业机构信息共享系统”，基于地图信息系统（GIS），以手机 APP 形式，提供全国五省市近 7 万家银证保金融机构的网点权威信息查询服务，有效提升身边金融服务可获得性。人民银行江津中心支行汇集辖区（江津区、璧山区）内金融服务网点地址和服务类别等信息，制作“金融地图”，解决了金融信息获取难题。 （统计期末，拥有银行业金融机构网点的乡镇占乡镇总数的比例。） （二）具有融资功能非金融机构可得性 平均每万人拥有具有融资功能非金融机构数与上年基本持平。截至 2018 年末，全国平均每万人拥有具有融资功能非金融机构 0.12 个，与上年持平。许多省份加强对具有融资功能非金融机构的监管，提升其发展质量。 （三）ATM、POS机具可得性 全国每万人拥有的ATM和POS机具数稳步增加，受理市场环境持续完善。截至2018年末，我国平均每万人拥有ATM机具7.96台，平均每万人拥有POS机具244.72台，同比分别增长15.2%和9.07%。人民银行拉萨中心支行积极指导辖区内各银行业金融机构加大对基层手工网点的电子化改造力度，合理布放自助设备，延伸服务渠道，扩大自助网点覆盖和服务范围，辖区ATM数和POS终端数稳步增长。 （四）助农取款点可得性 助农取款服务点已基本打通金融服务“最后一公里”，与电商融合发展取得成效。截至 2018 年末，全国共设置银行卡助农取款服务点 86.49 万个（其中，加载电商功能的 20.61 万个），覆盖村级行政区 52.2 万个，村级行政区覆盖率达 98.23%，村均服务点 1.63 个。2018 年，农村地区助农取款服务点共办理支付业务（包括取款、汇款、代理缴费）合计 4.63 亿笔，金额 3618.69亿元，与上年基本持平。2018 年，农村地区银行卡助农取款服11 务人均支付业务笔数为 0.48 笔，较上年的 0.46 笔有所上升。 人民银行成都分行积极推动四川省“支付兴农工程”，注重解决甘孜、凉山等贫困地区基础支付服务全覆盖问题，2018年共计消除集中连片贫困地区基础金融服务空白行政村801个，在2421个易地搬迁安置点设立3220个服务点，不断推进金融服务覆盖“最后一公里”，2018年底金融服务村级行政区覆盖率为99.08%，较上年末高0.2个百分点。江西省积极创建“农村普惠金融服务站”，初步形成以“村委会+普惠金融服务站”“固定商铺+普惠金融服务站”为主、“主办机构+流动服务”为补充的“三位一体”推进模式，“基础金融服务不出村，综合金融服务不出镇”的服务格局逐步形成。人民银行沧州市中心支行构建起支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，沧州全辖贫困县助农点共3236个，其中1809个加载了电商功能，有效推动了农村电商与普惠金融的深度融合。 三、质量维度 （一）金融知识和金融行为 消费者金融知识、金融行为得分均较上年小幅提升。全国消费者金融知识平均得分为 6.52 分，较上年增加 0.12 分；农村地区金融知识平均得分为 5.71 分，较上年增加 0.19 分。全国消费者金融行为平均得分为 6.35 分，较上年增加 0.17 分；农村地区金融行为平均得分为 5.84 分，较上年增加 0.27 分。 从消费者对金融知识的掌握程度看，消费者对储蓄、银行卡、征信等方面的知识掌握较好，但对新的金融知识和较复杂的金融知识了解不多，特别是对保险、贷款等掌握较少。从金融行为看，大多数消费者会理性选择金融产品和服务，珍视信用记录，重视金融教育，但消费者在财务规划、投资风险处理方面的能力仍较欠缺，部分消费者风险责任意识较弱。 人民银行统筹开展集中性金融知识普及活动，开展消费者金融素养问卷调查工作，并推动将金融知识纳入国民教育体系。 2018 年，广东省持续深入开展“南粤金融 春风化雨”——金融知识进课程普及教育工作，累计进 654 所中小学，开课 2005 次，受益人数约20万人次。人民银行海口中心支行与海南省教育厅、地方金融监管局积极推动全省全面开展金融知识纳入国民教育体系工作，截至 2018 年末，海南省已有 47 所小学、33 所初中、5 所高中率先开展将金融知识纳入国民教育体系工作，开设金融教育课的班级（含小学、初中、高中、大学）共计 212 个，受教育学生共计 11295 人。人民银行西宁中心支行积极拓展金融知识纳入国民教育体系试点范围，选择玉树州、果洛州、海东市中心支行形成各具特色的试点模式，通过“小手拉大手”，有效提升成年人的金融素养。人民银行乌鲁木齐中心支行在全疆偏远农牧区、团场创建了 415 个标杆型、示范型金融宣传教育基地，以及“互联网+普惠金融”网络金融知识传播平台，“线上+线下”平台每年面向基层20余万群众组织开展万余场宣传。 人民银行哈尔滨中心支行积极组织辖内金融机构开展“金融知识赶大集”等旨在提高农民金融素养的下沉式主题活动。 （二）金融服务投诉 金融消费纠纷非诉解决机制建设全面铺开，投诉受理量较快增长，投诉办结率超九成。2018 年，人民银行各级分支机构共受理金融消费者投诉 33824 笔，同比增长 56.52%。从投诉领域看，金融消费者投诉主要集中在支付结算管理（占比 38.58%）、银行卡（占比 26.3%）、贷款（占比 8.13%）、征信管理（占比4.12%）、储蓄（占比 3.88%）、电子银行（占比 1.98%）、人民币管理（占比 1.96%）等业务领域。 山东省推动完善多元化纠纷解决机制建设，全省17个地市、18 个县（市、区）的人民银行分支机构或金融消费权益保护协会与当地人民法院建立了诉调对接机制，实现了诉调对接机制建设省、市、县三级覆盖。人民银行南宁中心支行推动首个中越跨境金融消费纠纷双语调解室揭牌成立。人民银行贵阳中心支行在辖区内持续深入部署开展“蒲公英”金融志愿服务行动，大量的金融消费纠纷在第一线得到有效化解，推动打通金融消费维权“最后一公里”。 （三）银行卡卡均授信额度 银行卡卡均授信额度稳步增长。截至 2018 年末，银行卡卡均授信额度为 2.24 万元，同比增长 5.66%。 （四）信用建设 信用建设稳步推进。近年来，人民银行不断丰富完善金融信用信息基础数据库，数据库已覆盖所有持牌金融机构。2018年末，全国金融信用信息基础数据库收录的自然人数为 9.8 亿人，同比增长 3.16%，个人信用档案建档率为 84.47%8；全国金融信用信息基础数据库收录的企业法人数为 2582.8 万户，同比增长 2.84%。通过中小微企业和农村信用体系建设，已累计为261 万户中小微企业和近 1.9 亿农户建立信用档案。 各地积极开展信用创建活动，推动发挥信用在经济生活中的作用。江苏省苏州市建设了“企业征信基础数据库+苏州综合金融服务平台”模式，鼓励支持开发纯信用线上产品——“征信贷”，对单户小微企业不超 500 万元的融资规模，全部线上报批，秒批秒贷，线下也不再要求借款企业提供反担保及抵押措施。截至 2019 年 3 月末，“征信贷”查询次数达 68 万次，累计放款 3.38 亿元，审批通过了 209 项贷款产品申请。浙江省宁波市上线运行普惠金融信用信息服务平台，实现“信息查询、融资对接、客户发现、履约管理”等基本功能，整合 17 个政府部门、63 家金融机构的近 4 亿条有用信息，覆盖全市民营小微企业等各类主体 92 万户，其中农户信用建档率实现了 100%全覆盖。人民银行宁德市中心支行积极创建全国首个“海上信用渔区”，将“信用”创建从陆地向海上延伸，创设“环三都澳信用渔区”。人民银行铜川市中心支行以宜君县为试点，探索实施失信贫困户“搭建农户综合信用信息评级系统、精准识别失信原因、健全完善风险分担机制、引导金融机构重塑信贷流程、引导形成珍惜信用的长效机制”的“五步法”信用重建工作。 （个人信用档案建档率=全国金融信用信息基础数据库收录的自然人数/15 岁以上常住人口数。）
《佛魔之间：庞氏骗局一百年》 穷人骗穷人 “只要45天，您的资金回报将是50%，如果90天，回报100%！” 1919年，美国波士顿的金融新星查尔斯·庞氏，发布了一个投资计划。 庞氏是意大利移民，罗马大学辍学生，1903年21岁时怀着发财梦坐船到达波士顿，途中把大部分钱赌光了。他说，自己是带着一丁点现金和成为百万富翁的希望来到这个国家的。 庞氏在餐厅洗过碗，因盗窃被解雇。做过油漆工，又累又不挣钱。后来到加拿大蒙特利尔一家名叫扎洛斯的银行当出纳。别的银行给储户的利息是2%，这里是6%，由于实际投资收益只有3%到4%，所以实际上是靠新储户的钱支付老储户到期的本息。最终维持不下去，倒闭。面临失业的庞氏铤而走险，伪造支票和签名，查出后被判监禁三年，但他给母亲写信说是“找到了一份在监狱的工作”。出狱后他积习不改，到亚特兰大进行人口走私，又坐过两年牢。 当时没有“信用联网”，所以劣迹斑斑的庞氏1918年回到波士顿后，仍继续从事商业活动。 经过十几年折腾，庞氏发现赚钱最快的法门还是金融套利，并很快从一封西班牙来信中看到了机会。信里装了一张叫IRC的票据（International Reply Coupon，回邮代金券），是万国邮政联盟在一些国家发行的，为的是解决第一次世界大战期间一些普通人、穷人的跨国通信问题。一国的通信人可以购买IRC寄给另一国的穷亲戚、穷朋友，对方可用IRC充抵为一定的航空邮资，这样便于跨国通信。由于战后欧洲各国货币贬值，而IRC仍按以前的货币价格发售，就产生了一个赚钱机会——庞氏把钱寄给其他国家的代理商，代理商在当地购买IRC送回美国，庞氏把IRC换成邮票，再卖掉邮票而获利。 到此为止，可以说庞氏洞察到了金融的奥秘，即金融是不同时空中的价值转换。他决心“杠杆化”这种外汇价差，于是开始对外融资。他宣称，投资邮政票据，最终赎回后可赚取400%的高额差价。 不怕你不信，当最初一批投资者果真在45天获得了50%的收益，波士顿人开始疯狂跟进。在一年左右时间里，有4万人成为庞氏计划的投资人，人均投资额为几百美元，大部分人是生活并不宽裕的中低收入者。他们追捧庞氏，有人甚至说他和发现新大陆的哥伦布、发明无线电的马可尼是三个最伟大的意大利人，庞氏的贡献是“发现了钱”。 1920年8月，庞氏计划瓦解，触发点是《波士顿邮报》对他的调查引发了投资者挤兑、报案。8月12日庞氏被捕后发现，他实际只买过61美元的IRC。他欠投资者700万美元左右。被法庭定罪后，庞氏用意大利语写了一张纸条给旁边的记者，“世间的一切荣誉就此成为过眼烟云。” 庞氏被判处5年刑期。出狱后继续行骗，继续坐牢，1934年被遣送回意大利。1949年1月18日，他在巴西里约热内卢一个慈善堂去世，死时几乎身无分文。 庞氏的IRC计划为何没有推行下去？第一种说法是，IRC票据发行和使用的很少，因此套利规模也很小，想大规模投机没有可操作性。第二种说法是，当源源不断的投资款进来，庞氏发现，一切都不做，拆东墙补西墙，才是最高效的赚钱方法。而这个技术，是他当年在扎洛斯银行学到的。 富人骗富人 如果说庞氏骗局是穷人骗穷人的赚钱术，诱饵是超高的回报率；曾是华尔街传奇人物、担任过纳斯达克主席的伯纳德·麦道夫，则创出了富人骗富人的极致。 2009年6月29日，麦道夫因诈骗案在纽约被判处150年监禁。距今已10年。 麦道夫1938年出生于纽约皇后区一个犹太人家庭，1960年从霍夫斯特拉大学法学院毕业。20世纪80年代初，麦道夫积极推动场外电子交易，推动交易从电话转到电脑上，闻名华尔街。20世纪90年代初，他成为纳斯达克董事会主席，领导纳斯达克和纽交所分庭抗礼。 没有谁会想到，有钱有名有地位的麦道夫，竟然动了庞氏骗局的脑筋。他先是加入了一个只有300名会员的高端犹太人俱乐部——棕榈滩乡村俱乐部，刻意为自己的资产管理公司营造出一种“非请勿扰”的神秘感，公司门槛很高，光有钱没人介绍不能进入。钱能投给麦道夫，这成为一种身份象征。但如果投资人问具体的投资策略，麦道夫就会拒绝接受其投资。 麦道夫的“高明”在于，他给投资人提供的回报并不离谱，每年基本在8%到12%，他的神奇在于年年如此，不管市场是牛市还是熊市。他声称他是通过一种“拆分转换”的投资策略做到这一点的，只要市场波动，就能利用对冲获利。他说“只有缺乏波动的市场才会让我无计可施”。 由于麦道夫提供了一种“高稳定性的较高回报”，许多富豪和银行、资产管理公司都委托他理财。他要求的门槛也从最初100万美元升到500万美元，再提高到1000万美元。棕榈滩乡村俱乐部有1/3以上的会员投资了他旗下的基金。这成为他们的一种荣耀。到2008年1月，他的基金共管理了171亿美元资金。 2008年12月初，有客户因为应对金融危机的需要，要求赎回70亿美元投资，麦道夫周转不灵，骗局爆仓。他向儿子坦白，他只是把客户的钱存到大通银行的一个账户，以新还旧而已。他被儿子告发，12月11日被捕。 2009年3月，麦道夫受到包括证券欺诈、邮件欺诈、电讯欺诈、洗钱、伪造财务报表、作伪证在内的11项刑事指控认罪。他给投资者造成的损失达数百亿美元之多。 和100年前的庞氏相比，麦道夫在营销上有一个“创新”，就是利用朋友、家人和生意伙伴发展“下线”，让他们通过发展新的“下线”获得佣金。 我国民间金融的反思 近年来，在我国推进金融供给侧改革、打好防控金融风险攻坚战的大背景下，许多民间金融帝国纷纷崩塌。从政策角度看，按央行金融稳定报告的说法，“金融风险总体收敛，金融乱象得到初步治理，资管业务逐步回归代客理财本源，债券市场刚性兑付有序打破，市场约束显著增强，金融机构合规意识、投资者风险意识显著提升”。但从投资者角度看，这笔学费的规模之巨，教训之痛，是惊人的。 中国这一轮民间金融的兴盛与危机，其上升通道开启于2010年5月发布的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，其第五款为“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域”，下面第一条是“允许民间资本兴办金融机构”，列举了多种类型。此后各地大量颁发“投资公司”“担保公司”等证照，出台各种鼓励性政策措施。 至2015年，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，其总体要求是“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”，此后互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等业态迅猛发展。 在形形色色的野蛮生长后，2017年7月第五次全国金融工作会议召开，政策主基调回到金融要服务实体经济这一本源，强调了防范和化解金融风险能力，决定设立国务院金融稳定监管委员会，加强监管协调。至此，金融自我循环的“玩钱之道”走不下去了。 回顾即将过去的十年，有三个方面的反思是需要的： 一、每次民间金融的狂飙突进，都会忘记“加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险”这个大前提，不仅从业者忘记，监管者也忘记。于是发展得越快越大，后面付出的教训就越多。这方面，政策制定者和监管机构理应反思。 二、每个爆雷的民间金融平台，都在某种程度上偏离了“金融即信用”、“金融即风控”的基本逻辑。比如实控人的资质缺陷问题（如存在犯罪案底和违规记录、身份造假、包装粉饰、德能不配位），经营行为严重跑偏的问题（如虚构资产、虚构项目、披露业务数据和信息造假），发展目标的先天性缺陷问题（如骗钱、圈钱、估值胀大后转让、上市套现、挥霍、转移到境外），无不反映出投机和败德的倾向。这方面，金融从业者应当反思。 三、每个投资受害者，都或多或少陷入了“天上掉馅饼”的侥幸心理，忽略了“投资有风险，入市需谨慎”的防线。很多投资者在发现自己落入陷阱后的反应都是，政府要兜底，媒体别曝光，给平台更多时间“以新还旧”。这其实也是一种庞氏思维。在这方面，投资者也要反思。 从我粗略的观察看，近年来爆雷的平台，基本都有一定的“庞氏化”特征，如资金使用脱离承诺方向，拆东墙补西墙，将投资者资金用于个人挥霍（如私人飞机、国外城堡、游艇、酒庄、会所），等等。 希望有关部门能够定量化调研一批爆雷平台，看看其资金投向究竟何去何从，并告知社会，让投资者引以为戒。防控金融风险的攻坚战，尽管付出了很大代价，但避免了未来不可承受的更大代价。金融回归正途，中国经济才能走上坦途。
晋商消费金融原董事长任职资格被否三个月后，继任者人选落定 原董事长任职资格被否三个月后，晋商消费金融董事长人选落定。 10月14日，山西银保监局发布关于核准赵基全任职资格的批复，核准赵基全晋商消费金融股份有限公司（下称晋商消费金融）董事、董事长任职资格。上述批复的落款时间为10月8日。 工商资料显示，10月10日，晋商消费金融发生负责人变更，赵基全任法定代表人，李文莉退出。 晋商消费金融前几任董事长王培明、李文莉等均出自大股东晋商银行。据原山西银监局披露，该局曾于2012年、2014年批复赵基全的晋商银行审计部总经理、晋商银行临汾分行行长等任职资格。 6月25日，山西银保监局披露的关于不予核准李文莉任职资格的批复显示，由于李文莉不符合《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》第十七条规定，不予核准李文莉晋商消费金融公司董事长任职资格。 不过，国家企业信用信息公示系统显示，5月7日，晋商消费金融公司已经发生负责人变更，由王培明变更为李文莉。目前，李文莉为该公司董事长。据山西省互联网协会官方微信公众号5月21日消息，李文莉已经以晋商消费金融董事长的身份出席相关签约仪式。 资料显示，晋商消费金融股份有限公司成立于2016年2月23日，总部位于山西太原，是经中国银监会批准成立的全国第14家消费金融公司。股东方面，晋商银行为该公司第一大股东，持股比例为40%，奇飞翔艺（北京）软件有限公司持股25%，天津宇信易诚科技有限公司（宇信科技，300674.SZ）、山西华宇商业发展股份有限公司持股8%，山西美特好连锁超市股份有限公司持股7%。 根据宇信科技2018年年报披露，晋商消费金融2018年实现营业收入3.38亿元，净利润8197.14万元，同比增长约77.5%，截至2018年末，晋商消金的总资产为65.73亿元，总负债为59.44亿元。
先信贷再信用普惠金融服务站显效 “以前没贷过款，也不知道怎么贷款。”河南省兰考县堌阳镇范场村村民朱卫芳不好意思地笑着摸摸头。 堌阳镇有着“中国民族乐器之乡”的美誉，朱卫芳就在这里进行为古琴激光刻字的工作。近年来，通过普惠金融贷款的帮助，她完成了从人工刻字到机器刻字的转变。事实上，在我国很多偏远农村、贫困地区，像她一样的人还有很多，既想发展自己的业务，又不知该如何筹措资金。 中国证券报记者近日在河南省兰考县调研时发现，普惠金融服务站在扶贫帮困上起到了非常显著的作用，破解了金融机构线下金融服务不足的难题，帮助村民脱贫摘帽迈向幸福之路。与此同时，通过普惠金融服务站协管员的定期走访，也筑牢了防控区域金融风险的“防火墙”，脱贫成果得到有效巩固。 农户获贷率显著提高 兰考县仪封乡毛古村村民姚中义现在年收入已经可以达到7-15万元。 姚中义以前在家养了十几只羊，收入仅够家里4口人的基本生活。此前，他也想通过扩大生产规模多挣点钱，但是本钱不够一直也没有实现。 “2017年春节，听村里协管员说在村里党群服务中心有普惠金融的宣传，就想过去看看，了解到普惠授信贷款有无抵押无担保，利率低下款快的优点，立即产生了想贷款扩大养羊规模的想法，后来顺利拿到10万元产业发展信用贷。”姚中义说，通过这笔贷款，他很快扩张了自己养羊场的规模，现在有650只羊，年收入7-15万元。 朱卫芳则是通过普惠金融服务站了解到了普惠金融贷款。“我在普惠金融服务站提交了申请，大概过了两三天，兰考农商行就主动来了解家里的情况，之后给了我七万元的信贷额度，五天左右就放了款。生活水平相比以前有了很大提高。” 兰考普惠金融试验区建设以来，兰考县金融指标增速明显优于全省、全国平均水平，各项存、贷款余额持续快速增长，2018年末全县金融机构余额存贷比达76.2%，比试验区建设前提高了17.4个百分点；农户获贷率达40.17%，是试验区批复时的6.6倍，提高了34.09个百分点。 主办行协管员协同发力 在兰考普惠金融改革试验区的建设中发现，长期以来，在偏远地区和留守农村中，多数是中老年人，他们主要通过惠农支付点和银行基层网点进行账户余额查询、领取补贴等业务。但这些基层银行网点建设成本高、覆盖率低，村级惠农支付点局限于小额取现、转账等支付业务，功能较为单一。 对于这些问题，兰考试验区创新将普惠金融与基层党建结合，将普惠金融服务站建在村级党群服务中心，内嵌于县乡村三级便民服务体系，打造“基层党建+就业扶贫+普惠金融”三位一体服务。 中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金介绍，每个服务站明确一家主办银行，由村两委、驻村工作队和社保协管员具体运营，提供“4+X”服务：一是基础金融服务；二是信用信息采集更新，协助开展农户社会信用信息采集、核实、更新等工作；三是贷款推荐和贷后协助管理；四是金融消费权益保护。“X”是各银行、保险机构提供的特色金融服务。 就主办银行来看，徐诺金表示，“哪家银行负责这一服务站，它就要负责金融服务的提供和管理。该服务站不能变成主办银行的独家，其他银行的金融服务也要提供。主办银行在管理服务站时要指定协管员，定时巡查看是否有变相的非法集资或高利贷等，了解一段时间内居民的金融服务需求。” 在协管员选拔上，代庄村村支书代玉建表示，“协管员必须要求是本村人，对当地人很熟悉，看需要贷款的村民是否有真实的项目和有没有不良嗜好等。与此同时，协管员的工资和存贷款业务量有挂钩，业务好会有奖励，差的会有调整。” 截至2019年8月末，兰考县已在党群服务中心建成“4+X”功能的村级服务站454个，基本实现“村村全覆盖”。累计办理现金业务近123.6万笔、4.88亿元，推荐贷款2.6万笔，协助银行入户调查5.9万笔。 先信贷再信用创新普惠授信模式 针对大多数农民以往从未与银行打过交道的现实，兰考县变革传统小额信贷模式，“先信贷、再信用”。 兰考县委副书记、县长李明俊介绍，只要农民有生产需求且符合“两无一有”（无违法犯罪记录和不良嗜好、无不良信用记录、有产业发展意愿）即可获得“额度3-8万元”“年利率不高于6.75%”“一次授信、三年有效、随借随还、周转使用”的普惠授信贷款。 普惠授信有效解决了农民创业小额资金难题。一些农民朋友说：“现在贷款扶持创业这样方便，以后不用出去打工了，在家好好干一样能挣钱，还能照顾家，这在以前是根本不敢想的。” 普惠授信工作也得到了金融机构的高度认同，兰考农商行有关负责人表示，“我们过去贷款的集中度太高，风险大，普惠授信给我们分散风险、占领市场提供了一个全新思路，与未来要实现80%的客户都是农民朋友的目标高度契合”。 此外，李明俊强调，对失信人有很多严厉的措施。比如，政府将向违约借款人全额追回先前支付的保证保险费及担保费；在乡（镇）政府、村内醒目位置张榜公布其违约情况；将其拉入信贷黑名单，评定为老赖户，5年内银行不再向其提供授信；5年内不再享受县、乡（镇）各类补贴等等。
香港特区财政司司长陈茂波于今日发表网志表示，香港不会实施外汇管制，港币可自由兑换，资金可自由进出，是基本法的庄严保障。 他表示，香港银行体系稳健、金融市场运作良好，政府有决心、有能力、有资源维持香港的货币及金融稳定。为维持市场信心及稳定，政府不断提升金融体系的稳健性，最近证监会亦实施《证券保证金融资活动指引》，以应对市场波动的风险。“针对网络上一再出现的谣言及虚假传闻，恶意制造恐慌，我们会适时澄清，希望大家不要轻信流言，小心核实讯息。” 陈茂波指出，香港在确保资金自由进出的同时，也通过联系汇率制度，让港元稳定保持在7.75至7.85兑一美元的区间。这是过去36年来一直行之有效的机制，也让企业和投资者可在稳定的金融环境下在港营运及调拨资金。“香港储备充裕，外汇储备资产超过4300亿美元，相当于香港货币基础2倍以上；政府的财政实力雄厚，截至今年7月底的财政储备超过11400亿港元，相等于政府23个月的开支，或本地生产总值的38.3%。这些都是对港元最厚实的支撑。” 他在网志中指出，香港银行体系非常稳健，银行平均资本充足率达20%，流动性覆盖率达到150%，呆坏账比率只有0.56%，而自年初以来总存款录得轻微上升，过去数月亦没有异常变动情况。 他强调：“事实上，我们透过‘联动式’监管机制，一直全面及时地监察市场运作情况，包括在股票市场及外汇市场的沽空盘及衍生工具交易，以确保金融市场的稳定。由我主持的“金融监管机构议会”（Council of Financial Regulators），成员包括金管局、证监会、保监局、积金局及财经事务及库务局的代表，通过加强各监管机构之间的协调、合作和信息共享，确保不会出现监管缝隙。特区政府会继续保持高度警觉，做好金融安全的防卫工作，确保本港金融稳定。”
70年前，饱经沧桑的古老国度百废待兴，70年后，中国已成为世界第二大经济体。亿万中国人以踏石留印、抓铁有痕的劲头创造了一个经济奇迹，使中国成为闪耀于世界东方的璀璨明珠。 回首过去的峥嵘岁月，时代赋予了新中国这70年饱满的记忆，变革与坚守、汗水与收获充斥着每一个中国人的心灵。回眼望去，时代造就了一批弄潮儿，他们的每一寸肌肤里都镌刻着新中国成长与探索的印记。新浪财经推出“致敬伟大时代——新中国成立70周年献礼之资本市场追梦人”大型人物专访策划，听他们讲述过去的历史，以照亮前行的路。 ink=""> 中共党员，英国威尔士大学（班戈）金融MBA。1988年至2008年在中国人民银行总行工作，历任金融研究所国内金融研究室助理研究员，研究局资本市场处主任科员、货币政策处副调研员。2008年6月进入中国银河金融控股有限责任公司工作，曾任股权管理运营部总经理、银河保险经纪公司董事、战略发展部总经理、综合管理部总经理等职。2016年2月加入银河基金管理有限公司担任总经理，2017年12月转任银河基金管理有限公司董事长。 坚守行业本质，强化历史担当 新中国的成立是20世纪人类历史上的一个重要事件。今年是新中国成立70周年，以基金为代表的财富管理行业的蓬勃发展是民富国强的重要体现。 伴随改革开放的历史进程，公募基金行业自1998年起航，从无到有，从小到大，一路栉风沐雨，实现了跨越式发展。在20余年的发展历程中，公募基金坚持高起点、高标准起步，坚持“受人之托、代客理财”的行业本质，成为服务越来越多投资人和家庭、具有普惠金融特性的重要投资工具，成为多层次资本市场建设的重要参与者、建设者、推动者。 截至目前，公募基金管理规模已突破13.7万亿元，是财富管理市场的重要力量，在建设社会主义现代化强国，建设规范透明开放有活力有韧性的资本市场，投身养老金融体系建设、提升全民福祉等方面肩负着重要的历史使命，责任重大。 信息披露、强制托管等制度优势，使得公募基金成为信托关系落实最充分的行业。公募基金产品惠及普通民众，让百姓享受到了金融服务的公平，其普惠金融特性具有积极的社会意义。坚持基金持有人利益优先和基金持有人利益最大化，恪守基金管理人信义义务，是基金行业基业常青的基石。公募基金行业要根植于国家命运和国民福祉，坚持人民性定位，积极推进落实金融供给侧结构性改革，不断增强服务实体经济、服务民生的能力，引领市场科学投资、理性投资、价值投资，进一步促进资源优化配置、助力创新资本形成和产业升级。 价值投资工具属性持续强化 当前，公募基金行业进入新一轮发展周期。货币基金驱动的公募基金规模快速跃增期进入平稳发展期，权益类基金规模有望稳步增长。银行理财、保险机构、养老基金、海外机构等各类机构投资者的不断发展壮大，成为推动公募基金发展的重要力量。移动互联和金融科技给公募基金带来更多创新条件。随着养老金体系不断完善，公募基金行业逐步迎来长期资金。 综合来看，居民财富增长、养老政策红利、金融科技助力、对外开放、金融供给侧结构性改革和资本市场全面深化改革等，支撑公募基金行业新一轮发展，公募基金作为长期投资、价值投资的工具属性将持续强化。 虽然存在明显的“头部效应”，但公募基金行业内部竞争格局正在发生变化。由于风险准备金等系列限制，货币基金快速拉大基金公司之间规模差距的边际效应已然下降；金融供给侧结构性改革下的同业收缩，使得部分同业资源禀赋优势公司的相对优势趋于缩小；伴随监管加强，互联网金融告别野蛮生长期，进入规范发展期。上述变化加之资管行业“回归本源”的趋势，给具有良好主动投资管理能力和具有创新能力的中小基金公司带来缩小差距甚至弯道超越的机会。基金行业法治化、市场化、国际化的道路坚定不移，直面行业问题、破局行业痛点、推进行业高质量发展已形成共识。回归本源、不负使命，银河基金将顺应市场趋势，主动调整变革，构建自身核心竞争力。 脚踏实地不忘仰望星空 银河基金成立17年以来，致力于以专业智慧为投资者创造价值。根据公开统计数据，截至2018年，银河基金累计为投资者实现收益243.21亿元，为持有人创造了良好回报。权益业务一直是银河基金的强项，我们在成长股的研究与投资方面已形成一定特色。设立科创板并试点注册制是国家战略，是资本市场重要的供给侧改革，对此我们非常重视，从人员、制度、产品等方面全面对接。正是由于多年的积淀以及前瞻布局和准备，今年我们在科技方向成长股投资方面再次取得良好的业绩。近年来，通过精准布局、深化与客户的合作，我们的固收业务发展也比较快，形成股债均衡的发展态势。债券基金管理规模大幅增长的同时，管理大体量资金的能力也持续提升。根据专业第三方统计数据显示，截至2018年末，银河基金旗下固定收益类基金三年和五年业绩排名7/81、7/65，整体位于前列。 我们坚持“平稳增长，蓄势突破”的发展思路，坚守“忠信、专业、阳光”的企业文化，在保持平稳增长的同时，为更快更长远的发展筑基蓄势。下一步，我们将进一步深化体制机制改革，夯基础、固优势、补短板、拓新途，通过巩固和加强主动投资管理方面的核心优势作为战略发展支撑，促进各项业务高质量发展，成为一家以主动投资管理能力见长、具有良好品牌效应的公募基金管理公司，为祖国繁荣富强、人民生活美好贡献力量。
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