兰州推出公积金按月冲还贷款业务。“住房公积金按月冲还贷款业务将有效缓解借款人每月还款压力，按兰州公积金中心贷款平均数值计算，平均可为每位贷款职工每年减少还款额约1.56万元。”兰州住房公积金管理中心贷款管理科科长张文说，借款人或配偶只要在兰州公积金中心正常缴存住房公积金，缴存账户余额不少于6个月缴存额且每月足额缴存，即可前往办理贷款的公积金服务大厅申请办理按月冲还贷款业务。 29日，兰州公积金中心召开公积金按月冲还贷款业务新闻发布会，为进一步拓展住房公积金贷款还款业务渠道，切实减轻兰州市公积金贷款职工还款压力，将于2021年1月1起推出住房公积金按月冲还贷款业务。 个人住房公积金按月冲还贷款业务，是指在兰州公积金中心缴存公积金且已办理了本中心住房公积金贷款的借款人及配偶，委托兰州公积金中心每月依据当月应还款本息总额，通过扣划借款人及配偶住房公积金缴存账户中的月缴存额用于冲抵部分或全部住房公积金贷款每月应还款额。 记者在发布会现场了解到，目前，兰州公积金中心缴存职工的存量贷款近60000笔，经测算，平均贷款金额为40万元，平均贷款年限21年，月平均还款额约2200元，借款人月平均缴存额约为1300元，按此数据计算，借款人每月还款只需自筹资金900元即可，人均年节省资金16000余元。以上数据是该中心目前存量贷款的平均取值，借款人在办理按月冲还贷款业务时要根据自己的实际还款情况进行确定。
中国人民银行货币政策委员会2020年第四季度（总第91次）例会于12月25日在北京召开。 会议分析了国内外经济金融形势。会议认为，今年以来统筹疫情防控和经济社会发展工作取得重大成果，经济运行逐步恢复常态。稳健的货币政策体现了前瞻性、精准性和时效性，大力支持疫情防控、复工复产和实体经济发展，金融风险有效防控，金融服务实体经济的质量和效率逐步提升。存量浮动利率贷款定价基准转换顺利完成，贷款市场报价利率改革红利持续释放，货币传导效率增强，贷款利率明显下降，人民币汇率总体稳定，双向浮动弹性增强，发挥了宏观经济稳定器功能。 会议指出，当前境外疫情和世界经济形势依然复杂严峻，国内经济内生动力增强，但也面临疫情等不稳定不确定因素冲击，要加强经济形势的研判分析，加强国际宏观经济政策协调，集中精力办好自己的事，搞好跨周期政策设计，支持经济高质量发展。 稳健的货币政策要灵活精准、合理适度，保持货币政策的连续性、稳定性、可持续性，把握好政策时度效，保持对经济恢复的必要支持力度。综合运用并创新多种货币政策工具，保持流动性合理充裕，保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配，保持宏观杠杆率基本稳定。进一步发挥好再贷款、再贴现和直达实体经济货币政策工具的牵引带动作用，加大对科技创新、小微企业和绿色发展的金融支持，延续普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持计划。 深化金融供给侧结构性改革，引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，增强金融市场的活力和韧性，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。着力打通货币传导的多种堵点，继续释放改革促进降低贷款利率的潜力，巩固贷款实际利率水平下降成果，促进企业综合融资成本稳中有降。构建金融有效支持实体经济的体制机制，完善金融支持创新体系，围绕创新链和产业链打造资金链，形成金融、科技和产业良性循环和三角互动，引导金融机构增加制造业中长期贷款，努力做到金融对民营企业的支持与民营企业对经济社会发展的贡献相适应，以促进实现碳达峰、碳中和为目标完善绿色金融体系。以创新驱动、高质量供给引领和创造新需求，加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。推进金融高水平双向开放，提高开放条件下经济金融管理能力和防控风险能力。 会议强调，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实党的十九届五中全会和中央经济工作会议精神，按照党中央、国务院的决策部署，坚持稳中求进工作总基调，稳字当头，不急转弯，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局，以推动高质量发展为主题，以深化供给侧结构性改革为主线，坚持扩大内需战略，巩固拓展疫情防控和经济社会发展成果，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，以高质量发展为“十四五”开好局。 深化利率汇率市场化改革，健全市场化利率形成和传导机制，引导企业和金融机构坚持“风险中性”理念，稳定市场预期，保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。处理好恢复经济和防范风险关系，守住不发生系统性金融风险的底线。 本次会议由中国人民银行行长兼货币政策委员会主席易纲主持，货币政策委员会委员丁学东、邹加怡、刘国强、郭树清、易会满、潘功胜、田国立、刘世锦、马骏出席会议。连维良、陈雨露、宁吉喆、刘伟因公务请假。中国人民银行广州分行、营业管理部、重庆营业管理部负责同志列席会议。
为支持企业复工复产，今年以来，不少中小银行大胆创新，走出了自己的路子。浙江稠州银行就是其中之一，今年该行从小微企业贷款的痛点和难点切入，走出了一条差异化发展之路。 稠州银行披露的11月主要经营数据显示，截至11月末，该行普惠型小微企业贷款余额470亿元，较年初增加了22%，增速较各项贷款高出8.75个百分点。 小微企业贷款难融资贵是行业普遍问题。通常情况下，企业在银行申请抵押贷款，贷款额度一般为抵押物评估价的七折至六折，甚至更低。对于多数企业而言，获贷成数越高越好，但银行需要考虑风险管理要求，高折扣的抵押一旦出现逾期，处置难度和处置时间成本都很高。 绍兴金点子纺织科技有限公司董事长毕光钧就碰到这样的难题。今年疫情期间，该公司及时将负责外贸的团队转至国内市场，由于公司供应链成熟，总体订单量不降反增。但问题偏偏来了——业务逆势而增，去银行贷款，反而有不少银行心存顾忌，他曾经联系过几家银行，抵押成数最高只有七折，抵押出去后资金仍然有缺口。 稠州银行工作人员了解到情况后，主动联系毕光钧，针对他的情况，推荐了“抵全贷”产品，解决了企业的难题。据悉，该产品面向中小企业和个体商户，主要根据申请人的还款能力和实际资金需求，最高可给予借款人抵押物评估价值100%的贷款额度。 在创新产品的同时，为减轻疫情期间中小企业的资金负担，稠州银行积极推进无还本续贷，降低融资成本。 截至11月末，稠州银行累计实施延期偿还的贷款本金（含无还本续贷）为80.37亿元，涉及户数7867户。在融资成本方面，今年以来该行发放贷款加权平均利率较2019年下降0.81个百分点。 稠州银行相关人士表示，将持续迭代优化小微产品体系，为个人创业者、市场经营户和小微企业提供从创业到发展壮大的全方位、多角度金融服务。同时，通过单列信贷计划、无还本续贷和差异化定价，进一步降低小微企业融资成本，加大支持力度，还将借助金融科技手段，加快线上化产品创新，通过线上线下结合，切实提升小微金融服务质效。
“十四五”时期是我国乘势而上，开启全面建成社会主义现代化国家新征程，向第二个百年奋斗目标进军的五年。在这一时期，金融业应当继续大力支持实体经济，不断提升金融科技水平，增强金融普惠性，对经济社会发展作出应有的贡献。12月24日，在第266场银行业保险业例行新闻发布会上，中国邮政储蓄银行党委副书记、行长郭新双，中国再保险（集团）股份有限公司党委副书记、总裁和春雷分别从银行业和保险业的视角展望“十四五”时期金融业发展改革情况。 邮储银行：用心用力用情用技服务小微“三农” “自成立以来，邮储银行坚守服务‘三农’、城乡居民和中小企业定位，用心、用力、用情、用技支持城乡区域协调发展，探索出一条有中国特色的差异化发展之路。”郭新双说道。数据显示，“十三五”时期以来，邮储银行累计发放公司贷款2.9万亿元，小微企业贷款4.3万亿元，个人消费贷款3.2万亿元。 一直以来，依托遍及城乡的近4万个营业网点和长期扎根田间地头的4万名信贷员队伍，邮储银行扑下身来深耕普惠金融。据介绍，自小额贷款业务开办以来，该行累计发放小额贷款近5万亿元，服务3000多万人次、超1000万位客户，笔均15万元，放款总额和服务客户数量都居行业前列。截至9月末，该行普惠型小微企业贷款余额7902亿元，占全行各项贷款余额的14%。 疫情防控期间，邮储银行加大对小微企业的纾困力度。一方面，加强顶层设计，围绕小微金融服务出台八方面、20条具体措施，在绩效考核、奖励费用、尽职免责等方面给予政策倾斜；另一方面，主动为小微企业降低利率、减免收费等。今年前9个月，该行发放的普惠小微贷款平均利率较去年全年下降64个基点，为小微客户让利约40亿元。疫情发生以来，该行已经为普惠小微客户办理延期贷款超过240亿元。 聚焦小微、服务“三农”，仍然是邮储银行在“十四五”时期的关键任务。未来，该行将提供覆盖面更广的综合服务。例如，搭建“邮储经营”线上平台，为小微企业提供线上金融和“进销存、人财物”等非金融管理服务，在提供“融资”服务外，提供“融商”支持。同时，加大5G、人工智能、云计算等科技手段应用，加快外部数据对接，搭建完善全流程智能风控体系，破除与小微企业的信息壁垒，减少对抵押担保物的依赖，通过降低运营成本，为客户提供更优惠的贷款定价，让小微企业享受到提供价格更优的融资服务。另外，该行还将通过打造丰富多层的线上产品体系、推广移动展业和线上支付等服务功能，为小微企业提供便捷、高效、全天候的金融服务。 谋划脱贫攻坚与乡村振兴的有效衔接也是其中一项重点工作。党的十八大以来，邮储银行充分依托遍布城乡的网络优势，发挥长期服务“三农”形成的体制、机制、资金、队伍、客户等优势，累计在832个国家级贫困县投放各种贷款超过1万亿元。近三年，金融精准扶贫贷款年均增速超30%。截至9月末，涉农贷款余额1.38万亿元，占全行各类贷款的四分之一。下一步，该行将继续发挥网络优势，为广大农村地区提供更加便捷多元的金融服务；发挥资金优势，继续加大对乡村全面振兴的金融支持；发挥人员队伍优势，为广大农村地区送去有温度的金融服务；发挥专业优势，为广大农村地区提供更加适宜的金融服务。 此外，邮储银行还将强化发展绿色金融，推动城乡生态环境持续改善；持续发展零售金融，助力城乡居民实现美好生活；着力发展公司金融，支持城乡区域协调发展项目等。 中再集团：突出再保险优势服务双循环 作为开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的纲领性文件，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》中有多处提及保险。“十四五”时期，保险业将在服务双循环新发展格局中发挥重要作用。再保险作为保险的保险，且具有国际化的突出属性，理应在服务新发展格局中扮演关键角色。 和春雷在发布会上表示，一方面，要推动保险业供给侧结构性改革，助力国内大循环，例如推进巨灾保险、建筑工程质量缺陷保险、农业保险、环境污染责任保险、长期护理保险等新产品开发，推动重大公共卫生安全风险管理平台研究和建设，助力行业加快弥补保障缺口，更好地服务国家灾害管理体系和社会治理体系建设；另一方面，还要提升海外风险保障能力、助力双循环新发展格局。“中再集团积极发挥旗下英国桥社保险集团的市场和技术优势，打造境内外协同平台，不断引入清洁能源保险、网络安全保险等国内急需的综合性风险管理解决方案，将国际的先进技术、业务经验和专业人才反哺国内市场，助推我国保险业转型升级。”和春雷介绍称。 党的十九届五中全会提出加快数字化发展,对于保险业而言，加快数字化转型也是适应行业发展趋势和经济社会发展需求的题中应有之义。和春雷也谈到，中再集团将全面加强与其他行业跨界数据融合，打造再保险产业互联网新生态和开放式创新模式，探索价值增长新路径，在产品研发、精算定价、防灾减损等方面赋能行业更好发展。 随着我国人均国内生产总值超过1万美元，依据国际经验来看，保险需求将会快速增长。因此，“十四五”期间，我国保险业仍将处于重要战略机遇期，如在服务新发展格局中，发挥好再保险联系国内和国际保险市场的桥梁纽带作用十分重要。 从中再集团的实践来看，和春雷表示，一方面，中再集团在服务“六稳”“六保”、支持灾害治理体系建设、助力社会治理创新和乡村振兴、落实健康中国战略等方面积极发挥自身优势和作用；另一方面，中再集团坚持国际化发展，发挥双向循环助推器作用，在持续推进海外布局的背景下强化服务“一带一路”能力，并加强国际反哺国内。据和春雷介绍，中再集团承保了国内包括地震、台风、洪水等巨灾风险的主要再保险业务，在80%的地方巨灾保险试点项目中担任首席再保人，已经成为国内巨灾再保险保障的主要提供者，还与中国地震局合作迭代开发了中国地震巨灾模型3.0版本，并将于明年上半年推出中国台风的巨灾模型。 此外，中再集团在清洁能源险、网络安全险、政治暴力险等领域不断引进国际成熟的综合风险解决方案，将国际先进技术、业务经验和专业人才反哺国内市场发展，助推国内保险行业的转型和升级。
眼下已是严冬，但浙江省宁波市江北区慈城镇公有村的农田里却生机盎然。不久前，村民们种下的“太爱萝卜”迎来了大丰收。“这种萝卜成熟快、个头大、不愁卖，这次产出5万余斤可以给村民带来近20万元的收入。”望着江北区“金桥行动”结下的硕果，公有村党支部书记陈国栋高兴地说。 公有村地处山区，位置偏僻，是江北区经济较为落后的建制村之一。为进一步支持该村经济发展，在江北区金融办的牵线搭桥下，中国太保(行情601601,诊股)寿险宁波分公司创新帮扶思路，推出“太爱萝卜”项目，从去年起为村民提供有机萝卜种子并在后期包销。 近年来，江北区因地制宜、因村施策，将精准帮扶作为“头号工程”，在“输血”的同时，更注重村级集体经济“造血”功能的培育。“有的村民说这个项目是‘拔出萝卜带出幸福’，因为它切实地做到了授人以渔。”江北区金融办主任周春辉表示，乡村振兴离不开产业兴旺，而农业转型升级需要金融“活水”支持。 “有了这笔20万元的助农贷款，我又能扩大养殖规模了。”近日，得知融资有了着落，江北区前江街道横山村甲鱼养殖户杨胡良说。自从在村子里承包了40亩农田养殖甲鱼后，杨胡良修建了10个鱼塘，加上买鱼苗的钱，投入上百万元，资金周转是最大问题。 “从甲鱼养殖场一开起来，杨胡良就是我们的客户了。”宁波市区信用联社洪塘信用社客户经理陈新章介绍，在得知杨胡良的困难后，他们在第一时间前往养殖场询问需求，并通过绿色通道快速发放了助农贷款。“在走访中，我们又了解到他有意扩大养殖规模，我们就再次发放给他这笔助农贷款。” 近年来，宁波市区信用联社积极落实农户小额普惠贷款业务，全面推广“农户小额普惠贷款”及农户“银杏计划”，建立了快速服务响应机制，为农户提供流程简单、操作便捷的一站式服务，打通农村金融服务“最后一公里”，目前全区所有行政村农户普惠建档覆盖率、行政村金融服务覆盖率达到100%，普惠贷款授信覆盖率达到95%。 为助力乡村振兴，江北区还持续推进农村基层党建“金桥行动”，在村庄与金融机构之间架起“金桥”，以联合党建、结对帮扶、共建共享等多种形式为依托，广泛组织动员辖区内金融机构分赴结对村开展支部共建及产业帮扶活动，同时鼓励辖区金融机构加大减费让利力度，持续做细做实金融服务。（经济日报记者 郁进东 通讯员 张落雁）
精准扶贫要找准病根、对症下药。多年来，扶贫小额贷款在助力贫困人口发展产业“拔穷根”上发挥了巨大作用。 “户贷企用”，是前几年常见的一种信贷扶贫模式，一经推出，受到多地欢迎，不少贫困户在这种模式带动下脱贫摘帽。但在此后执行过程中，这一模式却逐渐背离了扶贫小额信贷的初衷，风险隐患持续暴露。 此后，各地及时纠正“户贷企用”做法，规范扶贫小额贷款使用，将扶贫资金风险降至最低，让贫困户真正受益。 记者在贵州调研时了解到，当地在金融支持精准扶贫政策的引导下，辖内人民银行分支机构因地制宜，创新出台“六保一投”金融扶贫创新模式，为农业供给侧结构改革开辟了一条新路径。 杜绝“户贷企用” “户贷企用”是前几年常见的一种信贷扶贫模式。一般来讲，贫困户申请财政贴息的小额扶贫贷款，但资金并没有到贫困户手中，而是以入股的方式提供给带贫的农业企业，企业定期给贫困户进行分红。 人民银行黔南州中心支行副行长陈朝华对说，农民资源变资产、资产变资金、资金变股东。“户贷企用”的初衷是好的，但在执行当中还是有一些偏差，会产生一些风险。在当地，一些建档立卡贫困户在拿到5万元扶贫小额贷款后，不知道做什么，当时有个好的想法就是把农户投入到企业，把5万元集中起来，企业每年给农户6%的分红，也就3000块钱左右的收入。 这一模式一经推出的时候，不少贫困户脱贫摘帽。但在后来的执行过程中，很多地区相继出现“贷得出、收不回”的问题，“户贷企用”风险隐患持续暴露。 “因为企业管理不善或存在市场风险，有些企业出现困难后就会造成小额扶贫信贷到期后，5万元入股的股金不能按时偿还，这一风险也转嫁到建档立卡精准贫困户身上，从而对建档立卡贫困户带来征信问题。”陈朝华说。 据悉，在2017年以前，不少地区曾普遍推行“户贷企用”模式。扶贫小额信贷具有“5万元以下、3年期以内”的特征，在近几年“户贷企用”频频爆雷。 此后，有关部门多次发文，强调扶贫小额信贷要“户借、户用、户还”；坚决纠正简单入股分红、明股实债、扶贫小额信贷“户贷企用”等各类借资产收益扶贫名义实施的违规行为。 “‘户贷企用’是坚决不允许再发生。现在要规范使用扶贫小额贷款，精准用到农户发展生产，绝对不能用于参与企业入股分红这种形式来做了。”陈朝华强调。 以贵州黔南州地区为例，该地区这一贷款模式最早规模曾达20多亿，随着近几年不断处置清收，已在今年11月末全部清零。 在规范扶贫小额信贷发展上，人民银行贵阳中心支行表示，在配合省政府率先出台防控扶贫小额信贷风险意见的基础上，开展金融扶贫政策落实不到位专项治理，牵头制定《金融扶贫政策落实不到位专项治理工作方案》，联合多部门进行扶贫小额信贷专项督导，推动地方政府和金融机构积极应对还款高峰，稳妥处置“户贷企用”等潜在风险。 创新金融扶贫新路径 近两年来，各地特色扶贫模式不断涌现，推动了扶贫工作发展。贵州地区也进一步理清精准扶贫措施，为农业供给侧结构改革开辟了一条新路径。 例如，2020年以来，人民银行黔南州中心支行以福泉市为试点，贵州福泉农商行作为地方金融主力军，推出“六保一投”金融服务坝区创新模式，涵盖启动保障、责任保障、产销保障、资金保障、风险保障、兜底保障和信用投放七个环节，在带动贫困户增收方面发挥了重要作用。 具体而言，“六保一投”指的是：整合政府性农业发展公司和供销社资源，为新型农业经营主体垫资赊销一定比例的生产资料，作为启动保障；由新型农业经营主体自筹部分资金流转土地，并按贷款金额的2%缴纳互助保证金，作为责任保障；地方政府性农业发展公司与新型农业经营主体签订种苗供应及农产品保底收购“双订单”，作为产销保障；联动保险公司开办“种植保险”和“价格指数保险”业务，作为信贷风险保障;地方财政设立信贷风险补偿基金，作为兜底保障；人民银行给予再贷款资金支持，作为法人金融机构支持坝区的资金保障；在多方联动和支持下，银行向新型农业经营主体信用投放单户授信在500万元以下、三年期以内、较各项贷款加权平均利率低230个基点的贷款。 这一融资创新新模式，有力破解了各种问题，比如：金融支持农业产业发展动力不足及单打独斗的问题，新型农业经营主体自有资金实力有限而难以扩大生产经营规模问题，经营主体缺乏订单保障而不敢发展生产的问题，农业自然灾害风险和市场价格波动风险较大而导致银行畏贷的问题，抵押担保严重缺失而难以获贷的问题，融资成本高而不愿发展生产的问题等。 记者在贵州地区采访时了解到，黔南州福泉市瓮偿村“大福姜”种植大户陈礼能就是“六保一投”模式的受益者之一。此前，陈礼能通过自筹资金试种50亩“大福姜”赚钱后，决定进一步扩大产能。福泉农商行通过“六保一投”信贷模式，运用人民银行扶贫再贷款向其发放了信用再贷款80万元，利率只有4.85%，解决了资金缺口问题。由于今年生姜价格一路飙升，他预计利润将突破100万元。 截至今年10月末，福泉农商行通过该模式已向坝区83家新型农业经营主体首期授信5404万元，并运用扶贫再贷款发放优惠利率信用贷款24笔、1294万元。 在巩固脱贫成果的关键时刻，如何管好扶贫资金，把扶贫资金风险降至最低？ 记者了解到，贵州当地将扶贫再贷款使用情况纳入内审部门专项审计，强化贷前、贷中、贷后全流程监控，明确“三个不贷”标准。 “扶贫贷款主要是对法人机构解决一个流动性问题。”陈朝华介绍，“三个不贷”分别是：扶贫贷款资金是有风险、有使命的，不符合我们扶贫再贷款使用的企业，我们是不能贷的；此外，高风险信用社不能贷，金融机构支持的产业不符合扶贫贷款支持的产业标准也不能贷；另外，自有资金存量大，存款多、贷款少的金融机构也不会过多给予支持。
继政策收紧、紧急下架互联网存款产品、“毁三观”的借贷广告被诟病后，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息，再度引发关注。 日前，多名网友在社交平台上晒出截图称，自己的花呗额度突然被调降，“额度直接降了一半”、“一万多元被降到了3000元以下”。对此，蚂蚁集团23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。花呗方面表示，年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。 记者注意到，几乎与花呗调降额度同一时间，另一主流互联网贷款产品“微粒贷”也传出降额的消息。 用户近日反馈称，收到微众银行旗下微粒贷推送的“额度调整通知”，内容显示：微粒贷额度将于2020年12月26日下调至20万元，已有借款不会受到影响。而此前微粒贷提供个人最高30万元授信额度。对此，微众银行表示，据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，微众银行将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。 值得注意的是，早前，监管人士曾点名花呗、白条等产品，并直指金融科技公司存在过度授信、损害消费者权益的问题。中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平11月初发文表示，金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。 东吴证券研究所分析师马祥云指出，目前互联网巨头以“火车头效应”带动下沉市场信贷规模过快增长，本身就是风险敞口，毕竟信贷业务本质上不可能脱离周期波动，金融科技也无法摆脱金融规律。从监管者视角来看，互联网贷款业务风险核心在于规模庞大、风控过于集中，更重要的是，互联网主导风控、传统金融机构承担资本的模式下，客观上形成风险转移。 实际上，针对上述各风险点，2020年7月，银保监会出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》） 就已明确规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。 《办法》还提出，规范互联网贷款业务合作机构管理，包括但不限于互联网贷款限额、与合作机构共同出资发放贷款的限额及出资比例、合作机构集中度、不良贷款率等。 马祥云分析称，在此背景下，明年针对行业的监管政策可能边际收紧，头部平台的贷款规模可能下降。
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