近日，上海银保监局在其官网发布了关于投保个人贷款保证保险的消费提示。 上海银保监局列举的案例显示，杨先生因急需资金周转，在互联网上向某银行申请10万元贷款，为获得增信服务，提高贷款成功率，杨先生选择了投保某保险公司的个人贷款保证保险，并按照提示进入投保环节，在后续页面中出现了个人征信业务授权书、保险产品介绍、投保须知及投保协议等。 杨先生急于获得贷款，未仔细阅读就直接勾选了“已知晓”并进行了下一步操作。杨先生事后发现，自己虽然成功获得贷款，但根据投保协议，除了每月还款金额外，还需支付一定数额的保费，融资成本比自己预想中的更高，从而引发争议。 对此，上海银保监局提示称：首先，应正确认识个人贷款保证保险。个人贷款保证保险（或个人借款保证保险）的投保人为借款人，被保险人为贷款人。购买个人贷款保证保险属于信用增进（下称“增信”）措施之一，除此以外，增信措施还包括第三方担保、抵押或质押担保等等。个人消费贷款等实务操作中，借款人可以通过购买个人贷款保证保险方式用以增信从而获取相应贷款，因此借款人为此购买时请看清所购险种。 其次，应合理评估个人贷款及投保需求。个人贷款保证保险作为增信措施之一，在实务操作中应遵循自愿原则，即贷款人不能强制消费者购买贷款保证保险，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而无法获得贷款。因此，请消费者务必结合自身的还款能力综合考虑是否贷款或投保。消费者若投保了个人贷款保证保险，则融资成本中除贷款利息外，还将包括保证保险的保费，请消费者切勿忽略这部分融资成本。 同时，应认真对待借贷和投保办理流程。借款人在办理贷款手续时，如确需投保个人贷款保证保险的，除关注贷款协议外，还应仔细阅读个人贷款保证保险的投保材料，尤其关注保险责任、除外责任、缴费方式、缴费金额和缴费期间等关键内容，了解清楚后再签字确认。若通过互联网申请贷款并投保，则请务必留意贷款操作页面的各个流程环节，根据页面提示认真阅读投保须知、保险条款等，清楚自身权利义务，切勿盲目勾选“已知晓”等按钮直接跳过重要信息，以免后续产生不必要纠纷。 此外，应按时履约还款维护个人征信。投保个人贷款保证保险并不能免除借款人的还款义务，如果借款人发生贷款逾期或违约，保险公司会先行向贷款人赔付，然后对借款人进行追偿，并可能上传计入个人征信系统，对借款人未来的贷款、出行、就业等产生不良影响。因此请消费者理性借贷，在办理贷款后遵守合同约定，按时还款付息、缴纳保费，切勿因过度负债、无力偿还贷款而影响个人信用记录。
当前，中小银行吸收了实体经济的大量经营风险，再加上自身存在治理体系不完善、风控缺失等问题，风险正在加大。 据记者不完全统计，今年以来，已有6家中小银行的主体信用等级被下调，包括中诚信国际将长春发展农村商业银行主体信用等级由AA-下调为A，上海新世纪资信将吉林蛟河农村商业银行（下称“蛟河农商行”）主体信用等级BBB+调至BBB，中诚信国际将烟台农村商业银行（下称“烟台农商行”）主体信用等级由AA-调降至A+等。 6家中小银行主体信用等级被下调 长期以来，相对国有大行、股份行，中小银行经营范围和产品线较为单一，非利息收入有限，而疫情以来，银行业向实体经济让利更收窄了息差空间，中小银行信贷客户的主体小微企业由于抗风险能力较弱、现金流紧张、违约风险较高，也让中小银行在这一特殊时期，利润增长乏力、不良贷款增长明显。 今年以来，至少已有6家中小银行主体长期信用等级遭到评级机构下调，其中3家位于山东，两家位于东北。 （根据公开资料整理） 7月30日，上海新世纪资信将蛟河农商行主体信用等级BBB+调至BBB，展望负面。原因之一在于：蛟河农商行共有本金为36亿元应收款项类投资暂无法回收，对该行资产质量、流动性管理、盈利能力和资本充足度水平产生重大影响。 具体来看，上述评级报告显示，蛟河农商行于2016年先后8次购买邮储银行武威支行发行的理财产品，合计30亿元，利率为5%左右，期限一年，该笔理财资金被邮储银行武威分行内部作案挪用，目前已全部逾期。截至目前，蛟河农商行对邮储银行武威分行依法进行诉讼，案件正在审理中，但该行未对上述理财产品投资计提拨备。 另外，蛟河农商行于2016年分两次购买陆家嘴国际信托发行的侨兴集团有限公司应收账款债权信托受益权，合计6亿元，均已逾期。上述两笔投资均由广发银行惠州分行提供担保。但广发银行惠州分行以相关事件存在内部流程漏洞为由，拒绝按原合同履行代偿，上述案件正在审理中，同样蛟河农商未对上述理财产品投资计提拨备。 中诚信国际评级报告显示，烟台农商行评级下调主要在于：担保圈链风险不断暴露，不良贷款持续快速上升，拨备覆盖率持续下降且远低于监管要求；贷款行业及客户较为集中，逾期贷款和借新还旧贷款占比高，资产质量进一步下行压力大。 具体来看，近年来，烟台农商行水产加工等行业客户信用风险持续暴露，且信用风险沿担保圈担保链蔓延；此外部分村办房地产企业在旧村改造项目过程中出现项目烂尾或销售停滞等现象，导致企业资金链断裂。 数据显示，截至2019年末，烟台农商行逾期贷款为31.33亿元，在总贷款中占比11.79%，其中逾期90天以上贷款在总贷款中的占比较年初大幅上升3.61个百分点至8.15%，逾期贷款持续下迁的趋势较为明显；去年末，不良贷款余额为23.43亿元，同比增加11.72亿元，不良贷款率同比大幅上升4.23个百分点至8.82%。 评级报告显示，由于不良贷款规模增长较快，截至2019年末，烟台农商行拨备覆盖率较上年末大幅下降48.79个百分点至76.70%，远低于监管要求，抵御风险和吸收损失的能力弱。考虑到烟台农商行借新还旧等贷款占比较高，未来拨备计提压力依然较大。 政府注资、合并及并购重整化解风险 在经济下行及疫情影响下，2020年以来，商业银行不良贷款率持续上升，考虑到不良传导的滞后性及不良贷款真实暴露等原因，预计下半年商业银行资产质量仍面临下行压力。 从不同类型银行来看，新冠疫情对全国性大型银行资产质量的影响较小，疫情相对严重区域的中小银行受到的冲击较大，城商行和农商行的盈利表现相对较差。 但与此同时，政策对中小银行的支持力度也在持续加大。今年的政府工作报告提出，要推动中小银行补充资本和完善治理，更好服务中小微企业，让中小微企业贷款可获得性明显提高、让综合融资成本明显下降。5月27日，国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施，进一步提出推动中小银行和农信社深化改革，加快中小银行补充资本和优化公司治理，完善对小微企业金融服务的激励约束机制。 6月1日，央行等八部委联合发布《关于进一步加强中小微企业金融服务的指导意见》，提出开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，改革完善外部政策环境和纪律约束机制。6月17日的国务院常务会议上则提出要合理补充中小银行资本金，督促银行完善内部考核激励机制，加大不良贷款核销处置力度等。 央行原副行长、中国财富管理50人论坛学术总顾问吴晓灵在8月3日发布的一份报告中表示，要推进中小银行改革，完善治理体系，提高内控水平，增强风控和盈利能力。部分中小银行治理体系和内控体系不够健全，存在股东大量关联交易掏空银行资金或内部人控制导致风控审批制度形同虚设的风险，这是当前中小银行治理和经营中最重要的风险来源。若中小银行的公司治理体系不完善，不能有效地约束股东和管理层的行为，风险管理等制度失灵，即使通过补充资本等方式暂时解决了银行的财务问题，也不能化解银行治理和经营中的根本性风险，难以持续。 “对于监管部门拟从今年的专项债额度中划出2000亿元用于注资中小银行，政府要将注资补充银行核心资本当作银行改革的一个契机，在补充资本的同时化解存量风险，解决银行治理体系问题，把部分银行的治理架构重新理顺。”吴晓灵建议。 一位银行业分析人士称，目前，国内有4000多家中小银行，经营管理水平和盈利能力分化较大，竞争激烈。一些业务能力不突出、经营风险高、公司治理漏洞较大的中小银行，可以通过合并、并购等方式重整，提高服务实体经济能力。
同比增长20.14%，规模继续位列全国第一 7月30日，记者从江西省人社厅获悉，受疫情和洪涝灾害影响，今年江西省创业个人和小微企业创业担保贷款需求明显加大。今年上半年，全省发放创业担保贷款105.4亿元，同比增长20.14%，规模继续位列全国第一，直接扶持个人创业和带动就业35.44万人次。 为缓解市场主体资金压力，今年江西省出台了系列创业担保贷款政策举措，着力扶持创业，稳定就业。贷款规模稳中有进，6月份新增发放22.6亿元，创历史单月发放最高纪录。促进就业成效明显，上半年，通过创业担保贷款直接扶持个人创业7.6万人次，促进带动就业27.9万人次。按此计算，每10万元创业担保贷款促进3.4人就业，每扶持1人创业促进4.7人就业。 保市场主体，重在为中小微企业纾困。江西省加大小微企业扶持力度，拓宽小微企业申请条件，上半年累计扶持小微企业832家，发放贷款25.8亿元，同比增长31.4%。同时，针对疫情防控重点保障企业，定期调度各地扶持情况，对符合条件且有资金需求的进行一对一跟踪服务，疫情防控期间新增扶持企业55家、扶持金额2.1亿元。创新推出“无还本续贷”和担保基金垫付，应急帮扶创业实体防范续贷资金断裂，疫情防控期间，为770户扶持对象进行了续贷资金周转，周转资金达1.5亿元。
上半年，中国经济在二季度迎来了较快反弹，但也存在一些明显的短板，如需求复苏弱于供给、外需复苏弱于内需、服务业复苏弱于工业、制造业投资弱于固定资产和房地产投资等。近期一些地方零散暴发的疫情、南方多省严重的洪涝灾害也在一定程度上干扰了各地经济的复苏进程。 但总体来看，2020年中国经济全年实现正增长并无悬念。7月30日中共中央政治局会议要求，要确保宏观政策落地见效，财政政策要更加积极有为、注重实效，货币政策要更加灵活适度、精准导向。相信下半年的创新进取、精准施策，可以带动全年乃至明年的经济复苏稳中有进，从而更加有力地保就业，同时还能推动中国经济加快转型升级。 关注财政政策落地效应 下半年，财政政策确定性较高，重点关注政策的落地情况。由于《政府工作报告》和李克强总理答记者问已经较为清晰地描绘了今年政府财政支出的规模、来源和大致去向，因此下半年财政政策确定性比较高。而且，受制于收入来源，今年财政收支将维持紧平衡。因此，下半年扩张性财政政策的理论空间较为有限。可能的财政收入增长来源有三个：一是经济复苏有望进一步降低一般公共预算收入和国有资本运营预算收入的下降幅度，而一、二线城市房地产市场复苏仍然将对政府性基金形成补充。二是部分2021年地方政府专项债额度有望提前至今年四季度下发，根据往年经验估算，这部分额度约为1.2万亿元至1.5万亿元。三是进一步提高一般预算赤字水平至3.6%以上。此外，进一步的减税降费政策已经提上中央政府的讨论日程，但具体措施的出台和实施大概率将放在明年。下半年的关注重点应该转移至积极财政政策的落地情况，尤其是政府支出产生的经济效应。根据测算，在经济增速下行阶段中国政府支出乘数约为0.85，预计新增的1.6万亿元地方政府专项债和1万亿元特别国债，能够在未来拉动GDP增量约为2.21万亿元。 逆周期货币政策基本格局不变 二季度各主要宏观经济指标出现明显转暖，金融系统流动性也较为充足，经济基本面逐渐走出疫情冲击阴影，下半年经济增长回正已基本确立。6月工业增加值和城镇固定资产投资增速分别录得4.80%和5.91%，二季度GDP同样恢复正增长。预计经济复苏大概率将贯穿下半年，GDP全年累计增速也将位于正值区间。同时，6月CPI和PPI当月同比涨幅均出现回升。对CPI而言，汛情影响将在一定程度上延缓CPI下降速度；对PPI而言，政府支出的增长效应将在下半年进一步扩大，工业品价格同比回升趋势也将持续。在此背景下，下半年货币政策已经没有必要像疫情严重时那样出重手。货币政策“宽货币+重结构+降价格”的组合没有变化，但可能更多侧重于“重结构+降价格”，通过创新货币政策工具，把握好政策力度、重点和节奏，更加有力地支持实体经济尤其是中小微企业。6月，央行先后创新和使用普惠小微企业贷款延期支持工具、普惠小微企业信用贷款支持计划、票据互换、调低再贷款再贴现利率等工具，同时在结构和价格两方面进行优化和引导。为了配合特别抗疫国债发行、内需恢复带动投融资活动上升，以及未来可能因进出口而存在的不确定性因素冲击，货币政策也会留有一定的放松空间。 在执行层面，下半年总量扩张将会较为审慎，结构性工具的创新和使用频率预计会继续上升，以确保资金精准滴灌，支持实体经济。从现实情况看，当前略偏宽松的流动性环境不会在下半年发生明显变化，结合国内经济基本面情况，总量政策工具的使用空间已经非常有限。在结构性工具中，金融机构向实体经济让利1.5万亿元将是下半年最大看点。根据货币当局的官方解读，金融机构让利分为三部分：贷款利率、债券利率、再贷款与再贴现利率下调，贷款还本付息延期和金融机构减少收费。其中，贷款利率、债券利率、再贷款与再贴现利率下调最受关注，官方估计这部分让利共计约9300亿元。由于信用债、地方政府专项债以及再贷款与再贴现数额占比不高，降息让利的主要部分仍来自贷款。在存款维持保持上半年平均增速的情况下，考虑到年内信贷增量规模和存量变化，银行对中小微企业实施的贷款本息偿还延期和展期政策，以及再贷款、再贴现利率下降带来的新增信贷需求，我们认为下半年MLF和LPR还将降息一至两次，幅度约为20个至30个基点。存款利率下调的概率则相对较低。而创出历史新高的货币乘数以及不断抬升的利率走廊下限意味着货币供给增长在一定程度上已经慢于货币需求提升，在下半年全社会融资需求依然保持较高增速的情况下，下调存款准备金率成为大概率事件。我们判断，下半年货币当局将酌情下调存款准备金率1至2次，幅度为0.5个至1.0个百分点，累计释放1万亿元至2万亿元现金以满足货币供应增长需要。 政策建议 针对下半年面临的内外经济运行的不确定性和当前存在的问题，在此提出相关政策建议： 一是促进先进制造业投资加快增长。制造业投资占我国投资的30%以上，制造业投资增长乏力，不利于“稳投资”。建议下半年允许一些制造业产业集聚程度较高的省份合计增发5000亿元至7000亿元的地方专项债券，同时配以其他融资方式，重点加大对战略性新兴产业企业、高端装备制造企业、军工龙头企业、民营制造业产业链核心企业等实施包括固定资产加速折旧、研发费用加计扣除、技改补贴、上市补助、单列贷款计划、建设国家级和省级制造业创新中心、基础研究平台等全面扶持政策，推动制造加快投资、加快转型升级。 二是及时创设第三类直达货币工具。上半年餐饮、体育、旅游、住宿、院线等部分接触型聚集型服务业复苏明显滞后，其中部分企业受疫情影响较为严重，但并不属于小微企业，不适用于已有的两类直达货币工具。建议货币当局可从实际需求出发，考虑创设第三类直达货币工具，即“接触型聚集型服务企业信用贷款支持计划”，提供3000亿至4000亿元再贷款规模。参照小微企业信用贷款支持计划2.5倍乘数的经验，预计可带动银行机构新发放信用贷款7500亿元至1万亿元。 三是继续实施精准减税。为进一步拉动消费增长，可考虑从税收让利着手推动。鉴于汽车在消费中占据举足轻重的作用，建议适当降低购置税、消费税等，以带动汽车消费增长。还可进一步降低餐饮、体育、旅游、住宿、院线等服务行业的所得税、城市维护建设税、教育附加费等税费，以刺激相关服务性消费加速回升。 四是加大力度为出口企业纾困。2020年1至6月，全国累计办理出口退税8152亿元，与去年同期的9779亿元相比下降16.6%。下半年，面对错综复杂的国际政治经济形势和低迷的全球贸易前景，出于“稳外贸”“保产业链供应链稳定”等考虑，建议下半年可加大对出口企业，尤其是具有全球影响的出口产业链供应链的支持力度，整体提升产品的出口退税率档位；加大财政对部分出口退税负担较重地区的补助力度。确保全年新增出口退税规模在去年基础上有适当增长。 五是实施“一带一路”沿线国家进口振兴计划。在大力培育内需的同时，可以考虑帮助外需加快复苏。建议重点选择“一带一路”沿线对华长期友好、具备一定经济基础或资源禀赋的国家，适当加大人民币中长期信贷投放，提升其进口能力，进而增强应对疫情和加快经济复苏的能力。当然，贷款必须定向用于支持相关国家购买“中国制造”，重点包括医疗卫生设备、5G通信设备、交通基础设施、机电产品、船舶等。 六是实施支持全国基层医卫体系升级和南方重点地区防洪基础设施改造计划。新冠肺炎疫情对国内医疗卫生体系、尤其是基层卫生体系带来了严峻考验。长期以来，医疗卫生资源分布不均，优质医疗卫生资源大多集中于一线城市，基层医疗设施和技术水平发展相对落后。6月以来南方多省洪水泛滥，暴露出相关省市在防洪基建方面存在明显短板。建议下半年中央财政可考虑增发1万亿元国债，资金专项用于两大领域升级和建设：一是对全国县（区）及以下医疗卫生软、硬件体系进行全面升级改造。二是重点用于对四川、重庆、湖南、湖北、江西、安徽等长江中下游省市防洪水利设施的加固改造和流域治理工程。 七是积极扩大社会就业规模。建议对线上灵活就业出台税收、补贴等扶持措施，积极鼓励开展形式多样的在线创业和自主就业。对于具备一定规模的网络零售商、淘宝店家，地方政府和金融机构应按小微企业标准提供融资优惠。建议积极推动物业管理行业人员队伍优化升级，以此解决部分大学毕业生的就业问题。目前，全国物业管理行业从业人员已近千万，但就业人员学历偏低和综合素质不强等问题阻碍了城市、社区和小区精细化管理水平的进一步提升。建议各地政府可指导物业行业，适当招募本科以上学历毕业生充实物业管理队伍，如规定物业管理机构拿出3%至5%的名额来定向吸收本科以上人员，以提升物业管理行业的整体素质。
7月30日，记者从人民银行西安分行获悉：该行开展二季度小微、民营企业信贷政策导向效果评估，首次将金融机构向民营企业贷款情况纳入评估。评估结果显示，陕西省信贷支持小微、民营企业情况整体良好。6月末，陕西省人民币小微企业贷款（含票据融资）余额4893.17亿元，较年初新增450.58亿元，新增额是去年同期的2.37倍。 本次信贷政策导向效果评估，人民银行西安分行选定了22家全国性银行在陕省级分行作为评估对象，评估指标主要包括贷款余额、贷款利率、首贷户数、小微企业贷款等。评估结果显示，陕西省小微、民营企业信贷政策导向良好，国有大型银行是支持小微、民营的主力军。工行、农行、中行、建行、交行5家大型国有银行陕西省分行支持小微、民营企业贷款余额占参评机构35.64%，贷款增量占比41.6%。其中，5家分行发放民营企业贷款余额占比38.58%，贷款增量占比63.95%。 6月末，陕西省人民币小微企业贷款（含票据融资）余额4893.17亿元，同比增长11.40%，较上年同期提高6.69个百分点，较年初新增450.58亿元，新增额是去年同期的2.37倍。陕西省非国有控股企业贷款余额4783.55亿元，同比增长10.02%，占企业贷款的比重较上年同期提高0.35个百分点。
四川居民疑被冒名贷款1200万 各方发声： 是否“冒名贷款”，如何成了“罗生门”？! 29日，中国之声关注了四川居民疑被冒名贷款1200万。7月30日晚，办理这两笔贷款的浦发银行向中国之声回应称，经司法鉴定机构鉴定，借款合同等文件上的签名，与程女士本人签署的相关文件上的署名字迹是同一人书写。而实际用款人方面30日也回应媒体称，这两笔贷款程小琼完全知情。而程小琼一方则坚称，这两笔贷款均为冒名贷款，自己不知情，也未签过字。到底是冒名贷款，还是本人贷款，成了一桩“罗生门”。 程小琼发现自己名下有两笔贷款，已经是今年5月29日了。而这两笔贷款分别发生在2011年和2012年，每笔600万元整。贷款用途都是个人经营性贷款，而贷款的去向，都是以受托支付的方式，进了汶川顺发电熔冶炼有限公司的账户。程小琼正是该公司的股东之一。 程小琼的儿子杨先生说，对于名下这两份贷款合同，妈妈程小琼完全不知情。这两份贷款合同的担保方式，都是“程小琼提供定期存单质押担保”。杨先生认为，用来质押的存单，这是整个贷款事件的第二个涉嫌造假之处。 第三处涉嫌造假，是实际用款人用来还款的，办在程小琼名下的那张浦发银行的还款卡。程小琼的儿子杨先生说：“我母亲个人就从来没有使用过这个卡，(顺发)公司也盖了章，证明卡的用途我母亲完全不知情”。 △杨先生提供的顺发公司方面出具的证明 国家企业信用信息公示系统显示，程小琼于2011年3月实缴出资40万，成为汶川顺发电熔冶炼有限公司的股东，而该公司正是这两笔贷款的实际使用人。杨先生坦承，其母亲程小琼在该公司的股东身份，是因其父亲在2008年地震中遇难之后，继承而来的。但这与程小琼是否被冒名贷款之间，并无直接关联。杨先生说：“不管我是不是股东，没有任何人有权利拿去冒名贷款，所以其实跟我妈是不是这个公司股东或者占股多与少，其实都没有任何关系。我妈妈是完全没有在公司有任何职务的，也没有一分钱的工资，10多年也没分过一分钱的红，连我妈妈的社会养老保险都是我们自己缴纳的，公司的经营情况我们根本就不知道，实际就是名义上的股东，名存实亡。” 杨先生认为，更关键的是，汶川顺发电熔冶炼有限公司财务总监王先生，已经明确承认了这笔贷款是怎么办出来的。杨先生提供的一段通话录音中，有这样的说法：“银行没有失误是假的，银行也有银行的失误，就像你说的，‘银行在没有我妈妈没有亲自签字的情况下，把这笔贷款放了’，是银行的失误。我给你说实实在在的话，是我们财务人员亲自去整的，晓得不？” 昨天，记者多次通过电话、短信的方式联系该财务总监，截至发稿前，尚未与其取得有效联系。不过，7月30日，这位人士接受澎湃新闻采访时，却推翻了通话中所说的内容。 财务总监王先生表示，银行里有程女士个人的存单，存单质押贷款必须要本人签字，她本人在2011年11月16日亲笔签字了。至于公司分红问题，公司没有分红，是因为有银行贷款，程女士一方也签字了。 对于上述通话录音，王先生向媒体澄清，因为普通话和四川话或成都话有点差异，说财务部整的，实际上是财务部“经办”的，并非一般人理解的“就是他们干的”。因为这个是个人经营性贷款，要是企业的股东才能够发放贷款的。 7月30日，实际用款企业汶川顺发电熔冶炼有限公司及7名股东也发表声明。 △实际用款人汶川顺发电熔冶炼有限公司发表的声明 30日晚，浦发银行方面向中国之声发来文字回应，其中称，7月26日，四川程女士在自媒体发文称，其名下有2笔8年前在我行的个人经营性贷款“本人不知情”，引发多方关注和议论。“我行对此高度关注，立即要求成都分行迅速开展调查”。 经查，程女士于2011年向成都分行申请个人经营性贷款600万元，期限为1年，用于汶川某电熔冶炼有限公司的生产经营，程女士为该公司的股东之一。2012年该笔贷款到期后，续贷1年。该两笔贷款的个人身份证、户口本，以及个人质押存单等贷款申请材料齐全。上述贷款在存续期间，均按时付息，到期结清，无逾期欠息情况。 浦发银行称，司法鉴定机构7月30日出具的《鉴定意见书》结果显示，上述贷款的《借款申请书》《个人信贷业务谈话调查记录》等材料上的署名字迹与程女士2020年6月、7月分别提交成都分行的《申请》和《异议申请书》等材料原件上的署名字迹是同一人书写。 程小琼的儿子杨先生接受中国之声采访时表示，他不认可这一司法鉴定：“首先他所谓的鉴定是他们单方面做的，因为我母亲压根就没有去配合过浦发银行去鉴定中心做过很严谨的鉴定，所以它的鉴定效力我们是有非常大的疑虑的。你看到他司法鉴定书了吗？是哪家司法鉴定机构鉴定的，您看到了吗？有没有鉴定资格都是个问题。 第二点，合同里面的指纹，签字以及办所有贷款当中，银行是否有亲眼见到我母亲签过这个字，有没有见证的材料，见证的录音，见证的照片？包括两个600万的担保存单是用什么名义存到了浦发银行作为质押？这个都不知道。因为我们本身是肯定没有600万拿去存的，如果我们都有600万拿去存了，我何苦还去贷600万？” 就杨先生对司法鉴定报告真实性的疑问，记者向浦发银行有关人士申请查阅司法鉴定报告，或提供作出该报告的司法鉴定机构名称，但截至发稿前，没有得到回应。 杨先生认为，事情到了这一步，其实很简单：“首先这个贷款就是争议的焦点就在于说这两份贷款是不是程小琼本人的意愿，上面的指纹是不是程小琼本人的。我作为贷款侵害的本人，不管贷款是真与假，你用了我的名义，我就有权利让你给我交出所有原始的见证材料和见证照片；第二个我们要共同委托一家有资质的鉴定中心，共同来做鉴定，而不是说本人都不到场的情况下，自话自说地去做一个你认为的鉴定，我觉得完全站不住脚”。 杨先生说，如果这些要求无法实现，那只能走诉讼程序，去寻求事实真相了。而浦发银行7月30日晚发给中国之声的文字回应中，也有这样的说法：“尽管上述贷款业务发生已时隔八年，浦发银行将坚持实事求是、审慎稳健的经营管理原则，查明事实，依法依规采取后续措施，并切实维护我行的良好声誉”。 记者丨肖源
央行披露上半年贷款流向，未来投资将向这几个领域倾斜 段思宇 ▪ 祝嫣然 今年上半年，贷款流向了哪里？ 7月31日， 央行发布的《2020年二季度金融机构贷款投向统计报告》(下称《报告》)给出了答案：企事业单位贷款平稳增长，工业中长期贷款增速显著提升，普惠金融领域贷款保持较快增长，房地产贷款增速持续回落。 据统计，上半年金融机构人民币各项贷款增加12.09万亿元，同比多增2.42万亿元。其中，企事业单位贷款增加占比较大，上半年增加9.16万亿元，同比多增2.88万亿；同时，普惠金融领域贷款也实现了两位数增长，上半年共增加2.43万亿元，同比多增9372亿元。 交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟对第一财经表示，从统计数据上看，上半年信贷投放增速加快，且投放结构进一步优化。一方面，企事业部门中长期贷款投放力度加大，支持实体经济复工复产功能明显；另一方面，普惠金融领域“量”增“质”提持续，房地产贷款增速继续回落。 从信贷投向可以看出银行业支持实体经济质效提升，这与上月底召开的中央政治局会议释放的信号颇为一致，会议指出，要确保宏观政策落地见效。财政政策要更加积极有为、注重实效。要保障重大项目建设资金，注重质量和效益。货币政策要更加灵活适度、精准导向。要保持货币供应量和社会融资规模合理增长，推动综合融资成本明显下降。要确保新增融资重点流向制造业、中小微企业。 稳投资作为今年稳增长的关键抓手，下半年重要投资方向有哪些？财信国际经济研究院副院长伍超明对第一财经表示，展望下半年，需求端修复将是决定经济增长的关键因素，而需求端的修复将以扩内需为主。在“房住不炒”的总基调下，既促消费惠民生又调结构增后劲的“两新一重”建设，将成为“扩内需”的发力重点，也是地方政府投资的重点领域。 唐建伟对记者称，在货币政策保持灵活适度的背景下，下半年信贷投放增速预计较上半年略有放缓，新增信贷资金整体上将更加注重结构优化，体现精准直达，更多向中小微、制造业、三农等实体经济薄弱环节倾斜。 金融业支持实体经济 根据《报告》，二季度末，金融机构人民币各项贷款余额165.2万亿元，同比增长13.2%。其中，本外币企事业单位贷款余额107.53万亿元，同比增长12.8%，增速比上季末高0.8个百分点，处于2015年来最高水平。 “企业贷款增速较快主要包括两方面原因，一方面是央行上半年加大了货币政策的逆周期调节，进行了一系列降准、降息、定向支持等措施，助力企业顺利复工复产；另一方面，金融去杠杆进一步推进，传统影子银行信用继续向银行表内回归，增加了贷款在全社会总信用中的占比。”国家金融与发展实验室国家资产负债表研究中心研究员刘磊对第一财经表示。 另从信贷期限分析，企事业单位贷款中，短期贷款及票据融资余额42.51万亿元，同比增长12.4%，与一季度增速相当。“不过，二季度同比多增1149亿元，较一季度同比多增1.29万亿元明显减少，反映出疫情冲击过后企业短期流动性需求趋于平稳。”唐建伟称。 与此同时，二季度中长期贷款投放进一步加快，同比增长13.4%，增速较上季度末高1.6个百分点，实现同比多增9484亿元，在企事业单位贷款增量中占比达65%，有观点表示，未来，随着“两新一重”建设项目加快推进，积极财政政策进一步发力，企业中长期贷款增速有望保持在较高水平，金融支持实体经济的力度将更加凸显。 而从企业投向来看，业内的共识在于，下半年信贷投放的重心将倾向于制造业和中小企业。近日召开的政治局会议强调，下一阶段，货币政策要更加灵活适度、精准导向。要保持货币供应量和社会融资规模合理增长，推动综合融资成本明显下降。要确保新增融资重点流向制造业、中小微企业。 对此，中信证券固定收益首席分析师明明对记者称，政治局会议对货币政策的定调回归到灵活适度，不再要求降准降息等政策，取而代之的是“精准导向”，这意味着未来货币政策将以结构性操作为主，信贷投放更多向中小微、制造业等领域倾斜。 伍超明对第一财经记者表示，与今年4月17日的中央政治局会议直接点名“降准、降息”相比，这次会议的表述，表明阶段对冲性货币政策将继续退出，未来结构性政策将担当重任，在“量”和“价”上同时向制造业、中小微企业倾斜。年内创新直达实体经济政策储备充裕，如目前普惠小微企业信用贷款和贷款延期支持工具额度均剩余一半以上。 6月17日召开的国务院常务会议部署引导金融机构进一步向企业合理让利，助力稳住经济基本盘。推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。 小微企业始终是政策关注的重点。支持实体经济，特别是制造业、小微企业是政策扶持的重点领域。作为支持实体经济发展的重要一环，今年上半年，普惠金融服务迈上新的台阶。截至二季度末，人民币普惠金融领域贷款余额达19.72万亿元，同比增长20.7%，增速比上季末高3个百分点。 在不少业内人士看来，下半年，普惠领域信贷增速仍有望保持高速增长。唐建伟就提及，一来，大型商业银行将持续落实高于40%的普惠小微贷款增速要求；二来，中小银行资本金补充渠道拓宽将缓解资本约束；再者，普惠领域金融服务监管评价有所完善，再加上直达实体经济的货币政策工具发挥作用，普惠小微贷款量增、价降、面扩、提质的局面仍将优化。 未来投资重点方向 今年的政府工作报告提出，重点支持既促消费惠民生又调结构增后劲的“两新一重”建设，即新型基础设施建设，新型城镇化建设，交通、水利等重大工程建设。今年以来，新基建的重要性频迎政策红利，各地也在集中加码新基建项目。 西南财经大学中国金融研究中心特邀研究员刘哲告诉第一财经记者，新基建是有效投资的重要组成部分，5G、大数据等建设是信息产业发展的基础，加大新型基础设施建设，尤其是数字基础设施建设，能够对其他制造业和服务业起到带动效应。疫情对中国经济增长带来的“硬缺口”，短期通过新基建投资虽难以完全弥补，但其对稳就业、稳预期仍起到积极作用。 海通证券认为，新基建主要聚焦科技，与我国产业结构向信息化调整的方向一致。从整体投资规模来看，新基建虽然相比老基建较小，但是增速很高，预计2020年新基建投资规模达3万亿元左右，几大领域同比增速均在两位数以上甚至过百。 当前，各地都在加紧部署新基建。比如，上海市发布的新基建行动方案显示，首批重大项目3年投资2700亿元；福建省公布的2020年度数字经济重点项目中，数字新基建项目52个，总投资729亿元。 赛迪智库发布的一项研究显示，从长期来看，新基建是未来规划的重点方向。到2025年，5G基建、特高压等领域新基建直接投资将达10万亿元左右，带动投资累计或将超过17万亿元。 不过，业内专家也提醒，地方积极发展新基建的同时，也要注意“新基建”的发展不能简单地走“老基建”之路。要避免一哄而上，考虑市场需求和区域发展实际。要根据财力和债务情况循序渐进推进，避免形成新的地方债风险。 与此同时，大力加快新基建，并不意味着忽视“铁公基”等传统基建。今年政府工作报告同样强调了加强交通、水利等重大工程建设。中泰证券认为，投资中的发力重点仍然是基础设施投资，制造业受下游需求压力，短期难以修复，房地产开发投资难以出现明显回升，基建投资仍是发力重点。 发改委日前表示，交通方面，京津冀、长三角、粤港澳大湾区等重点城市群的城际铁路规划建设加快推进；水利方面，172项重大水利工程已累计开工146项，在建投资规模超过1万亿元。 7月8日召开的国务院常务会议研究部署了2020~2022年重点推进150项重大水利工程建设，总投资1.29万亿元。其中有96项涉及京津冀协同发展、长江经济带发展、黄河流域生态保护和高质量发展等国家重大战略。 下半年，投资托底经济的作用更加突出，其中基建投资是重要发力点。目前我国人均基础设施存量相当于发达国家的20%~30%，在交通、水利、社会民生等基础设施领域存在不少短板，相关领域投资仍有很大空间和潜力。 业内分析，我国传统基础设施已进入成熟发展阶段，但综合运营质量和效率仍有待提升，尤其在西部地区，交通和水利设施薄弱环节仍然较多，推进国家重大区域协调发展战略，促进重点城市群、都市圈发展，设施互联互通需求仍然很大。 新型城镇化建设也将激发巨大的投资空间。7月30日召开的中央政治局会议指出，要以新型城镇化带动投资和消费需求，推动城市群、都市圈一体化发展体制机制创新。 民盟中央经济委员会副主任、中国城市和小城镇改革发展中心研究员冯奎认为，从需求角度来讲，城镇化的推进将扩大内需、加大投资，发掘出中国长期增长的最大潜力。长远来看，必须十分坚定地走城市化发展的道路，吸纳与培养新市民，持续壮大中等收入群体的规模。 以政府工作报告中提到的老旧小区改造为例，今年各地计划改造城镇老旧小区3.9万个，涉及居民近700万户，比去年增加一倍。到2022年，基本形成城镇老旧小区改造制度框架、政策体系和工作机制；到“十四五”期末，结合各地实际，力争基本完成2000年底前建成需改造的城镇老旧小区改造任务。 发改委固定资产投资司负责人刘世虎7月21日在国新办新闻发布会上回答第一财经记者提问时表示，城镇老旧小区改造具有很强的带动作用。除了本身产生的更新改造投资以外，还会带动行业上下游多个行业的产业发展，并且会带动居民户内改造、装饰装修、家电更新。 刘世虎强调，城镇老旧小区改造作为保障性安居工程，能够在改善困难群众居住条件的同时，对于稳定投资增长、发挥投资关键作用，起到重要的支撑作用。
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