中银消费金融，成立于2010年。十年过去了, 作为最初的四家试点消费金融企业之一，有中国银行为其背书，具有先发优势，但如今中银消费金融陷催收风波尚未结束，还要面临新玩家入局带来的挑战。 中银消费金融于7月份迎来了新的人事变动。7月3日，上海银保监局核准了李正茂为副总经理；7月7日，批复核准了田红艳担任中银消金董事、总经理的任职资格。 随着越来越多的互联网巨头加注该行业，未来消费金融线上化、数字化的趋势不言而喻。中银消费金融作为行业“老前辈”，在场景化、数字化等方面的短板逐渐暴露。 一面是近三万件司法案件缠身，不少贷款难以收回；另一面是投诉平台上客户的纷纷指责。中银消金走过的第十年，随着新领导团队的到来，摆在他们面前的仍有很多挑战。 场景弱势，竞争者涌入 我国消费金融领域依然处在发展“蓝海”。上半年平安消费金融、小米消费金融相继开业，行业内涌入了更多的互联网巨头。就连此前曾一度否认有布局消费金融计划的字节跳动，也于近日拿下网络小贷牌照，开启金融变革之路。 而传统消费金融公司更倾向于在教育、医美、旅游、3C等垂直场景耕耘。中银消金目前产品主要有抵押消费贷款、信用消费贷款和交易分期消费贷款三类。交易专项分期主要针对教育、医美行业。 医美行业迅速发展带动了医美分期的火爆，但与之对应的是频频发生的骗贷风波。风控监管仍是未解难题，在行业尚未走向成熟之前或将还会有大的变动。 就医美分期而言，B端的不稳定是医美分期面临的主要风险之一。根据《2020年中国医疗美容行业洞察白皮书》显示，合法合规医美机构行业占比12%，非法经营店铺数量超过80000家，可见行业中浑水摸鱼之流还较多，极易出现“跑路”现象。2018年医美分期平台的通过率从80%降至40%，部分机构无奈退出医美分期市场。 就教育分期来说，2018年海尔消费金融对接了600家在线教育平台；百度2016年财报披露的合作教育方已经超过3000家。《投资者网》致电中银消金客服了解到的该领域合作商户仅十来家，就数量上还是有很大的劣势。 此外，场景劣势还体现在其对中介机构的依赖。2018年，中银消金线下贷款业务占比超九成。在线下消费场景中，获客渠道主要依靠的就是中介机构。但中介协同商户骗贷行为也时常发生。 随着线下获客的成本和风险增加，消金公司开始积极布局线上业务。寻求开拓更多场景成为了众多消费金融企业的发展方向。 今年上半年玖富、小米、趣店等金融科技公司相继推出线上自建平台，自建消费场景；海尔消金则利用大股东优势，通过海尔智家、够花等APP经营场景；马上消金主攻线上场景，合作场景超过200个。 《投资者网》就是否有进一步拓宽消费场景的计划等问题向中银消金方面求证，目前未获得回复。 业绩掉队，风险悄然显露 根据公开数据来看，2018年是中银消金业绩变化的转折点。 2017年，公司业绩在行业中排名处于前列，甚至突破10亿净利润大关。2018年净利润同比下降约59%，而其他头部消金公司仍处于增长状态，其中中邮、兴业、捷信消费金融净利润同比增长分别为195%、145%和37%。2018年捷信消金、招联消金净利润仍在10亿元以上，稳在第一梯队。 值得关注的是， 2018年中银消金资产减值损失增加近20亿元，占营业支出的比例从58%提高到了79%，处于头部消金公司中较高水平。资产减值损失大幅增加的主要原因是贷款损失准备提高，2018年贷款损失准备为33.78亿元，较上年增长1.44倍。 资产减值损失的增加直接影响到当期的盈利水平，其资产状况令人担忧。 此外，2017―2019年中银消金总资产、总负债均呈下降趋势。2018年贷款余额也从上年的403亿元降至360.8亿元。贷款规模的缩紧或是中银消金近年来资产规模缩小的重要原因。 值得一提的是，中银消金官网上规定的新易贷信用贷款最高贷款额度为20万元，然而拨打官网提供的全国服务热线，智能语音介绍的该产品最高贷款额度为30万元。 《投资者网》就中银消金是否存在违规展业现象向公司进行求证，目前未获得回复。 催收难，用户投诉不止 对消费金融行业来说，催收难是普遍面临的问题。为了收回款项，各消费金融企业也是手段百出。暴力催收、威胁恐吓等新闻层出不穷，行业乱象丛生。 随着对不合理手段催收的监管愈发严格，法律手段逐渐成为了众多消费金融企业追回贷款的首选方式，但这也将公司面临的坏账风险摊开在投资者面前。 根据企查查显示，截至7月14日，中银消金裁判文书数量超过3万份，其中2018年裁判文书8451份，到了2019年这一数字蹿升至16308份，翻了约一倍。案件总金额高达129亿元。简化来算，平均每份裁判文书涉及金额在39万元左右。 相比于其他消费金融企业，这一数字确实令人咂舌。同期成立的北银消费金融涉及司法案件数量也仅是它的1/3，案件总金额为3.5亿元。 中银消金早在2018年10月就因2015―2017年间贷前未做好尽职调查等多项原因被上海银监局处罚共150万元，如今大量的借款合同纠纷更是直接印证了公司在贷前审核上存在的疏忽。 这边中银消金在为收不回来的贷款大量起诉，另一边客户的抱怨投诉也从未停止。截至7月15日，在黑猫投诉以及聚投诉平台上，涉及对中银消金的投诉共有1738例。投诉内容集中在中银消金私自更改贷款人个人信息、收取高额利息、无法还款和客服不作为等方面。 今年6月，银保监会下发了关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知，要求对照2020年乱象整治工作要点，全面深入开展自查并于12月20日前报送至监管部门，行业乱象或将进一步得到规范。 中银消金董事、总经理田红艳曾在公开场合表示，2020年是中银消费金融数字化转型的起航之年。新帅带领下，中银消金未来能否在消费金融领域这片“蓝海”中乘风破浪，还有待市场检验。
“督促银行保持利润合理增长，做实利润、用好利润”是银保监会关于银行利润的最新表述。记者昨日从行业内获悉，一些银行接到了监管部门的窗口指导，要求“适度控制”利润增速；不过，亦有华南、华北地区的地方监管人士告知记者，目前没有针对利润增速提出单独具体要求，而是根据总体要求对机构进行指引。 记者15日获得的一份指导文件显示，对于银行利润，明确要求“审慎反映”和“严控增长”。并提出，统筹考虑经济下行压力和疫情冲击对利润的影响，按照“实质重于形式”的原则反映经营收入，不得盲目追求利润增长，更不得以少提、缓提拨备等方式实现利润不实增长。这份文件已经由某地方监管部门下发至某地方法人银行。 上述指导文件披露，监管主要关注上市和发行二级资本债、同业存单等市场关注度高、信息披露要求高的机构，以加强引导，要求这些银行“坚持审慎反映利润，利润增长不得与当前经济下行态势脱节”。 一位区域银行信贷部门负责人告诉记者，今年新增贷款的利率较低，实质是让利企业，降低了银行的息差，从而控制了全行的盈利增速。“今年贡献利息收入的主力还是存量贷款，这部分贷款大多是今年之前签署的长期贷款，大概会滚动4到5年。而银行向企业让利的部分主要是在今年的新增贷款中体现。”他表示。 该信贷部门负责人介绍了新增贷款来源：大部分是“纯”新增贷款，即新老客户的新增贷款需求；另一部分是存量客户为获得较低的贷款利息，“还旧贷新”形成的贷款，即还掉过去较高利率的贷款，再借贷新的低息贷款。 他同时表示，在今后较长一段时间的经济恢复期里，新增贷款的增速和规模等情况将持续影响银行的利润增速。 记者了解到，某地区监管部门要求辖内银行不能同时存在“高利润”“高拨备”“高不良”这三种情况。在当地某银行机构人士看来，化解这“三高”的关键是加大拨备计提。 指导文件也对进一步加大拨备计提力度提出明确要求。指导文件显示，在当前形势下，每季度提取资产减值损失金额占减值损失前利润的比例原则上须高于上年同期；对存在拨备缺口的机构，实现的利润应全部用于弥补缺口，缺口弥补完之前不得有净利润。 上述银行信贷部门负责人说，在疫情冲击之下，银行提高拨备很有必要，“银行经营的就是风险，风险暴露往往不期而至，怎么未雨绸缪都不为过，要随时做好多年‘储粮’一夜用尽的准备”。 指导文件显示，不良处置和核销规模要较上年有大幅增长；督促机构将可用财务资源全部用于核销处置。因监管下调贷款损失准备要求所形成的超额拨备，只能用于核销，不得用于增加利润、形成分红或发放奖金。 从金融监管部门到银行机构，一个共识正在形成：在当前形势下，要将财务资源更多地用于提取拨备、转增资本、核销处置，可以为应对下一步风险暴露做好储备。
记者从国家开发银行获悉，该行2020年度助学贷款从7月15日起可以开始办理。按照国家助学贷款最新政策要求，今年国开行对于新申请的助学贷款将下调贷款利率，按五年期LPR-30bp定价，预计比去年利率下降约0.55个百分点。 同时，最长贷款期限从20年延长为22年，偿还本金起始时间从毕业后第4年推迟到毕业后第6年，进一步减轻贫困学生及其家庭的压力，为学生提供更充裕的还款时间。预计今年国开行将为430万名学生提供助学贷款支持，贷款金额超过300亿元。 在今年高考报名人数增加、高职高专和研究生扩招的情况下，国开行继续坚持不设贷款总人数和总规模上限，足额保障助学贷款资金规模，全力满足每一名家庭经济困难学生的贷款需求。同时，为配合疫情防控需要，该行启动了远程续贷试点工作，在疫情中高风险地区、部分受理人数较多的地区和受洪灾影响较大地区，运用人脸识别实人认证技术，续贷学生可在线申请、线上审批并签订合同，减少人员聚集，实现零接触办贷。 据介绍，国开行今年进一步优化助学贷款服务。对建档立卡贫困家庭学生、最低生活保障家庭学生、特困供养学生、孤残学生、烈士子女、家庭经济困难残疾学生及残疾人子女和高中获得了国家助学金的学生等“七类学生”，国开行通过高中预申请，在高考前就为其认定了贷款资格。今年，全国有211万名学生通过预申请获得了贷款资格，在高考前就解除了后顾之忧。 为方便学生办理贷款，除上述“七类学生”外，其他家庭经济困难学生只需填报《家庭经济困难学生认定申请表》即可认定贷款资格，无需前往任何部门认定家庭贫困，实现了贷款办理“最多跑一次”。同时，国开行还配合全国学生资助管理中心将贷款办理下沉至乡镇和高中，打通了贷款办理“最后一公里”，实现了“家门口办贷款”。
记者从中国工商银行获悉，2020年以来，该行持续加强对制造业的金融服务，制造业公司贷款及中长期贷款余额、增量均创新高，稳居商业银行首位。截至6月末，工行投向制造业的各项贷款余额达1.85万亿元，较年初增长超2200亿元，增幅14%，高于各项贷款平均增幅。其中，中长期制造业贷款余额超5500亿元，较年初增长超900亿元，增幅21%。 据介绍，工行将服务制造业发展与做好“六稳”“六保”工作相结合，充分发挥国有大行服务实体经济高质量发展的主力军作用。工行将今年确定为全行“制造业金融服务提升年”，夯实客户基础，优化信贷结构，坚定不移地加大制造业贷款，尤其是中长期制造业贷款的投放，切实将信贷资源精准配置到制造业发展的重点领域和薄弱环节。 工行加大优质制造业企业专项资源保障，有针对性地加大对高端技术企业、产业链核心企业、复工复产重点企业的政策和资源倾斜，确定有助于发挥龙头带动作用的优质制造业企业近2500户，相应配置制造业专项信贷规模及内部资金转移价格优惠，调整分行制造业贷款利率相关定价授权，加大对制造业的信贷投放。 同时，该行加大对制造业小微企业的金融支持。上半年，工行投向制造业小微企业及个体工商户发放的普惠贷款增速远超全行贷款平均增速，制造业小微企业的信用贷款额度提升至最高1000万元。 此外，工行着力降低制造业贷款融资成本。在降低融资成本方面，工行推进存量法人客户贷款定价基准转换工作，上半年新发放制造业公司贷款利率同比下降38BP。在落实延期还本付息政策方面，该行上半年累计为5500多家制造业企业办理延本延息，涉及贷款约1000亿元。 据悉，下一步，工行将继续加强金融支持制造业的系统推动力度，加大制造业中长期贷款的投放力度，深化与制造业重点客户全面合作，进一步提高服务实体经济的精准性和直达性，切实发挥好大行“头雁”效应。
据国家开发银行网站15日消息，国开行助学贷款今起（15日）开始办理，新申请贷款实行优惠利率并享受更长还款期限，重点地区可实现无接触办贷。 按照国家助学贷款最新政策要求，今年，国开行对于新申请的助学贷款将下调贷款利率，按五年期LPR-30bp定价，预计比去年利率下降约0.55个百分点。同时，最长贷款期限从20年延长为22年，偿还本金起始时间从毕业后第4年推迟到毕业后第6年，进一步减轻贫困学生及其家庭的压力，为学生提供更充裕的还款时间。预计今年国开行将为430万名学生提供助学贷款支持，贷款金额超过300亿元。 国开行表示，在今年高考报名人数增加、高职高专和研究生扩招的情况下，国开行继续坚持不设贷款总人数和总规模上限，足额保障助学贷款资金规模，全力满足每一名家庭经济困难学生的贷款需求。同时，为配合疫情防控需要，该行启动了远程续贷试点工作，在疫情中高风险地区、部分受理人数较多的地区和受洪灾影响较大地区，运用人脸识别实人认证技术，续贷学生可在线申请、线上审批并签订合同，减少人员聚集，实现零接触办贷。 据介绍，国开行今年进一步优化助学贷款服务。对建档立卡贫困家庭学生、最低生活保障家庭学生、特困供养学生、孤残学生、烈士子女、家庭经济困难残疾学生及残疾人子女和高中获得了国家助学金的学生等“七类学生”，国开行通过高中预申请，在高考前就为其认定了贷款资格。今年，全国有211万名学生通过预申请获得了贷款资格，在高考前就解除了后顾之忧。 为方便学生办理贷款，除上述“七类学生”外，其他家庭经济困难学生只需填报《家庭经济困难学生认定申请表》即可认定贷款资格，无需前往任何部门认定家庭贫困，实现了贷款办理“最多跑一次”。同时，国开行还配合全国学生资助管理中心将贷款办理下沉至乡镇和高中，打通了贷款办理“最后一公里”，实现了“家门口办贷款”。今年，广西、云南、甘肃、贵州等23个省区共计在1077个高中和乡镇中心校设立了贷款办理点。此外，国开行已在2260个区县开展了合同电子化工作，实现了无纸化办贷，学生和家长无需再提供任何复印件、纸质件，简化了手续，提高了效率。 据悉，国开行经办的助学贷款目前已覆盖2830所教育部认可的普通本专科高校(含高职)、科研院所、党校等各类院校，支持对象包括预科生、本专科生(含高职生)和研究生。自2005年以来，国开行已累计发放国家助学贷款1957亿元，支持家庭经济困难学生3049万人次、1333万人。
为全力做好当前防汛救灾金融服务工作，农业银行加大政策支持力度，及时修订《中国农业银行水利贷款管理办法》，优先满足抗灾救灾和灾后重建信贷资金需求。截至6月末，农业银行水利贷款余额3777.26亿元，较年初增加173.21亿元；上半年全行累计投放水利贷款731.80亿元，同比多投放292.99亿元。特别是进入汛期以来，6月份农业银行累计投放水利贷款107.21亿元，同比增长38.91%，其中向重庆、江西、安徽、湖北、湖南、江苏、浙江等七个省份投放水利贷款46.15亿元，同比增长127.68%。 据介绍，修订后的办法扩大了信贷支持水利项目的范围，实现了水利项目全周期资金需求。农业银行重点支持四大类水利项目：枢纽工程，引水工程，河道工程，其他水利基础设施项目。针对水利项目建设前期和建成运营后的融资需求，修订后的办法增加了项目前期周转贷款和流动资金贷款品种，从过去重点支持水利项目建设到现在满足水利项目全周期资金需求。 为满足水利项目长期资金需求，修订后的办法对水利贷款总期限、提款有效期和宽限期进行了调整，将贷款总期限由15年延长至项目建设期加上20年，如需超过上述期限的，可报总行核批后实施。国家172项重点水利工程或省级及以上的重点水利项目、以及总行级核心客户或行业重点客户承贷的水利项目，贷款总期限超过项目建设期加上20年的，可由一级分行自主确定。 考虑到部分水利项目采取PPP模式筹集资金，新修订的办法明确提出水利项目融资可采用PPP模式，并执行农业银行PPP信贷管理规定。在增加流动资金贷款品种的基础上，办法提出流动资金贷款可采用一般方式或可循环方式。采用可循环方式的，可循环贷款额度有效期不超过2年。同时，办法将可用于抵质押的权益种类进一步扩大至水利项目的供水应收账款、水利项目收益权、环保项目收益权和污水处理收益权等，以上权益均可单独设押。
7月15日，银保监会公布的行政处罚信息公开表显示，广发银行因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则，被广东银保监局处以罚款220万元的行政处罚。 值得注意的是，广发银行此次被罚的其中一项业务为该行的信用卡业务。事实上，广发银行最为津津乐道的标签是其在1995年发行了国内第一张真正意义上的信用卡，同时，也是第一家信用卡业务实现盈利的银行。 在2016年中国人寿入主广发银行后，按照大股东安排，不断深化银保协同。但在近两年，广发银行曾经最为辉煌的信用卡业务却呈现出收缩的趋势。 根据广发银行2019年年报，信用卡业务收入增速是2015年以来的新低；另外，信用卡不良率一路上升，已达到1.65%，较上年增加0.35个百分点。可能是出于控制风险的考虑，信用卡贷款余额不仅没有增长，反而同比上一年萎缩了4%。 2019年，广发银行信用卡全年新发卡833万张，信用卡累计发卡量8106万张，较年初增长15.89%，其增速较2018年下滑了近7个百分点。 从累计发卡量来说，广发银行的数量并不算少，但广发银行的信用卡贷款余额去年为4661.06亿元，同比2018年下滑了4%。 而在按产品类型划分的个人贷款结构中，广发银行的信用卡贷款余额占比也在不断减少，从2017年的65.98%下滑到2018年的65.52%，并进一步下滑到2019年的58.49%。 相比，个人住房贷款和个人其他贷款的占比持续上升，2019年这两者的余额均同比增长了30%。 在营收结构中，个人银行及信用卡业务收入在广发银行的占比一直处于半壁江山的状态，尤其是在2017年，该行个人银行及信用卡业务收入占比超过了6成。 但此后便一路下滑，2019年，该行个人银行及信用卡业务收入占比为50.75%，相比2018年下滑了6个百分点；同时，去年信用卡业务实现总收入543.16亿元，同比增长9.40%，增速为5年来新低。 不仅仅是信用卡贷后管理，自2019年以来，广发银行多次被监管处罚，大部分案由与贷款业务违规、贷后管理不尽职等相关。 2019年6月28日，因住房按揭贷款管理不规范，宁波银保监局对广发银行宁波分行罚款20万元； 2019年9月9日，因未有效监督贷款资金按约定用途使用，严重违反审慎经营规则，大庆银保监分局对广发银行罚款20万元； 2019年10月31日，因违反审慎经营规则办理信贷业务，台州银保监分局对广发银行台州分行罚款50万元； 2019年12月30日，因存在风险分类不准确，授信业务管理不尽职等违法违规行为，山东银保监局对广发银行济南分行处罚185万元； 2020年2月26日，因个人消费贷款贷后管理不尽职，广东银保监局对广发银行广州分行罚款40万元。
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