6日，在合肥亿珀电子材料有限公司内，总经理朱林峰望着货款支付记录，长舒了一口气。今年以来，亿珀电子的温度传感器订单量快速增加，导致需垫付的材料款大幅攀升，现金流十分紧张。“多亏从‘青创资金’顺利贷款30万元，才及时支付了货款。” “青创资金”全称为青年创业引导资金，由安徽省与合肥市的人社、财政等部门联合合肥高新区管委会发起设立，面向在安徽创业的45周岁以下青年，主打“创意贷”和“助跑贷”两款产品，“创意贷”提供30万元至100万元信用贷款，“助跑贷”提供100万元至300万元的抵押贷款，适应企业的不同贷款需求。 5年来，“青创资金”共支持918家次企业，其中90%为信用贷款。“5个工作日就审批通过了80万元信用贷款，不需要抵押，让贷款变得容易”，合肥胜思信息科技有限公司总经理薛冰说。 作为“青创资金”运营机构、合肥市高新区高创公司投资服务部经理季超介绍说，该项目通过去中间环节、补贴利息、补偿银行成本等方式，确保贷款综合成本不高于3.5%，方便企业“便宜贷”。 缓解企业融资难，提高银行积极性是关键。为打破银企合作“信任壁垒”，“青创资金”与银行建立风险共担机制，按8:2共担风险。 杭州银行合肥科技支行是合作银行之一，行长程健说：“长期以来，由于向小微企业放贷风险较高，许多银行不愿也不敢贷款，因此被戏称为‘晴天送伞，雨天收伞’。通过风险共担，不仅降低银行投资风险，还培养一批高成长性的企业忠实客户，让银行‘愿意贷’‘不怕贷’。” 数据显示，5年来，“青创资金”通过省市区财政投入的6570万元 “风险资金池”，撬动合作银行投放信贷资金918笔，共计6.29亿元，项目资金总体放大倍数达到9.57倍。 随着大众创业万众创新深入推进，青年创业者们的服务诉求已从基础性的“场地+资金+孵化培育”进一步升级。面向这种变化，“青创资金”日前启动“青创+”计划，包括青创+技术、青创+资金、青创+人才、青创+服务四个维度，通过联合技术创新平台、股权服务机构、科技服务机构等，提供全生命周期的服务，以创业带动就业，激发区域经济发展新动能。
据银保监会网站6日消息，中国建设银行股份有限公司(下称“建设银行”)青岛四方支行被罚一百万元。 青银保监罚决字〔2020〕67号行政处罚决定书显示，建设银行青岛四方支行主要违法违规事实为：未严格执行受托支付规定、贷款资金被挪用。青岛银保监局作出处罚决定的日期为6月29日。 天眼查数据显示，建设银行青岛四方支行成立于1989年8月15日。2015年9月15日起，该行法定代表人变更为目前的单正鑫。
湖南首批普惠小微企业信用贷款支持计划落地 中新网长沙7月6日电(向一鹏 曹亚臻)记者6日从人民银行长沙中心支行获悉，该支行首批普惠小微企业信用贷款支持计划资金已发放到位，涉及湖南省内地方法人银行75家，贷款本金15亿元，发放零利率的激励资金6亿元，共支持2.5万户小微市场主体获得免抵押担保的信用贷款，涉及批发零售业、制造业、涉农等多个行业。 为了强化稳企业保就业金融支持，激励中小法人银行提高信用贷款占比，解决小微企业、个体工商户贷款缺乏抵押担保的痛点，人民银行创设普惠小微企业信用贷款支持计划，支持银行扩大信用贷款投放。 湖南省科罗纳多汽车销售公司受疫情期间客流量急剧下降影响，企业销售收入锐减，而门面租金、水电、员工工资等刚性支出难以消减，公司陷入困境。长沙银行小微企业信贷中心在了解到企业的困难后，3个工作日内就给该企业发放了100万元的无抵押担保的信用贷款，有效缓解了企业流动资金紧张的局面。随着疫情逐渐好转，企业销售也渐渐回到了正常轨道。数据显示，长沙银行发放的类似信用贷款，获得了人民银行长沙中心支行首批普惠小微企业信用贷款支持计划资金近2亿元。 据悉，下一步，该支行将通过强化政策激励，推动湖南普惠小微企业信用贷款总量有增长、产品有创新、利率有下降，支持企业稳定发展、稳住就业，有力促进实体经济发展。(完)
今年2月以来，住房公积金再次上演“存废之争”，5月，中央定调，明确改革住房公积金制度，而非简单的取消。7月，各地迎来住房公积金制度的新一轮调整，已有约25个省市上调公积金缴存基数及贷款额度。 站在不同的立场，市场一直存在两种声音。一部分人以为企业减负为名，建议取消公积金；而一部分人认为公积金作为民生保障的一部分，能够减轻工薪阶层购房及租房压力，应上调缴存基数。 我们认为，随着时代的发展，从企业减负和员工实际提取率的角度来说，取消公积金也未尝不可，但是需要一个替代品。 01 两种声音对立存在 公积金取消的呼声源起于今年2月份，当时处于疫情爆发期，黄奇帆撰文指出取消企业住房公积金制度。 他认为，我国房地产早已市场化，商业银行已成为提供房贷的主体，住房公积金存在的意义已经不大，将之取消可为企业和职工直接降低12%的成本。 在北京的中小企业主高健确实也有类似的诉求，他认为，在疫情期间，公司营收几乎为零，每月超1万的员工公积金有可能成为压垮“骆驼”的最后一根稻草。 高健介绍，疫情期间，由于公司主营业培训工作无法正常开展，企业收入断崖式下跌，“即使按照最低缴存比例每月差不多有一万元的公积金支出，一年就超过十万，虽然每个月不是很多，但是一年下来也占了不少成本。” 供职于一家互联网公司的员工李洁认为，企业不能以降成本减负为由，损害员工利益。对于个人买房者而言，公积金买房的贷款利率要比普通的商业贷款利率低很多。 2019年年初，李洁买房时使用公积金和商业贷款组合贷，公积金贷款额度30万元，利率仅为3.25%，商业贷款利率为基准利率上浮5%，贷了90万元，按照等额本息的方式计算，组合贷贷款总额比纯商业贷款少了12万左右。 02 超70城调整公积金相关政策 过去几年，住房公积金确实在房地产市场中起到了一定的促进作用，但在具体实施过程中，也暴露出资金利用率不高、缴存额度低、覆盖范围相对较窄等问题。 综合来看，上半年公积金政策的调整主要分为两个阶段，第一阶段主要以缓解疫情期间企业压力为主基调，如广东省、河南省和浙江省均已在省会层面出台调整政策，基本集中在疫情期间住房公积金缴存比例、缓缴公积金等。 5月18日，《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》发布，明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度，改革住房公积金制度。 住房公积金迎来第二波调整周期，全国各地相继发布通知，调整住房公积金缴存基数、缴存比例和月缴存限额。截至目前，据不完全统计，已有超过70个城市出台公积金相关政策，其中超过25个省市上调公积金缴存基数及贷款额度。 在公积金贷款额度调整方面，不少城市根据本地楼市情况，上调或下调了公积金贷款额度。其中，扬州要求将住房公积金贷款最高限额从35万元恢复至50万元，宝鸡市公积金贷款最高额度由40万元提升至50万元；无锡则将公积金贷款最高贷款额度从此前的50万元降至30万元。 此外，多个城市普遍提高了租房提取额度。比如，甘肃、济南、桂林、南昌等均有不同程度的提升。 袁倩供职于北京一家中小企业，按照最低缴存比例，每月个人和公司缴存额度有1200元，按照季度提取每季度有3600元，基本上可以抵三分之一的房租。王嘉在一家国企，缴存比例相对比较高，每月有差不多2400元，基本上可以抵消房租。 还有部分城市在政策明面扩大了公积金的使用范围，比如增设电梯，改造工程竣工验收等。 03 公积金提取人数占实缴人数40% 目前来看，住房公积金的提取率并不高。《全国住房公积金2019年年度报告》数据显示，2019年，住房公积金缴存额23709.67亿元；全年住房公积金提取人数5648.56万人，提取额16281.78亿元；发放个人住房贷款286.04万笔，发放金额12139.06亿元。住房公积金贷款和提取人数占实缴职工人数仅为40%。 多位受访者明确表示，公积金账户里的余额在他们看来是“花不到的钱”。刘畅在广州一家公立学校，每月单位和个人缴存额度超过2500元，工作四年之后，公积金账户余额超10万元，但她目前用不到这笔钱 和刘畅一样，徐晨是安徽某县城公务员，单位和个人缴纳比例是12%，缴存比例相对较高。徐晨没有提取公积金账户余额的理由是，“取出来也被花掉了，还不如存在里面，需要的时候再提取出来。” 同时也有不少购房者因为缴存比例和缴存额度的限制，在贷款方面也增加了不少压力。 李洁在杭州公积金贷款的最高额度是50万元，相对比其他城市，杭州的额度相对较高。但由于公司缴存的公积金的时间较短，加之缴存比例较少，他只能贷到30万元。 04 若取消公积金需推出可替代产品 对于此次公积金的存废之争，我们认为，如果今天要取消公积金，那是否应该出台一个可替代产品？我国住房公积金制度建立于上世纪90年代，旨在通过企业和个人共同储蓄，为购房职工发放低息贷款，进而提高居民住房消费能力。 随着时代的发展，从企业减负和员工实际提取率的角度来说，取消公积金也未尝不可，但是需要一个替代品，如“住房保障银行”。 2014年，住建部曾提出要建立建设住房保障银行。即在修改《住房公积金管理条例》的基础上，采取适当方式将住房公积金管理中心升级为住房保障银行。 建立中国住房保障银行有两大好处：首先它作为住房保障性专业银行，有大量吸收存款的可能性，可以获得充分的资金，使住房保障得到基本的融资支撑；其次是住房保障银行不以盈利为目的，可以以优惠的贷款利率服务于住房保障，降低住房保障的融资成本和运行成本。 同时，也可借鉴国外的住房保障模式，如美国会根据各种要素算出一个“家庭收入中值”，低于其80％，即为低收入家庭，政府会通过补贴房租，或通过购房税收、利率优惠等，保障他们的购买力； 德国则由国家银行牵头，组建了住房储蓄银行，每个居民都必须参加住房储蓄。当储蓄额达到所需贷款额的40-50％，便有资格贷款买房。这种强制性的住房储蓄政策，使得德国人只要按部就班、辛勤工作就能买得起房子。 只有出现一个相应的能够替代原本公积金在住房贷款中所起到的作用的产品，公积金的取消才是可行的。若非如此，公积金政策应当被保留。 05 对首次置业的刚需群体应不设上限 从目前的公积金政策来看，有一定的改进和调整空间，如对首次置业的刚需群体，只要首付款比例符合法规、还款条件符合，公积金贷款申请额度都应不设上限，而不应受到个别城市单笔公积金发放额度限制。对二套房，二次购房申请公积金贷款，可给出一个上限，确保这项制度对缴纳人群和购房人群的公平。 公积金贷款期限要适当延长。公积金贷款期限越长，还款压力越小，对购房刚需群体来说是好消息。 为增加公积金使用率，还可以根据各地实际情况，适度增加公积金适用范围，拓宽公积金用途。 随着城市之间人才流动加剧，在未来的公积金制度改革中，为吸引人才，城市圈或都市圈的城市中，公积金可以执行互认互贷政策。 还可尽快推进公积金抵押贷款证券化（MBS），住房按揭贷款证券化早就在业内呼吁很高，在这个方面的步子应该迈得更大一些。 （应受访者要求，文中高健、李洁、袁倩、刘畅、徐晨为化名）
今年382户重点企业已获贷款145亿元，支持就业人数达14.9万人 重庆日报记者7月5日获悉，为全力做好金融支持“稳企业保就业”工作，人民银行重庆营业管理部近日联合市发改委、市财政局等15部门印发了《重庆市金融支持稳企业保就业的实施意见》（下称《实施意见》），将通过金融服务提升企业活跃度，带动更多就业。今年以来，金融机构已对重庆市382户重点企业新增贷款支持145亿元，支持企业就业人数达14.9万人。 人民银行重庆营业管理部负责人介绍，《实施意见》提出了建立1个对接机制，即重点企业政银企对接机制，以及开展四个专项行动，并围绕加大对重点行业和企业的支持力度、创新产业链供应链金融服务等方面提出40条金融支持措施。 所谓重点企业政银企对接机制，是指对行业管理部门推荐的重点企业实施名单制融资需求对接，建设“银企直通车”对接电子系统，实现名单一键送达金融机构。金融机构将安排专人高效落实，根据企业需求提供适合的金融政策和产品，一企一策协调解决企业融资中遇到的困难。 为降低新冠肺炎疫情影响，今年以来，相关部门已向金融机构推送重点企业名单1000户，金融机构已对其中382户企业提供新增贷款支持145亿元，支持企业就业人数达14.9万人。 《实施意见》提出的四个专项行动包括：开展中小微企业和个体工商户融资保障行动、制造业中长期融资提升行动、开展产业链供应链融资专项行动、开展直接融资促进行动等。 其中，中小微企业和个体工商户融资保障行动，将落实普惠小微信用贷款支持政策和临时性延期还本付息政策，鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷；全面推进“渝融通”民营小微企业首贷续贷中心建设，集中受理小微企业和个体工商户的首贷、续贷申请等。 制造业中长期融资提升行动，将建立制造业中长期贷款项目“白名单”制度，引导金融机构加大中长期贷款、信用贷款投入。同时，拓展股权融资、债券融资、跨境融资、投资基金及保险资金等多种融资渠道，力争制造业贷款增速高于各项贷款增速。目前，我市已建立首批制造业“白名单”项目175个，金融机构与这些项目开展全面对接。 产业链供应链融资专项行动，将对复工复产核心企业、行业龙头企业及其核心配套企业加大信贷支持力度，帮助产业链恢复运转；确定全市重要产业链供应链核心企业名单，支持中小微企业通过应收账款质押融资，促成政府采购在线融资；探索将商业承兑汇票纳入再贴现支持范围等。 直接融资促进行动，将对承诺保持就业岗位基本稳定的民营企业、部分行业龙头、重要产业链企业，提供增信支持，促进融资接续；全力支持重点企业发债融资，力争全年银行间市场非金融企业债务融资突破1100亿元。同时，推动更多符合条件的中小企业通过中小板、创业板、新三板上市融资以及区域性股权融资市场融资。
梨树县，是吉林省四平市的下辖县，总面积4209平方千米。该县位于吉林省西南部，地处松辽平原腹地，是清朝慈禧太后的祖籍地，有“东北粮仓”和“松辽明珠”的美誉，2011年曾被中国曲协授予“中国二人转之乡”牌匾，是全国首个获颁此称号的县市。截至2017年末，梨树县总人口57万余人。 而近几年，梨树县农村信用合作联社（以下简称“农联社”）牵涉的一桩巨额骗贷案，让这个东北小城的多家单位和众多个人卷入其中。 这起案件中，梨树农联社损失异常惨重。该社共放贷121笔合计5.85亿元，案发时只收回了不到10%的贷款。 但尤其令人感到吃惊的是，这家曾经志在改制为农商行的农联社也因犯罪被起诉，包括其前理事长在内的多名班子成员被判刑。这究竟是啥情况？ 近日，随着多份裁判文书的公开，这起惊天大案的轮廓被逐渐还原，其背后的秘密也被公之于众。 骗贷合计5.85亿元 超九成贷款逾期未还 近日，中国裁判文书网公开了韩某等人骗取贷款罪的二审刑事判决书。 判决书显示，2015年8月，由韩某实际控制的吉林省荣桦担保有限公司（以下简称“荣桦公司”）提供担保，荣桦公司副总范某莉具体负责，指派业务经理编造虚假贷款申请书、建筑工程承包合同、虚开自有资金证明等，编造借款人同12家房地产公司签订工程承包合同，以贷款用于购买原材料及支付工人开资为理由，利用多名自然人顶名贷款，向梨树农联社申请贷款。 值得注意的是，此时荣桦公司已欠梨树农信社保证金账户1461万元，外欠债务5500万元。 然而这些贷款办理得相当顺利。判决书显示，从2015年9月4日至2016年1月18日，荣桦公司骗取贷款115笔，金额为5.59亿元；2016年8月 11日，骗取贷款6笔，金额为2650万元，这6笔贷款用于偿还此前部分骗贷资金。 综上所述，以上121笔贷款总金额高达5.85亿元，后只归还了4270万元，有高达5.42亿元贷款资金逾期至今未还。 2019年3月28日，荣桦公司法定代表人李某蝻主动到公安机关投案。韩某、范某莉被公安机关传唤到案。 购买空壳公司办贷款 农联社放贷大开绿灯 判决书显示，上述121笔贷款中，其中为某集团22名员工提供反担保抵押物的单位长春某家具有限公司是韩某购买用于贷款的空壳公司，没有经营场地和具体业务，其同某地产签订的购房合同和交款收据是虚假的，提供的抵押物已抵押给吉林银行。韩某提供的其他反担保抵押物也系重复抵押。 在另外一份裁判文书中，披露了韩某找部分人顶名贷款的部分细节。 该份判决书显示，2015年末至2016年初，韩某通过朋友、亲戚找来许某初、郑某等11人顶名贷款，以承包工程等虚假名义，部分使用虚假抵押物和反抵押物向梨树县农联社申请贷款，每人的贷款金额在400万至800万不等，该等贷款都被韩某使用，11人每人分别得到3000元至5000元不等的好处费。 最终，韩某、范某莉、李某蝻等三人因骗取贷款罪被判1年至5年不等的有期徒刑。 贷款方这边是“布局伏击”，梨树农联社又是如何审批本案中的121笔贷款的呢？ 裁判文书显示，梨树农联社三农部经理万某按联社理事长杜某伟的指令，部署下属6家信用社办理以上121笔贷款，这6家信用社主任在明知借款人不具备贷款条件，贷款档案有虚假的情况下，指派信贷员到荣桦公司同范某莉对接，配合荣桦公司办理了以上贷款。 一马平川，5.85亿元的贷款就这么放了出去。 裁判文书显示，梨树农联社如此“大开绿灯”，背后实则有一个隐藏更深的目的。而为了这个目的，梨树农联社铤而走险，最终“偷鸡不成蚀把米”，多名班子成员身陷囹圄。 改制农商行遭遇“拦路虎” 农联社班子成员铤而走险 与韩某等人骗取贷款罪的二审裁判文书同一天公开的，还有梨树农联社原理事长杜某伟等人违法发放贷款罪的二审刑事判决书。 在这起违法放贷案中，梨树农联社为被告单位，梨树农联社原理事长、法定代表人、党委书记杜某伟、原党委副书记及审贷会主任田某兵、原农联社副主任李某鹏以及原审贷会成员孙某、王某和万某均为被告人。 实际上，这起违法发放贷款案与前述韩某等人骗贷案一脉相承，一体两面。 这份二审判决连带此前的一审判决，揭开了梨树农联社违规放贷的真正原因。 原来，2015年，被告单位梨树农联社准备改制成为农商行，但在改制过程中遇到了难题：经银监局检查发现，梨树农联社存在涉及到吉林省兴旺集团贸易有限公司（以下简称霍家店兴旺集团）的贷款集中度过高问题，不符合改制要求，必须进行化解。 为了解决这一问题，杜某伟带领班子成员田某兵、李某鹏等相关人员与霍家店兴旺集团王某某、荣桦公司董事长韩某、法定代表人李某蝻商谈解决此事，最后达成一致意见。即以韩某控股的荣桦公司担保的方式，使用个人贷款的形式偿还霍家店兴旺集团以前的3.953亿元贷款。 2015年9月7日，杜某伟组织召开党委会议，同意通过了上述方案。梨树农联社该次党委会会议记录显示： 一、兴旺集团贷款84笔共计31600万元，按银监局整改要求进行整改（目前39530万元），以上贷款按照个贷方式用荣桦担保公司担保进行化解，经班子成员研究同意按以上方式进行化解。 二、贷款化解用荣桦担保公司资产进行反抵押确保贷款不出风险。 三、在办理证照过程中如出现资金短缺可以资产反抵押担保方式给予适度解决。 参会成员杜某某、张某某、被告人杜某伟、田某兵、孙某、李某鹏、万某均在会议记录上签字。 梨树农联社违规发放贷款案审批流程表显示，三农业务部经理被告人万某具体负责审查贷款，被告人李某鹏作为主管主任进行审批，风险管理部经理被告人王某敏负责贷款审核，并向贷审会提出审核报告，被告人孙某系风险管理部的主管领导，对贷款风险进行审核并审批，贷审会成员被告人田某兵、李某鹏、孙某、王某敏对贷款进行最后审核，并投票通过，被告人田某兵、杜某伟为有权审批人，有一票否决权。 看似精心设计的“计划”，最后因超过5亿元的贷款逾期未收回，而最终成为泡影。 多名班子成员获刑 改制之路未见下文 经查明，被告人田某兵参与违法发放贷款115笔共计5.59亿元。被告人杜某伟、李某鹏、孙某、王某敏、万某参与违法发放贷款121笔共计5.85亿元。案发后，前述被告人被公安机关传唤到案。 法院认定，梨树农联社违反国家规定发放贷款，数额特别巨大，造成特别重大损失，已构成违法发放贷款罪，系单位犯罪。杜某伟、田某兵、李某鹏、孙某、万某、王某敏的行为均已构成违法发放贷款罪。 二审判决显示，法院判处杜某伟有期徒刑5年，田某兵有期徒刑2年，李某鹏、孙某有期徒刑1年半，万某、王某敏有期徒刑1年。被告单位梨树农联社被判处罚金20万元，其他被告人分别被判处3万元至10万元不等的罚金。 天眼查显示，梨树农联社至今仍未能改制成农商行，工商登记名称依然是梨树县农村信用合作联社，期间进行了两次法定代表人变更。而杜某伟，已在2018年4月12日卸任法定代表人。 此外，2017年10月，银监部门的公告显示，梨树农联社因“违规发放贷款；不具备资质违规办理同业业务”，被四平银监分局罚款人民币40万元。原理事长杜某伟被处以警告并处罚款5万元，原主任田某兵被处以警告并处罚款5万元，副主任张某辉、原副主任李某鹏、主任助理孙某三人均被警告。
强调考核首贷户，是今年监管部门推动商业银行支持小微企业的新动向。 银保监会近日发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，其中就首贷户单列一栏单独打分。近期，多省市也从建立首贷中心、出台首贷考核办法到首贷户培育方案等方面积极施策，激发商业银行拓展首贷户的积极性。 首贷户是指在央行征信中心没有贷款记录的企业客户，也就是“零信贷”企业。据记者了解，对于提高首贷户，银行业内仍有畏贷、慎贷现象，基层盼监管部门提高不良容忍度，出台尽职免责条款，从制度上相应给予松绑。 让企业首贷不再难 让银行不惧首贷 疫情影响下，如何充分挖掘企业首贷需求，成为服务小微企业、促进经济回暖的重中之重。 今年，银保监会首设首贷户比例的考核指标，要求商业银行新发放的贷款客户中，第一次获得贷款的企业，也就是首贷户要占一定的比重。 记者观察到，近期多个省市正在积极施策，让企业首贷不再难，让银行不惧首贷。 小微企业聚集大省——浙江就走在前面，不仅率先发布全国首个省级首贷考核办法，很快又出台细化的首贷户培育方案，提高银行拓展首贷户的积极性。 据悉，人民银行杭州中心支行印发《浙江省小微企业首贷考核办法》提出，力争2020年全省小微企业首贷户数占全部小微企业贷款户数比重不低于15%。 这份考核办法最大的特点在于定量，从首贷户数和首贷金额两个维度，考核金融机构首贷户拓展情况，并将金融机构年度考核结果纳入人民银行评价考核体系。 为激发商业银行积极性，浙江银保监局等部门还印发《浙江省小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》，出台了十项措施，促进小微金融服务增量扩面、提质增效。 其中，针对首贷户“在哪儿”，浙江省指导辖内银行业金融机构充分挖掘现有信息，针对“百行进万企”、小微企业园分类建档企业、产业链供应链上下游企业、本行结算账户企业等“五张清单”中的无贷户，深入摸排企业融资需求，分层分批形成本机构的首贷户储备库，及时做好对接服务。 数据显示，今年前5月，浙江辖内（不含宁波）银行业新增首次贷款企业约4万户，同比增加近四成。 除了浙江省，记者了解到，还有多个省市成立首贷服务中心，帮助银行对接企业。比如，北京市今年4月成立全国首家首贷服务中心，引入22家银行、3家小贷机构和3家担保机构，精准对接企业融资需求。 基层盼提高不良容忍度 据银保监会普惠金融部主任李均锋今年4月披露，市场中小微企业有3000多万户，有8000多万个体工商户。目前在商业银行有贷款余额的小微企业和个体工商户大约是2200多万户，占小微企业和个体工商户的20%左右。 从上述数据来看，首贷户拓展空间不小，但对于商业银行而言，如何寻找这类客户？为客户授信时如何把控风险？ 某大行基层支行行长告诉记者，他们目前更多是鼓励基层信贷人员发展线上授信客户。“对没有任何贷款的企业客户，鼓励发放线上贷款，比如银税贷、信用快贷等。这些贷款，是根据首贷户企业开业后的水电费情况、结算现金流等大数据纬度，作为测算授信额度的依据和条件。” 他表示，传统的线下抵押方式，首贷客户的通过率不一定很高。而线上获客的方式，更直接、更快，更容易满足监管设定的首贷考核指标。而且线上贷款的风控模型中，也已带着风控条件，相对来说风险也易控。 据记者了解，不少省市都建有相应的政府类对接平台，以帮助银行导流首贷户。比如，浙江银保监局就从“百行进万企”小微企业清单中梳理出53万家无贷户清单，要求银行机构逐家对接了解企业融资需求。 然而，在实际业务开展中，银行仍然存在畏贷、慎贷现象，因为坏账风险是由银行自己兜底。 上述人士认为，监管部门可以提高不良容忍度，比如，首贷户不良率达到某个指标，可以豁免；同时，也可以出台尽职免责条款，从制度上给大家松绑。“监管部门可以就尽职免责给出指导意见，再由各行自行制定细则，这样的形式效果可能更好一些。”
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