12月15日，中国信息通信研究院发布《“5G+金融”应用发展研究报告》，众安金融科技研究院参与了报告编写。报告指出，5G与金融业的融合应用，一方面将提升金融服务实体经济水平、促进普惠金融发展，另一方面将加速金融移动化、线上化迁移，助力金融业数字化转型。 今年以来，5G网络建设呈现明显加速趋势。在5G赋能的诸多行业中，金融业高度关注5G技术应用，一方面金融机构希望抓住5G应用窗口期，积极合规创新，探索新业态和新模式，提前应对可能带来的周期性发展机遇。另一方面在疫情影响下，金融业数字化转型加速，都要求金融业积极利用5G等新一代信息技术，不断提升自身数字化发展能力，实现高质量转型发展。 《报告》提出了5G与金融业融合应用过程中形成的核心层、要素层、对象层和目标层的四层架构，以5G提升金融感知能力为核心观点，强调5G应用带来更广泛的金融感知对象、更全面的金融感知流程、更丰富的金融感知数据。 在核心能力支持下，金融创新工具、风控能力、运营成本、渠道触点、业务流程等要素都将得到明显升级，最终服务于监管部门、金融机构和金融用户三类主体的各层需求。 报告还重点分析了“5G+动产融资”“5G+智能客服”“5G+保险定价”“5G+智能理赔”等八大典型应用场景，详细描述了各个应用场景的5G技术应用情况和重要价值。 以保险定价场景为例，众安保险研究了UBI（于用户驾驶数据保险）车险，打造场景化服务满足车主的个性化需求，定价上采用大数据技术，精准描摹用户画像，并通过收集车主的驾驶习惯、车辆信息、居住地区、家庭成员等信息多维度定价，鼓励车主建立良好的驾驶习惯，以获得更实惠的报价。 在智能理赔场景下，众安保险将创新产品用于线上视频理赔，车主遇险后可进入APP或小程序实时视频连线客服，通过在 5G环境下融合视讯技术，配合丢帧补时和直播技术等，远程完成从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案的整个传统车险理赔流程，获得快速的智能定损及理赔打款服务。 《报告》认为，作为典型的数据密集型行业，保险行业的智慧时代已经来临，行业形态持续重塑，5G时代将给保险业注入创新活力和服务价值，在多样化场景定损、理赔、防灾防损等环节都带来巨大的应用空间。 不过，5G与金融行业融合应用还面临着硬件采购维护成本偏高、5G网络覆盖率有待提升等问题，部分中小金融机构技术能力、硬件投入不足，对5G保持观望态度。此外，行业还面临金融场景下的5G应用标准研究欠缺、金融业对5G带来的赋能价值挖掘不够等挑战。5G与金融业融合应用过程是也是5G与云计算、人工智能、大数据、区块链等新一代技术融合应用于金融业并最终应用于实体经济的过程，技术研发和标准制定需多重要素共同推进。 报告呼吁，建议推出针对性的优惠政策，调动企业积极性，引导更灵活的投融资方式进入5G与金融业融合应用领域。同时，应发挥运营商、银行、保险、证券等各领域龙头企业的带头作用，通过龙头企业之间合作共建的5G+金融应用示范，广泛进行市场教育，形成共性方案，推动规模化复制。 报告建议，应鼓励ICT企业、金融企业和垂直行业龙头企业开展联合研发，支持技术标准验证，实现跨行业、跨产业行业共同制定5G+金融标准，鼓励国内企业积极参与国际标准的制定，推动我国5G+金融业自主创新的研究成果进入国际标准。
海伦钢琴：维也纳系列 伟大的作品，一定源自一颗伟大的愿心。 （CIS）
日前，中国太保旗下中国太保寿险推出首款粤港澳大湾区专属重疾险产品“粤享金生”，这是中国保险行业协会、中国医师协会牵头制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“重疾新定义”）以及中国精算师协会制定的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》正式发布后，中国太保寿险首款针对大湾区特定重大疾病的定制保险产品，进一步完善和补充了大湾区重疾险市场。 基于大湾区群众重疾现状，中国太保寿险通过广泛的市场调研、分析和精算，结合广东地区多年重疾理赔数据，按照银保监会大湾区重疾险的特定要求，解决针对性不强、精准性不高、个性化偏低、保障程度不足等缺陷，率先推出了“粤享金生”湾区专属重疾险产品，旨在借助定制化的专属重疾险服务，改变过去重疾险产品同质化、大众化的问题，消除大湾区居民品质生活的后顾之忧。 据了解，“粤享金生”是中国太保寿险首款真正意义上面向大湾区销售的寿险产品，年龄范围在18周岁至65周岁的大湾区居民并普惠延展到广东全省，同时在粤工作的港澳人士，只要符合核保标准，都可以购买，有利于促进粤港澳大湾区保险业的互联互通。 中国太保表示，后续将进一步针对大湾区不同地域、不同生活方式、不同人生阶段的客户对保险多样化的需求，立足科技创新、一站式服务，开发更多定制化、专属性健康险产品，针对大病的保险产品，增加供给，提高保障水平。同时，树立“保险+服务”的理念，前置保险服务，主动创新风险预防服务和风险管理工具，提升社会风险管理效率，探索建立大湾区居民健康的整体解决和服务方案，以高标准全方位的现代保险服务，促进大湾区协同创新发展，全力推动大湾区向高质量发展。
“债务为什么能暂时解决需求不足问题，因为债务有一个功能是跨时间跨代际的资源配置，也就是当下可以拿未来的资源用。但一旦陷入债务依赖症，就会造成资源配置的扭曲。要付出代价。” “所以，未来一年的时间，是解决或者缓解地方债问题的宝贵时间窗口。” ——赵建 一、债务既是一种现代文明，又是一种文明病 对债务的本质要有正确的认识。债务是现代文明的象征，在生产力低下、社会缺乏信任、法律和交易系统等金融基础设施薄弱的环境里，是没有债务的。可以说现代经济就是债务经济。本次疫情大危机没有造成巨大的灾难，而且在快速恢复，与各国有效利用债务工具有很大的关系。 债务解决的一个巨大缺陷是市场经济的需求不足问题，这是市场经济的顽疾。市场经济有两大需要克服的问题，一是周期性波动或内生不稳定，经常发生危机，这是因为无论是库存还是资本支出，都是有迂回生产的性质。二是结构性极化，就是市场经济天生带有贫富和收入两极分化的力量。当危机出现，当贫富严重分化的时候，就会带来严重的需求不足，这个时候怎么办，就需要债务来平滑或透支未来的需求。 债务为什么能暂时解决需求不足问题，因为债务有一个功能是跨时间跨代际的资源配置，也就是当下可以拿未来的资源用，这体现的是一个经济体的资源配置和运用能力。所以你看看现在债务率、杠杆率高，利率低的国家或经济体，基本上都是发达经济体。拉美一些问题国家，你想借钱，但是没人借给你的，你自身的通胀和风险溢价，你不把利率提高，也不会借到钱的。所以这也是一个问题，就是信用的可得性与贫富分化：越是富人越能借到钱，然后就越富，穷人正好相反。这样就形成了债务杠杆的另一个加速器：贫富分化的加速器。 所以，债务不仅是现代文明，也是一种文明病，无论企业、政府还是个人，一旦陷入债务依赖症，就会造成资源配置的扭曲。要付出代价。因此，债务必须要有约束，当前来看最有效的约束还是市场，说的朴素一点就是“欠债还钱理所当然”，而且是谁借债谁换，不能你借的债让别人还，让国家还，让子孙后代还。如果这个基本的约束没有的话，债务就摇身一变成了魔鬼。 发达国家现在已经患上了债务的文明病，它是把无穷无尽的债务留给了子孙后代，寄托给了未来效率更高的生产力。带来的问题是经济增长停滞，金融资产泡沫（即未来的消费越来越贵）和严重的两极分化问题。 二、中国当前处于二十年长债务周期与十年短债务周期的叠加期 从时间的维度看，次贷危机后出现了债务大爆炸，可以说当前全球是十年一个中型周期的第二轮债务周期的开始。触发点就是疫情。 上一轮债务周期的触发点是美国次贷大危机，美联储开始三轮量化宽松，利率也打到接近零。中国跟上，就是著名的“四万亿”，但中国是长债务周期的中继。到了2015年，美联储觉得危机差不多过去了，要回归正常化，开始加息缩表，整个公共债务在边际上开始收缩，直到2020大疫情爆发，新的一轮加杠杆的开始。美国这一轮债务中周期的主体是政府，是公共部门。 对于中国的债务周期来说，当前是二十年长债务叠加十年中债务周期的末端，这次清算的将是低等级的国家信用，比如城投和平台。2000年左右是这一次长债务周期的开始，靠的是不良资产的剥离，大量国企的破产、分拆与工人下岗。这一次中债务周期开始于2009年美国次贷危机发生后，中间又根据加杠杆的主体镶嵌着更短的周期。第一次短债务周期清算的是民营企业，还有体制外的金融机构，比如p2p等，类似环保治理中不符合安全标准的小煤矿。所以从2012年上一轮短债务周期的高峰开始，民企的杠杆率是不断下降的。从2016年去杠杆，2017年严监管开始，银行资产负债表发生重大调整，表外的非标的业务受到清算，加速了债务周期的衰退。所以这一次开始清算地方债务，一些不规范的不合规的债务藩镇要被“削藩”。 这就是当前复杂严峻的地方，是多重周期性力量的叠加冲击。今年将是债务集中偿付期，有很多地方政府的本息偿付额要超过财政收入的50%，如果不能借新还旧，不能把利息降下来，发生偿付危机是时间问题。城投债的信仰正在被打破，信托刚兑也在被打破。一旦蔓延下去，局部地区很可能会发生债务危机。 三、中国地方债问题的根源是次贷危机后“债务藩镇”所造成的“信用割据” 有很多研究认为，中国的地方债问题与欧债危机的根源有点像，都是货币集权、财政分权，所以我们说现在的中国地方债，有点欧洲化，房地产泡沫会不会日本化，股市会不会美国化？这些都是需要思考的一系列重要问题。 货币集权和财政分权的矛盾在哪呢？我觉得主要是财政分权方面，地方政府经济锦标赛，变成了发债锦标赛。按照地方政府官员的目标函数，在任期内不发债搞发展谋升迁，本身就是不理性的，不是帕累托有效的。所以任期内发足债，甚至超额发债，都是理性的官员肯定做的。 但地方债大爆发的原因是什么？为什么在次贷危机前没有？主要是因为，次贷危机引发中国经济的外循环崩溃（当年净出口大降，大批出口外贸企业倒闭），只能依靠内需和内循环。那么怎么打起内需来，消费很难，只能靠立即见效的投资。这时，中央需要地方帮着解决这个问题，稳定经济增长的问题，那么付出的对价是什么，就是给了地方债发债的权力。地方债在次贷危机以前是几乎没有的，因为中央知道，地方债猛如虎，一旦给了地方这个权力，这些诸侯们绝对会刹不住车，最终的结果就是地方债乱相。但是次贷危机造成了外循环崩溃，必须依靠地方诸侯来帮着中央解决难题，这就是地方债问题的一个历史根源。 所以地方债问题的背后是困扰了中国几千年的中央和地方关系问题。过去是军事藩镇，现在是债务藩镇。发债借的钱自己花了，偿还的时候等着中央发货币去救。地方政府造成信用割据，“拥债自重”，与中央博弈和叫板，不是大而不能倒，而是“政”而不能倒，政府能破产吗？这就是公共的悲剧，是地方诸侯对国家信用资源的透支。 四、如果处理不当今年很可能发生局部的地方债危机 我为什么说今年的问题可能要严重一些呢？主要是因为今年进入了一个短债务周期的末端，就是债务集中偿付期。什么是债务周期，就是“借钱—还钱”的轮回。借钱的时候当然一片大好和繁荣，还钱的时候呢？如果债务没有形成好的资产，没有相应的收益率来偿还本息，那么偿付起来就会出现困难。这是今年地方政府面临的大问题。 然而这个问题又是结构性的。现在有些地区债务非常严重，再加上当前的信用环境，新债又发不出来，看上去违约在所难免。而有些地区，财政状况健康的地区，可能情况反而更好了，因为他们的信用资源更稀缺了，银行挤破头给他们授信，利率也压的很低。导致现在信用市场也出现了“头部化”的倾向，机构都抱团去买。 同时，不应该用简单的杠杆率来判断地方债的压力。我们看到，江浙一带，长三角珠三角一带，很多地方杠杆率非常高，但没有问题。相反，一些债务率不那么高的地区，反而会面临极大的风险。 总体来说，整个风险还是可控的。但是由于永煤债事件的发生，现在整个信用分化非常严重。信念和信仰其实就是一念之间。但的确是没有办法，刚兑不可能一直兑下去，要不什么时候是个头，问题积累起来会更严重。现在中央似乎是下了决心要治理，希望为时不晚。 其实最让人担心的是隐性的债务。现在显性的地方债30万亿左右，隐性的大家估算的基准数据是55万亿，加起来85万亿。隐性的债务大部分也是不合规的，非标准化的，是一些二三线城市的区级县级平台。这个一旦爆发起来，会造成整个县级信用生态的荒漠化，整个财政很可能就会因此崩溃掉。 五、抓住短暂珍贵的复苏时间窗口治理债务的“藩镇之乱” 现在的时间窗口比较宝贵，因为去年的出口非常好，中国率先控制住了舆情，重新组织了生产，但是别的地区只有消费。这样，外循环支撑了经济的“六稳六保”，帮着货币政策和财政政策解决了很大的问题。另外，外资也在增持包括国债在内的人民币资产，这些都为解决地方债问题提供了一个前所未有的时间窗口。 但是这个时间窗口可能不会太长，随着全球同步复苏的出现，中国的出口会很快回归均值。这时中国经济重新依赖内循环，也就意味着重新依赖地方诸侯。这时候再去解决地方债问题，顾虑的东西就太多了。 所以，未来一年的时间，是解决或者缓解地方债问题的宝贵时间窗口。缓解的思路其实这些年中央都非常清楚，但是问题就是在没有执行。现在问题已经很严重了，过去一直喊的事情，一定要严格落实。概括起来有以下几个方面： 1，货币化。对于可能引发系统性危机的债务违约，中央还得依靠央行兜住底。但是只能缓解它的流动性，不能完全帮着赔付了，算是地方借中央的钱，或置换，或重组，或拿地方的资产抵押，反正就是不能白白的花纳税人的钱。这救急救命的钱，身体好了还得还。 2，透明化。50多万亿的隐性债务，都没算清楚账，糊里糊涂的，随便个县级政府就成立个什么投资公司，什么产业基金等等，一片乱相。解决问题的前提是算清楚账，把这些看不见的隐性债务阳光化。 3，标准化。债务置换，把非标置换成标准化的可以二级市场交易和定价的债券。这个工作最近几年一直在做，现在应该加快加量。 4，上收财权。对于一些乱发债的基层政府，把发债权力上收，统一分配财政，防止出现乱相。上收地方权力，是治理藩镇之乱的一般做法。 5，规范化。地方债背后的机制要理顺，科学评级。严抓第一责任人，金融反腐要跟上，把发债环境清理干净。 6，开辟新税种。治理过程中肯定会出现财政缺口，只能靠给地方政府开辟新税种。我的意思并不是在总量上加税，这个在当前经济依然较弱的情况下行不通。我的意思是结构性加税，要征直接税，向富人征税，给穷人减税。这才是长久之计。有历史学家认为，中国很多朝代的衰落，就是因为始终征收不了直接税。所以，从长期来看，从根本来看，中国地方债问题的解决，还是要靠现代财政体系的建立。
2021年1月6日上午10时，潍柴集团在山东济南召开新闻发布会，山东重工集团、潍柴集团、中国重汽集团董事长谭旭光宣布，在山东省委省政府的推动和潍坊市委市政府的大力支持下，潍柴集团正式完成对雷沃重工的战略重组。双方将强强联合，发挥资源协同优势，加快推进我国农业机械化、智能化，助力乡村振兴战略落地，引领中国农业装备迈向高端。 据了解，双方的战略重组已于2020年12月1日签署战略合作协议，12月29日完成交割。根据协议，潍柴集团持有雷沃重工60%的股权，天津雷沃持股38.62%，潍柴集团成为雷沃重工的控股股东。 联手打造世界一流农业装备集团 山东是农业大省，也是农业装备生产大省，在全国总量上具有重要的地位。实施乡村振兴战略，实现农业机械现代化，全面推动山东农业装备由中低端向中高端迈进，是山东省委、省政府的重要战略部署。“十四五”期间，山东将高端装备制造业放在了社会经济发展的重要地位，农业装备的高质量发展是核心内容之一。这次重组，是根据省委省政府统一要求，推动全省农业装备产业整合升级的重要举措。 雷沃重工是中国农业装备品牌的龙头企业之一，也是国内唯一能够为现代农业提供全程机械化整体解决方案的自主品牌。收获机械、拖拉机等业务连续近20年保持全国领先。在国内建立了超过1000家专业的分销和服务体系，市场与品牌优势显著。其中，轮式谷物收获机械全国第一，玉米收获机械全国第一，履带式谷物收获机械全国第二，拖拉机业务全国第二。2020年雷沃重工营业收入140亿元，累计销售农业机械8万台，行业龙头地位持续稳固。 潍柴集团是一家国际化跨国集团。在全球拥有动力系统、商用车业务、工程机械、智能物流、海洋交通装备等五大业务板块，尤其是动力总成核心技术业务已全面实现跨越引领。近年来，潍柴集团提出进军农业装备的战略转型目标，在产品市场转型中，农机动力从三年前的零配套跃升到现在20%的行业占有率。五年前，潍柴动力启动了大型拖拉机高端核心动力总成研发，目前已经掌控了农业装备CVT（无级变速器）动力总成关键核心技术，一举打破国外垄断，实现中国制造CVT动力总成零突破。 双方重组完成后，潍柴集团正式迈入了农业机械装备制造领域，承担起了农业机械装备迈向现代化的重任。重组后的新潍柴，完整的工业装备雏形已经凸显，也是目前全球战略资源最丰富的工业装备集团之一，未来发展空间巨大。 下一步，潍柴将依托自身高端非道路全系列发动机、CVT动力总成和液压动力总成等核心产业资源，为雷沃重工和全行业装上高效可靠的动力“心”，补齐动力总成严重缺失的短板。同时潍柴也将发挥自身在电控、新能源、无人驾驶等新科技领域的优势，与雷沃进行高效协同，为推动农业装备智能化、打造智慧农业建立核心竞争力。 双方合作对推动我国加速农业现代化具有战略意义，契合国家发展战略要求。重组后的雷沃重工将成为潍柴集团的战略性业务板块之一，为潍柴动力带来农业装备大幅提升配套比重的机遇。发布会上，谭旭光还擘画了未来雷沃重工的战略愿景：聚焦高端农业装备，打造世界一流的农业装备集团，2025年前实现营业收入500亿元，进入全球行业第一梯队，成为潍柴集团新的发展增长点。 科技自立重塑中国农业装备新格局 中国农业装备行业在经历了黄金十年的高速发展后，目前市场正在由“从有到全”“从全到好”向“从好到强”的高质量转型。就全国农业机械水平来看，依旧面临着低端产能过剩、同质化竞争严重，产品质量亟需提升等突出问题。尤其是大马力高端农业装备全部依赖进口，多功能农业装备严重缺失，其核心是动力传动系统不能满足整车整机要求。推动中国农业装备向大型化、高端化、智能化转型升级迫在眉睫。 据统计，山东省拥有2000多家农机制造企业，生产7大门类、3500多个品种产品，农机零部件产值全国占比达40%。 潍柴深耕内燃机行业70多年，在柴油机的制造和研发领域底蕴深厚，聚集全球高端人才，不断对关键核心技术发起攻关，推动中国动力产业链不断向高端迈进。潍柴率先突破的CVT动力总成技术，通过液压传动与机械传动的结合实现拖拉机无级变速，有效提升拖拉机工作效率和舒适性、降低油耗，契合我国推动农业装备产业升级和强化行业补短板的总体战略。目前CVT拖拉机产品在发达国家市场占比已超过40%，CVT在200马力以上大型拖拉机市场占比更高。国外著名农机企业美国约翰迪尔、凯斯纽荷兰等均具备成熟的产品开发和批量生产能力。 农业装备关键核心技术是粮食增产、粮食安全的根本保障之一。潍柴集团战略重组雷沃重工，主动扛起国家粮食安全重任，携手加速CVT动力总成产业化落地，推动关键核心技术国产化替代，助力雷沃重工大型农业装备迈向高端，在山东潍坊打造全国最大的高端农业装备制造基地。这也标志着山东农业装备业整合大幕正式开启，潍柴集团将携手雷沃重工助推山东省农业装备实现高质量发展。
记者获悉，远东资信博士后工作站12月16日举行授牌仪式。据悉，远东资信博士后工作站结合国家发展战略、行业发展趋势和自身科研规划，设置了信用科技和主权评级两大基本科研方向。 其中，信用科技方向旨在充分吸收信息科技发展的最新成果，深化信用评估的数据、指标、模型和算法，为债券市场提供高质量的、有前瞻性的风险评估和预警技术，培养一批掌握新技术、新原理和新方法的复合型人才；主权评级方向紧密围绕人民币“走出去”、债券市场国际化、“一带一路”建设等，持续研发适用全球发行人的评级技术体系，携手同业，共同为全球投资者服务，打造评级机构民族品牌。 谈及博士后工作建设规划，远东资信总裁施建军表示，远东资信将深化与国内一流院校和研究机构合作，深化与同业机构、金融机构、行业组织合作，为评级行业和资本市场培养更多创新型、复合型、应用型人才，并以此为契机，推动科研型信用评级机构建设，提升中国评级领域研究实力，充分发挥评级对资本市场信用风险的预警功能，当好债券市场的“守门人”，助力中国信用评级建设工作和中国评级行业对外开放。
1月5日，企业信息智能调查专家启信宝发布三大全新功能——“企业全景”“查空壳”“查招标”，利用其底层人工智能、大数据技术助力商务人群进行营销拓客和商业风险防控。 除此之外，启信宝App首页也进行了全新改版，不仅通过智能算法，定制“千人千面”的高价值商业信息推荐，为用户提供符合其关注需求的潜在商机。启信宝还结合其业内领先的知识图谱技术，推出企业查询的“九大图谱”——在原有的图谱功能上，将“企业架构”升级为更为完善直观的“企业图谱”，同时新增四大全新图谱“十大受益人”“关联方认定图”“疑似实控人”“集团图谱”。 新上线的“企业全景”功能则多维度展示企业画像，根据企业业务价值、成长阶段将企业归类，同时追踪优质企业成长，助力精准、及时获取商机。以银行信贷业务为例，客户经理可以通过“园区企业”“新增企业”等企业集群，结合地区、产业链、金融资质、科技认证等维度和标签，快速筛选出优质的目标客群，达到便捷拓客的目的。 启信宝的另一项新功能“查招标”也是发掘商机的“神兵利器”，据介绍，这项功能板块每天更新10万余条招标采购信息，覆盖行业招标、拟建、中标等方面信息达5000万条。这项功能将为有相关需求的用户，打造全流程招投标信息服务，帮助用户第一时间获取商机。 众所周知，空壳公司会给经营者带来巨大风险和危害。因此在客户准入环节予以发现和拦截疑似空壳公司，会比后期账户资金交易的监测及管控而言，避开风险的可能性更大。 为此，启信宝推出全新“查空壳”功能，基于全量企业大数据，从企业的经营活动、相关经营资质、经营场所、必要人员、资产形态以及风险事件对企业进行六维扫描，识别疑似空壳公司。启信宝将通过海量多维的企业大数据，和可以强力赋能的数据分析、建模专家团队，深入研究空壳公司的“动+静”态特征，并挖掘疑似的空壳企业，为金融机构和企业单位引入空壳识别机制，拦截高危“客户”，将空壳“脱壳”。 根据启信宝空壳指数模型分析，目前广东、山东、浙江和江苏地区是空壳公司数量最多的区域，其次是河南、四川等区域。这一结果也与裁判文书网数据中全国空壳公司相关案件的区域分布情况和案件高发区域基本相对应。 启信宝CEO陈青山认为，商业调查领域下半场，“查”仅仅是商业大数据的基础功能，真正能通过数据挖掘，将其切实“用”在解决商业效率、商业合作及商业决策的相关问题上，才能对用户产生更高价值。
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