8月8日，“平安信用卡88直播盛典”完成多平台首秀。平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林，平安银行行长特别助理蔡新发亮相直播间。 这是平安信用卡首次运用直播工具与消费者深度互动，也是首次通过直播方式向用户展示一张信用卡背后所构建的金融生态圈。当晚直播间观看总量超400万人次。 借助今年火热的直播带货方式，“88直播盛典”让用户更直观感受其产品和服务生态，一举打破传统银行营销模式。平安信用卡创新引入明星直播“荐卡”模式，借助“粉丝经济”，建立与消费者沟通新模式，展现了平安信用卡的用户洞察力，创建了以创新工具切入零售金融新生态的行业范本。 另一个值得关注的亮点是，此前用户参与“热8”活动贡献的爱心值成功点亮深沪地标大屏，同时作为公益爱心助力至平安凉山扶贫项目。谢永林在直播中指出，平安始终响应国家扶贫号召，落实扶贫扶在点上、扶在根上，并将继续推进大凉山公益扶贫事业，持续为国民美好生活创造价值。 在全球经济变缓的大环境下，多家信用卡机构推出了各式各样的优惠活动以刺激消费。在众多营销活动中，平安银行信用卡当季创新主推的“全城寻找热8”活动掀起一场全民消费浪潮。 活动中，平安信用卡聚焦客户高频消费场景，撬动如肯德基、星巴克、饿了么、京东到家、屈臣氏、全家、永辉超市、每日优鲜等10万多家商户力量展开深度合作，构建强大的商户生态。活动在为用户提供商户“天天88折”购物优惠的同时，也覆盖了诸多信用卡权益，从积分兑换、商城消费到新户开卡、刷卡优惠等，是一次平安信用卡权益大放送。 数据显示，该活动目前参与用户数超440万，总曝光量数亿，用户消费金额环比提升超10%，超10万家商户共享营销成果。 据了解，在行业遭受疫情影响的背景下，平安信用卡新户数依然稳居股份制银行第一，消费金额位居行业第二。 在竞争存量、加速整合的行业背景下，精耕细作、加强存量用户粘性，成为不少信用卡机构的选择。这带来的最大变化在于，围绕信用卡的金融服务逐步向场景化、智能化转变。 实际上，平安信用卡一直在深挖客户场景，打造创新产品服务用户。以平安好车主卡为例，它不仅涵盖了加油优惠、洗车代驾、接送机、出行保障等车主权益，还延伸到了美食外卖、视频网站等车主生活，做到了为车主提供一站式、全生命周期的生态服务。
8月8日晚8点，“平安信用卡88直播盛典”完成多平台首秀。平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林，平安银行行长特别助理蔡新发，明星迪丽热巴、林依轮亮相直播间，为用户送出价值千万元福利。 这是平安信用卡首次运用直播工具与消费者深度互动，也是首次通过直播方式向用户展示一张信用卡背后所构建的金融生态圈。当场直播间观看量超400万人次。 据悉，“88直播盛典”是平安信用卡全域整合营销活动“全城寻找热8”的收官盛典，该活动是平安信用卡联合线上线下10万家商户共同呈现的一场营销盛宴，为用户送出价值8亿元好礼。 在这场携手明星的“破圈”营销背后，是平安信用卡综合金融实力、前沿科技实力、优质服务能力的集中体现。在持续推进零售转型过程中，平安信用卡不断打造以科技赋能的消费金融新生态，为消费者提供更加综合化、立体化的金融服务。 明星轻综艺互动，直播荐卡一键即享 借助今年火热的直播带货方式，“88直播盛典”让用户更直观感受其产品和服务生态，一举打破传统银行营销模式。 直播启动多重新潮玩法为用户送上价值千万元礼品，如多轮红包雨、多款硬核好货优惠等。其中，直播荐卡备受关注，平安信用卡首席选卡官林依轮在直播中荐出“视频主题卡”、“大白金卡”、“好车主卡”3款王牌平安信用卡，分别指向上网冲浪、商务出行、车辆使用领域，通过不同消费场景的精细化构建以满足消费者在细分场景的需求。用户可在直播间在线申请办卡，体验一键即享流程，免去多环节断点和等待。 一个值得关注的亮点是，此前用户参与“全城寻找热8”活动贡献的爱心值点亮了深沪地标大屏，也作为公益爱心助力至平安凉山扶贫项目；谢永林在直播中指出，平安始终响应国家扶贫号召，落实扶贫扶在点上、扶在根上，并将继续推进大凉山公益扶贫事业，持续为国民美好生活创造价值。 2020年被业内视为直播元年，平安信用卡在直播领域的试水无疑展现了一种银行以创新工具切入零售金融新生态的范本。在得用户者得天下的时代，创新引入明星直播“荐卡”模式，借助“粉丝经济”建立与消费者沟通新模式，可见平安信用卡的用户洞察力。 深挖用户场景，全域整合营销掀消费热潮 今年上半年，疫情的到来给消费按下了暂停键，促进消费回暖成为当务之急。其中，银行信用卡扮演着重要角色，数家信用卡机构推出了各式各样的优惠活动以刺激消费。在众多营销活动中，平安银行信用卡创新出圈，当季主推的“全城寻找热8”活动掀起一场全民消费浪潮。 活动中，平安信用卡聚焦客户高频消费场景，撬动如肯德基、星巴克、饿了么、京东到家、屈臣氏、全家、永辉超市、每日优鲜等10万多家商户力量展开深度合作，构建强大的商户生态，百城千店联动狂欢。活动在为用户提供商户“天天88折”购物优惠的同时，也覆盖了诸多信用卡权益，从积分兑换、商城消费到新户开卡、刷卡优惠等，是一次平安信用卡权益大放送。 数据显示，该活动目前参与用户超440万，用户消费金额环比提升超10%，超10万家商户共享营销成果，俨然成为银行业的“双十一”。在行业遭受疫情影响背景下，平安信用卡新户数依然稳居股份制银行第一，消费金额位居行业第二。 在竞争存量、加速整合的行业背景下，精耕细作、加强存量用户粘性成为不少信用卡机构的选择，这带来的最大变化在于，围绕信用卡的金融服务不再是简简单单的支付、专属权益等，而是逐步向场景化、智能化转变。 实际上，平安信用卡一直在深挖客户场景，打造创新产品服务用户。以平安好车主卡为例，它不仅涵盖了加油优惠、洗车代驾、接送机、出行保障等车主权益，还延伸到了美食外卖、视频网站等车主生活，做到了为车主提供一站式、全生命周期的生态服务。 颠覆创新打破壁垒，树立行业标杆 信用卡竞争的下半场，各大银行都在深挖存量价值，试图抢占新零售金融时代竞争优势。平安信用卡在一系列创新求变动作中，再次彰显其内部创新活力及树立行业标杆的决心。 将明星与业务深度关联，是创新“出圈”的一次突破，而为了向用户提供多场景覆盖的优惠产品和服务，平安信用卡不断强化内部联动，对内全面提升运营效率，对外全面提升客户体验，全面提升经营管理质效。在“全城寻找热8”活动中，加强获客、电商、市场、生息经营、零售业务等各板块联动性，通过精细化数据赋能前端客户，在数字化运营的链条中为客户提供优质服务。 这并不是平安信用卡第一次颠覆创新案例，今年以来，无论是推出现象级别的“平安好车主信用卡”，还是积分规则大改革，皆为行业标杆新标准。 自零售转型以来，平安银行以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”作为未来发展的战略目标，着力打造数字银行、生态银行、平台银行三张名片。2020年，平安银行迈入转型‘新三年’，在这一过程中，已具备了综合金融实力、前沿科技实力、优质服务能力的平安信用卡的作用将极其关键。
图片源自网络8月5日，中国银保监会发布的罚单显示，上海监管局对兴业银行上海分行、招商银行信用卡中心、交通银行太平洋信用卡中心、浦发银行南市支行和奉贤支行开出罚单，合计罚款金额为750万元。沪银保监银罚决字〔2020〕6号罚单显示，兴业银行上海分行存在的违法违规行为包括：部分同业投资资金违规用于股权投资、违规提供政府性融资、违规投向项目资本金不足的房地产项目、违规用于支付土地出让金。此外，该分行部分同业投资项目真实性管理严重不审慎。上海监管局责令其改正，并处以罚款共计450万元。图片源自中国银保监会官网此前，7月17日，兴业银行上海分行及其管理层曾收到中国人民银行上海分行开出的7张罚单，罚款金额超百万。罚单显示，兴业银行上海分行存在的违法行为包括：未执行金融统计制度，错报统计数据；未按规定报备人民币结算账户开户资料；国库经收业务未使用规定科目核算；未按照规定履行客户身份识别义务；发布引人误解的营销宣传信息。罚款金额为123.5万元。时任兴业银行上海分行副行长的胡刚、吴怀坤、马德权分别被罚款1万元、2.5万元和2.5万元。时任兴业银行上海分行企业金融部总经理尤维捷、运营管理部总经理孙建春、零售金融部总经理汪光雷分别被罚款1万元、2.5万元和1万元。加上对上海分行的123.5万元罚款，合计罚款金额为134万元。图片源自中国人民银行上海分行官网沪银保监银罚决字〔2020〕7号罚单显示，招商银行信用卡中心存在的违法违规行为包括：2019年7月，对某客户个人信息未尽安全保护义务；2014年12月至2019年5月期间，对某信用卡申请人资信水平调查严重不审慎。上海建管局责令其改正，并处以罚款共计100万元。图片源自中国银保监会官网交通银行此次也因信用卡业务违法违规受处罚。沪银保监银罚决字〔2020〕8号显示，2019年6月，交通银行太平洋信用卡中心对某客户个人信息未尽安全保护义务；2019年5月、7月，该中心对部分信用卡催收外包管理严重不审慎。监管对其处以100万元处罚。图片源自中国银保监会官网除招商银行和交通银行外，今年以来，岱山农商银行也曾因客户信息方面的违规行为而收到罚单。舟银保监罚决字〔2020〕6号罚单显示，岱山农商银行因违规泄露客户信息而被罚款30万元，主要责任人被禁止从事银行业工作3年。沪银保监银罚决字〔2020〕9号和10号罚单显示，浦发银行南市支行和奉贤支行此次分别被处以50万元罚款。其中南市支行存在对某同业投资投后管理严重不审慎的违法违规行为，奉贤支行未发现部分员工存在违规经商办企业、与客户发生非正常资金往来等违规行为，员工行为管理严重违反审慎经营规则。
8月3日消息，京东数字科技集团宣布（以下简称京东数科）携手北京银行、京东PLUS会员上线了联盟信用卡——“北京银行京东PLUS联名信用卡”。这是继疫情期间，北京银行与京东数科持续强化合作，在提升信用卡数字化运营能力取得业绩增长后，双方合作的进一步深入。 据悉，用户可通过京东商城App、京东金融App、北京银行线上线下渠道申请该卡，开通并且刷卡消费则能参与领取2年京东PLUS京典年卡，每周享立减、全年最高520元购物减免，日常刷卡随机减最高99元等多项权益。 据了解，在本次合作中，北京银行聚焦品质生活菁英客群消费需求，创新升级数字化获客模式，为客户提供专业的金融服务与优惠的网购体验；京东数科协调北京银行、京东PLUS及京东金融三方的场景、权益，为银行提供信用卡数字化运营的全流程服务，包含网申、技术支持、用户权益等，帮助银行接入京东PLUS会员的产品与系统，提供丰富权益的同时保障用户质量。 京东PLUS会员业务负责人称，当下，金融服务越发深入到各类用户的生活场景当中，此次与北京银行、京东数科合作，也是期待将信用卡等服务嵌入会员服务体系，为用户提供更加顺畅、便捷的金融服务体验。 京东数科相关负责人介绍，将持续打通出行、视娱、生活、电商、住宿等多类权益场景商户，发挥连接作用，提升银行、商户的对接效率，同时为用户提供更好的服务。未来也将持续积累信用卡行业数字化运营能力，携手商家与银行等金融机构创造更大行业价值与社会价值。
据银保监会网站消息，上海银保监局近日发布关于信用卡分期业务的消费提示。提示称，消费者如遇到银行宣传信用卡“免息分期”，请务必了解清楚其具体含义，因为免息并不等于免费。 上海银保监局举例称：宋女士就其持有的信用卡，自第一期账单开始就办理了分期还款业务，每期按照短信告知的还款额还款。在按期还款三十几笔后，宋女士发现支付的手续费和利息高于自己理解并计算的金额，故引发与发卡行之间的纠纷。 上海银保监局对此给出三点提示： 一是科学辨识信用卡分期业务。在实务中，经与银行达成一致，信用卡持卡人可以对未还账单申请分期偿还，也可以对购车、装修等大额消费申请分期偿还。若持卡人急需现金周转，可以在信用卡预借现金额度内申请现金转账或现金提取。根据相关监管规定，预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇，持卡人确需分期偿还的，可申请办理。 二是对分期业务收费做到心中有数。银行对信用卡分期业务通常会收取一定的利息或手续费(有时简称为息费)，消费者如遇到银行宣传信用卡“免息分期”，请务必了解清楚其具体含义，因为免息并不等于免费。有的银行对分期业务会收取一定比例的手续费，不同分期期数对应不同的手续费费率，消费者可以选择分期或者一次性支付手续费。消费者在办理信用卡分期业务时，请认真阅读合同条款，尤其是涉及手续费、违约金计算等，必要时可向银行询问确认，避免因分期过多造成高昂的个人财务成本，最终因入不敷出导致征信受损。 三是养成理性消费、合理负债的理念。理性消费是合理使用信用卡的前提。近年来，一些消费者在个人收入无法满足消费需求时，往往会办理多张银行信用卡进行循环透支消费，一旦个人账务管理不善，可能会陷入“以卡养卡”的债务怪圈。更有甚者，少数消费者在信用卡也无法满足自身需求时，会通过其他途径借款，极易落入非法高利贷陷阱，最终债务缠身，给个人和家庭带来严重伤害。此外，监管要求个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于购房，不得用于生产经营、投资等非消费领域。因此，请广大持卡消费者一定要树立量入为出的正确消费观和理财观，对消费、储蓄、负债做好合理规划。
1 最近，我连续接到了好几个银行的贷款营销电话。 推销的内容类似：直接预借现金到储蓄卡，可借额度是其信用卡额度的好几倍。而且客服在营销时提到了该资金不限制用途，并强调利率则远低于市面上的所谓「消费信贷」产品。 嗯，伴随着股市的暴涨，这种暗示不免让我想入非非。 相比消费贷款的「积极」态度，同属银行零售金融线的信用卡似乎表现得更「纠结」。 一方面，信用卡前段时间出现了大范围的降额封卡，尤其是针对违规「套利」等行为，多家银行业对于信用卡的规范使用作出了提示。身边有不少朋友都收到了降额通知，虽然平时也未必用得上这些额度，但「被降额」总是有些让人郁闷。 而另一方面，很多银行又在积极营销，新方式、新手段层出不穷，甚至试图松动从上个世纪末就开始实行的「三亲见」原则（注：亲见客户本人、亲见身份证及证明资料的原件、亲见客户签名）。 比如，前阵子民生银行推的「全民易分期」。 简单来说就是：用户在线下「指定商户」进行消费时，可在APP上选择该商户并申请「办卡/分期」服务，即可申请办卡，而且用户在将实体信用卡拿到线下网点面签激活之前，就可以获得授信和在指定商户进行信用消费。 听起来跟消费金融线下获客、销售的方式类似，只是嵌套了搭售信用卡环节。 这一方式的出现也在业内引起了不小的反响，一些声音认为这是信用卡对花呗、白条等互联网消费金融产品的正面迎击；另一种声音则是质疑，它在某种程度上打破了既有的规则。 只是一次小小的试水，但信用卡业务寻求突破的渴望，可见一斑。 相比之下，其它的一些信用卡营销活动似乎也在情理之中了，比如此前招行的「掌上生活锦鲤节」、最近平安的「88节」，都是通过增加权益或商户让利以刺激消费。 2 信用卡行业为什么如此纠结？ 因为，横在信用卡行业面前的是一个「既要、又要」的难题：既要恢复增长、保持盈利能力；又要控制风险、防止不良反弹。 根据央行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体报告》，2020年一季末，全国信用卡贷款余额 7.26 万亿，在全部贷款中占比 4.4%，分别较年初下降 3300亿和0.4个百分点。 要知道，在过去几年零售信贷大发展的趋势下，我国信用卡贷款规模一直处于上行车道。上一次季度环比下降是2012年一季度，规模收缩609亿，疫情「黑天鹅」的威力可见一斑。 尽管近期从国家政策到商家促销都在积极地刺激消费，但从目前的各项指标来看，信用卡似乎还在缓慢重启。 虽然二季度以来，全国范围内复工复产都在持续，但在就业、经济尚未完全恢复的情况下，报复性消费并没有到来。根据国家统计局6月15日公布数据，2020年5月，社会消费品零售总额31973亿元，同比依然下降2.8%。 当然严格来说，信用卡业务的挑战也并不能完全归咎于疫情。 在经历了2016-2017年的「大跃进」发展之后，信用卡行业便进入了一段平台期。央行数据显示，从2017年三季度开始，信用卡行业发卡量陡然下降，增速从近7%的高位一路跌至2019年一季度的0.63%。 信用卡增长不复以往，但与此同时，逾期压力却与日俱增。 上一轮行业大爆发遗留的「共债」风险尚未完全消化，疫情期间用户还款困难、信贷余额收缩又推高了逾期数据。央行数据显示，2020一季度信用卡逾期半年以上金额净增 176 亿，逾期率较年初提升至1.27%。 而种种迹象显示，风险还未见顶。 在不久前招行股东大会的会后交流中，招行行长田惠宇也提到，疫情对资产质量影响最大、最直接的就是信用卡。 根据以往的经验，信用卡贷款逾期和入催金额在2月和3月达到高峰，4月环比下降，目前信用卡贷款需要逾期90天才计入不良贷款，这意味着5月份将是信用卡不良生成的高峰。 蜡烛两头烧，放缓的增速和高涨的逾期令各大银行信用卡中心们压力倍增。 悲观者认为，如果算上各种互联网信贷产品，大量用户已经过度负债。中国处于类似中国台湾、韩国等地卡债风暴的前夕。乐观者则认为，相比其他金融板块，信用卡抗周期性波动的能力更强，积极调整便能抵御这次的挑战。 3 当然，除了疫情带来的短期压力之外，整个行业更大的挑战可能还在于，信用卡行业眼下面临的「两难」并不只是短期的问题。 随着时间推移，越来越多开始意识到「人均持卡量」的指标并不足以客观度量一个市场的容量和潜力。 比如，2017年美国信用卡人均持有数为3.2张，而央行披露的中国2019年信用卡人均持卡数仅为0.53张，市场普遍认为这一差距反映了中国信用卡市场的巨大发展潜力。 但是最近中金在一份关于信用卡市场的报告中提到，中国的人均持卡量数据是被低估的。其原因在于潜在持卡人数量被高估，而能够提供类信用卡产品服务的消费信贷类产品渗透率被低估。 中金在对该指标进行重新计算后得出，2019年调整后「人均持卡量」为1.76张，超过了新加坡2018年的1.6张，接近韩国2019年的1.98张。这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。 事实上，关于这一点，信用卡行业内部也早有疑虑。 招行信用卡在去年的一场媒体沟通会上提到，过去几年中国信用卡的市场渗透率本就被过于低估了。 因为，跟成熟市场（例如，美国）相比，人口结构是不同的（美国和中国的农业人口占比分别为18%、41%）。而另一个可以佐证的数据是，作为信用卡服务的主要人群，中国劳动年龄人口数量和比重已经连续7年出现双降。 除此之外，市场上各种消息信贷产品、「类信用卡」服务层出不穷。伴生的一个问题就是加剧了「共债」的可能性，因为这些体系外的产品没有进行「刚性扣减」。（商业银行授信审批和额度调整时，要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。） 其实，这种新增乏力的趋势早已出现。近两年，信用卡的策略都转为挖掘和深耕存量用户。 麦肯锡在近期发布的一份报告中提到，在经历了前几年的「跑马圈地」之后，零售市场上的潜在优质客户基本被瓜分殆尽，银行获取新的优质客户的难度不断增加，加上疫情冲击后线下网点的触及不足，转而挖掘存量客户成为重要手段。 而事实上，从客户与收入结构来看，国内银行也存在严重的不平衡。 以国内某中小型银行为例，20%的客户贡献了65%的收入，头部客户的贡献突出，这是一个非常典型的现象。麦肯锡强调，「对一些大型银行来讲，这个分杈实际上更大——可能5%的客户贡献95%的收入」。 在大量存量用户「沉睡」的情况下，如何提升产能、激活存量用户的潜在需求是零售银行发展的当务之急，也是近几年零售银行定位、服务转型的必修课。 在中国，信用卡行业从不赚钱到赚钱经历了很长的时间，现在也只有少量头部公司有了规模效应后才有了可持续盈利的能力。尤其，对于一些头部银行来说，信用卡这几年的利润贡献不小。 前述中金报告也提到，根据对上市银行样本的测算，2015年信用卡业务收入对营收贡献仅为 17.8%，2019 年该数据提高至 34.5%。 一些信用卡业务发展较好的银行，比如，广发银行、平安银行、光大银行等机构，信用卡业务对全行营收贡献更高，广发银行信用卡业务贡献度更是超过了 50%以上。 所以，信用卡业务的放缓受影响的远不只是这一个业务线。 尤其，这些年信用卡在盈利以外的价值不断凸显——它正在成为零售获客、积累数据、经营用户的重要渠道，尤其是股份行机构。相较其他金融产品，信用卡支付消费更具高频特征，帮助银行机构多维度了解客户和深度经营客户。 从这个角度看，信用卡的「纠结」不只是提振规模、降低坏账这么简单，而是要进行一场旷日持久的改变与革新。
随着国内疫情防控形势向好，文旅部、地方政府等相关部门陆续出台政策重振旅游经济。为与旅游出行企业共度难关，助力持卡人重拾未能完成的旅行，光大银行信用卡近日启动“阳光云游”计划，投入千万资金联合携程、途牛、中青旅、曹操出行、飞常准、龙腾出行、一嗨租车等多家旅游出行企业，为持卡人安全便捷出行、舒适特惠出游提供贴心服务。 出行方面，光大信用卡已与飞常准、曹操出行、一嗨租车及龙腾出行等企业携手，推出机票、火车票、租车、接送机、用车服务与礼宾车服务等商旅出行方面优惠活动，如飞常准机票满500元立减100元，一嗨租车满500立减150元等，为客户安心舒适出行提供服务。 旅游方面，光大信用卡携手携程、途牛、中青旅，针对酒店预订、景区门票、周边游等开展特惠活动，如中青旅旅游产品满300元立减120元，途牛满400元立减180元，携程旅游门票满99元立减50元等，让持卡人的周边游总有光大信用卡相伴。 随着跨省游重启，光大信用卡第一时间与中青旅、途牛等多家旅游平台开展一系列针对跨省游的旅游特惠活动，从跟团游到自由行，为计划出行的持卡人提供服务。不仅如此，光大信用卡还将陆续联合更多优质旅游出行企业，扩充服务链条，不断丰富“阳光云游”计划服务内容，为持卡人的旅游出行提供更加丰富而多元化的旅行金融服务。 光大银行表示，未来，光大信用卡将进一步深耕旅游出行场景，满足持卡人在住宿场景、餐饮场景、游乐场景、出行场景等一系列旅游出行中的深度与个性化需求。
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