7月15日，银保监会公布的行政处罚信息公开表显示，广发银行因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则，被广东银保监局处以罚款220万元的行政处罚。 值得注意的是，广发银行此次被罚的其中一项业务为该行的信用卡业务。事实上，广发银行最为津津乐道的标签是其在1995年发行了国内第一张真正意义上的信用卡，同时，也是第一家信用卡业务实现盈利的银行。 在2016年中国人寿入主广发银行后，按照大股东安排，不断深化银保协同。但在近两年，广发银行曾经最为辉煌的信用卡业务却呈现出收缩的趋势。 根据广发银行2019年年报，信用卡业务收入增速是2015年以来的新低；另外，信用卡不良率一路上升，已达到1.65%，较上年增加0.35个百分点。可能是出于控制风险的考虑，信用卡贷款余额不仅没有增长，反而同比上一年萎缩了4%。 2019年，广发银行信用卡全年新发卡833万张，信用卡累计发卡量8106万张，较年初增长15.89%，其增速较2018年下滑了近7个百分点。 从累计发卡量来说，广发银行的数量并不算少，但广发银行的信用卡贷款余额去年为4661.06亿元，同比2018年下滑了4%。 而在按产品类型划分的个人贷款结构中，广发银行的信用卡贷款余额占比也在不断减少，从2017年的65.98%下滑到2018年的65.52%，并进一步下滑到2019年的58.49%。 相比，个人住房贷款和个人其他贷款的占比持续上升，2019年这两者的余额均同比增长了30%。 在营收结构中，个人银行及信用卡业务收入在广发银行的占比一直处于半壁江山的状态，尤其是在2017年，该行个人银行及信用卡业务收入占比超过了6成。 但此后便一路下滑，2019年，该行个人银行及信用卡业务收入占比为50.75%，相比2018年下滑了6个百分点；同时，去年信用卡业务实现总收入543.16亿元，同比增长9.40%，增速为5年来新低。 不仅仅是信用卡贷后管理，自2019年以来，广发银行多次被监管处罚，大部分案由与贷款业务违规、贷后管理不尽职等相关。 2019年6月28日，因住房按揭贷款管理不规范，宁波银保监局对广发银行宁波分行罚款20万元； 2019年9月9日，因未有效监督贷款资金按约定用途使用，严重违反审慎经营规则，大庆银保监分局对广发银行罚款20万元； 2019年10月31日，因违反审慎经营规则办理信贷业务，台州银保监分局对广发银行台州分行罚款50万元； 2019年12月30日，因存在风险分类不准确，授信业务管理不尽职等违法违规行为，山东银保监局对广发银行济南分行处罚185万元； 2020年2月26日，因个人消费贷款贷后管理不尽职，广东银保监局对广发银行广州分行罚款40万元。
本文由公众号“苏宁金融研究院”原创，作者为苏宁金融研究院副院长薛洪言，首图来自壹图网。 社交平台上，类似“信用卡是否毁了年轻人”的讨论比比皆是： 夸赞者有之，称信用即信任，感谢银行赋予自己的信任； 警惕者有之，称信用卡是消费主义的帮凶，莫要上船，否则步步深陷； 控诉者也有之，倾诉自己如何一步步背上沉重的债务，成了卡奴。 信用卡是否毁掉年轻人，一向争论不休，银行人通常一笑了之。 很多问题，只能一笑了之。可如果他们意识到信用卡市场正面临着怎样的变局，再淡定的银行家估计也坐不住了。当前，一场多方参与、蓄谋已久的信用卡围猎战，早已拉开大幕！ 相遇、重叠，短兵相接 2019年末，国内信用卡持卡人约3.5亿人。同期，央行有信贷记录人数约5.5亿人，未被信用卡覆盖的2亿缺口，正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补。 2015年前后，电商系消费金融产品相继推出免息功能，为购物消费赋能。这类产品，既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务，又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘获了大批持卡人。 当时，花呗们与信用卡客群互补、场景互补，相安无事。但同任何商业故事的演变逻辑一样，生存与发展的需要，总会让双方相遇、重叠，直至短兵相接。 先是客群的重叠。2015年以来，银行信用卡走向大扩张，四年间，在用发卡量从4.32亿张增至7.46亿张，应偿信贷总额从3万亿元增至7.59万亿元。大扩张的秘诀，在于搭上互联网平台的流量红利，不断推进客群下沉。 与此同时，互联网产品则在不断向上拓展用户边界。早在2016年，花呗用户就已经过亿，其中，90后占比接近一半；到2019年，用户数已突破3亿，具备了国民产品的特征，用户年龄结构更趋平衡，90后占比下降（根据人口普查数据，15岁以上人口中，90后占比仅为23%）。 一下一上中，双方客群越来越重叠。 再是场景重叠。此前，信用卡是全场景支付工具，而电商系分期产品仅局限于电商生态内。随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈，电商系分期产品已经突破了使用场景的桎梏。 比如花呗，除依托支付宝外，还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景。从展示优先级、促销优惠补贴上看，通常比信用卡给力。 客群重叠、场景重叠后，短兵相接的战争必然要打响。 漂亮的一击 2019年2月，支付宝发布《关于信用卡还款服务规则的公告》，对信用卡还款征收手续费。 当时的主流解读聚焦于两点，除了官宣的降成本，另一点就是夯实资金闭环，鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡，支付宝的钱还留在支付宝内。 事后看，还有一点被大家忽视，即间接瓦解用户的信用卡支付习惯。 2019年7月，中国新经济研究院联合支付宝发布《90后攒钱报告》，里面提到一个有意思的数据，即90%的90后使用花呗消费，并非是没钱，而是想利用免息期省钱。 比如，一笔1000元的订单，余额宝里的资金付得起，但我选择用花呗免息支付，30天后还款，期间这笔钱躺在余额宝中赚利息（假设年化收益率3%），生息2.47元。 2.47元是条蚊子腿，但90后的消费特点一贯是“30元的奶茶说买就买，5块钱的运费坚决抵制”，理财利息虽少，他们是在乎的。 花呗的免息消费省钱功能，信用卡也有。但是，如果还信用卡收手续费，为了节约手续费，干脆只用花呗好了。 所以，微信、支付宝对还信用卡收费以后，间接的效果就是诱导用户减少信用卡的使用。 很多人讲，银行APP、云闪付APP，都可以免费还款啊。问题是，90后的零钱存在余额宝中，通过银行APP还款，先要把钱提现至银行卡，提现也是要手续费的。 信用卡还款收费，用户抱怨连连，看似支付巨头给银行APP卖了个破绽，实则在重塑用户“免息支付”习惯上，打出了漂亮的一击。 这一击，看似绵弱，却影响深远。 星火燎原 过去几年，市场中还有一个大变化。 经历过消费金融风口的洗礼，借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶，5.5亿借款人（指央行有信贷记录的人）全面涌向中低息贷款产品，利息空间收窄，同质化加剧，竞争空前激烈。 突出的表现就是新客获取越来越难，头部平台不约而同强化存量用户运营，追求复借率。 以360金融为例，2020Q1的季度复借率已升至84.9%。类似趣店等平台，早在2018年复借率就达到90%以上，几乎成了缺乏新鲜血液注入的封闭系统。 越倚重存量用户，就越倚重用户运营。 过去一年，消费贷产品在运营上涌现很多新探索： 分期商城成为标配，个别机构还持续投入，如邮储银行的购物场景——邮储食堂打出“补贴、折扣”牌，大力扶持自营购物场景； 降息提额成为标配，复借享利率折扣、分期可快速提额，个别机构还不遗余力为用户创造提额机会，如支付宝，可冻结余额宝为花呗提额； 自建场景不遗余力，如招行APP，饭票、影票两大场景外，内容社区也做得有声有色； 试水付费会员制，类似电商平台的付费会员，借款人可轻松赚回会员费，前提是多复借、保持粘性； …… 真正把用户运营做成一款产品的，则是消费贷产品的信用卡化。 2019年7月，我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》，讨论消费贷全面向信用卡演化。很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连，让消费贷附身银行借记卡，再鼓励用户在第三方支付中绑卡，从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具，连接无限场景。 不过，遗憾的是，很多类信用卡产品，虽然挂靠支付工具，却没有提供免息期，依旧是“付息消费”模式，在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。 现阶段，仍然只有带消费场景的巨头，愿意推出带免息期的分期产品，远的如花呗、任性付，近的如美团推出的月付。 月付推出后，市场只看到月付对花呗的冲击，却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应。 随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品，信用卡要到哪里找场景呢？ 那些缺乏场景的消费贷巨头，在激烈的市场竞争下，为激活存量用户，在已推出的类信用卡产品中附加免息功能，也只是时间问题。 星火燎原，消费贷巨头围猎信用卡的大幕，已经开启。 主动撤退 银行似乎还未意识到竞争的到来，他们在忙着战略收缩。 以招行和浦发为例，这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者，浦发2017年新拓展持卡人超过千万（口径为新增流通户数），招行2018年新拓展持卡人超过千万，但它们并未高歌猛进、扩大胜果，而是在最风光的时候踩了刹车。 在浦发银行的年报中，2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路”，2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局”，2019年不再提信用卡的战略定位。 2019年，浦发新拓展持卡人降至269万户，招行降至648万户。 背后的原因，一是对不良率的警惕。2019年末，浦发信用卡不良率2.3%，较两年前升高近1个百分点；招行信用卡不良率1.35%，较两年前提升0.24个百分点。 二是夯实存量用户。高速增长期，好瓜坏果都捡到筐里，追求的是规模；基础夯实期，要把烂果子挑出去，追求的是质量。 这种策略无可厚非。如Capital One就认为，信用卡行业存在“20/125”效应，即20%的好客户贡献了125%的利润，多出来的25%用于弥补坏客户的亏损。 对于普通商品，客户价值最低为零；信用卡用户的利润贡献则可以为负。所以，银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要，也很必要。 问题是，当信用卡业务遭遇围猎时，无视挑战、主动撤退，选错了时机。 谁在犯错？ 银行在撤退，互金在补位。 在双方眼里，你笑我是铁憨憨，做了接盘侠；我笑你太保守，把市场拱手相让。一个着眼风险，一个着眼发展，双方都有坚实的理由，但相背而行，总有一方在犯错误。 按照银行的一般发展节奏，高速增长两三年，慢慢消化三五年，如此不断循环，就能可持续发展。 但现在的问题是，稳定而封闭的生态已经被打破，有了新的竞争者。 在市场竞争的压力下，这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体：努力扭转他们的用卡习惯，蚕食信用卡的支付交易份额。 这个时候，银行自顾自地“慢慢消化三五年”，最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”：不但新用户数量萎缩，存量用户也会加速流失。 前两年，消费贷款的主战场是现金贷，信用卡业务和信用卡客群，都是银行的后花园，银行想怎么玩就怎么玩；这两年，客群上移、竞争加速，信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场。 2019年末，主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓。一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐。这个解读有数据支持，比如新增持卡人的快速下降，比如不良率的抬升。 但真相往往被掩盖在表象之下。有没有可能增速下滑形成100的缺口，只有60源于主动收缩，还有40源于竞争效应下的份额缩水呢？ 很有可能。 随着消费贷款的信用卡化，越来越多的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择，信用卡早已不是唯一的工具。只是用户的用卡习惯转变，被银行的战略收缩掩盖，不易被发现而已。 该轮到信用卡了 前几日，有个玩卡的朋友向我倾诉，在一次又一次的温暖升级下，江湖公认的“四大神卡”相继走下神坛：权益缩水，门槛提升，持有体验越来越差了。 我告诉他，不着急，等银行意识到互金巨头的竞争，肯定还要加大投入，那些神卡还有机会再次神气起来。 很多人调侃，每一个传统行业，都值得用互联网重做一次。零钱理财做到了，消费贷款做到了，接下来，该轮到信用卡了！
社交平台上，类似“信用卡是否毁了年轻人”的讨论比比皆是：夸赞者有之，称信用即信任，感谢银行赋予自己的信任；警惕者有之，称信用卡是消费主义的帮凶，莫要上船，否则步步深陷；控诉者也有之，倾诉自己如何一步步背上沉重的债务，成了卡奴。信用卡是否毁掉年轻人，一向争论不休，银行人通常一笑了之。很多问题，只能一笑了之。可如果他们意识到信用卡市场正面临着怎样的变局，再淡定的银行家估计也坐不住了。当前，一场多方参与、蓄谋已久的信用卡围猎战，早已拉开大幕！相遇、重叠，短兵相接2019年末，国内信用卡持卡人约3.5亿人。同期，央行有信贷记录人数约5.5亿人，未被信用卡覆盖的2亿缺口，正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补。2015年前后，电商系消费金融产品相继推出免息功能，为购物消费赋能。这类产品，既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务，又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘获了大批持卡人。当时，花呗们与信用卡客群互补、场景互补，相安无事。但同任何商业故事的演变逻辑一样，生存与发展的需要，总会让双方相遇、重叠，直至短兵相接。先是客群的重叠。2015年以来，银行信用卡走向大扩张，四年间，在用发卡量从4.32亿张增至7.46亿张，应偿信贷总额从3万亿元增至7.59万亿元。大扩张的秘诀，在于搭上互联网平台的流量红利，不断推进客群下沉。与此同时，互联网产品则在不断向上拓展用户边界。早在2016年，花呗用户就已经过亿，其中，90后占比接近一半；到2019年，用户数已突破3亿，具备了国民产品的特征，用户年龄结构更趋平衡，90后占比下降（根据人口普查数据，15岁以上人口中，90后占比仅为23%）。一下一上中，双方客群越来越重叠。再是场景重叠。此前，信用卡是全场景支付工具，而电商系分期产品仅局限于电商生态内。随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈，电商系分期产品已经突破了使用场景的桎梏。比如花呗，除依托支付宝外，还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景。从展示优先级、促销优惠补贴上看，通常比信用卡给力。客群重叠、场景重叠后，短兵相接的战争必然要打响。漂亮的一击2019年2月，支付宝发布《关于信用卡还款服务规则的公告》，对信用卡还款征收手续费。当时的主流解读聚焦于两点，除了官宣的降成本，另一点就是夯实资金闭环，鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡，支付宝的钱还留在支付宝内。事后看，还有一点被大家忽视，即间接瓦解用户的信用卡支付习惯。2019年7月，中国新经济研究院联合支付宝发布《90后攒钱报告》，里面提到一个有意思的数据，即90%的90后使用花呗消费，并非是没钱，而是想利用免息期省钱。比如，一笔1000元的订单，余额宝里的资金付得起，但我选择用花呗免息支付，30天后还款，期间这笔钱躺在余额宝中赚利息（假设年化收益率3%），生息2.47元。2.47元是条蚊子腿，但90后的消费特点一贯是“30元的奶茶说买就买，5块钱的运费坚决抵制”，理财利息虽少，他们是在乎的。花呗的免息消费省钱功能，信用卡也有。但是，如果还信用卡收手续费，为了节约手续费，干脆只用花呗好了。所以，微信、支付宝对还信用卡收费以后，间接的效果就是诱导用户减少信用卡的使用。很多人讲，银行APP、云闪付APP，都可以免费还款啊。问题是，90后的零钱存在余额宝中，通过银行APP还款，先要把钱提现至银行卡，提现也是要手续费的。信用卡还款收费，用户抱怨连连，看似支付巨头给银行APP卖了个破绽，实则在重塑用户“免息支付”习惯上，打出了漂亮的一击。这一击，看似绵弱，却影响深远。星火燎原过去几年，市场中还有一个大变化。经历过消费金融风口的洗礼，借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶，5.5亿借款人（指央行有信贷记录的人）全面涌向中低息贷款产品，利息空间收窄，同质化加剧，竞争空前激烈。突出的表现就是新客获取越来越难，头部平台不约而同强化存量用户运营，追求复借率。以360金融为例，2020Q1的季度复借率已升至84.9%。类似趣店等平台，早在2018年复借率就达到90%以上，几乎成了缺乏新鲜血液注入的封闭系统。越倚重存量用户，就越倚重用户运营。过去一年，消费贷产品在运营上涌现很多新探索：分期商城成为标配，个别机构还持续投入，如邮储银行的购物场景——邮储食堂打出“补贴、折扣”牌，大力扶持自营购物场景；降息提额成为标配，复借享利率折扣、分期可快速提额，个别机构还不遗余力为用户创造提额机会，如支付宝，可冻结余额宝为花呗提额；自建场景不遗余力，如招行APP，饭票、影票两大场景外，内容社区也做得有声有色；试水付费会员制，类似电商平台的付费会员，借款人可轻松赚回会员费，前提是多复借、保持粘性；……真正把用户运营做成一款产品的，则是消费贷产品的信用卡化。2019年7月，我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》，讨论消费贷全面向信用卡演化。很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连，让消费贷附身银行借记卡，再鼓励用户在第三方支付中绑卡，从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具，连接无限场景。不过，遗憾的是，很多类信用卡产品，虽然挂靠支付工具，却没有提供免息期，依旧是“付息消费”模式，在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。现阶段，仍然只有带消费场景的巨头，愿意推出带免息期的分期产品，远的如花呗、任性付，近的如美团推出的月付。月付推出后，市场只看到月付对花呗的冲击，却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应。随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品，信用卡要到哪里找场景呢？那些缺乏场景的消费贷巨头，在激烈的市场竞争下，为激活存量用户，在已推出的类信用卡产品中附加免息功能，也只是时间问题。星火燎原，消费贷巨头围猎信用卡的大幕，已经开启。主动撤退银行似乎还未意识到竞争的到来，他们在忙着战略收缩。以招行和浦发为例，这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者，浦发2017年新拓展持卡人超过千万（口径为新增流通户数），招行2018年新拓展持卡人超过千万，但它们并未高歌猛进、扩大胜果，而是在最风光的时候踩了刹车。在浦发银行的年报中，2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路”，2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局”，2019年不再提信用卡的战略定位。2019年，浦发新拓展持卡人降至269万户，招行降至648万户。背后的原因，一是对不良率的警惕。2019年末，浦发信用卡不良率2.3%，较两年前升高近1个百分点；招行信用卡不良率1.35%，较两年前提升0.24个百分点。二是夯实存量用户。高速增长期，好瓜坏果都捡到筐里，追求的是规模；基础夯实期，要把烂果子挑出去，追求的是质量。这种策略无可厚非。如Capital One就认为，信用卡行业存在“20/125”效应，即20%的好客户贡献了125%的利润，多出来的25%用于弥补坏客户的亏损。对于普通商品，客户价值最低为零；信用卡用户的利润贡献则可以为负。所以，银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要，也很必要。问题是，当信用卡业务遭遇围猎时，无视挑战、主动撤退，选错了时机。谁在犯错？银行在撤退，互金在补位。在双方眼里，你笑我是铁憨憨，做了接盘侠；我笑你太保守，把市场拱手相让。一个着眼风险，一个着眼发展，双方都有坚实的理由，但相背而行，总有一方在犯错误。按照银行的一般发展节奏，高速增长两三年，慢慢消化三五年，如此不断循环，就能可持续发展。但现在的问题是，稳定而封闭的生态已经被打破，有了新的竞争者。在市场竞争的压力下，这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体：努力扭转他们的用卡习惯，蚕食信用卡的支付交易份额。这个时候，银行自顾自地“慢慢消化三五年”，最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”：不但新用户数量萎缩，存量用户也会加速流失。前两年，消费贷款的主战场是现金贷，信用卡业务和信用卡客群，都是银行的后花园，银行想怎么玩就怎么玩；这两年，客群上移、竞争加速，信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场。2019年末，主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓。一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐。这个解读有数据支持，比如新增持卡人的快速下降，比如不良率的抬升。但真相往往被掩盖在表象之下。有没有可能增速下滑形成100的缺口，只有60源于主动收缩，还有40源于竞争效应下的份额缩水呢？很有可能。随着消费贷款的信用卡化，越来越多的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择，信用卡早已不是唯一的工具。只是用户的用卡习惯转变，被银行的战略收缩掩盖，不易被发现而已。该轮到信用卡了前几日，有个玩卡的朋友向我倾诉，在一次又一次的温暖升级下，江湖公认的“四大神卡”相继走下神坛：权益缩水，门槛提升，持有体验越来越差了。我告诉他，不着急，等银行意识到互金巨头的竞争，肯定还要加大投入，那些神卡还有机会再次神气起来。很多人调侃，每一个传统行业，都值得用互联网重做一次。零钱理财做到了，消费贷款做到了，接下来，该轮到信用卡了！特别提示：近日，苏宁金融研究院发布了《2020互金二季报》，读者可在“苏宁金融研究院”公众号后台回复“2020互金二季报”，一键获取网盘链接和提取码。
信用卡逾期潮之下，一种新业态乘浪而上。 它就是——信用卡协商还款。 在抖音、微博、微信朋友圈、贴吧、闲鱼等各类平台上，信用卡协商还款相关机构的身影异常活跃。 当前，抖音关于“债务上岸”的话题播放量达143万，微博关于#信用卡逾期#话题阅读数接近4000万，微信朋友圈里也涌现着各种信用卡协商还款的成功案例… 据某知情人士透露，有一家刚正式成立两年、员工人数在50人左右的协商还款平台，目前每个月的协商还款金额高达1000万元。 尤其是在今年疫情的助推下，这个行业正以惊人的速度蓬勃发展。 20多人规模，撬动债务额超10亿？ 所谓的信用卡协商还款，即一些机构通过协助逾期客户与银行进行停息、分期、停止催收等协商。 通常，银行自身拥有一套用户价值测量体系，会根据信用卡逾期用户的当前账户情况、贡献度等指标决定是否同意该用户的分期申请。 “这和个人通过中介渠道借款的道理相同，个人与银行协商或许行不通，代理通过了解银行协商规则的专业渠道，成功率更高。”一位信用卡协商还款的代理认为。 信息不对称，这也让信用卡协商还款有了发展的空间。 以债少少为例，该平台隶属于汝客网络科技（上海）有限公司，成立于2018年12月，据其官网介绍，号称目前已经服务4万人，累计面对债务总额超过10亿。 而据其内部人士透露，该公司目前仅有二十几位员工。 有意思的是，协商还款的平台也从早期分散、不标准的服务模式，渐渐向线上化流程转型。 比如用户可以在其“债少少管家”程序内进行利率计算、查询网贷产品利息是否合规、是否恶意催收等，评估债务数据形成报告，债少少管家还向用户提供债务咨询和债务协商服务。 用户注册登陆后，在主页填写债务档案，即可生成涵盖催收、实际利率、合规性还款金额、法律风险评估内容的债务规划报告，收费19.9元。 债务咨询服务每月收费299元，向用户提供针对常规催收、起诉、征信相关、违规平台投诉等方面的问题咨询服务。 债少少最核心协商还款服务，则是通过提供一对一远程指导的方式，让逾期客户自行与银行信用卡中心人员进行协商。 据债少少内部人士透露，一对一服务要求用户必须如实详细地告知目前的收入情况、还款能力、负债原因、遇到过的催收行为、是否有违规催收证据等，并且在操作过程中，用户与银行人员的每一通电话都要录音并详细告知服务人员，服务人员会告知接下来的操作步骤。 也有一些业内人士并不看好这种协商还款的业务模式。一方面这类平台可能涉及客户个人信息隐私安全问题，合规性有待商榷，另一方面这类业务的除了信息不对称外很难建立真正的壁垒，形成规模化的发展。 目前，市场上做此项业务的主要包括小型律所和一些第三方机构。 上述人士还表示，律所协商与第三方机构协商的成功率相对更高，但是由于周期较长、流程复杂等原因整体做这块业务的律所并不多。 市场上活跃的玩家多为第三方机构，包括专门从事债务重组的机构，比如债少少、再无债、债帮帮等；还有一些互联网金融领域的综合玩家，比如贷款交流论坛卡农社区。 不同的玩家与银行协商的方式也不同。 与债少少不同的是，卡农社区的信用卡协商还款则直接由卡农工作人员与银行联系。新流财经了解到，如果由卡农社区代操作，逾期用户需要先更改原先的预留手机号码，也就是办个新卡，再将新卡邮寄给卡农社区协商人员，由后者利用新卡进行后续操作。 在收费上，卡农社区会先收总欠款金额（本金+利息+违约金）6%的费用。 据一位从事信用卡协商还款的代理介绍到，业内在收费上没有固定的标准，总的而言在协商分期额度的5%-15%之间；如果协商分期金额较大，还会给予一定优惠力度。 “除了五大行的信用卡逾期外，只要客户尚未被被法院起诉之前，都可以进行协商。”上述人士还表示，通过该平台一对一进行协商还款的成功率高达90%，而剩下的10%的未成功率大多来自客户的漏接电话。 鱼龙混杂的市场 经济下行疫情冲击叠加的影响，银行、持牌消金、小贷等金融机构的贷款逾期率反弹。 信用卡业务首当其冲。 据银保监会最新发布的数据显示，今年一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上年末增加1986亿元，不良贷款率1.91%，比年初增加5个基点。 但正如招行行长在近期所言，信用卡贷款逾期和入催金额在2月和3月达到高峰，信用卡贷款至少需要逾期90天计入不良贷款，那么这也就意味着，5月份才是信用卡不良生成的高峰。 今年Q2，信用卡业务的不良数据或将非常不尽人意。 不过，信用卡协商还款的玩家们却对此“喜闻乐见”。 在与各家银行打交道的过程中，协商平台们也掌握了各家银行信用卡逾期分期协商的规则和难易程度。 在某债务重组机构最新发布的一份7月信用卡逾期停息分期从难到易排行榜中，可以看到排名第一的是浦发银行，可以协商本金分期，排名十二的是中国银行，进行停息分期较难。 图片来源：网络 实际上，信用卡协商还款更多是靠逾期客户信息不对称赚钱。 在与逾期客户、银行进行沟通时，协商还款平台讲的最多的依据便是银保监会下发的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。 协商还款平台利用真实的上述条例作为底层依据，来吸引不懂法律和信用卡业务的逾期持卡用户，并且在协助用户协商还款时，最大可能地让用户提供更多的证明资料，比如大病证明、收入困难证明等达到上述条款中的“特殊情况”的要求。 除了利用逾期用户提交的证明“特殊情况”的资料，协商还款机构主要便是利用第三方催收机构对逾期用户进行催收过程中的存在漏洞，构成所谓的协商还款。 有的甚至是利用投机取巧，采用所谓“反催收”的方式，通过向监管部门、第三方网站投诉、威胁诉讼等方式，获得和银行协商分期免息还款的筹码。 这其中，有一批人就是此前专门从事反催收、代理退息退保的那一批人。哪里有商机，哪里就有他们的身影。 有银行从业者分析称，通过第三方机构进行协商还款之后的客户抱有侥幸心理的概率更大，再次逾期的风险增加，或会导致银行后续催还的难度加大。 另外，信用卡协商市场充满着商机，也充满着无处不在的诈骗。还有一些号称可以进行协商还款的机构，在收取用户的定金之后便失联，让信用卡逾期用户的债务处境更加严峻。 目前，受疫情影响，银行对于存在真实困难的用户，平安、中信等银行也在主动进行本金分期，在最大程度上保证银行回款的同时，减轻逾期持卡人寻找第三方协商机构合作带来的业务费用负担。
1 关于中国信用卡市场，你所见到的媒体报道、研究报告，几乎都会强调一个事实： 相比成熟市场，中国信用卡人均持卡量依然偏低，因此还有巨大潜力可挖。 根据央行最新数据，截至一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.49 亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。 鉴于中国存在显著的发展不均衡，因此平均下来的数据，往往经不起推敲。 分母端，我国尚有40%的常住人口在农村，他们不大可能是信用卡用户，却被平均了。 分子端，花呗、借呗以及微粒贷等产品，用户量均在数亿级别，它们在本质上与信用卡又有什么区别呢？ 所以，分母端被高估，分子端被低估，导致广义信用卡的人均持卡量，远不止于此。 中金公司最近一份研究报告给出的测算结果是：1.76张。 “这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。”中金公司称。 2 先说分母。 人均持卡量这项指标，通常就是以人口总量作为分母。 但是无视各国发展程度的差异，将人口总量与信用卡潜在客群划上等号，得出的结论存在失真。 目前，发达国家城市化率普遍超过80%，其中德国、日本等国更是超过90%。 而中国呢？今年的政府工作报告指出，中国常住人口城镇化率首次超过了60%。 根据国家统计局发布的《2019年国民经济和社会发展统计公报》，当前我国城镇人口为8.5亿，乡村人口为5.5亿。 尽管移动互联网相对普及，但是面签要求的存在，意味着在银行网点匮乏的农村，居民们很难成为信用卡用户。而征信体系发展相对滞后，也限制了农村居民获得信用卡服务的可能。 简而言之，在信用卡渗透率极高的发达国家，以人口总量作为分母计算人均持卡量相对科学；而在发展高度不均衡的中国，并不适合直接以人口总量作为分母。 资深信用卡专家董峥的观点是，信用卡发卡目标人群不应该以全国人口基数来参考计算，而是要按照信用卡发卡标准，再考虑地域、年龄、职业等因素后，实际适合发卡的用户基数就可想而知了。他估测实际持卡人数约为5亿左右，即全国人口基数的1/3强。 按照2019年末总计在用卡量7.46亿张与估测实际持卡人数量5亿人计算，人均持卡量约为1.5张（7.46亿张/5亿人=1.49张/人）。董峥认为，这个结果从侧面验证了现在信用卡发卡获客遭遇到严重瓶颈的现象，加之各发卡银行竞争日益激烈，导致多头授信的风险也非常突出。 3 再来看分子。 官方口径是，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.49亿张。 与欧美国家不同的是，中国的互联网消费金融已经相当发达，以蚂蚁集团的花呗、借呗，以及腾讯微众银行的微粒贷为代表的消费金融产品，在功能、客群等方面均高度接近信用卡。 另一方面，这两年快速兴起的各类信用支付产品，正是前些年被叫停的虚拟信用卡。此外，还有持牌消费金融公司、小贷公司等机构的类信用卡产品。 从公开数据来看，截止到2019年9月，开通花呗的人数达到3亿，其中大部分都是80后和90后。而借呗早在2017年累计放款用户就超过了1个亿。 微众银行财报显示，去年末，该行个人有效客户突破2亿人，比年初增长68%，覆盖了31个省、市、自治区的近600座城市。 如果将这些互联网消费金融产品都纳入广义信用卡范畴，那么在用发卡量数据将远高于官方口径。 中金公司通过对分母、分子进行调整之后，得出的中国信用卡人均持卡量为1.76张，超过了新加坡2018年的1.6张，接近韩国2019年的1.98张。 这就颠覆了我们长期以来的一个认知——中国信用卡人均持卡量大大低于发达国家。 中金公司认为，这也在一定程度上解释了为什么最近几年中国信用卡发卡量、广义消费信贷的增速都有所放缓。 不过，中金公司对市场前景保持乐观：中国经济增长、社会消费贡献度提升和消费信贷渗透率提高，决定了未来消费信贷市场规模；预计2030年消费金融市场规模高达66万亿元，未来10年复合年增长率为14.6%。 4 从0.53张到1.76张，这种反差比看起来还要强烈，可以说是天上地下。 在人均持卡量0.53张的情况下，意味着还有接近一半的目标客群没有被覆盖，这对于所有市场参与者而言，都是好消息，足以鼓舞它们继续大干快上。 反之，在人均1.76张的情况下，市场全面进入了存量竞争。尤其在信用卡竞争激烈的大中城市，人均持卡量还要更高。 如果你去问信用卡从业者，他们会用业务经验告诉你，实际情况究竟是人均0.53张还是1.76张。 在谈及市场潜力的时候，我们往往喜欢夸大分母，于是14亿人就成了最好的心理安慰——市场距离天花板还远着呢。 与此同时，在分析竞品的时候，我们是否充分考虑到了跨界玩家的冲击呢？ 对分母、分子的不同认知，会得出大相径庭的结论，乃至作出截然不同的战略决策。 当前的信用卡市场，竞争态势应该远比官方数据所呈现出来的要更惨烈。 对信用卡发卡机构而言，它们所面临的挑战，不仅是增量空间的逐渐见顶，更要面临存量用户被新金融巨头夺走的威胁。 不管是场景和流量，还是用户体验，孰强孰弱，一目了然。 还是那句话：时间不多了。
“全城热8”造节营销 平安信用卡颠覆性活动再“出圈” 从这个夏天开始，“8”成为了平安信用卡的标签，“8.8”则成了银行版的造节营销代表。来自“顶流”迪丽热8加持，适配以价值8亿的用户大礼包，无论是老用户还是新持卡，都会对平安信用卡打造的“8.8”节日，过目不忘。从去年的商城升级，再到今年的系列积分政策变革，再到“全城热8”造节营销，平安信用卡近年来的排兵布阵一直很“出圈”。而在颠覆性玩法的背后，可以看到的是平安信用卡以用户需求为导向的理念和勇于创新的魄力。 颠覆造节营销刻板印象 提起“造节营销”，京东618、天猫双11、双12都已是耳熟能详。因而，大家对“造节营销”的固有印象，是属于互联网企业的战场，并且主要是价格战场。银行也要玩“造节营销”？这并没有什么成功案例，会不会又和历史上的许多银行活动类似，玩成一场属于银行的“自嗨”？尤其是对被互联网企业喂养过的年轻一代，有这样的质疑并不奇怪。 而平安信用卡的“全城热8”，显然是对这些刻薄印象的颠覆。从活动热度来看，“顶流”+8亿礼包的吸引力，是在同业及同类营销活动中前所未有的。在代言人尚未官宣之前，一条悬念竞猜一个小时点赞就近2万，官宣两天不到涨粉9万，“迪丽热巴平安信用卡大使”话题榜上线3小时阅读超6500万，12小时破2亿。 互联网企业打了几年价格战，才让全民记住的几个狂欢节标签，平安信用卡在官宣当天就做到了——“全城热8”，过目不忘。 当然，记住这个标签只是第一步。更重要的是，让全民参与，贴稳这个属于平安信用卡的狂欢节标签。配套的8亿大礼包，就此上线。值得一提的是，这不仅是全民消费礼包，还是全民互动游戏。 据了解，7月1日到8月8日期间，客户参与“全城热8”的方式非常简单：无论是办卡、消费或理财都可一边享受优惠，一边收集“热8卡”，得到不同数量的卡牌即可兑换不同等级的礼品。此外，迪丽热巴还将参与平安信用卡8月8日的超级直播盛典，持有不同数量卡牌的用户还可参与抽奖，奖品非常丰富。 由此可见，参与平安信用卡的“全城热8”狂欢节，不需要奥数智商，也不需要做攻略，简单、实惠、有记忆点，不仅能让用户和迪丽热巴“玩”到一起，最后还能与热巴互动并揭晓大奖。这才是整合 “娱乐+金融+用户+商业”的正确玩法，也是最贴近年轻人“用户思维”的玩法。 整合营销背后的合纵连横 从以往平安信用卡的活动可以看出，其策略通常是“有备而来”，并且有从用户角度出发的“完整规划”。尤其是今年以来，平安信用卡基本不打没有准备的仗。以此前平安信用卡多轮积分调整政策为例，就唱响了美妙的四重奏 一重奏：新增7大主流移动支付积分类型，包括支付宝、微信支付、壹钱包、唯品支付、美团支付、苏宁支付、京东支付；二重奏：发现使用银联云闪付的用户还不少，于是新增云闪付积分；三重奏：除了上述这些渠道，发现用户在其他移动支付也有不少积分需求，然后就有了移动支付“全积分”，而且包括上述支付通道但不仅限于上述通道。与此同时，为了让用户攒积分更方便，还挑选了部分头部商户，推出了连续几波的移动支付5倍积分活动；四重奏：发现用户虽然在国内移动支付用得最趁手，但出行和在国外主要还是使用线下刷卡，平安信用卡再次把机票、酒店及境外刷卡消费也纳入积分范畴。 值得一提的是，平安信用卡在开启这“四重奏”调整之前，已经在去年底完成了自家电商平台“口袋商城”的升级，吸引了大批品牌商家入驻，消费品类基本涵盖了日常生活的方方面面，也为此次“全城热8”优惠活动覆盖的10万+商户埋下了重要伏笔。 事实上，从商城升级打下基础，再根据用户习惯多轮调整积分政策，而后启动“全城热8”狂欢节，想打造全民参与的“8.8”标签，背后需要从“用户思维”出发的步步为营。而目前的“全城热8”策划，正是平安信用卡2020合纵连横的高潮，将此前的各项经营都串联起来，“娱乐+金融+用户+商业”的玩法才得以发挥最大效用。 信用卡新业态：不破不立 目前，经过近20年的发展，国内信用卡市场已渐趋成熟。据国信证券统计，截至2019年末，我国信用卡在用发卡量达到7.5亿张，同比增长9%，增速在2019年以来回归平稳。此外，信用卡贷款余额增速在2018年之前都快速增长，但2019年以来增速也开始回落。信用卡行业的发展，已经逐渐从“卡时代”过渡到“移动生态”时代。 因而，2020年也是信用卡业务的变革之年。传统的地推营销模式也随着“卡时代”一去不复返，简单粗暴地比拼发卡量，也早已不再是业态竞争的主题。一方面，从“卡时代”进入“移动生态”，银行面临着更为激烈的同业竞争；另一方面，以白条、花呗等为代表的“信用支付”战火，正在从互联网巨头之间愈演愈烈，并大有倒逼银行信用卡业务创新的态势。 从目前来看，不少银行已开始悄然试水信用卡产品新玩法，例如，发行不仅有额度还自带备用金的信用卡等“微创新”。但拥抱时代的变化，显然需要更大胆、更系统、更全面的推陈出新。作为用户，也期待银行能跳出“old fashion”的玩法，带来超预期的产品和服务。 而从今年的系列举措看，平安信用卡就是这样一个“破局者”。虽然，从总体规模来看，平安信用卡发卡量并非最大，但无论是从营收贡献度，还是信用卡APP月度活跃度来看，平安信用卡均稳居前三。 据中金公司统计，2019年信用卡营收贡献度最高的前五家银行分别为平安、光大、中信、招行和民生。此外，中金公司于2020年2月针对月活客户30万以上的银行信用卡APP统计发现，招行掌上生活、交行买单吧、平安口袋银行三款APP的月度活跃客户数均在2000万以上，领先于其他大型商业银行。 此外，从财报数据来看，即便是在如此特别的2020年一季度，平安银行信用卡的商城交易，也依旧保持活跃：自3月以来，平安银行信用卡日消费金额已迅速恢复至疫情前水平，一季度信用卡商城交易量同比增长13.4%。 业内人士评论指出，上半年，平安信用卡有积分策略“出圈”；下半年，又有“全城热8”破局。信用卡市场的营销玩法，终于不再那么“old fashion”。当然，除了平安信用卡之外，用户同样期待全行业有更多超预期的产品和玩法出现。毕竟，这个市场需要更多人去破局和颠覆。
平安银行信用卡，长了一颗“Z世代”的心 刘诗琪 1,颠覆 从“跑马圈地”到“精耕细作”，信用卡行业经历了三轮创新。也有一种观点将之划分为三个时代。 -1.0时代讲究产品创新，各家银行在探索发怎样的卡，提供怎样的基础产品与服务。信用卡是作为高效支付工具的存在。 -2.0时代聚焦营销创新，各种专属权益、满减活动层出不穷。信用卡及其APP,已经是吃喝玩乐搜索与优惠功能的载体。 -3.0时代开创平台创新，主要以业内领跑的多家银行信用卡中心为代表，他们不再停留于支付端，而是向场景渗透，跨界合作。这一时代，信用卡可以连接、甚至创建一套与消费息息相关的“生态”。 能走到3.0时代的银行信用卡中心已经算是业内佼佼者，但在这一层面之上，还可能有着怎样的升维境界？在创新之外，会不会还有某种颠覆？ 领先的机构们开启了尝试，平安信用卡即日引爆的“全城寻找热8”或许就是一个脚注。在“全城寻找热8”主题下，有持卡人可广泛参与的全城寻找“热8卡牌”打卡兑奖和抽奖活动，有谐音同名顶流明星迪丽热巴等人的直播“带货”，有10万家商户联合起来的平安生态圈的支撑，有给消费者实打实让利的业务大促…… 我自问该如何定义“全城热8”：是活动？是促销？是代言？是直播？是真人秀？平安信用卡中心内部立项时将其定义为“整合营销”，但我觉得都是、也都不是—— 因为这明明就是一个热闹的大节日，一场全民参与的大游戏，是年轻人的热辣与玩酷本身。 当平安信用卡把以上1.0到3.0的工具、渠道、商户、生态等营销资源，以及模式心诀都糅合在了一起，你会发现他突然放下了手中的剑，放下了自己是一张信用卡的条条框框。实话实说，当花呗、白条等互联网分期产品在某种程度上可替代传统信用卡时，传统银行业若只将信用卡定格在支付或消费属性，已经略显钝滞。 而“全城寻找热8”和我们从前看到的任何一场促销营销都不同。它没有拘泥于只满足持卡人的消费需求本身，它用一种和持卡人“玩”到一起的方式，分明在构建一个全新的辨识度，一套全新的价值观。 手中无剑，心中有剑。 2,青春护照 玩，和迪丽热巴一起玩，给大把优惠和奖励地玩。也遵循商业逻辑，把获客和营销都润物细无声地潜藏其中地玩。 这场互动感极强的大游戏，主角是所有持卡人(包括现场申卡)，平安只是在这其中搭建了一个如夏阳般橙色的舞台。而平安信用卡，不仅是前往舞台中央的通行证，更像是一张青春的护照。 爱豆、打卡、游戏、社交、直播、种草、锦鲤……“全城寻找热8”刷爆各种年轻时尚元素的设计，都显示着，平安信用卡正跳动着一颗年轻的心。 当前多家机构研报已纷纷昭示，年轻一代，85后、90后、乃至95后的“Z世代”们已然成长为消费新世代，未来他们才是消费主力军。当“后浪”涌来，b站、芒果TV、抖音、小红书等，都在不遗余力地尝试去捕捉新一代消费人群。 对竞争激烈的信用卡行业而言更是如此。哪家卡中心能最先捕获“后浪”之心，就能捕获未来消费金融市场的先机。 年轻一代具有怎样的面貌？QuestMobile数据研究表明：他们是最典型特征是互联网的原住民，对“偶像经济”贡献最为突出，被KOL直播种草已是日常购物模式，消费时注重口碑也兼顾促销；对待世界的方式更有“玩乐心”，自我认知则更需求标新立异并被证明；他们热爱游戏、二次元，并以兴趣驱动社交。 以其中的“偶像经济”为例，据QuestMobile估算，2018年“Z世代”因偶像推动的消费规模就超过400亿，其中近一半是为了购买偶像代言或推荐的同款产品。 而迪丽热巴作为国内一线小花，已经多次登上明星人气榜首位，还是去年拥有8亿播放量的b站顶流女星，在“后浪”中的影响力可想而知。这一次，她的身份是“平安银行信用卡推广大使”。 以此再回看上文中“全城寻找热8”的活动设计，不得不说，这一回，平安信用卡可是瞄准了新生代持卡人而来的。 当然，把年轻一代“接上车”以后，平安信用卡体系内有着明晰的、陪伴他们成长需求的卡片设计，比如面向中产客群的旅游系列、保险系列、商超系列等多样化卡种，以及面向高端客群的商旅系列信用卡、与美国运通合作的百夫长白金信用卡和美元白金信用卡等。 在另一个层面，平安信用卡也是平安银行零售业务、乃至平安集团综合金融的“入口”。通过一张卡和一个“平安口袋银行”APP,持卡人面前，贯穿美食娱乐出行就医教育等的一站式“生活圈”，和银行、保险等一站式综合金融服务，正虚席以待。 3,全城寻找热8 “热8”其实是个谐音梗，颇有“一语六关”的意味。 其一，是从今天开始，大伙就请全城搜寻收集“热8卡牌”吧！可通过新户办卡、积分奖励和扫码等方式收集卡牌，获得积分奖励的方式包含刷卡消费、分期等。依据得到卡牌的数量，一则可即刻兑换不同等级的礼品，二则将对应着最后直播盛典上的抽奖权益。 其二，最高潮的“88超级直播盛典”会于8月8日进行，届时会送出MINI COOPER一年使用权、MacBook Pro笔记本电脑、华为P40 Pro手机等大奖，这些奖项都完美符合平安信用卡对年轻持卡人的画像和期待。 其三，是平安信用卡已经形成品牌的“天天 88 折”活动，比如针对车主群体的加油88折、停车88折、8.8元洗车及充电88折，比如为持卡人进行大牌甄选的天天88系列优惠，包括肯德基、饿了么、京东、星巴克、京东到家、华润万家Ole、永辉超市、美宜佳、全家、便利蜂、屈臣氏、百果园、每日优鲜、钱大妈、腾讯视频等，部分品牌还在活动中被整合为“热8卡牌”打卡集热8卡牌的站点。 其四，围绕着数字8,这次活动中还有更多优惠，比如“8元超值购”、“满8立减”等。 其五，是陪大家一起嗨，届时还会直播“带货”的推广大使迪丽热巴，名字谐音“热8”。 其六，是平安的活动火热，映衬了疫后消费复苏的燃情夏日。 具体到“全城寻找热8”的各项活动设置，其实上文中已经剧透了大部分。其中第一个组成部分是一场大游玩，热8互动、集卡打卡“热8卡牌”。 攻略是，7月1日到8月8日活动期间，参与者可通过上文提及的方式(新户办卡、积分奖励、扫码等)收集“热8卡牌”，即可兑换礼品及对应着最后直播盛典上的抽奖权益。 其中的直播抽奖还是非常让人期待的。比如平安将送出8辆豪车使用权，对应集满8张卡牌才获得的抽奖资格；将送出88台MacBook,对应集满7张卡牌抽奖；将送出888部华为P40 Pro手机，对应集满6张卡牌抽奖；送出3888份南极人四件套，这项抽奖则是留给集满5张卡牌的新户们专享。 即便没有抽到大奖，还可享“8元超值购”资格争夺，对应换购区里的物品包括品牌行李箱、背包、厨房用品等。 (注：7张卡牌也有购黄金专区资格，可参加黄金抽奖；8张卡牌也有购黄金专区和白金专区资格，可参加黄金、白金抽奖) 线上线下扫码获取“热8卡牌”或是参与热8游戏的渠道主要集中于平安信用卡“天天 88 折”合作商家，线上覆盖平安金管家、平安好车主、京东、京东金融、京东到家、饿了么、腾讯视频及特来电等APP,线下覆盖平安银行营业网点、永辉超市、华润万家Ole、百果园、全家、美宜佳、便利蜂、钱大妈、特来电充电站、加油88折合作油站、8.8元洗车网点等。 除此以外还有快速获取“热8卡牌”的办法，只要新用户办卡并完成绑定快捷支付(微信或支付宝)和绑定平安信用卡微信公众号的任务，就可以一把到手5张卡牌，而老用户则还可以通过积攒奖励积分的方式来获取。 “全城寻找热8”的第二个组成部分是8月8日的直播盛典，这也是活动高潮所在。期间火爆大奖抽不停，红包雨下不停，“8元超值购”等活动享不停。迪丽热巴还会现场展现“带货”能力，届时定会惊喜不断。 值得一提的是，这是平安信用卡第一次通过内外部多平台直播来“带货”自家信用卡，也是在银行业内非常领先的尝试。 4、大手笔 说到对传统的创新乃至颠覆，今年以来平安信用卡已经干了几单大手笔。“全城寻找热8”是其中之一，其现象级“平安好车主信用卡”的推出，以及引领行业的积分规则大改革，则是创新能力的又一示范。 迪丽热巴会在“88超级直播盛典”上主力“带货”的，正是平安的这张好车主卡。因具有“集大成”的车主服务方案，坊间有言“车主信用卡，用这张就够了”，而且据我们了解到的内部消息，这张卡产品权益还要进一步升级哦。 除了上文提及的88折加油、洗车8.8元、停车、充电权益外，好车主信用卡还特色联动平安集团资源，包括赠送航班延误险、出行保障等，其中出行保障赠险最高保额100万元，覆盖航空、火车、旅行意外保险。此外还有免费洗车、代驾、视频会员等好礼兑换。 平安好车主卡是平安集团综合金融的代表性产品，具有“里程碑”式的意义，因其实现了“一卡三通”的客户经营体系：即内部打通权益、打通APP、打通服务。因此平安好车主卡得以全面覆盖车主们的生活场景、工作场景，为广大车主提供车享生活全生命周期的服务。 还值得称道的是平安信用卡的另一创举，他们把全行业沿用的旧有积分规则给颠覆了。 在年初的几个月里，平安信用卡祭出积分升级四连击，概括而言是一改旧有的基于POS刷卡的MCC(商户类别码)发分规则，转而采取全网络交易发分。 也就是说，不管是我们熟悉的网上购物、线上消费，还是线下的各种扫码、各种手机支付，都予以积分，并且越是用户们高频消费的大牌商户，积分越要给多：“5倍积分”活动进行中。 前文提及的年轻一代是互联网原住民，学习、娱乐、购物、点餐、出行等生活的方方面面几乎都可以在线上完成。而在线下的场景里，他们也早已习惯了掏出手机用二维码付款，而不再是通过POS机刷信用卡。 事实上，以前部分银行或部分卡种，对这些线上或扫码消费是不计积分的；其次，基于MCC的体系还不时遇到套码、误判等情况，信息也不够透明。平安信用卡干干脆脆大笔一挥改规则。 用户喜欢什么，年轻一代习惯什么，平安就怎么改变。目前为止，平安信用卡是全国首家、也是唯一一家，把网络消费积分写进积分规则的银行机构。 这就是平安信用卡，拥有一颗“Z世代”的心，和大写的“用户思维”。
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