作为仅剩的3家未上市股份制银行之一的渤海银行上市已进入倒计时，而早在2009年就已开启上市计划的广发银行却迟迟未有进展。这其中都有哪些原因？目前，广发银行的发展如何？ 日前，根据港交所披露的信息，渤海银行已通过港交所聆讯，这也意味着渤海银行将于近期正式在港交所上市，成为第10家上市的全国性股份制银行。 自此，12家股份制商业银行只剩2家没有上市音讯了，其中一家为刚刚完成改革重组、正在完善公司治理的恒丰银行，另外一家则为广发银行。那么广发银行多年未上市、被挡在上市门外的原因是什么呢？ 上市之路崎岖高管变动频繁 广发银行上市之路走得颇为艰辛。 事实上，早在2009年，广发银行便有了上市的计划。2009年的年报中，广发银行在研究资本补充计划当中，首次提出要积极推动本行公开发行上市，成立上市工作领导小组，加快推进各项准备工作，建立资本补充长效机制。 2010年6月，董建岳上任广发银行董事长、法定代表人，同时，该行上市进程也在加快推进。其年报中提出，按照监管要求和上市标准，改善公司治理和经营管理，稳步推进上市工作进程，并提出2011年将以IPO为核心加快推进各方面工作。 2011年5月，广发银行向证监局备案，正式启动IPO，方案是“A+H”同步上市。为了推进IPO相关工作，广发银行在2012年进行股权规范与股东确权，基本完成不合规股东的清理工作。2013年4月，广发银行股东大会正式授权董事会及高管层启动上市计划；2013年12月初，因A股市场环境生变，广发银行决定暂搁A股上市计划。 2015年，广发银行再次为上市做准备。年报中披露，根据年度股权事务相对增加和本行处于上市过渡期的实际情况，开展制度建设、细化工作流程、完善股权档案，有效保障本行股权状况和市场价值稳定。 但在2016年，迎来了广发银行的重大股权变更和高管大换血，与花旗集团签署广发银行股权转让协议，以每股6.39元的价格收购花旗集团所持有的20%股权，同时收购IBMCredit所持的3.686%股权，中国人寿（601628）成为广发银行单一最大股东。同时，公司高管全部更换为中国人寿人马，原广发银行原董事长、行长递交辞呈，接任的杨明生、刘家德均出自中国人寿。 至此，广发银行正式步入“国寿时代”，上市之路却未迎来转机。2017年7月13日晚间，广发银行的IPO状态悄然改成了“暂时中止”。 之后，广发银行的高管曾多次发生调整。资金补给、高管变动，一度让外界怀疑，广发银行的上市计划会迎来新的进展，但其2019年年报中尚未提及上市计划，至今证监会拟上市公司名单之中也未见广发银行的身影。 信用卡领头位置不再 上市未取得进展的同时，广发银行在股份制银行当中的业绩排名也相对靠后。 数据显示，与除恒丰银行外的11家股份制银行的2019年业绩对比来看，广发银行在资产规模、营业收入数据排名上，除领先于浙商银行（601916）、渤海银行外，距离其他银行，有较大差距；净利润方面，则只领先于渤海银行。 值得注意的是，广发银行的资产质量出现下滑。报告期内，广发银行不良贷款率为1.55%，同比上涨了0.1个百分点。 值得关注的是，1995年，广发银行率先在国内推出真正意义上的VISA信用卡，可以说，广发信用卡与中国信用消费同步诞生。但近几年，广发银行的信用卡业务，逐渐被招商银行赶超，领头位置已被占领。 广发银行年报数据披露，该行信用卡累计发卡量8106万张，较年初增长15.89%；信用卡贷款余额为4661.06亿元，同比下滑4%；实现交易总额2.41万亿元，同比提高14.90%；信用卡总收入543.16亿元，同比增长9.40%。 而招商银行2019年年报数据显示，截至报告期末，招商银行信用卡流通卡数9529.99万张，较上年末增长13.04%；信用卡贷款余额6709.92亿元，较上年末增长16.62%；实现信用卡交易额4.35亿元，同比增长14.62%；实现信用卡总收入799.88亿元，其中信用卡利息收入539.99亿元，同比增长17.44%；信用卡非利息收入259.89亿元，同比增长25.42%。 对比来看，广发银行在信用卡的业绩方面，落后于招商银行。此外，广发银行信用卡透支不良贷款率为1.65%，较上年增加0.35个百分点；招商银行信用卡贷款不良率1.35%，较上年末上升0.24个百分点。双方信用卡贷款质量都在下滑，但广发银行信用卡贷款质量相对更差。 银行界“罚单大户” 近年来，广发银行在内控管理与合规经营方面存在欠缺，屡屡踩雷，成为银行界“罚单大户”。 如今年5月，中国人民银行郑州中心支行官网发布的（郑银罚字〔2020〕15号）行政处罚文书显示，广发银行郑州分行因虚报、瞒报金融统计资料；超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易或可疑交易报告；占压财政存款或资金；未按照规定处理征信异议；对金融产品或服务作引人误解的宣传等七宗违法行为被中国人民银行郑州中心支行罚款117.6万元。 去年10月12日，广发银行还因合规、风险管控问题，被银保监会发文依法查处浦发银行、广发银行总行相关责任人员。 银保监会指出，银行机构的董事会、高级管理层履职有效性不足，内部控制和风险管理仍需持续强化。 如今，广发银行在新管理层的带领下，业绩、合规内控等方面是否会有一些变化，何时会奋起直追重拾“上市梦”，值得关注。罗丽云
信用卡“养卡”套现乱象调查 透支消费“以贷还贷”“以卡养卡”将借款违规用于非消费领域 ● 有些消费者过度依赖信用卡透支消费，陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券等非消费领域，放大资金杠杆，容易导致个人或家庭财务不可持续，也致使金融机构风险累积 ● 消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用 ● 解决信用卡套现问题，除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管的执行力度 记者 赵 丽 实习生 秦华民 6月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。 银保监会表示，近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。 近日，《法制日报》记者调查发现，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，容易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。 过度依赖透支消费 以卡养卡资金紧张 6月9日，中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额。 《法制日报》记者调查发现，有的消费者通过“以卡养卡”的方式来避免信用卡还款，也就是通过办理不同机构的信用卡，利用不同还款日期来实现循环还款。 重庆市民张女士使用“以卡养卡”的方式进行还款差不多有五六年了，她在3个银行办理了不同的信用卡，通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易，无需提取现金，只需要用POS机绑定一张储蓄卡，利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款，每个月循环还款的资金在1万元左右。 “每个月的还款日是我最着急的时候，生怕错过还款日就被拉入黑名单。”张女士说。 与“以卡养卡”类似的手段还有消费者利用信用卡进出账单的原理，将本月的钱推迟到下个月偿还或者无限期延迟。 《法制日报》记者调查发现，网上存在大量类似“如何用500元还1万元信用卡账单”的帖子。这类帖子称，只要消费者在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天，有任何进账行为都会被当成还款，而任何一笔出账都会被计入到下个月的账单。该帖举例说，如果有一张需还1万元的信用卡，但手里只有500元。这时只需要在出账日和还款日之间，将500元存进去，然后再利用第三方平台刷出来。每一次操作，存进去的500元都会被算成还款，而刷出来的500元都会被计入到下个月的账单。来回操作20遍，就能把信用卡账单还清。 对于这样的还款方式，业内人士认为，此举治标不治本，1万元的信用卡欠款其实并没有还清，“只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了。此外，持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费，还1万元大概需要75元”。 银保监会消保局发布的风险提示文件也表示，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。 流传多种套现方式 隐蔽性强难以发现 近期，几家商业银行调整信用卡积分规则，中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》向社会征求意见。这些调整引发了社会对于信用卡套现的关注。 所谓信用卡套现，是指持卡人不是通过正常的合法手续(ATM机或银行柜台)提取现金，而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的方式套取，同时又不向银行支付提现费用的行为。 据了解，目前，市场上流传多种套现方式，有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的，也有通过刷POS机获取现金的，还有利用第三方软件对信用卡进行消费，再以现金方式返还给消费者等。 《法制日报》记者在某信用卡套现网站了解到，消费者可以自行选择与自己套现金额相对应的虚拟商品，然后按照要求使用信用卡付费。完成交易后，就会有相关人员通过现金转账等方式，将扣除手续费后的余额转给“套现人”。整个套现过程，消费者并没有购买任何实际意义上的产品。 同时，《法制日报》记者注意到，微信朋友圈内也有不少信用卡套现广告，有人声称自己可以利用信用卡套取现金，800元起价。 北京市民张丹(化名)就进行过类似交易。某日，张丹在微信朋友圈看到了信用卡套现广告，正好自己又急需一笔钱，便向对方表达了套现意愿。经过沟通，张丹按照对方要求，扫码支付了2000元到指定账户，紧接着便被告知“目前系统出错，暂时不能提现”。对方告诉张丹，过几天再试试能否提现成功。然而，几天后，当张丹再次询问提现情况时，却被告知商家已经“跑路”，建议其报警。 《法制日报》记者调查发现，此类行骗者一般会使用批量添加好友的软件以各种理由加受害人为好友，然后通过朋友圈发布各类渠道的套现信息，以低手续费、快速提现等文案诱惑网友与其联系。此外，他们还会发布一些自己与客户进行成功交易以及客户好评的截图，以此来增加自己的可信度。当受害者付款后，他们就会找各种理由推迟提现，或者直接将受害人拉黑。 一名线上商户告诉《法制日报》记者，他们在为顾客提供信用卡等支付手段时，都需要给银行或者相关的金融机构提供一定的手续费。为了避免支付这笔手续费，很多商家都不愿意提供信用卡、花呗付款等方式。另外，对于很多年轻人来说，房租是一笔不小的开支，而大部分房东的账户都是私人账户，只支持现金交易或者转账。在这种情况下，信用卡无法满足某些领域的消费，其合法提现的手续费也相对较为高昂，这就导致人们会利用信用卡套现。 2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确“使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚”。 据中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛介绍，以前，大多数人通常利用POS机进行信用卡套现，但由于POS机是银行的卡端，经常使用容易被发现，再加上POS机刷卡的手续费较高，所以目前很多人利用二维码扫码支付等第三方支付的渠道实现同样的功能。此外，一些人还利用信用卡的某些设计机制，提高套现额度。也有不少人打时间的擦边球或利用商务平台之间的信息联网等，寻找信用卡机制的漏洞。在新技术的应用下，信用卡套现特征表现得更加隐蔽，更加难以被发现。 消费信贷发展迅速 背后风险不容忽视 2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多“95后”首次尝试信用消费的产品。 在资本、金融科技的鼓励下，中国消费信贷市场迎来了“爆发式”发展，各类信贷机构也倾向于将更年轻的、相对缺乏稳定收入来源的“Z世代”年轻人作为业务扩张的对象。 信息服务公司益博睿认为，互联网消费信贷机构直白地宣扬“长尾客户”“次优客户”的概念，引导信贷机构降低贷款门槛、下沉客群；同时，共债问题也日趋严重。为延缓风险爆发，部分机构通过贷款重组、借新还旧等方式掩盖存量风险。 “在信用卡使用过程中，消费者主要的问题是对信用卡不了解，如年费是否交付、拖欠年费的后果等。因此，消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。此外，消费者在申请信用卡时被过度地收取个人敏感信息，甚至是个人的隐私信息。”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君在接受《法制日报》记者采访时说，对于商业银行来说，发放信用卡时主要存在发放信用卡的风控问题、对消费者的风险提示问题以及还款提示问题等。 尹振涛也向《法制日报》记者介绍说，当前，个人在使用信用卡的过程中，风险和违法消费的问题日益突出。特别是在一些年轻人群体中，出现了个人杠杆快速上升的现象，他们借助“以卡养卡”的方式，通过办理各种机构的信用卡来交替还钱。 “这种现象在当前非常明显，它不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。另一个问题就是围绕信用卡的犯罪，这主要集中在利用信用卡套现的问题上。”尹振涛说。 增强防范综合治理 加大监管执行力度 受新冠肺炎疫情影响，今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降、逾期率升高的现象。 多位接受采访的业内人士称，短期内，信用卡贷款仍处在风险暴露期，不过无论是发卡量还是交易额，目前均在稳步恢复过程中。与此同时，为应对疫情影响，多家银行一手加大力度促刷卡消费，一手加快恢复催收产能。 事实上，银行对风险更加敏感，近期多家银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。 近日，多位信用卡持卡人“吐槽”称，近期收到了银行发出的降额通知短信，涉及银行包括大型国有银行和股份制银行。 有业内人士称，目前，各大银行均在加强全流程风险管控，一般不存在信用卡大面积或突然降额的情况。不过，作为常态化的风控举措之一，银行会定期对一些高风险客户进行额度调整，并实施更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能。 对于此次银保监会消保局关于正确使用信用卡的风险提示，李爱君认为，主要是由于信用卡领域的投诉集中爆发。 李爱君具体分析称：首先，信用卡发放机构对申请主体的审查和风控流于形式，过度依赖刑事责任的阻吓来作为风控手段，没有认真审核申请人的资信状况和还款能力；其次，一些发卡银行单方面调整信用额度，对服务收费事先告知提示不清晰；第三，一些发卡银行开展信用卡优惠活动设置霸王条款，单方面改变活动规则，不能兑现优惠待遇，引起消费者不满；第四，一些发卡银行存在告知义务履行不到位、营销宣传不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位等问题。 “此次的风险提示主要是针对风险消费和违法消费这两个突出问题，是为了引导普通金融消费者合理使用信用卡，包括杠杆的控制和理解信用卡本身的功能，即它是一种分期消费支付的功能，而不是投资理财的功能，更不是一个借款的功能。”尹振涛说。 多位银行从业人士表示，抛开短期的疫情影响，近年来随着各类金融科技手段加深、加快应用，银行对于个人客户的风险识别也更加精准。 上述银保监会消保局发布的风险提示文件也指出，信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。 在尹振涛看来，消费金融领域的监管框架和规则相对比较丰富和完善，并且信用卡的使用群体相比其他消费分期的群体来说更优质。“在整个治理过程当中，违法和防范就是矛和盾的问题，尽管盾很强，但矛也会增加它的攻击性。” 尹振涛建议，解决信用卡套现问题，除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管的执行力度。 “近两年来，围绕信用卡的罚款特别多，这实际上是在增加违法成本，从而对相关主体进行一定的约束。当然，在这个过程中，需要根据新形势、新技术，逐渐出台更多的规范性文件或者加大惩罚力度，也可以利用窗口指导等方式进行规范。”尹振涛说。
信用卡部分权益在缩水 本报记者 郭子源 出入航空贵宾室、累计消费积分、视频网站会员月卡、商场代金券、手机流量券……如今，巧用信用卡权益已成为不少持卡人的“必修课”，不少商业银行更是将其作为获客、推广的重要途径。 不过，近期有多家商业银行宣布将调整信用卡积分规则，同时缩减部分权益，如调整积分兑换里程比例等。为何信用卡权益会“生变”？背后的原因有哪些？接下来，信用卡业务的发展趋势如何？ 民生银行日前宣布，将自8月1日起对信用卡积分累计规则进行调整，其中，新增境内线上交易积分累计场景、调整境内其他线上交易及境内线下交易积分累计规则、部分第三方支付机构受理的交易不累计积分。 此外，广发银行也发布公告称，将增加不累计积分商户名单，持卡人在该名单所列商户消费或交易将不予累计信用卡积分、签账额、合作方积分(里程等)、活动奖励，自8月2日起生效。 “之所以做出调整，主要是出于保障客户用卡安全、鼓励规范用卡的考虑。”广发银行相关负责人说。 据了解，近年来，随着信用卡权益“薅羊毛”行为日益普遍，个别不法分子盯上了这块“蛋糕”，通过非法购买公民个人信息、虚假交易等方式获取信用卡积分并兑换礼品，随后在市场上倒卖礼品并获利，不仅严重损害了持卡人的合法权益，也让多家商业银行、电信运营商、电商平台困扰不已。 上海市黄浦区人民法院此前公布的信息显示，冉某曾通过虚构商户身份、转战多个交易平台等手段，使用自己名下的多张招商银行信用卡，虚假购物、虚假消费共计1600余万元。由此，冉某获取了招行信用卡消费积分300余万分，并兑换了航空里程、酒店积分、礼宾服务等，经招行评估，这些礼品最低价值12万余元。 除了出于安全用卡角度而做出的积分规则调整，部分银行的信用卡权益“缩水”问题也引发了市场的高度关注。 其中，部分银行将刷卡交易积分累计由原每满1元累计1分，调整为每满10元累计1分，部分商户类别(MCC编码)如房地产交易、汽车销售、保险、批发类交易、减免类、金融类、慈善捐赠类、储值缴费类、社会服务类等不列入积分范围。 信用卡权益“缩水”又是为何？多位业内人士表示，今年以来，受新冠肺炎疫情影响，多家商业银行的信用卡业务“不太乐观”。来自中国人民银行的统计数据显示，截至今年3月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为918.75亿元，较上年末大幅增加23.7%，占信用卡应偿信贷余额的1.27%，较上年末增加0.29个百分点。 同时，一季度银行卡人均消费金额为1.80万元，同比下降11.02%；银行卡卡均消费金额为2960.63元，同比下降18.64%；银行卡笔均消费金额为834.20元，同比下降5.32%。 “预计信用卡贷款今年会遇到比较大的挑战，有可能会比去年的增量少一些。”某股份银行相关负责人说，按照“收益覆盖成本加风险”的经营规律，缩减信用卡权益也就在情理之中。
图片来源：微摄 近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示提醒消费者：应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。 一是科学认识信用卡功能。信用卡的主要作用是满足金融消费者日常、高频、小额的消费需求，方便消费者生活。但有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题。还有消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。 二是合理使用信用卡。信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/滞纳金/超限费收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力，但也会产生相应的费用和利息，消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式，避免信用卡逾期。 三是要树立理性消费观念。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费，坚持“量入为出”的科学消费观念，做好个人或家庭财务统筹，防止因为过度消费而影响日常生活。
近日，农业银行携手中国银联面向全国推出农业银行乡村振兴主题信用卡。该卡集惠农费息优惠、支持办理农业贷款等功能于一体，是农业银行面向“三农”客群，助力乡村产业兴旺特别推出的一款惠农信用卡产品，将进一步丰富农业银行服务“三农”产品线，提升服务“三农”质效。该信用卡还联合中国银联向持卡人额外赠送个人意外保险、提供免费法律和医疗咨询。 据悉，目前农业银行乡村振兴主题信用卡已在江苏完成试点发行，现面向全国推广。为做好产品的后续推广工作，该行将依托行内外大数据资源，充分挖掘对接200多万农户贷款客户需求，结合营业网点渠道，实现目标客群精准营销。此外，卡片可搭配中国银联云闪付APP使用，通过在绑卡、消费和还款三个环节对用户进行补贴，实现让利于民、惠利于民的产品设计初衷。 农业银行乡村振兴主题信用卡的发行，标志着该行信用卡产品在服务农村金融的道路上迈出新步伐。未来，农业银行将进一步加大信用卡惠农产品推广力度，整合内外部资源，充分挖掘惠农服务深度，推动各地分行结合当地特色拓宽惠农产品广度，为加快推进乡村振兴、顺利完成脱贫攻坚总体目标做出更大贡献。
互联网巨头进击消费金融，银行信用卡等消费金融产品与用户接触的机会正在减少，而疫情更降低了银行在消费金融领域中与用户的接触频率。 今年以来，互联网巨头对消费金融市场的合围进一步收拢，微信上线“分付”，美团升级改版推出“月付”，加之蚂蚁的“花呗”与京东“白条”，几大头部互联网平台的金融产品线更加完善，同时也更加挤占了本就在疫情中饱受冲击的银行信用卡市场。 据知情人士向记者透露，多家地方性银行正在积极游说监管机构，试点放开信用卡线下面签的限制，以便改善信用卡申请的用户体验，简化发卡流程，提升发卡效率。 一位银行零售业务人士认为，在零售金融领域，数据和算法逐渐取代市场作用，“强者恒强”愈演愈烈；电商生态圈模式首先会切断银行与客户的接触机会，从而导致银行提供的众多金融产品、服务被肢解，比如支付绑定从银行转移到第三方支付，接下来是银行产品被放在同一平台比价和被挑选，客户将会失去对银行品牌的认知，导致银行品牌的隐性化。 在消费金融领域，银行提供的支付服务，正在逐渐沦为互联网平台金融产品的基础网络，失去与客户直接建立联系的“触点”。 以美团“月付”为例，“月付”产品只要使用者年满18周岁、完成实名认证后，美团活跃用户在美团系app消费时都可以先用美团月付授予的信用额度完成支付，最长免息期38天，同时，美团月付支持账单延期还款和账单分期还款，最长可分12期。 “月付”与“花呗”“白条”等产品类似，根据用户资信给予一定信用额度，用户开通后可以先支付再还款的信用类产品，与银行信用卡功能类似，用户同样可以享受免息期、分期还款等服务。 业内人士认为，可将这些产品归类为“类虚拟信用卡”产品，它们是各家平台互联网金融生态圈的重要组成，各平台会不遗余力将优势资源给予这些“亲生的”产品，银行的信用卡发卡要从这些平台购买流量，成本会越来越高。 另一方面，在产品设计上，花呗等“类虚拟信用卡”产品，审批条件较银行信用卡宽松，互联网平台拥有金融科技优势，还可以做到“秒批秒用”，更符合线上用户对需求“即时满足”的偏好习惯。 而银行信用卡从审批到发卡，再到面签激活，快则三至五天，慢则一周以上的申请周期， 使得它在与此类“类虚拟信用卡”的竞争中显得笨拙沉重。 银行是信用卡唯一合法的发行机构，而按照此前银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡银行需对信用卡申卡客户“三亲见”，包括亲见本人、亲见申请资料原件并鉴别真伪、亲见签名。 在疫情带来的影响下，这一政策对银行信用卡发卡的负面影响格外凸显。尤其是线下网点少的中小型银行，地方性银行。上述银行零售业务人士表示，用户即使在网上完成申请，激活既然需要到网点，小银行的工作人员也很难为零散的客户提供上门服务，而每个用户要到银行的网点，需要付出不等的达到网点搜寻、交通和时间等成本，降低了用户从发卡到激活的转化率，并最终导致银行用户的获取成本的增加。 上述知情人士透露，多家地方性城商行正在积极与本地监管机构沟通，希望放开线下面签的限制，与上半年以来这些银行发卡难度增加有直接关系。但他认为，即使监管放开信用卡远程面签试点，依然会限制地域逐步推进。 今年2月，银保监会发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要重点积极推广线上金融业务，强化网络银行、手机银行、等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，支持探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔。同时，银保监会近期表态金融监管部门要对电子签章等的合法性给予充分认同，促进线上业务办理更顺利、更快捷。 随着零售银行业务数字化变革的不断深入，虚拟信用卡已成为行业热点趋势。今年3月份，渣打银行宣布将在其虚拟银行业务中推出无号码信用卡，虚拟银行品牌名称为Mox，由渣打银行牵头，与香港两家电信商电讯盈科、香港电信，以及互联网旅行平台携程合资成立。Mox银行称在年内推出的信用卡将引入无号码安全技术。目前，Mox银行正在接受中国香港金融管理局的金融科技监管沙盒测试，预计2020年内开业。而据中国香港金管局规定，在中国香港成立的虚拟银行，运营初期只限服务中国香港的客户。 4月8日晚间，华为举行线上发布会在国内推出了P40系列新品，同时，华为消费者业务CEO余承东在会上宣布推出HUAWEI Card，这是一款基于HUAWEI Pay的数字/实体信用卡。 上述业内人士认为，国内银行能否在信用卡线下面签的政策方面有所突破，考量的重点仍在于风险的因素，人脸识别技术、远程视频技术等，能否确保申请用户是基于“本人真实意愿”，防止出现个人信息的盗用、泄露等。
支付宝信用卡还款服务，再添平安银行。6月17日，通过完成个人信息认证及授权，平安银行信用卡持卡人可在支付宝小程序里查询账单金额。 在过去十年，国内信用卡市场发卡量、交易量快速增长，持卡人高频的刷卡行为也产生了集中还款需求。 为方便持卡人还款，支付宝很早即在技术支持下，提供让持卡人随时随地还款、快速查询账单、管理账单，以及还款提醒等服务。 截至目前，支付宝信用卡还款服务已支持中国银行、广发银行、兴业银行、民生银行、光大银行、华夏银行等数十家银行信用卡账单金额的在线查询。
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