2020年疫情影响之下，线下房地产销售受到冲击，为此，房企纷纷将目光瞄准线上，推出自己的线上购房平台，通过线上方式解决未被满足的购房需求。其中新城控股（601155.SH）在2月初即推出线上服务平台，创新营销模式。 近期，新城控股线上购房平台全面升级，2.0版本的“小新e房”全新上线。据悉，新上线的一站式直购平台在原有基础上结合新城控股业务场景一体化需求，将面向客户端产品“小新e房”、渠道端产品“小新家”、置业顾问端产品“小新案场”通过同一个“管理后台”进行整合，形成完整的线上“房、客、人”打通系统——小新云系统，不仅能有效打造新城客户私域流量池，加强客户运营管理的精准性和便捷性，还真正实现“看房-购房-荐房”线上买房全流程的闭环，让客户足不出户就能完成买房全过程。 解决线上购房痛点 “小新e房”升级迭代 今年以来，虽然房企线上售楼平台层出不穷，但多数还是以项目展示、引流蓄客为主，线上认筹、认购、付款等功能尚不够完善。而新城控股新上线的“小新e房”则有效解决这一线上购房痛点。 据悉，“小新e房”的此次升级是新城控股对线上成交消费链路的深度思考，依据4R线上营销理论做出的升级迭代，在识别（Recognize）、触达(Reach)、转化(Relationship)、成交(Return）四个过程中，提供了全面的解决方案，打造注册、看房、推荐、认购一体化管理及服务，将线上售房进一步推向系统化。 在房源和客户体验上，“小新e房”覆盖新城控股位于全国各地的海量房源，客户可以通过VR同屏带看功能，实现线上实时观看样板房实景；同时，根据自身购房需求，还将收到由专业顾问生成的专属投资报告。此外，丰富多样的线上折扣、真实直观的直播互动、线上即时通讯等功能和让利活动，也将让客户享受到更好的线上服务体验。 精准营销 全面提升客户购房体验 在小新云系统中，新城控股还借助互联网线上平台打造全民经纪人平台——小新家。对于大众来说，只要下载注册“小新家”，就可参与新城控股全民经纪人计划，荐房成功便可轻松获得相应的报酬和佣金。小新家支持在线结佣金，全程可视追踪等，为经纪人带来实打实的收入。基于这一平台，新城控股也将发动大量社会人士寻找潜在客户，带动销售增长。 此外，置业顾问还可通过平台上的“小新案场”，轻松服务客户，“来电、来访、认购、签约”全流程跟进，并有VR带看功能实现线上实地带看，降低异地/远程客户看房抗性，IM即时通讯实现线上实时接待和反馈，为客户提供良好的反馈体验，以此建立置业顾问与客户之间良好的沟通桥梁。同时，置业顾问还可以通过电子名片，进行多渠道分享，获取丰富客源。 新城控股方面表示，未来，小新云系统还将发挥大数据整合互联的作用，依托会员系统，提升客户复购率，并有效提高数据分析的客观高效性。同时，借助更趋成熟的大数据、AI、VR等技术及硬件，真正解决传统线上购房平台房价不透明、信息不全面、线上付款及签合同不便捷等痛点，提升线上看房和购房体验，让客户买房效率更高、成本更低。(CIS)
科集团高级副总裁、上海区域首席执行官 张海 王帅 发自上海 8月8日，博鳌21世纪房地产论坛在上海浦东嘉里大酒店举行，本届年会的主题为——穿越周期再出发：高质量增长的安全逻辑。 万科集团高级副总裁、上海区域首席执行官张海表示，万科一直秉承的两个原则：一个是与城市共同成长，一个是与客户共同成长。 他表示， 一个完整的未来城市理想单元，将会由底盘、核心、场景构成。①底盘：一个城市基础，不仅包含公共服务、基础保障、TOD站点等实体基础设施，还包含了因技术突破带来的虚拟基础设施。②核心：持续推动城市向前发展的动力，它包括一群富有创新精神的人和机构、城市的精神、独特的制度和规则。③场景：在城市中被人们感知和体验的生活，包括具体的生产和生活状态、美好的环境、让人价值实现的载体。 以下为现场发言实录： 各位嘉宾，各位朋友，今天我把这段时间以来万科的实践，跟大家做一些分享。 分享主题是“生长的力量”，代表两层意思，即万科一直秉承的两个原则：一个是与城市共同成长，一个是与客户共同成长。 我们仔细观察了上海虹桥站，这个区域城际间高铁已经形成3小时圈，日均经停车次大于500次，日均客流量大于15万人次，每84秒发出一列车。这在过去是不可想象的，也极大的影响了我们之间的活动以及人与人之间的交互。 以前觉得在网上带货，特别带不动产，看上去不太可能。疫情期间，我们做了一个小尝试，还是有一些小发现的，我们做了“万科八点半回家生活节”。经过统计，当天在线观看人数达350万，收获了“音浪”168万。进入万科官方线上购房平台有22.3万人，抢券有10.3万份。从整个流量到实体转换，绝对值来说，已经超出我们的想象了。 服务更多的客户、服务客户更多次、服务客户的更多方面，是我们非常重要的遵循的原则。 女性购房群体增加 在这中间，我们最近对万科的客户做了一些分析，这个分析我们用了一些新的方法，有几个结论跟在座各位做一下分享。 首先年龄并不是区分购买力的重要动因——年龄的时代差减少，以90平方米为例，承载了不同人群的需求。20—29岁占36%。30—35岁占25%。36—40岁占到20%。95后还是要有自己一套房。80后说我们积蓄不多，暂时不准备要第二个小孩子，这套房从经济和功能比较符合我的要求。60后，这么多年攒了一些钱，老两口想换一套更好的。疫情之后，大家也知道大家对小区的物业管理、户型的空间设置有了更多新的需求。 另外，在我们统计数据中，女性购房群体显著增加，特别是独立女性的产品需求增长是比较明显的。 还有一个特点是兴趣爱好圈层化。从套人生模板到自在做自己，社交生活从锦上添花到必不可少。比如“我希望培养和凸显自己独特的爱好，展现自己是一个什么样的人。我们一家三口住一间房，给手办留了一个房间。”“推荐了5-6个朋友购买，都住在一起，生活很方便，一起接送孩子，我们姐妹团会一起看房，要搬家就集体搬。” 此外还有一个特点，从美好生活向往到专业解决方案。寻求灵感，愿意为高效精致的居家付费，哪怕这个房子不是很大。比如：“没事想起来的时候，就会去手机上搜一下灵感，Bilibili和小红书上的改装、装修和家居我都会去看。”“换季就很痛苦，主卧卫生间都做了收纳间，当季的东西都放外面，否则找不到；喜欢买买买，理衣服需要一整天。”“装修很一般，家里连床都没买，打通后睡在地板上，因为自己不会装修，搞的效果特别差，不愿意再花精力去做了。” 当然还有新的服务体验被期待。比如说反感功利化卖压式销售服务；渴望专业、自主、平等、有趣的新体验。有的客户说最好整个过程中不要见到销售，谈价格的时候出现就行。还有一些共同的爱好，如果都是球迷，大家可能还有一些共同的话题可以一起分享。 因为客户也在不断成长，我们也在跟着客户学习他们很多自己的想法。将心比心，客户是我们的衣食父母。另外万科始终为普通人提供好产品、好服务，我觉得这一点不能改变。后面这个背板是我们做客户调研时的资料，我们访问的一些原生客户的一些心声。 将健康筑成美好生活最重要的底线 为了响应客户的这些需求，特别是新一代客户的需求，我们觉得还是有一些动作可以来响应： ①创造人们从容地共同生活的空间。有尊严的居住空间、平等/包容的新型社区、安全和健康得以充分保障。这一次疫情期间，是很明显的，大家对安全和健康非常担忧。从疫情之后的销售来看，非常多的客户也是为了让自己的生活更加安全和健康。 ②将健康筑成美好生活最重要的底线。这是我们做的一些尝试，居住场景、家庭场景、社区场景，更安全、更有爱、更和谐。从几个维度我们在做一些探索。 ③灵活的内部空间满足更多人的需求。比如说我们遵循了一些原则，比如说可定制的生活场景、可负担、高性能、全周期、模块化等等。在一段时间内可以满足客户对于自己空间的独特需求，包括在人的不同生活阶段。 ④用可感知的、有温度的服务连接人与空间。刚刚客户有表达过，不愿意压迫式的，我们在这方面做了一些探索。客户销售体验中心新价值主张，以前是纯粹的卖房看模型，我们现在觉得是：获取生活灵感、不止于销售员、更喜欢的、差异化动线。 这是做了这些改变之后，响应客户需求之后，我们在传统的售楼处发生的一些场景。 从新建、重建到改建更新 另外，我们做了另一个尝试，参与了旧改更新，希望以更新者的模式让更多人共享城市发展的成果，这中间从新建、重建到改建更新发生了一些变化。还有微更新、微改造。还有联动周围环境，激发活力。 这是我们做的三个尝试：广州永庆坊、深圳南头古城、成都猛追湾。 这是上海的上生·新所。它是创新创意办公场所、文化艺术生活圈、时尚文化聚集地。这里是沪上新晋“网红打卡地”，有西班牙风格的哥伦比亚乡村俱乐部、著名建筑师邬达克设计的孙科别墅……无论是拍照“打卡”还是约上好友喝下午茶，这里都成为越来越多人的选择。上生·新所也成为了上海城市有机更新的缩影。 我们还做了一些微更新。这个老奶奶从1949年住在敬老邨小区，就没有搬走过，住了近80年。这是一处小区的传达室，我们把他变成交流的地方，有时候把不用的东西放在这里，大家可以互换。这是一个房子的屋顶，一方面我们用来给他们晒被子，大家也可以坐在上面聊聊天。还有上楼鞋柜的折叠座椅。还有流浪猫收集箱。居民们感觉挺好，因为他们获得了住了很多年从来没有过的新变化。 未来城市理想单元：底盘、核心、场景 我们同时也对未来进行了探索。未来城市会是什么样？相信非常多的人问这个问题。我们也尝试了一个新的场景，试着解读未来城市的理想单元是什么。我们希望构建城市理想单元，让未来生活更加美好。包括有实际需求支持、理论支持和制度支持，可持续发展、体系完整。而一个完整的未来城市理想单元，将会由底盘、核心、场景构成。 一个完整的未来城市理想单元，将会由底盘、核心、场景构成。 ①底盘：一个城市基础，不仅包含公共服务、基础保障、TOD站点等实体基础设施，还包含了因技术突破带来的虚拟基础设施。 ②核心：持续推动城市向前发展的动力，它包括一群富有创新精神的人和机构，城市的精神，独特的制度和规则。 ③场景：在城市中被人们感知和体验的生活，包括具体的生产和生活状态、美好的环境、让人价值实现的载体。 未来城市理想单元（IUFC）的核心包括什么呢？源动力、文化、精神。 ①源动力是共建共享的基本制度框架；目标远大、能洞见未来的顶层设计者；高效率、能广泛调动社会资源的行政机构；富有创新意识和创新能力的创新者，及为之有效赋能的机制。 ②文化是让人们自发遵从的习俗和伦理，是构筑公共空间、公共对话和交往的基础，需要充分挖掘中国传统文化的精髓。 ③精神是让城市产生归属感、认同感，张扬特色的精神代表，需要充分理解和阐发上海的城市特征。 从生活、工作、学习、娱乐，四个角度，我们画了四个圈，这四个圈是交织在一起的。生活及消费场景不再界定在固定空间，更多交互发生在公共空间和线上；办公走向虚实结合，激发创意灵感AI助力更高效地管理人流和物流；自然空间渗透更多空间场所提高局部建设密度，让渡土地给自然构建自然生态，创造多样体验。这是我们心目中愿意为之奋斗的。 回应一下这次大会的主题“穿越周期再出发：高质量增长的安全逻辑”，现在我们万科集中力量做好自己的事情，包括三层含义：①长期主义、避免短视，不机会、不速成。②产品和服务好，效率高、口碑传播快和广。③时刻守住底线。 万科一直秉承做时代的好企业。谢谢各位！
对于许多旁观者而言，数字普惠金融现在已是一片“春风得意马蹄疾，一日看尽长安花”的繁荣景象。实体经济的需求、国家政策的扶持、科技应用的进步、商业模式的成熟，无一不在推动数字普惠金融的快速发展，真可谓天时地利人和“三花聚顶”。就连这百年罕见的新冠疫情，也为其充当了义务“导流员”，中老年客户纷至沓来，线上化程度再上新高。 然而在不少内部人看来，数字普惠金融远还没有到达花团锦簇的程度，酸甜苦辣咸的个中滋味，也许只有“云横秦岭家何在，雪拥蓝关马不前”能道得一二。需求不能真正转化为业务、扶持距离落地多少还有差距、科技没有经历完整金融周期的检验，可持续的发展模式也在探索。然而更关键的是与线上风险相匹配的信任机制的匮乏，破题数字普惠金融亟待重建线上信任机制。 主体方面的信任问题 从历史来看，人类社会每一次组织方式的变革都伴随着信任问题的出现及解决。比如，在由贵族封建制转化为中央集权制后，地方领袖也由百姓身边的公侯变为了中央派来的官员，因此证明后者权威性与代表性的“官印”就成为其施政的起点。 在《西游记》那个“江流儿杀贼救母”的著名故事中，水贼陈洪就是靠谋夺了状元陈萼（唐僧生父）的官印，在江州居然太太平平的做了十几年地方官，直到成年后的江流儿（唐僧）进京搬来丞相外公的十万官兵方才伏法。这也从另一个侧目证明了信任的重要与无奈。 过去，中央与地方远隔千山万水；现在，网络用户间相隔又何止万水千山。站在数字普惠金融业务的起点，金融机构不仅要判断网络那头的客户是否本人（而不是没有交易权益的第三人甚至犯罪分子、机器人等），还要判断本人是否具有交易意愿（意思表示是否真实有效）。其中有三层问题值得讨论： 首先是与客户体验的衔接问题。数字普惠金融是在数字化、互联网时代的金融作业模式，而所谓数字化、互联网所指称的并不仅限于技术，而更有其背后深刻的运营逻辑和方法体系。反映到与客户交互层面，就是以“快”（反应快）和“少”（操作少）为代表的所谓极致体验。这是验证客户是否本人及是否具有签约意愿的客观环境。 一般来说，包括签约验证在内的风险防控需要和客户体验一致，这也是为什么金融机构安全工具越来越“轻”（从U盾、K宝等到手机验证码、刷脸）、越来越“软”（从更注重硬件防护到更强调软件防护）的逻辑所在。然而问题在于金融机构在其间又不能放松风控要求（监管也不允许），安全验证就在风控与体验的博弈之间悄然完成了客户“内在化”的转移，生物特征被用作验证工具，各类信息被用来风险评价，客户体验、安全验证和权利保护越来越构成“不可能三角”。 其次是与场景风险的衔接问题。数字普惠金融的重点在于线上信贷，特别是面向长尾客群、中小微企业的无抵押线上信贷。不同于移动支付，线上信贷是用银行的钱（更准确的说，负债）而非客户的钱，发生风险损失要实打实由银行承担，这就从根本上决定了安全验证的重要性和紧迫性。 有道是“有病乱投医”，在现行法律法规、监管规定没有对线上信贷客户身份识别、意愿验证具体方式作出规定的情况下，各金融机构，甚至同一金融机构不同产品条线就对签约、用款、征信查询等匹配了不同的安全策略。这些策略逻辑有的甚至在自己场景尚不能自圆其说，如果交叉比对更使客户疑惑：同类业务在A行的征信查询安全验证甚至还高于B行的用款环节安全验证，所谓的安全验证到底有多少严肃性可言？ 最后是与银行信管的衔接问题。数字普惠金融在某种程度上是一个“接着说”的叙事，其发展依赖于前期互联网金融企业对市场的开拓和对客户的培育，其沉淀的方法论反过来也会影响甚至塑造银行等金融机构发展数字普惠金融的运营模式。最直观的，就是更强调客户服务维度的“产品”概念而非自身管理维度的“业务”概念。 这就涉及谁“优先”的问题，具体到安全验证工具方面，过去出于银行自身信息管理和系统安全考量，银行大多自建安全体系，验证工具包括其中验证客户身份与意愿的“数字证书”也由银行自己签发。形象地说，在数字普惠金融线上信贷中，一些银行又做选手又做裁判，虽然有一些行业甚至国家认证说明其可靠性，但实践中也往往处于“自证清白”的尴尬境地。 文本方面的信任问题 在一些“老银行”看来，数字普惠金融的合同签约没有什么难的，无非是把制式合同文本从线下搬到线上，在渠道端（手机银行等）模拟一下签约流程即可。可惜的是，不要说全套模拟，就是在客户签名、机构盖章这个环节做好的银行恐怕也是寥寥无几。 在一些自媒体看来，这又是证明了银行能力的“不堪”和机制的“落后”，试看那些互联网公司，人家早就扬弃了这种“落后”的签约方式，只是你银行仍在“传统思维”打转。可是，互联网公司签约方面的轻便，固然源自技术能力的强悍，但更有其法律能力、公关能力的加持。毕竟，“南山必胜客”、“龙岗无敌手”可不是随便哪个机构都能当的。 于是我们还要脚踏实地地讨论合同文本的信任问题。作为交易协作的起点和定分止争的凭据，合同从来都受到相关各方的高度重视。在我国，有史可稽的最早合同甚至可以追溯到文字出现的时期（公元前十世纪），需要双方盟誓并铭刻在青铜器上，接受历史和鬼神的见证。由于科学技术的发展和行为模式的改变，今天的我们当然不会再为线上签约而如此大费周章，但数字普惠金融线上合同仍有不少问题待解。 1. 合同要素的问题 一方面，受制于技术要素，线上签约还不能真实、全息、便捷地模拟出线下签约环境，这样，在线下非常具有仪式感的签字盖章环节就被大大削弱，有的机构甚至在此处还付之阙如。当然，按照现行法律规定，即使没有签字盖章，如果其他证据支持，合同的有效性依然可以得到司法的确认和支持。然而，现实中法院专业水平参差不齐，因为缺少签字盖章而直接导致败诉的案件也屡见不鲜。 另一方面，线上签约也有相对于线下的比较优势，可以更加多维地收集、储存、调取相关信息，这需要金融机构跳出传统纸质合同的视野，站在事实合同的角度构建证明合同成立并被执行的证据链，根据证据链的需求来确定合同要素。 实践中，金融机构业务系统或者是没有收集相关信息、或者是有收集而无记录、再或者是有记录而无法调取，甚至是想调取而信息已过期（而被清理）等等，这些都需要逐一加以解决。 2. 不被篡改的问题 由于线上合同文本的提供、签约、留存都在金融机构一侧完成，容易理解客户为何对文本是否篡改存在疑虑，这同时也是相关诉讼的焦点所在。然而与问题的严肃性相比，行业对此的处理却略显“大条”，部分机构部分产品的已签约合同文本甚至以非只读的word、wps格式存储，在发生争议时再在后台根据签约信息合成合同。如此操作就连基本的签约时间都不合要求，遭受质疑也自是情理之中。 更何况，不被篡改既要金融机构事实上不去篡改，又要让客户、法庭相信其不能篡改（或即使篡改也容易发现）。除了使合同文本以PDF等更可靠的方式留存，在签约时引入第三方更可信的数字签名等技术手段外，还需要在宣传上加大力度，需要将散落在各部门间的、以技术话术表达的安全证据组织起来，通过直白易懂的语言向外传递。 3. 有效代表的问题 在金融机构一侧，出于内部管理需要，业务用章被集中上收，体现在线上合同上，往往是归属不同分支机构的不同业务都被统一加盖了线上业务专用章。 然而现实是，一方面客户业务由经营一线负责拓展维护，另一方面系统也往往将相关机构名称自动合成到合同上面，这样就造成文本前后矛盾，轻则导致机构总部集中被诉，重则可能因为签约主体与诉讼主体不一致而导致败诉。 在客户尤其是对公客户一侧，如何在签约中解决其代表性问题也颇具困难。 比如，在合同中应该加盖客户公章，但这需要客户事先向金融机构提供印模和授权，在现有技术条件下，客户自然不免疑虑。 又比如，法人客户需指定专人代表企业进行操作，但一方面，对于一些具体财务问题法人代表没必要也没时间逐一过问，另一方面，委托他人又会存在“表见代理”（如财务负责人离职后仍以原身份进行活动）的风险。这些问题都不是仅凭金融机构通过制度创新、产品设计能够解决的。 存证方面的信任问题 从很大意义上说，数字普惠金融业务是金融机构的一次自我革命，是现在如火如荼进行的金融科技、数字化转型大潮的一部分。线上签约看似简单，背后却是金融机构全部经营能力的体现，那些转型意愿更强烈、工作机制更灵活的机构更容易做到电子存证依法合规，更容易以此为抓手推动管理机制的进化。 即使是在线签约电子存证这样一个具体而微的应用，出于不同视角也会出现不同的诉求。出于业务发展考虑，需要尽量降低客户进入门槛；出于客户体验考虑，需要操作快捷甚至无感；出于依法合规考虑，需要信息存储的最小必要；出于风险防控考虑，需要尽量留存证据以应对可能发生的诉讼事件。不同的诉求与不同的主体相互缠绕，更加剧了存证信任问题的复杂性。 其一，外部法治环境不健全 现行法律法规、监管制度随对电子存证有所涉及，但大多失之于抽象原则。与传统证据相比，电子存证在业务逻辑、法律逻辑之外，又增加了技术逻辑，像存证的范围、路径、颗粒度等都需要明确且可实现的规定。另外，由于立法规定的不具体，落实在司法实践中，不同地方不同法院乃至同一法院不同人员都对存证要求有不同理解。 这一方面不利于行业形成稳定预期，推动机构逆向选择，“眉毛胡子一把抓”地最大化收集客户信息，另一方面也会造成“司法套利”，部分机构选择所谓“友好”的司法辖区建立数据中心等以争取更有利于自身的判决结果，这样也会影响司法的严肃性与公平性。 其二，内部存证规则有缺失 存证表面看是法律问题，其解决却需要业务部门、渠道部门、技术部门的共同努力。目前金融机构的存证工作大多都是“一事一议”的会商方式，业务部门或渠道部门发起，技术部门参与，法律部门提供意见。这样看上去相关部门都有参与，但事实上又都可以不承担责任，不利于工作的有效开展。相比于审查，法律部门更应集合机构内外力量集中拟定一套存证规则，推动相关部门据此实施并开展后评价。 机构内部缺少明确统一的存证规则，不仅会削弱工作的权威性进而影响开展的质量，还会留下死角。 比如如果相关部门思虑不周，某项证据信息虽然存储但未明确获得客户授权，或虽获得授权但存证路径不当导致无法使用，都会决定具体诉讼的成败。 另外，缺少存证规则也会使司法机关质疑机构存证工作的水平，进而加重机构举证责任的负担。 其三，客户权利保护需加强 客户服务而非业务数据才是数字普惠金融发展的初心和归宿，即使存证预防的是客户争议，但金融机构也要将客户当做“人”而非“物”来对待。在证据留存环节，金融机构需要明确指出收集客户哪些信息并获得同意，需要向第三方机构调取的要核实其是否获得客户充分授权。另外，当客户不予授权时也需要给出替代性解决方案而非一拒了之，这才是尊重客户选择权的真正体现。 在证据存储环节，根据《中华人民共和国民法典》（第462条等）和《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（第25条等）相关规定，金融机构也要提供技术和渠道支持客户实现对包括合同在内属于自己拥有处分权利范围内相关信息的调取。 然而实践往往与此相悖，不要说“相关”信息，就连合同文本有的机构都不能提供展示和下载渠道。这样又怎么能够使客户建立对金融机构的信心与信任呢？ 打造面向未来的信任机制 一段时间以来，随着疫情对于经济发展的冲击和企业自身管理问题的暴露，“公章领域”新闻不断，从科技企业到金融机构，从“假章”到“抢章”，围观群众被纷至沓来的“大瓜”搞得目不暇接。这些八卦发生的背后，除了当事人治理思维陈旧和法制意识淡薄外，更暴露当下信任机制缺失的无奈。 正所谓“祸兮福之所倚”，问题的出现是“危”更是“机”。回顾互联网经济的发展史，正是支付宝这类担保交易中介的出现最终促成了电子商务市场的大发展，如今数字普惠金融也需要自己的信任“神器”。不过，电子商务发展的成功不可完全复刻，毕竟数字普惠金融业务涉及主体种类更多元、需求层次更复杂，这一领域的信任机制不可能由单一机构独自完成，而有赖于相关各方的携手共进。 对于公共部门来说，关键是塑造友好的法治环境。 首先是打造层次清晰、覆盖完整、彼此支撑、专业科学的法律制度体系。除《民法典》等实体法外，要抓紧完善民事诉讼立法，确定电子存证的法律效力、存证范围、获取路径，解决因线上作业模式带来的虚假代理、表见代理等。在此基础上，对于存证领域较为细节、涉及技术的部分，应由行业主管部门尽快指导行业协会等专业组织出台自律规范、行标团标等，使工作开展有章可循。 再者，法院体系也应提供明确统一、符合时代的司法服务。可以考虑综合运用司法解释、答复纪要等多种形式加强对线上经济金融活动具体场景法律诉讼中举证问题的指导，逐渐沉淀经验，统一认识。另外法院也应加强与相关行政单位、金融机构、科技企业的联动，互相交流经验，完善知识结构，共同探索完善数字普惠金融电子证据机制。 对于金融机构来说，关键是形成有效的工作机制。 表现在制度层面，是按照相关民事、网络安全、互联网贷款等法律法规、监管制度要求完成“规定动作”，将相关制度内化施行。在此基础上，还应站在数字化转型战略高度理顺业务流程，固化存证机制，出台统一规则，除了合同形式、存储范围等“大”问题外，还要覆盖到颗粒度、有效期等“小”毛病。 表现在技术层面，一则是理顺前中后台不同业务、管理系统间的交互关系，保障数据获取、存储、对外提供等行为以依法合规的技术路径实现；二则是完善自身安全产品体系，优化客户证书安全工具电文签名加密功能，同时积极参与相关检测验证，形成坚实的对外诠释证明体系；三则是引入权威第三方安全产品，在与自身信息安全不冲突的前提下提升外部安全产品的覆盖度，缓释客户及外界的怀疑情绪。 对于科技企业来说，关键是输出可信的安全服务。 由于信息不对称和信任的缺乏，数字普惠金融有望成为科技企业监管科技-合规科技产品输出的重点方向。一方面是多方携手提供可信作业环境，比如，由硬件设备厂商提供安全设备，科研机构提供基础技术，科技企业携手金融机构打磨具体场景的应用模型，使信任机制凝聚多方力量，接受多方监督。 另一方面是提供体验友好、智能专业的专项安全产品。首先，企业资质和产品安全性应取得有关国家机关、行业组织的认证，在此基础上，基于大数据、区块链等前沿科技，围绕合同鉴签、数据安全、证据核验等金融机构无法“自证清白”的痛点堵点提供解决方案。由于信任问题的特殊性，这种方案不仅应该能够真实解决问题，而且应该能够令人信服认可。
来到“后疫情时代”，回过头看，是近乎全行业的溃败。 “开门红”的营销美梦破灭，每年固定的大客户联谊、 但也别急着哀叹，重拾信心的第一步，是“自救”。 “空中柜台”“线上营业厅”“云工作室”等不可胜举，有的银行还干脆加入直播阵营，让其理财方案变身“网红产品”。 这些将线上营销视为“主旋律”的银行，彰显着旺盛的市场生命力，脱颖而出。 银行的黄金时代能否延续？ 或许答案是否定的，但经此一创，它们正带着数字化的“硬核概念”，踏浪而归。 消失的金饭碗，从中小银行开始 “我们太难了！” 2018年11月，兴业数金的产品团队从与其合作的数十家中小银行那里收到了这样的反馈。 “线上活动都做了，微信公众号也在加快更新，但关注量就是上不去，参加活动的人也寥寥无几。” 两年来，类似的抱怨声在业内不绝于耳，而它们的主体都无一例外地来自那些以城商行和农商行为代表的中小银行。 柳州银行：央行已在研究数字货币，互联网金融的发展是不可逆转的，60年后银行业物理网点退出市场时，线下业务必会消亡。 佛山农商：我们面临的一个难题是移动端APP应用分散，微信银行、手机银行、金融商城和直销银行同时存在却不互通，客户体验较差。 南海农商：迫于环保要求，身边高能耗高污染的钢铁、水泥、煤炭等企业每月都有关闭，对本地经济造成不小的影响，银行也受到波及。 郑州市郊农信联社：作为地处城区的区域性农村金融机构，我们面临着传统客户市场萎缩、“农二代”流失、无法吸引城市客户等问题。 究竟是怎么了？ 兜兜转转，又回到了“数字化转型”这个老生常谈的话题。 从上世纪五十年代，轻便的信用卡取代繁杂的钞票，人们与银行间的关系开始发生变化；21世纪初，跟随智能手机出现的移动银行，催生出数字化的解决方案；现如今，数字经济几乎占据了所有国家的战略C位，数字化转型也成为了各大银行年报的“标配”，科技能力成为其制胜的关键所在。 来源：《2019中小银行金融科技发展研究报告》 “新产品、新业务、新理念”辅天盖地般来到三、四线城市以及偏远村镇，不断吮吸着当地的客户资源。 区域金融市场的“鲇鱼效应”瞬时被放大，城商行及农商行们作为“东道主”，巨大的压力不言而喻。 另一边，手握“新兴技术+巨额流量”两把利剑的互联网平台们，也嗅到诱人的市场红利，以更加新颖完善的定制化服务包揽了大批年轻客群，与传统金融机构们形成“对垒之势”。 政策、市场、客户、竞合形式纷繁多变，终于唤醒了“昏睡”的中小银行。 “生存”，在它们脑海中反复回荡。 抛开经济增速换挡、资产质量下降、行业监管趋严等外部环境因素，这道摆在中小银行面前的难题，更多还是由其内部的体系机制与长期固化的思维意识所致。 “它们像藏在你身体深处的癌细胞，过去每次对化疗的抗拒，却也给了它扩散恶化的机会；现在，走向手术台成了你唯一的选择。若再错过，便会消亡。” 青出于蓝，“助”于蓝 独领风骚数十年，仍要重登擂台。 “立足区域，帮扶小微，继续下沉”。表面上看，监管层似乎早就明确为中小银行铺好了路。 但如何在当地站稳脚跟？如何提高客户粘性？如何高效渗透市场？ 这些，都需要中小银行自己作答。 《2019中小银行金融科技发展研究报告》显示，虽然60%被访中小银行表示“有初步的金融科技规划并按照规划发展”，但它们当中的大部分不仅未对金融科技形成清晰的概念，而且也未深入了解金融科技对银行的真正创新意义，普遍缺乏对金融科技的整体战略定位。 来源：《2019中小银行金融科技发展研究报告》 “高端人才养不起，新兴技术用不来。”市场化的思维启发中小银行： 单打独斗走不通，不如造一个“智囊团”。 此时，中小银行注意到了市场中大肆“攻城掠地”的新兴金融科技企业们，有人将它们形象地称之为——“外脑”。 2020年2月崭露头角的深圳招平数字科技有限公司（以下简称“招平数科”），便是其中之一。 据了解，招平数科重点服务于中小城商行、农商行总行以及国有/股份制银行的地市级分行，为其提供线上营销及财富管理轻运营一体化服务，通过提供整套系统、产品、运营的全流程综合解决方案为中小银行零售数字化转型赋能。 自公司成立，已经有大批的中小银行“闻风而来”寻求合作。 “成员均来自于招商银行和平安银行。”招平数科的核心创始团队也引来行业侧目。 离开大行，托举小行，这些银行“老兵”在打着怎样的算盘？ 2008年，如今已是招平数科CEO的郭斌从中南大学毕业，入职新天下集团，负责华东地区的渠道搭建与营销管理；两年后，他进入银行业，先后服务于平安银行与招商银行。 “我在平安银行曾接手零售转型中的钩子产品聚合页，BBC插件、平安橙子等项目，在招商银行也参与了朝朝盈项目、招行生意贷、线上营销获客体系搭建等，积攒了颇多零售转型的实践经验。” 在郭斌刚进入银行体系不久便观察到，几乎所有的贷款产品都是偏线下的，成本高，效率低。 “于是我就开始思考：能不能先通过线上的数字获客与筛选，再导流到线下，对接到具体的业务办理？” 郭斌表示，通过网点管理、活动促销等方式的传统线下营销就像是“大水漫灌”；那些真正“聪明”的，是利用互联网、5G等技术手段的“精准滴灌”式线上营销。 “它能潜移默化地将营销内容嵌入客户感知中。” 郭斌记得，在2016年业内还没有顺应流量的意识，平安银行就已在当时的董事长谢永林带领下，尝试做一个“能将所有零售银行优势业务集中起来”的聚合页。 “只有成为银行业中的‘流量明星’，赚取足够的‘注意力经济’，才能在激烈的竞争中活下来。后来的银行AI战略，实际上也是从这里演化出来的。” “在零售网络金融部工作的日子让我感到异常的充实与兴奋，在零售转型发起的‘原动力点’就来自于此。”正是因为郭斌骨子里的这种不安份，使他萌生了创业的念头。 “或许可以将自己这些年在大行中的沉淀价值进行输出，让那些小行也能尽快跑起来。” 无独有偶，同样来自银行体系中的另一位“重量级”人员端飞，也敏锐地感知到了中小银行的旺盛需求，并在今年有了招平数科CMO的新身份。 曾先后就职于招商银行、广发银行和平安银行的端飞，从客户经理逐步成长至分行零售部副总经理和支行行长，他同样对“零售业务如何在分支行开展”有非常深刻理解。 端飞表示，平安银行在2017年的那次“大变身”后，便着手率先布局金融科技领域，彻底颠覆了他原先的想法和规划。 “决定在‘逆势’下跳出舒适圈进行创业，主要也是基于多年从业经历的判断，我们希望帮助这些中小银行提升服务效率，让它们更加自如地处在数字化转型的大潮流中。” 相似的从业背景，让招平数科的创始团队有了一套共同的方法论。 放眼望去，市场中既有头部银行成立的金融科技公司，也有不少雄心勃勃的金融科技创业小巨头，可谓是“前有猛虎，后有恶狼”。 但招平数科的两位创始人并未表现出丝毫的担忧。 “这个市场依旧是一片蓝海。我们相信它足够大，还远没有达到饱和。” 先画格子，再迈步子 “不要想着‘一口吃成大胖子’。” “从渠道到平台的迈进过程，需要的是进行无界化地开放延展。招平数科正在做的正是其中的第一步：线上获客的引流。” 在招平数科成立之初，一个“三步走”的计划就已基本成型： 第一步，先通过AI名片为机构打造私域流量获客、异业获客场景的功能，再利用场景获客工具，通过营销中台券系统功能，打造网点3公里范围内的异业获客体系。 作为其中一个典型的落地案例，该产品已帮助某城商行在短短2个月里实现了七万余的获客量。 “其实在很早之前，我们有想过去做一个能下沉到各个分支机构的线上平台，提高业务操作的机动化水平，但由于一直都没有找到合适的解决方案，迟迟没有启动。” 某城商行总行零售客群管理部副总经理刘总表示，招平数科在产品设计的思路上是相对清晰的，对于城商行的理解也比较深入，“其实我们最需要的，就是能够在客户提出某些诉求后，快速地进行相应给出方案，招平数科在这方面就给了我们很大的助力。” “通过合作，我们将更多的权限下放到分支机构，让它们有了更多的自主权，能参与到线上活动的设计中去。” 刘总表示，以往都是总行在统筹调控，分支机构就无法将周边的一些小商户等资源联合起来，缺乏一定的灵活性，也不能跟客户真正做到近距离贴近。 “城商行的痛点一直都十分显著，”据刘总观察，与大行相比，城商行本身在硬件设备的配置以及人员的专业化程度上就存在很大的劣势，在这种情况下，即便城商行产生一些新颖的想法，也难以进行转化。 按照规划，该城商行未来会更多地深耕当地市场，“甚至将县市以及乡镇级的市场客户需求给摸透，然后推出一些差异化产品，点对点地贴近客户群。” 第二步，是在“获客”的基础上，进一步做到“活客”，通过招平WES系统及零售客群经营解决方案，向行内提供零售大众客群提升方案。 “中小银行都有许多存量客户，如果能够将其中具有活跃度的部分识别出来，再做提供针对化的服务，就会事半功倍。”据了解，这些在招行WMS系统及平安银行“口袋银行+”系统的使用上都得到过印证。 类似线上小程序的平台则像是银行数字化的“火车头”，将一些产品功能及有趣的行业活动聚集起来，客户不需要下载特定的APP就能参与进来。 “精细化运营，才能让银行赚到钱。这种轻切入的方式能够在很大程度上降低用户的认知门槛，是银行及用户更容易接受的。” 第三步，通过唯识财富客群经营体系，为财富客户提升赋能，达到与银行做长期合作的目标。 “通过前期的市场调研可以看到，这些中小银行在面对巨大的客户群时，仅靠人力去管理是不现实且不完善的，它们需要的，是一套全生命周期的客户财富管理方案。” 在财富管理的引擎设计上，招平数科还总结了70多例代表性的助力财富管理水平升级的案例，并将它们浓缩成为典型事件的针对性策略。 “例如，某家银行的产品跟同业相比有哪些优势、劣势？哪些话术更合适在与客户交流时使用？” “中小银行需要的不仅是一个单一的产品，后续的运维、策略的设计以及风险的管控等，它们需要的是‘一揽子’服务。” 观察到这一点，招平数科决定在整合招行与平安最具优势技术的基础上，再去给中小银行做输出。“绝大多数的中小银行甚至并不知道如何提出需求，指引它们在已经足够成熟成功的模式上改造适配，成功的概率会更高。” “大行与小行虽然有诸多的差异，但不用担心最后的成果会‘四不像’。”郭斌补充道，只要对客户有足够深的了解，这套方案就是亦可规模化，亦可精简化的。 不仅是在积极拓宽下游客户，在上游市场，招平数科也另辟蹊径，找到了极具特色优势的合作机构。 据了解，招平数科已与洛克天地网络科技、千行你我科技股份有限公司、21财经旗下的飞迪科技、猫眼电影等平台签署了合作协议，未来还将在与银行的合作中探索卡券产品的创新以及知识付费的应用可能性。 “我们不会优先去找那些头部的供应商，” 郭斌看到，疫情过后，很多原本排位较前的公司都受到了重创。 “这类机构在这种时候是更需要伙伴去拉一把的。” 据了解，洛克网科能够把虚拟产品标准化变成一种服务，在避免额外开发的基础上，将H5可嵌入到其他APP能最大程度满足平台用户的个性化需求。 “招平数科解决了拉新和转化的问题，提高了银行零售版块的运营效率，其中就包括我们的这种虚拟产品服务。”洛克网科CEO雷赣表示，通过资源共享，实现合作共赢，这种合作模式是所有的中小企业都在寻觅的。 下一个风口：财富管理 “后来者居上。” 埃森哲《2019年全球消费者金融服务调研报告》显示，高达48%的中国消费者为愿意承担风险、数字化高、期待创新的“先驱者”，此比例远高于全球23%的平均水平。 过去三年，P2P在野蛮增长后留下了一堆烂摊子，也伤透了一大批消费者的心，但对包括招平数科在内的金融科技公司来说，这其中暗含着巨大机会才刚刚开始。 “一二线城市的年轻人都是偏爱高收益和便捷化，但他们并不是主流的客群。”郭斌表示，大部分的城市或乡镇居民依然愿意走进银行，面对面地和客户经理交流。 给予客户安心的基础上，再融入一些新技术的体验服务，就能牢牢地占据这个市场。 “以某城商行为例，几十年的发展历史但至今还没有理财经理，当客户提出理财服务的需求依然需要柜面人员去应对，往往都是捉襟见肘。”郭斌判断，对中小银行来说，下一个行业风口必定在财富管理领域。 2019年，《关于进一步做实P2P网络借货合规检查及后续工作的通知》明确了两个“三降”：一是确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数实现“三降”，二是确保每家P2P平台投资者数量、业务规模以及借款人数实现“三降”。 包括蚂蚁金服，京东数科在内的互联网巨头都参与了金融理财市场，赚得盆满钵满。 “在强监管的趋势下不难预计，这些互联网平台都能把这件事做好，那么本身拥有深厚资源底蕴的中小银行也能通过转型把这部分空白填补起来。” 另一边，对财富管理这块市场，各大商业银行理财子公司同样“虎视眈眈”。 数据显示，截至2019年年末，已有17家理财子公司或理财公司获批筹建。 “监管层仍然‘偏爱’银行这类持牌的金融机构。”端飞补充道，作为市场准入的硬性条件，任何互联网企业若想开展金融业务，都需要取得相应的牌照，中小银行便可凭此与第三方科技公司合作，形成优势互补。 化后发优势，为市场先机 或效仿，或对抗，每个大行身后总有一群穷追不舍的中小银行们。 “看上去不紧不慢，但大行每跨出一步都赛过中小行数十步。” “这个时候就要从两个方面思考，一是怎样留住剩余客户；二是如何快速地追上去。” 端飞表示，在金融科技的浪潮中，各家银行无论规模体量大小，都能找到最适合自己的那个“冲浪板”。 年轻客群少？那就牢牢攥紧中老年客群。 存量客户不够活跃？那就通过创新策略激活。 运营成本居高不下？那就调整关注点，将更多的财力人力都“砸”在科技研发上。 转型这件事，同样需要“两条腿”走路，技术的应用和行业的理解，缺一不可。 “因此，看到差距的同时也要重拾自信，放大优势。” 与大型银行及金融科技企业相比，中小银行拥有历史包袱轻、船小好调头、决策半径短、自主可控性强等先天优势。 另外，很多城商行和农商行是由过去的信用联社、信用合作社改制而来，对当地“人熟、地熟、企业熟”，也更容易掌握当地零售客群和小微企业的具体情况。 如果说金融与互联网行业的领跑者率先划下了一条改革的想象边界，那么现如今，这些中小银行要做的，就是将它加深、拓宽。 漫漫转型路 便捷刷脸的移动支付、远程视频智能面审、跑在云上的核心银行、7*24的无人智能网点、语音机器人客服，无缝嵌入各类场景的Open-API开放平台…… “今天不变革，明天被革命。”据IDC调研，超九成的区域性银行样本已经启动数字化转型工作。 但是数字化转型也并不是搭建一套科技系统、引进部分数据人才、发布几个转型口号那么简单；银行APP运营也不是迭代更新几个版本，推出几个新场景那般容易。 “无惧变化、自带活力、并保持自身核心价值”，这样的“韧性 接下来，等待它们的，是一条艰难却不寂寞的——漫漫转型路。 致谢 感谢以下专业人士为本 招平数科CEO郭斌，招平数科CMO端飞，某城商行总行零售财富管理部副总经理刘总，洛克网科CEO雷赣。 推荐阅读： 上海滩“爷叔”的后半生：推倒重来 独家丨睿智科技：这场马拉松，我和自己较量 首发丨长扬科技：做工业企业的“深水排雷工”
2020年7月 30 日，WeLab Bank（汇立银行）正式开业，将为香港750万人提供纯线上、7*24数字银行服务。据悉，WeLab Bank在今年4月进入香港金融管理局辖下的金融科技监管沙盒，开始试营业。 WeLab创始人及集团CEO龙沛智先生这样评价WeLab Bank试营业期间业绩表现，“客户反馈远超预期，一开始只计划开放2000个名额，最终开户人数超过2500人”，轮候人数是试营业开户人数的十倍。 WeLab持续“科技赋能” WeLab Bank是首家以独资公司形式申请通过的香港虚拟银行，这意味着，WeLab Bank是WeLab集团全资控股。 WeLab集团创立于2013年，在香港、中国内地和印尼市场为超过4500万位用户以及300家企业客户提供纯线上金融服务体验。WeLab通过自主研发的风险管理系统、专利私隐计算技术和领先的人工智能技术，为消费者提供革新金融服务，同时亦为顶级的金融机构及企业提供独有的金融科技解决方案。 进入内地市场的5年间，WeLab持续“科技赋能”发展出不同的商业模式。在C端有“我来数科”品牌持续发力，在B端有“天冕大数据实验室”，为合作伙伴输出一站式“3+1”金融科技解决方案，即“智能信贷平台、风控服务平台、获客及营销解决方案+青鸾数据平台”。截至2020年7月，天冕大数据实验室签约超过300家合作伙伴。 龙沛智表示，“在金融科技下半场，金融科技公司往右走，传统银行往左走，他们的交集就是数字银行。” 由此可见，在WeLab集团战略中，WeLab Bank占据着越来越重要的地位。而WeLab Bank将依托于集团实力，借助香港连接内地与东南亚的“有利地形”，将业务不断拓展至海外，开拓更广阔的市场。 首创GoSave灵活定期存款，首推无卡号银行卡 据悉，在WeLab Bank，客户最快只需5分钟，就可以完成远程开户，每月“0费用”就能享受优越的服务，包括利率丰厚的定期存款和储蓄账户、虚拟银行卡以及实时转账的“转数快（FPS）”服务。 其中，最值得关注的有两款产品：GoSave定期存款与无卡号银行卡。 GoSave是香港首个以人数决定利率的定期存款产品，参加GoSave的人数越多，利率就会越高，年利率最高可达4.5%。通过这种好玩有趣的方式，激励客户与周围的家人朋友一起储蓄，从而获得更高的利率。 GoSave 贯彻了普惠金融的理念，传统银行的存款产品，存款额度与存款利率成正比，普通客户存款额度较低，几乎无法享受到高存款利率；但是客户最低只需10港币就可以获得GoSave产品，甚至可以随时取现而无需额外费用。 与万事达卡合作发行，公开市场首推无卡号WeLab借记卡。“一卡在手，天下我有”，客户不仅可以到全球数百万家商店线下刷卡消费或网上购物，也可以在全香港的JETCO自动取款机提取现金。优惠期期间，客户凭卡消费可以享受高达8%的返现优惠。 在保护客户数据安全方面，所有数据只能在WeLab Bank的手机App内获取，安全可靠。只需几个按键，客户即可在手机登录账户查询相关信息。每笔交易配合了实时通知的功能，极大提高了客户对自身财务和交易状况的及时掌握。若客户遗失了借记卡，只需在手机App上按一下“遗失卡”， 便可立即暂停该卡的所有交易，而无需再致电热线报失。 此外，未来借助大数据分析，WeLab Bank或将重塑客户与银行的互动方式，并继续开发能为客户增值和带来乐趣的产品和功能。 WeLab Bank行政总裁谢学海表示：“无卡号银行卡只是开创无限可能性的开端，日后或可以加上不同的功能，是开启未来的遥控器。”给无卡号银行卡增添了更多的想象空间。 WeLab Bank灵活多样的产品，也证实了2019年4月在其获批之时，龙沛智提出WeLab虚拟银行将以三个“I”—— 即刻（Instant）、互动（Interactive）、智能（Intelligent）为核心的理念。 不一样的WeLab Bank WeLab Bank，是香港获批的8家虚拟银行之一，也是2020年以来，第三家开业的虚拟银行。 龙沛智表示，与其他虚拟银行相比，WeLab Bank的母公司WeLab深耕香港市场7年，在香港有着相当高的品牌知名度，对香港消费者也十分熟悉，（与其他完全没有香港业务的相比）更有客户基础。 同时，WeLab Bank充分利用社交媒体的优势（Instagram等）与目标客户群交流，从最前线倾听消费者心声，来获取设计产品的灵感，而不是简单的将银行服务线上化。 值得一提的是，在处于资本寒冬的2019年年底，WeLab集团宣布完成11亿元人民币C轮战略。这也是2019年大中华区金融科技领域最大融资案，阿里巴巴创业者基金和建银国际等知名投资方追投加持。 WeLab迄今融资金额总计达37.3亿元。此前，WeLab便一直坚持多元化的融资策略，通过引入不同类型的资本助力企业在不同阶段的快速发展。相继获得马来西亚国家主权基金、广东省粤科金融集团、IFC（国际金融公司）、建银国际、ING（欧洲大型银行）、TOM集团和红杉资本的加持。 亿欧认为，多元化的融资策略，从不同角度赋予其转型扩张的新活力。 与内地的互联网银行相比，以WeLab Bank为代表的香港虚拟银行优势显著。在香港虚拟银行与传统银行接受统一监管，内地互联网银行则由银监会批准试点，属于民营银行的一类。另外，香港虚拟银行是全银行牌照，能开展与银行一样的业务，从本质上决定了两者的赛道不一样。 举例说明，内地的互联网银行只能开设二类账户，虚拟银行开设的是一类账户；互联网银行难以实现远程开户，而WeLab Bank最快五分钟就可以远程开户。 龙沛智认为，“虚拟银行跟传统银行不是直接竞争关系，而是互补关系。香港银行市场会因为虚拟银行的诞生演变成不同层次的市场结构，补充完善香港的银行体系，让市民有更多选择。” WeLab Bank汇聚资本优势，占据香港“有利地形”，试营业业绩超预期，给用户带来灵活多样的产品，将在未来继续发挥自身优势，发挥出香港虚拟银行最大的潜力。
在近日举办的第五届国际保险节上，中国平安人寿董事长丁当做了题为《迎接寿险白金时代》的主题演讲。 丁当提出，疫情将推动保险业从量变走向质变，将迎来空间更加广阔、更可以大有作为的白金时代。而在保险行业发展的白金时代，整个行业的需求也会随之不断升级。 疫情催化保险业白金时代来临 丁当表示，如果说以往经济持续增长和保险深度提高，造就了中国保险业的黄金时代，那么，疫情将推动保险业从量变走向质变，将迎来空间更加广阔、更可以大有作为的白金时代。 面对保险白金时代，如何大有作为？在丁当看来，必须找到事物爆炸性成长的关键法则。“任何一个事物、一个现象或者一个行业要实现爆发性成长，必须同时具备三个关键要素，我们将其称为环境威力、价值创造和关键人物。” 环境威力是指，找到紧扣大趋势、顺势而为的正确方向；价值创造是指，以“为客户创造更大的价值”为使命坚持创新升级；关键人物是指，以专业为本，兼具人际影响力，承载信任与托付的优秀人才。 保险业爆发发展的条件已具备 在丁当看来，行业大势是拓展自身事业必须抓住的关键因素，当今保险行业爆发发展的条件已具备。 一是意愿升级。疫情让更多的国家、企业、家庭和个人更加重视风险，更加珍爱自己的生命，珍惜自己的家人，更加渴求一位能够保护自己和家人的守护神。同时，面对老龄化社会的严峻挑战，保险能够让每一个人都在已经到来的长寿时代中安享生活的美好。 二是购买力提升。收入提升让增加保额、做足保障、防控风险成为客户的必选项。2019年，中国人均GDP首次突破1万美元大关。从国际经验来看，人均GDP在1万美元是发达国家寿险业发展进入到快车道的一个标志性节点。随着国家经济的发展，人民收入和生活水平持续提升，人民需要生活保障，也更需要长期整体资产配置。 三是国家政策支持。近年来，国家对保险业提供了全方位的大力扶持，陆续出台了一系列政策举措鼓励和支持保险行业发展，进一步改革开放，引进国外经验；颁布保险企业税收优惠政策，为保险行业减税降负；放宽保险资金投资，进一步提升保险公司资金配置效率；根据规划，到2025年，健康险市场规模力争要超过2万亿元，健康险市场发展将加速。 丁当表示，面向未来，国家提出了实现治理体系和治理能力现代化的目标。面对老龄化社会的养老保障问题、精准扶贫、绿色中国、公共安全等问题，保险作为提升国家治理能力的重要一环，将在未来国家及社会发展中将起到越来越举足轻重的作用。 科技让生态系统建设成为现实 丁当认为，寿险行业的竞争必然升级为生态系统的竞争。保险业务不再是基于保险产品合同条款和销售话术的“红海之战”，而是繁荣整个生态，比谁更能让客户更健康，生活更美好。 科技让生态系统建设成为现实。丁当表示，构建客户风险管理的生态系统绝不仅仅是服务的不断累加和简单组合，更需要用科技的手段，构建数字化的客户经营体系，利用人工智能、万物互联的力量真正将生态系统的每个节点相互连接，将线上化、大数据、智能化的威力充分释放。 他介绍称，在平安集团董事长马明哲的领导下，平安集团正在推进“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”的战略，打通关键场景和数据，搭建生态系统，以客户医、食、住、行、玩、健康及养老需求为场景，融合线下的客户精细分级和管理，通过大数据、区块链、云计算、人工智能等创新技术运用，让整个客户经营体系实现线上化和数字化。 他表示：“未来我们将持续推进数据化改革，持续升级‘1+N’产品体系，围绕客户构建‘金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市’五大生态系统，一站式满足客户全方位的需求。”
全媒体记者从中国铁路乌鲁木齐局集团有限公司获悉：今年以来，新疆铁路货运量持续增长，截至8月3日累计完成货物发送量1亿吨，较去年提前35天实现货运量过亿吨目标。 “在市场稳步向好的前提下，新疆铁路部门找准上下游客户需求拓展增量，积极挖掘货源，精准匹配运力，保障煤炭、金属矿石、棉花、化肥等大宗物资快装快运，生产指标不断刷新纪录。”中国铁路乌鲁木齐局集团有限公司货运部负责人说。 今年以来，新疆铁路加大营销服务力度，坚持走访企业客户进行市场调研、货源排摸，建立“一企一表”客户档案，为客户量身定制物流运输方案，让营销项目落实落地。铁路牵线搭桥，产、运、销三方合作，满足上下游客户销售和采购需求，实现三方共赢。 “面对旺盛的运输需求，我们在用足用好通道能力上下功夫，从货物的装、运、卸环节入手，实行精准调度指挥。”中国铁路乌鲁木齐局集团有限公司调度所负责人说。 从源头装车到列车上线运行，新疆铁路部门在人力、机力、车辆等方面加大投入，大力开行敞顶箱循环列车、万吨列车，尤其是百辆万吨列车在南北疆的常态化开行，提高了单趟列车的运载能力，缓解了铁路通道高峰期运能紧张的状况。 “与去年相比，乌准铁路每日开行列车对数由45对增加至53对，其中百辆万吨组合列车由日均4对增加至日均8对。”乌鲁木齐机务段乌鲁木齐运用车间主任张浩说。
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