"科技领域不做安全风控，就等于造汽车的时候没有做刹车。”蚂蚁集团首席AI科学家漆远这样形容安全风控的地位。有安全作锚，大船方能当风御浪。失去安全感，信任与共识的建设也就成了无根之木。事实上，许多高精尖技术是首先在安全领域落地和发展，再在其他行业发光发热。但如今的金融安全之险，或许完全超出你的想象。当黑天鹅事件频发，当黑产演化日新月异，风险不会只出现在支付或是贷前环节，也不光冲着消费者而去。交易全链路的每一环、每一方都像蓄满电荷的积雨云，在黑夜里等待一个爆发的契机。可是消费者和商户、金融机构最想要的那根“避雷针”是什么样子？细细摸索这构造极为复杂的交易网络之后，我们和支付宝聊了聊他们的“秘密武器”。一通电话背后的风控升级：技术与温度的结合未雨绸缪，可以说是安全风控的最理想境界。但常见的业内风控方案往往是被动响应式的，在交易开始前一筹莫展，白白浪费最佳风控“身位”。不做主动风控的原因有二，一是不敢，二是不会——在不少支付平台看来，自己只负责保证交易正常完成，只要资金没有被盗就算功德圆满。但支付宝选择为用户主动承担更多责任，主动风控也早已成为安全阵型里的常规配置。此前他们曾为C端用户遭遇的网络诈骗风险，调教出一套全链路交互式的主动风控体系，例如通过智能弹窗唤醒用户，又或是延迟到账或资金截留，尽量阻止欺诈交易的发生。但他们很快就意识到，用弹窗中断交易、进行风险拦截，确实直接了当，也确实不够温柔。如果用户因此而对风险提示无视或者反感，可能就错失了一次阻止欺诈发生的机会。于是去年7月，这套主动风控体系架上了一把“重机枪”：反诈骗叫醒热线。当识别到交易存在诈骗风险时，系统会通过数据解析和智能派单，帮助客服快速定位超过一定金额的疑似诈骗交易行为，并由人工客服和AI客服致电用户提醒，防止消费者在其他渠道被骗。此前叫醒热线优先服务50岁以上的老年人，上线以来，诈骗资损率已下降8成；现在热线已覆盖全年龄段的高风险人群。比起风险拦截，语音方式的提醒和交流相对不显生硬，也更具有交互感。目前，AI客服可以做到和人工客服一样和用户对话，在交互中判断用户遭遇的骗局类型，进行针对性地提醒。漆远告诉雷锋网AI金融评论，这是一种“更兼顾体验的柔性手段”，能让用户理解系统所看见的风险点和来电的出发点。“如果客户明确表示，自己没有被骗，我们也能通过交流，确保他后续的支付是顺畅的。”他补充道。支付宝首席AI科学家 达摩院金融智能负责人漆远这种安全感的关键来源之一，是支付宝持续默默深耕的知识图谱技术，在复杂结构的关系网络中摸清犯罪团伙的踪迹。在此基础上，支付宝的智能风控引擎能在0.1秒之内，通过近500条量化策略、100个风控模型，7*24小时实时风险检测扫描及保护交易支付，于数亿交易中精准识别账户异常行为，对每笔交易进行用户行为、交易环境、关联关系等8个维度的风险检测。「AI判官」养成记交易链条的下游，藏着另一个致命难点：事后举报和调解。风控系统和用户的关系，有时像一对母子：系统明示了交易风险，但用户实在“叛逆”——数据显示，有60%的用户被骗就是因为不听系统一句劝，这种追悔莫及自然也让用户对交易后的风控效果怀有更大的期望。识别诈骗是一个世界性难题，如果不是造成实际损失，很多人在过程中都无法意识到自己被骗了。事后在和疑似骗子的对方发生纠纷时，也同样很难向平台说明自己真的是被骗了。第三方支付机构一样有苦衷：人工介入的成本太高耗时太长，做一个审理系统又不知从何教起……这样一个无数用户急需的功能，支付宝并没有置之不理，贴合用户诉求，快速推出了智能审理服务，用于欺诈场景的用户投诉纠纷处理。系统能整合各平台商家客服、AI电话、法律援助、在线视频等能力，通过文字、聊天记录截图、客观数据等证据来提供调解，但最“硬核”的，还数支付宝全球首创的交互式举报流程。这种交互式与传统问卷式区别在哪儿？以前要投诉，用户得填一大张表格，时间地点投诉对象，交易过程请在规定字数内描述完成，再一次性提交一堆不知道派不派得上用场的截图。交互式就像有一位小姐姐专门服务你，挑要紧的事儿先问，再根据用户的回答，提取出下一步有针对性的提问，从而大幅节省用户的时间精力。支付宝安全实验室就是通过多模态模型来理解用户，并根据去黑盒化的实时抗辩能力来判断风险、类案、缺失要素，从而定制交互信息。这表面是客服，实际要做的是一个机器“判官”，要看得懂证据，听得懂吵架，能明辨是非正确判决，最后还要给出用户可以接受的调解结果。漆远也坦言，抗辩性和司法层面的AI可解释性是当中最难跨的两道坎。抗辩性，顾名思义，如果双方掐起架来，AI必须要能理解两边吵架的逻辑。比起“解语花”式的智能客服，“老娘舅”式智能审理客服的升级之处就在于系统对抗辩性的自洽和更大容纳。可解释性，是指在每一轮智能交互中，AI都基于当前所掌握的信息，给出具有解释性的识别结果或决策。漆远对AI的可解释性格外重视，在他看来，机器学习算法之所以在业务安全落地时，对可解释性要求非常高，是因为完全黑盒的模型可能造成无法预料的后果，这在业务安全上有较大的危险，需要有人可以理解的逻辑和介入修正。尤其是在处理投诉和纠纷，或人机交互的过程中，直接反馈给用户的处理决定，对解释性的要求更高，需要用人可以理解的语言和逻辑去表述。也就是说，AI的发言得让人听懂，并且有理有据令人信服。“从法律层面出发，这项功能要做到全要素审核，采用的必须是与司法知识相结合的AI，不光能理解法律，更要能把法律的核心要点用人可以理解的语言和逻辑顺利解释出来。所以要在技术层面下功夫，还要联合运营、司法实务的同学去共建。”漆远补充道。据支付宝安全实验室透露，目前智能审理可以实时1秒内定性，可定性的风险涵盖盗用，欺诈，赌博，非法投融资等20余种，定性准确率已经超过95%。梳开KYB的「死结」如果说主动为C端消费者的交易安全“负重前行”已属不易，迅速让广大商户复工复产、恢复经营任务则是难上加难。以商户入网为例，核查常以线下人工操作为主；如今在防疫要求下，推广无接触式的线上申请和审核，优化商户入驻体验、简化签约流程成为当务之急。但线上模式仍然存在缺陷：在审核商户的门头照、营业执照、网站及APP等凭证时，机器还是很难替代人工，审核时效慢、成本高、易积压，人工还很难识别出伪冒及冲突等风险。利楚扫呗就是面临商户入驻核查难的企业之一，支付宝针对这些痛点，为这家聚合支付服务商打造了专属入网审查方案：采取证照OCR自动识别技术，商户或业务BD用入网工具拍摄上传，系统即可自动上传、自动识别、快速入网，自动查询商户的法人身份证和执照信息是否真实。这一方案的成功实施，让利楚扫呗现在的日均新入网商户数达到了1500多家。这样的技术能力，不只输出给武汉利楚一家。早在去年4月，支付宝安全实验室就整合了应用图像识别、多态融合、NLP、神经网络、知识图谱等技术，沉淀出了eKYB产品——商保宝，具备对营业执照、经营场景照、网址、特殊资质、经营人主体的真实性核验能力。在商保宝的助力下，商户入驻KYB时效已降至1小时（其中91%秒过），审核人力由155人下降至23人，年审核成本节约1600万；客户签约通过率提升18%。目前，商保宝也已经进一步输出给集团如花呗、小程序、飞猪等7大业务场景，以及通联、钱盒等3家外部生态伙伴，为更多业务场景的客户带去体验的提升。商户风险图谱，是商保宝的技术内核。漆远分析称，做图谱要先把商户知识这种非结构化数据，规整为形如图表的结构化形式；然后关联商户的知识，构成图谱，借此从不同维度来理解商户本身所隐藏的风险与价值。就像是把一堆乱七八糟打成死结的毛线，先梳理成团，再靠技术“毛衣针”织出细密的商户网。商保宝的另一个杀手锏，则是蚂蚁集团从2016年就悄然布局的共享智能技术。当建模有多方参与，且各方互不信任，共享智能让多方信息可由此进入“不可见”的安全可信环境，并在此基础上实现技术共享、模型共建、风险信息个性化识别。共享智能应用于商保宝时，就是商户的隐私数据始终由各自保留，通过在每方部署的计算模块得出有关商户的分析结果和模型。与此同时，支付宝安全实验室还在B端以智能凭证项目为起点，沉淀了一系列商户eKYB认证能力，为商户真实性认证提供整套综合解决方案。例如一些服务商会对旗下优质商户提供特权服务，在接入之前，都是需要一段时间的“观察期”，根据该段时间商户的交易状况及金额等因素评估商户质量；在接入商户健康分服务后，可以有效缩短审核周期，极大提升了用户体验。这些To B服务就像是给经营链条抹上一层润滑油，多个环节的数字化、智能化升级不光提升了商户的入驻效率和经营水平，同时也让广大中小商户尽早适应数字化生活的新浪潮，从而促进全社会运营成本的降低。在疫情后的今天，这样的技术普惠思路和实践，对中国乃至世界都意义重大。数字新基建的AI「进化论」细看支付宝打造的安全技术方案，就像是复杂机器里啮合完美的齿轮，我们也从中逐点拼凑出一幅当代社会的理想AI图样：善解人意、更加主动、更明白如何与人互动……数字新基建浪潮下的的AI，究竟应该具备哪些特质？漆远判断AI未来三个重要方向是：第一，是数据学习与知识推理结合，共同驱动。“AI其实像一个被高考机器惯出来的孩子。”漆远这样形容AI目前发展“偏科”的情况，好比一位有着特别强大的记忆体的学生，能通过题海战术学习了大量知识点之后，做题效率极高，却不懂怎么推理。接下来需要让AI成长得更有“常识”和“情商”，打出“见多识广+推理能力”这套组合拳，把人类的知识经验形成规则，与算法在一个体系里共建，以人机结合的智能体系共同前进。他表示，如果AI能实现因果分析这一最高境界，知道风险能够产生的原因，也就能更有效地防范风险。第二，提升AI系统的鲁棒性、可靠性，重点关注对抗学习、博弈智能。漆远表示，AI应该在对抗中提升鲁棒性，就像人在社会里成长，必须学会经受住更多的打击。智能风控和反欺诈模型之所以会仍被黑产不定时的绕过和突破，一大原因就是黑产攻击手法变化快。在他看来，系统除了要在工程上迅速灵活响应，更要做到在算法层自动分析组合可能发生的攻击，产生对抗模型，通过弱监督算法、动态蒸馏、自动化更新等算法提升模型快速适配能力。就像下棋一样，黑产走了一步，AI要想好黑产接下来的三四步会怎么走。而博弈论某种程度上作为高度凝练的“下棋指南”，本质是策略对抗，预测行为和结果，应用场景也十分广泛，对抗黑产、处理交易纠纷、设计调解机制……这些都是对抗博弈的形式的范畴。因此，博弈论思想和AI结合的博弈智能，以及在快速主动风控中的应用，也是关键的AI未来方向之一。AI金融评论了解到，支付宝安全实验室已经基于博弈智能打造了智能攻防算法，是世界上首次把深度学习引入博弈论并在德州扑克子实验上取得世界领先的水平。第三，保护数据隐私的AI技术将越来越重要。对用户或者客户而言，技术要保护好用户的隐私，但是又要提供基于数据背后价值的服务。化解这对矛盾的技术，在保护隐私的基础上打破数据孤岛，产生数据融合价值，漆远认为是接下来AI另一个至关紧要的进化方向。比如各机构之间信息脱节，让安全水位参差不齐。某一安全事件的爆发，往往牵连多家相关企业，行业短板将引发木桶理论中全局危机的出现。这正是蚂蚁布局共享智能技术的重要原因之一。基于共享智能做联合风控，在保护各自数据隐私安全的前提下，实现风险联防，打破信息孤岛的困局，在数字化进程持续加速的今天，意义非凡。支付宝研发的端云雾智能风控，同样是体现这一趋势的重要底层技术之一。漆远向AI金融评论透露，目前这一风控方案使得99%的用户数据及风控计算在用户终端完成，结合隐私保护的机器学习技术，可以更有效地保障用户数据隐私安全，也最大程度降低了云端运算负载，它已是世界上使用人群基数最大、并发数最高的终端风控。结语复盘支付宝的行进轨迹，会看见一条清晰的主线：用科技实现普惠。普惠金融这个词已不新鲜，但在漆远看来，借由技术手段有效地降低服务成本、提高服务效率，让服务触达到以往难以覆盖的长尾人群，真正做到“供氧毛细血管”，从而促进社会的发展，方属普惠的本意。“做技术落地，某种程度上你要相信技术本身的价值，愿意为此付出努力，最后看见价值的产生。”他说道。正如同他刚加入阿里，着手研发第一代超大规模机器学习平台的时候。当时的国内，甚至是阿里内部，普遍对超大规模机器学习平台的价值是不理解的。“一个崭新的技术，要让大家能够看到它的价值。”带着这样的想法，漆远和他的团队在不理解的目光中“憋着一口气”咬牙迎战，团队不少骨干整个春节都在加班。项目直到夏天终于实现大规模上线，奠定了阿里巴巴第一代机器学习平台的基础。正是这种“因为相信所以看见”带来的使命感，驱使着支付宝的科学家和工程师们步履不停，向技术普惠的愿景继续前行。相关文章：支付宝安全的功守道：15年时间，再次定义AI风控
智通财经APP获悉，随着毕业季的到来，每年七至九月份历来是我国传统的消费需求旺季之一。2019年，我国“毕业经济”规模达到约1.28万亿，占三季度GDP的比重超过5.7%。今年七月，伴随着卫生事件逐渐向好，我国毕业消费也随之迅速“解冻”，不仅有愈来愈多的家长抓住这一机会为孩子报名课外兴趣班、健身、出游等项目，不少本科毕业生也选择在这一节点为新的人生起点购置所需电子设备等。 尽管消费热情不减，但在卫生事件造成个人收入短期承压等多种因素综合作用下，有超过七成的消费者表示，即使手头的可支配现金充裕，他们也会选择消费金融来支付一部分生活开支。其中，以捷信消费金融有限公司(以下简称“捷信”)为代表的持牌消费金融公司，凭借在金融科技、风险管理、主体资质、服务客群下沉等方面的优势，始终在消费者的日常消费中扮演值得信赖的金融服务伙伴角色。 今年，捷信更基于“2023战略”，构建“线上+线下”全渠道的金融服务平台，在满足用户个性化的消费偏好之余，为广大消费者提供更加高效的服务体验和更加实惠的解决方案。 满足细分场景下个性消费偏好 尽管在卫生事件影响下，今年的毕业经济规模面临着较大的缩水压力，但伴随着卫生事件防控逐渐常态化，毕业生及家长的消费热情被逐步释放，并呈现出与往年不同的新特点。其中，3C产品的升级换代成为不少毕业生及家长在消费时的首选项目，有数据显示，在高考结束首日，平台数码产品销量较前一天上涨超过210%，而手机、电脑、智能手环/手表、游戏机和耳机销量，合计约占平台数码产品总销量的67%。 此外，包括电动自行车在内等代步工具的销量也同样迎来较大幅度的提升。为了响应绿色出行倡导、节省开支，不少毕业生纷纷选择以电动自行车代步，畅享出行。而在这一系列由不同消费者在细分场景下做出的差异化购物选择背后，都隐藏着大量小额、高频、全新的金融需求。 作为消费金融行业的优秀代表，为了满足用户个性化的消费偏好，捷信逐步拓宽产品种类，针对毕业生家庭群体在细分场景下的多元购物需求，将消费金融业务无限贴近他们日常衣食住行各个消费环节，在不断解锁新消费金融场景的同时，向其提供层次多元丰富的场景触点服务。 目前，通过将分期贷款业务合理嵌套到3C产品、电动车、旅游、健身等众多毕业生和学生家长常用的毕业消费场景中，捷信有效弥补了在该细分消费领域金融支持手段少、消费者无法熨平当期收入和持久收入差异等缺陷，让他们在多个细分场景下，均可随时通过使用捷信优质的消费金融服务来降低日常消费压力。 立等可取 畅享品质生活 对于急需奖励和鼓励的毕业生家庭来说，在使用消费金融服务的过程中，是否能享受到优质的用户体验，已跃升为消费者在选择消费金融机构时最为关注的要素之一。据《消费信贷用户行为报告》显示，受访者使用消费信贷类产品的数量普遍集中在2-3个，在经过少量尝试后，有39%的用户表示，他们会倾向于选择放款速度更快的消费金融产品，并进一步成为该特定消费金融品牌的忠诚“粉丝”。 为了在更好地提升用户体验之余，强化品牌与客户之间的联结，近年来，捷信以创新金融科技为手段进行全面敏捷转型，发力构建“线上+线下”深度融合的创新型消费模式，确保消费者在全渠道使用捷信的消费金融服务和产品时均能享受到始终如一的优质体验。其中，捷信金融APP是消费者享受捷信全渠道金融服务的重要接口。通过对捷信金融APP线上额度测评等步骤进行优化，捷信金融APP界面更加符合用户日常使用习惯，并将用户申请贷款所需时间控制在平均6分钟内。 与此同时，为进一步优化消费者在捷信线下合作商户的办单体验，今年，捷信已完成由传统驻店ALDI1.0模式向倡导客户线上办单ALDI2.0模式的转变。在捷信的ALDI2.0模式下，消费者均可选择在线上快速完成填写申请资料、扫描证件、远程人脸识别等流程，真正实现了用户在线下分期购买商品立等可取。 精打细算 获得超值“价”期 自今年以来，受卫生事件对居民未来收入预期等诸多因素的影响，不盲目为品牌溢价买单，转而追求“买得不贵，用得实惠”，已然成为不少包括毕业生在内的年轻消费者在理性购物时的新特点。有54%的消费者认为，精打细算是一种对消费、对个人及家庭财务的理性控制，因此，他们在愿意为品质付费的同时，也不忘追求同品质全网最低价，希望能以最实惠的价格实现对美好生活的向往。 为了确保消费者始终能获得最实惠的解决方案，近年来，捷信除在捷信金融APP的捷选商城推出价格低于其他主流电商平台的明星产品外，更面向广大用户推出可供他们在多个场景下随心使用的循环额度贷款产品“捷信惠购”。通过使用捷信惠购，捷信的优质用户得以挥别商家烧脑的促销套路，不再受限于一年仅有几次的大型促销活动，在任何时间均可以优惠的价格自由选择购买真正需要的商品，实现购物财务双自由。 目前，消费者可通过微信支付、支付宝、银联二维码、Apple Pay等各种渠道，在不同的购物场景中便捷地使用捷信惠购进行消费，并同时享受购物返利等多重优惠，获得超值的购物体验。 面对消费者在毕业消费季持续高涨的消费需求，捷信从自身出发，通过向包括毕业生、家长在内的消费群体提供在多个细分场景下丰富的产品、始终如一的优质服务体验和最优性价比的解决方案，时刻响应消费者对于在能力范围内实现美好生活的向往，尽全力扮演好用户贴心金融服务伙伴的角色。
举办于7月份的315晚会集中曝光，多家金融APP存在超限违规收集用户个人信息的情况。根据央视报道，不少金融APP内置第三方SDK，除收集用户手机号码、设备信息之外，还会收集用户手机通讯录、短信信息、传感器信息等用户隐私信息。一时间，金融APP成为众矢之的。 就此，获取用户数据的金融APP企业主说：“我们获取用户数据是经过用户授权的，隐私协议写得明明白白，何以就违规违法了呢？我们只是为向客户提供贷款额度审批以及催债使用，没有将获得的用户数据对外提供，侵犯公民个人信息罪的罪名有些大……” 其实，以上内容均可概括为一句话：金融APP过度收集读取并使用收集用户信息是否构成侵犯公民个人信息犯罪？ 分歧是有的 我们想与大家分享的是，其实该行为是否构成犯罪，目前确实是存在分歧的。 一种观点认为，该行为构成不侵犯公民个人信息罪。因为APP读取该类信息系经过用户同意的，信息使用在用户承诺范围内，且企业并没有将信息转手给他人，仅是用于金融公司贷款审批、催债使用， 另一种观点认为，该用户同意并非真实用户意思表示，用户若不同意则无法使用金融APP，虽然信息没有外流，但是通过读取的手机通讯录并给亲友打电话催债的行为，给用户造成了较大困扰，已然突破合理合法边界。 上海市静安区人民检察院陈洁婷曾发文提到实践中的倾向性意见如下： 依据《网络安全法》及《移动互联网应用程序信息服务管理规定》，移动互联网应用程序提供者应当建立健全用户信息安全保护机制，收集、使用用户个人信息应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集使用信息的目的、方式和范围，并经用户同意。 以上关键点就在于是否明示了信息的使用用途。企业在获取用户信息时，是否明示收集的手机通讯录信息将被用于贷款审批及债务催收，如果没有明示，却在收集后用于该用途，则涉嫌违反上述以上规定，可以被认定为非法获取。 已有同案怎么说 2017年12月，被告人李某注册成立广州某叶科技网络有限公司，虚构贷款产品“无限贷”，通过网络在各类贷款超市推广，吸引被害人注册登记，以此获得包括被害人姓名、地址、手机号码、紧急联系人、芝麻积分、通讯录等个人信息，储存至金融数据平台的后台数据库中，再将上述信息出售给陈某等人用于实施“套路贷”犯罪活动。后李某被公安机关抓获，并被公诉机关以侵犯公民个人信息罪诉至法院。 在庭审过程中，辩护人打印并提交了某叶科技网络有限公司收集用户信息时的“服务与隐私协议” 1份，以此证明被告人李小伟等人获取公民个人信息数据并对外提供的行为获得了权利人的授权与许可。 法院认为： ① 格式合同责任免除中的明确告知义务未履行：从辩护材料的权利、义务约定上看，该材料为“格式条款”，通篇内容为对权利人权利的限制以及对涉案公司责任的免除，从材料中不能确认涉案公司已依法履行了“格式合同”责任免除的明确告知义务； ②授权不具有法律效力：从涉案公司收集的公民个人信息数据范围来看，“无线贷”平台收集、输出的公民个人信息不仅局限于借款人本人的姓名、身份号码、联系方式等基础信息，还包括借款人的通讯录信息、通话记录信息等，该类信息收集、使用的违法性直接指向了对借款人亲友个人信息权益的侵犯，明显超出了正常借贷行为所需的信息范围，超范围、超必要限度收集、使用公民个人信息数据的行为不具有正当性，侵犯第三人合法权益的授权也不具有法律效力； ③ 涉案的借款人均基于财务状况紧张而向涉案公司提交材料申请借款，涉案公司乘人之危强行获取授权的行为不具有正当性，恶意规避法律适用以达到侵犯他人合法权益之目的的行为不具有法律效力。 概言之，被告人李小伟及其辩护人以“获得授权”为基础提出的意见事实及法律依据不足。 我们想说的话 我国刑法第二百五十三条之一规定了侵犯公民个人信息罪。违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。……窃取或者以其他方法非法获取公民个人信息的，依照以上规定处罚。 这里，对“非法获取”行为手段的认定要准确把握“违反国家有关规定”这一基本前提。《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》第二条规定，违反法律、行政法规、部门规章有关公民个人信息保护的规定的，应当认定为刑法第253条之一规定的“违反国家有关规定”。 现有的《网络安全法》系全国人大常委会发布的法律，其第四十一条规定，网络运营者收集、使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，公开收集、使用规则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意”。 就收集者同意而言，隐私协议本是为了获得用户信息授权，但金融APP中多是内置协议，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，根据我国《合同法》第四十条，该条款无效。何为免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利呢？这在实际案例中，将由法官结合协议内容、业务逻辑实质等予以判断。一旦法院如上文案例所述，认定授权无效的，手机APP获取用户信息的行为将彻底丧失合法性依据。 在隐私协议授权条款有效的基础上，信息收集还需遵循必要性原则，也即，金融APP只能处理满足个人信息主体授权同意目的所需的最少个人信息类型和数量。如此，借贷审批是否需要全部获知用户通讯录等，这里便存在疑问。如此，金融APP的信息收集行为的合法性就遭到质疑。 以上就是今天的分享，感恩读者！
7月20日，滴滴拼车宣布更名为“青菜拼车”，采用全新品牌标识，邀请人气偶像朱正廷，黄明昊担任新品牌大使。即日起用户可登陆滴滴乘客端App参与品牌升级活动，领取全月拼车1折券，现金奖等丰富的新品牌福利。 滴滴网约车平台公司执行总裁陈熙表示，青菜对我们大家来说既是日常的，又是健康的，代表了拼车普惠大众、绿色环保的产品定位。希望青菜拼车品牌独立之后，能推动更多的用户共享网约车座位和国民级价格，也让城市交通更加通畅、环保。 据介绍，此次更名青菜拼车，是滴滴拼车面向未来服务阶段的新里程碑，将在现有产品基础上，围绕低价、准时、安全三大核心用户价值，打造体验更佳的绿色出行方式。不断提升大数据和人工智能算法，优化地图路径规划能力，让拼车行程更高效。同时持续完善拼友乘车守则，呼吁营造文明和谐的合乘环境。 为保障拼车时的行程时效和体验，滴滴在拼车全流程增加了预估到达时间的提示。目前新推出“准时保”延误保障，当用户打拼车抵达目的地的实际时间，晚于预计时间，将按每3分钟1元，最高15元的标准，对该笔订单金额进行立减。 滴滴拼车自2015年12月上线以来，不断完善大数据运算能力、产品模式升级，打造首个“123全民拼车日”，大力推广绿色高效的网约车出行方式。截至2019年末，拼车累计使用人次达29亿。在道路资源和打车供给有限的情况下，选择拼车将会提高车辆利用效率，减少拥堵和碳排放，释放可观的绿色环保效应。
7月9日，由齐家网主办的、以“融合互通·探索新边界”为主题的首届全国家装产业生态大会在广州建博会召开，该大会汇聚家装产业各环节的关键角色，首次针对行业中存在的边界突破、关系重构等问题展开讨论，为产业各参与者的经营发展提供了认知参考。 7月20日，齐家网相关负责人接受记者的采访时表示，近年来，家装行业融合互通，过去相互独立的产业边界被打破，行业中各个角色的关系迎来了重构。“产业需要的是一个完整的链条，产业链的打造需要强大的资源整合能力。目前看来，齐家网等互联网家装平台是最为理想的整合者。平台可利用流量、技术、资源优势，将家装营销、设计、跟单、材料、施工、售后整合成顺畅的服务链，推动各个环节的数字化和透明化，缩短服务时间，减少整个过程中的资源损耗。” 边界突破，产业多重关系正在重构 自2015年互联网家装大爆发以来，在互联网信息技术的加持下，产业融合的速度不断提升、范畴不断扩大。装修公司与材料商的合作只是大融合下的冰山一角，除此之外，房产开发商、建材品牌商、经销商、家装设计师、互联网家装平台、技术公司、用户等多角色之间点对点的关系都在重构之中，甚至产业之外的综合电商平台也加入了这个关系重构的队伍。 在传统的家装语境中，房产开发商与下游的家装环节之间并无联系，开发商将毛坯房建好后直接销售给用户，由用户自主装修。近年来，随着精装房政策的推行，越来越多房产开发商延伸产业链、开始涉足装修领域，并与材料商之间建立合作关系，基于数量庞大的楼盘优势开展大规模的集采，开发商与材料商之间的边界由此打破。 开发商的介入也导致了与装修公司关系的复杂化。一方面，具备实力的大型装修公司倾向于与开发商取得合作，大规模包揽工程；另一方面，广大中小装修公司的生存空间被挤压，不得不转战竞争激烈的存量房时代，降本增效、转型升级迫在眉睫。 大会中，在场业内专家表示，在激烈的竞争中，与材料商合作、为用户省时省力是装修公司抢夺用户的一条主线，而另一条主线，则是向互联网家装平台迁移。在本身能力有限的情况下，加入互联网家装平台，站在平台的高度获取流量、利用平台的赋能提升经营管理效率，对中小型装修公司而言似乎是提升竞争力最快的方式。 健康产业关系的形成任重道远 近年来，关于流量、获客、数字化等细分领域的行业论坛并不鲜见，但系统性地把跨界融合与关系重构拎出来讨论，齐家网首届全国家装产业生态大会算是首创。 在大会中，一众嘉宾围绕多个话题探讨时表示：关系重构的本质是优质资源的整合，根本目的是提升行业效率和用户体验，这个方向对了，只要操作无误，基本上无论和哪个角色之间的合作都能共赢。 齐家网认为，在这些关系重构中，首要的是用户与其他角色之间的关系重构。在过去，家装行业处于卖方市场，用户需求几乎不被考虑在内，家装企业只顾营销获客而不顾提升产品质量、服务质量和效率，导致整个行业乱象频出，随着消费升级和行业转入买方市场，唯有满足用户需求才能避免被市场淘汰，以用户需求为指引重构与其他产业角色之间的关系，才能形成健康的产业关系。 但显然，健康产业关系的形成仍然任重道远。一方面，各角色点对点之间的合作广泛流于表面，没有真正通过数字化手段深入。另一方面，产业链观念较为薄弱、资源分散，各角色之间没有串联成一个完整的产业链，从而为用户提供顺畅的一站式服务。 齐家网方面表示，产业链的打造需要强大的资源整合能力，此外，标准和规范的缺失也严重阻碍着健康产业关系的形成。比如，开发商向下游延伸做起了精装修，但是却并未树立交付的标准和规范，留下了很多偷工减料、粗制滥造的空间，导致关于精装房质量低劣的投诉频频出现；同理，装修公司与材料商之间打通供应链联系本是好事，但部分装修公司心术不正或疏于管理，也导致了材料造假、增项漏项等乱象频生。 业内专家认为，产业各角色需要明白的是，关系重构并不只意味建立联系，更需要立足用户、高效利用各方背后的资源，从而建立健康、完整的产业链，推动产业良性发展。在多重关系重构的背景下，家装产业并不存在边界，产业各个角色大可放心大胆地突破舒适圈、打破传统认知、积极探索各种方式的跨界合作，随着融合的加强，产业将释放出巨大的发展潜力。
疫情下的90后更爱攒钱了。7月20日，中国新经济研究院联合支付宝发布的《余额宝90后攒钱报告》（2020版）显示，今年上半年90后人均攒钱金额比2019年增长近4成，平均不到4天要往余额宝存一笔钱。 90后已是当前社会攒钱的主力军。数据显示，在7亿余额宝用户中，有1.34亿用户是90后，相当于全国每4个90后就有3个在用余额宝攒钱。余额宝7亿用户中，90后人数超过60后、70后、80后的总和。 从储蓄习惯来看，90后更倾向于小额积累，有6成90后平均每笔攒钱金额在20元以下。旅行是90后攒钱的最主要目标。 从地域角度来看，南方90后攒钱意识更强。90后攒钱金额和攒钱人数前十的城市中，南方城市占8成以上。其中，上海90后攒钱金额为全国第一。
拉新困难、成本暴涨，券商竞争已进入“存量时代”。 在过去很长一段时间里，券商未意识到激活存量用户的重要性。这就给予了同花顺、东方财富等互联网平台野蛮生长的空间，它们的获客利器是资讯。 目前，在券商APP上，用户平均每天停留时间只有区区几分钟；但在同花顺APP上，却高达五十分钟。谁与用户的关系更密切，谁更有可能占据用户心智？答案不言而喻。 要激活存量客户，券商能够采取哪些措施？如果借鉴互联网平台的发展模式，通过资讯激活，券商又将面临哪些问题？这些问题能够通过哪些手段解决？ 近日，亿欧科创采访了深擎科技创始人柴志伟，与其就上述问题进行探讨。深擎科技深耕“人工智能+财经资讯”领域，帮助券商等金融机构，激活长尾用户，实现财富管理转型，具备丰富的实战经验。 60%沉睡用户亟待激活 2012-2016年，移动互联网兴起之际，券商借助流量红利期，以较低的成本，通过“买流量、打广告”等方式，在平台上沉淀了大量用户，并实现了较高的转化率。在这一波浪潮里，华泰联合证券等券业巨头乘势崛起，迅速消除了线下获客渠道不足的劣势。 然而，随着移动互联网时代红利消耗殆尽，获客成本大大提升，每个有效交易客户的成本已经涨至800元以上。 与券商拉新陷入困境形成鲜明对比的是，同花顺、东财、大智慧等平台利用丰富的资讯、良好的用户体验，绑定大量股民，迅速崛起。而券商在这一层面的反应却相对滞后：更关注“增量流量的实现”，却忽略了“对存量的挖掘再利用”。这直接导致大量平台沉睡用户未被激活，比例高达总数的60%。 自身获客成本高、转化率低，外部同花顺、东方财富高速发展，券商开始意识到挖掘存量的重要性：私域流量虽然较少，但存量客户具有“反复利用、无需付费、随时触达”等优点。 现有业务模式亟待改善，另一方面，券商的未来发展趋势也在发生变化。 据柴志伟介绍，投资理财的专业性越来越高，常人越来越难以跑赢市场，广大客户逐步放弃主动投资，开始寻求财富管理服务。这块业务的广阔前景在美国市场已渐露峥嵘。 美国最大的在线券商嘉信理财宣布取消交易佣金以后，虽然每季度交易佣金收入减少1亿美元，但却带来了超过500亿美元的新增管理资产，由此不难看出孰重孰轻。 反观国内，在投资者心目中，国内券商的定位从“交易通道”到“财富管理”的转变将十分漫长。这是因为，绝大多数股民缺乏对券商的基本了解，更谈不上信任。没有信任，投资者就不可能把财富管理与券商联系到一起。 在这一形势下，激活平台沉淀的存量客户，再次成为券商的当务之急：激活用户，提供服务，才能让客户感受到专业性，进而才能产生信任感，最终普通客户才能转化为财富管理客户。这种转化绝非一日之功。 券商若想激活老用户，能够采取哪些行之有效的手段？如何能将复杂的产品和服务，变得容易让用户理解和接受，最终实现向财富管理业务转型？ 资讯激活用户成效显著 大数据统计，“阅读资讯”是股民日常使用排名第二的高频场景，仅次于“行情浏览”。每个活跃股民平均每天阅读资讯的时间长达20分钟，占其每天炒股总时长的40%。对于券商来说，股民阅读资讯的二十分钟，是业绩增长的金钥匙。 首先，年轻投资者受教育程度提高，对于高质量投资信息需求增大，直接促进了知识付费业务的发展。数据显示，目前财经付费内容市场规模正在以每年30%的速度增长。这部分人群与最近今年新开户的“90后”、“95后”高度重合。 毋庸置疑，抓住这一机遇的券商将迎来新一轮增长。以西部某券商为例，2018年其付费内容销售2800万，2019年销售过亿，翻了将近4倍。通过提供“理财+资讯”的服务，客户5年留存率达到60%以上。 不过，柴志伟表示：“通过资讯获得营收只是附带收益，最根本的还是通过资讯促进用户活跃度，进而促进交易。” 这是因为，股民对于券商是不够“忠诚”的，交易结束后往往匆匆离开。因此，用户在券商平台上停留的时间，平均每天只有几分钟。然而，只有用户在平台上停留的时间越长，才有更大的空间和机会将其转化，让其交易股票，购买增值服务或金融产品等。 此外，券商希望尽可能地让客户感受到专业的服务，以此与客户建立更深层次的信任，从而将普通客户转化为财富管理客户。 因此，将专业的服务产品以通俗易懂的资讯形式呈现，可谓“四两拨千斤”。对于用户来说，在浏览股票行情的同时，能在不经意间了解到产品信息，从而减少过往因“硬广”形式给用户带来的直接心理压力。 可以说，资讯不仅能够为券商带来直接的营收，从长期看，能够为其将普通客户转化为财富管理客户打下基础。 不过，利用资讯激活用户并非依靠券商一己之力就能够实现。这是因为，目前网络资讯供大于求，海量的低质资讯与用户有限的精力，形成了一对矛盾。 那么，券商应该如何在内容合规的前提下，筛选出能提高用户转化率的资讯？深擎给出了答案。 AI助力活跃用户转化 从海量的资讯中找出真正具有投资价值的资讯，不亚于从沙子中淘黄金。 传统数据服务商，比如万得，通过大量人工的方式，从资讯中提取重要的结构化信息，为专业的金融从业者提供数据服务。 然而在目前互联网存在海量数据的情况下，人工筛选方式的效率和精准度都受到了极大挑战。 此外，大数据显示每个用户每天约耗费20分钟用于浏览资讯，以每篇资讯平均花费2-5分钟计算，用户每天最多只会看7-10篇资讯。那么，在客户阅读资讯的有限时间窗口，如何提高 为此，深擎推出了一系列智能资讯产品，定位在“多、快、好、准”: 多，指的是资讯的个股覆盖面，而非简单的数量多。用户浏览个股行情后，往往希望看到更多的信息，然而大多数券商资讯的个股覆盖率不到5%，深擎的产品能够把个股覆盖率提升到50%以上; 快，体现在时效性上。一条重要信息，倘若用户看到的时间比其他投资者晚，其价值就会大打折扣。现在绝大多数券商APP中的资讯滞后时长都在30分钟以上，而大型互联网券商平台，比如同花顺、东财等，滞后时长约为3分钟。深擎通过技术手段以及与上游财经媒体紧密合作，能够保证在内容合规的前提下，把大部分资讯的滞后时间控制在2分钟以内。 好，指的是资讯内容质量。深擎通过机器学习算法与海量资讯数据训练，从“单篇资讯质量”和“资讯源质量”两个维度对资讯做出综合质量评估，从海量资讯中过滤出高价值的内容。 准，体现在资讯推送的效果。在已上线使用深擎推荐产品的客户中，推荐成功率普遍都有3倍以上的提升，通过资讯促活跃、促交易的作用明显。此外，深擎还提供“人+机器”的资讯运营服务，热点资讯推送打开率普遍提升6-8倍，从10-12%提升至60-80%。 目前，在智能财经资讯赛道上，深擎保持行业市占率领先，已与国内50%的大中型券商签约合作。 7月10日，在“2020世界人工智能大会”上，深擎入选亿欧智库发布的《2020年中国人工智能商业落地研究报告》价值潜力企业100强。该榜单以“2020年企业预计营收范围”作为核心指标判断AI企业商业落地进展情况，并通过企业调研、同行评议与专家测算等方式进行研究。由此可见，深擎已经获得业内广泛认可。 柴志伟表示：“通过AI技术手段，连接供给和需求两方面的巨大变化，是深擎现在正在做的事情。我们希望通过将AI与资讯结合，帮助普通投资者获得投资信息的平权。” 对于券商来说，深耕存量用户，已经成为其下一个大的增长点。通过“AI+财经资讯”的模式激活长尾用户，所带来的价值，将远超过目之所及。未来，随着更多金融机构发现这一宝藏，深擎将充分发挥先发优势，成就更多强者。
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