疫情肆虐以来，全球资本对保险科技公司，尤其是美股保险科技标的，表现出高涨的热情。 以美股IPO市场为例，5月以来已有SelectQuote、Lemonade及GoHealth在内的3家保险科技公司成功挂牌，且均取得不俗表现。SelectQuote以20美元/股的发行价上市，上市当日股价飙升34％；Lemonade以29美元/股发行,上市首日大涨140%；GoHealth将发行价上调至21美元/股，开盘一度大涨25%。目前，这3家公司的股价水平较其IPO发行价均实现不同程度溢价。 反观同是年内登陆纳斯达克的中国保险科技企业慧择（HUIZ.US），尽管其近期股价也见大幅拉升之势，但至今股价仅为9.25美元/股，仍未突破发行价。 实际上，美国保险市场是世界上最大的保险市场，市场趋于成熟，赛道竞争激烈，美国险企想要突围不是易事，而中国保险业仍属于朝阳产业，整体前景向好，中国险企相对更容易打开成长空间。此外，深入慧择的基本面，对标上述美国保险科技可比公司SelectQuote及GoHealth，也能够看到其在产品结构、运营模式等方面的显著优势。 深入美股保险科技标的：慧择VS SelectQuote VS GoHealth SelectQuote是一家直面消费者的保险分销商，其将这些消费者转介给保险公司；GoHealth是一家健康险服务平台，通过多元化分销渠道，结合技术、数据科学等，将消费者和保险公司连接起来。简单来说，SelectQuote、GoHealth与慧择的商业模式实质差不多，三者主要收入均来自佣金。 产品层面：SelectQuote最主要的产品类别为“senior”，受众为针对签署Medicare系列计划的老年人。2019年，SelectQuote来自于老年市场、人寿保险市场及汽车与家庭市场的收入占比分别为57%、33%、10%。GoHealth同样主打老年医疗险Medicare，2019年，Medicare部门收入占GoHealth总收入比例达80.2％，而IFP（个人和家庭计划）和其它类别中许多产品的保单期都在一年以下，合计收入仅占其总收入的19.8％。 与SelectQuote、GoHealth专注垂直领域、瞄准老年受众的营销理念不同的是，慧择从长期健康险切入，致力于提供“年轻人的第一张长期险保单”，后续深挖不同人生阶段的保险需求，提供用户全生命周期的风险保障。2019年，慧择已与国内70家保险公司建立了合作关系，平台提供了约1352款保险产品，涵盖健康险、人寿险、意外险、旅游险、企业险等在内的全险种；平台累计投保用户达630万，被保险客户人数增加至约5360万，平均年龄仅32岁，且多为来自一二线城市的新兴中产阶级。 运营层面：SelectQuote采取人肉代理+数据模型模式，并将其代理商渠道放在技术之前，截止2020Q1，该公司一共雇用了922名核心代理和73名弹性代理。GoHealth则采取以数据为导向的全渠道营销服务模式，由GoHealth使用LeadScore（其专有的机器学习技术之一）实时评估消费者线索，将合格的潜在客户实时转移给代理商，或由代理商使用Marketplace（其专有的机器学习技术之一），来确定精准匹配用户的最佳健康保险产品。 这一点上，慧择与GoHealth相近，其非常注重以数据赋能业务。早在2018年，慧择便于业内率先上线了“大择核保”系统，通过“人机对话”仅需如实回答相关健康问题，即可在几分钟内实时获得智能核保结果。而全新“智慧AI预核保”项目已于年初成功投入使用，为将近10万的非健康标体用户提供了匹配他们身体状况的精品保险方案。5月，慧择上线“ AI计划书”，上线仅45天已制作5万多份计划书，且90%为长险保单，成交率高达60%。 盈利层面：SelectQuote财务表现较为亮眼，2019财年，公司营收为3.37亿美元，同比上涨44.41%；归母净利润为7257.9万美元，同比增长107.97%。GoHealth过往财务表现亦不俗，2019年净收入5.4亿美元，同比增长139%；实现税前净利润1.7亿美元，同比增长32%。 慧择自2018年实现扭亏为盈后，已连续八个季度盈利。2019年保费总额突破20亿人民币，同比增长1.1倍。全年营收达到9.9亿人民币，同比增长95.2%；全年调整后净利润达到1.1亿人民币，同比增长2.7倍。 综合以上多个维度来看，相对之下慧择的整体产品结构更丰富，且专注长期险带来用户生命周期价值，盈利能力更趋于稳健。 未来前景而言，SelectQuote、GoHealth和慧择锚向客群不同，年轻化趋势使得其在用户留存和产品复购方面有着巨大的潜力可供挖掘，海量用户有着在漫长周期中被持续服务的价值。 另一方面，慧择一直在大数据与人工智能的应用上发力，这条链路清晰而且逻辑严谨，从保险服务场景中积累数据，从数据中提炼保险专业知识，在保险服务场景中应用专业知识，最后通过服务落地达成转化目标，最终实现其商业价值。 可以说，当下的慧择已进入经营的正向循环，再结合中美保险市场情况，慧择或更有望充分地分享本土市场红利，具备更大的市场想象力。 估值筑底，慧择走上价值回归之路 回归资本市场，对比上述可比公司的各项指标来看， 慧择2019年总服务用户数量达630万，远超GoHealth和SelectQuote。2019财年，GoHealth约5.4亿美元的营收规模仅约为同期内慧择的3.78倍，而GoHealth市值却达到了慧择的14.31倍。 截至7月22日收盘，GoHealth、SelectQuote与慧择的市销率分别为12.75倍、10.31倍和3.37倍，三、四倍的差距意味着慧择显然被严重低估。 无论从业务多元化程度、目标客户潜质，还是从科技实力来看，慧择均处于业内领先地位，其估值的上升空间不言而喻，当下或不失为好的入场时机。 从长远看，中国的保险蓝海市场叠加全球保险科技市场发展的大背景，一家真正以数据赋能、以科技驱动的保险科技公司，其内在价值大概率不会被忽略，终将享受更高的估值溢价。
小红书正在成为新品牌成长的重要阵地。7月22日，在小红书首届Will未来品牌大会上，小红书开放平台及电商负责人杰斯透露，过去一年，simple pieces、RoseLingling、自然之名、幕金等美妆、服饰类新国货品牌通过在小红书运营环比增长5倍到10倍以上。 “我坚信，未来的品牌，都是拥有自己价值主张的生活方式品牌。”小红书CEO毛文超在演讲中表示，“我们希望中国能够出现更多真心实意服务用户的企业，出现更多走向世界的未来品牌。” 7or9、Lost in echo，碧捷集团旗下雅萌、NuFace、simple pieces、Daily Lab等美妆时尚家居各品类的新品牌也正在通过小红书平台上的多元方式触达用户，快速成长。这些是继小仙炖、完美日记、钟薛高等品牌之后，又一批在小红书上快速成长起来的新品牌，这些品牌以其独特的风格和理念，通过小红书KOC口碑势能，正在引发新一轮的消费热潮。 杰斯介绍，小红书目前针对品牌的成长，已经形成了“四个一”赋能工具，包括一张入场券、一个放大器、一个加速器、一台拔草机，分别对应企业号、品牌合作平台、广告投放以及直播带货。覆盖不同发展阶段、不同需求的生活方式品牌，在小红书跑通B2K2C的闭环链路。 生活方式品牌在小红书找到KOC同频 为产品找到“同频”的博主是东方美学品牌致知的方式，该品牌主理人三寿在分享中说，致知想选择的博主就是高知、自信、精致的。“我们自己的总结是博主的品位在小红书上进行裂变，其实就是她们看待这个世界的价值观。我们怎么样去找到跟我们致知这个品牌人生观、价值观、健康观、审美观比较一致的博主一起来创造无限可能。” 小红书博主小仙女汁正是一位与致知结缘的博主，最初因其500到1000客单价较高而想拒绝合作，但在体验后发现衣服的确很好，穿着参加次日小红书时尚沙龙活动，并在当天直播中收获无数好评，并被不断催播。“有粉丝说，那个裙子特别好看，特别显身材，我要约会的时候要穿，你下次直播带货什么时候？于是那个时候我就走上了被催带货的道路。” “好的产品是所有实物的表达，”Lost in echo 品牌主理人于青如此表达对“未来品牌”的理解。该品牌创立于2018年，是以大胆独特的设计著称的鞋履配饰品牌，通常设计风格看似夸张的产品容易与消费者产生距离感，但小红书上，博主们却通过穿搭和讲解让更多粉丝爱上了他们的产品。 消费者“共创”成为品牌成长新动能 KOC正在改变消费决策影响链路。河狸家、阿芙精油CEO雕爷在活动现场说道，“KOC其实就是消费者的高度抽象化，你无法真正跟一百万个消费者去做访谈，但是可以跟一百个KOC做访谈。在今天最大不同的在于，为什么所有品牌建设或者所有产品建设的教科书正在重写，原来是单向输出，在中间没有互动，所谓的互动是假的。” 尖头细跟高跟鞋品牌“7or9”的联合创始人王欢介绍，该品牌在小红书上招募产品体验观，从去年最初只有50位，到现在已经超过4万名。“这一批产品体验官其实他们输出了非常多的优质理性的UGC内容，品牌和用户其实是创造了一个平等对话的渠道。那让在观望的用户可以看到非常真实和客观的测评。” 今年7月9日与小红书7or9品牌日当晚，小红书博主Nan Nan、夜忙症、陈逸慧、Lenayan等多位博主进行带货直播， 20余款高跟鞋、近10种配饰，通过博主穿搭、饰品搭配、现场展示引得种草一片，当晚销售客单价超过1000元。 “比如我们的牛仔裤是用双包芯纱微弹面聊，有个博主试穿后表示，她有点点胖，穿久了腰部的松紧还是会松1-2公分。尽管我们的松紧有弹性，不会一直松下去，不过听到这样的反馈，我们就在新一代的产品上改用了偏硬一些的面料来解决这个问题。”simplepieces品牌创始人娄依琳表示。 在B2K2C的闭环链路中，品牌通过KOC的真实体验和分享在社区树立口碑，去影响更多用户的消费行为，用户通过分享消费体验，再反向影响品牌和其他用户，形成正循环。 为了进一步帮助新品牌在小红书上获得快速成长，小红书在Will未来品牌大会当天还对外发布了包括0门槛入驻、百亿流量扶持、KOC连接计划在内的整套品牌扶持政策。其中，小红书将针对7月31日前注册认证企业号的品牌认证费围绕新入驻企业号、优质带货主播的扶持和引进、新品种草以及商家直播，提供百亿流量进行定向扶持。 自2019年以来，小红书为扶持品牌成长，在维护社区生态的基础上，目前包括LV、Givenchy、Coach等在内的国际大牌到Daily Lab、致知、自然之名、Blank Me等国货新品牌纷纷入驻，数量已经近3万，覆盖23个行业品类。 小红书目前月活过亿，超过70%的用户为90后，每天产生超过80亿次的笔记曝光，已经成长为年轻人不可替代的生活方式平台和消费决策入口，具有制造流行和热点的能力。
7月22日，小红书在上海举办了首届Will未来品牌大会。“我坚信，未来的品牌，都是拥有自己价值主张的生活方式品牌。”小红书CEO毛文超在演讲中表示，“我们希望中国能够出现更多真心实意服务用户的企业，出现更多走向世界的未来品牌。” 为此，小红书对外发布了包括0门槛入驻、百亿流量扶持、KOC连接计划在内的整套品牌扶持政策。其中，小红书将针对7月31日前注册认证企业号的品牌认证费围绕新入驻企业号、优质带货主播的扶持和引进、新品种草以及商家直播，提供百亿流量进行定向扶持，帮助更多品牌在小红书获得成长。 挖掘平台KOC价值 数据显示，截止到目前，有超过3000万用户在小红书分享了超过3亿篇笔记。在毛文超看来，这些分享者都是当代中国城市生活方式的代言人。“如何让这些分享者，了解你们的产品，向身边的人分享你的产品，让他们真心为你代言，是企业和品牌在小红书成长的核心目标。”毛文超表示。 simplepieces创始人娄依琳认为，“小红书的用户更懂我们的商品，和我们在商品开发上花的心思。”小红书用户“小爱嬷嬷”就曾跟品牌反馈，双包芯纱虽然穿起来很舒服，但裤子腰头部分会越穿越大。simplepieces为此升级了双包芯纱面料，换了手感更硬的面料维持弹性。 “小红书能给品牌提供确定的共创方向，因为我们的用户爱表达、愿意分享。”在小红书的创作号负责人杰斯看来，除了口碑的分享，对于产品和品牌迭代方向的共创、创新玩法的共创，也是小红书KOC最显性的价值之一。 打通品牌B2K2C闭环链路 过去几年，包括完美日记、小仙炖、钟薛高等在内的一批生活方式品牌从小红书上成长起来。基于社区属性和KOC的分享习惯，小红书也逐渐形成了有平台特色的B2K2C模式。即基于社区、电商两种业务形态，构建连接品牌、KOC、消费者三个主体的影响力闭环。 在B2K2C的闭环链路中，品牌通过KOC的真实体验和分享在社区树立口碑，去影响更多用户的消费行为，用户通过分享消费体验，再反向影响品牌和其他用户，形成正循环。 为了让更多生活方式品牌在小红书跑通B2K2C的闭环链路，此次小红书也梳理“四个一”的平台工具，覆盖不同发展阶段、不同需求的品牌。据杰斯介绍，“四个一”包括一张入场券、一个放大器、一个加速器、一台拔草机，分别对应企业号、品牌合作平台、广告投放以及直播带货。 “作为品牌，当你来到小红书，你就已经在接近这些确定性。而我们将提供给你多个产品，帮助你有路径有节奏的找到确定性。”杰斯表示。 数据显示，过去半年，时尚品类品牌在小红书的增长超过10倍，美妆护肤品牌的增长超过5倍。 因为人、品牌、用户三者在品类和价值取向的高匹配度，品牌能够通过直播带货找到自己最精准的用户群体。 下调入驻门槛 基于“四个一”的平台工具，小红书此次对外发布了整套品牌扶持计划，从资金、流量、带货主播等多方面提供扶持，帮助品牌更高效、自如的使用平台工具。 杰斯介绍，这项扶持计划主要包括三个部分：第一项政策的核心是减免费用，即日起至7月31日，品牌入驻小红书开设企业号免入驻认证费。在电商侧，品牌入驻小红书商城基础佣金下调至5%，包括食品、奶粉辅食、数码电器、保健品等在内的部分品类佣金下调至3%，通过直播带货销售的产品返还2%佣金。 第二项扶持的核心是为品牌、主播、直播商家等提供100亿的流量支持，包括10亿流量扶持10000个新入驻企业号，20亿流量扶持1000个带货主播，25亿流量提升100个新品种草效率、45亿流量助力200个优质直播商家。 第三项扶持聚焦于品牌与KOC的连接。小红书将通过百万新品试用计划，帮助品牌新品在小红书征集用户试用，解决新品发布缺少用户体验和分享的问题。此外，小红书还将定期按品类举办品类线下沙龙，让更多品牌有机会当面向主播介绍自己的产品，加强品牌和主播之间的了解，促成双方更加契合与高效的合作。 据了解，百万新品试用计划以及商城降低佣金措施已经开始实施。
尽管此次活动有“乌龙”嫌疑，但拼多多的目的并不在于卖车，从中窥见的是其利用补贴获取流量和平台升级的野心。 拼多多的补贴活动再一次与汽车品牌“擦枪走火”。 7月21日，连锁汽车销售平台宜买车在拼多多平台推出了特斯拉Model3的万人团购活动，团购价25.18万元，而官方指导价是29.18万元。在此刺激下，拼多多股价涨幅一度接近4%。 截至22日18点30分，页面显示活动报名人数已经达到3.7万人。用户异常关注的另一面，是特斯拉对此活动的不满。该公司在其官方微博发表声明称，并未与宜买车或拼多多就该团购活动有任何合作，也未与宜买车或拼多多有任何形式的委托销售服务，亦未就此次团购活动向宜买车或拼多多销售过任何本司生产车辆。 尽管此次活动有“乌龙”嫌疑，但拼多多的目的并不在于卖车，从中窥见的是其利用补贴获取流量和平台升级的野心。“我们平台出售的车都是有官方联保的，这次活动的数量是五台。”拼多多相关人士告诉21世纪经济报道记者。 以此计算，拼多多投入的补贴并不算多，与特斯拉品牌捆绑后，却实打实吸引了用户的关注和眼球。只不过，特斯拉官方仍然声称，此事将交由法务处理。 无奈的特斯拉 “保留追求相关方法律责任的权利。”特斯拉在声明中的态度非常强硬。直营模式出身的特斯拉，一直都手握着定价权。本以为自己的价格体系稳握在手，但拼多多的低价团购活动，打乱了其节奏。 据了解，特斯拉采用的是体验店与网络直销两种渠道，直营模式的优势在于价格透明，用户可以享受从试驾、订车、交付到售后的一体化服务。今年4月，特斯拉宣布正式入驻天猫，开出全球第一家Tesla特斯拉官方旗舰店。在官方旗舰店首批上架的商品，包括高级内饰套件、高性能脚踏板、道路救援安全套件、手机快速充电连接板等配件，但并未涉及汽车的销售。其更多的目的在于，通过线上渠道引流，促使用户在店铺内预约试驾。 显然，特斯拉的渠道仍然在线下市场，拼多多的补贴行为令部分购买的用户感到不满，尤其是疫情导致车企业绩普遍下滑的情况下。根据华尔街预测，特斯拉第二季度营收将同比下滑16.6%，净利润亏损2.8亿元。而在今年5月份，特斯拉Model3就已经在华降价10%，将价格下调到27万元左右，引发部分车主的不满。 行业人士认为，特斯拉的尴尬之处就在于，自营模式不存在代理商体系，因此就算出现扰乱自身价格体系的事件，也难以追究责任。 特斯拉的经历并不是个例。早在今年上海“五五购物节活动”期间，拼多多就放出25亿元现金和消费券，以“五五折”售卖55辆上汽集团新款凯迪拉克XT5。指导价为34.97万元的XT5，降价后售19.2335万元。 对此，凯迪拉克市场营销部部长先是发朋友圈表示，拼多多低价卖车活动是翻新车、假货，请广大经销商和消费者注意打假。但令人讶异的是，此后凯迪拉克官方却在声明中表示：“拼多多在‘五五购物节’期间，联合凯迪拉克授权经销商百联集团，由拼多多平台直补消费者高额补贴，推出凯迪拉克XT5‘五五折’优惠抢购活动，上海地区消费者可放心购买和使用。” 一方面，传统车企希望借助互联网渠道扩大销量，另一方面又不得不面临各个经销渠道之间的博弈。21世纪经济报道记者获得的一份上汽集团员工内部信中称，“拼多多的五五折活动和凯迪拉克没有关系，可以类举房地产公司为了搞活动，买两套房可以送一辆车的形式，并不代表车是送的。” 拼多多的近身战 这不是拼多多第一次受到质疑。此前，任天堂国内代理商腾讯NintendoSwitch曾声明，拼多多平台上出售的相关产品均未获得授权。Lamer也曾发表声明斥责拼多多单方面宣传海蓝之谜会参与百亿补贴活动。品牌方的多次声明，让平台销售产品可靠性存疑。 大额补贴在让平台收获流量的同时，也让拼多多与品牌之间的关系变得微妙起来。尽管凯迪拉克官方进行了澄清，但也免不了消费者对产品信任的摇摆不定。在质疑声中，拼多多从3亿用户攀升到了5亿用户，只用了一年多时间。 此前，拼多多副总裁陈秋介绍，今年一季度，在疫情防控的特殊时期，平台直接补贴的金额超过50亿元。同时，拼多多承诺，拼多多会继续坚持“0佣金”和“0平台服务年费”的政策，预计全年将为商家节省800亿元以上的运营资金成本。去年6·18期间，拼多多打出的百亿补贴，多集中在手机上，苹果系列产品卖出35万部，总订单11亿元，GMV增长300%。 拼多多打出百亿补贴，淘宝重启聚划算，淘宝和拼多多的重叠用户正在不断上升。光大数据显示，10个淘宝用户中，已经有4个在使用拼多多，双方正在开展近身战。北京志霖律师事务所律师赵占领对21世纪经济报道记者说，拼多多联合商家进行的反向团购模式，是正常的购买行为，不涉及对特斯拉的商标侵权等违规行为。“确实在电商平台上，我们经常能看到有商家做一些秒杀促销活动，首当其冲受影响的是代理商体系。因此，大多数时候是短期的营销活动，并不能形成常态。” 赵占领同时认为，根据《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定》，即汽车三包法，三包责任由销售者宜买车依法承担，问题出现后用户可直接找宜买车。公开资料显示，该公司成立于2015年，总部位于厦门。先后获得由险峰长青、险峰旗云投资的数千万元A轮融资，以及蓝驰创投、GGV纪源资本联合领投的1.5亿元A+轮融资。
剑指APP违规收集个人信息！ 央行排查移动金融APP等 金融科技应用风险 21世纪经济报道记者了解到，此次摸排中，移动金融APP和背后的金融数据安全是重中之重。 随着移动互联网快速发展，移动金融APP已成为目前国内金融业务最广泛、最直接、最便捷的入口。 7月16日晚，央视“3·15”晚会再次提到手机APP违规收集个人信息问题，在其提到的50多个违规收集信息的APP中，金融类就超过40个。 这些APP在后台读取电话号码、通讯录、短信记录、应用列表等信息的同时，上传联系人、交易验证码等数据到第三方服务器。并且，第三方SDK除了收集用户手机号码、设备信息之外，还会收集用户手机通讯录、短信信息、传感器信息等用户隐私信息，在采集之后还会发送至指定服务器进行存储。 对此，工信部官网发布公告称，第一时间组织第三方检测机构对央视曝光的使用上述两家SDK的50余款APP进行技术检测，对存在问题的APP第一时间启动下架程序。工信部称，自去年11月工信部启动APP侵害用户权益专项整治行动以来，共检测超过8万余款APP，推动8000余款APP自查整改，对478家存在问题的企业下发整改函。 尽管监管一再强调个人隐私保护，但在现实中依然屡见不鲜。 在此背景下， 21世纪经济报道记者获悉，央行也在今年上半年启动了全面摸排金融科技应用风险工作，移动金融客户端应用软件成为摸排重点之一，移动金融APP及其背后金融数据安全则是重中之重。 如何判定收集信息的合法性？ 金融APP过度收集读取并使用收集用户信息是否构成侵犯公民个人信息犯罪？分歧是存在的。 中国银行法学研究会理事肖飒7月21日对21世纪经济报道记者表示，一种观点认为不构成侵犯公民个人信息罪。因为APP读取该类信息系经过用户同意的，信息使用在用户承诺范围内，且企业并没有将信息转手给他人，仅是用于金融公司贷款审批、催债使用。 但另一种观点认为，该用户同意并非真实用户意思表示，用户若不同意则无法使用金融APP，虽然信息没有外流，但是通过读取的手机通讯录并给亲友打电话催债的行为，给用户造成了较大困扰，已然突破合理合法边界。 而在司法实践中，判断的一个关键点在于是否明示信息使用用途。企业在获取用户信息时，是否明示收集的手机通讯录信息将被用于贷款审批及债务催收，如果没有明示，却在收集后用于该用途，会被认定为非法获取。 网络安全法第41条规定，网络运营者收集、使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，公开收集、使用规则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意。 就收集者同意而言，隐私协议本是为了获得用户信息授权，但金融APP中多是内置协议，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，根据我国合同法第四十条，该条款无效。 “在实际案例中，将由法官结合协议内容、业务逻辑实质等予以判断。一旦法院认定授权无效的，手机APP获取用户信息的行为将彻底丧失合法性依据。”肖飒表示，即使在隐私协议授权条款有效的基础上，信息收集还需遵循必要性原则，也即，金融APP只能处理满足个人信息主体授权同意目的所需的最少个人信息类型和数量。如此，借贷审批是否需要全部获知用户通讯录等，便存在合法性疑问。 与此同时，在7月17日发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中也提到，商业银行如果需要从合作机构获取借款人风险数据，应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，对外提供数据不违反法律法规要求，并已获得信息主体本人的明确授权。商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。 央行摸排移动金融APP的核心是金融数据安全 央行今年上半年发布了《关于开展金融科技应用风险专项摸排工作的通知》(以下简称“45号文”)。 “45号文”出台的背景是加强金融科技应用风险防控，切实保障用户的信息和资金安全，人民银行要求各分支机构于2020 年10月31日前报送摸排的书面报告。 自2019年9月《中国人民银行关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》(银发〔2019〕237号)发布以来，移动金融客户端应用软件备案工作正在进行中。 21世纪经济报道记者了解到，此次摸排中，移动金融APP和背后的金融数据安全是重中之重。本次摸排工作对APP的安全要求继承了银发〔2019〕237号文的要求，并结合当前APP伪冒等问题对监控要求进行了细化，帮助央行更好地推进统一风险监控平台的建设。 对于摸排的主要内容，覆盖了人工智能、大数据、区块链、物联网等新技术在金融领域的应用，表现出对技术风险的前瞻性。 另外，摸排还特别关注了金融业务交易安全和金融核心的处理要素——金融数据，贯穿金融交易的数据流和个人金融信息保护的生命周期。 根据45号文中的工作安排，相关金融机构在2020年5月至7月要完成自评工作，依据《金融科技应用风险专项摸排列表》逐项进行自评，及时提交报告。对发现的问题，建立清单管控和动态跟踪机制，视情况采取必要的风险补救或补偿措施。 摸排列表包括个人金融信息保护、交易安全、仿冒漏洞、技术使用安全以及内控管理五大方面，涵盖40个具体摸排项，123个摸排要点，覆盖APP、系统以及API等。 移动金融客户端应用软件、应用程序编程接口、信息系统等都是重点摸排对象，从技术层面来讲主要涉及人工智能、大数据、区块链、物联网等新技术金融应用风险，包括个人金融信息保护、交易安全、仿冒漏洞、技术使用安全、内控管理等5个方面的风险情况。 21世纪经济报道记者了解到，45号文一方面对前期各金融机构在金融科技应用方面所做的风险合规工作进行阶段性验收，或将帮助人民银行了解目前金融科技发展现状，进行查漏补缺，避免再次出现表外业务泛滥、同业业务异化等行业乱象，进行有效监管。另一方面也是为后续的金融科技监管方向提供实际的数据支撑，摸排情况可能会决定新的监管政策动态。 (作者：包慧)
疫情发生的时候，疫苗、血液、药品、生物样本的安全储存，以及智慧化管理的重要性凸显。在全球范围内，“生物安全”都被提上了至关紧要的产业地位。海尔生物作为生物安全领域的龙头企业，其上市的时点恰在产业腾飞的前夜。 日前，记者随《科创中国》走进海尔生物，以投资者的视角切入这个生物安全领域的“新秀”。围绕生物安全，海尔生物不仅拥有行业领先的低温存储核心技术，能提供-196℃至8℃全温域的生物医疗低温产品，还借助物联网技术构建共创共赢的生态平台，同时在疫苗生态、血液生态、样本生态和药品试剂生态等开展“新基建”，为生命健康数据“流动”起来构建最完整、最基础的闭环系统。 2019年10月25日正式登陆科创板，在海尔生物总经理、创始人刘占杰看来，这是公司具有里程碑意义的一步。“现在，海尔生物通过科创板这个平台，让更多投资者看到了我们的成长空间，让更多优质的生态方愿意加入我们，一起共创物联网生物安全场景方案。” 以用户需求为方向 海尔生物的发展，始于生物医疗低温存储技术体系的突破。各类生物样本是进行临床诊疗、开展生命科学研究的基础，其存储必须在低温环境下，由于涉及的技术壁垒较高，一直以来中国的生物医疗低温存储产品都被国外品牌垄断。 通过自主创新，海尔生物突破了这一技术体系，并凭借过硬的产品，逐渐让用户认可了公司。现在，在低温存储这个细分领域，海尔生物可以为生物样本库、药品及试剂安全、血液安全、疫苗安全等场景提供覆盖-196℃至8℃全温度范围内的解决方案，形成了突出的市场竞争力。 虽然原有的低温存储领域还有很大的空间，但是在和用户交互的过程中，海尔生物发现用户日渐表现出越来越明显的智能化、信息化的需求，而且这些需求远远超出存储安全，相应的空间也远远大于低温的空间。 于是，海尔生物开始“自我挑战”，拓展布局，最终依托工业互联网，构建起一张生物安全大网，以具备物联网属性的网器产品连接生物样本、血液安全、疫苗安全、医药供应链管理及实验室等生物安全场景。 发现需求并及时解决需求，变成海尔生物越来越擅长的事情。 2020年开年，新冠肺炎疫情突袭武汉。当时的一幕幕，刘占杰依然历历在目：“大年初一加班发车，大年初三我们的超低温设备就运到了武汉。初五开工，我们的员工没有一个摇头说不想来的，去给武汉送物资，没有一个人皱一下眉头。”刘占杰说，海尔生物走到今天，凭借的是员工们的“自我驱动”。 在全体员工的努力下，海尔生物不仅是青岛市首批复工复产的企业，还是青岛市首批抵达武汉支援的企业。 此次疫情防控期间，除了生物安全场景方案和疫苗保存方案极大程度满足防疫要求之外，在全场景布局方面，海尔P2+移动生物检测站凭借内部集成的多种关键防护装备和仪器设备，也让医护专家们的工作变得更加安全高效。近期，随着国家对PCR实验室建设的重视，海尔生物快速响应推出了成套解决方案。 从曾经单一解决用户低温存储问题，到现在打造生物安全解决方案，变化是表，不变是里，“以用户为中心”的理念始终如一。“如果单纯为了物质上的好处，团队走不到今天。”刘占杰以及他身后的海尔生物的每一名创客，正因为怀着 “以用户为中心”的使命感走到一起，走遍全国，走上科创板，还在努力走向未来、走向世界。 以物联网解决方案为重点 在“以用户需求为本”理念的指导下，海尔生物2019年物联网业务增速高达364.88%，占总收入的14.5%。这种“爆炸式增长”验证了海尔“人单合一”的模式，血液、疫苗网等物联网场景方案也收获了市场和用户的肯定。 记者在采访中了解到，目前在国内市场，海尔生物已经覆盖了近万家医院、药企、高校等医疗健康领域终端客户。在海外市场，销售网络布局也不断完善，并与世界卫生组织、联合国儿童基金会建立了长期的合作关系。这让刘占杰更坚定了信心——将海尔生物着力打造成基于物联网转型的生物安全领域综合解决方案服务商。 “海乐苗”是海尔生物将物联网与疫苗安全接种场景深度融合的成果，通过箱上扫码，实现儿童、疫苗、医护人员三者信息匹配。人物相连、物物相连，打通疫苗生产企业、疫苗接种服务中心和接种儿童的信息壁垒，畅通全流程疫苗信息大数据，实现精准取苗零差错、问题疫苗秒冻结、追溯接种全过程，在技术手段的支持下真正做到了“人不错”“苗不错”“可追溯”。 同样，海尔生物将物联网技术应用于血液安全领域，以低温储存设备作为载体，达成对血液采集、储存、运输、调配、使用等全链的管理和协调。基于为每袋医疗用血配发“身份证”的方式，通过RFID无线射频、智慧芯片等技术，让每一袋血液都有自己的“标签”。血站与医院的医护人员只需通过IBIMS血液管理系统，便可实时掌控全链信息，保障医疗用血安全。 刘占杰告诉记者，目前，“血液解决方案”已在北京、上海、杭州、青岛、长沙等多个城市落地应用，并将逐步推广至全国1300多家三甲医院。海尔生物现已在青岛形成覆盖整座城市的医疗用血资源网络。 未来，海尔生物的物联网业务有望解决更多应用场景的“棘手问题”。 当“网器”带着“场景方案”进入更加生活化、社区化的范围，当场景从单一医院拓展到区域性的医疗机构，从单一区域的医疗机构扩展到全国性的医疗机构，这张物联网能够迸发的产业愿景以及产业价值将不可估量；当跨场景的布局出现，其勾勒出的产业途径，亦大不相同。 以研发创新为动力 年报显示，在过去一年，海尔生物的研发投入占比达11.99%，新申请专利127件，获得授权61件。当年，海尔生物组织团队进行了体验云的探索，在满足现有物联网解决方案应用的基础上进行数据云平台的前瞻性布局与开发，平台共取得22项软件著作权。 在业务搭建上，海尔生物同样不遗余力。公司正在实验室生物安全、生物样本转运安全等成长性业务领域加大投入，布局离心机、蒸汽高压灭菌设备、移动负压隔离设备等一系列具有广泛应用意义的产品和解决方案，并努力培育成新的业务增长点。 面对热度日增的“新基建”，刘占杰称，海尔生物要打造“黑海战略”生态，即在围绕用户需求在增值、分享、进化的生态演进产生新物种的同时，筑牢生物安全的“数字底座”，发挥自身技术、场景、方案等优势，引领行业逐渐搭建一个强大的物联网大健康生态。“在提高人们健康体验和生命品质的道路上勇往直前，做到经济效益和社会效益的高度统一。” 面对未来，刘占杰“野心不小”：“聚焦用户的需求不断地拓展下去”；“除了硬件的研发，我们也在加强软件的研发实力”；“要在海外市场与国外品牌同台竞技”……从曾经的国外品牌林立，到如今可提供-196℃到8℃的全温域低温存储最佳体验；从曾经的海外技术垄断，到如今助力南极科考、万米深海探秘、航空航天发展，在行业数字化转型升级的今天，海尔生物持续用物联网数字科技创最佳用户体验，从产品传感器到用户传感器，形成人、网器、场景互联互通的物联网体验生态，进而实现用户体验的迭代升级。 随着生物医疗行业的高速发展，生物制药、精准医疗、医学检验等领域都在经历着巨大的变革。可以预见的是，海尔生物高速成长的故事，才刚刚开始。
图片来源@视觉中国让用户为服务付费到底有多难？相互宝的体会一定比别人都深。最近，蚂蚁金服旗下的相互宝因分摊金“变贵”问题，引发了业界的热议。其实，这背后折射出的是网络互助模式在中国的用户教育难题。熊出墨的朋友圈里最近很多人都在讨论同一件事，“为什么相互宝越来越贵了？”“分摊金额为什么越来越多了？”讨论背后，彰显出的是各界人群对于相互宝这样一个创新性型产品的关注程度越来越高，其中也不乏不理解。根据公开信息显示，相互宝在2018年10月份在支付宝APP上线，提供大病互助服务，加入的成员在遭遇条款中包含的100种重大疾病时，可享有30万元或10万元不等的保障金，费用由所有成员分摊。截止目前，已经有一亿用户加入了该项互助计划。李宁在相互宝推出时第一时间就加入了这一保障计划，她觉得自己的分摊金额正在逐渐增多，2020年上半年的分摊金额同比上涨接近33倍，超出了自己的心理预期。“2019年上半年我的分摊费用仅为1.13元，到了今年上半年则高达37.16元。“黄先生则毅然决定退出相互宝。卡在40岁的关口，黄先生的相互宝的保障金额从30万元降到10万元，与此同时，每月的分摊金额却成倍上涨。而他勾选了父母加入相互宝10万元老年人防癌计划，2019年5月到12月的累计分摊金额为31.87元，但到了今年，截止7月份已经分摊了180.88元。据了解，存在类似疑惑的用户不在少数。在过去这一年里，相互宝到底发生了哪些变化，网络互助到底与商业保险有哪些界限，熊出墨来为你一探究竟。分摊金为何上涨？根据相互宝的公示记录，分摊金从去年6月开始出现增长，从原来的单期一两块钱变成了现在的三四块钱。可以看到，分摊人数，即相互宝用户规模，整体增长也较为明显。2019年初为2330.75万，经过一年半时间攀升至目前的1.01亿。帮助人数和分摊金额则呈阶段性上升之势，且二者走势重合度极高。帮助人数的＜500人、1500-2000人、＞2000人三个阶段，分别对应分摊金额的＜1.5元、3-3.5元、4元左右。年度对比更加直观。2019年底，相互宝官宣2019年全年用户实际分摊金额为29元。而截至2020年7月第1期，今年用户分摊金额已达41.12元。对此，相互宝工作人员回应熊出墨，主要影响因素一是相互宝设有3个月的等待期，2019年1月之前每个月都不需要分摊，大家都在等待期内。随着时间推移，度过等待期的用户越多，符合救助规则的案件就会增多；二是重疾发生是存在一定概率的，基数越大，患重疾的人数也会越多。相互宝用户基数从0到1亿，受大数定律影响，其救助案件数量慢慢爬坡再进入稳定需要一个过程。所以，用户到1亿之后，分摊金曲线还是上升了一阵。上述工作人员还补充称，与市面上同类保障产品做下对比，相互宝的价格依旧低于绝大多数的产品。关于分摊金，相互宝年初回应表示，预计今年的分摊金依旧不会超过188元。在类似的商业保险产品中，25岁以上用户保费通常都在这一标准线之上。以支付宝在售的健康福1年期重疾险为例，保障100种重疾，30万保额，26-30岁男性用户保费为237元，随年龄递增，56-60岁男性用户保费为5076元。所以，相互宝确实便宜。话虽这么说，但从用户兜里掏钱始终不是一件容易事，更何况还是越掏越多。相互宝目前累计救助人数近5万人。从相互宝今年的救助人数去推算，其重疾发生率大概是传统保障产品的三分之一。概率低是得益于支付宝用户相对较年轻，患病概率低。网络互助与保险的界限1.01亿人参与，有多少人把相互宝当做一份保险来买？不得而知。但在相互宝上线之初，蚂蚁保险做了一项调研，62.5%的调查用户表示在加入相互宝之前，没有购买过其他商业健康保险。对了，那时候的相互宝也不叫“相互宝”，而是“相互保”。一字之差，天壤之别。2018年10月16日，蚂蚁保险联合信美人寿推出相互保，以支付宝为平台，信美提供名为“信美人寿相互保险社相互保团体重症疾病保险”的产品，主打0元加入、30万保障，9天时间用户数就突破了千万大关。树大招风，上线41天后，银保监会责令信美人寿停止销售相互保，信美人寿被罚93万。蚂蚁金服发布公告，相互保改名相互宝，作为一款基于互联网的互助计划由蚂蚁金服独立运营。这一举措也明确了相互保就是网络互助，而非商业保险。实际上，商业保险与网络互助之间本就有清晰的界限。前者先缴保费，然后由保险公司提供保障。后者则不尽然，一类是相互宝这样先由机构、平台保障，再用户分摊；另外也有需要用户预存，比如爱康公社。更重要的是，商业保险经多年发展行业已趋近成熟，对应的监管体系也相对完善。网络互助目前仍是处于监管空白地带，各平台野蛮生长。2017年，保监会就已经对网络互助行业进行过一次集中排查整治，约有50家平台关停，占行业总数1/3。当时文件就显示，为大量吸引会员，部分网络互助平台出现违规在宣传中使用保险术语，把互助计划与保险产品进行对比，混淆保险产品和互助计划。摸索前行任重道远古埃及修金字塔的工匠，大航海时代出海的水手，工业革命工厂里的工人......为应对风险，他们不约而同成立互助组织，这便是当今网络互助的雏形。人人为我，我为人人，互助计划从初心而论无疑是一件好事。更低的进入门槛，让网络互助与传统保险相辅相成。如相互宝工作人员所说，互助与保险“本是同根生”。并且，相互宝提高了1亿多人的保障意识。今年3月份国务院出台的医保改革文件中也肯定了医疗互助对于缓解大病保险保障不足所起到的正面作用，其与基本医疗、医疗救助、商业保险、慈善捐赠同为多层次医疗保障体系的有机组成部分。也因此，参与网络互助的用户多是低收入者。蚂蚁金服近期发布的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，其中79.5%参与者年收入在10万以下，72%的参与者分布在三线及以下城市。但是，好事往往都没那么好做。网络互助因为价格更低，很容易被误解站到商业保险的对立面，与保险形成竞争关系。“在加入相互保之前,我还没买过商业保险,主要是感觉保险门槛比较高,然后一年投入成本也不少,而这个感觉简单灵活一些”。相互宝上线之初，类似的观点成了比较有代表性的用户声音。此外，由于监管缺失，网络互助平台的实际经营中多个环节都存在风险，进而可能使参与者的权益受损。比如资金池方面，行业数据显示，截至2020年5月，国内网络互助平台共计筹集资金92.39亿元。资金如何处理？受谁监管？目前行业都未有行之有效的条例可循。此前，红十字会多次陷入信任危机，公众质疑的焦点之一就是其资金流向。网络互助平台的自治、信息披露不透明，明显给了不法分子巨大的可操作空间。看到行业潜在的问题，浙江互联网金融联合会今年3月发布了全国首个网络互助标准。这个标准以相互宝模式经验为基础，提出了网络互助的“四要一不要”标准：要实名制、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳还强调了网络互助平台经营中的道德风险，“网络互助在运营过程中，实际上只承担运营与管理的责任，并不对风险进行兜底。因此在实际的获客与赔付过程中，网络互助平台没有意愿也没有动力对用户的健康状况进行严格的筛查。反而可能会因为管理费与分摊总额挂钩以及对获客成本的考虑，而有放松准入与准出的倾向性。”道德风险还可能导致分摊金再次变多，张琳提到，“遵守规则的用户会因为不断高涨的分摊金而退出，最终造成劣币驱除良币的恶果”。这就又回到了前文所讲的相互保越来越贵的问题。此言非虚。即便是有蚂蚁金服背书的相互宝，也曾经一度在业界遭受各种质疑和非议。相对于其他网络互助平台，相互宝的公开透明程度还算比较高，但依然有不太了解具体内容的消费者产生误解。总之，网络互助行业正在探索中前进，参与者和玩家与日俱增，相互宝、水滴互助、轻松互助之后，滴滴、360、新浪、苏宁、美团、百度等等互联网公司也陆续入了场。同时，行业痛点属实突出，任重道远。或许是“爱之深，责之切”。对于背负着社会各界更多希望的创新产品相互宝来说，人们往往希望它能探索出更多普惠和创新的产品，用以帮助社会上更广大的弱势群体。从这个角度来说，相互宝不仅仅是相互宝，更像是背负着企业社会责任的探路者，所以收到的关注和压力也会更大。
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