据9月11日消息，上海银行保险业发展锁定新坐标。近日，上海银保监局下发《关于推动上海银行业和保险业差异化转型高质量发展的实施意见》（下称《实施意见》），引导银行保险机构建立差异化功能定位，围绕上海科创中心、上海自贸区与临港新片区建设等经济社会发展重点领域，提升金融服务质效。 关于《实施意见》出台的背景，上海银保监局副局长刘琦介绍，当前银行保险机构的经营环境正在发生重大变化，市场主体转型发展的意愿虽有所增强，但力度仍需加大、质效仍需提升；同时，部分市场主体现有的经营管理机制还无法完全适应转型发展要求。 在此背景下，《实施意见》将重点聚焦7个领域：提高政治站位，直面风险挑战，增强发展动力；持续完善多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系；聚焦上海经济社会发展重点领域，提升金融服务质效；优化转型发展工作机制，改进丰富业务发展方式；精准有效防范化解各类风险；建立健全中国特色现代金融企业制度；加强金融监管和清廉金融文化建设。
苏宁银行上半年虽然营收和净利润不错，但藏有其它“隐忧”：比如放缓的资产和负债增速、较低的资本充足率。另外，8月中旬该行一则“月入过十万”的合伙人招募广告，颇为吸睛却也引发争议。 据近日发布的财报数据，江苏苏宁银行股份有限公司（以下简称"苏宁银行"）上半年营收11.52亿元、净利润为0.89亿元，而2019年全年营收10.17亿元、净利润0.76亿元。即今年上半年的营收和净利润均比去年全年的数据还要高出10%以上。 然而，快速增长的营收和净利润下藏有“隐忧”：放缓的资产增幅，较低的资本充足率。另外，8月中旬为获取增长拉新的“升级贷”合伙人招募广告也受到业界关注。 《投资者网》就上述相关问题，及“拉新”营销等细节向苏宁银行发送调研函，但未获相关回复。 营收和净利增长的背后 作为江苏首家民营银行，苏宁银行近几年营收和净利润增速喜人。今年上半年营收11.52亿元，净利润8877.6万元，比去年全年的数据还要高出一线，同比增长125.85%；净利润为0.76亿元，同比增长2032.60%。 不过相比上述数据，苏宁银行资产和负债增速均为8%出头。 资产端，截至2019年末，苏宁银行的资产总额为639.00亿元，仅次于微众银行和网商银行，排名民营银行第三。两年时间，资产规模增加了3.25倍；在负债端，2019年底，其总负债为597.43亿元，较2017年末增加4.41倍。 今年上半年，苏宁银行总资产和总负债较年初分别增加51.81亿元、51.65亿元，增速均为8%出头，原因得从“智能存款”政策的收紧说起。 民营银行推出的智能存款，又称智能定期存款，是银行直销的一种创新存款。资金采用活期存款形式存入，存期不限，支取灵活，自存日起计息，受存款保险管理办法保护，流动性优于一般银行存款等。 业内人士认为，智能存款业务壮大了民营银行的资产体量，有利于优化银行的资产负债表，也是民营银行与传统银行走差异化竞争的产物，然而，随着上半年“智能存款”政策的收紧，导致民营银行揽存难度大幅增加，资产端也相对收缩，增幅骤减。 另外，资本充足率方面，截至2019年末，苏宁银行的资本充足率为12.39%，一级资本充足率为10.45%，核心一级资本充足率为10.45%，勉强达到监管要求。不过，由于监管层对民营银行股东增资有较为严格的审核，苏宁银行短期内通过增资进行“补血”希望不大。 苏宁银行曾表示，未来3-5年内，力争成为“江苏地区普惠金融客群最多”的新型银行。如此一来，模拟拼多多等电商曾享受到的社交裂变红利路径，裂变式“拉新”，推出“升级贷”合伙人招募计划，即便不一定适合苏宁银行获客，但也“事出有因”。 借社交渠道“裂变营销” 8月中旬，苏宁银行的一则贷款“拉新”朋友圈广告引发关注。 简单的说，用户收到邀请后，在“升级贷”小程序首页申请成为升级贷合伙人，获得升级贷专属邀请链接或者二维码。获利方式简单概括为：升级贷合伙人将邀请链接或者二维码发送至目标用户， 邀请新客户借款成功后，便可获得返现；此外还可招募合伙人，获得下级、下下级分润，主要针对“升级贷”（主要面向互联网消费者，以及小微个人经营者）。 对用户来说，这种营销方式算不得新鲜，很多银行信用卡的营销也早就有推荐新用户奖励现金、礼物、积分等，但苏宁银行在海报中宣传的“成为苏宁银行升级贷合伙人，可轻松月入过十万” ，还是引起不小争议。 有市场观点认为，对苏宁银行来说，这种以招募合伙人的形式，借助社交渠道进行裂变营销，做法有待商榷。 一方面，形式大于内容。对于苏宁银行此番“拉新”，从业10余年的资深贷款经纪人、现任成都房融惠总经理邓勤先生认为，简单算笔账就能看出来“月入过十万”最多算个噱头，因此转化率不会太高，但因为"十万"这个数量级比较吸睛，还是会引起部分业内人士的关注，可以说宣传效果大于实际落地的放款额和获取的用户效果。”至于本次活动是否会受到“羊毛党”的影响，邓勤表示，“可能性不太大，因为银行贷款的风控规则属于产品核心内容”，不至于受到宣传获客影响。 另一方面，来自于网络传播的风险不容小觑，比如4月底微众银行也推出的“微粒贷合伙人”计划，但上线第二天就因“诱导分享”在微信渠道内被叫停。 对于更深层次的原因，独立研究员郭大刚先生向《投资者网》表示，“掠夺式营销，说明了机构本身存在内生深层次矛盾，已经发展到了必须外化的阶段。外化风险虽然高，但已经远远大于内生矛盾带来的挑战。” ”互联网的价值评价不同于金融系统的价值评价模式。互联网的评价模式是基于影响力框架内零边际成本和双边市场套利形成的。影响力作为因变量的话，节点数量、节点之间的粘度和活跃度、承载业务的单位价值等等就是自变量了。金融系统的评价模式主要是基于风险定价的。作为持牌金融机构，核心的价值还是在于业务价值，而不是互联网评价单一维度，否则，就是舍本逐末，或者是缺乏核心价值后不得不的选择。”郭大刚先生称。 “经济下行期，虽然机会成本降低了，但是波动性和不确定性反而增加了，系统收益也下降了，作为负收益的风险处于持续累积的过程中，而且风险累积的结果是后验的。上行期间，由于风险的滞后性，只需要保持必要的增长就可以稀释累积的坏账，从而避免风险爆发。进入平台期和下行期之后，这种逻辑就很难实现了，机构更应当优化成本、加强风险控制，而且，互联网和传统金融服务业之间的公开市场估值套利游戏就很难实现了。”郭大刚先生如此表示。 “这种互联网跨界游戏，也会面临潜在的合规成本上升风险。”郭大刚先生认为，金融机构应当注意规避上述“代理人风险“，适时调整内部激励机制。 首个O2O银行机遇几何 公开资料显示，苏宁银行成立于2017年，是江苏省首家民营银行，全国首个O2O银行。 苏宁银行的获客途径不少。蓝海银行前用户增长总监王宇蛟向《投资者网》分享到，“首先相对于其他互联网银行、民营银行，苏宁银行有着丰富的线下场景，尽管在今年上半年疫情原因线下场景作用受限，然而后疫情时代线下陆续复工，苏宁生态圈对其获客起到一定帮助。” 其次，苏宁银行有很多跨界合作的筹码。比如近日与云帐房正式达成战略合作，苏宁银行的科技优势和大数据风控能力帮助云帐房，而云帐房海量数据（603138）可以帮助苏宁银行，两者合作共同为更多的小微企业客户提供优质的金融服务。 8月22日，苏宁银行董事长黄金老在“2020青岛中国财富论坛”上表示，“线上生活深入人心，机构可能需要以更低的成本来获得客户，服务客户。” 苏宁银行在经历了资产和负债疯狂的增长之后增速放缓，背靠苏宁生态圈，未来如何通过裂变营销和跨界合作，实现“品效合一”，既能实现货真价实、物美价廉的获客，又能收获品牌口碑宣传效果，是苏宁银行需要面临的考验。（思维财经出品）■
曾几何时，不敢贷、不愿贷、不会贷、不能贷，是基层金融机构面对中小微企业的融资需求时，普遍存在的问题。 9月10日，中国人民银行召开的“金融支持保市场主体系列新闻发布会（第二场）”传递的信息显示，今年以来，面对疫情对实体经济带来的冲击，为了稳企业、保就业，在金融管理部门的指挥棒下，“敢贷、愿贷、会贷、能贷”的机制正在逐步完善，资金传导渠道得到疏浚。截至7月末，5家大型银行普惠型小微企业贷款增速达到37.1%，全年有望超额实现政府工作报告提出的40%增速目标。 在“敢贷”机制建设方面，人民银行南京分行行长郭新明介绍说，重在消除银行业金融机构对风险和追责的担忧，调动基层行和一线人员“敢贷”的积极性。1-8月，江苏省主要银行业金融机构累计进行责任认定人数2.57万人，其中免予追责2.1万人，占比达81.7%，有效落实了尽职免责制度。 要打消银行的顾虑，还需要解决银企信息不对称问题。人民银行成都分行行长严宝玉称，人民银行成都分行牵头建立了“天府信用通”平台，向银行、企业免费开放，共享工商、税务、电力等53类信用信息14亿条，注册企业达到6.9万户，银行累计查询量达到96.2万次。 要增强银行“愿贷”的主动性，则需要建立健全外部和内部的激励约束机制。据郭新明介绍，人民银行南京分行督促指导各银行完善中小微企业贷款内部转移定价，推动各商业银行将普惠金融内部绩效考核权重提升至10%以上。部分银行还推出具有自身特色的小微贷款奖励制度，比如，有的银行将发放普惠小微信用贷款的考核奖励提高50%，有的银行对客户经理推荐并审批成功的普惠小微信用贷款，按每笔100元进行奖励。 中国农业银行普惠金融事业部总经理许江称，该行对普惠和“三农”金融服务实施专项考核，两项考核在全行综合绩效考核中占比达26%。 “我理解，‘敢贷、愿贷’主要是机制问题，‘会贷、能贷’更多是能力问题。”银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军一语道破“不会贷”和“不能贷”的痛点。 郭新明提到，要创新技术、产品和业务模式，提高银行机构“会贷”的专业性。截至7月末，江苏省内107家银行业金融机构依托230个线上金融产品，对10.5万户中小微企业发放贷款1012亿元。 “科技使得传统信贷尽职调查做不到、判断不了的经营问题变得可观察、可判断，贷款客户的普及率大大提高。科技也使得贷款风险的识别和计量准确了，势必会推动风险精准定价，惠及有经营需要的小微实体。”平安银行普惠金融事业部副总裁孙献军称，大数据建模、智能风控、智能展业、智能贷户监测和预警、智能催收以及机器人对客户经理的随问随答支持，都是平安银行运用科技手段服务小微的成绩单。 至于如何提高银行“能贷”能力，郭新明和严宝玉均提及了资本补充问题。据介绍，今年上半年，江苏省城商行和农商行通过各种渠道补充资本830亿元。人民银行成都分行则运用人民银行评级和MPA评估，引导金融机构增资扩股，鼓励支持发行二级资本债、永续债等资本补充工具，上半年，辖内1家银行成功发行西部首单永续债17亿元，另外2家法人机构80亿元永续债也已经进入审批通道。
人民银行10日公告称，为维护银行体系流动性合理充裕，今日人民银行以利率招标方式开展了1400亿元逆回购操作。鉴于今日有1200亿元逆回购到期，人民银行实现净投放200亿元。 连续两日大额净投放后，昨日隔夜资金利率大幅下行，跌至2%以下水平，7天、14天资金利率也有下行，DR007加权平均利率下行至2.16%，资金面“长短分化”现象依然存在，1个月以上资金利率保持上行。
10日，兴业银行行长陶以平在第259场银行业例行发布会上表示，近年来该行立足金融市场领域先发优势，推动“客户为本、商行为体、投行为用”的“商行+投行”战略实施，为精准扶贫注入了强大金融动力。 在发挥商行优势方面，陶以平表示，兴业银行每年制定金融扶贫业务增长计划，设置专项信贷额度，对扶贫信贷投放给予FTP价格补贴。今年按照监管部门要求，结合兴业银行自身情况和条件，对农户经营性贷款、普惠小微贷款，给予70BP补贴，同时加大产品创新，针对贫困人口，推出了小额低利率、灵活度高的社保贷款、小额担保贷款、助学贷款等产品，帮助贫困人口解决“两不愁三保障”问题。 “要发挥好投行的优势就必须考虑如何帮助贫困地区拓展融资渠道，广引资金活水，尤其要为贫困地区和偏远的乡村交通、水利、工业园区等基础设施建设和农业产业化输入源源不断的金融活水。”陶以平表示。 他举例称，比如，2017年兴业银行主承销全国首单扶贫中期票据，主要用于贵州省集中连片特困县高速公路建设，到今年该行交通类扶贫中期票据合计募集的资金已达到41.5亿元。此外，兴业银行还先后为内蒙古、甘肃等农业龙头企业发行了债券30亿元，以带动特色农业集约化、产业化发展。
图片源自网络 9月10日，招商银行发布公告称，该行第十一届董事会第十六次会议审议通过了《关于选举缪建民先生担任招商银行董事长的议案》。 公告显示，会议选举缪建民担任招商银行第十一届董事会董事长，董事长任职资格尚需报中国银行保险监督管理委员会核准。原董事长李建红因工作变动原因辞任招商银行董事长、非执行董事、董事会战略委员会之人委员等职务。 图片源自招商银行公告 缪建民于1965年出生，今年55岁。现任招商局集团有限公司董事长，此前曾在多家保险机构担任要职。 1995年至2005 年，缪建民历任中国再保险（香港）有限公司副总经理，香港中国保险（集团）有限公司投资部副总经理、公司助理总经理，中国保险股份有限公司常务董事、总经理助理、副总经理。 2000 年8月至2005年12月，缪建民任中保国际控股有限公司（现中国太平保险控股有限公司）总裁，2004年11月至2005年12月兼任执行董事、副董事长；2004年11月至 2005 年 12 月兼任太平保险有限公司董事长。 2005年12月至2013年10月，缪建民于中国人寿保险（集团）公司任副总裁，2013年至 2017年任中国人寿保险（集团）公司副董事长、总裁。2008年10 月至2017年4月兼任中国人寿保险股份有限公司非执行董事。 2017年4月，缪建民获委任中国人保执行董事、副董事长、总裁，2018 年1月任董事长。缪建民亦在2018年3月起获委任人保财险董事长、人保资产董事长、人保健康董事长、人保寿险董事长。 今年7月15日，缪建民因工作调动，辞去中国人保执行董事、董事长及董事会战略与投资委员会主任委员职务。8月，招商银行董事会提名缪建民为该行非执行董事。 此前李建红已“掌舵”招商银行任6年。李建红自2014年7月起担任招商银行非执行董事，2014年8月起担任董事长。8月18日，招商银行发公告称收到李建红的辞任函。 在招行人事变动之前，招商局集团的董事长调整已经完毕。7月10日，招商局集团召开中层以上管理人员大会宣布了董事长调整的决定，缪建民任招商局集团董事长，免去其中国人民保险集团股份有限公司董事长职务；免去李建红的招商局集团有限公司董事长职务。
上海银行保险业发展锁定新坐标。近日，上海银保监局下发《关于推动上海银行业和保险业差异化转型高质量发展的实施意见》（下称《实施意见》），引导银行保险机构建立差异化功能定位，围绕上海科创中心、上海自贸区与临港新片区建设等经济社会发展重点领域，提升金融服务质效。 关于《实施意见》出台的背景，上海银保监局副局长刘琦介绍，当前银行保险机构的经营环境正在发生重大变化，市场主体转型发展的意愿虽有所增强，但力度仍需加大、质效仍需提升；同时，部分市场主体现有的经营管理机制还无法完全适应转型发展要求。 在此背景下，《实施意见》将重点聚焦7个领域：提高政治站位，直面风险挑战，增强发展动力；持续完善多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系；聚焦上海经济社会发展重点领域，提升金融服务质效；优化转型发展工作机制，改进丰富业务发展方式；精准有效防范化解各类风险；建立健全中国特色现代金融企业制度；加强金融监管和清廉金融文化建设。 对银行保险机构设定差异化定位 立足上海银行保险机构发展实际，针对各类型机构在转型发展中的市场定位和资源禀赋差异，《实施意见》引导银行保险机构准确定位和精准谋划，以专业化耕耘，形成差异化优势。 具体看，《实施意见》要求银行保险机构明确市场定位，突出差异化和特色化，并对各类银行保险机构设定了功能定位，要求构建多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系。 对大中型银行的定位是，突出政策性职能定位，进一步提高政策性业务比重，着力发挥中长期融资支持优势。其中，大型商业银行在“做强”上下功夫，加强各业务条线的服务整合，加强与集团内各子公司的业务联动，提高综合金融服务水平。股份制商业银行坚持差异化市场定位，增加更具特色的产品与服务，不断提升市场竞争优势。 对中小银行的定位是，坚守服务上海本地经济、中小微企业和城乡居民。不断优化社区金融服务，采用线上线下多种形式延伸服务网络，为居民提供更加方便快捷的金融服务。 保险机构则要回归风险保障本源，在稳健发展传统业务的基础上，不断扩大保险产品的应用领域。扩大出口信用保险覆盖面，积极发展海外投资保险。大力发展航运保险，加快发展养老保险和健康保险。 外资银行保险机构需巩固提升上海外资银行保险市场的优势地位，支持外资机构在稳外贸、稳外资等方面发挥更大作用。外资机构要发挥境外母行（公司）优势，创新业务模式，引入新产品新服务，深度参与上海建设面向国际的金融市场。 划定金融业务重点发展方向 中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。这也对银行保险机构服务实体经济能力和自身核心竞争力提出新的要求。 因此，《实施意见》指明了上海银行保险业金融服务特色化的重点发展方向，要求聚焦上海科创中心、上海自贸区与临港新片区、长三角一体化发展战略等领域。 关于支持上海发展战略新兴产业、先进制造业和建设科创中心，《实施意见》要求银行保险业大幅增加对上海战略新兴产业、先进制造业的中长期资金支持，尤其是扩大对新一代信息基础设施、集成电路、人工智能、生物医药、民用航空、高端装备、基础材料、特色工艺等产业的信贷投放力度。鼓励银行保险机构依法合规加强与各类高新技术产业引导基金的协同合作。紧扣上海科创中心建设，积极发展科技金融。 关于支持上海自贸区与临港新片区建设，《实施意见》提出，鼓励银行保险机构积极开展业务创新，丰富面向国际的金融产品体系，进一步提高人民币可自由使用程度。支持市场主体为临港新片区内企业和非居民提供各类跨境金融服务。鼓励具备条件的银行保险机构在临港新片区建设跨境金融服务平台，统筹发展在岸业务与离岸业务。 关于服务长三角一体化发展战略，《实施意见》提出，具备条件的银行机构要加强与长三角内其他省市系统内机构和同业机构的沟通合作，优化信贷资源跨省市配置。支持符合条件的银行保险机构在长三角一体化示范区试点设立管理总部或分支机构。 提出精准防范化解风险措施 实现风险与盈利、商业利益与社会责任之间的平衡，是银行保险业面临的重点课题。近年来，金融机构“输血”楼市、影子银行等违规行为备受监管部门关注。 鉴于此，在防范化解各类风险方面，《实施意见》明确了3点内容：防止影子银行死灰复燃，加强重点领域风险防控，加强合规管理与案件风险防控。 其中，《实施意见》列出重点领域风险防控目标，要求严格遵循“房住不炒”定位，执行落实房地产金融监管政策各项要求。做好融资平台存量债务风险监测。加强对个人消费贷款与经营性贷款、信用卡透支的风险防控。调整规范联合贷助贷业务，禁止将核心业务环节外包。严格控制个人融资性保证保险经营风险。 刘琦表示，下一步，上海银保监局将聚焦服务深化上海国际金融中心建设的需要，推进上海银行业保险业差异化转型与高质量发展，与长三角一体化发展、上海经济结构升级优化、浦东开发开放再出发、上海自贸区临港新片区建设等重大战略实施进程充分融合，帮助市场主体在服务大局、融入全局中实现转型发展再上新台阶。
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