“银行基层机构和人员为什么惜贷、不愿意贷呢？因为不划算，绩效低或者没绩效。为什么惧贷、不敢贷呢？因为不良高、怕问责。建立健全对小微企业敢贷、愿贷的机制，归根到底是解决银行服务小微企业的内生动力问题。”9月10日，在央行举行的第二场“金融支持保市场主体”新闻发布会上，银保监会普惠金融部一级巡视员毛红军这样说。 近年来，缓解小微企业融资难、融资贵，监管部门出台了很多政策。政策背后，也需要银行有为小微企业提供金融服务的能力。 会上，毛红军在回答记者提问时表示，“敢贷、愿贷”是机制问题，“能贷、会贷”更多是能力问题，要对小微企业做到“能贷、会贷”核心就是对银行的专业服务能力建设提出要求。涉及人才、技术、产品、信息等多个方面。既要具有银行自身努力的因素，也有监管推动引领的作用。 她表示，在人才方面，形成服务小微的专业机构和队伍；在技术方面，运用大数据帮助解决“缺信息、缺信用”瓶颈；在产品方面，持续创新产品服务模式，精准对接小微企业融资需求；在信息方面，推动建设涉企信息、信用信息的共享平台。 不过，由于小微企业自身的一些风险特点，商业银行、基层网点和业务人员对于小微企业一直存在惜贷和惧贷心态。基于此，监管部门也出台了一系列差异化监管激励政策和引导措施，逐一解决银行惧贷、惜贷的问题。比如，在资金端，通过引导商业银行内部资金转移定价中对小微企业贷款给予优惠，解决银行基层做小微不划算的问题。 毛红军表示，目前全国性商业银行对小微企业的贷款，在内部资金转移定价中均按照不低于50个基点给予优惠，一些银行的优惠力度还达到了100个基点以上。 其次，在内部考核方面，要求商业银行将普惠金融的指标在其分支行绩效考核的权重提升到10%以上，解决小微条线没有绩效的问题。“有的股份制银行这项权重已提高到20%。”毛红军称。 此外，针对不良高的问题，实行风险管理差异化。此前，银保监会发布通知，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。 “在这个基础上，我们也考虑银行根据不同分支机构的实际情况，差别化地制定内部的容忍度，针对今年疫情影响，特别提出商业银行对受疫情影响严重地区的分支机构可适当提高不良贷款的容忍度。”毛红军称。 另外，针对“怕问责”，实行尽职免责的差异化。银保监会对小微企业授信尽职免责工作制定了监管指导性的文件，要求商业银行细化授信尽职免责的内部制度，建立明确的工作机制和申诉异议渠道，为基层员工解除后顾之忧。
在“敏捷、科技、生态”战略转型的指引下，光大银行全面深化“123+N”数字光大发展体系，提速银行数字化转型，推动金融业务蓬勃发展。近年来，光大银行注重金融科技基础平台建设，截至2020年7月，该行应用系统上云率达到88%，数据平台数据体量和集群规模达到3.23PB和795个，数据总量比上年末增长67.22%。 同时，该行加速科技价值转化，基于云计算平台推出云缴费、现金管理云、普惠金融云、贸易金融云、出国云等专业金融领域解决方案，基于大数据平台推出小微快贷、随心贷、联合贷、平安无抵押小额贷等惠民产品，为客户提供更便利、快捷的金融服务，支持经济快速发展。 2020年上半年，光大银行在“123+N”数字银行发展体系的建设方面成绩显著。截至6月末，光大银行“一个智慧大脑”重塑银行智能服务，升级智能感知平台，实现多模态生物识别的交叉应用，覆盖场景数量比上年末增长68.79%。 “两大技术平台”加速创新应用，启动“安沃云”工程，实施“北极星”架构转型计划，发布自主研发（POIN）微服务版本，推广容器云平台，全面支持银行分布式架构转型，全行应用系统上云率87.51%；大数据平台数据总量比上年末增长67.22%。 “三项服务能力”聚焦移动化、开放化、生态化，开启财富管理3.0新时代。“N个数字化名品”以金融科技支撑的创新名品不断涌现，云缴费、云支付、随心贷、招标全程通、阳光交e区块链、光信通、云开卡、颐享阳光•健康养老生态圈等市场反响良好。
“最近和一些银行接触，大家都聊到今年不良处置的压力很大。”一位地方资产管理公司（AMC）业务负责人在接受记者采访时说道，“尤其是部分中小行，面临着转让亏不起、处置不得力的难题，有的农商行甚至一年的利润可能都不够弥补不良处置的损失。” 对于银行而言，加大不良处置是下半年的重任，银行正通过增加不良计提、提高不良核销力度、提前补充资本等方式备足抵御风险的“弹药”。根据监管要求，今年全年，银行系统计划处置不良资产3.4万亿元左右，目前上半年已处置1.1万亿元，仅占全年的三分之一左右，由此足见下半年不良资产处置的压力。 而在不良资产处置加速推进过程中，还需注意的是，银行违规现象频现。据不完全统计，截至目前，今年银保监系统已发布近70张关于银行违规处理不良资产的罚单，涉及20余家金融机构，其中多数为农商行。 下半年不良处置压力大 疫情的到来，使得银行业资产质量面临着较大考验，而这一考验有可能持续到明年。在此背景下，银行业正在加大不良贷款处理的力度。 中国银保监会主席郭树清8月在接受媒体采访时曾表示，对于不良贷款上升，银行业持续加大了不良贷款处置力度，今年全年预计银行业要处置3.4万亿元，去年是2.3万亿元。另外，“明年的处置力度会更大，因为更多的贷款延期，明年才暴露出来。” 数据显示，上半年，银行业金融机构累计处置不良贷款1.1万亿元，同比多处置1689亿元；按照预期信贷损失的原则要求，计提减值准备1.3万亿元，同比增长34.4%。 一位国有大行交易银行部相关负责人对记者表示，通常而言，银行对不良资产的处理包含几大途径，一是进行清收和化解；二是出售或者债权转让，如转让给地方AMC等；三是对不良资产进行核销；再者还有发行不良资产ABS（资产证券化）产品、进行债转股等。其中，核销和转让是目前银行处置的主要方式。 这在数据上也有印证，据央行公布的上半年社融数据，今年1月至6月，贷款核销规模合计约4460亿元，同比上升6.1%，其中二季度贷款核销合计2917亿元，同比上升13.83%。另外，多家银行在此前发布的半年报中也明确提及上半年加大了不良贷款核销和转让力度。 除了核销和转让外，银行同时在加快发行不良资产ABS。Wind资讯数据统计，今年上半年，银行业共发行了15只不良贷款ABS项目,发行金额达62.05亿元，发行机构包括工商银行、农业银行、建设银行、招商银行等。从发行数量、发行规模来看，此均为2016年不良资产证券化试点重启以来的同期最高。 尽管如此，仍不可忽视的是，疫情带来的冲击还未缓解。“未来，不管是大行还是中小行，不良还可能加速暴露。”前述交易银行部相关负责人说道，“因此对于银行来说，要提早谋划、未雨绸缪，在建立严格资产分类的基础上，加大坏账核销、拨备计提、补充资本等。整体而言，银行不良资产的处置相对可控。” 按照监管提出的全年处置3.4万亿元的目标计算，上半年已处置1.1万亿元，仅占全年的32.4%(去年同期占全年的40.5%)，那么下半年将处置2.3万亿元，是去年全年的处置规模水平，同比多处置接近1万亿元的规模。 这意味着，下半年银行面临的不良资产处置压力仍在加大，银行核销、清收、转让等处置力度均要有明显提升。华西证券银行业首席分析师刘志平分析，下半年预计银行核销不良9300亿元，同比多核销约3000亿元；另若按照下半年同比多处置接近1万亿的规模计算，下半年其他不良处置手段将合计多处置7000亿元的规模。 刘志平还称，这将使得银行整体信用成本进一步提升，不过在不良压力边际缓和下，提升幅度相对有限。受此影响，预计2020年银行净利润增速或将进一步下滑；此外，下半年在处置力度加强背景下，银行资产质量有望改善，伴随经济的逐步修复，不良拐点或将提前显现，预计最早三季度可以看到不良率的企稳。 中小行频现违规处置不良 在银行加大不良资产处置的同时，值得一提的是，银行违规现象频现。据不完全统计，截至目前，今年银保监系统已发布了近70张关于银行违规处理不良资产的罚单，涉及26家金融机构，其中，中小行占比超八成。 从中小行违规方式上来看，可谓五花八门，比如贷款资金挪用于认购该行股份及不良资产；通过信托计划回购实现不良资产虚假转让出表；借道银行、企业进行不良资产非真实性转让，实现不良贷款虚假出表等。 前述地方AMC业务负责人对记者表示，中小行成不良资产违规处置的重灾区，主要原因可能在于“亏损不起”。如对一些农商行来说，不良资产卖断打折力度很大，1个亿的资产能卖到3000万都算不错，相应的，银行将形成巨额亏损。 “有时候一家股份行的分行利润都扛不住，更别说这些地方小行了，甚至有的银行一年的利润不够不良处置的损失，因此只能先放到表外，再慢慢处理。”该人士进一步说道。 也即是银行的利润支持能力决定着该行不良资产处置的程度。农商行主要由地方信用社改制而成，受限于法人治理能力和资产运营能力等多重因素，抗风险能力较弱，在面对不良资产时，多数小银行的经营利润覆盖不了亏损，直接影响了其进行资产转让的动力。再加上这些银行在资产处置方面的专业性差，人才匮乏，资产质量相对大行来说较差，因此处置效果并不理想。 而对于地方AMC来说，前述地方AMC业务负责人称，农商行不良资产的性价比相对较差，因此资产包的转让或出售较难。“通常而言，农商行资产情况比较复杂，牵涉了太多地方政府和地方担保公司，涉及到处置时，地方保护主义更强，难度更大。” 目前，业内的共识是，相比国有大行和股份行，中小行面临着更大的不良资产处置压力。某民营银行金融市场部人士告诉记者，一方面，中小行风控能力相对偏弱，资产出现风险的概率较大；另一方面，中小行区域性特点明显，区域性风险具有传染性，集中爆发对其影响较大；再者，中小行的整体客户质量相对较差，风险暴露偏多。 不过，中小行也在积极求变，拓展处置渠道，如广东四会农商行、山西泽州农商行、山东诸城农商银行等部分中小银行推出了“搭售”不良资产的定增方案，即在定向发行股份的同时，要求认购股份的投资人购买不良资产，利于银行在短期内消减不良压力。 此外，国家金融与发展实验室副主任、银行研究中心主任曾刚日前发文称，讨论不良资产的处置，不应再继续局限于银行业，而应将不良资产行业的概念，从传统狭义的银行不良资产（表内违约资产），扩展到更为广义的特殊资产范畴。需要完善特殊资产行业相关的制度，在符合国家总体金融政策、审慎把控风险的前提下，从融资、投资到退出环节为特殊资产管理行业提供制度支持和保障。
非常开心，非常荣幸在这么大的平台跟大家分享一下我的思考。 西泽投资注册在伦敦，总部在香港，主要做二级市场的资产管理公司。刚才各位领导和专家分享的都是自己所在单位的案例，是非常实在的一些东西。按照这个路线，我应该分享一下金融科技在二级市场、在资本市场上的应用。实际上我们也确实看到，最近几年的金融海啸和市场波动，也就是全球金融市场的潮汐表，发生了深刻变化。比如今年3月份，在疫情冲击下，美股发生了五次熔断历史上的四次，这些只是在短短三周发生，我们也写了几篇报告，分析了金融科技的量化、人工智能、被动管理和AI风控，改变了投资者的交易习惯和风险偏好，整个风险收益的分布结构因金融科技的介入发生了巨大的变化。由于大数据、深度学习、人工智能、量化等金融科技的加持，美国整个投资的60%左右是被动管理，是ETF，是平准基金。当市场开始转向的时候，当这些机器人在金融市场上同时发出止损和平仓指令的时候，金融海啸和金融动荡，一定是史诗级的。我们的量化团队也在研发和模拟当前这种“海啸+余波”的风险传导结构，这个后面会有持续的研究，可以关注我们的公众号。 但是，我还是想分享一下金融科技对中国银行业的影响。我想从宏观、中观和微观三个层面，以及理论角度，来分享一下我对金融科技与信用体系，与中国银行业之间的关系。我认为当前中国信用周期不衰退，只能依靠金融科技，通过大数据和算法来创造新的信用。我在银行工作了八年，我认为金融科技在二级市场更多是对赌，它并非不会创造价值，但是对中国来说更重要的还是银行，还是支持金融服务实体经济。中国还是以商业银行为主的模式，金融生态是围绕商业银行这颗大树演化的。在我工作的八年时间里，恰好经历过轰轰烈烈的银行改革，我在好几家银行主导参与过金融科技的战略规划，也亲身体验过“互联网金融”这个词是怎么从神坛跌落而被妖魔化的。这只用了两年半不到的时间。 图源：CIFTIS现场 我今天将从理论和历史的角度来和大家重新思考——在金融科技浪潮下，科技作为一种生产力是如何颠覆式地影响银行。另外，我更多地想从宏观角度来展开，因为宏观角度里面非常重要的一点是：中国现在处于信用周期的末端，已经没办法再创造高质量的信用。最近监管部门为什么要给房地产设置“三条红线”？为什么所有的信用都集中在地方政府、国企等准国家信用？是因为没有合格的抵押品。那么，没有办法创造合格抵押品该怎么办？再叠加经济下行，信用周期处于衰退的边缘。我后面会有切实的案例，给大家看看金融科技是怎么把不能生产信用的动产变成信用的。 从中观，也就是产业周期的角度，银行业最近几年利差越来越窄，中小银行热衷于打价格战，价格战白热化是产业周期顶点的表现——当初白电行业不也是如此？所以，现在商业银行的利润创造，开始主要依靠规模，利差的驱动大部分时间是负的。在这种情况下，我们也看到一些个别银行破产的概率越来越高，很多中小银行处在挣扎的边缘，大多数是僵而不死的，就像所有产业的企业都逃不过周期一样。在微观层面，我们后面会有一个介绍，如何重构商业银行的生产函数。尤其是在成本函数，物理网点越来越少，过去建的VIP贵宾室，就像二战时期法国的马切诺防线一样，建了八年，结果被不断迭代升级的德国机械化部队绕过去，毫无用处，全都是落后过剩的产能。另外，人力结构也发生了很大的变化，现在很多银行，60%以上招聘，专门招科技专业的，经济类的越来越少。因为产品经理也得懂科技，懂怎么写IT需求。所以金融科技，对银行从宏观、微观到纵观都有很大的影响。 中国的工业化进程，是理解银行业变革大的历史背景。一个农业国家，在三个甲子年以前，鸦片战争、甲午战争后发现必须要完成工业化革命，否则就会远远落在世界文明的后面挨打。但是整整两个甲子年，无论是戊戌变法、洋务运动、辛亥革命，都没有完成这个民族使命。真正的完成是改革开放以后，依靠国家+市场的力量，从乡镇企业开始点燃。但是现在，我们处于上一波工业化浪潮结束，新一波还没有完全开启的历史关口，这意味着上一个工业化周期的落后产能，都在商业银行的资产负债表上视为不良资产的隐患，但是商业银行又没有足够的能力来为新一代工业革命服务，顶替上一轮工业革命的缺口。这就是商业银行现在面临的困境。 图源：CIFTIS现场 伴随着工业化进程的是我们的货币化进程，体现在过去是粮票、布票、油票，企业按计划在产业链上分配等，现在是靠货币，靠拨改贷。最近几年的货币化运动是棚改货币化。为什么这几年房价比较贵呢？当然我是研究宏观的，但今天我不多讲，简而言之，原来棚改是分房子，现在分货币，当一个拆迁户突然分到200万，他大概率是立即买房子。所以棚改货币化的购买力形成是脉冲式的，大约4万亿左右的基础货币（还要加地方政府配套资金）喷涌而出，这是这几年新一轮房价上涨周期的主要动因。这个不多讲。 我们重点来看这40年中国银行业一直不断变革，所谓的变革一个是生产关系的变革。我们说制度和组织形态的变革，从1985年银行由过去先是人民银行大一统，后来分离出专业的银行，后来商业化、股份化，真正的商业银行的改革其实远远落后于整个市场经济，我们真正的发展是2000年以后，二十一世纪，九五年有了《银行法》以后，在此基础上政企分离，引进战略投资者，重组上市，开启了中国银行业的黄金发展期。次贷危机又是一个分水岭，以后有一个差异化发展，从原来的小微之王，同业之王，到现在的零售之王，尽管感觉上形态在不断变化，但是很多改革还没有触到深层。现在，还在不断提公司治理的问题，我们也看到了组织形态的不断进化，包括成立理财子公司、金融科技子公司，这些都是组织形态的进化，制度变迁的成果。 刚才提到的是生产关系的变化，生产力的变化也是日新月异。为什么今年上半年银行业金融业利润那么好？众多行业里面，我认为银行业是利用科技线上化改造最好的行业，整个替代率已经超过96%。但是在金融科技的运用中也出现了一些波折，特别不明白的一个问题是，我们的监管周期为什么这么短促，从互联网金融元年到全面整治P2P，只用了三年。 从理论来说，运用官方语言体系，当前银行业面临的问题可能不是科技的问题。每年银行业投入几千亿的IT投资，但是很多问题并没有得到实质性的解决，其实可以做到更好。那么这里存在一个矛盾，就是以金融科技为代表的指数级的增长，是遵循摩尔定律的，但是我们银行仍然是依照从公司治理到部门管理所形成的的机关组织那一套，相信这个在银行干过的深有体会。这种科层式结构很难适应金融科技对敏捷型组织的要求，可能更符合去给房地产贷款，给地方平台贷款。商业银行一些商业化的功能开始退化，比如风险管理的功能，越来越多功能开始外包。去年我给一个银行做培训，一家银行的开门红竟然也要外包给第三方了，这意味着功能的全面退化。什么原因呢？可能就是路径依赖的问题。现在主要的客户是地方平台和房地产，但是这些客户怎么做风控？北京某个区的平台贷款该怎么做风险管理，只是把流程合规就行了，坐在办公室和在酒桌上做风控就好了，不是过去那种对企业的风险进行真实的尽调，所以我认为这是一个非常大的深层次的问题。 图源：CIFTIS现场 我们高层也发现了这个问题，就是重塑金融产业链。金融产业基本的“宪法”就是前些年出台的《资管新规》，它的本质目的就是引导服务实体经济，而不是层层嵌套，也不是监管的套利。但是同样影响深远的是金融科技，科技赋能金融，令人惊叹的是，它让金融也产生摩尔定律，你会发现余额宝如果当成活期存款的话，招商银行需要22年时间才做5万亿，但是余额宝只用6年时间就达到相同甚至更高的规模。当然，你也许会说它有各种历史条件，也有各种别的成因，因为余额宝是跟利率有关系的。但是金融科技的这种渗透能力，摩尔定律能力和指数增长的能力——这些并不是商业银行线性增长所能具备的逻辑。 我们怎么理解金融科技在微观上对商业银行的影响呢？我们说金融供给侧改革本质上是一个微观的概念。在供给侧，商业银行创造价值的生产函数，每个企业都有生产函数，即投入人、财、物，还有全要素生产率——组织管理能力、创新能力。商业银行的要素是基础设施，包括网点、系统和人，以及创新能力，当然主要是货币资本。在需求侧，则是各种各样的产品，资产业务和负债业务需求、中间业务需求等等。在拥抱金融科技的过程中，如何重塑商业银行的产出函数，我认为从根本上是组织创新的问题。在基础设施上，比如商业银行的新基建——更好用的IT系统。商业银行的新基建做的比较好的大行，我认为是建行、工行。但是该怎么把新基建构建的平台IT资本运用好，就考验组织的变革和人力资本的变化。尤其是体制约束的问题，比如现在说要给银行降薪，但这种强制性的降薪会造成大量逆向的人才流失，这是一个逆向的选择，不利于商业银行的人才建设和金融科技含量的提高。 从理论来说，金融科技最终的目的是什么呢？就是把商业银行资产组合前沿里面那些低风险、低收益的项目，转换成未来代表新兴产业的高风险、高收益的项目。你会看到，代表未来发展的，代表新经济、新动能、高质量发展的数字经济是处于这个风险-收益区间的。但是商业银行的生产函数由于各种约束，只能做低风险低收益的政府平台、房地产和国企等项目，这造成了巨大的缺口，这个缺口就需要我们金融科技作为基础性力量，特别是强调组织变革和管理创新的力量。 另外，在信用周期的层面上，金融科技确确实实可以解决信用缺失的问题，而不是只能给平台贷款、大国企贷款，我们说这些其实属于国家主权的项目，城投债都是刚性兑付的。造成信用周期结构性衰退的原因之一，是社会越来越缺合格的抵押资产。在这种情况下，需要金融科技加持： 1、从依靠抵押资产，转向依靠数据资产； 2、从主体信用，转向客体信用，我们过去做主体项目是看国企还是民企，现在是看资产的收益率和市场前景； 3、从离散风控，到实时风控，以前一个季度做一次贷后报告，现在依靠金融科技每一秒都可以看到企业经营的动态； 4、从主观评级，到客观评级，过去这笔贷款能不能通过，都是贷审会投审会，拍脑袋看过不过会，现在有客观分析，消除了内部的人情关系； 5、从人海战术，到自动经营，金融科技可以解决人力成本的效率问题。 但是金融科技的最终目的是要要干什么？如何来评价金融科技的投入产出效率？需要进行严格的价值分析，每一个金融科技的动作都要回到ROE，到创造价值，看能不能给股东、银行和社会创造价值。所以我用了杜邦分析方法，时间关系不讲了。 最后分享一个实实在在的案例，关于农村金融方面的。过去银行不敢给养殖农户贷款，为什么？有些农户养的鸡鸭到处跑，很多抵押的家畜都是从别的地方借的，而且贷款后你不知道它怎么处理，会不会跑了别的地方。现在利用“物联网+大数据+远程传输技术”，给鸡鸭牛配置上GPS定位，放上摄像头进行实时跟踪。而且家禽的价格实时变化后，抵押资产低于抵押要求后，农业企业随时补仓。这样一来，这些原来没法创造信用的东西也创造了信用，创造了货币。这家物联网金融公司，仅一家就帮助银行创造了50亿的贷款，假设有1000家的话，我们可能有几万亿的高质量信用被创造出来，这些都是真实的服务实体经济，服务三农，而不是仍然集中在房地产中，这就是金融科技对中国银行功能和信用经济的重构，也是金融科技对中国经济高质量发展的赋能。谢谢大家！ 本文根据赵建院长在2020中国国际服务贸易交易会上的主题发言整理。
又一项跨境金融创新率先落地。近日，经国家外汇管理局总局批准，招商银行可自行融入外债资金并自行结汇，直接贷款给全国的实体企业，无需外汇局逐笔批准，目前试点金额60亿美元。 这是外汇局贯彻党中央、国务院“六稳”“六保”决策部署，支持实体经济发展的又一具体举措，也是在深圳中国特色社会主义先行示范区率先落地的又一项跨境金融创新。 据悉，试点借助银行的专业化优势,实现“三替”功能，进一步便利境内中小微实体经济企业使用境外低成本资金。 一是替企业寻找境外低成本资金。企业可借助银行资金筹集优势，综合选择全球范围内的低成本资金，切实降低融资成本。 二是替企业办理外债登记手续。银行融入外债资金时，已自行登记外债信息。企业仅根据与银行签订的人民币贷款协议，即可进行人民币提款。虽然企业实质使用的是境外低成本资金，但无需再向外汇局办理外债登记，手续和流程更加便利。 三是替企业管理汇率风险。企业与银行签订的是境内人民币贷款合同，提款和还款币种均为人民币，试点业务在跨境融资环节所涉及的汇率风险完全由银行管理，企业无需关注和承担。 9月8日，招商银行以“跨境债融通”产品，为5家境内企业（深圳3家企业，湖北2家企业）完成首批试点业务项下境内贷款，金额合计2.4亿元人民币。试点企业平均借贷成本较企业之前境内人民币贷款下降约50个基点，预计可为企业节约财务成本超100万元人民币。 该项创新政策，进一步丰富了外汇局支持中小微实体企业的政策工具。下一步，深圳外汇局将在国家外汇管理局总局的指导下，继续围绕金融支持稳企业保就业工作要求，加强政策宣传，在有效防范跨境资金流动风险的前提下，积极推进试点工作开展，切实服务实体经济。
叶湧青/文 在线交易是非常普遍的交易方式，由于在线交易属于一种非面对面的网上交易型态，银行无法确认操作在线交易的个人，是否就是拥有该账户的本人，这种不确定性及交易的隐密性，导致银行为该账户执行身份识别(KYC)等各类反洗钱措施效果大打折扣，再加上在线网络交易具备全天候、速度快、可跨地域转汇资金的特性，使得银行在此过程中须面对一定程度的洗钱风险。 当银行发现在线交易存在以下几种特征时，就必须对其中可能潜在洗钱风险提高警觉。 1、账户在历经一定沉睡期后，突然发生小金额测试往来 有些准备要出售的个人账户，会在账户开立后先静默一段期间，当不法分子买下这些账户后，为确认账户可以使用，先以小金额从账户汇进汇出进行测试，这便是账户被倒卖的明显信号。 2、账户资金分散转入、集中转出 账户资金如果出现分散转入、集中转出情形，再加上有转入账户对象不固定，或转入账户数量多且转账金额小的特性；或是转出资金为固定同一账户而转账金额又大，加上汇款均为一次性交易等征兆，极可能就是电信网络诈骗、非法集资、传销等洗钱上游犯罪。 3、账户资金集中转入、分散转出 和前一点相反，如账户资金出现集中转入、分散转出，而资金转入的账户又较为固定，且转账金额大，或转出账户不固定，但转出的账户数量多且金额小，就可能是不法分子通过账户清洗上游犯罪所得而进行的洗钱行为。 4、账户资金往来多为跨行、跨平台交易 不法分子常利用跨银行、跨平台交易达到切断资金信息链条的目的，让银行和支付机构在可疑交易识别上存在信息断层，造成识别难度加大且不易追踪的结果。 5、公转私交易频繁 账户公转私交易频繁也是在线交易可能的洗钱征兆，如果公司本身还具备空壳公司特征，那很可能是利用在线交易虚开增值税发票，或想通过公转私交易隐匿不法所得。 6、交易对手异常 如果账户出现交易对手的行业零散，与公司主营业务关联度低，交易跨区域且交易异常频繁，那银行就需进一步分析该账户，采取针对交易对手进行KYC的措施。 7、交易时间异常 正常账户的资金往来多发生在白天上班和非假日时间，如果全天24小时连深夜都有交易，或是节假日、周末等也有交易，或交易频繁发生在凌晨等不合常理的情形，银行就该重点关注。 8、交易IP地址异常 如果银行发现该账户IP地址与本行其他账户有共享IP地址情况，就要小心是否存在一个人控制多个账户的情形，此外，若是发现客户使用代理服务器进行交易，要小心该客户是否要故意隐瞒交易IP地址，不愿被知道IP地址，甚至可能交易IP地址就在境外，这对银行来说都存在洗钱风险，银行应联系开户人了解账户是否出借给他人使用。 9、交易金额异常 银行应重点关注账户在短期内交易金额迅速扩大，或是资金快进快出，账户资金不留余额或余额占交易额比重极低的现象，甚至转入转出金额均为相等的整数等情形。 10、异常交易特征须结合其他特征进行分析 对出现异常交易特征的账户，银行可先分析异常特征交易金额占总交易额的比重，如果异常交易金额占比低，基本可以排除是可疑交易，如果异常交易金额高，甚至占了该账户过去交易的很大比例，那就要针对公司和个人账户采取不同措施。 如果是公司账户出现异常交易特征，银行可先了解公司受益所有人、股东、高管等是否持有其他类似公司，然后进行实地查访，了解该公司是否具备空壳公司特征，或是以电话联系该公司账户的代理开户人、法定代表人，了解公司目前营运情况，也要了解资金转账所备注的信息，与公司主营业务是否有关联，并重视该账户资金交易金额与公司注册资本或营收规模是否匹配，最后要确认该账户的交易对手是否有空壳公司特征。 但如果是个人账户的在线交易出现异常，那银行就该关注账户资金往来与该账户所有人的职业、年龄是否相符，并直接联系开户人，了解交易真实情况以确认该个人账户是否存在可疑交易。 （本文作者系上海富拉凯会计师事务所反洗钱项目总监）
财经专栏作家 朱邦凌 今年登陆A股的首只银行新股要来了！9月4日晚间，证监会正式发布消息，已按法定程序核准了厦门银行(行情601187,诊股)股份有限公司A股IPO发行申请。从2017年排队至今，厦门银行终于在7月16日过会，即将成为今年首家上市A股的银行。银行业作为“百业之母”，一直是众多投资者关注的投资标的。老股民有一个说法，银行股大多在牛市上市，因为银行股规模太大，熊市受不了。时隔一年，随着A股市场牛市的高歌猛进，现在终于有银行新股要上市了。 但不少投资者也心存疑虑，这几年银行股估值偏低，大多数银行股处于破净状态，投资银行股的“银粉”不少还微亏，“完美”错过牛市。那么，厦门银行上市能让投资者眼前一亮吗？这家“大陆首家具有台资背景的城市商业银行”到底有何特色？厦门银行上市能一扫A股银行股的低迷走势，给银行板块带来新鲜活力吗？这无疑让投资者期待。 结合厦门银行本次发行募集资金和发行股数情况，以及银行业发行价格不低于最近一期归母每股净资产的因素考量，预测本次厦门银行发行价格为6.71元。 1、福建首家上市城商行即将诞生，也是大陆首家具有台资背景的城商行 厦门银行成立于1996年，总部位于厦门，业务网络覆盖福建省及重庆市，主要集中在厦门地区。厦门银行市场定位十分清晰，始终坚持立足地方经济、服务中小企业。早在2017年就入选了“2017中国银行(行情601988,诊股)业100强榜单”，厦门银行也即将成为福建省首家上市的城商行。 厦门银行现在持股比例最大的是厦门市财政局，持股占总股本的20.21%。其次是富邦银行持股19.95%。厦门市财政局就是厦门银行的第一大股东，不存在实际控制人。2008年，厦门银行成功引进台湾富邦金控的全资子公司——富邦银行（香港）作为战略股东，成为大陆首家具有台资背景的城市商业银行。2018年11月30日，富邦金控正式受让富邦银行（香港）所持有的全部厦门银行股份，以直接持股厦门银行取代其绕道第三地子公司持股的方式。这样的情况下，厦门银行的股权结构不断优化并且显得格外稳定。在严格的监管下，这样多元化的稳股权结构不仅保证了厦门银行的有序经营，也为厦门银行良好的公司治理成效奠定了基础。 厦门银行在重庆和福建省所有九个设区市设立分行（其中，厦门为分行级业务管理总部），全行现有62个现代化经营网点，员工约2600人。近年来，厦门银行向构建多元化、多层次的金融服务体系稳步前进，在泉州成立控股子公司——福建海西金融租赁有限责任公司；在厦门自贸试验区设立资金营运中心专营机构；在福建自贸试验区福州片区创设全国首家理财专营机构——厦门银行理财中心。 2、利润去年增长22.69%，不良贷款率1.12% 从投资的角度来看，厦门银行的资产质量和业绩才是真正“硬核”实力。厦门银行年报显示，2017-2019年，公司的总资产分别为2128.07亿元、2324.14亿元、2468.68亿元，总资产稳步提升。同时，公司资本充足率、一级资本充足率均高出监管要求。截至2020年6月末，厦门银行资本充足率达14.93%，一级资本充足率11.02%，不良贷款率1.12%。在今年的经济大环境下，厦门银行的不良贷款率尤其令人眼前一亮，能取得这样的成绩殊为不易。可见，厦门银行的资产规模和质量可以说是十分优质，从另外的角度也印证了厦门银行的长期投资价值。 厦门银行2019年实现营业收入45.09亿元，同比增长7.73%，实现净利润17.36亿元，同比增长22.69%，盈利能力稳步提高。今年上半年，厦门银行的营收稳中求进，营业收入约为27.11亿元，同比增长近27%，净利润约为9.68亿元，实现可持续增长。在营收和利润增长的背后，得益于公司资产负债结构的持续优化。在多方努力下，负债规模保持了稳定，有力地支撑了信贷资产的投放。营业费用的支出控制良好使得公司也能在保证业务发展的同时，大幅度减少必要支出。这不仅仅建立在公司良好的治理成效上，也体现了厦门银行稳中求进的经营风格。 业务结构持续优化。招股意向书显示：报告期内，该行始终着力加强传统信贷业务的开展，截至2020年6月末、2019年末、2018年末和2017年末，发放贷款及垫款净额为1,205.00亿元、1,050.00亿元、809.96亿元和588.56亿元，2017年末至2019年末该类资产复合增长率为33.57%，持续保持较高速增长，对实体经济服务的力度不断增强。 3、发展普惠金融，公司贷款的56.55%投向小、微型企业 除此之外，厦门银行鲜明的市场定位也是其此次有力冲击A股市场的底牌之一。厦门银行自成立以来始终坚持为中小企业提供普惠金融服务。截至2020年6月末，公司面向小、微型企业公司贷款总额为373.90亿元，占厦门银行公司贷款的56.55%。对厦门银行来说，这样的特色成为了它巨大成长性的重要组成部分。 据统计， 2020年第二季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额40.7万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额13.7万亿元，较年初增速17.7%。加上疫情后帮助小微企业复工复产，从银行业总体情况来看，对小微企业惠普金融服务不断加大。 4、作为经济发达地区城商行，厦门银行必能给投资者带来长期投资回报 今年的银行股行情有一个鲜明的特点，就是经济发达地区的城商行表现亮眼，像宁波银行(行情002142,诊股)、成都银行(行情601838,诊股)、杭州银行(行情600926,诊股)等都涨幅可观，这主要是因为这些经济发达地区的城商行资产质量更好，利润也高速增长。厦门是我国首批设立的经济特区之一，经济一直保持稳步增长态势。区域经济发展为厦门银行带来的区位优势，为其带来了更广阔的发展空间。 依托台资股东背景及地处厦门的区位优势，两岸金融服务成为厦门银行的一大经营特色。在服务台资企业方面，该行致力于对台金融产品创设，针对台企的融资和汇兑需求，推出了异地抵押融资、跨境融资、两岸通速汇、传真交易、即远期结售汇、资本金与外债、股权转让及不动产处分等一系列服务。截至2020年6月30日，厦门银行直接服务台籍企业700户，存款余额33.82亿元，贷款余额11.59亿元。报告期内，“两岸通速汇”业务累计实现汇款39.08亿元。 在2019年报中提到，今年是厦门银行三年战略规划的收官之年。新冠疫情所带来的不仅仅是打击，更多的是疫情后给各企业反思的空间。厦门银行的成长性和良好的区位优势的确带来了不少增长点，但稳健的经营模式或许才是厦门银行更能吸引成熟投资者的亮点所在。作为今年A股首家上市的银行股，厦门银行必能给投资者带来长期的投资回报。
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