图片来源：微摄 国际货币基金组织（IMF）25日表示，过去两个月全球总体融资环境有所改善，但金融市场表现与实体经济走势之间出现脱节，可能导致风险资产价格回调并威胁经济复苏。 IMF在当天发布的《全球金融稳定报告》更新内容中说，风险资产价格在今年初暴跌后已有所反弹，全球基准利率普遍下降，过去两个月全球总体融资环境已有所改善。主要经济体央行采取降息、扩张资产负债表等积极行动，提振了市场信心。 但在巨大不确定性影响下，金融市场表现与实体经济走势之间出现脱节。 IMF警告，一系列因素可能引发风险资产价格下跌和加大金融压力，包括经济衰退的深度和持续时间超过目前投资者预期、新冠疫情反弹引发新的防控措施出台、地缘政治紧张局势或社会动荡导致投资者情绪逆转，以及投资者对央行政策支持力度预期被证明过于乐观导致对资产定价重新评估。 IMF指出，新冠疫情也可能使其他的金融体系脆弱性问题暴露。例如，面临严重经济衰退，发达经济体和新兴经济体高企的企业和家庭债务可能变得难以控制；借款人资不抵债给银行带来损失，可能会考验一些国家银行业的抗风险能力；部分新兴和前沿经济体正面临再融资风险，一些国家已难以进入市场融资。 IMF呼吁，各国决策者在继续支持实体经济的同时，需密切关注金融脆弱性并维护金融稳定。
近日，滴滴内部宣布，已经升级金融事业部架构，集团财务和经营管理副总裁卓越将同时担任金融事业部总经理，向高级副总裁朱景士汇报。同时，成立金融生态管理部，专注持牌业务的经营管理，并持续深化外部合作。今年四月，滴滴确立未来三年的目标是“0188”：没有安全则一切归“0”，每天服务超过1亿单，国内全出行渗透率超过8%，全球服务用户MAU超8亿。在那一次战略会上，滴滴方面称，接下来要从“All in安全”转向长期安全能力和文化建设。朱景士在组织调整公告中表示，希望卓越带领金融业务成为出行之外的增长曲线，助力集团战略目标实现。根据资料显示，卓越于2017年加入滴滴，此前曾担任快捷事业群副总经理和平台运营负责人等业务岗位，2018年底起担任集团财务和经营管理副总裁。而原滴滴金融事业部总经理刘晓宇，在此次调整中，将被任命为新设立的金融生态管理部总经理，向朱景士汇报，负责经营管理已有持牌金融业务，加速为滴滴获取更多金融牌照。原产品运营负责人张琦出任金融事业部副总经理，向卓越汇报。2016年，滴滴设立金融事业部，2017年底，滴滴斥资3亿元买下北京一九付支付科技有限公司，曲线获得支付牌照，从而为其进入金融领域奠定基础。2018年2月，随着滴滴金融部门升级为金融事业部，目前滴滴已取得财险、小贷、支付等核心金融牌照，疫情期间，滴滴又金融推出肺炎险、医疗急救卡等项目。
上周跟一位金融行业的老友聊到最新职业动向，无意间提起一件行业旧事。 在P2P风生水起的时期，曾有一家行业头部P2P平台，想从顶尖财经公关人才中吸纳一位做公关总监，年薪一度开到了税后200万，高出正常行业水平好几倍。 2015年前后，中国互联网金融发展盛况空前，多的是海外中高端人才拿着double甚至triple的薪资，不远万里举家回迁，加盟国内金融科技行业。 “那时候是互金行业爆发增长的阶段，今天这家公司给你开150，三个月以后另外一家公司就能给你开200，甚至更高。”潘晓在猎头行业干了十多年，依然对当初金融科技行业最疯狂的那段时光记忆犹新。 潘晓在国内头部猎头机构——展动力人才集团担任高级合伙人。展动力成立已经有20年，在国内外主要城市设有超过34家直属分公司和子公司。 作为最早的合伙人之一，潘晓经历了公司规模从10几个人到1300多人的发展阶段，展动力最早从地产、消费品、 通讯制造等行业逐步拓展到互联网、金融行业，近年已配备几十人规模的独立团队，服务金融科技行业中高端人才市场。 在疫情爆发、监管收紧等诸多因素影响下，今年金融科技行业发生了一些重要变化。她能感受到，很多金融求职者在正陷入某种认知误区和事业焦虑之中。 比如现在是不是跳槽的好时机？跳槽后正常的薪资波动范围是多少？非持牌金融机构中还有没有个人的发展机会？哪些新金融风口的机会正在形成？ 在回答这些问题之前，潘晓透露出不少最新金融行业趋势和市场信息，也用她十多年丰富的猎头顾问经验，为金融从业者的长期职业规划提供了宝贵建议。 只求百里挑一 2015年被称为互联网金融元年，国内的金融机构试图将传统金融业务线上化，大范围寻猎符合线上移动端岗位的中高端人才，那一年也是海外金融人才归国的大年。 这股潮流最先在证券领域火起来。当时国内金融行业正值牛市，不断开拓国际业务，迫切需要国际顶尖投行风控、科技、产品等领域的高端人才支持，也正是那个特殊阶段吸引了一批早年在海外留学的高阶人才。 他们在国外一般都到了VP（副总Vice President）或ED(执行总经理 Executive Director)级别，在2015年前后大量进入国内的券商、公募基金、银行、互金等金融机构任职。 同一时期，还有很多金融机构自发或在行业协会的组织下，在纽约、伦敦金融城等多个海外地区定点巡游，举办金融行业的招聘专场。 潘晓所在展动力在美国硅谷、英国伦敦等地设有海外子公司，也曾参与这类招聘专场的协办。 “有的金融企业会让高管团队直接飞纽约面对面沟通，一场Party下来，一晚上就招入好几位高管。”潘晓回忆，那几年诸多券商全都在海外吸纳了大量金融人才。 同样，一批来自美国运通、Discover、Capital One的顶尖金融人才同样赶上了国内的互联网金融改革大潮：前百度CRO王劲、前蚂蚁金服副总裁杨军、前百度金融风险管理负责人张垚、前趣店集团CRO粘旻环、拍拍贷（信也科技）联席CEO章峰......太多太多海归在中国互联网金融历史上留下浓墨重彩的身影。 随着竞争格局的变化，最近几年金融行业的人才需求也迈入了2.0时代。 新流财经调查发现，受行业政策和新冠疫情影响，大部分从事信贷业务的机构都出现了在贷余额规模下滑，一些消费金融机构在贷余额较去年底已经下滑超过20%，而不少消金公司的整体逾期率都一度超过10%。 今年信贷业务重点比拼风控和运营能力，也反映在金融机构对人才的需求上。潘晓介绍，从整体招聘情况来看，今年金融科技行业明显缺口较大的还是风险类（数据或策略背景）、产品运营类、大数据类、AI等新技术类岗位。 “今年供需双方都更谨慎，人才不愿意轻易跳槽，金融机构也不会轻易给offer。”虽然今年金融科技人才市场价格不如以前那般疯狂地水涨船高，但潘晓判断，金融科技市场并没有走入低谷，相反，这是一种趋向于谨慎理性的乐观发展方向。 潘晓举例，一般金融机构高管职位的面试流程正常只有3轮，现在可能会增加到5轮，并且会在最后两轮中深入与候选人沟通业务具体落地方案、工作开展的细节。 还有一个信号是，现在金融机构对高端技术岗位的需求越来越高。已经从寻求传统开发，变成寻求AI、大数据、区块链方面的高科技人才，注重技术结合场景的实战经验，以及开发新运营模式和新产品的能力。 比如，消金机构纷纷追求纯线上秒级放款，券商们都在布局智能投顾，银行业都搞起了“零接触”变革。 “今年我最大的一个感受是，经常从二三梯队的金融机构给一线公司寻找中高端人才。”Robert是展动力金融科技团队的资深猎头顾问，他认为这种反向的人才流动趋势反映了一线金融机构对中高端人才实战经验的渴求，“他们希望吸纳一些真正富有经验的人才，比如在创业型中小公司里面打磨修炼过并且做出成绩的人。” 除了更注重实战经验外，他认为金融科技企业越来越看重人才线上化的、量化的、以及数据方面的经验。 “拿风控岗位需求举例，以前符合这方面业务经验就ok了，但是现在我接到的所有风控人才需求，几乎都是要求候选人有数据背景、要懂策略，如果只有人工审批的经验，会很难被一二线公司认可。” 在Robert看来，现在业内最吃香的还属拥有金融和互联网背景的「复合型人才」。 “从15年到17年，如果是给消费公司或者互联网银行去猎聘高管，会倾向于从银行找人，现在同样的岗位更倾向于有互联网+银行背景的复合型人才。” 2020年金融科技行业马太效应凸显，持牌机构、大型互金平台和少数实力玩家成了主角，它们大都走过了从0到1的业务搭建时代，越是需要这样落地能力强、拥有丰富业务经验的金融科技人才，带领公司突围行业瓶颈实现从1到100的跨越。 眼下大部分企业对金融科技人才的追求，已经到了百里挑一的程度。 金融行业求职误区与焦虑 潘晓的团队今年遇到的最大挑战是，“今年没有任何岗位是企业愿意付出过高薪酬的，而候选人的心理预期还没有顺应市场变化水平。” 在金融行业激烈的竞争形势下，很多从业者陷入了一个焦虑的误区。 “这个阶段大家都把焦虑转化在对薪酬的期待上了。” Robert发现，一些从业者对市场并没有合理的预期，反而陷入了跳槽就是要涨薪、升职级的误区。 “我们现在很怕一个候选人上来就说没有50%的涨薪就不跳槽，其实这种候选人我们都不敢推给企业。”潘晓无奈表示，“这样的薪酬已经远远偏离了市场价值，目前的大环境下，应该说大部分的金融岗位在薪酬上面都不会有很明显的涨幅。” 现实是，近来金融科技行业真实的薪酬波动指数在0.9-1.2左右，也就是说还有一部分人跳槽后甚至会略微降薪。 但有一个利好的趋势是，传统金融机构的职业路线都是金字塔形的，不太认可专家路线，人才发展路径受限。但金融科技公司具备互联网基因，开始在企业文化和职级设置上增加了专家路线，实现人才发展的双通道并行。 “想清楚自己要什么永远是第一位的。加薪不是跳槽的唯一，人才更应该关注个人成长和价值成就。同样，猎头的价值并不是仅仅帮人才谈薪，更应该是长期职业发展的伙伴。” Robert提醒道。“这阶段跳槽要理性思考，必要为了走而走，也尽量不要有空窗期，否则影响很大。” 对于当下正在看机会的从业者，他认为不但应充分了解新公司的背景和文化，也要关注未来直线上级及团队骨干的背景风格，以及新机会对个人能力成长的机遇及挑战。 “必须通过各种渠道了解足够信息，才能做出理性判断。比如通过猎头、招聘网站、朋友介绍等。” Robert认为猎头是最有效的信息渠道之一，长期经营一两个靠谱的猎头顾问，对中高层管理人员来说很有必要。 “因为身边人关于薪酬的说法通常都是假的。2015、2016年的时候，市场过度繁荣才会有双倍、三倍薪资，这其实是过热的表现，所以现在大家会有情绪，把焦虑放在薪酬上。而我们要做的是让大家冷静下来，理性思考，多了解一些信息掌握主动权，作出更适合自己的选择。” 这些被翻倍薪资挖角的机会，未来会随着监管效应的加强、金融利润的收窄，以及行业玩家数量的减少等理性发展而减少，金融机构给员工的报酬最终会趋于理性。 不可否认的是，金融是有周期的。但这并不能阻止互联网和金融正在沿着历史的轨迹向着深度融合的方向进发，金融科技的浪潮仍在持续深入地改造包含证券、保险、信托、银行、支付、消金在内的金融行业。 “从大方向上来看，今年市场对金融科技人才需求依然很旺盛，候选人和金融机构也都保持着信心，所以今年我们整个公司也会在这条线上面加大投入。” 潘晓相信，金融科技的发展方向仍然是坚定向好的。 金融行业的发展大致有两种途径：政策驱动或技术的驱动。对中国的金融市场来说，比起政策红利带来的机会，现在AI、大数据、区块链等新技术驱动金融行业发展、改变行业生态的趋势只会不断加强。 其实，新的机会也一直在萌发当中。 今年以来，金融业务环节的“去人工化”的服务趋势让金融行业在科技探索上更上一层楼，贷款机构的大数据风控、保险的智能理赔、全新的无人银行概念、券商智能投顾的发展，都是在技术革命下不断诞生的全新风口。 疫情下国内经济发展虽然受挫，但巨大市场需求、政策利好也使小微金融不断崛起，进一步推动小微金融服务的线上化和规模化。 再者，银行理财子公司、银行金融科技子公司的出现也给市场带来了新的机会；金融业务的创新倒逼着监管科技的持续探索，同时金融不良资产的爆发也为贷后处置行业的繁荣做好了铺垫。 中国金融行业或许有短暂寒冬，但科技所带来的革命永远不会倒退。我们仍有充分的理由对中国金融科技市场和就业环境保持十足的信心。 毕竟，对于一个有专业能力的人才来说，市场上永远有他的位置。
近几年来，全国银行业保险业市场乱象整治工作取得了明显成效，经营管理乱象得到有效遏制，重点领域突出风险得到有序化解，资金脱实向虚问题得到有力纠正，为当前金融更好支持实体经济发展奠定了良好基础。为巩固拓展乱象整治成果，坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》要求，乱象整治“回头看”工作要按照“六稳”和“六保”要求，以党的政治建设为统领，以依法严查严处为导向，防止乱象反弹回潮，推动金融支持疫情防控和产业链协同复工复产等各项政策落到实处。通过持续集中整治，实现屡查屡犯的违法违规行为明显减少，银行保险机构内控合规长效机制建设明显进步，金融服务实体经济质效明显提升。 《通知》明确，对连续3年市场乱象整治工作进行“回头看”。一看主体责任是否落实到位，二看实体经济是否真正受益，三看整改措施是否严实有效，四看违法违规是否明显遏制，五看合规机制是否健全管用。要求全系统提高政治站位，深刻领会金融支持中小微企业对做好“六稳”工作、落实“六保”任务的重大意义，把握好治乱象、防风险与稳增长的有机统一。督促银行保险机构把普惠金融政策红利切实传导到民营小微企业，不断推动降低企业融资综合成本，依法严厉打击通过融资政策便利获得的贷款违规进行资金套利行为。持续深入开展宏观政策执行、股权与公司治理、业务经营、影子银行和交叉金融业务等领域违法违规问题排查，对打着“金融创新”幌子花式翻新的违规行为，依法严肃处理。 《通知》强调，各银行保险机构要大力推进根源性整改，做到深自查、真整改、严问责，建立健全全员管理制度，把治理金融乱象与培育稳健风险文化深度融合，有效提升依法合规经营和风险管理水平。各级监管机构对违反宏观调控政策、侵害金融消费者合法权益以及屡查屡犯等违规问题要加大查处力度，对因金融腐败和违法犯罪破坏市场秩序、造成重大损失甚至诱发风险事件的一律严惩不贷。
近日，省地方金融监管局、人行成都分行、四川银保监局等7部门联合印发《关于支持金融机构加快不良资产处置若干措施》，提出10条具体举措，助力提高不良资产处置效率，提升金融支持实体经济能力。 谁来处置不良资产？四川首先明确丰富处置主体。《措施》提出，将“天府信用通”打造成不良资产处置信息发布、交易撮合、融资服务平台；争取不良资产跨境转让试点，引进外资参与不良资产处置；探索成立不良资产处置特殊目的公司（SPV），以过桥基金、分级基金等形式循环使用，提高不良资产处置能力。 处置主体增多，责任也在压实。《措施》提出，四川省将加强对金融机构不良资产化解工作的考核，督促各银行机构尤其是高风险银行机构化解存量、严控新增，防止不良资产“边清边冒”；对金融机构高管和股东的金融违法行为，及时采取监管措施并依法移送司法机关；督促金融机构通过现金清收、重组、资产证券化等多种方式，加大不良资产化解处置力度。 对于困难企业，四川将采取分类施策的方式，“一企一策”开展金融帮扶。对产品有前景且企业和债权金融机构有相关意愿的，利用债务重组、市场化法治化债转股等方式开展金融帮扶；对仍有品牌、市场、资产价值的企业，积极协调司法部门综合运用破产和解、重整等方式进行救助；对“僵尸企业”，支持依法启动破产清算程序，促进市场有序出清。 此外，四川还将加大财税支持力度，明确相关单位不得要求银行机构承担无法律依据的缴税义务；提高金融债权案件办理效率，吸收金融专业人才充实到人民陪审员队伍；加大金融债权保护，推动银行同业间共享恶意逃废银行债务的企业和个人名单，依照法律、法规和有关规定对失信执行人予以联合惩戒等。 人行成都分行发布的《四川省金融运行报告（2020）》显示，2019年末，四川不良贷款率2.1%，较当年年初下降0.2个百分点；关注类贷款率3.5%，较当年年初下降1.1个百分点，不良资产处置加快，金融风险有所收敛。
图片来源：微摄 近几年全国银行业保险业市场乱象整治工作取得了明显成效，经营管理乱象得到有效遏制，重点领域突出风险得到有序化解，资金脱实向虚问题得到有力纠正，为当前金融更好支持实体经济发展奠定了良好基础。为巩固拓展乱象整治成果，坚决打赢防范化解金融风险攻坚战，银保监会印发《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》（以下简称《通知》）。 《通知》要求，乱象整治“回头看”工作要按照“六稳”和“六保”要求，以党的政治建设为统领，以依法严查严处为导向，防止乱象反弹回潮，推动金融支持疫情防控和产业链协同复工复产等各项政策落到实处。通过持续集中整治，实现屡查屡犯的违法违规行为明显减少，银行保险机构内控合规长效机制建设明显进步，金融服务实体经济质效明显提升。 《通知》明确，对连续三年市场乱象整治工作进行“回头看”。一看主体责任是否落实到位，二看实体经济是否真正受益，三看整改措施是否严实有效，四看违法违规是否明显遏制，五看合规机制是否健全管用。要求全系统提高政治站位，深刻领会金融支持中小微企业对做好“六稳”工作、落实“六保”任务的重大意义，把握好治乱象、防风险与稳增长的有机统一。督促银行保险机构把普惠金融政策红利切实传导到民营小微企业，不断推动降低企业融资综合成本，依法严厉打击通过融资政策便利获得的贷款违规进行资金套利行为。持续深入开展宏观政策执行、股权与公司治理、业务经营、影子银行和交叉金融业务等领域违法违规问题排查，对打着“金融创新”幌子花式翻新的违规行为，依法严肃处理。 《通知》强调，各银行保险机构要大力推进根源性整改，做到深自查、真整改、严问责，建立健全全员管理制度，把治理金融乱象与培育稳健风险文化深度融合，有效提升依法合规经营和风险管理水平。各级监管机构对违反宏观调控政策、侵害金融消费者合法权益以及屡查屡犯等违规问题要加大查处力度，对因金融腐败和违法犯罪破坏市场秩序、造成重大损失甚至诱发风险事件的一律严惩不贷。附：中国银保监会关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知
金融开放非常重要，但是在开放的同时，也需要一些特定的政策机制，来保证开放的过程中，经济金融体系能够维持稳定。金融开放一方面有利于效率的提高，另一方面也可能导致波动性的增加，如果控制不好金融开放带来的波动，可能会“得不偿失”，甚至遭遇严重的金融危机，历史上有很多这样的例子，这是金融开放中需要避免的。 有两个问题值得深入探讨。在全球经济危机爆发之前，全球经济出现“大缓和”的现象，货币政策能够很好地维持经济、金融体系的稳定。危机爆发后，我们发现货币政策也许只是控制住了通货膨胀，并没有控制住金融风险。所以，货币政策能否维持金融稳定？这是值得探讨的问题。 在全球经济危机爆发之后，发达国家实行了很多量化宽松的政策，这些政策对于稳定发达国家的经济金融体系有非常好的效果。但是很多新兴市场国家承受了这些政策的“外部性”，发达国家货币宽松的时候，新兴市场国家的流动性也很充裕，发达国家货币紧缩的时候，新兴市场国家的货币政策和经济环境也出现了特别明显的收缩，这导致了一些不太好的结果。毫无疑问，中国要进行进一步的开放，但是怎样在开放过程中保持稳定？这也是值得深入探讨的话题。 2009年，中国人民银行开始研究宏观审慎政策，中国的监管框架是“双支柱调控框架”，也就是货币政策和宏观审慎政策相结合，共同维护宏观经济的稳定。当然，这个政策不是中国独特的研究，很多国际组织，包括FSB（金融稳定理事会）、BIS（国际清算银行）、IMF（国际货币基金组织），在这方面都有很多的研究。 在一些场景下，货币政策和宏观审慎政策发挥的效力不一致，两者可以相互合作，同时发挥效力，维护宏观经济的总体稳定。 从金融渠道和贸易渠道的相对影响来看，贸易渠道表明，货币贬值能增加出口竞争力，增加出口和产出，有利于经济增长。但是金融渠道也越来越重要，货币贬值的时候，很可能会鼓励资本外流，这是不利于国内经济增长和经济稳定的。所以在分析的过程中，需要综合考虑两种渠道的影响。 最近我们做了一个两国动态一般均衡模型，利用两国动态一般均衡模型，考察不同的政策机制应对“资金流动突然停顿”的影响。金融市场开放后，很多新兴市场国家碰到的最大困难就是资金流的突然停顿。金融危机往往是因为，一些特殊原因导致一个国家的金融风险大幅上升，这时从外部流入的资金就会突然停止，导致这个国家资产负债表产生一系列的恶化。 研究表明，当一个国家外部资金突然停顿的时候，国内一些宏观变量会出现大幅的调整。货币政策可以帮助缓冲这个调整的过程，因为货币政策可以进行逆周期调节，但如果加上宏观审慎政策，可以进一步提高国内宏观经济的稳定性。 另外，分析中我们发现，如果中国的人民币汇率政策，从不太灵活的固定汇率，转变成相对灵活的浮动汇率后，能够进一步提高我们的宏观经济稳定性。 最终的结论是，金融开放的同时，需要货币政策和宏观审慎政策共同作用的“双支柱调控框架”，来支持和保持宏观经济和金融体系的稳定。
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