事物的变化都有一个从量变到质变的过程。 很多投资者对周五沪深股市旱地拔葱似的大阳线感到有些困惑。但是其实看水皮股评的朋友就知道我们一直在说，近一周大金融其实早已反复走强。即便在昨天指数表现不好的情况下，大金融也是最顽强的。 到了周五，大金融无非是厚积薄发。当然造成走势要有两个条件，一个条件就是前期炒作的机构抱团的核心股必须告一个段落。我们知道不管长春高新、牧原股份，还是海天味业都类似是各行各业的“准茅台”概念，他们前期已经开始崩塌。昨天因为外部的因素，茅台的股价出现了大幅度的下跌，一直延续到周五上午。市场上大家都有一个概念，就是“两瓶酒”不倒，行情不会再起。就是说上一轮的收益不能延续到下一轮。行情就是这么泾渭分明，你的是你的，我的就是我的。上一轮行情就是上一轮赢家的，这一轮的行情，新进的资金是不会为上一轮买单的。大家一定要记住这一点。也就是资金风水轮流转，一定是把上一波的账结了，再来做下一步的行情。 金融股为什么会被彻底点燃？我们看到涨幅榜上第一的是保险股，新华保险和中国人寿都冲到了涨停板。券商涨幅是第二，至少有三个券商股拉到涨停板。银行虽然涨幅不是特别大，但是也在涨幅榜前面，个股的涨幅也不小。地产板块也在前面，部分地产股也是出现涨停板。这种人气的激发还是需要外部力量点火，水皮想在中国除了央行之外，就没有其他的力量能够充当点火者了。 央行继续公开市场操作，大家就发觉一周下来，整个央行不管是逆回购，还是中期借贷便利投放，本周是10000多亿。除去到期的6500亿左右，实际上这一周是净投放2600亿。这就意味货币政策并没有向很多机构，投资者担心的那样转向，而的确是定向投放，继续实行放水养鱼的政策。 所以货币政策的相对宽松，导致的流动性宽松。在未来一段时间这种局面不会马上就发生变化。而且我们知道美联储前期也是公布了自己的货币政策指引，非常明确的暗示到2023年，美联储恐怕也不会提前退出现在的无底线的宽松政策，只不过就是未来不再加量而已。 所以如果指望货币政策进一步宽松，可能会失望。但是如果判断货币政策会收紧，恐怕也会失望。换句话来讲，未来一段时间市场的资金量，流动性大家实际上是不用担心的。在经济复苏彻底推升上市公司业绩走好之前，流动性是非常重要的，实际上就是水涨船高的概念。 在这样流动性的补充之下，投资者的风险偏好度不会马上就降低。但是水皮一再跟大家说，炒高了的板块，不管是创业板的低价股，还是机构抱团的核心，所谓的价值股，其实都不是性价比好的投资板块。性价比好的投资板块就是爆发的大金融、地产和周期股。 无非就是借着央行的概念，再一次宣泄一下而已，后期我们觉得还会有反复走强的机会。总体来讲，这些周期股大金融都是估值严重低估的板块，所以未来会有反复走强的机会。 周五的成交量也有所放大，两市一共8356.9亿元。北向资金也是特别“鸡贼”的资金，周五沪股通净流入了65亿左右。深股通净流入大概是30亿左右，这个资金量是非常能够说明问题的。说明这些资金的选择也是非常聪明的选择，周五沪股通实际成交净买额是流入59.94亿元，深股通实际成交净买额是流入34.80亿元，将近百亿的流入量说明北向资金也是见风使舵的资金。 一句话点评：吹尽狂沙始到金。
作者为苏宁金融研究院高级研究员孙扬 《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》）将于2020年11月1日起施行。这对于相关金融机构日常业务经营有哪些影响？金融机构该如何避免踩坑被罚款呢？下文将通过生动、具体的案例进行讲解。 只有银行机构被《办法》覆盖？ 错！银行机构、支付机构、商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构都被《办法》覆盖。 未经消费者允许发送金融营销短信，违规！ 现在很多金融机构会和运营商合作，通过运营商提供的手机号码名单发送金融产品推荐短信给消费者。实际上，如果消费者没有同意运营商和金融机构向其发送商业信息。这就同时违反了《消费者权益保护法》第二十九条和《办法》第三十条的规定，会面临当地市场监督管理局和金融监管部门的双重处罚。 如果消费者允许金融机构可以通过短信/微信/邮件等方式向其发送金融营销信息，但是《办法》规定——营销信息里面必须有拒绝继续接收金融营销信息的方式。 理财产品宣传上说“保本无风险”，违规！ 比如某家银行推出了一种理财产品，宣称预期收益率4.8%，约定2年期还本付息，产品宣传文字中明确承诺保本保息。这种营销方式明示了保本、无风险和保收益，未来也是违规会受到处罚的。 根据《办法》第二十三条，银行、支付机构在进行营销宣传活动时，不得有下列行为——明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。 强制搭售产品、擅自改变金融服务内容，违规！ 现在金融业务服务线上化程度较高，APP成为主要金融服务渠道。我们经常看到申请贷款的流程里面默认用户办理保险；在购买手机支付的路径上，平台方强制消费者用消费贷款购买手机；将用户信用卡欠款自动转为分期付款。 以后这种都不能做了，根据《办法》第六十二条，以下场景将予以处罚——“擅自代理金融消费者办理业务，擅自修改金融消费者的业务指令，或者强制搭售其他产品或者服务。” 以拒绝提供金融产品和服务，要挟获取消费者金融信息的，违规！ 某银行信用卡中心的APP，为用户提供“周边游”服务。一般来说，“周边游”服务获取消费者位置信息就可以了，但是该行信用卡中心还需要获得用户的个人微信号，如果不给，就停止服务。这实际上已经超出了提供该服务所必须的金融信息的范围了。 某银行贷款APP，未经消费者同意，也未作匿名处理，就通过嵌入贷款APP的地图SDK向第三方提供用户位置信息。很多金融机构通过这种方式在后台悄悄地获取用户信息，11月1日之后，将面临监管部门大额的处罚。 《办法》第二十九条规定，银行、支付机构处理消费者金融信息，应当遵循合法、正当、必要原则，经金融消费者或者其监护人明示同意，但是法律、行政法规另有规定的除外。银行、支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，不得变相强制收集消费者金融信息。向金融消费者发送金融营销信息的，应当向其提供拒绝继续接收金融营销信息的方式。 格式条款免除金融机构责任，加重消费者责任的，违规！ 现在有些金融机构通过格式化合同、条款或者协议，增加消费者需要承担的责任，减少金融机构责任。比如“客户同意，无论XX机构是否同意其贷款申请，XX机构都可以将其金融信息用于其他业务目的”，还比如“XX机构可以在客户贷款还未到期的时候，宣布客户贷款已经到期，并进行名下所有银行账户扣款的操作”。这违背了《办法》第二十一条的规定，通过格式条款侵害了消费者合法权益。 《办法》第二十一条还规定了必须用“显著”方式提醒消费者格式条款：银行、支付机构向金融消费者提供金融产品或者服务时使用格式条款的，应当以足以引起金融消费者注意的字体、字号、颜色、符号、标识等显著方式，提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项、风险提示、纠纷解决等与金融消费者有重大利害关系的内容。 消费者金融信息没有落实分类分级授权，违规！ 一些金融机构使用消费者金融信息的方式比较粗放，比如某农商行因为违规泄露客户信息给外部商业机构被罚款，该行客户信息泄露责任人被禁止从事银行业工作3年。 党群工作部员工能够访问消费者征信信息，供应链贷款开发部员工能够访问到消费者的金融消费记录，金融市场部员工能够访问消费者个人财产信息，这些都属于不合理的数据访问。金融机构需要建立起符合业务需求和实际需要的的分类分级授权的消费者金融信息使用管理制度，消费者金融信息的使用要有面向使用部门和角色的明确合理的访问权限控制机制，要有明确有效的分级授权审批程序。金融机构内部人员对于消费者金融信息的访问和使用必须通过日志、后台记录方式留痕。 办理信用卡业务收集的个人信息未经许可用于推销保险，违规！ 客户在办理信用卡的时候，填写的个人金融信息，只是用于申请和使用信用卡的，并未明确允许用于保险业务推销，也没有允许信用卡中心将信息推送给保险公司。这是严重侵犯了金融消费者权益。 《办法》第六十条明确规定了，消费者金融信息依法受到保护。具体来说，金融机构如果超出法律法规规定和双方约定的用途使用消费者金融信息，必将受到处罚。 未经消费者允许擅自挪用客户资金，违规！ 2019年，某银行某支行的客户经理，未经储户允许，历经6个月，从储户的账户上转走近70万元，用于网络赌博平台购买彩票，致使储户损失惨重。 一些金融机构，在处理此类案件的时候，不够维护客户利益，甚至推诿到个人身上，以解雇相应客户经理了事。但是，以后就不行了，不但司法机关会介入查处挪用资金罪，金融监管部门也会依法处罚此类案件。 《办法》第十二条明确规定：金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全，不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。未来监管将会严查此类事件，并重罚。 没有全流程的消费者权益保护机制，违规！ 《办法》第九条规定，银行、支付机构应当建立健全涉及金融消费者权益保护工作的全流程管控机制，确保在金融产品或者服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求。 消费者权益保护要从营销向前延展到产品设计开发阶段，向后要延展到售后管理阶段。金融监管部门一定会检查对应产品。比如某贷款产品，在产品设计开发阶段有没有明确的环节审核消费者权益保护内容；在宣传海报设计阶段，有没有防止侵害消费者权益的讨论纪要。所以，金融监管更加注重从金融机构业务经营的过程中来确保金融机构有实实在在的消费者权益保护的举措，而不仅仅是根据举报信息和产品信息来评估。
经济日报-中国经济网北京9月15日讯(记者 陈果静) 近日，人民银行联合发展改革委、工业和信息化部、财政部等部门印发《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》和《山东省临沂市普惠金融服务乡村振兴改革试验区总体方案》(简称《江西方案》和《山东方案》)。 据了解，《江西方案》提出健全多层次多元化普惠金融体系、创新发展数字普惠金融、强化对乡村振兴和小微企业的金融支持、加强风险管理和金融生态环境建设等5个方面21项任务措施，力争用3年左右时间，基本建成与高质量发展要求相匹配的普惠金融服务体系、激励相容的政策体系、持续优化的金融基础设施。 《山东方案》提出推动农村金融服务下沉、完善县域抵押担保体系、拓宽涉农企业直接融资渠道、提升农村保险综合保障水平、加强乡村振兴重点领域金融支持和优化农村金融生态环境等7个方面26项任务措施，通过3年左右努力，打造普惠金融支持乡村振兴齐鲁样板的“沂蒙高地”。
9月25日，由国家高端智库中国（深圳）综合开发研究院与英国智库Z/Yen集团共同编制的第“28期全球金融中心指数报告（GFCI 28）”在中国深圳和韩国首尔同时发布。该指数从营商环境、人力资源、基础设施、金融业发展水平、声誉等方面对全球主要金融中心进行了评价和排名。本期指数共有111个金融中心进入榜单，全球前十大金融中心排名依次为：纽约、伦敦、上海、东京、香港、新加坡、北京、旧金山、深圳、苏黎世。 就中国内地来看，上海、北京、深圳、广州、成都、青岛、南京、西安、天津、杭州、大连、武汉等12个金融中心城市上榜全球金融中心指数。其中，上海、北京、深圳进入全球前十，广州排名第二十一。 同时，该指数指出，全球金融中心发展呈现以下特征和新动向：疫情蔓延对全球金融中心评分产生重要影响、全球顶级金融中心格局再次发生变化、纽约和伦敦继续保持了全球两大金融中心的地位、亚太和西欧金融中心表现参差不齐、中美两国金融科技优势突出等。 如随着疫情在全球范围内的不断蔓延，国际金融专业人士普遍降低了对金融中心的发展预期。本期全球金融中心评分整体较上期下降了41分，超过八十个金融中心的评分出现下滑，但排名前十的金融中心评分全部逆势上升。这反映出在疫情影响下，仅少数顶级金融中心的市场认可度和信心度保持高位。 全球顶级金融中心格局变化方面，纽约和伦敦继续保持了全球两大金融中心的地位，其中伦敦的评分上升24分，而纽约仅上升1分，使得纽伦评分差距缩减至仅4分。上海评分再次快速上升，超过东京首次进入全球三甲行列。 亚太和西欧金融中心表现方面，亚太地区共有14个金融中心排名出现上升，但排名下降的金融中心也多达10个，这反映出人们对亚太地区各个金融中心稳定性及可持续性的评估出现了一定分化。 中美两国金融科技方面，本期全球金融中心指数金融科技排行榜中，纽约在金融科技领域排名第一，其次是北京、上海、伦敦和深圳。该排名中，前15的金融中心有5个来自中国，6个来自美国，反映出两国金融科技发展水平已得到国际金融界的普遍认可。（张问之）
9月25日，光大银行与阿里云计算有限公司（下称阿里云）举行签约仪式，双方将联合成立“中国光大银行-阿里云网络安全联合创新实验室”。光大银行表示，将通过网络安全联合创新实验室机制，联合共创打造更加安全、稳定的数字金融服务环境。 根据光大银行与阿里云签署的网络安全联合创新实验室框架合作协议，双方将聚焦人工智能、物联网、区块链、大数据等领域，进行网络安全前瞻技术、创新产品和先进方案的重点研究，探索光大银行金融业务与阿里云安全融合的场景，推动包含不限于云上先进防御能力、威胁情报、物联网网点安全、人工智能物联网可信安全等研究方向在金融行业的落地与实践，强化巩固现有安全体系，并为业务创造价值。 此次签约是光大银行践行“科技立行、数字光大”的重要举措。经过多年实践，光大银行逐渐探索出具有光大特色的“123+N”数字银行发展体系，通过金融科技的顶层规划和统筹应用，打造数字化的一流财富管理银行。“123+N”数字银行发展体系包括了一个智慧大脑、两大技术平台、三项服务能力以及近年来涌现的云缴费、云支付、随心贷、出国云、普惠云等N个数字化名品。从底层基础计算平台到上层金融服务，光大银行的“123+N”构建了银行金融科技创新应用的基石，更实践了覆盖普惠金融、消费金融、供应链金融等多个领域的金融服务创新。
为落实好《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》精神，近日，农业银行出台《加强粤港澳大湾区金融服务工作方案》，进一步加大金融服务力度，全力支持粤港澳大湾区建设。该方案从提升跨境金融服务水平、提升金融创新服务能力、提升综合营销服务水平、提供差异化支持政策等四个方面，提出了17条具体工作措施。 根据方案，农业银行将积极做好贸易投资便利化试点，落实好资本项目便利化改革要求，加快建立与粤港澳大湾区发展相适应的账户管理体系，积极参与“跨境理财通”业务和本外币合一跨境资金池业务试点，稳步推进跨境资产业务和离岸人民币市场发展。 同时，进一步落实国家绿色发展政策，从业务资源、产品创新等多个方面支持粤港澳大湾区发展绿色金融业务，并积极开展信贷支持科创企业政策制度创新试点，为科创企业提供“投”“贷”“服”综合金融服务；抢抓湾区内部双向互流的机遇，为湾区企业和居民做好跨境投资、支付便利化等金融服务，满足湾区企业和居民兴业、消费等金融需求；发挥金融科技优势，做好金融赋能，助推湾区创新中心建设。 近年来，农业银行持续加大信贷投放力度，重点满足粤港澳大湾区基础设施互联互通、科创企业发展、智慧城市建设、新经济新产业等领域的金融需求，为湾区经济持续发展注入澎湃金融动力。 据介绍，农业银行在粤港澳大湾区金融同业中始终处于第一梯队，对粤港澳大湾区的信贷投放增速多年来都高于全行平均水平，已将湾区1340个项目纳入重大项目库进行管理，并将235户新经济重点客户纳入名单配置差异化政策予以重点支持。
外滩大会“云锋面对面”专场论坛25日召开，云锋基金联合创始人、主席虞锋与蚂蚁集团CEO胡晓明发表主题演讲。虞锋表示，创新技术让金融服务更有温度，云锋基金期待与蚂蚁集团共同推动金融科技行业的向前发展。 演讲中，虞锋和胡晓明多次强调金融的普惠和温度，这是云锋基金和蚂蚁集团在金融科技领域的共同目标。 虞锋表示，金融领域的创新真正能够解决人们的硬需求，云锋基金在其中看到了科技赋能金融所能带来的普惠价值。 “作为投资机构，我们看到金融服务市场的需求越来越大，科技与金融结合解决了B端和C端共计百万亿交易额的安全、流动和效率，也让金融服务真正触达到每个人的个人生活，推动金融服务更加普惠。”虞锋在致辞时说。 在现场，胡晓明分享了蚂蚁集团技术创新的3个目标——智能、可信和安全。首先，金融科技的未来一定会更加智能，以大数据，人工智能，区块链等推动供应链、支付和理财业务的发展；第二，可信是金融科技未来非常重要的技术目标，确保数据在可信环境内充分流动；第三，安全，保证每笔交易的安全是金融科技的立身根本。 胡晓明认为，未来这三个领域的创业大有可为。“我们希望有更多的行业创新者跟蚂蚁在一起，也希望云锋基金能够帮助这些创新企业。” 虞锋表示：“我们期待蚂蚁集团在技术层面的思考和云锋基金所投企业有更多结合，共同推动金融科技行业的向前发展。” 在“云锋面对面”现场，云徙科技、多保鱼、迅策科技、数澜科技等10家来自SaaS、大数据、人工智能等金融科技领域创业企业，与云锋基金和蚂蚁金服投资团队深度交流了科技金融领域的投资和企业能力发展之路。 云锋基金长期看好金融科技领域的发展，坚信科技将为金融领域带来创新和活力。成立10年来，云锋基金致力于以企业家精神做投资，深耕科技、大消费和医疗健康三大领域。云锋基金近年来在擅长的领域持续重仓头部企业，代表投资项目包括蚂蚁集团、阿里健康、澜起科技、宁德时代、药明康德、颐海国际、VIPKID、爱康国宾、网易云音乐等知名企业。
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