上证报中国证券网9月25日，浦发银行在“外滩大会”上正式发布开放银行2.0——全景银行系列蓝皮书。 论坛上，浦发银行、太平洋保险、国泰君安证券等12家长三角区域的金融机构共同成立了“开放金融联盟”，旨在聚合银行、保险、证券等金融业态，通过成员间业务共享、科技赋能、生态共建等深度合作，实现优势互补、合作共赢、协同发展。 2018年7月，浦发银行在业内首家发布了API Bank无界开放银行，标志着国内关于开放银行的构想正式落地。全景银行，是浦发银行对新一代开放银行的再定义，核心是强调为客户创造价值。 去年出台的《金融科技发展规划（2019—2021年）》明确，要借助API深化跨界合作，拓展金融服务的广度和深度。当前，开放银行已逐渐成为我国商业银行提升服务能力、增强用户黏性的新途径，有助于促进银行业数字化转型、提升服务实体经济能效。 浦发银行董事长郑杨表示，两年来，在开放银行的建设和探索过程中，浦发银行不断思考开放银行的“变和不变”。 首先要坚持的是以客户为中心，客户体验为先。浦发银行打造开放银行的初心就是要服务好实体经济，打造极致的客户体验。要通过开放银行平台建设，连接各类用户、服务及触点，通过以客户为中心、由场景连接的价值网，赋能客户，成就每一个人。 其次，要坚持促进开放融合，实现共同繁荣。纵观全球，开放银行模式已经成为数字化领先银行发展的必然选择，金融机构之间不仅要有更深度的融合协作，还需要更广泛地与实体企业、科技公司等企业加强合作。通过开放共创、融合发展，拓展生态、创造价值，实现行业共同繁荣。
一周要闻 宏观经济 1、本周央行公开市场累计开展9000亿元逆回购操作，因本周有4200亿元央行逆回购到期，央行本周净投放4800亿元逆回购资金。 2、发改委等四部门印发《关于扩大战略性新兴产业投资培育壮大新增长点增长极的指导意见》，要求加快新一代信息技术产业提质增效，加大5G建设投资，加快5G商用发展步伐。加快关键芯片等核心技术攻关，大力推动重点工程和重大项目建设，积极扩大合理有效投资。优化发行上市制度，加大科创板等对战略性新兴产业支持力度。 3、财政部数据显示，8月国有企业税后净利润同比增长25.8%；1-8月，税后净利润13086.4亿元，同比下降27.3%，其中中央企业税后净利润8809.7亿元，同比下降26.7%，地方国有企业税后净利润4276.7亿元，同比下降28.4%。 4、国务院印发北京、湖南、安徽自贸区总体方案及浙江自贸区扩展区域方案。北京自贸区总体方案提出，支持央行数字货币研究所设立金融科技中心，建设法定数字货币试验区和数字金融体系，依托央行贸易金融区块链平台，形成贸易金融区块链标准体系，加强监管创新。 5、央行等八部委要求规范发展供应链金融，促进经济良性循环和优化布局。要加强核心企业信用风险、供应链金融业务操作风险、虚假交易和重复融资风险、金融科技应用风险等防控。 6、国务院常务会议部署进一步提高上市公司质量，要求完善上市公司治理制度规则，完善重组、分拆上市、再融资等制度，允许更多符合条件的外国投资者对上市公司战略投资，健全上市公司多元化退出机制，严厉打击规避退市行为，对操纵市场、内幕交易等违法违规行为加大处罚力度。 7、央行副行长范一飞表示，数字人民币是运用新技术对M0的数字化，旨在为数字经济发展提供通用性的技术货币。目前数字人民币已取得阶段性成果，正在进行内部的封闭测试。 8、商务部：《不可靠实体清单规定》不针对特定国家或特定企业，哪些企业会被列入清单，取决于企业自身的行为，具体清单没有预设时间表和企业名单。 9、国务院总理李克强对第五届新农民新业态创业创新大会作出重要批示强调，要强化政策扶持和指导服务，进一步优化农村创业创新环境，吸引各类人才返乡入乡创业创新，促进农民就地就近创业就业，加快培育农村发展新动能，持续拓展农民就业空间和增收渠道，为推动农业农村现代化提供更有力支撑。 地产动态 1、中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于调整完善土地出让收入使用范围优先支持乡村振兴的意见》。意见重点举措包括：提高土地出让收入用于农业农村比例；做好与相关政策衔接；建立市县留用为主、中央和省级适当统筹的资金调剂机制等。 2、中办国办发文部署调整完善土地出让收入使用范围，优先支持乡村振兴，要求到“十四五”期末，省级单位土地出让收益用于农业农村比例达到50%以上。 行业观察 1、我国有11个新冠病毒疫苗进入临床试验阶段，4个疫苗进入三期临床试验，预计到今年年底年产能达6.1亿剂，年产能明年可以达到10亿剂以上。 2、国务院办公厅出台加快医学教育创新发展指导意见，提出将医学发展理念从疾病诊疗提升拓展为预防、诊疗和康养；大力发展高职护理专业教育，大幅度扩大麻醉、感染、重症、儿科研究生招生规模。 3、工信部：下一步将与相关部门密切协作，加快推动出台《国家车联网产业标准体系建设指南（智能交通相关）》，构建形成综合统一、科学合理、协调配套的国家车联网产业标准体系。 4、五部门将对燃料电池汽车的购置补贴政策，调整为燃料电池汽车示范应用支持政策，对符合条件的城市群开展燃料电池汽车关键核心技术产业化攻关和示范应用给予奖励。 5、农业农村部韩长赋表示，今年稻谷、小麦价格稳中略涨，玉米价格上涨幅度相对大一点，但东北地区玉米价格仍没有超过玉米临时收储改革前的收购价；应当全面理性看待粮价的合理上涨，目前粮价总体还是偏低的。 6、农业农村部：8月份能繁母猪存栏环比增长3.5%，连续11个月增长，同比增长37%；生猪存栏环比增长4.7%，同比增长31.3%；随着生猪加快恢复、猪肉供求关系逐步改善，价格趋稳。 资本市场 1、银保监会发布融资性信保业务“两个指引”，重点对融资性信保业务保前风险管理和保后监测管理两大环节建立标准化操作规范。 2、央行、外管局就《境外机构投资者投资中国债券市场资金管理规定》公开征求意见，进一步便利境外机构投资者投资中国债券市场。《意见》明确境外机构投资中国债市专用账户的开立条件和收支范围，允许同一境外机构投资者QFII/RQFII项下与直接入市项下的资金可以相互划转，将银行间债市外汇风险管理政策扩展至涵盖交易所债券市场。取消境外机构投资者通过结算代理人办理即期结售汇的限制，允许境内具有结售汇业务资格的其他金融机构为境外机构投资者办理即期结售汇。 3、证监会等三部委进一步降低QFII、RQFII准入门槛，新增允许投资新三板、私募基金、金融期货、商品期货、期权等，允许参与债券回购、融资融券、转融通证券出借交易。 4、证监会：准确把握各板块定位，坚持突出特色、错位发展，不断提升制度的包容性和适应性，科学保持IPO常态化；坚持依法依规监管，对恶性违法违规行为保持“零容忍”；坚持突出重点、标本兼治，健全防范化解股票质押、债券违约等重点领域风险的制度机制；完善私募监管和风险处置机制，加强私募行业综合治理。 5、中证协发布实施《证券公司场外期权业务管理办法》，适度扩大标的范围，挂钩个股标的范围适度扩大至融资融券标的范围，建立个股集中度指标公布机制。同时，优化投资者适当性，将商品类场外期权交易对手方调整至《证券期货投资者适当性管理办法》规定的专业机构投资者，支持证券公司直接服务实体经济。 6、央行科技司司长李伟表示，开放银行开放的是金融服务，不是金融资质，绝不能将金融的资质转包给合作方，必须确保金融的持牌经营。 7、港交所行政总裁李小加称，计划再次引入国债期货合约，并会确保香港是中国国债期货产品的首个境外市场。 8、新一轮QDII额度发放启动。近日18家机构获得QDII额度33.6亿美元，涵盖基金、证券、理财子公司等多类型机构。其中包括5家初次申请额度的机构。 9、国联证券(行情601456,诊股)收购国金证券(行情600109,诊股)疑涉内幕交易，证监会已要求两公司自查，提供内幕信息知情人名单，并启动核查程序。 国际资讯 1、联合国贸发会议报告预计，受新冠疫情影响，今年全球经济预计将萎缩4.3%，贸易规模将缩水五分之一，外国直接投资总额则将减少四成。世贸组织数据显示，二季度全球货物贸易量环比下降14.3%，其中欧洲和北美地区跌幅最大。 2、据国际清算银行最新数据，全球债务与GDP之比在今年一季度飙升至历史最高水平，目前非金融部门的所有债务占全球GDP的252%。这一数据较2019年底跃升240%，也是有史以来最大的季度增幅。同时全球主权债务也大幅攀升，主权债务占GDP的比例已经达到89%，上升10个百分点，也是有史以来最大的季度增幅。 3、2020年二十国集团贸易部长会议取得积极成果。会议达成《G20贸易部长会议公报》，制订《关于世贸组织未来的利雅得倡议》《提升中小微企业国际竞争力政策指南》《服务贸易最佳实践和经验总结报告》《特殊经济区最佳实践和经验总结报告》及《为增强投资吸引力提供技术援助的声明》等5份成果文件，为G20领导人利雅得峰会作了经贸方面准备。 4、美联储主席鲍威尔：美国致力于减轻经济面临的影响；只要需要，我们仍致力于使用所有工具来做力所能及的事情；经济活动已经从萧条的第二季度水平回升；美国经济证明具备韧性；可能需要进一步的财政支持；许多以及大多数美联储及官员在他们的预测中都假设了一些额外的财政行动。如果货币和财政政策共同起作用，复苏就会加速。 5、美国财政部长姆努钦：仍在寻求与国会两党就新一轮刺激法案达成协议；下一轮刺激计划将聚焦孩子和就业。 6、美联储埃文斯：在实现充分就业，通胀率达到2%及出现超调之前，将保持利率不变；财政政策支持和改善公共卫生安全是复苏的关键；预计2023年之前不会加息，届时通胀率将达到2%，之后会超过2%。 财经前瞻
时至今日，还有多少用户未被互联网金融服务所触达，未被征信体系所覆盖？数以亿计。数据显示，央行征信累计自然人高达9.9亿，但有信贷记录的人群只有5.3亿，其中仅70%为厚征信人群；中国手机网民有8.17亿，其中5.8亿是手机支付用户，独立App最大装机量为3.8亿。时至今日，也还有相当多的风控流程，仍停留在仅靠专家评分卡和逻辑回归模型的旧时代。这些方法简单直白，确实是信贷风控的入门必备，却也让太多有用的数据被浪费，高成本营销得来的客户其实并没有得到准确的风控判断。还有效率、隐私、稳定性……一道道门槛，横亘在金融风控身前，而如今的AI成色究竟如何？有多少可以妥帖稳定用于风控之中？互联网巨头将AI应用于金融风控领域的做法已经相当成熟，度小满金融正是其中佼佼者。9月22日，度小满金融技术委员会执行主席、主任架构师杨青将做客雷锋网公开课，以《站在智能金融的最前沿 ：人工智能在金融领域的最新应用》为主题带来分享。他将结合度小满的实战经验，剖析NLP、CV、联邦学习等前沿技术在信贷风控和其他智能金融领域的使用与演进。开课时间9月22日晚上8:00-9:00课程主题站在智能金融的最前沿 ：人工智能在金融领域的最新应用嘉宾介绍杨青，度小满金融技术委员会执行主席、主任架构师曾就职于百度、阿里，从事 NLP、搜索、推荐、大数据架构等相关方向的研发工作。目前负责度小满数据智能部，从 0 开始搭建了完整的智能风控体系和基础技术体系，为业务的快速发展提供了有力的保障。听课方式扫描上方海报二维码，即可预约观看直播。
金融科技解决方案提供商品钛近日发布半年报，2020年上半年收入人民币2.516亿，同比下滑65%。毛利润为4270万，调整后净利润为负的9690万，去年同期为盈利1.111亿。在构成收入的各个项目中，技术服务费下降66%，分期服务费下降57.5%，财富管理服务费下降66%。公司表示，两大原因导致收入下滑，除受疫情影响外，公司对业务进行战略调整，主动大幅度减少风险性业务，停止需要风险分担的运营服务业务。同期信贷总额为12亿元，同比下降83%。截至2020年6月30日，在贷余额为13亿元，同比下降61%。品钛CFO沈岩岭在投资者电话会上回答称，疫情爆发对其业务经营造成了相当大的影响，尤其是上半年国内和国际旅游行业遭到了很强的打击，旅游场景是品钛的重要场景之一，这间接导致了其业务量下降。副总裁李惠科于今年8月接任CEO一职，此次财报发布后他首次以CEO身份出席投资者电话会。他表示，面对挑战，公司将业务重点更多的放在数字化为导向的服务。经过调整，公司发展重点在数字化金融技术服务和数字化金融运营服务两大方向上，减少风险性业务将有助品钛重新聚焦和加强长期核心技术业务，改善并保持未来健康的营收架构。随着各项业务调整陆续完成，Q2来自风险性业务的成本大幅度下降，较Q1下降47%，下半年还将继续降低，而Q2的资产逾期率也较Q1有大幅度改善。2020年6月30日的16-30日、31-60日、61-90日逾期率分别为1.31%、2%、2.54%，均较去年底有较大幅度下降。品钛表示，公司拥有的现金、现金等价物、和限制性现金等总计5.885亿，与去年底基本持平，可应付其未来发展之需。在数字化金融技术服务方面，李惠科指出，将专注于逐步提高收入、完善组织结构、营销策略和产品矩阵。这项业务包括智能信贷管理、企业信贷流程管理、智能财富管理、RPA金融机器人流程自动化和银行数字化转型等金融科技解决方案。其中，品钛正在国内为客户开发供应链金融系统，在澳洲为更多的机构提供企业信贷和消费信贷技术服务，此外还为一家国际知名证券交易所提供金融RPA服务。在运营服务方面，公司的重点在于增加收入和优化结构。考虑到中国当前的信贷市场环境，品钛缩减了绝大部分风险分担业务。品钛表示，尽管这一决定会在短期内影响营收，但最终将有助于长期促进公司增长的可持续性。数字化金融运营服务方面，李惠科表示，在当前国内商业环境下，金融科技服务商在协助金融机构智能信贷业务中，一般都需要承担部分风险。“由于我们很早就认识到这一趋势，我们决定逐步减少风险共担业务的比例，主动降低这部分的营收。”他指出，目标是将资产质量置于资产总量之上，减少风险分担合作，主推利润分红模式。其数字运营服务板块目前包括与金融机构的智能信贷合作与商业机构的增值服务合作、金融服务产品推广、流量合作、信贷决策支持等。据介绍，品钛今年以来已经与中国电信、地利集团、工商银行、百信银行、澳洲Judo Bank等多家中外机构开展或加深合作，业务涉及数字化消费信贷、企业信贷以及金融RPA等多个领域。李惠科透露，截至2020年6月30日，品钛与携程、去哪儿等公司的合作产品约占在贷余额的39%；与中国电信翼支付合作的橙分期产品占在贷余额的38%。他表示，产品结构的优化不仅提升了合作基础的整体质量，也进一步激励了金融机构通过利润分红模式与其合作。品钛同时也与11家资金伙伴保持合作关系，其中包含品钛自有的小贷公司和保理类合作伙伴，持牌金融机构的融资金额占总融资额的94%。李惠科表示，希望通过利润分红模式与合作伙伴建立更多的合作关系，这符合其尽快从风险分担模式向分红合作模式过渡的目标。（雷锋网）
《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（以下简称《办法》）将于2020年11月1日起施行。这对于相关金融机构日常业务经营有哪些影响？金融机构该如何避免踩坑被罚款呢？下文将通过生动、具体的案例进行讲解。只有银行机构被《办法》覆盖？错！银行机构、支付机构、商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构都被《办法》覆盖。未经消费者允许发送金融营销短信，违规！现在很多金融机构会和运营商合作，通过运营商提供的手机号码名单发送金融产品推荐短信给消费者。实际上，如果消费者没有同意运营商和金融机构向其发送商业信息。这就同时违反了《消费者权益保护法》第二十九条和《办法》第三十条的规定，会面临当地市场监督管理局和金融监管部门的双重处罚。如果消费者允许金融机构可以通过短信/微信/邮件等方式向其发送金融营销信息，但是《办法》规定——营销信息里面必须有拒绝继续接收金融营销信息的方式。理财产品宣传上说“保本无风险”，违规！比如某家银行推出了一种理财产品，宣称预期收益率4.8%，约定2年期还本付息，产品宣传文字中明确承诺保本保息。这种营销方式明示了保本、无风险和保收益，未来也是违规会受到处罚的。根据《办法》第二十三条，银行、支付机构在进行营销宣传活动时，不得有下列行为——明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。强制搭售产品、擅自改变金融服务内容，违规！现在金融业务服务线上化程度较高，APP成为主要金融服务渠道。我们经常看到申请贷款的流程里面默认用户办理保险；在购买手机支付的路径上，平台方强制消费者用消费贷款购买手机；将用户信用卡欠款自动转为分期付款。以后这种都不能做了，根据《办法》第六十二条，以下场景将予以处罚——“擅自代理金融消费者办理业务，擅自修改金融消费者的业务指令，或者强制搭售其他产品或者服务。”以拒绝提供金融产品和服务，要挟获取消费者金融信息的，违规！某银行信用卡中心的APP，为用户提供“周边游”服务。一般来说，“周边游”服务获取消费者位置信息就可以了，但是该行信用卡中心还需要获得用户的个人微信号，如果不给，就停止服务。这实际上已经超出了提供该服务所必须的金融信息的范围了。某银行贷款APP，未经消费者同意，也未作匿名处理，就通过嵌入贷款APP的地图SDK向第三方提供用户位置信息。很多金融机构通过这种方式在后台悄悄地获取用户信息，11月1日之后，将面临监管部门大额的处罚。《办法》第二十九条规定，银行、支付机构处理消费者金融信息，应当遵循合法、正当、必要原则，经金融消费者或者其监护人明示同意，但是法律、行政法规另有规定的除外。银行、支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，不得变相强制收集消费者金融信息。向金融消费者发送金融营销信息的，应当向其提供拒绝继续接收金融营销信息的方式。格式条款免除金融机构责任，加重消费者责任的，违规！现在有些金融机构通过格式化合同、条款或者协议，增加消费者需要承担的责任，减少金融机构责任。比如“客户同意，无论XX机构是否同意其贷款申请，XX机构都可以将其金融信息用于其他业务目的”，还比如“XX机构可以在客户贷款还未到期的时候，宣布客户贷款已经到期，并进行名下所有银行账户扣款的操作”。这违背了《办法》第二十一条的规定，通过格式条款侵害了消费者合法权益。《办法》第二十一条还规定了必须用“显著”方式提醒消费者格式条款：银行、支付机构向金融消费者提供金融产品或者服务时使用格式条款的，应当以足以引起金融消费者注意的字体、字号、颜色、符号、标识等显著方式，提请金融消费者注意金融产品或者服务的数量、利率、费用、履行期限和方式、注意事项、风险提示、纠纷解决等与金融消费者有重大利害关系的内容。消费者金融信息没有落实分类分级授权，违规！一些金融机构使用消费者金融信息的方式比较粗放，比如某农商行因为违规泄露客户信息给外部商业机构被罚款，该行客户信息泄露责任人被禁止从事银行业工作3年。党群工作部员工能够访问消费者征信信息，供应链贷款开发部员工能够访问到消费者的金融消费记录，金融市场部员工能够访问消费者个人财产信息，这些都属于不合理的数据访问。金融机构需要建立起符合业务需求和实际需要的的分类分级授权的消费者金融信息使用管理制度，消费者金融信息的使用要有面向使用部门和角色的明确合理的访问权限控制机制，要有明确有效的分级授权审批程序。金融机构内部人员对于消费者金融信息的访问和使用必须通过日志、后台记录方式留痕。办理信用卡业务收集的个人信息未经许可用于推销保险，违规！客户在办理信用卡的时候，填写的个人金融信息，只是用于申请和使用信用卡的，并未明确允许用于保险业务推销，也没有允许信用卡中心将信息推送给保险公司。这是严重侵犯了金融消费者权益。《办法》第六十条明确规定了，消费者金融信息依法受到保护。具体来说，金融机构如果超出法律法规规定和双方约定的用途使用消费者金融信息，必将受到处罚。未经消费者允许擅自挪用客户资金，违规！2019年，某银行某支行的客户经理，未经储户允许，历经6个月，从储户的账户上转走近70万元，用于网络赌博平台购买彩票，致使储户损失惨重。一些金融机构，在处理此类案件的时候，不够维护客户利益，甚至推诿到个人身上，以解雇相应客户经理了事。但是，以后就不行了，不但司法机关会介入查处挪用资金罪，金融监管部门也会依法处罚此类案件。《办法》第十二条明确规定：金融机构应当依法保障金融消费者在购买、使用金融产品和服务时的财产安全，不得非法挪用、占用金融消费者资金及其他金融资产。未来监管将会严查此类事件，并重罚。没有全流程的消费者权益保护机制，违规！《办法》第九条规定，银行、支付机构应当建立健全涉及金融消费者权益保护工作的全流程管控机制，确保在金融产品或者服务的设计开发、营销推介及售后管理等各个业务环节有效落实金融消费者权益保护工作的相关规定和要求。消费者权益保护要从营销向前延展到产品设计开发阶段，向后要延展到售后管理阶段。金融监管部门一定会检查对应产品。比如某贷款产品，在产品设计开发阶段有没有明确的环节审核消费者权益保护内容；在宣传海报设计阶段，有没有防止侵害消费者权益的讨论纪要。所以，金融监管更加注重从金融机构业务经营的过程中来确保金融机构有实实在在的消费者权益保护的举措，而不仅仅是根据举报信息和产品信息来评估。招募公告：苏宁金融于2020年8月启动“苏宁金融APP-财顾频道大V激励方案”，每月按阅读量和发文活跃度，奖励排名前50名大V，奖励金额300元-2000元不等。如果您是财经作者，欢迎入驻苏宁金融APP-财顾频道。入驻方式：关注“苏宁金融研究院”公众号，向后台发送“财顾”二字，小编将第一时间联系您办理入驻事宜。
近日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部等八部委联合发布了《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（以下简称《意见》）。站在从业者的角度，这个意见有哪些关键点？供应链金融将如何发展？且看本文细细道来。产业链和金融加速融合《意见》中指出，要提升产业链整体金融服务水平；推动金融机构、核心企业、政府部门、第三方专业机构等各方加强信息共享，依托核心企业构建上下游一体化、数字化、智能化的信息系统、信用评估和风险管理体系，动态把握中小微企业的经营状况，建立金融机构与实体企业之间更加稳定紧密的关系；鼓励银行等金融机构为产业链提供结算、融资和财务管理等系统化的综合解决方案，提高金融服务的整体性和协同性。点评：这条意见鼓励金融机构和产业链融合，联手打造产业链金融，但是难度不小。这条有两点值得注意：一是要打造一个一体化的、数字化的、可用于信息传递、信用评估和风险管理的整体系统，这点难度很大，很多产业链根本不具备做这个系统的人才、数据和科技基础，好多耳熟能详的产业链，连分销商的数据掌握维度都很少，所以产业链数字化转型需要尽早进行；二是要鼓励金融机构为产业链实体企业提供综合解决方案，这对于金融机构难度也较大，实体企业分布在全国，开户、尽调等方面都有较大难度，现在企业开户检查的严格程度超过以往，在企业开户严监管的前提下，做企业的综合解决方案，是不容易的。支持核心企业定向用途的债券融资《意见》提出，要加大对核心企业的支持力度；在有效控制风险的前提下，综合运用信贷、债券等工具，支持核心企业提高融资能力和流动性管理水平，畅通和稳定上下游产业链条；支持核心企业发行债券融资支付上下游企业账款，发挥核心企业对产业链的资金支持作用；对先进制造业、现代服务业、贸易高质量发展等国家战略及关键领域的核心企业、银行等金融机构、债券管理部门可建立绿色通道，及时响应融资需求。点评：核心企业对于产业链的健康发展至关重要。这条规定对于属于先进制造业、现代服务业、贸易高质量发展等领域的核心企业是利好。这些领域的核心企业，可以通过信贷和债券两条腿走路融资，稳定产业链资金流。但是值得注意的是，债券融资要用来支付上下游企业账款，这个未来监管将重点关注，重点检查债券融资用途。先进制造业有数控机床、轨道交通、海洋工程装备、航天装备、航空装备、生物制造、微纳制造等产业。现代服务业有个人消费服务、通信服务、信息服务、金融、物流、公共卫生、教育等产业。贸易高质量发展包含高端服务外包、文化、数字服务、中医药服务等产业。打击无经营许可的供应链助贷《意见》要求，要加强供应链金融业务监管；开展供应链金融业务应严格遵守国家宏观调控和产业政策，不得以各种供应链金融产品规避国家宏观调控要求；各类保理公司、小额贷款公司、财务公司开展供应链金融业务的，应严格遵守业务范围，加强对业务合规性和风险的管理，不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务，不得以供应链金融的名义向中小微企业收取质价不符的服务费用。点评：这条对于第三方平台模式的供应链公司有较大影响。现在供应链金融有一种第三方平台模式，在这种模式下，第三方平台公司不掌握核心企业的产业链，也没有金融牌照不掌握资金，但是他号称掌握供应链的数据，做产业和资金的撮合业务，是一种TO B形式的助贷。未来第三方供应链平台这种助贷模式将受到监管的重点关注。保险入局，能让供应链金融更安全《意见》要求，要增强对供应链金融的风险保障支持；保险机构应积极嵌入供应链环节，增加营业中断险、仓单财产保险等供应链保险产品供给，提供抵押质押、纯信用等多种形式的保证保险业务，扩大承保覆盖面，做好供应链保险理赔服务，提高理赔效率。点评：这条是鼓励保证保险在供应链金融中的应用。作为为企业增信的重要手段，保险机构将分摊供应链金融的风险。实际上，在消费贷款领域，履约保证保险已经做的比较多了，受消费者诟病也比较多。那么多履约保证保险，有没有做风险调查？消费者违约，就该保险公司替消费者赔付金融机构？所以，在B端，信用保险真不能走过场，还是要真实履行好和金融机构并行的独立风险调查的职责，必须构建保险生态对于企业主体的信用履约约束，让企业主体不敢随便违约，让合作的金融机构敢贷愿贷。小微企业应收账款确权平台将加快建设《意见》要求提高中小微企业应收账款融资效率；鼓励核心企业通过应收账款融资服务平台进行确权，为中小微企业应收账款融资提供便利，降低中小微企业成本；银行等金融机构应积极与应收账款融资服务平台对接，减少应收账款确权的时间和成本，支持中小微企业高效融资。点评：确权是个很悠久、很复杂的话题。大型企业有的时候不想确权，因为确权要核查每笔应收账款对应的销售合同、出库单、运输单、验收单、回款单以及相关审批记录、明确应收账款金额，大型企业会觉得增加了自身业务运行的复杂度和成本。尤其是一些具有很强优势的国有大型企业，很多中小企业都是跪着求他们做业务的，根本不具备要求国有大型企业确权的资格。现在国有企业且AA+级别以上，一些银行是免确权的，但是其他主体就没那么好运气了，必须获得差异性可控的确权函。如果应收账款融资平台想提供这种确权的服务，还是要和核心企业的系统做充分的对接的，工作量不小。如果有很多核心企业需要对接，那么平台就需要做到高度的标准化以降低对接成本。这个确权关键点在于通过什么方式，可以降低核心企业确权的时间和成本，从而提升核心企业确权的积极性。现在有很多区块链应收账款流转平台，实际上这不是关键之处。关键之处在于，要打造一个由权威机构开办、公信度较高、能长期稳定运营的供应链交易信息电子化平台，通过提供工具或者SDK的方式，通过不增加企业负担的方式，帮助核心企业（比如那些国有特大型企业）的产业链应收、应付信息和明细数字化，最好在发生真实交易的时候，就自动化将一些单据全部电子化和上传。互联网和产业链融合才能实现融资线上化《意见》要求，探索提升供应链融资结算线上化和数字化水平；在供应链交易信息清晰可视、现金流和风险可控的条件下，银行可通过供应链上游企业融资试点的方式，开展线上贷前、贷中、贷后“三查”；支持探索使用电子签章在线签署合同，进行身份认证核查、远程视频签约验证；支持银行间电子认证互通互认。点评：监管提出了一个很高的要求。供应链融资结算线上化不是一件容易的事情。如果核心企业的产业链数字化程度较低，金融机构做融资线上化还是有困难的。本文认为，供应链的信息化、数字化以及和实际生产流程的合一，是未来数年产业链迫切要做的事情。未来有可能会出现一种趋势，具有较强数字化基因的互联网企业将加速和线下产业链的融合，一方面增加互联网服务的内涵，另一方面提升产业链运行的效率。苏宁零售云、美团、滴滴、美菜网都是这个线上和线下融合的典范，这将催生产业互联网。未来的“三查”线上化，也将提升金融机构对于远程KYC、线上自动化尽调报告、线上审批、线上风险预警等金融科技的需求。结尾供应链金融是产业链特征最深的金融生态，一些重大问题至今都解决不了，比如账实相符、核心企业信用传递、确权、风险预警评估等，还处于1.0发展阶段。而且，因为成本因素，科技融合生产流的应用还处于非常皮毛的水平。供应链金融的发展绝不仅是金融机构的事情，开发应收账款产品、货物质押产品并不是关键的，产业链规范化、数字化才是最重要的。《意见》的出台将推动金融机构和产业链的深度融合，产业链互联网化浪潮出现，供应链助贷行业将面临调整。
金融和科技深度融合的产物——开放银行有了新进展。在9月25日举行的外滩大会“浦发银行-开放银行”分论坛上，浦发银行提出新一代开放银行概念——全景银行。 浦发银行行长潘卫东表示，希望通过构建非金融场景，提升各行业整体的数字化水平，实现生态关联方和金融机构之间的信息共享和透明，解决行业信息不对称，重塑社会信任。浦发银行是国内最先落地开放银行的商业银行。2年前，该行率先在业内发布API Bank（API指数据接口），提出“无界开放银行”理念。在开放银行“助攻”之下，近年来浦发银行零售业务异军突起，跃升为全行第一大收入贡献板块。 开放银行尚无统一定义，大体可理解为：银行将自己的API嵌入合作伙伴平台以输出金融能力，用户可在这些平台无差别使用该行金融服务。开放API，与场景方结合资源互补能获得更大的乘数效应。据悉，目前国内至少有8家商业银行提出数字化转型，推出了开放API的平台。 对银行而言，开放API的一大好处在于帮助银行获客，银行可实现获客渠道的全行业灵活扩展。人民银行科技司司长李伟在外滩大会“开放金融与未来”分论坛上表示，开放银行逐渐成为我国商业银行提升获客能力、增强用户黏性的新途径，对促进银行业转型升级更好服务实体具有重要作用。 不过，开放银行在提升金融服务效能的同时，也增加了风险敞口，特别是数据安全问题。应如何规范化发展？ “API连接服务提供者、场景建设者、交易发起者等，数据泄露的风险点增多了。任何一方数据保护存在薄弱环节，都有可能存在安全隐患。”李伟表示，在业务风险方面，事前若缺少健全的授权机制，资质不佳的外部合作方就有可能浑水摸鱼，开放后可能非法盗用银行数据，增加业务风险；事中若外部合作方超范围使用银行提供的接口，将接口二次打包给未经授权方调用，给银行管理带来新挑战；事后若没有开放银行的风控体系和健全的纠纷投诉等机制，一旦出现跨行业纠纷，将损害消费者的利益。 李伟表示，商业银行始终要把风险管理作为开放银行的根基和命脉。开放银行，开放的是金融服务，不是金融资质，绝不能将金融资质转包给合作方，必须确保金融持牌经营，避免因开放而违反监管条例。 李伟认为，开放银行与众多实体构成了你中有我、我中有你的纠缠混合结构。因此，必须强化监管科技的研究与应用，利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，建立监管规则库、监管智能化的数字平台，识别开放银行的边界、解构业务数据的纠缠，落实各项监管要求。 “监管者需找到适当的平衡点，推进开放银行业务，同时管理风险。”新加坡金管局副首席金融科技官冯世坚介绍，新加坡金管局与新加坡银行协会共同创建《金融及服务API手册》，并发布《金融行业API目录》，金融科技公司能够轻松找到可用的开放式API。下一阶段，为促进协作，需要一个中立行业平台。 浦发银行也有意建立这样的平台。潘卫东表示，全景银行及开放银行的建设，涉及行业各方，需要一个有序的生态环境，希望打造一个可落地可运营的APIX平台，X代表开放联盟所有的产品和服务。
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