科技发展从未停止，5G、大数据、云计算、人工智能等新一代技术正引领人类社会步入数字生活新时代。线上化、智能化、个性化、及时性，一切的改变都让个人生活更加便捷舒适。在中国，数字化进程表现得尤为突出。而作为中国数字生活变革的重要推手之一，金融平台不能没有姓名。金融APP变形记今天，越来越多的金融APP开始融合生活服务功能，从政务缴费到餐饮购物再到交通出行、娱乐休闲，甚至是医美、教育，服务五花八门，让你仿佛置身于生活百宝箱，为高冷的金融工具平添了几分烟火气。要知道金融APP诞生伊始，余额查询、转账汇款等纯金融服务是绝对C位，金融APP的主要职能是将部分金融服务由线下搬到线上，便于用户远程自主操作。彼时，仅提供相对低频的金融服务也使得金融APP的用户活跃度较低。慢慢的，以信用卡积分兑换为代表的用户权益类功能逐步上线，这类功能主要用于促进用户更多使用自家金融产品，积累积分，提高产品粘性，金融APP只是作为权益兑换渠道，对于金融APP的促活作用也只是顺带而已。再后来，互联网金融飞速发展，金融APP的重要性凸显，越来越多的金融机构将其视为获客、留客、交叉销售及用户数据积累的重要平台，是开展后续一系列金融服务的前站触手。如何提高金融APP活跃度、提高用户在APP内的转化率成为各大金融机构的关注重点。金融APP开始拓宽生活服务类型、搭建内容版块、讨论社区等，通过集成更多功能吸引用户，提高打开频次、增加使用时长。而在服务对象方面，部分金融APP由原有的仅针对存量用户开始逐步向非自身用户开放，在产品之外，增加了以APP功能、内容获客的新渠道，金融APP也越来越多地向开放型综合生活服务平台转型。当然，除了在金融APP中集成生活服务，还有许多金融机构与电商、外卖、出行等各类生活服务平台合作，在平台上线金融产品及服务。数字生活服务的价值数字生活服务对于金融机构来说不仅仅是促活金融APP的工具。离用户更近一步是金融机构不变的初衷，从线下网点、地推团队、金融网站再到金融APP，金融机构的获客、服务终端始终随着用户行为习惯的改变而不断创新。但以往的各类用户触达方式都将金融作为一项独立服务，以用户主动发起需求，到达终端作为服务开端。近年来场景金融的概念逐步兴起，用户在日常各类生活行为中，会产生许多金融服务需求，这些需求也许并不刚性，用户在寻求服务得到的收益与到达金融终端所花费的成本间权衡，往往放弃，金融机构就在无形中错失了业务机会。降低用户触达金融终端的成本成为提高金融转化率的重要手段。嵌入生活服务场景，无疑是离用户需求更近的方式，恰当的产品融合方式还能激发用户潜在需求，进一步提高用户使用意愿。此前，生活服务大部分基于线下，银行通过银行卡收单业务开拓了许多商户，嵌入支付环节，而除了信用卡等金融产品外，要转化更多产品还需要地推团队。而对于数量众多的小规模商铺则因成本高昂难以覆盖。而除了支付，更多生活服务环节也难以触及。随着技术创新，生活数字化的趋势不可阻挡，众多生活服务场景线上化，为金融机构带来展业新机遇，通过自建或合作等方式融入更多数字生活场景，可以将支付、借贷、保险、理财等多样化金融产品都嵌入其中，使触达终端更近一步，是近水楼台先得月的策略。用户数据是数字生活平台能够带来的另一项宝贵资产，这项资产对于金融机构的重要性不言而喻，是提升金融机构竞争力的重要资源。而如今个人隐私保护、数据安全等监管法规愈发规范，外购数据渠道收窄，以数字生活平台积累用户授权数据，推进更加规范的数据应用是金融机构必然的选择。金融破圈姿势各异金融平台涉足数字生活服务的方式很多，有的与已有的数字生活服务平台合作，在APP中上线相关服务入口。此种方式借助已有平台的成熟模式与服务，涉及的资源占用较少，技术开发时间也相对较短。可以帮助金融机构将有限资源聚焦于金融服务主业，同时快速上线相关功能实现客户运营目标。难点在于金融产品在引入的成熟数字生活场景中的有效嵌入。且此种模式复制成本低，多家机构均可上线同质化服务。有的金融平台聚焦于搭建某些细分领域的垂直服务场景，如医疗健康、汽车、房产等，吸引需求更加明确的垂直领域用户，再基于场景嵌入金融产品，转化率相对更高。这涉及到对细分领域的选择、搭建垂直场景的资源投入及细分行业专业化能力，且细分生活服务场景需与自身金融产品属性契合。还有的金融平台进一步加大数字生活服务的广度和深度，通过小程序等方式吸引产品及服务供应商进入APP展业，搭建数字生活服务生态，覆盖衣食住行各领域，并通过数字技术手段解决原有服务模式中存在的痛点问题。通过优化服务流程、提高服务体验对用户产生强吸引。此种模式对金融平台的资源投入、技术实力、市场拓展效率都有考验。数字生活服务也不仅仅是金融平台上的辅助功能，而是与金融服务共同成为平台生态的重要组成部分。金融服务模式必然会跟随技术进步而不断演变，越来越多的金融平台基于自身的资源能力、战略选择、发展阶段，选择不同的破圈模式，但核心目的都是抓住此轮技术进步带来的机遇，努力将自身金融产品与服务融入数字生活新生态中。
建设粤港澳大湾区是历史性的重大机遇，打造国际一流湾区和世界级城市群，已经上升到国家战略层面，粤港澳大湾区民生一体化也在加快形成。作为粤港澳大湾区最宜居的城市之一，佛山也拥有雄厚的制造业基础。 “金融活，经济则活；金融稳，经济则稳。”在宜居的佛山，广东金融高新区是金融机构重要聚集地。金融要如何更好支持实体经济？如何在粤港澳大湾区建设赋予更强劲的金融动能？广东金融高新区给出了自己的答案。 7月7日，2020广东金融高新区重点项目进驻签约活动在千灯湖创投小镇举行。广东金融高新区引入了十大重点项目签约落户，投资总额近百亿元，涵盖银行、期货、基金、服务外包等前后台高端服务业态，其中更有三家为持牌金融机构。 本次活动由广东省地方金融监督管理局和佛山市人民政府联合主办，广东金融高新区发展促进局、佛山市南海区人民政府联合承办。广东省地方金融监督管理局局长何晓军，广东省地方金融监督管理局副局长、广东金融高新区发展促进局局长倪全宏，佛山市人民政府副市长赵海，佛山市南海区人民政府区长顾耀辉等出席活动。 首家落户地级市的公募基金 引入项目的种类方面，广东金融高新区作出了历史性的重大突破，成功引入了首家落户地级市的公募基金。 过去公募基金集中在“北上广深”，总部主要在一线城市，为一线城市居民投资理财提供了很多选择。随着资本市场快速发展、注册制改革的逐步落实，公募基金在居民财富管理当中扮演越来越重要的角色，一线城市以外也需要公募基金为居民财富保值增值“护航”。 佛山市南海区一直是粤港澳大湾区宜居的代表，过去多年来经济快速发展，让居民财富有比较理想的积累。另一方面，随着越来越多优秀人才来到南海工作和生活，也对财富管理产生了更多的需求。 “在地理优势和政府政策的吸引下，中科沃土基金愿意把公司总部迁往南海，让南海成为首个拥有公募基金牌照的区县，为广东金融高新区的发展添砖加瓦。”中科沃土基金管理有限公司董事长胡冬辉向与会嘉宾描绘了中科沃土和广东金融高新区的合作蓝图，言语中充满期待。 活动上，中科沃土基金管理有限公司签约进驻千灯湖创投小镇，成为首家落户地级市的公募基金。 引入多个数据、研发中心项目 作为广东金融强省战略七大基础性平台之首的广东金融高新区，自成立以来便着力引进金融机构数据中心、研发中心等后台项目，目前已成为辐射亚太的金融大数据中心。 此次签约落户的银联商务粤港澳大湾区中心、中国工商银行集约运营中心（佛山）、广州银行后台数据中心等项目就是这方面的代表。记者了解到，银联商务将在广东金融高新区部署粤港澳大湾区战略，计划设立银联商务粤港澳大湾区建设中心、数据中心、业务处理中心；广州银行后台数据中心涵盖金融科技研发、总部后台数据中心、信用卡后台服务中心、运营中心、客户服务中心、培训中心等部门，人员总规模预计超2000人；中国工商银行集约运营中心（佛山）则填补了广东金融高新区国有四大行后台服务基地的空白。 广东省地方金融监管局副局长倪全宏表示，目前广东金融高新区核心区已成功吸引中国人保南信息中心、广发金融中心、友邦金融中心、汇丰环球营运中心、毕马威全球共享服务中心、海晟金融租赁等项目864个，累计投资规模超1329亿元，吸引金融白领人才数量超6万名，涵盖银行、保险、证券、服务外包、私募创投、融资租赁、科技金融等高端服务业态，已初步建成国际金融后台基地。 广东金融高新区管委会副主任、佛山市南海区副区长乔吉飞表示，在国际金融后台建设上，将推动金融后台服务基地向高端化、智能化发展，建立与香港国际金融中心相配套的后台服务体系。 股权投资支持绿色技术、乡村振兴 为进一步提升广东金融高新区服务实体经济的能力，本次活动还引进了广东省中小企业融资平台、广东季华科技成果股权投资合伙企业（有限合伙）等项目。另一方面，本次活动也有绿色技术银行以及乡村振兴等项目签约落户。 其中，广东省中小企业融资平台是省市区共建项目，目标前三年服务中小企业超百万户，汇集金融和核心企业超千家，实现融资服务超万亿，实现缓释中小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，帮助地方金融监管部门防范金融风险和提高管理效率。 广东季华科技成果股权投资合伙企业（有限合伙）由季华实验室与粤科金融集团合作设立，总规模5亿元，主要投资于高端装备制造、新材料领域的高端科技成果转化项目，助力季华实验室出产的科技成果实现产业化。 由粤科金融集团牵头发起的规模30亿元的绿色技术产业基金，服务粤港澳大湾区绿色科技产业。目前，绿色技术银行已获科技部批准筹建，将落户广东金融高新区千灯湖创投小镇。粤港澳大湾区绿色技术银行将搭建绿色技术评估中心、绿色金融中心、绿色工程中心及绿色技术转移转化综合示范区的“三中心一园区”支撑体系，建设绿色科技成果转化生态链。 由广东省唯一的省级国有资本运营公司——恒健控股公司联合南方报业传媒集团发起的广东美丽乡村壹号股权投资合伙企业（有限合伙）也将落户千灯湖创投小镇，该基金规模30亿元，一期认缴出资额10亿元，专项投资美丽乡村项目，促进农村产业融合。 乔吉飞表示，在现代产业金融中心建设上，将以服务实体经济为根本，不断完善金融服务科技产业融合创新体系及多层次资本市场体系。重点将千灯湖创投小镇打造成为“万亿级”创投小镇，提升融资租赁服务民营企业的效能，建设立足佛山、面向粤港澳大湾区的金融科技创新与应用高地。 结合雄厚制造业基础，助力经济转型升级 广东金融高新区引入的项目已经为未来经济高质量发展奠定基础。展望未来，广东金融高新区要如何更好服务区域自主创新和经济转型升级？ “相信这些高质量项目的聚集与战略合作将为广东金融高新区高质量发展提供更强有力的支撑。”广东省地方金融监管局党组书记、局长何晓军表示，广东金融高新区是广东重要的金融发展平台，已发展成为功能齐全、内涵丰富的国际金融后台基地以及金融、科技、产业融合创新中心。 何晓军对广东金融高新区的未来寄予厚望。他希望广东金融高新区在金融后台服务基础上大力发展现代金融科技，引进更多优质项目，在更高层次、更广领域加强与各金融机构的合作，实现互利共赢。同时，要更好发挥自身区位优势，依托深厚的实体经济基础，充分聚集调动社会资本，更好地服务区域自主创新和经济转型升级。 佛山市人民政府副市长赵海表示，签约落户的项目与广东金融高新区的发展定位、发展需求十分吻合。佛山将在政策支持、政务服务、环境配套等方面全力做好跟进服务，积极为项目排忧解难，确保项目建设顺利推进。展望未来，将发挥好既有优势，充分结合佛山雄厚的制造业基础，集全市之力将其打造成为金融门类齐全、服务链条完善的现代金融产业集聚区，成为佛山金融发展的名片，助力区域经济高质量发展。
记者日前从光大银行获悉，继6月份发布手机银行7.0版本之后，光大银行持续加大移动金融业务升级力度，持续强化其财富管理银行特色，于近日将旗下阳光银行APP与手机银行APP进行整合，阳光银行APP的功能与服务全部迁移至光大手机银行APP，进一步实现开放用户体系，致力于将手机银行打造成“财富管理银行核心经营平台”。 两大APP合并后，光大手机银行在面向全网用户开放注册的基础之上，进一步降低客户使用手机银行的操作门槛。过去，光大银行客户需要先到银行柜台开立光大银行卡后才能开通并使用手机银行。随着阳光银行APP开户功能迁移至光大手机银行APP，非光大银行客户仅通过手机号注册即可使用光大手机银行APP的部分功能和服务。客户如需要购买理财、基金等金融产品，可直接使用一张主流银行银行卡在线开立电子账户进行操作，大大降低了客户使用光大手机银行APP的操作门槛，有效提升客户体验。 为满足不同客户群体的特殊场景需求，整合后的光大手机银行APP以电子账户作为基石，为个人客户推出预存预缴线上化特色金融产品。预存预缴服务是以开放客户体系为基础，支持非光大银行客户在线开立电子账户，完成资金冻结、解冻及划转等全流程操作，银行客户无需亲自前往银行网点即可享受服务，既减少了人员线下聚集情况，降低接触及疫情传播风险，又大大提升了客户服务体验，让客户资金安全得到了更好的保障，足不出户即可享受到金融服务创新带来的便利。 光大银行方面表示，该行将继续坚持场景化金融的服务理念，向更广泛的移动互联网用户提供金融服务，通过手机银行等线上服务引导客户办理各项业务，依靠先进的金融科技创新和数字化服务能力，让普惠金融服务更好地惠及民生。
当前，OPPO在中国市场的线下门店保持在将近20万家的规模，广泛分布在一线到六线市场。 今年以来的疫情虽然在一定程度上影响了线下市场经营，但OPPO稳渠道、稳就业、保障经营秩序的系列举措和行动，体现了推进服务转型，夯实线下销售服务一体，持续建设数字化能力的决心和布局。 “相比猛烈的爆发式发展，OPPO更愿意做长久的事情，更愿意沉下来做服务，在市场上去和用户去交朋友，用一种看似最慢、但却最稳的方式，一个一个地去感动用户。”OPPO云南总经理曾子健说。 这样的模式势必离不开一线导购团队，在公司内部管理方面，OPPO提倡“不能让一线的销售兄弟吃亏，一线销售团队是OPPO的财富，只有公司服务好他们，他们才能去做好销售，提高销量。” 1、跑遍社区的“路痴” 来自安徽淮南的静雅，到今年9月份就在OPPO工作十年了。作为一名销售顾问，她已经习惯了春节是一年中最繁忙的时候。 今年却被突如其来的疫情打乱了节奏。先是公交停运，再是小区封闭，随后，静雅工作的门店也暂停营业了。 “刚开始大家都挺慌的，想着疫情期间销量不会好了。”静雅和同事们不仅要面对口罩脱销、缺乏防护的问题，还得承受闭店带来的损失，感到焦虑，一筹莫展…… “不要有后顾之忧，公司不会让大家下个月吃不上饭的。”很快，OPPO总部给一线销售购买了专项新冠疫情保险，供应口罩，一下子让静雅恢复了信心，“在那样的时候，公司对我们一线员工还是很有保障的，给我的归属感特别强，后来我就一点也不害怕了。” 有公司作为坚实的后盾后，静雅开始撸起袖子加油干。线下门店暂时开不了，为什么不尝试跳出舒适区，转战线上销售呢？ 静雅做了个决定，要凭借自己多年的销售工作积累下的顾客资源，从微信好友中的老顾客群体打开局面，她决心好好经营一下自己的朋友圈，开启自己的“私域流量”。 与此同时，静雅也在小区业主群里活跃起来，疫情新闻、家长里短、手机产品，分享消息又快又亲切，很快就在社区群里混了个“脸熟”。 静雅明白，光靠在朋友圈刷“存在感”是不足以获得更多顾客信任的，只有贴心细致的服务，才能带来更多机会。 公司为静雅开了“复工证明”后，静雅“摇身一变”，从门店销售，成为了一名“社区销售”。“我原本是路痴，出门就得靠地图，现在不断地跑社区，为客户送货上门，我比快递小哥都更熟门熟路了。”她笑称。 有一位大姐经朋友介绍联系上静雅，想买两台新手机。自己一台，小孩上网课也需要一台。但大姐担心自己不会使用，静雅说：“阿姐你放心，我给你把手机送去，帮你从旧手机里转资料，新手机包教会，孩子上网课的设备全都帮你测试好。” 静雅送货上门那天，顾客的孩子下午2点要上网课，她12点就带好消毒后的新手机，随身带着一次性鞋套和消毒液，等在顾客小区门口了。 中午顾客在做饭，一时没听到电话，静雅就在门口等了40分钟。一进门，静雅赶紧先帮顾客调试好上网课的机器，接着又为大姐传输资料、设置新机，直到下午4点才弄好。后来，顾客还有些不会操作的地方，静雅就耐心地在微信上为她一一解答。因为这份贴心细致的服务，顾客后来又推荐了好几个朋友找她买手机。 最初的担忧就这样过去了，静雅的顾客一天天多了起来，老顾客推荐新朋友，甚至连顾客所住小区里的保安也来找她买手机。 “原来作‘私域流量’的线上销售并不清闲，疫情期间的销量竟然比想象中好很多。”张静雅说，“等疫情缓和后，我打算继续拓展一下线上业务，除了发朋友圈，我还在想能不能开直播呢。”新的机会攥在手里，静雅充满信心、动力十足。 在疫情最严重的时候，为全力保障一线员工的薪资，OPPO除正常发放底薪外，公司总部给全国近7万名销售导购人员发放了疫情补贴，购买了新冠疫情保险。OPPO还要求代理商确保疫情期间销售导购人数与以往同期相比不能下降，让大量一线员工在疫情中吃了“定心丸”。 2、拥有5000位老顾客的“工作狂” 王雨是河南民权县OPPO专营店的销售顾问，从事手机销售行业也已十年，算得上是敬业典范。 加入OPPO的4年来，她每年都只休息10天左右，几乎把OPPO专营店当作了自己的家。不管刮风下雨，春夏秋冬，她给自己定下了规矩，就是八点前必须开门。 为什么这么拼命工作？王雨的回答很简单：“我坚持营业，无非是不想顾客找我买手机时找不到，只要顾客需要我，不管在哪里我都会出现。” 这份执着和坚持，让王雨四年积累了5000多位老顾客。 2019年底到2020年初，王雨所在的店里原本客流量很大，成交量也很高。但很快，疫情来了。在疫情的阴霾下，销量一天天下滑，很快门店就不能营业了。 突然到来的疫情，让王雨也有些慌张，但她告诉自己，先把自己能做的做到最好。 老顾客的新需求，就是王雨的“保护伞”。疫情期间，王雨的手机销量虽然比往年春节期间要少，但依然是优异的销售成绩。 王雨习惯“多想一步”。几年前，在手机以旧换新业务还未兴起时，王雨就会主动帮前来购机的顾客联系回收二手手机的商家，慢慢积累自己的商誉。凭着这套“比顾客多想一步”的方案，让老顾客越来越多，让客户换手机时第一个想到她。 王雨觉得，线上销售方式也应该有的放矢。她从来不群发消息，“一张产品图再加一段冷冷的官方介绍，其实会让人反感。”相反，王雨会逐一回访客户，细心听取顾客的疑问，了解顾客手机的现状，再为客提出保养或更换的建议。 疫情期间，许多顾客的孩子有上网课的需求。王雨在评估顾客手机现状和换机需求后，根据不同情况，为顾客推荐符合他们需求的个性化方案，“设身处地为顾客考虑，他们就会觉得心里很舒服，才会接受我的建议和销售。” “什么叫服务？”曾子健觉得，“通过互联网销售，并不是单纯去卖货，因为任何形态的销售，如果只是以销售和盈利为目的，肯定做不好，一定是要以服务为目的，要回到本源。我们借助互联网去和消费者达成最直接的连接，我把手机卖给你了，你有任何用机需求，随时能找到我，操作上任何不懂的地方我都可以告诉你。通过互联网解决售后问题，做好服务，这就是回到本源。” “线下永远都有自己的市场，因为线下是情感沟通，人和人之间不可能只有机器。”他说。 “我还是更喜欢与顾客面对面地交流，店内体验总归更直接，随着疫情趋缓，门店重新开业，我希望接下来能给顾客推荐更多硬实力的高端机型。”王雨说。 3、不能让一线的兄弟吃亏 云南导购启彦2015年3月份加入OPPO，“我进公司这五年，一路走过来，除了获得了年度优秀员工、优秀员工旅游等激励，OPPO给我的更多的是一种认可，在这里我找到了自信。能体现自我价值的工作，才是我热爱的工作。” 通过五年多的历练，启彦将OPPO的服务理念入脑入心，也有了自己的生意经，“原来我把这个产品推销给你就好了，现在我卖给消费者产品时才是服务的开始。我更愿意把我的产品讲解给消费者，你买了这款产品后，我还要做好后期服务。可能一张手机膜值不了多少钱，但是对消费者来说，买了新机器，就需要现在贴张膜，那我们就立刻为消费者提供这个服务。我还愿意帮消费者清洗听筒，查杀手机垃圾等等。我们经常回访顾客，手机有什么问题需要帮助？家人朋友有没有购买需求？有需求时，我们可以为消费者提供更好的服务。” “OPPO给我的不只是工资和奖金，还有归属感，这是不一样的。OPPO真的很暖，公司各级管理者经常提到的一句话就是‘不能让一线的兄弟吃亏。’所有的节日，包括小朋友的节日，公司都会为员工准备礼品。公司还会为员工组织各类活动，如果有适合我们家庭的，就会带着小朋友去参加，我姑娘还赢过一辆单车！”启彦笑着说。 “我心里明白，自己能安心工作，离不开家人的支持，包括父母、家人还有我的女儿，都很理解支持我工作。难得的是，公司也没忘记员工家属的付出和支持。我获得了优秀员工的称号，公司会邀请优秀员工的家属吃饭，公司管理层对员工家属逐一表示感谢，这对我自己也是一种认可和鼓励。”启彦说。 据OPPO云南总经理曾子健介绍，OPPO在云南全省大概有18个分公司，管理团队有600人左右，导购团队在2017年的最高峰时达到了大概4500人，到现在还维持在接近3000人。 “一个省3000人的导购团队，是不是意味着很大的开支？那一定是的。疫情期间，导购在哪办公？都在家，消费者又不逛街，怎么办？我们当时发动导购回访老客户来购机，然后通过快递或者导购亲自送货上门的方式来销售。但仅凭这样的销售能支撑导购团队和门店活下去吗？支撑不了。那怎么办？于是公司总部拿出了资金补贴给导购，比如一个月每名导购补贴一千块钱，我们和工厂一起来补贴，目的就是让导购不会离开OPPO团队，让门店能够持续活下来。” 曾子健说。 OPPO的线下门店正在今夏蓄势待发。门店多，是OPPO的优势，利用门店，OPPO可以通过服务和体验，与用户交朋友；通过服务理念，可以做好门店周边人群的运营。 在消费升级、4G换机的用户流量红利阶段，OPPO深入布局线下渠道，为各级市场消费者提供购买便利，这奠定了OPPO的市场地位。 OPPO深刻感受到，当前，消费者便利购买的需要已经被满足，对于线下渠道更加需要精耕细作，转向用户服务和经营。未来，渠道比拼的并不是售点数量，而是要靠质量和服务取胜。 疫情带来的困境背后，呼之欲出的是改变和机会。新的应用场景出现、即将到来的5G换机潮、线上销售和服务渠道占比增加，这些都为OPPO遍布全国的销售网络带来了新思路。千千万万销售顾问通过多年具体、细心的服务，与顾客建立了信任，他们是OPPO不断寻求突破和改变的缩影。
“穷则变，变则通，通则久。”在疫情时代，全球货物贸易的起落固然引人瞩目，但实际上服务贸易亦已开启了双维分化的历史性演进。一方面，由于人员流动停滞、信息流动加速，“跨境交付”、“商业存在”的发展料将领先其他贸易模式。另一方面，由于疫情下高附加值服务的跨境贸易更为稳健，因此知识密集型服务贸易的增长料将长趋势地快于劳动密集型。在这一变局之中，中国经济“双循环”的构建正在为服务贸易提供“双向生长”的变革机遇。其一，传统服务贸易向内生长，激活国内经济循环的需求动力，其二，新兴服务贸易向外生长，在主动参与全球价值链重塑的同时，夯实国内、国际两大循环的纽带。在这一渐次推进的变革中，消费需求内化与国际消费中心城市、海南自贸港等改革的共振，数字经济服务的深度化“走出去”，以及金融服务的本地化“引进来”，都有望创造长期的结构性机遇。 资料来源：我们的绘制 走进疫情时代，全球服务贸易双维分化。基于两方面因素，全球服务贸易将因新冠疫情而走向历史性变局。从时间来看，当前全球疫情发酵仍未减速，美国每日新增病例再度高涨，疫情时代将大概率长期延续，对服务贸易的重压亦将由短及长、由量及质。从力度来看，不同于货物贸易，服务贸易对需求冲击和金融供给的敏感性较弱[1]，但是对防疫政策的敏感性更强，因此其受到疫情危机的冲击要远高于传统的经济金融危机。由此进一步推演，在本次历史性变局之中，至少有两个维度的分化料将成为大势所趋。 横向的业态维度：人员流动停滞，信息流动加快。在疫情时代，虽然随着经济重启，各国境内“社交隔离”有望逐步放松，但是出于防疫考虑，跨境的人员流动预计仍将受到持续限制。根据Flightradar24的统计数据，虽然6月欧美经济重启，但是当月全球出港商务航班量依然同比下滑约62%。另一方面，人员流动的停滞迫使远程办公、在线教育、网上娱乐等信息驱动的服务加速发展，一系列相关APP的客户规模实现爆发式增长。根据GATS标准，全球服务贸易可以分为四大模式：1）跨境交付；2）境外消费；3）商业存在；4）自然人流动。由于人员流动和信息流动的此消彼长，未来模式2和模式4的空间料将受到持续而显著的挤压。被挤出的空间有望在新的业态之下，为模式1与模式3所填补，进而加速后两者的增长。例如，通过更多地设立境外分支机构（模式3），配合跨境远程办公（模式1），进而取代跨境人员的商务服务（模式4）。 纵向的价值链维度：低附加值服务脆弱，高附加值服务稳健。从学理来看，疫情本质上是对服务贸易施加了额外的交易成本，包括时间成本、检疫成本、感染风险等。交易成本的大幅上升不仅削弱了消费者的购买意愿，也变相增加了本地服务商的竞争力。在疫情时代，货物流动较人员流动更为便利，因此本地服务商更易于通过升级硬件，实现进口服务的本地化替代。由此，在一项服务贸易的总价值中，由专业化服务创造的附加值占比越高，借助硬件（资源、设备等）创造的附加值占比越少，该项服务就越难被本地竞争者所替代，在疫情时代的贸易关系就越稳健。根据WTO的测算数据（详见附图），我们将全球服务贸易分为两大组别：1）高附加值组，服务附加值占比高于行业均值，主要覆盖知识密集型服务业，包括信息通讯、金融保险、公共文教健康服务等；2）低附加值组，服务附加值占比低于行业均值，主要为劳动密集型服务业，包括建筑、交通仓储、住宿餐饮等。我们认为，在疫情时代，高附加值组的修复及增长速度将长趋势地高于低附加值组。 对接“双循环”，中国服务贸易双向生长。在疫情时代的新世界，中国服务贸易正在同步迎来风险与机遇。一方面，一季度数据显示，因受疫情拖累，中国服务贸易进出口额双双下降，遭遇沉重的被动收缩压力。另一方面，正如国务院副总理刘鹤近期所指出，“一个以国内循环为主、国际国内互促的双循环发展的新格局正在形成。”这一“双循环”格局料将为中国服务贸易提供主动调整结构的战略契机。通过对接“双循环”，从被动转向主动，从风险转向机遇，中国服务贸易有望开启“双向生长”的新变革。 第一，传统服务贸易“向内生长”。根据中国服务贸易的结构特征，我们将其划分为传统与新兴两大领域。其中，传统服务贸易主要包括建筑、运输、旅游等项目，具有依赖人员流动、劳动密集型的特点。根据上文分析，传统服务贸易领域将是疫情长期冲击的主要短板。由此，传统服务贸易未来需要积极融入中国经济的内部循环。其一，建筑服务供给内流。据WTO测算，2005年以来，中国建筑服务出口持续提速，规模增速已经数倍于全球其他经济体。在疫情影响之下，建筑服务“走出去”难度加大，因此料将部分回流国内。从短期来看，国际一流的建筑服务供给能够有力支撑中国新一轮基础建设的高质量扩张。从长期来看，这也是“干中学”的过程，有望加快服务出口商在新基建领域的技术和经验积累，从而为主导疫情时代全球产业数字化的基建浪潮而蓄力。其二，旅游服务需求内化。近年来，中国居民向境外寻求高质量的旅游消费体验，已成为服务贸易逆差的最大贡献项。在疫情时代，这一需求正在向国内旅游市场逐步转化，并有望与国际消费中心城市、海南自贸港等改革形成共振，带动上下游领域的消费升级。从2020年五一、端午假期出游的数据来看，虽然旅游市场在规模上尚未完全修复，但是在质量上的升级趋势明显，定制游、文旅结合、高星宾馆、小众化市场等热点不断兴起，边际消费倾向更高的90后也已崛起为消费主力。这一进程的深化，在降低服务贸易逆差的同时，也将为中国经济的内部循环注入新动力。据我们测算，以2019年数据为基准，若旅游服务的逆差能够转化为内需，则有望每年多贡献约1.15万亿产值，直接创造约490万个就业岗位。 第二，新兴服务贸易“向外生长”。与传统领域不同，中国的新兴服务贸易主要包括电信、计算机和信息服务、知识产权使用费、金融保险服务等项目，具有依赖信息流动、知识密集型的特点。利用疫情时代的发展契机，中国的新兴服务贸易有望积极向外，进一步提升在全球经济金融循环中的作用和地位。其一，数字经济服务的深度化“走出去”。在疫情冲击下，全球对新一代信息服务的需求迅速增长，同时全球供应链的数字化改造已经启动[3]。基于这一历史性机遇，中国数字经济的新一轮“走出去”有望向深度突破，不再仅纠结于流量的争夺，而是从降低生产成本、提升生产效率、促进供需双向繁荣的角度为海外客户创造价值。其二，金融服务的本地化“引进来”。在疫情时代，中国经济金融的韧性优势料将加速中国金融市场开放。但由于模式4的流动受阻，因此模式3将得到更广泛的应用。即国际金融机构将加快设立中国境内的分支机构，并更加倚重本土化的员工队伍，串联起国际资本和金融服务的跨境流动。 值得强调的是，新兴服务贸易的“向外生长”，在实现自身发展的同时，更将巩固国际国内双循环之间的纽带。借助于数字经济服务“走出去”，中国经济将更加主动地参与疫情时代全球价值链的重塑进程，更广泛地提供中国技术、标准与经验，从而对冲逆全球化浪潮下的脱钩风险。借助于金融服务“引进来”，中国经济将在全球FDI疲弱的逆境之下，对外稳定国际资本的流入增量，对内加速金融体系的改革升级，从而用好国际国内两个市场、两种资源。 参考文献 [1]Ariu A． Crisis-proof services： Why trade in services did not suffer during the 2008–2009 collapse[J]． Journal of International Economics， 2016， 98： 138-149． [2]World Trade Report 2019[R]． WTO． November， 2019． [3] Christine Zhenwei Qiang， Yan Liu， Monica Paganini， Victor Steenbergen， Foreign direct investment and global value chains in the wake of COVID-19 [R]． The World Bank． May， 2020． 资料来源：World Trade Report 2019，WTO以及我们的整理 资料来源：Wind以及我们的整理
为助力夏粮增产提质，保障农民收益，中国大地保险充分发挥农险保障功能，通过科技赋能等举措，为全国近13万农户、60万亩小麦提供风险保障，进一步推进现代农业发展。 科技赋能 助力农险服务升级 中国大地保险积极利用科技手段，开展示范植保无人机作业、高效精准田间管理，引导农户向科学与科技发力，运用先进技术力量服务现代农业生产。 为提升农业保险的服务质量和服务水平，更好的服务“三农”，中国大地保险江西分公司在贵溪市河潭乡开展水稻病虫害统防统治防控项目，利用植保无人机，对1.6万亩水稻实施“一喷三防”作业，防治水稻螟虫、水稻纹枯病、稻飞虱等水稻病虫害。 喷防作业中，10架植保无人机每飞到一处，水田里的水稻都被强大的风场掀起层层波浪，快速高效的作业效果让在场群众们啧啧称叹。河潭乡村民毛雄高兴地说：“这无人机真是好呀，喷得快还均匀，我们省钱省力，中国大地保险既给我们的粮食上保险，还给我们除病除害，我们作田老表一年的收成有了保障，我是打心眼里高兴，真是为我们办了一件大好事呀！” 据悉，中国大地保险江西分公司已在汛期来临前为全省8个地市，19个县近50余万亩小麦，通过植保无人机喷洒的形式完成水稻病虫害的统防统治，助力早稻丰收，努力构建多层次、多种类、全方位的农业保险服务体系。截至2020年5月，在江西承保区域范围内已建立91个三农保险服务站，在承保数量较大的10个行政村设立了三农保险服务点。公司设立农险专岗41人，聘用协保员人数达到96名，配置13台三农保险服务专用车辆，以及无人机用于理赔查勘、加快查勘定损速度，提高服务时效。江西分公司还通过宣传资料、气象灾害提示、联合当地政府开展防灾培训会议等手段，认真履职尽责，主动担当作为，进一步提升了农业保险的服务能力，得到了当地政府和农民群众的好评。 全力保障 为农业增产撑起保护伞 除科技赋能农业生产，中国大地保险还积极开展农业保险，不仅为夏粮增产提质撑起“保护伞”，还通过转移不确定风险损失，提高了农业应对灾害风险的能力，给农民增产增收装上“稳定器”。 在内蒙古，为尽快将农业保险送至老百姓手中，切实为农户们吃下一颗“定心丸”，中国大地保险内蒙古分公司提早布局、积极行动，为农业丰产丰收保驾护航。一是广泛开展宣传，将国家惠农政策、监管最新要求、公司服务标准宣导至每位农户，让农业保险深入农村最基层，深入农业最前端，也深入到农户的心底。二是加快承保进度，一方面加班加点收集、整理、核对资料，及时录入系统，另一方面深入田间地头，不管烈日炎炎还是刮风下雨，都不停下脚步，尽快的完成承保验标、公示。三是主动靠前上门服务，在承保工作完成后，及时将保险凭证交至农户手中，并做好农户的回访，了解农户需求及建议，积极解决，让农民朋友们真正感受到“大地温度”。2020年，中国大地保险内蒙古分公司将为自治区7个盟市12个旗县的广大农户提供种植业风险保障，保障作物包括玉米、小麦、水稻、马铃薯、向日葵、大豆、甜菜、油料作物等。截至目前，公司已为12.58万农户提供风险保障21亿余元，担当农户的“加油站”和“减压阀”，为农业丰产丰收保驾护航。 在宁夏，中国大地保险宁夏分公司按照农业保险高质量发展提标、扩面要求，积极对接政府相关部门、完善基层服务站点建设、加强政策宣导，多措并举强化粮食安全保障力度，助力夏粮丰收增产。在宁夏各县市政策性农业保险招标结果发布后的两个多月时间里，分公司全辖农险人员全力以赴完成夏粮承保工作，做好愿保尽保、应保尽保。截至2020年6月19日，宁夏分公司中标服务区域内夏粮作物承保覆盖率达90%以上，已承保小麦10847亩，为933户农户提供保险保障共计542.34万元。此外，在高质量完成承保、理赔服务的同时，宁夏分公司相关责任人积极对接气象、农技部门，及时获取天气灾害预警、关注病虫害防控信息，并利用广播、宣传彩页、新媒体等渠道广泛宣传农业保险政策、麦田病虫害防控技术等，提高广大农户的风险防范意识和科学防控病虫害的意识。 根据财政部、农业农村部、银保监会、林草局联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》，农业保险要实现高质量发展，必须要以科技为农业保险赋能，这是农业保险必须坚持的前进方向。对此，中国大地保险将加大保险科技投入，在大数据、人工智能等技术应用方面持续发力，推进现代农业发展，扩大农业保险覆盖面，提高保障水平，推动农业保险高质量发展。
投资要点： 1.公司主要从事行业应用软件开发和专业技术服务，已成为保障我国民航业安全运行的核心软件供应商之一，同时也是Sabre、Jeppesen等国外软件厂商在我国民航信息化安全运行领域的可靠替代者； 2.公司先后并购三赢伟业和智能航空两家公司，减少外部竞争，进一步提高在民航业信息化的市场份额和市场地位，提升了针对民航业的高质量、全方位的服务能力； 3.公司2018年度、2019年度实现扣除非经常性损益后归属母公司股东的净利润分别为1，893.29万元和2，263.56万元，均不低于1500万元；扣除非经常性损益后加权平均净资产收益率分别为9.48%和12.00%，均不低于8%，达到精选层进层标准； 3.公司持续结合民航业多层次、多维度的信息化需求，紧跟行业技术发展趋势，开展先导性的研发，打造围绕民航业智慧化为核心的新一代IT产品，并与阿里云、腾讯云合作，布局航空云计算。 受益于民航运输需求增长，推动智慧民航服务升级 民航业是高科技综合运用的集中领域，对国计民生有着极为重要的影响，当前人工智能、物联网、云计算、移动互联网和大数据等技术正在加速同民航业的广泛应用和深度融合，将全面实现行业安全、服务、运营和保障等的智慧化运行，民航运输系统将由自动化、数字化向智能化、智慧化方向提升转变。 恒拓开源是由Redhat&JBoss世界创新奖的首位华人获奖者马越先生在2007年回国后创办的高新技术企业，运用开源技术为南方航空开发的统一客户资料和行为管理系统（CBD-SVC）使公司成功进入到民航信息化服务领域。2019年公司对航空行业客户销售收入占主营业务收入的比例分别为78.98%，服务客户包括中国国航、东方航空、南方航空、海南航空、深圳航空等国内49家运输航空公司（截至2018年底，我国共有运输航空公司60家），公司向上述客户提供IT信息化服务，其中有35家航空公司长期使用公司自主研发的航班运行控制（FOC）系列产品。此外，公司客户群还包括国内多个年旅客吞吐量1000万人次以上的大型机场，中国航油、中国民航飞行校验中心、中国民航大学等民航保障企业及科研院所。 目前，公司在民航领域开发运行的IT系统每日最多为国内12，000架次的航班提供运行控制及保障服务；每年最多为3，000万人次旅客提供购票和旅行服务。为中国航油提供的智慧加油自动化系统，广泛应用于北京首都国际机场、上海浦东国际机场等国内160余个机场。图1：2013-2019年民航旅客运输量、旅客周转量变化 在近年GDP增速持续放缓的大环境下，行业客运量仍保持高速稳步增长，体现了较强的需求韧性，随着我国人均可支配收入的增长，以及因私出行需求的持续增长，国内民航运输需求将维持较快增速，航空运输业未来仍有较大的发展空间。尤其在国家政策的大力推进和我国航空运输业数字化转型建设的要求下，未来我国航空运输业IT投资将保持持续增长态势，为我国智慧民航的发展提供广阔的市场空间。 产品实现民航IT国产替代，加大研发顺应新技术趋势 中国民航业的信息化综合水平曾长期落后于欧美发达地区，其中仅飞行计划系统就曾有Sabre、Jeppesen、Sita等国际软件信息公司长期占据国内航空公司相关市场。随着我国对于信息安全意识的逐步提升，在国家产业政策的支持以及行业内民族企业技术力量的不断提升下，以恒拓开源为代表的国内软件厂商，正逐步实现对国外垄断民航核心IT系统的技术突破，推动关键领域软件的国产化替代。 公司是国家高新技术企业，拥有软件企业和软件产品“双软认证”，获得国际航空运输协会颁发的新分销能力（NDC）三级认证，也是国内率先获得全单（ONEOrder）认证的IT供应商。公司拥有166项软件著作权，通过了ISO9001、ISO20000、ISO27001质量体系认证。公司在全国十余个重点城市设立了分支机构，建立了完善、高效的营销服务及产品交付体系，拥有超过六百名各类IT工程师和技术专家，具有全时多区域的敏捷交付能力。 在民用航空信息化领域，公司主要产品分为智慧航空公司系列产品和智慧机场系列产品两大类，如下所示：图2：公司民航业务系列产品 其中，公司核心产品——航班运行控制（FOC）管理解决方案的主要竞争对手为国外软件厂商，公司充分利用国内地域优势，在保证产品技术先进性、稳定性、可靠性、符合我国国情和个性需求的前提下，成本低于国外同类产品。公司建立了全国性的客户服务体系，具备全时快速响应、多区域同步交付的能力。目前，公司在全国重点城市设有10余个分支机构、8个交付中心，较强的本地化服务能力，既有利于公司维护已有客户的稳定，又有利于区域性业务的开拓，多区域覆盖的战略布局为公司业务拓展和服务质量提升奠定了坚实基础。 按产品类型划分，公司业务主要包括软件开发及技术服务、系统集成及服务、运维服务三类，其中软件开发及技术服务业务占有绝大部分的收入比重。软件行业作为具有技术换代周期短的高科技行业，需要企业不断进行研发投入。2017-2019年，公司研发费用稳步增加，分别为744.31万元、1，111.43万元、1，158.06万元，主要是公司非常重视产品研发能力改进，始终保持较高水平的研发投入。 公司顺应新技术的发展趋势，利用大数据、云计算、物联网、人工智能等新一代信息技术，在公司现有产品的基础上，通过引入微服务架构，逐步建立业务中台和数据中台，形成覆盖航空公司整体业务、以数据为基础的智慧民航解决方案，进一步提升公司产品和服务的标准化、敏捷化和智能化，为我国民航业的安全发展和数字化提升保驾护航。 值得关注的是，公司已开始布局航空云计算领域，已与阿里云、腾讯云达成合作伙伴关系。 打造应用平台，非航空业务围绕重点行业积累知名客户 公司除了为航空公司、机场及民航保障企业提供安全自主可控的软件服务及整体解决方案，同时为政务、电信、汽车、制造业及医药健康等领域的大中型企业及政府单位提供定制化软件开发及信息技术外包服务，积累了如国家税务总局、中国移动、长安汽车、联想、美的、欧派家居、华润三九等一批国内知名企业及政府客户。 从2017年开始，公司公司已逐步将业务向智慧航空业务和智慧机场业务聚焦，对非航空客户相关业务及组织结构进行了收缩调整，到2019年，非航空业务仍为公司贡献5，855.85万元收入，占总营收的21.02%。 对于软件和信息技术服务业来说，实现同类软件功能的底层技术原理往往都是相似的，公司主要从事行业应用软件开发和专业技术服务，针对客户行业特性和业务场景提供的个性化解决方案都是基于Java、Javascript、HTML5、.Net、C/C++等基础编程语言进行开发。公司的部分核心技术可应用在航空与非航空领域具有相似功能模块的IT系统上，例如运用跨平台移动应用开发技术可以实现IOS、Andriod等多平台一次性开发和运行，基于此技术开发实施了南航移动运行网、海航移动营销平台等航空领域项目，以及长安汽车移动协同办公平台、无限极移动OA平台等非航领域项目；运用微服务应用与管理技术，可实现开发与运维一体化集中管理监控和治理，提供全面微服务开发基础能力和系统服务运维管控和预警能力，广泛应用在软件开发和系统服务运维管理。 目前，公司以民航信息化为核心领域，其他行业为拓展领域，非航空板块的未来发展方向和发展战略主要围绕重点行业领域、沉淀技术打造平台两个方面。一方面，公司将基于已实施交付的项目经验，继续深化与长安汽车、联想、欧派家居、华润三九、无限极等大型客户的长期合作，深耕制造业、医药健康等重点行业，助力客户实现数字化升级。另一方面，公司基于沉淀对重点行业领域的技术积累和业务经验，运用新技术赋能，努力尝试打造成熟化平台和精品化应用。 借力新三板拓宽融资渠道，进一步提高市场地位 随着企业数字化转型的加速推进，恒拓开源对客户需求进行不断挖掘，树立公司品牌、开拓市场知名度需要完善营销体系，增加市场推广费用。公司仅靠自有资金难以充分满足日益扩大的研发投入与市场拓展需求，需要通过资本市场进一步拓宽融资渠道。 公司于2015年12月份在新三板挂牌，成为公众公司，产生了较好的品牌效应，获得通畅的融资渠道较。挂牌以来，公司实施了4次非公开发行，累计实际募资净额为1.92亿元，其中两次增发目的为购买资产：通过分阶段对三赢伟业、智能航空的收购，公司将服务范围拓宽至智慧机场领域，进一步提高在民航业信息化的市场份额和市场地位，有利于公司实现聚焦民航业信息化服务的战略规划。 完成收购后，恒拓开源得以进一步扩大在航空信息化领域的服务能力，有效整合各方资源，并打造“恒赢智航”这一综合性品牌，形成各方成功实施案例、市场渠道、售后服务体系的彻底打通，提高在领域内的品牌影响力，进而实现业绩的新一轮增长，公司2019年收入金额、客户数量和订单数量较2018年均有所增加。 通过定增，公司还引入了战略投资者、战略合作伙伴，在资金、业务等方面的广泛合作，公司的法人治理结构也进一步完善。截至公开发行说明书签署日，中国智能交通系统有限公司通过子公司亚邦伟业和西藏智航间接持有公司30.05%股份。通过与其他自然人股东签署《一致行动协议》，公司实际控制人马越合计控制公司40.30%的股份，对于公司控制权保持稳定。 随着近年来深化新三板改革措施落地，公司进一步跟进改革步伐：2018年5月份成功入选创新层，2020年2月份进入向不特定合格投资者公开发行股票并在精选层挂牌的辅导期，辅导期结束后，5月份正式申报精选层挂牌。6月30日，全国股转系统挂牌委员会召开2020年第14次审议会议，公司精选层挂牌获通过，将发行不超过3856万股人民币普通股，拟募集资金30696.11万元。 公司本次发行的募集资金主要用于基于中台架构的航班运行控制（FOC）系列产品升级项目、航空行业专属智能云建设项目、补充流动资金三个方面。募投项目建设完成后，公司通过产品的研发升级和加大客户拓展，将实现建设期年均7，396.67万元，建成后第一年13，980万元的新增营业收入，据此计算募集资金投资项目的实施将使公司的营业收入和净利润大幅增加。（怀新投资） （CIS）
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