度小满金融8月14日宣布，正式启动“新发地中小商户扶助计划”，对北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的中小商户，提供日利率0.01%的低息信贷服务，投入共1亿元，以帮助商户解决经营资金周转困难。即日起，所有符合条件的商户均可通过度小满金融APP在线申请。 受新冠肺炎疫情影响，北京新发地市场中的商户自6月以来均遭受了不同程度的损失。度小满金融成立专项小组，针对商户遇到的实际困难，设计出一整套定制化的金融服务解决方案，希望精准帮扶新发地等市场的商户顺利复工复产。 度小满称，此次以低息贷款的形式向新发地等市场商户提供定向金融支持，是度小满探索为小微企业提供定制化特色金融服务的一次新尝试。度小满金融目前服务的信贷客群中有65%以上是小微企业主，在服务过程中积累了丰富经验；同时，度小满拥有数百家持牌金融机构合作伙伴，可以撬动更多资源，为小微企业主提供更优质的服务。 度小满金融CEO朱光表示，小微企业的生存状态，关系到民生经济的可持续发展，也关系到每个人的日常生活。度小满希望搭建小微企业融入现代金融服务体系的桥梁，提升小微企业参与到社会经济分工的能力。通过点对点的帮扶，达成“一笔贷款激活一个小微企业、一个小微企业创造多个就业机会”的乘数效应。
通过共建生态、延展服务边界，大型机构可以充分发挥场景、技术、数据等优势，为行业发展创造中长期价值，引导和带动更多的小微企业从“抱团取暖”走向“群星闪耀”，为助力我国经济高质量发展作出更大贡献。 全国工商联发布的《2019-2020小微融资状况报告》指出，40%以上受访者通过 “无接触方式”获得疫情特殊时期的贷款融资支持。做好小微企业扶持，早已不是金融机构单枪匹马能够应对的挑战。在政策倡导金融服务与实体经济深度融合、鼓励发展平台经济的今天，各个领域的头部机构责无旁贷地承担起帮扶小微的责任。 本文试图从电商、社交、生活服务、金融四类业态的视角，揭示不同平台生态体系如何结合自身场景和能力优势，探索小微金融服务范式。 电商生态体系：激发生态活跃，提升行业协同 直接的B端价值输出。电商平台是中小微企业的重要聚集地，交易场景、经营工具、贷款、技术都是直接的价值输出。平台既为入驻商户创造了交易场景，也为其提供了大量用户流量与SaaS化的经营管理工具，帮助其增加收入、降低成本。C端用户在平台上选购商品、下单支付后，订单流、资金流甚至商品流都会经由平台进行交互，使平台既可以牢牢聚合场景流量、把控生态粘性，又可以相对准确地采集各类商户的真实经营数据，从而找准商户痛点，挖掘潜在需求，并且基于这一数据发现，提供包括贷款融资、技术赋能在内的各项产品和服务；同时，由于大量相关商户都与平台保持密切联系，可使平台在整合商品供应链、放大网络协同效应等方面扮演积极角色。 间接价值输出。平台对C端价值挖掘和经验总结可反哺B端。电商平台在聚集用户流量的同时，也留存包括用户的交易数据、线上行为数据、地理位置和社交关系数据等在内的海量大数据。对单一的小微企业、甚至一般的大中型企业而言，并不具备采集、存储、分析挖掘这些非结构化数据的专业能力，而电商平台恰恰可以在这一领域大有可为，提升小微商户的经营能力。通过全面、深入的用户洞察，电商平台可以优化流量分发策略，使用户需求与各类商户服务供给更好匹配，在提升流量转化效率和用户体验的同时，帮助商户精准定位目标用户，并以C2M模式（根据用户需求，反向定制解决方案）为引导，改进产品服务。阿里、京东等电商巨头在618、双十一等大促活动中长年积累的技术能力和运营经验，可以帮助小微商户在店铺装修、货架更新、权益采购、会员体系搭建等各个环节提升效能。 图1：电商平台对商户企业的赋能方向 以淘宝为例，依托电商体系生存发展的各类主体，实际上形成一个交互密切的开放生态，不仅有大量卖家，还有为其提供服务的模特、摄影师、P图师、主播、KOL（ 与阿里淘系平台相比，京东商城的自营属性相对突出，小微企业可以自营供应商或第三方供应商形式存在于电商体系。电商平台作为最终、最核心和强势的需求主体，能够帮助供应商改变谈判地位，重塑上下游协作关系，促动全产业链的资源整合与效率提升，并在外部环境异动和冲击下，保证各方主体的同舟共济、共渡难关。疫情期间，京东“京小贷”产品线为小微供应商推出减免罚息等一系列优惠举措，其中贷款重组涉及金额1700余万，展期服务涉及金额300余万，减免商户利息60余万，保理产品线亦减免息费数万元，“企业金采”产品线提供“先采购、后还款”等解决方案，缓解小微商户资金链紧张的燃眉之急。以数字科技为驱动的京东产品解决方案，如基于区块链技术的商品回溯功能，还能帮助农产品、奶粉、疫苗、高档消费品等各类产品进行产地质量的溯源、仓储物流及检验检疫监测，为合规经营的小微企业提供权益保障。 社交生态体系：服务产业转型，发挥数据效能 相对于电商体系侧重于交易、订单、资金等强金融数据积累，社交平台的核心在于海量用户聚集和交互，体系内的个体行为、人际关系等“大数据”呈现出不同角度的价值。与大型企业不同的是，小微企业的企业主要素更为突出，企业主的个体需求、个性偏好、所处圈层、群体观念等直接决定了其业务需求与经营价值。近年来，企业信息、企业主信息以及与之相关的工商、税务、社保、海关、司法等公共服务数据日趋联通，越来越多金融机构采取社交信息作为风控重要参考数据，这使社交平台全面洞察小微企业需求，并在其产业发展和转型升级过程中提供针对性解决方案价值凸显。 背靠腾讯成立于2014年的微众银行，是国内首家互联网民营银行，也是腾讯做好小微企业服务的重要载体。微众在深度应用社交关系数据的基础上推出个人信贷产品“微粒贷”，并于2017年推出面向小微企业的“微业贷”，并以“银税互动”为突破口打通数据交互链路，开启政企银合作新模式。数据显示，微业贷已为超30万户小微企业提供信贷服务，累计发放贷款逾2000亿，间接促进就业人数超过300万。在微业贷放款客户中，超过70%为来自制造业、IT和批发零售业的小微企业，六成以上在获得授信时无其他任何企业贷款记录。此次疫情期间，其提供的全线上无接触贷款服务，一定程度上弥补了传统银行网点延迟复工、无法及时恢复小微金融服务带来的现实困难。 除线上贷款服务外，腾讯还及时发挥其在社交产品、云计算等领域的产业优势，紧密围绕当前市场环境下中小微企业数字化转型需求，以线上方式启动“数字方舟计划”，帮助中小微企业加速数字化转型。在农业领域，为农村提供专属信息服务平台“为村”，免费提供给国家建档立卡贫困村及其他老少边穷地区，助力提升公共管理和农产品的生产经营效率。在工业领域，其在全国建设10个云启产业基地，为10万多家中小微企业免费开放企业微信、腾讯会议等在线办公应用。在商业领域，联合300万生态企业，免费为线下餐饮商户提供小程序外卖与预点单业务系统和运营指导。在教育领域，设立10亿教育基金，为教育行业服务商提供线上平台、员工培训及专项扶持政策。在医疗领域，为参与抗疫的企业开放计算能力和开源模块，加大病毒药物研发支持。在文旅领域，帮助线下企业开展线上运营，支持全国超过千家博物馆、景点运营机构等开通直播和短视频，用数字化手段助力产业复苏。 疫情期间，不少企业采取远程办公模式，鼓励员工居家办公。由腾讯打造的企业微信产品经过不断迭代更新，可以随时随地发起音、视频会议，同时支持300人线上参会；可以创建支持“万人全员群”，支持企业与员工保持实时沟通和高效传递信息，在一定程度上帮助许多小微企业破解协作之急；还可以免费提供群直播、收集表、在线问诊等服务，支持企业有序复工。数据显示，疫情期间企业微信迎来使用高峰，2020年2月企业微信下载量环比增长171%，日活规模突破百万。 生活服务生态体系：嵌入经营流程，加大联盟赋能 以美团、滴滴为首的本地生活服务是覆盖小微企业最广泛、用户粘性最强的服务领域之一。在一定意义上，各类主体都可以提供不同规模、特色的本地生活服务，而平台价值主要集中于围绕最终用户需求的行业资源整合能力。通过客观认知各类主体的资源禀赋、比较优势，平台可以在产业链优化方面重点发力，既提供必要、有效的行业基础设施，又借助充分的交互反馈机制，促成各类合作主体各取所长、各司其职，在行业联盟中激发最大效用。 作为全国生活服务市场的头部机构，美团目前覆盖 600万餐饮、外卖、酒店、旅游、休闲娱乐等行业的商户，提供线上线下交易服务，其中绝大部分商户是中小微企业。美团利用平台价值和资源整合能力，从营销获客、IT工具、经营辅助等六大方面为平台商户提供赋能。第一是营销赋能，即借助其所连接的近4亿活跃用户，为商户精准获客、用户点评维护提供反馈渠道和技术支持。第二是IT赋能，以美团智能POS机等为载体，聚合市场主流支付方式，提升商户的收银效率。第三是经营赋能，针对不同细分行业和生活场景，为商户提供选址、装修、员工招聘和培训、数据分析等全流程服务。第四是金融赋能，美团“生意贷”已覆盖全国近2000个县域，户均贷款额 8 万，帮助大量商铺解决了开业初期和困难时期的资金周转问题。第五是供应链赋能，其推出的“快驴进货”可为平台商家提供包括米、面、油、酒水、一次性用品等低价优质进货渠道。第六是物流赋能，通过优化订单分派机制，使外卖单配送时长降至 28 分钟以内。疫情期间，美团大学还为商户制作了800门精品线上课程，帮助后者掌握疫情应对、食品安全、门店经营等技能。 滴滴是本地出行市场上的头部机构，专业领域较为垂直、聚焦，走出了与美团不同产业链垂直赋能之路。2018年，滴滴联手31家汽车产业链企业发起成立“洪流联盟”，希望借助汽车运营商平台共建，扩容用户服务能力，在未来十年内满足20亿用户出行需求。除了将流量、大数据、产品运营能力和渠道网络等资源向联盟伙伴开放合作外，滴滴也提出了汽车租赁与运营、分时租赁、汽车售后市场等面向用户需求的合作解决方案，在新能源充电桩建设等项目中充分调动合作机构能力和意愿。此外，滴滴旗下的小桔租车平台还从C端服务、商品管理等层面强化平台能力建设，为养车、租车配套服务机构提供定制服务、维修保养等赋能支持。 金融服务生态体系：发力综合金融，彰显平台价值 金融是国民经济运行、社会资源流通的重要血脉，更是中小微企业最具普遍性的需求之一。在传统业态下，银行、保险、券商、信托、保理、租赁等各类机构往往聚焦于其主营业务领域，难以全面覆盖小微企业综合金融需求，提供一体化解决方案。从近年行业实践看，随着金融分工更趋细化，各类机构之间的合作需求越来越大，基于生态共建、联盟合作的各种新兴业务层出不穷，综合金融正在成为促动金融服务效率提升、金融与实体产业深度融合的重要驱力。 中国平安是全牌照金融服务集团，金融业务范围广泛、集团个业务条线间协作紧密。从2003年至今，经过不断探索与发展，中国平安已成功构建“金融+生态”的综合金融平台。多年来持续加大科技投入，发挥综合金融优势，打造金融生态赋能实体经济的范式。通过“一个客户、多种产品、一站式服务” 的综合金融经营模式，中国平安推动“科技赋能金融、科技赋能生态、生态赋能金融”，为2亿个人客户和5.16亿互联网用户提供金融生活产品及服务。扶持小微客户方面，中国平安运用人工智能、物联网、区块链等技术，探索以新技术、新模式，为小微客户提供综合金融服务。 平安银行推出供应链金融2.0版本，以供应链核心企业与上下游的交易数据建模为基础，为经销商提供便利的数字金融商品采购融资，推动融资利率下降。金融壹账通为金融机构输出获客、产品设计、风控、贷后管理、运营服务全流程科技解决方案，2019年末累计服务621家银行、96家保险公司、2600其他金融机构。平安产险推出的“乐企e生”、“店家宝”等产品可提供财产、人身意外、三者责任保险等保障服务，截至2019年末，已为80余万小微企业提供的风险保障。平安租赁服务小微企业2万余家，投资200亿以上，有效缓解中小企业的融资租赁难题。 在长尾端小微融资的细分市场，融合式发展也是中国平安的解题思路。小微长尾端市场由微型企业、个体工商户、自雇经营者组成，群体数量超过1亿，他们地域更分散、需求更多元、风险更高、生产经营的触网率更低。传统金融机构的人海战术成本高昂，互联网模式的线上网络和数据又难以覆盖大量线下的生产经营场景，需要通过模式创新来化解难题。以专注于长尾小微群体的平安普惠为例，通过构建信贷服务平台，在获客、风控、增信、资金等信贷业务链条的多个环节，为金融机构提供解决方案和技术工具，并联接具有独特环节优势的市场主体，发挥不同主体的比较优势，提高信贷服务各环节的效能，从而支持金融机构的小微服务增量、扩面。目前，平安普惠已服务1200多万以微型企业、个体工商户、自营就业者为主的长尾小微群体，90%小微客户年营收在1000万以内、企业雇员50人以内。2019年的新增客户中，约70%客户没有从银行获得过经营性贷款；超过50%经营年限不到3年，处于起步发展期，普惠特点显著。 国内长期以来存在结构性的小微金融供给不足，银行业机构、小贷公司、互联网企业等各有不同的目标人群定位，供给侧不同主体发展阶段参差，客观上形成了长尾人群缺乏与之风险特征和融资需求相匹配的产品和服务。随着金融机构与其他市场主体之间动能融合的脚步逐渐加快，资源共享、优势互补的平台机制正在填补市场空白，满足更多长尾端小微客户的金融服务需求。在开放平台中，不同类型主体通过资源协同、优势互补，可以更高效的实现金融资源和市场需求之间的匹配。譬如，有实力、有资质的数字科技企业，可以基于数据分析挖掘，或引入其他担保机构，将实质风险水平较低的无抵押、轻资产企业推荐给银行，满足这部分流量中的优质信贷需求。与此同时，平台连接的各类合作机构，包括资讯场景下的搜索引擎、门户网站，社交场景下的即时通讯、网游，消费场景下的电商、商超，经营场景下的交易结算平台，以及其他社会组织等，都可以输出各自场景、流量与数据价值，提升金融行业服务效率。 综上，各个场景生态下的头部机构正在充分立足自身资源禀赋和市场需求，对开放生态中包括小微企业在内的广大合作机构提供多渠道获客、精细化运营、服务体验优化、经营效率提升等各类赋能支持。通过共建生态、延展服务边界，大型机构可以充分发挥场景、技术、数据等优势，为行业发展创造中长期价值，引导和带动更多的小微企业从“抱团取暖”走向“群星闪耀”，为助力我国经济高质量发展作出更大贡献。
如何精准滴灌实体经济，在人民银行行长易纲心目中，是下半年面临的最大挑战。 易纲近日接受央视采访时表示，下半年最大的挑战还是如何对实体经济精准滴灌。“支持实体经济一定要聚焦中小企业，特别是小微企业。因为小微企业创造了最多的就业，他们也最困难，在复苏的这个链条中实际上处于末端，所以牵扯到了广大老百姓的就业，这就是我们下半年的工作重点，我们也可以把它叫作精准滴灌。”易纲说。 面对挑战，办法总比困难多。易纲表示，下半年人民银行有两项精准支持的政策，一项是给小微企业的贷款延期，延期到明年3月底；另外一项是支持给小微企业发放信用贷款。 这两项政策，又被称为直达实体经济的货币政策工具。具体而言，为鼓励地方法人银行缓解中小微企业贷款的还本付息压力，创设了普惠小微企业贷款延期支持工具，提供400亿元再贷款资金；为缓解小微企业缺乏抵押担保的“痛点”，提高小微企业信用贷款比重，创设了普惠小微企业信用贷款支持计划，提供4000亿元再贷款资金。 记者注意到，近期人民银行已经开展了首次信用贷款支持计划操作，涉及全国39万家小微企业。符合条件的信用贷款本金709亿元，贷款加权平均期限为13.6个月，加权平均利率为6.76%。应该说，直达实体经济的货币政策工具在一定程度上达到了精准滴灌的效果。 除了上述政策外，结构性货币政策工具篮子中还有丰富的工具可供选用。我国长期以来就有实施结构性货币政策工具的成功实践，今年以来人民银行更是不断完善结构性货币政策工具体系。比如，完善“三档两优”存款准备金框架，3月和4月分别实施两次定向降准；先后出台3000亿元专项再贷款、5000亿元和1万亿元普惠性再贷款、再贴现政策。 截至6月末，3000亿元专项再贷款和5000亿元再贷款、再贴现政策已基本执行完毕。1万亿元再贷款、再贴现政策中，截至7月27日，累计发放优惠利率贷款4573亿元，支持企业和农户78万户，户均贷款近59万元。 对于下一阶段如何有效发挥结构性货币政策工具的精准滴灌作用，人民银行日前发布的二季度货币政策执行报告给出了答案：积极发挥再贷款、再贴现和直达实体经济的货币政策工具的牵引带动作用，做好稳企业保就业工作；进一步完善“三档两优”存款准备金框架，建立健全银行增加小微企业贷款投放的长效机制；长短兼顾、综合施策，持续开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，优化银行内部信贷资源配置和考核激励。 易纲指出，货币政策“要更加灵活适度、精准导向”，“促进普惠型小微企业贷款和制造业中长期贷款合理增长”，实际上已经传递出精准滴灌、优化结构的明确意图。相信在这样的政策导向下，配合结构性政策工具，“活水”可物尽其用，精准滴灌实体经济。
7月30日，记者从人民银行西安分行获悉：该行开展二季度小微、民营企业信贷政策导向效果评估，首次将金融机构向民营企业贷款情况纳入评估。评估结果显示，陕西省信贷支持小微、民营企业情况整体良好。6月末，陕西省人民币小微企业贷款（含票据融资）余额4893.17亿元，较年初新增450.58亿元，新增额是去年同期的2.37倍。 本次信贷政策导向效果评估，人民银行西安分行选定了22家全国性银行在陕省级分行作为评估对象，评估指标主要包括贷款余额、贷款利率、首贷户数、小微企业贷款等。评估结果显示，陕西省小微、民营企业信贷政策导向良好，国有大型银行是支持小微、民营的主力军。工行、农行、中行、建行、交行5家大型国有银行陕西省分行支持小微、民营企业贷款余额占参评机构35.64%，贷款增量占比41.6%。其中，5家分行发放民营企业贷款余额占比38.58%，贷款增量占比63.95%。 6月末，陕西省人民币小微企业贷款（含票据融资）余额4893.17亿元，同比增长11.40%，较上年同期提高6.69个百分点，较年初新增450.58亿元，新增额是去年同期的2.37倍。陕西省非国有控股企业贷款余额4783.55亿元，同比增长10.02%，占企业贷款的比重较上年同期提高0.35个百分点。
中国财富管理50人论坛（CWM50）近日由学术总顾问吴晓灵牵头完成了《深化中小银行改革，提升服务小微企业质效——当前中小银行面临的主要问题与对策建议》专题报告。现将报告全文发布如下。 今年的政府工作报告中提出，要推动中小银行补充资本和完善治理，更好服务中小微企业，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。5月27日，国务院金融委办公室发布了11条金融改革措施，其中多项涉及中小银行和小微金融服务，旨在进一步推动中小银行和农信社深化改革，加快中小银行补充资本和优化公司治理，完善对小微企业金融服务的激励约束机制。6月1日，央行等八部委也联合发布了《关于进一步加强中小微企业金融服务的指导意见》，提出开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，改革完善外部政策环境和纪律约束机制。6月17日，国务院召开常务会议，提出要合理补充中小银行资本金；督促银行完善内部考核激励机制，提升普惠金融在考核中的权重；加大不良贷款核销处置力度；严禁发放贷款时附加不合理条件；切实做到市场主体实际融资成本明显下降、贷款难度进一步降低。 中国财富管理50人论坛课题组组织专题调研，剖析中小银行在服务小微企业方面存在的问题和中小银行的主要诉求，并就深化中小银行改革、提升服务小微企业质效提出政策建议。 一、中小银行在小微金融服务领域面临的主要困难 （一）中小银行利润空间受挤压，经营风险上升 中小银行经营范围和产品线较为单一，非利息收入有限。向实体经济让利则限制了银行的息差空间，比如地方法人银行获得再贷款后，执行的小微企业贷款利率不得超过LPR+50BP，但由于小微企业的抗风险能力差、现金流紧张，违约风险高，中小银行的利润可能无法覆盖风险。一季度我国商业银行实现净利润6001亿元，同比增长5%，但盈利增长主要集中于大中型银行，中小银行的利润同比为负增长。 当前银行业吸收了实体经济的大量经营风险。由于无本续贷、延期还本付息等政策的实施，大量不良风险暴露被推迟，再加之信用贷款增多，银行在疫后的金融风险将加大。待延期还本付息政策到期后，许多贷款将变成实实在在的不良贷款，将导致银行不良贷款处置和资本消耗压力增大。 同时，延期还本付息政策的大范围实施可能导致部分银行在一年内没有现金流入。尽管人民银行会同财政部对地方法人银行给予其办理的延期还本普惠小微贷款本金的1%作为激励，但中小银行流动性状况依然可能恶化。 （二）适格的小微企业客户不足，市场竞争激烈 在部分地区，中小银行面临合适的小微企业服务对象不足的问题。主要原因包括：一是部分地区在治理“散乱污”企业的过程中，大量小微企业被关停、取缔，导致该区域内小微客户数量严重不足；二是部分地区的企业以产业链上的大型龙头企业为主，虽然整个产业链上存在小微企业，但主要都在县域范围以外，而农信系统的中小银行面临着贷款不出县的经营范围限制；三是部分中小银行金融科技建设较为落后，缺乏有效识别适格小微客户和精准营销的能力；四是大型商业银行为落实“普惠型小微企业贷款增速高于40%”的要求，下沉客户群体，利用资金价格较低的优势与中小银行展开竞争。 （三）中小银行资本不足问题较普遍，资本补充较困难 中小银行的盈利能力相对较差，通过利润积累实现内源性资本补充比较困难。 从外源融资来看，上市银行和非上市银行资本补充的工具和渠道有较大不同，非上市银行补充资本的渠道相对更加受限。中小银行的资本补充途径，尤其是未上市的中小银行，有很大的限制。 股东投资中小银行的意愿相对不足。第一，银行（尤其是国有属性的银行）在增资扩股时，入股价不能低于每股净资产，否则存在国有资产流失的嫌疑。但当前上市银行的PB（市净率）普遍低于1，也就是说资本市场认为银行的价值低于其净资产。因此股东不愿意以每股净资产的价格增资。第二，国有企业都有主责主业，金融属于非主业，目前国有企业进行非主业投资受到各方面的制约和限制。第三，由于股比受到限制，商业银行的股东权利有限，既无法影响商业银行的投资决策，也不能推荐高管人员。商业银行经营状况主要取决于银行的经营班子、董事会是否勤勉尽职，股东的存在感较低。 股东缺乏出资能力或符合要求的潜在股东较少。目前部分中小股东缺乏持续的出资能力，主要股东虽然愿意承担起增资责任，但是又面临股权比例限制。如果新进的股东比照发起股东的资质要求，短期内也比较难找到符合要求的对象。例如，对于民营银行而言，股东必须是纯民营企业。但今年大部分民营企业普遍自身融资都比较困难，此时让民营企业出资数亿元投入一家银行，且5年内不得分红，不得获得任何形式的关联贷款，是比较困难的。 （四）小微企业数据获得成本较高，数据来源不足 开展小微金融服务，必须依靠大数据和金融科技。在数据来源方面，大行相对中小银行更有优势。小微企业的数据获得成本较高，可能达到整个贷款的0.5%-1%，从而提高了贷款成本。 现在全国不少的地方政府都在搭建综合金融服务平台，整合政府采集到的公允的、公开的、多维度的大数据，对企业信用状况进行评价，提高征信的公信力，使之成为银行风控可以采信的基础，且所有的金融机构都可以获得和使用这些征信数据，对中小企业进行精准服务。但是，在平台建设中依然存在一些问题：第一，缺乏顶层设计，平台建设由各地方政府主导，规则不统一，信息割裂；第二，数据整合的程度不一，各个政府部门的信息孤岛现象较普遍，金融、工商税务、市场监管、社保、海关等部门的信息未能有效整合，小微企业的一些非信贷信息的可读性比较低，缺乏深入挖掘和标准化处理；第三，底层数据获取困难，有的金融服务平台会根据自身建立的风控模型给银行一个企业评分，具体的企业数据银行还是无法获得。 二、中小银行开展小微金融服务的主要诉求 （一）监管为中小银行补充资本提供便利的条件 提高资本补充工具的审批效率。市场发行窗口转瞬即逝，审批流程过长，可能使得中小银行在发行优先股、永续债、二级资本债等工具补充资本的过程中，丧失最佳的市场机会和时间窗口。因此，中小银行希望降低二级资本债、永续债等工具的审批难度，简化审批流程。 放宽中小金融机构补充二级资本或其他一级资本的条件，放宽对投资者的限制，提高永续债的流动性。 创新补充资本的渠道，比如一些非上市的可转债、一些转股型的二级资本债都可以进行探讨。 对于股东入股，目前在资金来源、企业性质、财务指标等方面的要求比较严格，部分中小银行提出，对于新进的股东能否适时适当地放开股东注册地的限制，扩大投资者的来源。部分民营银行提出，希望能够在严格公司治理的前提下，比照其他银行业金融机构股权结构要求，适当地放宽对民营银行主要股东持股比例的限制。 （二）对中小银行实施差异化、逆周期监管 在经济下行时期，希望对中小银行实施差异化、逆周期的监管，适度放松资本充足率的约束，根据经济运行情况给予更高的容忍度，比如只需要达到《巴塞尔协议III》的下限而非上限。 此外，有中小银行提出，在支持制造业、实体经济和普惠小微的资本消耗方面是否可以有阶段性的政策优惠，通过阶段性地降低这类业务的风险资本占用比例，减缓资本消耗和补充资本的压力。 中小银行内部也需要进行差异化监管。对于经营规范和公司治理水平较高的银行，在股东的持股比例、股东资格等方面希望和表现较差的银行有所差异。对公司治理规范、差异化经营比较突出、具有一定核心竞争力的中小银行，希望给予一定的政策倾斜，比如加快推进上市、丰富资本的补充渠道等，进而产生示范导向作用。 （三）对中小银行的业务创新给予适当的鼓励和包容 部分中小银行提出，希望在创新业务的流程方面给予更大的容忍度，比如：对于开展供应链金融可能涉及的网上异地开户问题是否可以放宽相关方面的限制，或者给予省一级监管部门更大的权限；互联网银行由于没有网点，主要是在线上开立二类户为主账户，在服务功能上受到很多限制，是否可以放开互联网银行线上开立账户的一些条件的限制，增强互联网银行账户服务的功能。 （四）获得平等的金融公共基础设施准入待遇 以普惠金融所需的大数据为例，可能出于信息安全的考虑，目前民营银行在小微企业的政府信息共享方面比较滞后。部分银行反映，希望可以获得底层数据，以便追踪企业在经营过程中相关数据的变化，便于开展贷后管理；对于一些新生代企业，也可以分析其发展过程，适时介入提供融资。 （五）提高对中小银行小微企业贷款利率的容忍度 负债是中小银行的短板，中小银行的资金成本相对较高。对于中小银行来说，数据的获取和客户的获取更多需要依赖外部机构（比如助贷机构），需要向这些机构支付费用，因此数据成本和获客成本较高。此外，中小银行和大型国有银行相比，获客的层级相对更偏下沉，这部分客户的风险相对较大，因此风险成本也相对更高。为维持一定的利差空间，中小银行的贷款利率需要比大行更高一些。 （六）提高对小微企业不良率的容忍度，拓宽中小银行不良资产处置渠道 小微企业的违约风险相对较高，对于主业集中于小微企业贷款的银行而言，不良率水平往往更高，这是市场的一般规律。如果对小微企业贷款不良率执行和大型企业贷款同样的要求，银行就会出现“惜贷”“慎贷”等情况。因而需要进一步提高监管对普惠金融的风险容忍度。 大中型银行进行不良资产处置的手段较多，包括资产证券化、组建金融资产投资公司、个人不良贷款批量转让试点等，而中小银行不良资产处置渠道相对有限。建议进一步拓宽中小银行的不良资产处置通道，如指导中小银行以市场化的方式有序开展不良资产证券化的试点，帮助中小银行加快处置不良资产。 三、深化中小银行改革、提升服务小微企业质效的政策建议 （一）从战略上明确中小银行服务小微的重要地位，对中小银行提供更大支持 中小银行在支持小微、稳定就业、保民生中占据重要地位，几千家中小银行吸收了几千万家小微企业的风险，因此中小银行也是需要被留下的“青山”。 一是要维护中小银行流动性，便利中小银行融资。要强化货币政策的逆周期调节和结构调节功能，保持流动性合理充裕，防止中小银行因贷款延期还本付息造成现金流断裂。 二是要畅通流动性传导渠道，货币政策工具更加直接通达中小银行。目前央行的很多货币政策工具主要对手方是大中型银行，中小银行成为了货币政策工具的下游，融资难度和融资成本较高，建议未来可探索货币政策工具更多地直接向中小银行开放。 三是推动小微企业信贷资产证券化，为中小银行拓展便利化的融资工具。 四是支持中小银行发行永续债、纾困专项债等。从税收方面阶段性地给予中小银行一定的减免，专项减免节省的税收，可以用于处置不良或者是补充拨备。 五是延长普惠小微贷款支持政策的期限。央行推出了普惠小微企业贷款延期支持工具以及普惠小微企业信用贷款支持计划两项创新直达实体经济的政策工具，有利于缓解中小银行的不良压力和资金压力。建议政策工具的期限不要定为一年，因为未来疫情的演化仍存在不确定性，希望能延长期限，给市场一个更稳定的预期。 六是探讨小微贷款风险出表或风险共担机制，发挥地方政策性担保机构的作用，降低反担保的要求，及时履行代偿责任和首次贷款的支持，提高担保的放大倍数，并且降低担保费率。对于地方政策性担保机构持续的资金来源，也需要有明确的安排。 七是允许中小银行在小微企业贷款利率方面与大行有所差异。从小微企业的角度看，首先关心的是融资“难不难”，也就是贷款的获得感，即如何能够以最快的速度或者不需要其他代价从银行获得融资，能否凭借自身信用而非抵押就可以获得贷款。从市场化的角度看，应该遵循利率覆盖风险的原则。控制贷款利率的上限，既不利于小微企业获得贷款，也不利于中小银行的健康发展，因为银行不愿意以低息给高风险企业放款，为了解决融资贵反而可能会加剧融资难。 八是改进银行考核办法，提高银行自主权。现在过多的、过细的、分类的比例考核，影响了银行经营自主权，而且还会产生很多的扭曲行为，导致政策执行效果不佳。 （二）建立内外部激励机制，约束中小银行立足本职 中小银行要明确自身定位，立足基层，服务中小微企业，服务民营企业，服务县域经济，服务三农，不能盲目追求资产规模的扩张、经营地域的扩张，而是要不断提高对小微企业的金融服务能力，不管是在业务上还是在组织体系和资源安排上，都要向小微倾斜。可以通过单列小微信贷计划，增加业务专项费用，酌情下放审批权限。 要利用好考核的“指挥棒”作用，建立差异化的、有效的激励机制和约束机制，鼓励中小银行支持小微企业。 从内部看，要降低小微金融从业人员的利润指标考核权重，增加小微客户服务情况考核权重。在尽职免责方面做进一步优化，要厘清尽职免责的认定标准，防止过度追责，免除相关业务人员的后顾之忧。在分支行行长和领导班子考核中增加小微企业金融服务考核权重，提高分支行和业务人员积极性。 从外部看，要完善外部政策环境和激励措施，引导中小银行向小微领域倾斜。在金融监管方面，要优化监管政策外部激励，修改商业银行贷款应当提供担保的规定，开展商业银行小微企业金融服务的监管评价，进一步放宽普惠小微企业不良贷款的容忍度。在金融机构绩效考核方面，要弱化国有金融企业绩效考核中对利润增长的要求，将金融机构绩效考核与小微企业贷款情况挂钩。在财税支持方面，要落实小微企业金融服务税收优惠和奖补的措施，力争做到应享尽享。 （三）提高中小银行资本补充工具的审批效率，创新资本补充工具 要将补充资本和厘清资本不足的原因结合起来。盲目补资本的窟窿，可能会出现逆向选择。如果银行经营效益好、风控完善有效、盈利能力强，一般外源性补充资本的压力就小。反之，如果银行业务规模扩张过快，或者盈利能力差甚至亏损，可能就会存在资本不足的问题。因此，支持银行合理补充资本不能变成了“奖励坏学生”。一方面，要支持银行合理补充资本以更好地服务民营企业和中小微企业融资；另一方面，要督促需要补充资本的中小银行合理设定发展战略，不能盲目追求规模的过快增长，而是要努力提高公司治理水平和管理水平，监管部门可以在中小银行发行资本补充工具后进行一些专项的辅导和监管。 简化二级资本债、永续债等资本补充工具审批程序，缩短审批的时间，或者探讨是否可以更多地采用备案制。研究改革金融债管理制度，简化银行发行金融债的审批程序，提升金融债发行的便利性，引导中小银行更多发行长期限的金融债。 结合中国实际情况，在符合《巴塞尔协议III》基本要求的前提下，自主创新一些更符合我国中小银行实际的资本补充工具。 股东增资依然是中小银行补充核心一级资本的首要渠道。建议积极推动中小银行定向增发，引进战略投资者，深化混改，探讨外资入股的可能性。放宽中小金融机构股东条件，拓展股东类型，比如吸引私募股权基金入股中小银行等。与此同时，也要加强监管，防范出现股东资质不合格、股东掏空商业银行等问题。从国内外的经验教训来看，许多出现重大风险的商业银行，往往都是因为股东大量关联交易、掏空银行资金或者内部人控制。 （四）增强中小银行利用金融科技手段服务小微的能力 1、对大数据治理进行顶层设计，建立统一的小微企业信息服务平台 今年围绕疫情防控和复工复产，中央出台了很多金融支持政策，不可避免面临两个问题：一是如何从大量的企业之中甄别出需要支持的对象；二是如何实现高效的银企对接。我们认为，要充分发挥地方政府主管部门和金融部门现有的数据库的作用，同时要建立征信平台和中小企业融资综合信息服务平台，对企业进行精准画像。 建议从顶层上对大数据治理进行设计，充分地利用政府的大数据资源，帮助中小银行精准获客，精准地进行风控。建议央行作为征信管理的权威部门，围绕大数据征信对当前大数据共享方面的一些政策和实践进行自上而下的统筹推进，避免出现政出多门、缺乏协同的不利局面。通过央行牵头把金融、工商、税务、水电缴费、市场监管、社保、海关等方面的大数据统筹起来，建立一个全国统一的小微企业信息服务平台，并对各类型银行提供平等的准入机会，将能大大地降低数据成本。 2、支持中小银行加大金融科技投入和研发 为适应普惠金融发展需要，中小银行要加大金融科技投入，运用大数据、云计算等技术，建立风险定价和管控模型，改造信贷审批发放流程，完善营销系统、审批风控系统、风险预警系统、智能催收系统。 中小银行利润较少，对科技开发的费用承担能力比较弱，对于其科技研发支出，可以考虑给予财税支持，比如提高研发费用的税前加计扣除比例，支持中小银行加大科技投入。 3、对商业银行和数据公司、金融科技公司的合作进行规范和支持 中小银行利用从第三方获得的数据来补充内部数据，对其开展业务会有很大帮助。数据公司、金融科技公司作为银行和企业的中介，能够真正地走进小微企业，帮助银行更好地了解小微企业，从而更好地把银行和中小微企业连接起来。 第三方大数据公司的行为数据能够成为银行进行风控和营销的辅助信息。要把数据公司与商业银行合作为银行风控提供数据服务，和无证违规开展征信业务区分开来，采取不同的监管措施。在保护个人数据隐私的前提下，这些市场化的数据公司可以成为银行风险控制信息的提供商，更好地为中小银行提供信息服务，帮助中小银行获客和对客户进行信用评估。对于数据公司和中小银行的合作应该进行规范，防止数据公司越界开展征信业务，同时不要阻止二者的正常合作。 要支持中小银行与金融科技公司的合作，借助大型科技公司的场景和客户优势为中小银行提供更多的获客渠道。银行通过对接金融科技公司不同的技术特长，可以更好地开展对于小微企业的金融服务。要加强对于这类业务的行为监管，防止银行放松风控要求或将风控环节完全外包给金融科技公司，注意信息安全和隐私保护，要防止金融科技公司无牌照经营征信业务等。 （五）推进中小银行改革，完善治理体系，提高内控水平，增强风控和盈利能力 部分中小银行治理体系和内控体系不够健全，存在股东大量关联交易掏空银行资金或内部人控制导致风控审批制度形同虚设的风险，这是当前中小银行治理和经营中最重要的风险来源。国内出现问题的银行基本都存在这种现象。以包商银行为例，包商银行的大股东是明天集团，该集团合计持有包商银行89%的股权，由于包商银行的大量资金被大股东违法违规占用，形成逾期，长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机，触发了法定的接管条件被依法接管。锦州银行的情况也与此类似。作为12家全国性股份制银行之一的恒丰银行，则存在严重的内部人控制问题。 如果中小银行的公司治理体系不完善，不能有效地约束股东和管理层的行为，风险管理等制度失灵，沦为大股东的提款机或高管层的谋利工具，那么即使通过补充资本等方式暂时解决了银行的财务问题，也不能化解银行治理和经营中的根本性风险，治标不治本，难以持续。 1、将政府注资与银行改革结合起来 由于大部分中小银行背后的大股东是政府，可以由政府发行一部分地方债，专门用于一些中小银行的资本补充。根据最新消息，监管部门拟从今年的专项债额度中划出2000亿用于注资中小银行。我们认为，政府要将注资补充银行核心资本当作银行改革的一个契机，在补充资本的同时化解存量风险，解决银行治理体系问题，把部分银行的治理架构重新理顺。 2、优化中小银行的内部控制体系 中小银行的内控环境和大银行相比存在一定的差距，内部人控制现象普遍存在，金融人才也比较匮乏，经营管理水平有待提高。中小银行自身的培训的师资力量也比较弱，建议在中小银行的各级管理人员培训方面创造一定条件，搭建教育培训平台，提高中小银行管理团队的专业素质和业务水平。 3、对中小银行进行整合，提升经营管理水平和盈利能力 中小银行的经营水平参差不齐，部分地区中小银行数量较多，竞争比较激烈。对于一些服务能力差、经营风险高的银行，可以探索通过合并、并购等方式进行整合，以提升中小银行整体的经营管理水平和抗风险能力。 对中小银行而言，也需要效仿大行，对于此次疫情对银行资产负债表的冲击，进行前瞻性的压力测试并制定应对预案。 （六）加强大行和中小银行的合作，各展所长 当大行直接开展小微业务时，不可避免地与中小银行进行竞争。由于大行拥有渠道优势、资金成本优势、信誉度优势等，导致中小银行的许多优质客户转移到了大行，加剧了中小银行的市场竞争压力。我们认为，在服务小微企业方面，中小银行可以作为直接服务小微企业的排头兵，而大银行应该跟中小银行更好地进行合作。 首先，大行可以投资中小银行，中小银行则发挥小而精的优势，深耕本地小微业务，典型案例如交通银行投资常熟农商行。大行投资中小银行以后，可以派出高级管理人员指导中小银行做好风控和业务，发挥其在人才和风险管理方面的优势，也避免了和中小银行抢夺市场、抢夺客户。 第二，大行筹集资金的成本比较低，在同业业务方面，可以成为中小银行的资金批发行，为中小银行提供资金支持。具体方式可以包括在市场上认购中小银行发行的债券，开展小微转贷款的合作，提供短期流动性支持，等等。根据最新消息，国开行和进出口银行新增1000多亿元转贷款规模，主要提供给中小银行，特别是互联网银行，这有利于降低中小银行的融资成本，缓解小微企业融资难融资贵问题。当然，在此过程中需要警惕同业套利、资金空转等资金“脱实向虚”的风险，保证资金真正用于服务实体经济。 第三，鼓励大型银行和政策性银行与中小银行、民营银行在小微客户的共享、风控交流方面进一步开展合作。 为鼓励大中小银行的合作，需要同步调整对大型银行的普惠小微金融业务的考核方式。如果大行支持了中小银行，通过中小银行服务小微企业，也应计入大行的业绩，这样才能激发大行与中小银行合作的动力。 （七）鼓励中小银行创新业务模式，推动小微企业金融服务模式多样化 加大政银企合作，发展订单贷。特别是对于当前的外贸企业，如果能够拿到订单，可以探索在政策性担保公司的支持下，加快贷款审批进度，支持外贸企业进行订单生产。 发展应收账款抵押贷款，如确权贷。许多小微企业资金紧张的原因，不是缺少贷款，而是因为被拖欠应收款。解决大企业、政府部门拖欠小企业账款的问题有利于缓解小微企业现金流状况。今年由于疫情发生，许多企业的应收账款无法收回，有的地区建立了确权中心，根据小微企业提供的政府采购合同，给小微企业提供确权证明，小微企业可以凭借确权证明向银行申请确权贷。如果小微企业无法偿还贷款，银行可以根据确权证明，向相关的政府部门或者企业进行追索。 （八）提高小微金融政策支持的覆盖面和精准度 要更加精准地支持中小银行服务小微企业，使政策更加精准地达到滴灌效果。有调研数据指出，截至3月30日，对于央行给予的第二批次5000亿再贴现再贷款，银行已对应发放贷款2700多亿，贷款户数是35.14万，在全部小微企业和个体工商户中只占0.4%，覆盖面不足。此外，还有部分贷款仅是借着抗疫的名义，但并没有真正地把贷款用到小微企业纾困当中。 拓宽小微金融服务和奖励支持的覆盖面。我们调研发现，许多个体工商户实际开展了经营活动，但没有申请营业执照，因而不能计入小微企业贷款范围，比如中国有超过2000万的卡车司机、大量的网约车司机以及路边摊贩。对于这部分人群，应当探索制定合适的标准将其纳入小微贷款的服务对象。 目前对小微企业主的贷款没有纳入到政府和财政税收的支持范围，但是在人民银行和银保监会的小微企业贷款的统计中，将小微企业主的贷款计入了小微企业贷款。建议政府对小微贷款的风险支持补偿体系能与人民银行和银保监会的政策保持一致性。 （九）对部分媒体针对中小银行的“污名化”行为进行整治 从包商银行事件后，市场上对中小银行“妖魔化”的舆论较多，对中小银行进行夸张的负面宣传，误导市场认知，导致部分中小银行（比如东北地区的银行）在金融市场上展业困难、融资成本上升，影响中小银行的正常经营。建议监管部门对市场上的不实舆论进行管理，维护中小银行的美誉度，同时完善对商业银行的评价体系，利用公开透明的评价指标稳定市场预期，推动市场对中小银行形成理性的评价。（完） 附录：课题参与人 课题牵头人 吴晓灵中国财富管理50人论坛学术总顾问 专家学者 纪 敏CWM50学术成员、人民银行参事室主任 陈道富国务院发展研究中心副所长 胡 滨社科院金融所副所长 郭田勇中央财经大学银行业研究中心主任 曾 刚国家金融与发展实验室副主任 邓海清中国财富管理50人论坛高级研究员 参与机构 苏州银行、吉林银行、廊坊银行、哈尔滨银行、邯郸银行、湖州银行、营口沿海银行、苏州农商银行、天津滨海农商行、苏宁银行、网商银行、新网银行、上海新金融研究院、国电资本 报告执笔 邓海清；汪术勤 课题组秘书处 负责人 刘喜元 学术秘书 汪术勤 综合秘书贾辉宋爽
为有效应对当前新冠肺炎疫情影响，大连市金融发展局、中国人民银行大连市中心支行、大连银保监局迅速行动，联合发文，推出七项举措，要求全市金融机构进一步强化金融综合服务，支持企业稳定生产经营，维护全市经济稳定发展大局。 根据要求，金融机构要强化政策工具运用，充分运用1万亿元再贷款、再贴现资金，优先满足重点防疫企业的资金需求，保障生产、生活物资供应稳定。加大信贷支持力度，重点向外贸、餐饮住宿、交通运输、旅游娱乐、水产加工等受疫情影响较大行业以及物资供应保障等行业倾斜，切实稳定企业的正常生产经营。 在满足企业合理融资需求方面，对受疫情影响较大的企业，要建立金融服务快速通道，缩短办理时限，提高办理效率；对受疫情影响暂时遇到困难的中小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷；对受疫情影响严重的中小微企业到期还款困难的，应予以展期或续贷。对6月1日至12月31日到期的普惠小微贷款本金、存续的普惠小微贷款应付利息，贷款期限应延尽延，最长可延长到2021年3月31日。加大普惠小微企业贷款投放，增加小微企业信用贷款、首贷和无还本续贷比重，优先满足受疫情影响企业的融资需求，5家大型国有商业银行在连分支机构普惠型小微企业贷款增速力争高于40%。人民银行将向地方法人银行提供延期贷款本金的1%作为激励，对符合条件的地方法人银行，按实际发放普惠小微信用贷款本金的40%提供优惠资金。 为有效降低小微企业综合融资成本，对受疫情冲击、生产经营困难的小微企业，主动减免各项服务收费。对于应由银行独立承担的费用，银行要全额承担；应由银企共担的，协商确定承担比例，不得强制约定转嫁。完善成本分摊和收益分享机制，动态调整内部资金转移价格，实施小微企业贷款内部资金转移价格优惠措施，力争2020年普惠型小微企业贷款综合融资成本比2019年明显下降。 文件要求要提升信贷服务效率和水平。在风险可控前提下，对各类信贷业务办理需要申请人提交的材料，凡是能减少的立即减少，凡是能合并的调整合并为一份提供，凡是能通过网络调取验证的不再要求客户提供。在申请人及时配合和补充材料、符合监管要求、风险可控等前提下，将普惠型小微企业抵押贷款银行内部办理平均时间压缩至8个工作日内。其他类型贷款业务比照进行优化。 在加快金融产品创新方面，要加大疫情期间对企业的金融支持力度，充分利用银税互动、银金互动、银关联动、银商合作、医保贷、政府采购贷等产品服务模式，降低授信门槛。支持软件和信息服务业向高端化发展，支持装备制造、石化、海洋经济等产业链条中的中小微企业产业链、供应链融资，创新完善应收账款、存货、机器设备等抵质押业务，探索开展基于出口订单、出口退税单、信用保险保单的“三单”融资。 文件还要求要加大保险保障支持力度。根据中小微企业受疫情影响程度的具体情况，开发针对性较强的相关专属保险产品，进一步提高出口信用保险覆盖面，加大出口中小微企业的风险保障，探索创新有效的理赔方式，确保出险客户得到及时、便捷的理赔服务。要保证金融服务连续平稳，合理安排营业网点及时间，保障基本金融服务和关键基础设施稳定运行，对临时停业或调整营业时间的网点，主动做好解释说明，提供替代解决方案。
7月28日电 题：中小微企业逆境突围 金融纾困“雪中送炭” 新华社记者吴雨 受新冠肺炎疫情影响，不少中小微企业资金压力加大，甚至游走在“生死线”上。逆境突围，是经营者唯一的选择。在此背景下，各项支持实体经济特别是中小微企业的货币金融政策密集出台，为中小微企业雪中送炭。 “人在湖北老家，但通过手机App一键申请，200万元的银行贷款几分钟之内就到了广州的企业账户上！”广州真知生物科技有限公司总经理马放晴头一次通过线上申请贷款，高效便捷的体验令他大感意外。 记者了解到，疫情发生后，该企业逆境求生，转向研发生产全自动核酸提取及检测设备。但备货、采购均需全额支付货款，原材料成本和人工费用不断攀升，这令企业原本紧绷的资金链更加紧张。得知企业的困境后，中国建设银行工作人员主动联系马放晴，指导他通过“建行惠懂你”App申请贷款，及时解决了企业转型发展所需的流动资金。 提升线上服务水平只是建行增强小微企业贷款可得性的举措之一。建行普惠金融事业部总经理张为忠介绍，疫情发生以来，建行加大普惠金融服务力度，为普惠型小微企业配置了专项的信贷规模，多次下调贷款利率，主动承担抵押物评估费、抵押物财产保险费等。今年上半年，建行累计投放小微企业贷款突破1万亿元。 在金融机构加大普惠金融服务力度的背后，是一系列金融政策持续“加码”，以及金融部门不断增强政策引导，为金融支持中小微企业突围输送了充足的“弹药”。 今年以来，中国人民银行3次降低存款准备金率、增加1.8万亿元再贷款再贴现额度、安排政策性银行和大型国有商业银行发放普惠贷款，还针对小微企业贷款创设了新工具，以此引导信贷向小微企业和薄弱环节投放。 在金融政策的支持下，小微企业贷款实现“量增”且“价降”。截至5月末，普惠小微贷款余额同比增长25.4%，增速高于人民币各项贷款增速12.2个百分点；5月份，新发放普惠小微贷款的平均利率是5.23%，比上年末下降了0.65个百分点。 二季度以来，企业贷款需求明显增长，信贷呈现供需两旺的态势。人民银行近期对全国300多个地市进行的信贷需求调查显示，中小企业的贷款提款率比去年前三季度上升了7.1个百分点。如何才能更好地满足中小微企业的融资需求，成为摆在金融机构面前的重要课题。 国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，银行往往更关注担保、抵押等第二还款来源，而部分小微企业缺乏房产等抵押物，在很大程度上制约了其融资的便利性，抵押、担保相关费用也增加了企业的融资成本。商业银行要降低对传统抵押物的依赖，借助现代信息科技手段，综合利用内外部大数据，整合相关信息创新小微金融服务，更好地对接企业融资需求。 “不需要抵押或担保，300万元贷款几分钟就能到账，真是雪中送炭！”谈起公司不久前成功申请的一笔“减税抗疫贷”，四川古蔺县医药有限公司总经理欧洲感慨良多。疫情期间，他的公司全力为当地供给药品和消毒用品，但因为回款周期长、垫付资金压力较大，企业资金周转颇为紧张。 就在这时，当地税务部门与建行合作推出“减税抗疫贷”，以纳税企业的实缴税额及减免税额为授信依据，对诚信纳税的纳税人提供减税、放贷双向支持。由于纳税信用评级良好，四川古蔺县医药有限公司顺利拿到了贷款，及时缓解了资金压力。 截至5月末，普惠型小微企业贷款中的信用贷款比重较上年末提升2.8个百分点。这一积极变化离不开金融部门的引导。近期，人民银行、银保监会再次强调，要加大小微企业信用贷款支持力度，注重审核第一还款来源，丰富信用贷款产品体系，提高信用贷款发放效率。 帮助中小微企业发展，不仅需要提供短期流动资金以解燃眉之急，更要着眼长效机制，建立健全与其融资需求相匹配的融资体系。 “当前形势下，提升小微金融服务能力，要推出长期性、制度性的安排，多管齐下。”董希淼说，要进一步完善金融机构内部激励机制，加强金融科技运用，提高风险评估能力；同时，落实尽职免责要求，让基层行和业务人员真正敢贷、愿贷、能贷、会贷。
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