“XX公司的系统是不是崩了?投不进去!” “多试几次,单量太大,这几天常有的事。” 随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》的过渡期正式结束,1月31日成了旧款重疾险的最后销售时机。 保险代理人赵鹏(化名)对《每日经济新闻》记者表示,31号当天自己的电话都被“打爆”了,许久以前有意向购买重疾险的客户,看到或者听到消息的,都一窝蜂地赶在这个节点上突然想买。 与此同时,核保人员的工作池里单量“井喷”,也成了重疾险销售的一个罕见现象。一位核保部负责人告诉《每日经济新闻》记者,最近有人工核保的公司确实都忙到不行,持续透支身体在核单。由于体检等照会的处理都是滞后的,预计还要继续忙一个月时间。 赵鹏也表示,对于健康状况异常的客户而言,有购买意愿却没能“抢上车”的例子也不少见。如果代理人为了出单而忽略健康告知,很容易为理赔埋下风险隐患。 老产品停售最后一刻 “重疾新规实施倒计时X小时,还没买的抓紧上车!”当保险代理人朋友圈的倒计时数字越来越小,旧版重疾险最后一波抢购的氛围越来越浓。 2020年11月5日,中国保险行业协会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“新规范”,对应则称“旧规范”),新规范给产品相应设置了3个月的过渡期,即旧规范下的重疾险产品将在2021年2月1日前予以停售。 1月31日,在老产品停售最后一刻,重疾险销售热潮也迎来了最高峰。 “最近出单出到脑壳疼,接电话太多也头痛,最后2小时了不知道还有多少人主动找我出单。”有代理人在交流群里交上“凡尔赛体”小作文,以前爱答不理的客户今天主动说想买重疾险了,总归是一件难得一遇的场景。 不过,相比标准体客户有钱就能买的豪横,更多的代理人为自己的客户不能投保或可能被拒保而焦虑。 “我的客户在三年前体检查出过甲状腺结节,但是没有分级,是否可以投保XX重疾险呢?”保险新人小李在代理人交流群中向前辈求教,有核保人员回应,“必须先做分级,才能根据结节的严重程度决定是否能正常投保、或者除外承保。”这意味着,小李的客户至少在31号当天是不能投保这款产品了。 另一个代理人也遗憾表示,自己的客户前几天做了穿刺,但结果要几天后才能拿到。 由于单量太多,有不少保险公司的系统也频频出现异常。有代理人反映,客户多次填写信息都被系统提示错误,退出后还需要重新填写原来的信息,自己帮客户填写了好多次之后,才终于成功了。还有的产品未到下架时间就显示停售了。 跟着加班加点的还有保险公司的核保部门。 “昨天(31日)12点前,各家保险公司系统都还是忙碌的。”一位保险公司核保人士告诉《每日经济新闻》记者,核保员们的工作池里单量井喷,大伙都持续透支着身体在核单,非常辛苦。该核保人士补充道,还需要继续忙1个月吧,因为照会的处理都是滞后的。 据了解,照会主要分为几种情况,包括体检、补充资料或告知(完整的病例资料、问卷、复查资料等)、核保决定(拒保、延期、加费、除外等)、划款不成功(余额不足、账户有误等)、投保确认(投保资料、投保计划、保费等的确认)、撤单。 真的是“新不如旧”吗? 此次新定义之前,保险行业的重疾险产品均是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(即“旧规范”)设计制定的。 随着医学临床诊断标准的革新和医疗技术的高速发展,旧规范中的部分内容已不能完全符合当前行业发展的现状。 举例而言,以前心脏手术只有满足“开胸”条件才能得到保险赔偿,而最新的微创手术却不在保险的赔付范围内,这点非常不符合当前的医疗现状。此次新规范就规定了消费者采用微创技术等医疗手段也能得到保险赔偿,大大地保障了消费者的权益。 对一些消费者而言,旧版重疾险的理赔条件的确更有吸引力。以最受关注的甲状腺癌问题看,新规范将原属于恶性肿瘤的TNM分期为Ⅰ期或更轻分级的甲状腺癌划归为恶性肿瘤(轻度),这意味着轻度理赔对应的理赔比例不超过30%。 但这并不能意味着新产品一定不如老产品。《每日经济新闻》记者从业内了解到,依据新规范若Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌按照轻症赔付,重疾险保障仍然持续,而依据旧规范的100%赔付,则重疾险保障终止。 为何要对恶性肿瘤在内的核心疾病予以分级? 业内指出,一则符合现代医学诊疗技术水平,将部分过去一刀切的“重症”但目前诊疗费用不高、预后良好的疾病明确为轻症疾病,赔付标准也更加合理。 其次,轻症疾病标准的不够清晰一直是行业痛点,此次针对性地规范了重大疾病保险市场行为,将有效减少不良竞争和理赔纠纷。 此外,新规范将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度扩展保障范围,显示新规范的优势亦十分明显。 有没有必要“抢上车”? 对于消费者而言,新旧规范各有特点,为何重疾险老产品在停售前会遭如此“疯抢”? 《每日经济新闻》记者注意到,除了部分代理人夸大旧版产品的优势之外,此前保险公司纷纷打出的“择优理赔”概念,也成为不少代理人“炒停售”的一大卖点。 事实上,《健康保险管理办法》中明确,健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。这意味着,保险公司“择优理赔”是应有之义。 近年来,随着人们保障意识和对健康的关注度不断提升,重疾险越来越受到市场的青睐。 过去一年,健康险成为行业增速最快的险种。 银保监会数据显示,2020年,健康险原保费收入8173亿元,同比增长了15.67%。值得一提的是,健康险的赔付增长速度超过保费增长速度,同期赔付数据为2921亿元,同比增长了24.25%。 水滴保险研究院报告显示,新规实施之后,重疾险产品的整体质量将得到明显提升,同时给保险公司提供了很多创新空间。互联网平台能够及时反馈用户的需求,帮助保险公司快速打磨和迭代新产品,有望成为新的重疾险产品主要推广渠道。 对于消费者购买重疾险,有保险专家建议,应结合家庭财务状况及自身需求,理性选择合适产品,切勿盲目跟风购买。特别是对于健康状况有瑕疵的消费者,更应仔细阅读健康告知,不能为了“上车”而“上车”。 亦有资深代理人告诫同行,如果仅仅为了出单在客户投保时有意或无意地忽略健康告知,很容易为理赔埋下风险隐患。
2月1日起,实施重大疾病险新规。 在不幸罹患重大疾病,比如恶性肿瘤、急性心梗、脑中风后遗症等等之后,患者可能花巨大的医疗费,在治疗结束后,还要经历长时间的康复期,不能正常工作,这时候他们就会失去经济来源。重疾险就是让购买者在这种情况下能获得经济赔付保障生活,所以不少人也选择重疾险作为补充保障。 以前重疾险多是疾病发生后一次赔付,不再续保。从2月1日起,旧版重疾定义下的保险产品就要全面下架。按照新规,一些疾病将按照轻重两级赔付,并可以续保,赔付的病种数量也增加了。 新规2月1日起实施 老产品全部下架 据介绍,重疾险新规首次引入轻度疾病定义,将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病,按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。并且该三种轻度疾病可以获赔的保险金额比例上限,确定为总保额的30%。 中国保险行业协会秘书长 商敬国:我们之所以把它分级,就是使得保费用在更合理的地方。作为轻症赔付,因为它只赔一部分的保额,所以保单继续有效。 另外,新规还增加了病种数量,将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病,并适度扩展保障范围。内容表述方面,更加规范统一,消除广大消费者对于重疾定义在人体损伤标准方面与伤残标准描述不一致的困扰。 平安人寿北京分公司副总经理 张越:描述上它会对重疾定义更加完善、更加清晰,其实可以减少很多的大家对一些病症理赔过程当中的一些歧义,更加好地去维护客户的保障利益。 另外,中国精算师协会也发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,作为重疾险产品定价的依据。据介绍,重疾表修订实施后,从价格上看,对于主流重疾险产品,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险产品价格会略有下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降。 重疾险新旧切换 提供的保障更有针对性 中国保险行业协会相关负责人表示,此次重疾险新旧切换,是随着社会发展、科技进步进行的一次正常的产品升级,相较于2007版旧规范,基于新规范开发的重疾险产品能为消费者提供更有针对性的保障。 专家表示,重疾险新规的实施,是我们国家民生保障的重要组成部分,相对于2007版旧规范,新规范无疑是更加准确、全面,为消费者提供的保障更加有针对性。 中国保险行业协会秘书长 商敬国:在新的定义下,每一个病种,定义得更准确,也就是说它的定价更准确,对客户来说选择起来更方便,保障更有针对性,同样的保费,保障提高了。就是让我们在有限的保费支付下,能够有更针对性的保障。 北京工商大学保险研究中心主任 王绪瑾:我们为什么改了,是因为我们技术进步、经济发展和人民需求发展的变化,所以需要完善。广大消费者一定要保持理性的态度,要相信,新规肯定比旧规要完善。 另外,为了保障已经投保了旧定义下重疾险产品的客户利益,保险公司推出了“择优理赔”的方案,以应对新旧重疾定义在过渡期带来的冲突,也就是购买了老产品的消费者,能够在新规实施后,仍然可以得到充分的保障。 结合自身需求买保险 别盲目跟风 在这次重疾险新旧产品切换时间点临近时,有些业务员借“新产品不如旧产品好”“新产品会涨价”等等进行误导式宣传,主要目的就是为了多卖保单。监管部门表示将严查这种产品炒停、误导宣传的行为。 其实不管业务员怎么说,买保险还得看自己的需求,购买时除了重点关注保险条款,也可以多咨询有医学背景的人。另外,也要利用好15天的犹豫期,如果想退保,15天内可以全额退保,犹豫期过了再退,就会有经济损失了。
据同花顺显示,上周,沪指累计涨0.29%,深成指累计跌5.16%,创业板指累计跌6.83%。 板块上,抱团股成杀跌主力,光伏、锂电、军工等板块集体大跌,银行股护盘,白酒、稀土、无线耳机、机场等板块盘中拉升。 截至收盘,沪指跌0.63%,报收3483点;深成指跌0.61%,报收14821点;创业板指跌1.04%,报收3128点。 上周受市场整体行情影响,公募基金市场赚钱效应低迷,据Wind显示,上周权益类产品中,仅313只产品收益率上行。 中信建投睿溢C周内净值增长5.71% 同花顺显示,消费、物流以及白酒股普遍行情回升;股票型基金产品中,消费主题基金产品和白酒主题基金涨幅居前。 据Wind统计,上周股票型产品中,3只白酒基金产品领涨。其中,上周,产品净值排名第一的产品为中证招商白酒,周净值增长率为1.51%。 除中证招商白酒外,上周,鹏华基金旗下2只白酒产品净值涨幅居前;据Wind显示,鹏华中证就以及鹏华中证酒ETF周净值增长率分别为0.76%和0.74%。 此外,上周,股票型基金产品净值增长率排名前十的还有包括嘉实新消费、嘉实物流产业A、嘉实物流产业C,周内净值涨幅均超0.80%。 (搜狐财经根据Wind数据端整理) 混合型基金方面,中信建投睿溢C和中信建投睿溢A周内涨幅分别为5.71%和5.70%,周内净值增长幅度排名第一、二位。 据Wind显示,中信建投睿溢C成立于2019年1月,成立以来产品回报率达34.10%;近1年来,产品回报率达29.25%,产品经理为刘锋。 公开资料显示,南方医药保健的前五大重仓股包括贵州茅台、中国中免、恒瑞医药、海大集团以及立讯精密。 除此之外,上周,前海开源沪港深农业主题精选周净值涨幅为1.96%,位于混合型产品涨幅的三位,产品经理为石峰和吴国清。据Wind显示,该产品自成立以来回报率达59.12%,近半年来,该产品收益回撤明显,回报率达-11.37% Wind数据端显示,前海开源沪港深农业主题前五大重仓股包括牧原股份、正邦科技、普莱柯、温氏股份以及傲农生物。 (搜狐财经根据Wind数据端整理) 债券型基金方面,景顺长城中债3-5年政金债C和景顺长城中债3-5年政金债A上周以7.62%和7.61%的产品净值位于债券型基金涨幅榜单第一、二位。 此外,据Wind显示,长盛基金旗下的长盛盛景纯债A和长盛盛景纯债C上周净值涨幅分别为2.11%和0.96%,位于债券基金周涨幅的第三、四位。 (搜狐财经根据Wind数据端整理) 航天、军工主题产品收益集体回撤 股票型基金净值跌幅方面,上周,航天以及军工主题产品集体领跌。同花顺显示,上周,军工板块累计大跌10.15%;航空航天板块累计大跌10.90%。 据Wind显示,上周,股票型基金产品周净值跌幅前十名均为军工、航天主题基金。其中,广发中证军工ETF周内产品净值下滑11.06%;Wind显示,自成立以来,该产品的产品收益率为21.44%,产品经理为霍华明。 公开资料显示,该产品前5大重仓股分别为航发动力、中航西飞、中航光电、中国重工和航天发展。 此外,据Wind显示,上周内,国泰中证军工ETF周净值跌幅为11.05%,位列股票型基金净值跌幅的第二位。 据Wind显示,上周,富国中证军工龙头ETF、鹏华中证空天军工C和鹏华中证空天军工A同样跌幅居前,周内净值下滑幅度均超10.90%。 (搜狐财经根据Wind数据端整理) 混合型基金方面,银河旺利I上周内净值跌幅排名第一,周内累计跌幅分别为18.70%。 据Wind显示,该产品成立于2016年5月,产品成立以来的回报率仅达12.37%。近一年来,银河旺利I的产品回报率均为负收益了;近6个月内,该产品收益率为-17.62%。 公开资料显示,截至2020年12月31日,该产品重仓中芯国际-U和恒誉环保,产品规模仅剩0.68亿元。 此外,光大阳光启明星创新驱动C、光大阳光启明星创新驱动B、国投瑞银国家安全以及长盛城镇化主题均位列混合型基金产品周涨幅倒数5名之列,周内净值增长率均累计下滑超11.50% (搜狐财经根据Wind数据端整理) 债券型基金跌幅方面,金信民旺C和金信民旺A周内净值跌幅均为9.79%,周内净值增长率垫底。据Wind显示,上述2只产品半年以来多次收益率垫底,近6个产品收益率分别为-9.35%和-9.17%。 (搜狐财经根据Wind数据端整理) 此外,长盛可转换债券C和长盛可转换债券A上周跌幅明显,周内净值下滑均为8.55%和8.54%。
原标题:“无证驾驶”遭紧急叫停 互联网存款产品集体下线 作者:星期五 来源:GPLP犀牛财经(ID:gplpcn) 随着国家对互联网金融监管日趋加强,互联网存款产品迎来集体下线潮。 据悉,1月25日,支付宝、京东金融、滴滴金融、天星金融等互联网平台关闭了银行存款产品的老用户购买渠道。而在此前为避免流动性风险,部分平台就已经下架对新用户的互联网存款产品。 2020年12月18日,蚂蚁集团率先将支付宝平台上的银行存款产品下架。随后不久,度小满金融、腾讯理财、京东金融等平台也纷纷下架。值得注意的是,这些平台均是主动下架。此次关闭老用户购买存款产品渠道也是如此。 2021年1月,中国银保监会、人民银行联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》,明确规定商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。并作出具体指向:包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。 一些商业银行因自身渠道有限,便借助拥有强大流量的互联网平台吸收存款,为其产品宣传,而商业银行只需向互联网平台支付“导流费”等手续费;对于互联网平台来说,通过金融产品吸引更多人增强用户黏性及活跃度才是其本质;而用户方面,与普通银行存款获取的利息相比,互联网金融产品带来的高收益才具有真正的吸引力。 如此看来,互联网存款产品对三方来说均有益处,然而作为银行和用户的连接者、中介人,互联网金融平台却尴尬地处在“无照经营”状态。 2020年12月15日,中国人民银行金融稳定局局长孙天琦就曾表示,互联网金融平台开展此类金融业务,属“无证驾驶”的非法金融活动,也应纳入金融监管范围。 如今看来,“无照经营”的互联网存款是把双刃剑,既带来便利,又存在极大的风险性。诸如银行虽获取种种流量便利,却难免要付出高额利息;用户在获得高利息的“快钱”之时,同样也面临互联网金融平台的高风险情况。 (本文仅供参考,不构成投资建议,据此操作风险自担)
一天两家!银行理财子公司加速入局。8月18日,同属城商行的南京银行、江苏银行同时发布公告称,近日收到中国银保监会江苏监管局批复,公司全资子公司南银理财、苏银理财获准开业。去年12月末,城商行旗下的宁银理财、杭银理财相继开业,成为首批开业的城商行控股理财子公司,今年4月,徽银理财收到开业批复,徽银理财也是今年首家开业的理财子公司。此外,城商行系中的青银理财也在今年2月获准筹建。据悉,江苏银行和南京银行均在城商行中资产规模领先,目前排名第三和第四,仅次于北京银行和上海银行。据统计,截至目前,已有36家银行公告设立理财子公司及理财孙公司,包括6家国有行、10家股份行、17家城商行、3家农商行。其中,包括工农中建交邮储六大国有行在内16家银行理财子公司已获准开业,还有包括浦银理财在内5家获批筹建。两家银行理财子公司同时开业两家银行理财子公司同日获准开业,银行理财子公司队伍加速扩容。8月18日,南京银行发布《关于南银理财有限责任公司获准开业的公告》,公告中称,近日收到《中国银保监会江苏监管局关于南银理财有限责任公司开业的批复》,中国银保监会江苏监管局已批准公司全资子公司南银理财有限责任公司开业。根据批复,南银理财注册资本为 20 亿元人民币,注册地为江苏省南京市,主要从事面向不特定社会公众公开发行理财产品、面向合格投资者非公开发行理财产品、理财顾问和咨询服务等相关业务。随后,同属江苏省城商行的江苏银行也发布旗下银行理财子公司获准开业公告。据公告,江苏银保监局已批准公司全资子公司苏银理财有限责任公司开业。苏银理财注册资本为 20 亿元人民币,注册地也在江苏省南京市。江苏银行称,设立苏银理财是公司主动适应监管新规定等有关要求,促进理财业务健康发展的重要举措。苏银理财作为公司全资子公司,将服务于公司“四化”战略,有助于提升服务实体经济实力,有效防范化解理财业务风险,进一步提高理财专业能力。下一步,公司将按照监管要求严格履行有关程序,推动苏银理财尽快开业运营。净值类理财产品余额均过千亿据南京银行2019年年报中介绍,过去一年,南京银行资产管理业务在平稳推进之中。南京银行称,公司资产管理业务始终按照“资管新规”和“理财新规”的要求,稳步推进产品创新及资产整改等业务转型工作,推出“致远”、“行稳”、“安稳”、“稳盈”、“鑫悦享”、“日日聚鑫”、“日日聚宝”等多个净值型产品系列,形成了涵盖公募和私募品种、开放式和封闭式类型、长短期限的丰富产品体系,能够满足零售渠道和对公渠道客户的需求。截至2019年末,南京银行理财产品总规模为2,814.19亿元,其中净值类理财产品余额1,412.40亿元,较上年末增加623.64亿元,占本行非保本理财产品比例为52.70% ,较上年末提升了22个百分点。南银理财也是当时江苏省首家、全国城商行第四家获批筹建的银行理财子公司。江苏银行也在近期发布的2020年半年报中透露,报告期内,累计发行理财产品 3578 款,募集金额 8234 亿元。报告期末,理财产品存续规模 3667 亿元,净值型产品占比 60%,个人客户占比 91.05%。江苏银行资产管理部总经理高增银此前在接受采访时表示,江苏银行理财子公司未来将做好“两篇文章”:一是着眼商业银行优势,借鉴国际上一些头部资产管理机构的经验,在主动投资上围绕“投行驱动型资管”做文章。全球主流的资管机构既有ETF被动投资模式,也有主动投资模式。一些综合性商业银行和高盛、摩根士丹利等专营投行和资管业务的银行,都认识到自身资产创设能力对资管的重要性,把投行能力作为驱动资管业务的重要一环。这对国内银行理财子公司有着非常重要的参考意义。传统上银行理财本就与银行投行高度关联,未来理财子公司应继续依靠商业银行在深耕行业与客户方面的优势,凭借强大的信用风险防控能力,配置好固收类资产;同时依据对标的企业的深入尽调与研究,开展权益的一级与一级半市场投资,为不同风险偏好的投资者提供相称的资产管理服务。二是在产品和投资上坚定围绕“固收+”做文章,通过大类资产配置,达到分散市场风险的目的。把握绝对收益属性,以固收类资产、成本法估值类资产为打底资产、核心资产,抓住一些战略时点适当配置股票、长久期利率债等风险资产,以是否具有安全边际为首要考虑因素,把握周期轮动带来的配置机遇。对于股票二级市场配置,未来银行理财子公司将主要以ETF、Smart Beta等被动投资策略为主。16家银行理财子公司已获准开业2019年可谓银行理财子公司元年,包括建信理财、工银理财在内11家银行理财子公司在2019年相继开业。4月24日,徽商银行宣告,旗下徽银理财有限责任公司获得银保监会批准开业,徽银理财是今年首家开业的银行理财子公司,6月份,信银理财、渝农商理财、南银理财、苏银理财也相继开业。2月中旬,青岛银行旗下青银理财也获准筹建,青银理财是今年首家获批筹建的银行理财子公司。此后,华夏理财、广银理财、浦银理财也相继在今年拿到筹建资格,目前已有5家银行理财子公司获准筹建。中国理财网显示,截止8月18日,目前银行理财子公司合计备案产品1626只,其中,权益类产品共有3只,固收类产品1227只,混合类产品396只,暂无商品及金融衍生品类理财产品。7月28日,中国银保监会副主席曹宇接受中国证券报记者专访时表示,我国银行理财公司改革开端良好,理财业务转型有序步入正轨,真正承担受人之托、代客理财的专业责任,为人民群众做好资产管理服务。曹宇强调,银保监会将在严守风险底线的前提下,保持必要的审慎性和包容性,持续优化监管规则和监管方式,督促引导银行理财公司合规健康发展,在服务实体经济、助力居民财富增长等方面发挥积极作用。银保监会正在抓紧制定理财产品销售管理、理财业务流动性风险管理等配套制度,不断完善监管规则体系,筑牢制度栅栏,不留模糊地带和灰色空间。
2021年初,银行借互联网平台“拉存款”戛然而止,揽储利器被“收缴”,首家与京东金融合作的民营银行——蓝海银行,成为了该平台上最后一批下架存款产品的银行之一。蓝海银行是中小银行通过互联网存款迅速扩张规模又在监管风暴下退守领地的典型代表。在生存窘境之下,如何解决中小银行负债端成本“刚性”问题,引导其更好的发展,需要市场各方共同探索。 转移阵地 在银行互联网存款新规“靴子”落地后的第10日,1月25日,蓝海银行官网发布公告称,该行在第三方平台(如京东金融、陆金所、度小满等)的个人存款业务,均已平移至该行自有平台正常办理。在互联网平台下架的同时,该行在“留存量”和“拉增量”上“双管齐下”。1月27日,一位此前在京东金融上购买过蓝海银行存款产品的用户对北京商报记者表示其收到了该行发来的短信,提示蓝海银行存款业务转移至自有平台;另有用户提供给记者的截图指向,该行正在微信推广广告:“要存款来蓝海,存款产品年化利率最高可达4.8%,点击就来买。” 公开资料显示,蓝海银行于2017年5月24日获批开业,总部位于山东威海,由威高集团有限公司等7家山东省内民营企业发起设立,是山东省首家民营银行,致力打造O2O类互联网银行。 2018年4月20日,蓝海银行与京东金融签订全面合作协议,成为首家与京东金融深入合作的民营银行。2021年1月19日,在银行互联网存款新规发布后的第4天,北京商报记者注意到,京东金融上仅余6家银行的存款产品针对存量用户正在售卖,蓝海银行就是其中之一,并被首页推荐。 在互联网流量平台合作推动下,蓝海银行存款业务得到快速增长,存款结构也发生显著变化。蓝海银行各项存款余额从2017年末的27.88亿元增至2019年末的225.43亿元,储蓄存款余额占比从2017年末的3.26%增至2019年末的87.82%。 “存款产品从互联网平台下架,对中小银行影响将非常显著,未来两三个季度内增长速度可能会明显下滑,不排除会有负增长的情况。突出的表现就是存款增速会减慢,特别是一些中小银行维护客户、资金来源可能就面临较为严峻的挑战。”银行业资深分析人士王剑辉对北京商报记者如是说。 对于互联网存款产品下架,蓝海银行对北京商报记者表示,该行主动适应互联网存款监管新规,未来,将持续发力自营APP建设,一方面,精选多款优质产品全方位满足用户的存款需求;另一方面,不断升级服务体验。 负债成本抬升 “弄潮儿”搭上互联网平台的东风迅速扩张,支撑其前期发展,但在存款业务高速增长的同时,负债成本也值得关注。 2020年10月以来,蓝海银行不断提高相关存款产品利率,以蓝贝贝360天周期付息产品为例,自2020年9月27日由年化利率4.2%调降至3.9%之后,利率便一路调升至4.7%。尤其在岁末年初银行“开门红”揽储,也是互联网存款新规监管风暴来袭前的2020年12月-2021年1月期间,该行密集发布存款产品利率调整公告。其中,蓝贝贝360天周期付息产品2020年12月以来利率提高了0.7个百分点。 “周期付息”存款产品,即客户存款满一个周期后,银行就按照约定的利率为这一周期付息。如果未满一个周期的,则按照活期存款计息。颇具争议的是,产品设计表面的背后,不少银行的“周期付息”产品满足一个周期,利息兑付时就可以本金连带满期年化利率水平计算的利息全部支取。 同样以蓝贝贝360天周期付息产品为例,该产品存期5年,满期年化利率4.7%,据该行工作人员介绍,该产品满360天即可本息全部支取,利率仍为4.7%。同样形式的“周期付息“产品,在多家民营银行以及部分中小银行中“流行”。多位业内人士对北京商报记者表示,如果本息皆可按周期取出,则与之前被叫停的“靠档计息”无本质差别,会引起商业银行负债端的不稳定,形成期限错配,造成流动性问题。 光大银行(行情601818,诊股)金融市场部分析师周茂华进一步表示,部分银行根本上还是未摆脱传统粗放型经营模式,负债定资产。而不转变银行经营模式,拓宽负债渠道,寻找新轻资产盈利点,要降低银行高息揽储动力难度可想而知。 成本压力求解 蓝海银行仅是互联网存款新规下的众生相之一。从原本的“摸着石头过河”到放弃流量通道退守领地,反映了部分中小银行的生存窘境。“实话说,压力非常大,但感觉没有什么特别好的办法。”银行互联网存款新规落地后,一家民营银行相关负责人在跟北京商报记者谈及此事时颇为无奈。 王剑辉指出,监管层面可以考虑一些半市场化的方式,比如设立政府主导的中小银行拆借基金,中小银行基于给中小微企业贷款可以向这些特殊基金拆入流动性。更重要的是,中小银行自身需要在经营层面下功夫,如何经营储户的钱,切实提升资金使用效率,在控制风险的前提下能够带来最好的收益,才是持续经营的根本,要为以后长足的发展打下基础。 周茂华指出,缓解中小银行负债压力,央行可采取结构性政策定向释放长期限资金,拓宽中小银行负债渠道,但政策扶持“救急不救穷”,且存款准备金率已处于较低水平。对中小银行自身来说,需要加快健全管理制度,完善内部治理,精细化管理,提升风控和经营水平,凭借地缘优势,深耕区域市场,提升服务质量与客户黏性,多渠道补充资本;加快调整与第三方平台合作模式,根据监管环境、宏观经济发展趋势调整银行发展战略,拓展轻资产业务等。 “回归自营平台对于金融机构来说是该做的‘补课’。中小银行首先要匹配银行自身的技术能力、符合自己的战略定位,更重要的是要确定,自身是适合通过互联网的方式做大做强,还是适合服务一些专业性的小众的客户群体,需要银行做一个深入的自我诊断,才能寻找到一个比较明确的方向。”王剑辉如是说。
2020年3月4日,中共中央政治局常务委员会再次强调“要加快推进国家规划已明确的重大工程和基础设施建设”。“新基建”再度成为热词,释放新的创投机遇。36氪了解到,多家创业公司2020年已经受益于政策红利,纷纷表示今年的订单已超年初预期。为此,36氪也启动了“新基建创业”报道专题,也希望向我们的读者描述新基建的时代背景下创业公司的进展,展现这些技术创新背后的社会影响力。 本文是其中的一篇。 受访公司:深源恒际科技有限公司 受访人:创始人兼CEO黄贤俊 Q1、目前公司的主要定位、主要业务、主要产品有哪些?用户/客户量级及重要客户有哪些?年营收、利润率水平如何?融资情况如何? 深源恒际的定位是保险科技公司,专注于利用AI技术特别是计算机视觉技术来提升保险理赔环节的运营效率。目前主要的产品有两个,一个是针对健康险理赔的医疗票据OCR——慧识票;另一个是针对车险理赔查勘定损环节的智能定损产品——慧定损。 目前,合作的重要客户包括:中国太平洋保险(集团)股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、阳光财产保险股份有限公司、微民保险代理有限公司、水滴保险经纪有限公司、众安在线财产保险股份有限公司等。公司年营收大概在一千万左右,当前仍处于产品完善和推广阶段,尚未盈利。目前公司计划在2021年三季度进行A轮融资。 Q2、2021年,公司在技术、产品、市场、商业化、融资、团队等方面,有哪些重要产品更新和其他新进展?若有调整,背后的考虑是? 慧识票和慧定损产品在2020年取得了不少技术和商业应用上的突破。在技术上,慧定损产品的AR定损模式在实际业务场景中得到了验证,实现了客户全自助查勘视频拍摄95%的成功率,并于2020年12月份开始推广到阳光产险全国机构。 慧识票产品从2020年下半年开始,逐步得到了众多保险公司的认可,在阳光保险、太平洋保险、众安保险等重点客户的实际业务中落地使用。 2021年,公司的重点包括两方面,一方面是产品的进一步完善以保持在市场上技术领先,另一方面将进一步加强商务销售的力度。 Q3、新冠肺炎是否有对公司产生具体影响?利好还是受损?公司是如何应对的? 虽然疫情导致了商务销售的短时间中断,全面隔离期间也延缓了研发的进度,但从整体市场情况上上讲,这次的疫情对深源恒际是一个利好。虽然,保险理赔运营的智能化和线上化是保险公司的共识,但是疫情期间的人力资源短缺和线下业务风险的提升,使得保险公司对于线上化以及智能化有了更切身的体会,整体上加快了线上化和智能化的节奏。 Q4、2020年至今,行业内发生的对所在行业影响最大的几件事?2021年,会重点关注的行业大件事有哪些?2021年,公司所在行业/细分方向大概率会出现的事情和趋势会有哪些? 保监会对保险公司理赔线上化的要求,商车费改。 保险理赔精细化对成本的控制更加严格;线上化比例大幅提升能在线上完成的业务会更多。 Q5、2020年,公司所在的行业呈现什么样的竞争格局?疫情后行业竞争是否加剧,对公司有什么影响?公司如何应对? 保险公司的会增加和第三方科技公司的合作,疫情后随着线上化智能化趋势的发展,保险公司会更加倾向于第三方科技公司合作对理赔成本,运营效率进行提升。对公司的发展是个利好,要投入更多资源打磨产品真正帮助客户降本增效。 Q6、近期,公司是否会有一些里程碑节点,为什么会觉得这些重要,如果实现了会带给公司、行业哪些影响?做到这样的里程碑,大概花费/已经花费了多少资金和资源,为什么这件事情会比较耗费资金和资源? 2020年以来,围绕用户体验和识别准确率,深源恒际对智能定损的产品模式和技术进行大量的创新后推出的全新解决方案,实现了以下功能的上线 : 基于视频场景的智能定损 AI前端智能引导客户拍摄视频 AI智能视频取图 结合视频中更丰富的信息对智能定损算法进行了大版本升级 经过与产险理赔部6个月的联合研发,慧定损AR版于2020年10月完成测试版,支持35种外观部件。产品于11月由产险理赔部开启试点,并于12月份开始在阳光产险全国试点推广。 慧定损AR版用实际落地使用的结果证明该产品模式真正实现了客户自主,运营提效的产品目的,其中客户自主完成定损影像采集成功率突破95%。技术方案得到验证后,深源恒际将与阳光产险理赔持续推进产品的进一步商业化,在实际的使用中发现问题,并进一步打磨产品,使得最终产品能真正大幅降低产险公司的理赔成本。 Q7、今年,公司所在的赛道上的公司,有什么一定要做的事情或者争夺的市场,如果错过了,可能就会落后或者出局? 保险科技创业是一场马拉松需要不停的为客户提供好的产品,不会因为某一次的失误导致出局,只有保持专注和勤奋才能屹立不倒。但是2021年对于深源恒际来说尤为重要,因为目前由于疫情和监管的原因,医疗票据OCR和智能定损产品的市场需求得到了进一步加强,而深源恒际由于进入时间早且专注于在医疗票据OCR和智能定损这两个产品上,所以有一定的领先优势,但这个领先优势会随着时间的推移而被削弱。所以必须抓住这一机遇,尽快的实现产品的大范围销售使用,为公司业务积累客户群体,达到一个理想的市场占有比例,如果错过了这个机会,可能会事倍功半。 PS: 2020年,36氪启动了“新基建创业”报道专题,也希望向我们的读者描述新基建的时代背景下创业公司的进展,展现这些技术创新背后的社会影响力。如果你所在的公司处于5G、特高压、城际高速铁路和城际轨道交通、新能源汽车充电桩、大数据中心、人工智能、工业互联网等为代表的新基建产业,也希望让外界了解公司的进展,欢迎与我们联系,参与我们的“新基建创业”报道专题。 参与方式:点击链接(https://shimo.im/docs/d7YCMGpugIwmI4HC/),下载《新基建创业2021调研问卷》,发送至邮箱syq@36kr.com。如有问题,欢迎联系(邮箱 syq@36kr.com,微信15300063873)