微众银行作为国内首家民营银行和互联网银行,自身便具有互联网基因,而提供更好的互联网服务依托于技术的创新。由于人们生活购物、消费方式的改变,互联网大数据也在支付领域尤为重要,加上中国数字普惠金融的广度和深度在国际上比较领先,智能化、场景化成为了互联网银行的特征之一,如何利用科技创新来为用户提供更加便捷的金融服务成为了重中之重。WeBank 微众银行 微众银行持续加强科技创新能力,进一步提升智能化、场景化服务 在金融科技方面,微众银行打造了基于人脸识别的KYC服务,它是以人脸识别为核心的金融级多因子身份验证服务。多因子包含身份证OCR及验证,银行卡OCR及三或四要素验证。将大数据与人脸识别、声纹识别等生物技术相结合,更精准地识别客户身份、防范欺诈风险。 微众银行还推出智能云客服“微金小云”,该智能客服的问答引擎基于亿级的聊天消息量,通过深度学习模型训练而成。其深度学习过程经历语言理解、大数据分析、去除噪音、取出有效数据、对用户进行画像、回复用户、知识点学习等数个环节。目前,微众银行98%的客服服务均由智能云客服完成,不仅有效支撑了海量客户需求,而且极大地节约了人工成本。微众银行 微众银行持续加强科技创新能力,进一步提升智能化、场景化服务 微众银行在2019年全行科技人员占比近六成,研发费用占营收收入比重近10%,2019年公开的发明专利申请632件,居全球银行前列。微众银行运用强大的科技创新能力,在降低金融服务成本的同时,使服务更加智能、更加便捷,使服务的覆盖范围进一步扩大到各个下沉地区中,为普罗大众提供便捷、优质的金融服务。微众
来源：Pixabay 作者丨顾翎羽 日前，央行数字货币研究所宣布与滴滴出行达成合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。双方期望促进数字人民币在多元化出行场景中的平台生态建设。 这是央行数字货币继用于缴纳党费、交通费补贴以及冬奥会外的又一应用场景，也是央行数字货币研究所首次与具有C端业务场景的互联网公司达成合作。 央行数研所成立于2017年1月，致力于法定数字人民币体系（DC/EP）的研发。截至2019年8月，其申请涉及数字货币专利共计74项。 据官方消息，目前，数字人民币研发工作正稳妥推进，数字人民币体系将在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，当前阶段将先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，但在市场上还没有正式对公众开放使用的应用场景。 滴滴出行表示，将在有关部门指导下，配合人民银行数字货币研究所严格落实党中央、国务院提出的提高金融服务实体经济能力的指导方针，助推数字经济与实体经济融合发展。 2016年，滴滴设立金融事业部，2017年底，滴滴获得支付牌照，从而为其进入金融领域奠定基础。截止目前，滴滴已取得财险、小贷、支付等核心金融牌照。今年6月，据36氪报道，滴滴升级了金融事业部架构，成立金融生态管理部，专注持牌业务的经营管理，并持续深化外部合作。 据财新消息，滴滴金融事业部去年就曾经接触过农行，希望在雄安新区开展数字货币的相关试点。另据援引知情人士消息，数字货币在滴滴内仍将按照先局部城市、局部场景测试的节奏展开。 除滴滴外，美团、哔哩哔哩（B站）也已将与央行就数字货币项目展开合作。其中，美团或可能尝试拓展美团单车等使用场景，而B站与参与银行的合作已进入技术开发阶段。另外，字节跳动等公司正在谋求参与合作。此前，中国人民银行行长易纲强调，试点测试只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 欢迎关注未来汽车日报
近期市场的主逻辑是券商，大金融带领下放量，在昨日创下了约1.74万亿天量水平，创造5年新高。不过市场并不会一直大涨，普发红包的行情总有结束之际，那么行情就有总有分化之时。 今日的数字货币板块走出行情，截至收盘，该板块共有6只个股涨停，万得数字货币指数大涨5.27%，整体资金净流入达到15.58亿元。 行情来源：富途 消息面上，在7月8日，央行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。双方期望通过建立合作关系，促进数字人民币在多元化出行场景中的平台生态建设。 滴滴出行表示，将在有关部门指导下，配合数字货币研究所严格落实党中央、国务院提出的提高金融服务实体经济能力的指导方针，助推数字经济与实体经济融合发展。 国家背书的数字货币，万亿市场的蓝海 提起数字货币都会联想到区块链，区块链是数字货币发行的底层技术。数字货币具有交易成本低、交易速度快捷、高度匿名性和货币数量固定等特点和优势，根据数据显示在2018年，数字货币总市值超过1.7万亿人民币（2549亿美元），相当于全球GDP排名42的芬兰！ 时下社区和社区之间如何互联互通以及在金融领域的应用场景成为发展方向。数字货币的使用已经覆盖至购物消费、工资支付、交通出行、旅游外出、外卖结算和学费支付等各类场景，不断拓展的落地场景也带来了更加广泛的消费人群。根据Coinmap 数据显示，目前全球已经有15355个商家接受比特币。其中，土耳其、阿根廷等经济不稳定的国家，其商家接受度较高;其次为北美、欧盟等较为发达国际和地区。 在2019年脸书推出Libra虚拟加密货币，市场担忧Libra形成全球范围内超主权货币，从而对传统交易结算货币造成影，威胁国家主权货币，所以各个国家纷纷宣布推出基于国家信用、中心化的数字货币。 所以在2019年10月国家正式明确了区块链在新一代技术变革的关键作用，指出要大力研发推动创新，为区块链的发展提供了有力的支持。对于基于区块链的比特币和以太币等数字货币，央行采取严监管的措施防范风险，与此同时央行也在自主研发数字货币，提高信息化水平。 根据IDC发布的《区块链全球半年度支出指南》预计2019年全球区块链市场支出规模将达到29亿美元，较2018年增幅超过80%，预计中国区块链市场规模将达到3亿美元，预计2017-2022年复合增长率将达到76%，国家政策的大力支持及未来区块链项目的不断落地，市场空间将进一步拓宽。 所以数字货币逐渐各国央行背书，根据国际清算银行（BIS）的调研显示，在被调查的央行中，2018年有70%正在或将要参与数字货币的研究工作，比例较2017年有所增长。其中，56%的央行偏向于发行同时能用于大众交易和批发交易的数字货币，31%的央行专注于仅用于大众交易的数字货币，只有13%的央行考虑仅用于批发交易的数字货币。 疫情推动行业发展，中国具备发展优势 在今年上半年为应对疫情，众多国家纷纷出台纾困政策，但是面临资金发放速度慢、分配不均等问题。以美国为例，美国独立企业联盟（NFIB）的调查显示，只有20%的小企业收到了薪资保护计划（PPP）的资金，收到经济困难贷款或救助（EIDL）的小企业比例更低。而央行的数字货币能够有效的解决该项问题。 根据彼得森研究院（PIIE）的报告指出，新冠疫情后的救助表明，美国缺乏一个快速、有效、具有包容性的用于转移支付的体系。这使得那些受疫情冲击较大的个体无法及时受到救助，造成了更多经济和社会损失。因此，报告建议美联储建立一个直接针对个体单位的货币投放机制，这样可以更快捷、有效地执行财政救助政策。 而对于国内来说，近几年来的移动支付打造了良好基础，根据显示，2019年我国移动支付率为81.1%，在全球排名最高。我国移动支付平台的用户基数大，截至2018年，微信支付和支付宝的全球用户数分别达到9亿和8亿人，规模效应明显。这些都能为发展央行数字货币创造有利条件。 小结 今日央行数字货币研究所与滴滴达成的合作，可以说是数字货币在另一区域场景应用，也是给予该行业新的应用端。 以当前而言，数字货币仍存在很多问题。证监会原主席肖钢表示，未来在发展数字资本市场方面，我们仍然面临不少的挑战。其中包括与数字货币的融合也面临挑战。现在不少国家都在研发法定数字货币，将来法定数字货币发行以后，它和资本市场怎么融合，以及会带来哪些根本性的变化，都是有待解决的问题。所以如何实现场景应用，成为行业急需解决的问题。
央行数字货币又传来最新动态消息。 7月8日，记者获悉，近日，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。 据悉，这也是首家与央行合作落地数字人民币体系（DC/EP）的互联网公司。在股市表现上，本周数字货币板块风光无限。自6月以来，截至8日收盘，数字货币指数大涨25.06%；同期，上证指数上涨19.32%。8日午后，数字货币板块走强，板块整体涨幅达5.07%，多个概念股收获涨停。 央行与滴滴出行达成战略合作 日前，中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。双方期望通过建立合作关系，发挥各自优势，促进数字人民币在多元化出行场景中的平台生态建设。 数字经济已经成为带动我国经济高质量发展的重要引擎，法定数字货币系统将成为数字经济发展中重要的基础设施。近年来，中国人民银行成立数字货币研究所，在法定数字货币领域的研发不断取得新成果。 滴滴出行方面表示，将配合人民银行数字货币研究所严格落实党中央、国务院提出的提高金融服务实体经济能力的指导方针，助推数字经济与实体经济融合发展。 据了解，滴滴出行为5.5亿用户提供出租车、快车、优享、专车、豪华车、公交、代驾、共享单车、共享电单车、租车等多元化的出行和运输服务，为数字人民币在移动支付、小额支付的场景应用提供了丰富的试炼场。 数字货币渐近？ 此次央行与滴滴联手合作，意味着数字货币试点正式走出央行系统，进入交通服务场景。数字货币落地节奏加快了吗？ 此前，苏州市相城区的部分区属行政单位员工在4月安装了数字钱包，工资中交通补贴的50%于5月通过央行数字货币的形式发放。有业内专家分析认为，在移动支付比较发达的地区，以交通补助形式首先推行数字货币，推广起来比较容易。 记者了解到，央行从2014年就开始探讨DC/EP。六年来，央行成立了数字货币研究所，并通过和建行、工行等几家国有大行合作，在基础研究、技术方面已经取得一些成果。此前，曾先后传出数字货币在深圳、苏州等地进行小范围落地研究和测试的消息，但目前在市场上还没有正式对公众开放使用的应用场景。 据了解，DC/EP在坚持双层运营、现金（M0）替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。 今年两会期间，央行行长易纲透露，目前，数字人民币研发工作遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则，先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。他强调，但目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，并不意味数字人民币正式落地发行，何时正式推出尚没有时间表。 在第十二届陆家嘴论坛上，清华大学国家金融研究院院长朱民表示，数字货币是未来货币市场竞争的制高点，中国作为世界上第二大经济体和第二大金融市场，电子商务、电子流通产业的市场巨大，数字货币的发展与应用是很重要的。
图片来源@视觉中国区块链为什么会在现在如此受重视？仅仅因为它是一门新的互联网技术吗？答案是否定的。2008年，比特币开启了加密数字资产和区块链的潘多拉魔盒，我们一方面需要厘清比特币、稳定币等加密数字资产的风险与挑战，另一方面也要能够看到区块链作为一种提供信任、去中介化的底层基础设施，在金融普惠、多方协作、数字化建设中的积极意义。换句话说，区块链包含着一种全新的社会关系的逻辑，这一逻辑使得传统金融体系向数字金融建设成为可能，使得过去繁琐、复杂的商业关系变得更加简单、透明。在这个过程中，区块链触碰到了众多强势的商业主体的中心利益，开始主导一场生产关系的大变革。所以无论是国家的战略层面，还是“数字化社会”的建设发展来看，对于区块链技术的研发和相关智力成果的保护就变得尤为重要，甚至于有些国家和地区把区块链专利数量比作“军备竞赛”。中国信息通信研究院2019年11月发布的《区块链白皮书（2019年）》显示，全球公开区块链专利的申请数量高达1.8万余件，中国占比超过半数，居全球第一。蚂蚁集团副总裁白建民，主管知识产权及诉讼，他告诉链得得，在最近的两三年内，区块链的专利申请开始暴涨。作为一个可量化的指标，“区块链专利数”在很大程度上反映了区块链的火爆。提防“伪区块链专利”专利申请一般要经过“提交申请—受理—初审—公布—实质审查—授权”等几个环节，授权专利能够更好地反映企业专利技术的“含金量”。“专利从申请到授权，有很长的一段路要走，最终获得授权并非易事。除了需要技术本身比较过硬，具备足够的创新，还需要申请主体如企业/机构的知识产权团队，代理机构的紧密配合，并且投入高昂的费用来申请和维持专利。”7月1日，中国专利保护协会发布《2020年区块链领域全球授权专利报告》。 报告显示，截止2020年5月14日，区块链领域在全球范围内共有3924件授权专利，在2019年达到1799件。在全球已获得授权的区块链专利排名中，支付宝以212件区块链授权专利数位列全球第一，IBM和韩国的Coinplug分别以136、107件位列二三位。在前十二名中仅包括两家中国企业，另一家是腾讯，以42的授权专利数量排名第9位。Top专利权人-第一梯队&第二梯队白建民说：“判断一项专利是否有价值是要通过市场来检验的，但‘授权专利’是一个客观标准，获得授权的专利是具有初步价值的专利。因为专利的授权需要经过专业审理，比如经过比较严格的新颖性检索和创造性判断后，在没有相反证据的情况下，才可能获得授权。所以授权的区块链专利数量能比较客观地反映一家公司在区块链技术创新上的真实水平，而不应该仅仅看申请的数量。”链得得注意到，在行业的早期发展阶段，有些企业单纯以“区块链专利”的由头来标榜自己的竞争力，但技术能力稍显薄弱、业务落地场景匮乏，即便在专利申请上也存在很多猫腻。专利专家华冰曾经在文章中指出，在区块链专利的申请中，有一些专利虽然被列为区块链专利，但实际上与区块链并不怎么相关。有业内人士告诉链得得，本来一个和区块链一点关系都没有的发明，如果在专利申请中写明该发明可以通过区块链来实施，或者其中的一些信息可以存储在区块链上，这个专利很可能也会被纳入区块链专利。正如区块链行业有伪区块链应用，在专利方面也有伪区块链专利。因此，专家建议，结合申请量和授权量，才可以更理性地看待区块链专利。事实上，将审查时间考虑在内，可以预见的是，一两年以后，等潮水逐渐褪去的时候，那些“伪区块链申请”也自然会裸露出来。“出海量”是重要指标白建民说，一项专利有没有价值， 第一要看它是否是有效专利，即它的稳定性；第二要看这项专利技术在未来是不是能够得到市场的认可；第三要看这项专利技术未来的可替代性强不强。区块链作为一种新型底层基础设施，可以破除过去的信任壁垒，从而可以增强多主体之前的协作关系。作为一项面向未来的技术，区块链在数字化浪潮下被看得格外重要。由于专利一般都是超前的，所以也很难有人去精准预判5年或者10年后市场对于这项专利的接受程度。因此，无论是大型科技公司还是初创企业，都纷纷注重提前布局专利保护。一方面，当专利得到授权后，可以看作是公司技术实力的体现，另一方面，公司也在寻求从大量的专利基数中去赢下市场竞争，或者通过将专利技术许可给整个市场从而带来更大的社会价值。许可制度的完善也是最近专利法修改所希望能够引入的。在《2020年区块链领域全球授权专利报告》中，有两项关联数据引起了链得得的注意。在全球区块链授权专利的市场占比中，美国占39%，韩国占21%，中国排名第三，占19%。这也从一方面说明这三个市场是目前最有可能先落地的区块链市场。区块链领域授权专利国家/地区阿里巴巴（含支付宝）在全球范围内拥有的212件授权专利中，有126件是中国境外的国家/地区获得授权的专利，境外授权比例超过59%，也进一步显露了其区块链全球布局的目光。在白建民看来，出海量也是检验其专利质量的一个重要标准。他告诉链得得，相对于在国内申请专利，专利出海的成本要达到10倍甚至20倍之多，“你不可能随便决定往海外市场砸这么多钱，肯定需要对专利技术的创新水平有很高的把握，对市场和业务的发展有前瞻性的判断。”解决实际问题才是硬道理在当前的区块链产业发展中，两类主体的技术创新最为活跃——一类是区块链平台服务商，另一类是区块链应用服务商。当然，很多公司会同时提供这两种服务。链得得了解到，在全球区块链专利申请中，技术偏好和场景偏好基本上是“五五开”，有一半的专利围绕在区块链底层基础设施建设，有一半专注于应用场景开发。此前，蚂蚁集团副总裁、蚂蚁区块链负责人蒋国飞曾透露过，蚂蚁集团在区块链专利方面，基于业务逻辑和商业应用的占比为38%，底层基础技术占比62%。白建民表示，“我们一方面从2016年开始扎扎实实去钻研技术，另一方面，作为一家商业公司，我们的重要使命还在于把研发出来的技术落地到具体的场景，为行业、为我们的客户提供商业价值，这些非常现实的需求反过来也促使我们能够在各种商业场景中去设法解决遇到的各种问题。我们现在有50+场景，这些场景的需求和挑战十分巨大，我们也是一个接着一个地攻坚。所以，从专利申请和授权数量，再到大量的技术和场景落地，看起来成了一种顺理成章的事情。”这也就回到了一个至关重要的问题上：专利的申请为了什么？不可否认，数量的积累会引起质变的产生，“出海量”的大小是检验专利质量的重要标准，但最重要的是能够真正解决技术瓶颈和场景落地问题。以“隐私保护”为例，这是区块链领域的难点。区块链中各个节点持有相同的账本，各个节点的账本上存储的数据一般是明文的，这对于一些商业应用场景无法满足隐私保护的需求。而隐私保护方案也包括有零知识证明、安全多方计算、可信硬件环境、全同态密文计算等。可信硬件(TEE)的隐私保护是蚂蚁区块链的创新解决方案。CN201910124771.4、CN201910127794.0、CN201910123012.6等6项关联的隐私保护授权专利，都是针对区块链上面向智能合约交易数据全生命周期隐私保护的方案。该隐私保护方案中，定义了明文交易和隐私交易。明文交易即不涉及敏感信息不需要相应隐私保护的交易。隐私交易是针对特定含有敏感数据交易采用相应隐私保护技术的交易。其中隐私交易仅能由基于TEE保护的隐私交易处理引擎来处理，确保全链路和运行时的数据安全。相应的隐私交易产生的结果数据也需要进行加密保护。这种隐私保护方案目前应用于大规模金融业务场景，提供了通用、高效和安全的数据隐私保护能力。蚂蚁区块链平台网络核心部高级技术专家魏长征告诉链得得，实际的联盟链场景中，既有需要向联盟成员公开的数据，也有仅能对指定交易参与方可见敏感商业数据。数据的隐私保护和授权逻辑与业务逻辑的设计紧密相连。通过基于可信硬件的隐私保护技术，在保证隐私数据安全的情况下，可以通过合约逻辑灵活的定义隐私模型和授权机制，确保所有的公开和敏感的数据都能够安全的在联盟链中流转。既保证参与方的商业利益，也不破坏联盟中信息共享和协作的机制。授权专利的“护城河”区块链仍处在行业发展的早期阶段，还有很多商业场景的应用尚未大规模落地。在探讨技术专利的情况下，也不能忽视商业场景的实施和应用。真正能够在区块链行业存活下来的企业一定有自己的发展路线，这条路规划了独立自主的技术路线，可实现大规模落地的产品路线，以及面向全社会开放的服务路线。如果从授权专利这点来讲，它会为企业建立起技术或产品的护城河，往大了看，在提倡“独立自主创新”的区块链国家战略下，它会成为一个国家培养区块链核心竞争力的重要支撑。区块链领域授权专利趋势从2017年开始，授权专利的申请趋势开始快速上升，2019获得授权的区块链专利达到1799件。此外，截止到2020年5月14日，2020年已经有1257件区块链专利获得授权（虚线表示非实际的趋势）。可以预见，2020年整体获得授权的区块链专利数量将超越2019年的1799件，达到新的高峰。 （本文原发布于链得得，授权钛媒体App发布，作者：仇杨涛）
随着利率市场化改革的推进和金融科技的发展，商业银行已经告别过去靠存贷利差“躺赢”的时代。支付收单业务凭借其同时连接B端和C端以及资金流、信息流、数据流“三流合一”的属性，成为各大机构的必争之地。如今，支付收单业务的疆域早已从单一的支付结算服务拓展为涵盖会员管理、征信、信贷、理财、大数据的全方位一体化服务。移动互联时代，支付与场景的结合更加紧密。用户包括支付在内的所有行为都自然融入到衣食住行等具体的场景中。如何以支付收单为切入点，打好场景金融建设和网点系统化转型的突围攻坚战，成为商业银行改革的重要突破口。支行收单市场的发展概况(一)监管政策趋严，行业竞争日益规范2019年，“断直连”与备付金集中存管等市场规范工作进入收尾阶段，市场主体进一步回归本源。2019年8月23日，中国人民银行发布的《金融科技发展规划（2019-2021）》指出，要加大科技赋能支付服务力度，推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。条码互通将迫使掌握自有商户资源的支付机构全面对外开放，促进支付产业链上的收单方、账户方等各个角色职能归位、各司其职。未来，监管机构将持续完善支付市场顶层设计，加强支付体系法治建设，引导支付机构合规经营，为支付市场健康发展营造更为有序的生态环境。在强监管背景下，第三方支付机构的利润空间有所收窄，商业银行支付收单业务将迎来新的发展机遇。(二）金融科技渗透，移动支付稳步增长随着金融科技渗透至支付结算领域，移动支付以其高效、便捷的特性成为当中青年消费人群最受欢迎的支付模式。中国支付清算协会发布的《2019年移动支付用户问卷调查报告》显示，移动支付与居民日常生活各类消费场景深度融合，分别有98.1%、78%和78%的用户在购买生活用品、公共出行和公共缴费场景中使用移动支付。央行数据显示，2018年，支付系统共处理支付业务2157.23亿笔，金额6142.97万亿元。其中，移动支付业务605.31亿笔，金额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%。截至2018年末，中国移动支付用户规模达6.59亿人。全国银行卡在用发卡数量75.97亿张，人均持卡量为5.46张，同比增长12.91%。同时，银行卡交易量继续增长。2018年，全国共发生银行卡交易2103.59亿笔，金额862.10万亿元，同比分别增长40.77%和13.19%，日均5.76亿笔，金额2.36万亿元。(三)C端格局已定，B端市场前景广阔目前，C端支付市场趋于饱和，基本形成了支付宝、财付通为首的“双寡头”竞争格局。随着移动互联网红利的逐步消逝，C端市场除了通过场景和技术变革进一步挖掘潜力外，已经难以保持前几年较高的市场增幅，B端市场和海外市场逐步成为巨头争夺的重点。随着移动支付的普及，小微商家对收单业务的需求提升。2018年中国实有各类市场主体11020万户，其中个体工商户规模达7328.6万户，小微市场主体规模庞大，为B端支付收单市场发展提供了广阔的空间。截至2019年上半年中国联网POS机已达3287.3万台。虽然，大型商业银行在B端商户资源和管理能力上具有明显的比较优势。但支付宝、微信凭借其完善的生态圈布局和强大的科技支撑，也开始加快布局B端市场。2019年上半年，支付宝率先推出蜻蜓2.0刷脸支付，上线区块链就医系统和垃圾分类系统，继续向“本土生活”推进。微信支付通过微信卡包、小程序等功能插件将个人客户和商户紧密联系起来，在为商户提供营销资源和会员管理服务的同时，实现了客户的线上线下双向引流。支付收单业务的战略定位虽然支付、结算、汇兑等中间业务在银行诞生初期就有了，但那时候大多数银行并没有意识到支付市场的重大变革对于重塑银行业的意义。直到互联网巨头以支付为剪刀，剪开了银行金融业务的口子，商业银行才开始认识到支付其实是场景金融建设的关键闸口。如今，随着移动支付的深入发展，传统的银行卡支付收单业务已经演变成“支付收单+增值服务”的多元化生态体系。支付收单业务成为商业银行的基础性、战略性业务。·支付收单业务是商业银行服务实体经济的重要着力点从宏观层面来看，在全球经济增速放缓、国内经济结构转型的背景下，拉动内需成为刺激经济增长的首要举措。我国社会消费品零售总额达到38万亿元，比上一年增长9.0%；消费对GDP贡献率达到76.2%，比上一年提高18.6%。支付收单业务以其与各类消费场景密不可分的特性，成为商业银行服务实体经济，推动消费需求增长的重要抓手。·支付收单业务是商业银行建设场景金融的重要突破口场景金融，即将金融需求融入到日常生活场景中，以场景为核心向用户提供金融服务。场景金融在提升用户体验的同时，也降低了银行的获客成本，提高了用户粘性。在场景金融中，没有场景就没有支付，没有支付就没有金融，场景是核心，支付是入口，金融是附加服务。商业银行只有深耕高频消费场景，把握C端客户和B端商户的流量入口，才能为客户定制综合金融解决方案。·支付收单业务是金融科技赋能商业银行转型升级的利器银行内部的同质化竞争和第三方机构向金融领域的延申给传统商业银行带来巨大的转型压力。作为商业银行运用金融科技最频繁的领域之一，支付收单业务已经成为商业银行数字化转型的重要突破点。支付方式的加速变革和收单终端的不断创新推动着商业银行向智能化、场景化、精细化、定制化的服务模式演进。·支付收单业务是商业银行挖掘客户综合价值的切入点如今，支付收单业务的范畴早已从单一的支付服务拓展为涵盖信贷、征信、理财、会员管理、大数据的全方位一体化服务。因此，支付收单对银行产生的收益是多维度的。除了中间业务收入以外，还可以为支付用户提供消费信贷服务，为收单商户提供包含对公结算、代发工资、融资贷款、投资理财在内的综合服务。商业银行发展支付收单业务的问题和挑战(一)业内同质化竞争，业外第三方渗透在支付收单领域，商业银行面临着来自银行同业以及支付宝、财付通、银联商务、拉卡拉等第三方支付机构的双重竞争。一方面，各大银行纷纷通过费率优惠、赠送机具、联合营销、增值服务以及与服务商合作拓客等手段抢占支付收单市场。公共事业单位和大型商户往往会向多家银行公开招标，而银行同业提供的支付收单产品如出一辙。另一方面，第三方支付机构凭借其场景和技术优势以及在垂直行业和细分领域的专业化能力，在支付收单领域迅速发展。从交易金额看，支付机构在数量级上仍显著低于银行，但亦呈稳步提升趋势。2013~2018年，非银支付网络支付交易金额由10万亿元增至208万亿元，与银行业电子支付金额之比也由0.9%提高到9.2%。(二)科技力量薄弱，客户体验较差支付收单行业是金融科技的应用高地。和BATJ为代表的互联网企业相比，商业银行在技术、产品、服务等方面难以跟不上市场加速迭代的需求，使得客户体验较差。银行的支付收单产品在支付效率、到账时间、系统稳定性、功能完备性、身份认证方式等方面还有很大提升空间。随着人工智能、物联网、区块链、大数据、云计算、生物识别等技术的加速迭代，未来刷脸支付、虹膜支付等新兴支付模式将推动支付收单行业进入新的发展阶段。如何加快支付收单领域的金融科技应用和创新，以科技为支撑提升客户体验，是商业银行当下最为迫切的需求。（三）场景建设薄弱，生态布局单一由于历史原因，我国商业银行过去将重心放在“存贷汇”基础业务上，忽视了“场景”对于金融服务的重要性。而阿里巴巴和腾讯正是分别掌握了网上购物和虚拟社交的高频场景，积累了大量的线上流量，才进一步向线下场景扩展，开拓了原本属于银行的线下支付业务和其他金融服务，从而形成了对高频消费场景的广泛布局和无所不至的生态圈触角。换言之，阿里巴巴和腾讯采取的是“先场景，后金融”的进攻策略，而我国的商业银行则被动采取了“先金融，后场景”的反击策略。如何依托各类支付场景，“化金融服务于无形”，是传统商业银行发展支付收单业务的一个关键突破点。商业银行发展支付收单业务的对策和建议商业银行要逐步建立起完善的业务闭环和生态体系，以整体规划、重点突破、稳扎稳打、步步为营的推进策略，以支付收单业务为突破口，打好场景金融建设和网点系统化转型的突围攻坚战。一是以支付收单为突破，提升综合金融服务能力。与第三方机构相比，商业银行的一个重要优势在其能够依托发卡侧和收单侧的双重身份，为C端客户和B端商户提供综合金融服务。商业银行具备第三方支付机构所没有的账户管理能力和金融服务能力。随着账户侧扫码支付、NFC支付等逐渐普及，商业银行在收单侧也要不断推出创新智能扫码支付终端，适应消费者新的消费习惯，不断渗透至各个线下消费场景。同时，商业银行要以支付收单为入口，为各类客户和商户提供投资理财、融资贷款、代收代付等综合金融服务。二是以下沉市场为阵地，挖掘县域地区长尾市场。随着部分一、二线城市人口回流，移动支付普及率逐渐渗透以及政策红利逐步释放，下沉市场显露出巨大的消费潜力。下沉市场已成为阿里、京东、拼多多等电商企业的主战场。阿里巴巴2018年财报显示，淘宝新增用户中77%来自下沉市场。商业银行应积极布局下沉市场，以支付收单业务为突破口，分析下沉市场用户画像，深入挖掘客户综合价值。三是以金融科技为支撑，提升产品服务专业能力。支付与清结算服务是金融科技的核心应用领域。而科技一直是传统商业银行的短板。靠压低费率抢夺客户的策略不具有可持续性，只有紧跟支付行业科技变革的趋势，提升支付收单产品和配套金融服务的专业能力才能真正把客户“留下来”。一是以人工智能、区块链、云计算与分布式、大数据、物联网以及量子通信等新兴技术的应用，驱动软件及服务产品智能化迭代；二是在支付收单解决方案的设计上，银行不能将已有的产品简单地“拼凑”、“打包”、“硬塞”给客户，而是要立足真实场景和客户体验，为客户提供“支付/收单+理财+信贷”的综合金融解决方案。四是以合作共赢为原则，加深行业内外多方合作。闭门造车早已不可取，完全依靠自建系统和产品很容易与市场需求脱轨。依托互联网企业和优质服务商对支付市场的敏锐触觉，改造和完善银行支付收单产品，是必行之路。一是加强与头部互联网企业合作，加快条码互扫互通技术的试点和落地，借助其生态圈资源开展营销活动；二是加强与服务商的合作，共同制定垂直行业解决方案，开展联合拓客活动，从而弥补银行技术短板；三是加强与政府主管部门、行业协会合作，共建行政事业、民生缴费、医疗教育等公共服务类场景。五是以客户需求为中心，加快推进场景金融建设。一是融入场景，建立开放的金融服务平台，与掌握场景的互联网平台、生活服务类企业开展广泛的跨界合作；二是自建场景，以银行现有的线上线下场景为基础，进一步寻找细分市场，尽早构建自有的“生活+金融”一体化生态圈；三是在不同的消费场景中，为客户提供不同的支付收单方式。中国支付清算协会发布的《2019年移动支付用户问卷调查报告》显示，在高速付费通行场景中，用户最愿意使用的移动支付方式是ETC支付；分别有63.8%和60.3%的用户认为公交地铁和医院是市场主体最应加强移动支付应用的场景。六是以线下网点为核心，打造合纵连横营销布局。一是发挥网点向周边商户的辐射能力，形成以网点为核心的用营销生态圈闭环；二是加强重点场景所在行业的产业链的纵向营销，依托上下游产业链关系，全力营销上游批发类和下游零售类实体商户；三是联动实体场景和网络场景，将线上营销和线下营销相结合，充分挖掘线下商圈和线上平台的客户资源；四是建立地推团队和配套激励政策，由传统的“坐商”向“行商”模式转变。
仅提供娱乐和信息流推送的车联网系统已经跟不上发展步伐，基于位置和大应用生态下的场景化体验已成为2020年车联网新的风向标，在5G通讯万物互联时代下，场景化体验自然拥有相当大的潜力，但生态上的壁垒，也让场景应用短期内仍需要更多想象力。 随着近年来购车群体逐渐趋于年轻化，以及人们生活方式数字化程度的不断加大，智能网联作为车企数字化转型的载体，不仅成为了汽车行业未来的发展重点，同时也开辟了一个全新的战场，吸引了来自BAT等互联网巨头的加入。 近日，腾讯车联正式发布了旗下生态车联网新品TAI3.0，基于两个车载APP和一个生态平台为载体，实现了一个“超级ID”涵盖广泛内容生态、基于位置的场景化应用，以及300万量级轻应用生态的快速“上车”。业内人士分析，随着大数据、5G等领域的快速发展，车联网也从功能的简单堆叠逐渐迈向了对扩展能力、资源接入和服务能力上的比拼，此次升级发布的TAI 3.0除拥有轻量化特点外，场景化应用层面借助腾讯的生态优势也将具备广阔的应用空间，助力汽车智能化进入新阶段。 打通车上车下，汽车进化“场景探针” 据了解，全新升级的TAI3.0生态车联网由两个车载APP——腾讯爱趣听和腾讯随行，以及一个生态开放平台——腾讯小场景构成。 其中，“腾讯爱趣听”是一款能够一站式聚合腾讯内外内容生态的车载有声娱乐产品，内置了包含QQ音乐、微信读书、腾讯新闻、腾讯体育、阅文听书、喜马拉雅、口袋故事等多品类的有声内容。 与传统车联网提供的娱乐功能相比，“腾讯爱趣听”最大的不同在于其提供的音乐、相声、有声书等不同品类的内容均通过一个“超级ID”打通，用户可以无需再在每一个独立app之间切换，同时，“腾讯爱趣听”还实现了手机、车机的收藏同步和内容续播，在车内使用该功能，可以实现车上车下的无缝衔接。 “腾讯随行”则是一款车载生活服务助手，用户在手机、车机等多终端的服务体验，能够随着使用场景的变化自然衔接，通过超级ID、社交关系链和微信支付的打通，让汽车不再被割裂于数字生活之外。其中，微信车载版采用全语音交互的方式，用户在驾车过程中可以不错过任何重要信息，安全且高效地完成沟通。 另外，“腾讯随行”还基于位置服务（LBS）能力、场景引擎能力和AR引擎能力，与丰富的“小场景”生态的连接，能够在用户出行途中提供安全自然的主动服务。例如，用户可在路过陌生路段时一边开车一边了解周边的新楼盘，以及有哪些自己喜欢的连锁餐厅、办过会员卡的连锁健身房等信息；在熟悉的上下班路上，用户也能够获得车机提醒，例如周边新开了什么可能感兴趣的网红商店等。 而“腾讯小场景”则是一套跨OS、云端轻量化的车载应用开发框架，在“腾讯爱趣听”和“腾讯随行”的基础上，基于微信小程序的基础，能够让300万量级的微信小程序生态以更低成本、更快速地“上车”。“腾讯小场景”同样结合了语音交互、LBS能力，更适合用户驾车使用，并支持产业链合作伙伴开放共建。目前，腾讯已经与哔哩哔哩、36氪、贝瓦儿歌、阿哈路书、同程艺龙、喜马拉雅等66家合作伙伴打造了精品小场景，覆盖了内容、娱乐、社交、车主服务、生活服务、出游等50多种细分场景。 轻量化APP快速上车，生态聚合仍存壁垒 通过云端的生态开放平台，TAI3.0只需用车载APP的轻量化方式，即可帮助车企合作伙伴构建“生态车联网”，另外，据官方介绍，TAI3.0能够自适应不同的车载系统和硬件平台，最短2个月即可实现装车，刷新行业普遍的“上车速度”，显著提升汽车智能化开发适配效率。 “TAI3.0通过简化成两个应用就可以很好地帮助车企构建它的生态车联网。”腾讯智慧出行副总裁钟学丹表示，“腾讯随行基于微信小程序框架，很容易把微信超过300万的小程序生态带上车，极大地促进车上应用丰富度，同时我们又针对小程序的能力植入小场景，更好地满足车内服务体量。对车企来讲，只需要装一个应用，就可以使这些服务在云端快速地扩展它在车端的能力，可以很好地把与车联网相关的服务直接放在车上，相当于用一个很轻的应用把一个生态装进车的能力。” 车型适配方面，腾讯智慧出行目前已与29家车企展开合作，落地超过110款量产车型，其中即将量产上市的长城新款哈弗F7是首款搭载TAI3.0的车型，新哈弗F7使用了由仙豆智能打造的全新一代Fun-Life智能网联系统，实现了Bilibili首次上车，打造用户专属“娱乐小场景”，支持连续对话语音助手、最后一公里导航等，让用户在出行中体验随时保持与世界同步和娱乐不掉线。仙豆智能产品研发副总裁谢平生表示：“仙豆正以双倍速度奔跑，3个月内两款产品已分别搭载在哈弗F5和F7上，我们在消除出行体验痛点的基础上,也在增加爽点的密度。” 针对场景应用，钟学丹认为：“在驾车的过程中，用户的视线可能只看到视线范围内有限相关的信息，但是实际上周围可能有各种服务的诉求，TAI3.0会根据用户的场景诉求探测这些服务关注的点，并通过互联网提供的服务能力，直接和对应的位置点和服务点建立联系。” “另外，TAI3.0会把场景服务在语音、基于位置基于服务的这种关系进行打通，我们可以完全通过语音交互的方式，和这些场景服务去做直接的交互，使得大家可以真正在行驶的过程中满足一些特殊化的场景的诉求。” 对于车联网后续的发展方向，钟学丹认为，车联网未来会和车辆本身的硬件能力和传感器能力进一步结合，在场景应用落地上进一步发展。 “车联网前面还是偏摸索性的阶段，大家更多的是把一些熟悉的应用或者内容搬上车，使车具备一定的智能性。随着车身传感器和电子电器架构的升级，未来车联网会越来越凸显车本身的特性能力，结合这些特性能力的新应用和场景会出现。” “腾讯车联接下来会推出AR导航的能力，结合车辆本身的Camera的能力，对外部环境和位置的感知，一方面可以极大地提升用户在导航过程中的一些体验，还可以把更多更直接的信息与现实影射，方便用户更好地发现外部世界的真实对应的关系。” 不过，针对当下不同生态之间存在的壁垒问题，钟学丹也坦言仍需要进一步融合。“TAI3.0框架本身是开放的，可能在这里面存在竞争，这确实需要去看各个生态，也就是这些CPSP它们自己的选择和考虑，但是我们在能力上是开放的。”
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