重磅！四大行正在大规模内测数字货币App，可凭手机号完成转账 “数字货币”在我国落地的脚步声越来越近。 数位国有大行人士向21世纪经济报道记者表示，正在深圳等地大规模测试数字钱包应用，为数字货币正式落地进行测试准备。 数字货币由央行牵头进行，各家银行此前数月正在就落地场景等进行测试。目前，部分大行内部员工已经开始使用，用于转账、缴费等场景。 8月3日，央行2020年下半年工作电视会议指出，上半年“法定数字货币封闭试点顺利启动”，下半年将“积极稳妥推进法定数字货币研发”。 大规模测试开始 “我们行正在大规模测试‘数字人民币’App。App暂时还不能公开下载，打开后有身份编码。”8月初，一位国有大行人士对记者表示，近几日，工、农、中、建四大行同时内测“数字人民币”电子钱包，考虑到系统负荷等原因，目前还属于内测阶段。 “目前App还在测试，还没有大面积推广，比如使用‘数字人民币’App来转账。”另一家大行人士表示。 根据多位银行业内人士反馈，数字货币内测主要在深圳等部分地区进行，与此前中国人民银行数字货币研究所公布的消息基本一致。 今年4月17日，央行数字货币研究所表示，数字人民币当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。此外，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。 今年7月，互联网公司滴滴出行称，与央行数字货币研究所达成战略合作，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。 公开消息显示，苏州市数字征信实验区、数字货币、金融科技创新监管三大国家战略试点7月初在苏州提出，通过“智慧商圈”服务，推动核心街区数字化改造，融入数字货币应用，提高智能服务水平。杭州市也在7月末提出，在央行数字货币加速试点推进过程中，鼓励企业积极争取和率先开展央行数字货币的结算试点。 哪些场景可以落地？ “数字人民币”App实测情况究竟如何？上述大行人士表示，注册App需在四大行分别开立数字钱包，数字钱包分别挂靠各银行的账户，用户可将资金充值入钱包。充值方式可选择网银充值、绑卡充值等。“‘数字人民币’App整个界面和操作逻辑有点类似中国银联的云闪付App。” “云闪付App”是由央行协调商业银行、中国银联等各方建成的一款移动支付产品，覆盖公交、地铁、菜市场、超市等场景。云闪付与市场份额较大的微信支付、支付宝是竞争关系，今年3月宣布用户数突破2.4亿。 从“数字货币”落地场景看，可实现充值、提现、转账、扫码消费等，其中转账仅凭对方手机号就可以进行，并正在测试无网络转账功能。支付逻辑与微信、支付宝等第三方支付类似，用户可互相扫描二维码支付。 一位大行人士表示，从使用体验看，数字货币App转账非常方便。痛点是线下消费渠道非常有限，在消费上还没有太多的应用，可能要多用几次消费功能才有体会。 另一银行业内人士表示，数字货币落地场景还有限，目前在其所在机构内部正在进行缴纳党费、工会费用等测试。 多位业内人士指出，央行数字货币仍在内部研发和测试阶段，央行一直在高度保密的情况下推进研发和场景测试，各大行内部研发一般由总行网络金融部门负责，具体推出没有时间表。 21世纪经济报道此前报道，中国银行在一项名为“321工程”的项目中确定了数个试点数字货币的内部场景，经过前期的多次测试和准备工作，内部试点条件基本成熟，目前已在该行深圳等地内部App试点部分内部场景支付。这些场景为中行内部应用场景，尚未开发专门的电子钱包App，而是内嵌到已有的App中，用户交易流程与目前已有的支付工具没有明显差异，即用户绑定银行卡后，可使用银行卡充值DC/EP电子钱包，通过电子钱包完成支付。
L3自动驾驶量产难以落地 L4遥遥无期 所以能讲故事的Robotaxi成为热门 而首试便遭遇滑铁卢的滴滴 放弃总能找到100种理由 滴滴到底还在坚持什么 2020年6月27日，滴滴自动驾驶在上海开放首秀。但由于天气原因，摄像头和雷达被雨水干扰，驾驶员不得不多次接管方向盘。在长距离测试时，甚至出现了紧急刹车、猛打方向盘的现象。 滴滴自动驾驶首试“滑铁卢”，再次引发了人们对于自动驾驶的。自动驾驶技术无疑会重塑未来的出行方式，但目前我们离真正的自动驾驶还有多远？ 在这个不仅仅考验的是技术实力，还包括政府资源、资金实力、商业化运营能力等等能力的行业。从科技巨头到汽车制造商，从零部件供应商到出行企业，各路企业都纷纷入局，没人知道这场战争何时结束，或许10年，或许更久。 然而，美好的故事在资本市场总会受到追捧。 麦肯锡预测，至2030年，自动驾驶相关的新车销售及出行服务创收将超过5000亿美元，出行服务提供商部署的自动驾驶车辆将占PKMT（乘客总里程）的11%，私人拥有的自动驾驶车辆将占2%。 这对于任何一个有机会涉足该行业的公司来将，都是一个巨大的机会，没人忍心看着蛋糕从嘴边划过而不去尝试。滴滴也不例外，但滴滴在自动驾驶赛道中胜算几何？ 无数双眼睛正虎视眈眈盯着这家创业简单，守业难的滴滴。 滴滴自动驾驶历程 图源 | didi-labs.com 滴滴对自动驾驶领域的布局可追溯到2016年，这一年滴滴组建了自动驾驶研发团队，在高精地图、感知、行为预测、规划与控制等领域建立细分团队。 2017年 滴滴成立美国研究院，用于自动驾驶和大数据的发展。并将自动驾驶业务拆分，并获得软银愿景基金二期领投的超5亿美元融资； 2018年 获得美国加利福尼亚州自动驾驶测试标准，开始国内自动驾驶路测计划； 2019年 滴滴拿到由上海颁发的国内首批自动驾驶载人示范应用牌照。 此外，滴滴还建立了国内首个自动驾驶安全护航中心，能够实时监测车辆与路况，并协助给出相应的指令。 2020年 滴滴完成自动驾驶首秀。在向公众开放自动驾驶服务后的第9天，滴滴出行再次爆出新闻，计划今年雇佣多达200名员工，以加强其自动驾驶部门，并加快在上海及其他地区扩展自动驾驶出租车服务。 从最初布局到融资5亿，从自动驾驶技术落地再到公司规模扩大，滴滴加码自动驾驶的决心愈发坚定。 经过四年发展，滴滴陆续在中美两地组建了约拥有400名研发人员、涉及高精地图、（路人及车辆）行为预测、路线规划与控制等细分领域的团队，每年用于自动驾驶项目的人力投入在亿元以上。 然而，彼时的Robotaxi领域已经极为热闹。放眼中国市场，百度Apollo、文远知行、小马智行等企业各占一方。滴滴选择了上海嘉定，扮演着当地Robotaxi之路的“开拓者”。 路漫漫其修远兮 在洗牌加速的市场环境下，选择为自由开拓的滴滴，荆棘缠身。以下从四个维度对此进行解读。 盈利困难 前不久，滴滴总裁柳青宣布滴滴上线8年来迎来首次盈利，在这之前，滴滴已经累计亏损超过500亿美元。 过去8年里，资本的力量使滴滴改变了打车行业的格局，成为网约车寡头。然而因为“黑天鹅”事件和业务模式，滴滴始终未能迈过盈利门槛。 近期有媒体爆出，由于一级市场市场估值见顶，二级市场同类公司估值重创。滴滴没能给投资人带来希望，历经八年长跑，一部分投资人开始撤离。 此时看回自动驾驶领域，自动驾驶对于技术的要求很高，领先的技术总离不开资本的支持。随着自动驾驶技术研发的深入，“烧钱”成为了自动驾驶技术的标签之一。 对于亏损严重的滴滴来说，资金不足自然是一大问题。此次测试使用的是沃尔沃的C60车型，一辆车的成本在30万左右。除车辆成本外，还搭载了近20个传感器，其中包括1个Velodyne 64线激光雷达、2个Velodyne 16线激光雷达、7个摄像头以及毫米波雷达和超声波雷达等，目前一辆自动驾驶车辆的造价在100万元以上。 以滴滴此前公布的目标，到2030年平台将拥有100万辆全自动的无人驾驶汽车，这将是一笔巨额投入。此外，人力成本也是一笔不小的开支。目前，滴滴自动驾驶团队人数超过200人，每年的人力成本支出都在亿元以上。这些资金从哪里来？按照目前的情况，滴滴自动驾驶规模化运营还存在很大距离。 对于滴滴业务模式及盈利问题，腾讯网友“小猪”的分析也不无道理：“个人认为滴滴的快车、专车等网约车板块是挣钱的。但是把挣的钱转投到自动驾驶就形成了资金链的黑洞，目前自动驾驶主驾位也必须有人看着，这样不但没有节约人力成本，而且高额的研发费用一但开始研发，就无法中途放弃，至少需要熬到交通法承认无人自动驾驶为止。科研成本就会越来越高，成为无底洞。” 况且，滴滴的自动驾驶融资情况并不理想，目前融到的资金仅有软银投资的5亿美元。这与自动驾驶行业堪称“钞票粉碎机”的烧钱需求相比，5亿美元并不能坚持多久，其自动驾驶业务的资金来源最后还得依赖滴滴自身。 站在商业角度，盈利问题是滴滴当下最需要解决的问题，不仅能解决自身发展困境，也是让投资人重燃信心的一种方式。 技术短板 2019年11月，滴滴与英伟达就自动驾驶与云计算达成合作协议 图源 | pandaily.com 从滴滴自动驾驶首秀来看，全程53.6公里的路途中，滴滴自动驾驶车辆出现了偏离、显示重叠等问题。尽管投入了大量的人力、物力，但从这次测评来看，滴滴的自动驾驶技术仅能在简单场景下运行，在出现行人、车辆等复杂的场景下，仍高度依赖驾驶员的操作。按照国家工信部的自动驾驶划分标准，滴滴这次运行表现的技术勉强可以达到L3标准，距其L4目标还有很大差距。 “目前国内的自动驾驶水平，L3都没到，主要靠产业吹。” 一位长期研究造车新势力的分析师表示，所谓的L3，其实都是一些结构化道路的L3功能，也称为特定场景的L3自动驾驶，均是一些非常有限的场景，而L4更是一个很小且受限的应用场景。 目前滴滴给自己的定位是L4级，但很难大规模商业化应用，只能理解为是L4级技术、但并非可商业化的产品。事实上，L4级别自动驾驶不只是车的问题，配套的基础设施也要有对应级别的支持，自动驾驶系统的级别越高，越需要依靠基础设施的支持来确保安全性。但从目前的情况来看，全国只能在有限的几个地方测试应用L4级别技术，且对车辆数量测试里程等都有明确规定、不允许取消安全员。 如今的自动驾驶技术主要由两类公司研发推广。一类是传统的汽车制造生产商。这些公司面向的是C端消费者，安全是第一位的，因此不太敢宣称自己的技术已经达到了L4级别；另一类是汽车新势力。这些公司短期内大概率不会向消费者出售自动驾驶汽车，而是为了给投资人讲好故事，拿到下一轮融资。 自动驾驶因为技术上的不成熟带来的安全问题也时有发生，比如特斯拉自动驾驶系统将白色卡车误识别为天空，致使车辆驾驶员死亡；Uber自动驾驶系统对夜晚横穿马路的行人识别分类不准而发生事故，致使对方死亡。 总之，从目前来看，要想达到L4是非常困难的。滴滴作为后入场者，摆在面前的是更多的质疑和技术挑战。 路漫漫其修远兮。 竞争激烈 图源 |driverless.directory.com 2019年起，在全球自动驾驶产业领头羊Waymo的带领下，国内自动驾驶公司也掀起了Robotaix落地测试运营的浪潮。在滴滴之前，百度、高德、文远知行、小马智行、AutoX公司等都已经驶入自动驾驶赛道中，向公众或特定人群开放体验。 行业公司纷纷入场的当口，滴滴入局也是理所应当。而且滴滴的网约车业务本来就被其他公司分流，如果自动驾驶再被对手先下一城，以后处境更加危矣。 而且如果自动驾驶技术成熟，本身也会分化一部分用车需求，降低安全隐患，也算是在为自己做打算。 但重点就在于如何在群雄逐鹿的市场竞争下，拥有足够的竞争力。至少目前来看，滴滴尚未有亮眼表现。 “操盘手”离职 滴滴大刀阔斧的进军自动驾驶市场之际，美国研发团队首席工程师、技术负责人贾兆寅已从滴滴离职，转投美国通用旗下的自动驾驶公司Cruise。 资料显示，贾兆寅于2013年在美国康奈尔大学取得博士学位后，直接加入当时谷歌的自动驾驶团队，从软件工程师一直做到感知团队的技术负责人。2017年1月，贾兆寅加入滴滴美国研发中心，在此期间，负责领导美国研发团队，建立了滴滴自动驾驶的技术模型，并负责管理感知、预测、定位、地图、模拟等多个团队，将其发展至数百人的规模。 贾兆寅作为滴滴自动驾驶美国团队的“头儿”，在其自动驾驶业务成型早期，发挥了重要作用，甚至可以说是滴滴自动驾驶公司技术上的一号人物。 自动驾驶技术的研发是一项系统工程，一个完善的自动驾驶团队，既要有各类IT人才，又需要传统汽车产业的老兵。但因为工作经历与要求不同，两类人才在进行沟通协作时难免会产生分歧，这就需要公司的操盘手，用更好的方式或寻找到新的解决办法来化解分歧，保证研发目标。 从团队搭建情况来看，滴滴自动驾驶部门在处理分歧和平衡目标上做得还算不错。只是如今，那个操盘手离开了。 不难想到，操盘手的离职会给滴滴自动驾驶释放出一丝不好的信号，尤其是在当下自动驾驶技术落地和大规模扩展的关键阶段。 痛点之外 数据优势 图源 | didi-labs.com 自动驾驶赛道上充斥着各方势力，谁都想在自动驾驶行业大展身手，但都面临着不同程度的技术难题。 上天造不同的人，做自己擅长的事。滴滴进军自动驾驶痛点明显，但优势也同样如此。 自动驾驶技术的迭代过程中，最大挑战就是场景复杂度与长尾。如何让自动驾驶汽车经历更多场景？数据成为解决问题的关键。 滴滴日均订单高达数千万单，司机的行驶轨迹和安装在交通工具上的桔视设备每年都将采集近1千亿公里的场景，这给滴滴自动驾驶提供了足够丰富的数据，进而为滴滴自动驾驶提供更为丰富的仿真训练场景，帮助其发掘更多长尾场景。目前各家自动驾驶企业的车队数量都十分有限，能达到百辆级别的车队仍寥寥无几，更不必说要经历可能驾驶千万甚至上亿公里才出现一次长尾场景了。 运营层面，滴滴网约车平台则能够为乘客提供“混合派单”服务：在合适的条件下，平台根据评判标准优先派单自动驾驶车，再派单网约车。如此，将技术迭代和运营进行最大化升级。 从这个维度而言，滴滴能够提前搜集大量的场景和运营数据，能够远程迭代算法，这使得滴滴自动驾驶“开城”相对更加容易。而随着进入城市数量以及遇到长尾场景数量的不断增多，滴滴自动驾驶系统的问题处理能力也得以增强。 图源 |Medium 可以看到，深耕网约车多年的滴滴，AI算法智能派单，大数据的运营和出行网络数据的运营等数据积累是其优势所在，借助已经存在的庞大的用户数据和运营数据，滴滴能够在技术研发和运营上无缝植入自动驾驶，从而加速整个自动驾驶行业的应用部署。 站在这个视角上，再来审视滴滴。不难发现，滴滴做自动驾驶可以将自动驾驶网约车服务与用户的出行场景进行无缝衔接，结合天然的出行场景持续积累的优势，成为了滴滴最大的底牌。 为什么要死磕自动驾驶？ 毋庸置疑，自动驾驶是一个巨大的市场，但想要真正投入使用还有很长一段路要走，各方势力将面临一场漫长的拉锯战。 对于成立6年亏损500亿元的滴滴来说，自动驾驶给它带来巨大的压力。而且受技术和资金两方面困扰，自动驾驶商业化的道路注定不会平坦，且需要长时间的技术积累，盈利更是遥遥无期。在这样的情况下，滴滴为什么还要死磕自动驾驶？ 我们试着分析一下其中缘由。 滴滴入局自动驾驶行业，目的自然不在于眼前的盈利，而是看中了自动驾驶行业巨大的市场潜力。此外，滴滴加码自动驾驶也是为了削减自身运营成本、解决安全难题。 滴滴网约车业务到达天花板，需要增添想象力，急需向其他领域扩展业务。自动驾驶技术自然是滴滴不愿错过的一大机遇，通过将自动驾驶技术和网约车业务结合，拓展产业线，例如备受期待的无人出租车业务。 滴滴入局自动驾驶也是在为上市造势。目前滴滴正处于上市前期，此次自动驾驶首秀其目的不乏是向资本讲述其在自动驾驶上面的故事，获取资本市场更高的估值。虽然实力不足，但重点是不能缺席。 上述观点或许可以解释滴滴死磕自动驾驶的原因，但滴滴该如何穿过漫长的周期，成为最终的获胜者，还需要面对太多的质疑和自我证明。 如今，无数双眼睛正虎视眈眈的盯着这家创业简单，守业难的滴滴。
新场景层出不穷，新业态加速发展 支付“非接触” 生活更便利(财经眼) 夜光收钱码、“无感支付”……非接触支付渐成潮流 “有了这夜光收钱码，再也不用担心夜间顾客扫码不方便了。”“80后”杨青在浙江杭州市胜利河美食街经营一家小吃店。夏天到了，不少小店的生意高峰移到了夜间。 如今，消费购物“扫一扫”付款已是很多人习以为常的事，然而不少人遇到过类似这样的经历：夜间或是光线不好的时候，扫码付款可能会遇到扫不上的麻烦，耽误了不少时间。夜光收钱码的出现，一定程度上解决了这个问题。 “夜光收钱码更醒目、安全。”支付宝小店产品经理陈冠华说，夜越黑，夜光收钱码越能发光，相比普通版，夜光收钱码更便于在夜间大客流量中识别扫码。同时，夜光收钱码支持语音到账提醒，其特殊材质也不容易被不法分子调包贴码。 6月22日，支付宝上线“夜光收钱码”，当天就有5万名店主申请了该服务。 当“扫一扫”付款成为不少人的首选时，如何让非现金支付更便利，也成为支付机构思考的问题。 “有了‘无感支付’特别方便，只需通过微信支付绑定车牌号，再开通免密支付，车通过闸口时就能直接自动扣费，没有ETC也能用。”疫情防控期间，家住北京海淀区世纪城社区的吴婷体验到“无感支付”带来的便利和安全。 “我去附近的世纪金源购物中心采购生活用品，买完东西，坐在车里通过商场的小程序领了免费停车券，提交后就把车开出去了。不用停下来单独缴费，连车窗都不用打开。”吴婷说。 据统计，疫情防控期间，有4000万车主使用过微信车主“无感支付”服务，近550万人次在停车场用过“无感支付”，累计810万车主通过“无感支付”不停车过高速。目前，全国超5万家停车场支持“无感支付”，2万多个加油站支持无接触加油。 近年来，非现金支付结算比例不断提升，云闪付、条码支付、聚合支付等新型支付产品和服务层出不穷。数据显示，最近三年来移动支付笔数和金额的年复合增长率分别达到83.5%和39%。 在湖南张家界市武陵源区溪布街，唐先生经营着一家美食店，他说：“以前用过几个收款平台，提现都要收取手续费。现在用工行收款码，款项直接到我的工行账户，收10块钱我就可以得10块钱，而且还不需要分别对账，更省心了。” 前不久，工商银行为小微商户推出了足不出户的e支付收款码服务。e支付收款码支持工银e支付、银联云闪付、微信支付、支付宝等多种主流扫码支付方式，申请简单、安全便捷、免提现手续费，较好地解决了小微商户经营发展中多码收款、多头对账等问题。 “新型数字支付工具快速发展，使支付行为突破了时空限制，也使人们对货币、交易和支付结算行为的理解发生变化，对新兴支付工具的适应能力更强。”交通银行金融科技研究室副主任张哲宇说。 “夜光收钱码、‘无感支付’、e支付收款码……近年来，以移动支付为主要形式的非接触支付不断创新、发展迅速，在满足人们方便快捷支付需求的同时，提高了资金融通和社会运行效率，在扩大居民消费、促进经济增长等方面发挥了积极作用。” 招联金融首席研究员董希淼说。 点餐、缴税、开发票，支持非接触支付场景更多，花样翻新 “请问您的口令是什么？” “速度之子。” “好的，这是您点的咖啡和面包。” 在北京朝阳区西大望路附近工作的刘悦在上班途中就点好了早餐。“过去早高峰来这家星巴克，经常排队等很久，点餐、结账、服务员准备……时间特别长，总担心上班迟到。现在好了，进门就能取餐！”刘悦说。 她边说边向记者演示，通过支付APP搜索“星巴克”，点击“啡快”，找到目的地附近的门店就可以下单，然后会收到一个趣味口令。收到取餐通知后，到店直接凭口令领餐。 时下，非接触支付应用场景不断延伸，支付类APP能解决的问题越来越多，除了传统的付款、转账，其应用场景覆盖到缴费、理财、出行、医疗、教育、公共服务等多个领域。 “没想到现在居然能扫码缴税，真是越来越方便了！”近日，一名来到湖北黄冈市政务中心办税服务厅的纳税人在代开增值税专用发票时，发现三方协议余额不足，又忘记带银行卡，扫码支付缴税轻松解决了他的难题。 6月1日，税费缴纳第三方支付功能在湖北全省范围内正式开通。“推出‘码上缴税’，填补了‘云’端缴税的空白，真正实现了方便快捷的‘互联网+缴税’模式。”黄冈市税务局第二分局副局长张军介绍，纳税人可自主选择通过微信、支付宝、云闪付等第三方支付平台，扫描税务部门“金三系统”生成的二维码，轻松一扫就能直接获取待缴税信息，核对无误后即可完成在线支付，这种高效便捷且缴费成功率高的缴税方式赢得了纳税人一致好评。 湖北省税务局信息中心负责人说，传统的缴税(费)方式是与银行签订委托扣款协议或前往办税服务厅刷银行卡，有时会出现POS机卡死、密码输入错误等情况，导致支付时间较长等问题。第三方支付功能开通后，几秒钟就可以成功支付，大大节省了办税缴费时间。截至6月5日，全省已通过第三方支付平台缴税8916笔，金额2193万余元，缴社保费3397笔，金额444万余元。 支持海关、社保、税务等场景，政务类小程序用户环比增长近60%；医疗类疫情服务小程序新增近800个，医疗小程序用户环比增长347%；教育类疫情小程序新增近300个，环比增长485%，超两万家教育机构借助微信支付实现了线上缴费，超100万学生实现无接触报班……翻开腾讯微信、腾讯社会研究中心联合清华大学中国经济社会数据研究中心共同发布的报告，一串串数字的背后，是非接触支付模式的不断创新，消费模式的不断升级。 非接触支付热度不减，要便捷也要安全 “如果不是申报时数据填报错误，过了征期要到大厅更正申报，自己还真没机会到办税服务厅来。”驰马拉链(安徽)有限公司办税人员朱冬冬说，自己已经大半年没来过大厅办理业务了。如今，得益于电子税务局的大力推广，绝大多数涉税事项都可以足不出户线上办结。 不只是办税，“非接触”的概念在更多领域得以体现，“非接触”菜篮子、“非接触”购物、“非接触”办公……今年以来，“非接触”火了，新业态加速发展。 “拿支付来说，其实很多‘非接触’业务并非全新场景，而是疫情防控期间突出了这类场景，金融科技对‘非接触’业务创新的支撑和催化作用更为明显。预计很多非接触支付场景服务的热度仍将持续，推动各类机构不断提高支付服务质量和效率。”张哲宇说。 如何更好推动支付行业尤其是非接触支付的发展？业内人士认为，安全性和稳定性仍是非接触支付可持续发展的要点和难点。 张哲宇分析，在非接触支付领域，人脸支付、指纹支付等技术在提高支付便捷度的同时，也带来了一定的技术挑战和风险隐患。疫情防控期间，刷脸支付受限，对虹膜支付、声纹支付等新兴支付技术的安全可靠性提出了更高要求。 从服务性来看，非接触支付需要进一步扩大便民服务的广度，在公共交通、生活购物、公共缴费以及政务服务等领域为用户日常生活提供更大便利。 张哲宇认为，在服务深度方面，非接触支付应延伸服务受理范围，覆盖多元生活场景，打造智慧生活服务圈；促进智慧城市建设，推动普惠金融发展，为用户支付带来切实的便利和优化。同时，非接触支付相关的监管制度尚不完善，机构的创新能力仍需提升。 非接触支付业务受青睐，对银行发展提出了更高要求。董希淼认为，在理念上，银行要加快推进数字化转型，制定转型战略并深入实施；在业务上，要创新产品研发，打造多元化渠道与风控体系；在技术上，要完善配套机制，促进技术应用与架构转型；在合作上，要深化跨界合作，融入多种场景。
近日获悉，超融合产品与企业云解决方案提供商“SmartX”宣布相继完成 B+轮和C轮融资，其中B+轮融资由祥峰投资领投，老股东经纬中国持续加码；C轮融资由天创资本和华业天成资本领投，老股东方广资本继续增投。B+轮和C轮共融资2亿元人民币，资金将主要用于企业云新一代分布式计算和存储引擎打造，以及容器、边缘计算等创新应用场景拓展。 2017年8月，SmartX宣布完成近亿元B轮融资，由经纬创投领投，天使轮与A轮投资方方广资本、高榕资本和联想创投跟投。 持续突破关键技术与行业，在中高端市场与国外巨头形成鼎力之势 天眼查信息显示，北京志凌海纳科技有限公司成立于2013年7月，法定代表人为徐文豪。SmartX创始人和CEO徐文豪，清华大学毕业，曾在硅谷vmware、Nimbula公司工作。 SmartX以超融合软件 SMTX OS 和 Halo 一体机形式交付敏捷、可靠的超融合与分布式块存储解决方案，帮助客户快速构建高效、易扩展的 IT 基础架构。通过对分布式块存储等核心技术的持续突破与创新，SmartX 的超融合产品具备高稳定性、高性能、高开放性等独特优势。近期，SmartX 不仅携手英特尔首发全球领先的100μs级超低延迟超融合解决方案，同时与华为、曙光等国内知名硬件厂商共同推出了基于国产硬件生态的新一代IT基础架构解决方案。 凭借比肩全球一线厂商的产品、完备的生态体系和快速的服务响应，SmartX 打破了国外厂商对金融行业的长期垄断，市场占有率已排名前三。目前，SmartX 超融合解决方案已经覆盖金融领域各细分市场，以及医疗、大型制造业、商业连锁、地产等领域，并积累了大量行业头部客户，包括交通银行、泰康保险集团、国泰君安证券、海尔、京东方、恒大地产等国内客户，以及亚洲知名电视台韩国 SBS、全球领先的电商平台供应商 Cafe24 等海外客户。行业客户对 SmartX 超融合产品的增购率已超过 200%，其中，70% 以上的客户将 SmartX 超融合产品部署在核心生产场景。 与此同时，SmartX 不断赢得专业市场分析机构的认可。在 Forrester 近期发布的全球超融合厂商报告《Now Tech: Hyperconverged Infrastructure, Q2 2020》中，SmartX 凭借专业开放的产品和优质客户案例入选。在 2019 年，IDC 评定 SmartX 为软件定义存储创新者, Gartner 也在中国区超融合市场竞争格局报告中将 SmartX 列为重点关注企业 。 加速企业云核心引擎自主创新与场景拓展，构建数字化转型与“新基建”坚实底座 经过多年发展，超融合的应用场景已从VDI、分支机构场景扩展到数据库等关键业务场景以及容器、边缘计算等创新场景。据 Gartner 预测，在经历了多年高达 50% 的高速增长后，超融合市场仍将在 2023 年前保持高达 23% 的年复合增长率，并成为千亿级企业云市场的重要组成部分。 聚焦中国市场，随着“新基建”政策的出台，行业数字化与云化转型进程明显加快，并催生出多种智能化场景，这为以超融合为代表的敏捷、智能的新一代IT基础架构，提供了前所未有的发展机遇。同时，在 IT 国产化的进程中，只有真正具备核心技术自主开发能力的本土厂商，才能为国内客户提供可持续发展的产品与深度服务。 面向广阔的市场机遇与客户诉求，SmartX 将在当前超融合技术、产品以及客户优势的基础上，加大企业云架构下分布式存储、计算等关键组件的自主研发突破与创新，持续深化超融合在关键场景的应用，并加快向容器、边缘计算等创新场景的拓展，为“新基建”与行业数字化转型构建坚实底座。
7月17日，钛媒体、链得得联合六脉数字科技、区块链服务网络BSN联盟共同发起“T-EDGE X 全球产业区块链峰会”，会上，区块链服务网络BSN联盟宣布，六脉数字科技将承建国家区块链服务网络第一家商用主干网“BSN北京区块链主干网”。六脉数科CEO甘醇还在会上发布了六脉数科推出的第一款六脉BSN云产品。甘醇表示，底层技术真正的发展是需要从真实的业务场景进行反推的。区块链企业要在真正的区块链能最大化的发挥价值的场景中深耕，这样的商业场景也能为提供一种可持续化的商业模式，让公司能够持续获得成长。这样，企业既可以在特定的领域创造更多的价值，同时有了足够的商业资源、可持续性资源，反过来投资本身技术框架的发展。以下为甘醇的主题演讲内容，经链得得编辑：非常荣幸能在在座各位领导、各位伙伴的见证之下发布六脉数科第一款六脉BSN云产品。六脉数科在北京、成都有双总部和研发中心，经过接近两年的发展，现在有近200个团队成员，其中80%都是研发人员。六脉数科也是BSN的核心技术开发企业，是全国首家推出商用落户产品的BSN门户。另外，我们最近很荣幸地以全球科技企业成员之一的身份加入了联合国国际区块链组织。六脉BSN云是基于BSN开发组成的区块链云基础设施，为广大企业及开发者提供快速便捷按需付费的区块链应用环境。六脉BSN云除了有非常丰富和稳定的BSN基础资源以外，在上层也有自研的防火墙体系、智能运维体系和快速运营、营销体系。当前我演示的所有产品已经直接上线并可以使用，大家可以直接通过六脉的官网进行体验。10分钟的时间可以完成从应用创建到开始尝试部署的全过程。我作为一个创业者，同时也是BSN门户的运营方，想分享一下六脉数科创立的历程。2018年团队组建的时候，我们最早做纯技术底层框架，希望要做一个中国自己开发的技术框架。但是经过了一段时间开发过后，我们发现底层技术真正的发展是需要从真实的业务场景进行反推的。就像国内很多技术标准和技术创新是因为中国的互联网业务有飞速的发展，有这么多场景促进技术的创新和实践，通过商业可持续化的方式让技术持续化的投入和发展。所以最后我们调整了业务形态，在区块链能最大化的发挥价值的场景中深耕，这样的商业场景也能为我们提供一种可持续化的商业模式，让公司能够持续获得成长。这样，我们既可以在特定的领域创造更多的价值，同时有了足够的商业资源、可持续性资源，反过来投资本身技术框架的发展。所以我们从政务治理、产业赋能、数字贸易、数字金融这两年做了非常多深入的研究和探索。接下来我也会在三个领域给大家分享一些实际探索经验和成果。区块链应用场景：数据中台和司法存证首先这个案例是是国内一家国有建筑集团，规模非常大，下属超过几十家建筑公司。但它面临建筑产业当前的一些比较突出的矛盾点。首先是行业的工程质量难保障，农民工的讨薪发薪有非常多困难，同时行业缺乏标准的职业体系。这个公司投资了一家互联网科技企业，开发了整套的SaaS系统，希望通过信息化的方式改善矛盾点。但他们发现在应用过程中遇到了很大的问题，比如如何保证数据的真实性？作为一家商业公司，该集团已经存储了非常多数据。但是，商业公司的数据很难发挥这种跨组织的、让监管愿意进行背书的能力。因为用户会质疑数据的真实性，所以以他们现在存储的施工数据进行司法认证和取证非常困难。我认为这是非常好的区块链应用场景，通过引入区块链解决方案，该集团梳理了数据，将工人的施工数据、建筑公司流程数据进行了上链存证，同时制作了一个非常业务特性化的监控面板，可以让监管机构查询所有的发薪数据，对潜在的纠纷进行实时预警。我们并不想做一家简单的技术外包公司，我认为任何一个行业发展都要有一个可持续化的商业模式，而不仅仅是提供服务。我们一开始是以非常低的成本去介入项目，与BSN的理念相同，首先利用非常低的门槛，让业务可以进行尝试和运行，伴随着业务的成功再和业务一起分享区块链额外创造的价值。我们独创了一种读写不同权的收益模式，通过在特定的场景中对我们业务调用的资源数量进行收费，当前企业的业务规模较小时，建设成本也会非常小，企业也非常愿意使用我们整套方案。区块链应用场景：商品溯源和OA系统另外一个案例在贸易场景中。贸易是未来非常数字经济发展的重要环节。国内一家非常大的微商公司，主营日韩化妆品的进口和销售。他们每年出货量很大，通过微商的分销体系进行销售，但经常有用户投诉到分销节点，要求退款、退货。但分销节点也很难在无法溯源的情况下分辨产品的真假，导致每年造成数千万的经济损失。我们走访了很多一线港口，希望进行区块链和进口业务链条的改造。最终我们对山东某港口进行了改造，以区块链技术对业务链条进行上链，在该港口设立了智能仓库，货品只要入关、入库就有唯一的哈希码进行全流程的上链和追溯，通过这样改造，假货问题得到了极大缓解。同时，我们也给该公司进行了创新的商业模式改造，把原本线下的分销商制度通过链上的智能合约进行了重新设置。通过当前的投诉率、整体的目标完成情况进行智能排序，减少了中间环节，提高了效率。区块链应用场景：普惠金融最后在金融场景中有这样一个案例：国内有一家养殖企业希望能够进行区块链改造。传统的养殖业模式是农户分包，企业把种鸡、种猪供应给农户，农户有成品后再统一收购。传统农业和养殖业数字化程度较低，却是非常好的区块链技术的应用场景。我们通过区块链技术帮企业解决农户在养殖周期里的融资问题，把所有农户的个人身份数据、往期养殖的业绩情况、生产规模相关数据进行了上链改造，并提出了一个自金融的概念，希望通过养殖的底层端点引入金融业务，促进资金在信息化程度较低的地区的流动。最后我想再分享一下六脉数科的技术愿景。六脉数科是一家区块链技术公司，中国要做自主可控技术，作为一个技术人，我们可以感受到这种使命感。2018年以来，六脉数科作为一个有区块链情结的公司，会在自主可控的联盟链底层框架方面持续投入，也希望以创新化的业务模式让区块链真正做到大规模的商用，探索一条六脉数科自己道路。六脉数科也希望借由BSN联盟这样的组织，让中国自主可控的技术产品、技术方案能够形成一个有影响力的生态，中国技术能成为国际的标准，能在全球形成更大的影响力。谢谢大家！【本文原发布于链得得，授权钛媒体App发布，作者：大文】
2020年，以5G时代为契机，新基建在行动，大数据、云计算、物联网、人工智能等系列高新科技迎来了爆发期。但如何在5G网络环境运营新技术中让广大消费者受益，实现人民对美好生活的梦想，离不开消费市场的重要载体-商业、文化、旅游地产，这也是运营商投入实施网络建设取得投资回报的重要环节之一。 为了让5G及各类高新科技应用更多的被消费者认知和使用，为了让科技成果转化成生产力服务社会，中国房地产业协会商业文化旅游委员会联合华为科技集团、新浪乐居、中国酒店业优采联盟、中国购物中心网共同组织“中房杯”5G应用大赛，挖掘具有可以落地实施并具备商业价值的5G及高新科技应用场景成为“商业”、“旅游”、“文化”等产业聚集、消费活跃的商旅文开发项目的新动能。 7月10日，中国房地产业协会商业文化旅游委员会联合乐居，特邀中国房地产业协会商业文化旅游地产委员会秘书长蔡云，华为5G室内数字化产品线副总裁徐之兵，中国购物中心网创始人尹进钱，益田集团信息中心负责人黄联宗，深圳梦幻视界科技有限公司总经理朱奕兴，世优（北京）科技有限公司创始人&CEO纪智辉，晤桥亚洲合伙人唐希言，商汤科技AR平台商务&战略规划负责人季浩宇，共同探讨“5G+”创新生态下，针对购物中心板块，该如何去实现产业、科技、金融无缝连接，并用智慧科技创新服务人民美好生活。 商汤科技AR平台商务&战略规划负责人季浩宇在线上论坛中指出： AR技术能为商场提供基于AR视觉的导航服务。除了可以帮助门店、购物中心进行场内店内的导航操作，还可以利用AR技术做营销广告展示。可以打通大众点评及室内地图，通过AR的形式把信息用炫酷的方式展现给消费者，还可以通过AR视觉去做寻车导航系统，帮助停车场去做反向寻车。当AR技术与商场停车系统打通后，可以直接通过 H5的形式去帮助用户找到自己车辆所在的位置，另外可以做一些服务指示，把服务的具体内容直观呈现给消费者。 此外，还可以利用AR技术做营销类玩法，商场内的广告牌相对大屏成本低，不需要硬件绑定，简单易操作。利用AR技术可以定义它的动态和静态展示，可以在后台链接商家大众点评和美团的数据，甚至可以增加像寻宝这样比较有趣的场景空间游戏，又或者给与消费者优惠券、积分奖励、停车奖励等福利。通过AR的形式把人物和场景串联在一起，解锁更多的商业中心新玩法。 依赖3D视觉重建和视觉定位导航技术，帮助商业场景做更多、更丰富的、更有趣味的一些玩法，最大的优势就在于不依赖于任何硬件，就可以去通过手机载体，甚至于通过大屏和AR眼镜的载体，帮助商业场景升级，最终能够实现一个更丰富、更丰富、更有趣、更有创意的新场景。>>>点击报名
本文由公众号“苏宁金融研究院”原创，作者为苏宁金融研究院副院长薛洪言，首图来自壹图网。 社交平台上，类似“信用卡是否毁了年轻人”的讨论比比皆是： 夸赞者有之，称信用即信任，感谢银行赋予自己的信任； 警惕者有之，称信用卡是消费主义的帮凶，莫要上船，否则步步深陷； 控诉者也有之，倾诉自己如何一步步背上沉重的债务，成了卡奴。 信用卡是否毁掉年轻人，一向争论不休，银行人通常一笑了之。 很多问题，只能一笑了之。可如果他们意识到信用卡市场正面临着怎样的变局，再淡定的银行家估计也坐不住了。当前，一场多方参与、蓄谋已久的信用卡围猎战，早已拉开大幕！ 相遇、重叠，短兵相接 2019年末，国内信用卡持卡人约3.5亿人。同期，央行有信贷记录人数约5.5亿人，未被信用卡覆盖的2亿缺口，正在被花呗、任性付、白条等代表性消费贷产品填补。 2015年前后，电商系消费金融产品相继推出免息功能，为购物消费赋能。这类产品，既让申请不到信用卡的人享受到30天免息的服务，又通过6期免息、12期免息、24期免息等大促羊毛，俘获了大批持卡人。 当时，花呗们与信用卡客群互补、场景互补，相安无事。但同任何商业故事的演变逻辑一样，生存与发展的需要，总会让双方相遇、重叠，直至短兵相接。 先是客群的重叠。2015年以来，银行信用卡走向大扩张，四年间，在用发卡量从4.32亿张增至7.46亿张，应偿信贷总额从3万亿元增至7.59万亿元。大扩张的秘诀，在于搭上互联网平台的流量红利，不断推进客群下沉。 与此同时，互联网产品则在不断向上拓展用户边界。早在2016年，花呗用户就已经过亿，其中，90后占比接近一半；到2019年，用户数已突破3亿，具备了国民产品的特征，用户年龄结构更趋平衡，90后占比下降（根据人口普查数据，15岁以上人口中，90后占比仅为23%）。 一下一上中，双方客群越来越重叠。 再是场景重叠。此前，信用卡是全场景支付工具，而电商系分期产品仅局限于电商生态内。随着支付宝、苏宁支付等支付工具的破圈，电商系分期产品已经突破了使用场景的桎梏。 比如花呗，除依托支付宝外，还可通过分期插件和API插件独立接入各种消费场景。从展示优先级、促销优惠补贴上看，通常比信用卡给力。 客群重叠、场景重叠后，短兵相接的战争必然要打响。 漂亮的一击 2019年2月，支付宝发布《关于信用卡还款服务规则的公告》，对信用卡还款征收手续费。 当时的主流解读聚焦于两点，除了官宣的降成本，另一点就是夯实资金闭环，鼓励用户用其他平台中的钱去还信用卡，支付宝的钱还留在支付宝内。 事后看，还有一点被大家忽视，即间接瓦解用户的信用卡支付习惯。 2019年7月，中国新经济研究院联合支付宝发布《90后攒钱报告》，里面提到一个有意思的数据，即90%的90后使用花呗消费，并非是没钱，而是想利用免息期省钱。 比如，一笔1000元的订单，余额宝里的资金付得起，但我选择用花呗免息支付，30天后还款，期间这笔钱躺在余额宝中赚利息（假设年化收益率3%），生息2.47元。 2.47元是条蚊子腿，但90后的消费特点一贯是“30元的奶茶说买就买，5块钱的运费坚决抵制”，理财利息虽少，他们是在乎的。 花呗的免息消费省钱功能，信用卡也有。但是，如果还信用卡收手续费，为了节约手续费，干脆只用花呗好了。 所以，微信、支付宝对还信用卡收费以后，间接的效果就是诱导用户减少信用卡的使用。 很多人讲，银行APP、云闪付APP，都可以免费还款啊。问题是，90后的零钱存在余额宝中，通过银行APP还款，先要把钱提现至银行卡，提现也是要手续费的。 信用卡还款收费，用户抱怨连连，看似支付巨头给银行APP卖了个破绽，实则在重塑用户“免息支付”习惯上，打出了漂亮的一击。 这一击，看似绵弱，却影响深远。 星火燎原 过去几年，市场中还有一个大变化。 经历过消费金融风口的洗礼，借款人变得愈发理性。高息贷款成为最大的恶，5.5亿借款人（指央行有信贷记录的人）全面涌向中低息贷款产品，利息空间收窄，同质化加剧，竞争空前激烈。 突出的表现就是新客获取越来越难，头部平台不约而同强化存量用户运营，追求复借率。 以360金融为例，2020Q1的季度复借率已升至84.9%。类似趣店等平台，早在2018年复借率就达到90%以上，几乎成了缺乏新鲜血液注入的封闭系统。 越倚重存量用户，就越倚重用户运营。 过去一年，消费贷产品在运营上涌现很多新探索： 分期商城成为标配，个别机构还持续投入，如邮储银行的购物场景——邮储食堂打出“补贴、折扣”牌，大力扶持自营购物场景； 降息提额成为标配，复借享利率折扣、分期可快速提额，个别机构还不遗余力为用户创造提额机会，如支付宝，可冻结余额宝为花呗提额； 自建场景不遗余力，如招行APP，饭票、影票两大场景外，内容社区也做得有声有色； 试水付费会员制，类似电商平台的付费会员，借款人可轻松赚回会员费，前提是多复借、保持粘性； …… 真正把用户运营做成一款产品的，则是消费贷产品的信用卡化。 2019年7月，我写过一篇文章《消费贷正在信用卡化》，讨论消费贷全面向信用卡演化。很多机构在底层把消费贷款与银行二类户相连，让消费贷附身银行借记卡，再鼓励用户在第三方支付中绑卡，从而把消费贷款变成类似信用卡的支付工具，连接无限场景。 不过，遗憾的是，很多类信用卡产品，虽然挂靠支付工具，却没有提供免息期，依旧是“付息消费”模式，在体验上还不能与信用卡硬碰硬竞争。 现阶段，仍然只有带消费场景的巨头，愿意推出带免息期的分期产品，远的如花呗、任性付，近的如美团推出的月付。 月付推出后，市场只看到月付对花呗的冲击，却忽略了其在美团生态内对信用卡的挤出效应。 随着越来越多的场景巨头推出类信用卡产品，信用卡要到哪里找场景呢？ 那些缺乏场景的消费贷巨头，在激烈的市场竞争下，为激活存量用户，在已推出的类信用卡产品中附加免息功能，也只是时间问题。 星火燎原，消费贷巨头围猎信用卡的大幕，已经开启。 主动撤退 银行似乎还未意识到竞争的到来，他们在忙着战略收缩。 以招行和浦发为例，这两家银行是这一波信用卡大扩张中的佼佼者，浦发2017年新拓展持卡人超过千万（口径为新增流通户数），招行2018年新拓展持卡人超过千万，但它们并未高歌猛进、扩大胜果，而是在最风光的时候踩了刹车。 在浦发银行的年报中，2017年对信用卡的表述是“成功打造浦发信用卡特色消费金融之路”，2018年调整为“以信用卡为第二极的多极发展格局”，2019年不再提信用卡的战略定位。 2019年，浦发新拓展持卡人降至269万户，招行降至648万户。 背后的原因，一是对不良率的警惕。2019年末，浦发信用卡不良率2.3%，较两年前升高近1个百分点；招行信用卡不良率1.35%，较两年前提升0.24个百分点。 二是夯实存量用户。高速增长期，好瓜坏果都捡到筐里，追求的是规模；基础夯实期，要把烂果子挑出去，追求的是质量。 这种策略无可厚非。如Capital One就认为，信用卡行业存在“20/125”效应，即20%的好客户贡献了125%的利润，多出来的25%用于弥补坏客户的亏损。 对于普通商品，客户价值最低为零；信用卡用户的利润贡献则可以为负。所以，银行警惕坏用户、挑出坏用户很重要，也很必要。 问题是，当信用卡业务遭遇围猎时，无视挑战、主动撤退，选错了时机。 谁在犯错？ 银行在撤退，互金在补位。 在双方眼里，你笑我是铁憨憨，做了接盘侠；我笑你太保守，把市场拱手相让。一个着眼风险，一个着眼发展，双方都有坚实的理由，但相背而行，总有一方在犯错误。 按照银行的一般发展节奏，高速增长两三年，慢慢消化三五年，如此不断循环，就能可持续发展。 但现在的问题是，稳定而封闭的生态已经被打破，有了新的竞争者。 在市场竞争的压力下，这些新进入者在加速“入侵”持卡人群体：努力扭转他们的用卡习惯，蚕食信用卡的支付交易份额。 这个时候，银行自顾自地“慢慢消化三五年”，最后恐怕会变成“慢慢融化三五年”：不但新用户数量萎缩，存量用户也会加速流失。 前两年，消费贷款的主战场是现金贷，信用卡业务和信用卡客群，都是银行的后花园，银行想怎么玩就怎么玩；这两年，客群上移、竞争加速，信用卡业务和信用卡客群已经成为所有消费贷款机构瞄准的主战场。 2019年末，主流银行的信用卡贷款余额增速全面放缓。一般的解读是银行主动为之、主动放慢步伐。这个解读有数据支持，比如新增持卡人的快速下降，比如不良率的抬升。 但真相往往被掩盖在表象之下。有没有可能增速下滑形成100的缺口，只有60源于主动收缩，还有40源于竞争效应下的份额缩水呢？ 很有可能。 随着消费贷款的信用卡化，越来越多的持卡人有了更丰富的“免息消费”选择，信用卡早已不是唯一的工具。只是用户的用卡习惯转变，被银行的战略收缩掩盖，不易被发现而已。 该轮到信用卡了 前几日，有个玩卡的朋友向我倾诉，在一次又一次的温暖升级下，江湖公认的“四大神卡”相继走下神坛：权益缩水，门槛提升，持有体验越来越差了。 我告诉他，不着急，等银行意识到互金巨头的竞争，肯定还要加大投入，那些神卡还有机会再次神气起来。 很多人调侃，每一个传统行业，都值得用互联网重做一次。零钱理财做到了，消费贷款做到了，接下来，该轮到信用卡了！
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