“实在有难度,那先不做了呗,等能做的时候再说。”接完银行客户经理的电话,成栋(化名)摇了摇头,有些无奈。 从今年元旦开始,成栋就在不同银行间穿梭,他想把手里的房贷转成经营贷,再把房子抵押给银行,置换一笔资金用于公司经营。然而,近1个月过去了,贷款依旧没有眉目。 不仅是转贷,在2020年底,监管将银行分为五档,设定了房地产、个人住房按揭贷款“两条红线”之后,上海、广州等一线城市的房贷额度开始吃紧,深圳更是不能例外。 记者从深圳多家银行获悉,部分银行已经停止了个人按揭贷款投放;有额度的银行,目前在申请贷款后,也要等到3月左右才能放款。 而随着额度收紧,部分银行的房贷利率也开始上浮。记者从部分股份行了解到,在客户同意的前提下,一手、二手房的贷款利率上浮60个、100个基点后可以按照正常流程审批。但国有大行的房贷利率仍保持稳定。 额度普遍紧张,评估价格“保持克制” 愿意放款的银行,额度只有1000万元;放款额度能满足要求的,房产评估值又低于预期……这让成栋的贷款屡屡“卡壳”。无奈之下,他花了几万块钱,把贷款委托给中介办理,至今仍然没有结果。 成栋说,他用于抵押贷的房子目前市值在1600万元左右,还有500万元贷款没有还清,希望能从银行贷款1100万元左右,还清房贷后,还能剩余600万元左右可以用于公司经营。然而,多家银行给出的评估结果只有1200万元左右,贷款金额更是远远低于成栋的预期。 “评估价做不了那么高,贷款金额这么大,说是公司周转,谁知道是不是又去炒房,现在深圳房价过热,监管又刚刚出了政策。”北方某股份制银行深圳分行人士说,据他了解,评估公司近日接到通知,要对房产评估价格“保持克制”。 2020年12月31日,央行、银保监会将银行分为五档,设定了房地产贷款、个人住房贷款占比“两条红线”,此后,上海、广州、深圳等一线城市的房贷额度就开始吃紧。 记者从深圳多家银行获悉,一些房贷占比偏高、额度紧张的银行,今年初以来就已经逐步停止或收紧房贷,除了一手房,二手房也受到波及。而房贷占比远低于监管红线的银行个别支行也暂停了房贷审批。 “一是因为政策变化,二是也没有额度,包括一手房、二手房在内,我们行的房贷业务开年以后全部停了。”某大型城商行深圳支行行长对记者称,去年底,该行的房贷业务还在正常进行。 某主打二手房房贷的股份制银行支行行长也称,该行虽然还有一定额度,而且房贷总体占比距离监管红线也有距离,但现在放款节奏明显放缓,现在申请,预计最快也要3月份才能放款。 上述北方股份行人士说,去年12月已经审批过的房贷到现在还没有放完,他所在支行合作的几个楼盘都在排队等待放款。如果现在申请房贷,估计要等到3月份才能放款。 接受记者采访的银行人士均称,目前只有工行、建行等四大国有银行还有一些房贷额度,但也比以前紧张,现在申请房贷“排队两三个月是免不了的”。 “我们还在正常放款,但时间上估计要等几个月。”某国有大行房贷业务人士说,目前房贷额度紧张,放款节奏要看具体的业务量。另一家国有大行深圳分行人士也称,目前房贷仍在发放,但要排队。 额度紧张,银行只能新旧置换 当前,房贷对于银行而言仍是优质业务。在额度紧张的情况下,一些银行只能通过新旧置换的方式发放新的房贷。 上述北方股份制银行人士说,该行现在的做法,一方面是少量新增房贷,另一方面是以前贷款收回后,腾出额度,再向排队的客户放款。 “这会成为常态,房贷比例超限的银行,只有控制、优化增量,额度少就少投放,比例下去了再多放一点。”某股份制银行一位分行行长称,同时,房贷也在不断收回,收回的部分就变成了新额度,通过新旧置换保证业务开展。 而为了满足优质客户,一些有额度的银行则采取差异化的政策。 “我们现在的策略是保持房贷业务稳定。”华南某股份制银行人士说,虽然还有空间,但不能增加太多,也不能突然刹车,“对于一些优质客户的需求,符合监管要求的前提下,仍要适度满足客户需求。” 半年报数据显示,截至2020年上半年,该行房地产贷款、个人住房按揭贷款,合计约为5000亿元,在全部贷款中占比尚不足20%,距离监管红线还有较大空间。 上述国有大行房贷业务人士也称,虽然额度紧张,但并非所有房贷都需要排队,而是根据客户、开发商资质而定。优质客户、长期合作的、大型开发商,银行房贷政策上会适当倾斜,额度也会优先保证,但中小开发商、合作较少的客户,排队时间就会比较长。 某大型城商行中高层人士称,除了额度,成本收益比也是一个很重要的考量因素,该行负债成本已经与房贷利率接近,虽然房贷占比远低于监管红线,但该行不会在房贷业务上投入很多资源,贷款会更多投向收益更高的消费贷、中小微企业贷款。 部分银行房贷利率已上调 随着贷款额度收紧,部分一线城市的房贷利率近期开始上调。 根据报道,工农中建四大行已经上调了广州地区的房贷利率。其中,首套房贷款利率从原来的LPR+40BP(基点)上调为LPR+55BP,二套房贷款利率从原来的LPR+60BP上调为LPR+75BP。 某国有大行广东分行人士对记者称,按揭贷款、开发贷、房地产抵押贷的政策没有变化,一直按照监管、总行的要求办理,房贷仍在正常投放,但对利率调整未有明确回复。 记者从多家国有大行获悉,四大行在深圳地区的房贷利率目前尚未出现变化,仍以此前标准执行。 上述国有大行房贷业务人士称,当前,该行一手房贷款的年化利率仍按4.95%执行,二套房为5.25%。“目前还没收到房贷利率调整的通知,广州已经调整了,深圳也有跟进的可能。”该行人士称。 股份制银行则出现了分化,一些额度紧张的银行,房贷利率已经上浮。某股份制银行房贷业务人士说,在客户同意的前提下,按一定比例上浮利率之后,房贷申请不用排队,可以按照正常流程审批,一般情况下,一手房利率要在现有基础上上浮60个基点至5.25%左右,二手房则要上浮100~110个基点,达到5.6%~5.7%。
2021年中国银保监会工作会议于近日召开,此次会议特别强调:要毫不松懈防范化解金融风险,保持宏观杠杆率基本稳定,严格落实房地产贷款集中度管理制度和重点房地产企业融资管理规定。 银保监会主席郭树清此前多次预警房地产领域风险。例如,在《<中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议>辅导读本》中,郭树清发表的题为《完善现代金融监管体系》文章指出,房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”,要坚决抑制房地产泡沫。 “上世纪以来,世界上130多次金融危机中,100多次与房地产有关。”郭树清在文章中表示,目前,我国房地产相关贷款占银行业贷款的39%,还有大量债券、股本、信托等资金进入房地产行业。可以说,房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。 值得注意的是,在2021年短短一个月不到的时间内,一些热点一线城市房价出现较大波动,此后,多地相继祭出新的调控措施。 对于此轮部分地区房价波动,市场有观点认为与流动性和杠杆率的变化相关,未来这种情况是否会加剧,取决于2021年货币政策要不要进行适度转向。 中信证券研究所副所长明明对表示,股市、楼市近期比较火热的状况与去年宽松的流动性环境有一定关系,但也不能全部归咎于此,还有一些其他因素,比如企业盈利的改善,居民资产配置理念的变化等等,这些因素也很重要。从宏观政策角度看,监管层打压资产泡沫的出发点是对的,但政策选择上并非只有收紧一种办法。对于房地产市场,中央经济工作会议提出要大力发展租赁住房市场,就体现了政策疏堵结合的一面。 此外,银保监会的工作会议还圈定了多项2021年工作重点,包括强化对中小微企业的金融支持、加强对互联网平台金融活动监管、持续深化金融供给侧结构性改革、持续提升公司治理和内控管理水平、加强监管能力建设等。
1月29日,央行发布2020年金融机构贷款投向统计报告。人民银行统计,2020年末,金融机构人民币各项贷款余额172.75万亿元,同比增长12.8%;全年增加19.63万亿元,同比多增2.82万亿元。 贷款投向呈现以下特点:一、企事业单位贷款平稳增长 2020年末,本外币企事业单位贷款余额110.53万亿元,同比增长12.4%,增速比上季末高0.1个百分点,比上年末高1.9个百分点;全年增加12.16万亿元,同比多增2.8万亿元。 分期限看,短期贷款及票据融资余额41.57万亿元,同比增长8.2%,增速比上年末低0.8个百分点;全年增加3.14万亿元,同比少增1419亿元。中长期贷款余额66.06万亿元,同比增长15.3%,增速比上年末高3.7个百分点;全年增加8.78万亿元,同比多增2.91万亿元。 分用途看,固定资产贷款余额47.58万亿元,同比增长11.6%,增速比上年末高0.3个百分点;经营性贷款余额45.33万亿元,同比增长12.9%,增速比上年末高6.7个百分点。 二、工业中长期贷款增速继续提升 2020年末,本外币工业中长期贷款余额11.01万亿元,同比增长20%,增速比上年末高14.2个百分点;全年增加1.84万亿元,同比多增1.25万亿元。其中,重工业中长期贷款余额9.54万亿元,同比增长18.5%,增速比上年末高12.7个百分点;轻工业中长期贷款余额1.46万亿元,同比增长30.7%,增速比上年末高16.1个百分点。 2020年末,本外币服务业中长期贷款余额45.04万亿元,同比增长14.3%,增速比上年末高1.3个百分点;全年增加5.62万亿元,同比多增1.17万亿元。房地产业中长期贷款余额同比增长7.8%,增速比上年末低3.6个百分点。 三、普惠金融领域贷款增长速度加快 2020年末,人民币普惠金融领域贷款1余额21.53万亿元,同比增长24.2%,增速比上年末高1.1个百分点;全年增加4.24万亿元,同比多增1.75万亿元。 2020年末,普惠小微贷款余额15.1万亿元,同比增长30.3%,增速比上年末高7.2个百分点;全年增加3.52万亿元,同比多增1.43万亿元。农户生产经营贷款余额5.99万亿元,同比增长11.5%,增速比上年末高5.1个百分点;创业担保贷款余额2216亿元,同比增长53.7%;助学贷款余额1307亿元,同比增长10.9%。 2020年末,建档立卡贫困人口贷款余额1427亿元。考虑已脱贫不脱政策的情况,建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7881亿元。 四、绿色贷款保持较快增长 2020年末,本外币绿色贷款2余额11.95万亿元,比年初增长20.3%,其中单位绿色贷款余额11.91万亿元,占同期企事业单位贷款的10.8%。 分用途看,基础设施绿色升级产业贷款和清洁能源产业贷款余额分别为5.76和3.2万亿元,比年初分别增长21.3%和13.4%。 分行业看,交通运输、仓储和邮政业绿色贷款余额3.62万亿元,比年初增长13%;电力、热力、燃气及水生产和供应业绿色贷款余额3.51万亿元,比年初增长16.3%。 五、“三农”贷款增速小幅回落 2020年末,本外币涉农贷款余额38.95万亿元,同比增长10.7%,增速比三季度末低0.4个百分点,比上年末高3个百分点;全年增加3.94万亿元,同比多增1.26万亿元。 2020年末,农村(县及县以下)贷款余额32.27万亿元,同比增长11.9%,增速比三季度末低0.4个百分点,比上年末高3.6个百分点;全年增加3.55万亿元,同比多增1.2万亿元。农户贷款余额11.81万亿元,同比增长14.2%,增速比三季度末低0.3个百分点,比上年末高2.1个百分点;全年增加1.51万亿元,同比多增3213亿元。农业贷款余额4.27万亿元,同比增长7.5%,增速比三季度末低0.1个百分点,比上年末高6.8个百分点;全年增加3295亿元,同比多增2580亿元。 六、房地产贷款增速持续下降 2020年末,人民币房地产贷款余额49.58万亿元,同比增长11.7%,比上年末增速低3.1个百分点,连续29个月回落;全年增加5.17万亿元,占同期各项贷款增量的26.1%,比上年全年水平低7.9个百分点。 2020年末,房地产开发贷款余额11.91万亿元,同比增长6.1%,增速比上年末低4个百分点。其中,保障性住房开发贷款余额4.65万亿元,同比增长1%,增速比上年末低5.7个百分点。个人住房贷款余额34.44万亿元,同比增长14.6%,增速比上年末低2.1个百分点。 七、住户经营性贷款加速增长 2020年末,本外币住户贷款余额63.19万亿元,同比增长14.2%,增速比上年末低1.3个百分点;全年增加7.86万亿元,同比多增4310亿元。 2020年末,本外币住户经营性贷款余额13.62万亿元,同比增长20%,增速比上年末高7.5个百分点;全年增加2.27万亿元,同比多增1万亿元。住户消费性贷款余额49.57万亿元,同比增长2.7%,增速比上年末低3.6个百分点;全年增加5.59万亿元,同比少增5717亿元。
1月26日,2021年中国银保监会工作会议以视频形式召开。会议指出,“2020年,面对严峻复杂的国内外形势特别是新冠肺炎疫情的严重冲击,银保监会在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下,以新时代党的创新理论为指导,认真落实党中央、国务院和国务院金融委的决策部署,各项工作取得明显成效。”其中一项则表现为银行业保险业不断提升服务实体经济质效。 2020年,面对疫情冲击带来的诸多不确定性,金融监管部门主动作为,根据疫情防控和经济社会发展的阶段性特征,灵活把握调控力度、节奏和重点,果断出台了延期还本付息等一系列纾困利企政策措施,为经济恢复增长、保企业稳就业营造了适宜的金融环境。同时,金融机构主动落实政策要求,加大信贷投放力度、减费让利,并创新产品和服务。可以看到,企业融资可得性显著提升,市场活力明显增强,中国成为全球唯一经济正增长的主要经济体。 “十四五”时期,我国发展阶段、环境、条件迎来深刻变化,金融业发展也必然有着新的挑战和机遇。作为金融发展的主线,如何更好服务实体经济,无疑面临更高要求。2021年是承上启下的关键一年,金融服务好经济社会发展意义重大。会议提出,要为构建新发展格局提供有力支持。要进一步提升金融服务整体效能。专家表示,金融业要在推动构建双循环新发展格局的视角下,回归本源、找准定位,以针对性、高质效服务助推实体经济创新发展。 服务实体经济质效显著提升 经过金融全系统的共同努力,2020年金融业在支持抗击疫情、推动复工复产、做好“六稳”“六保”等方面取得明显成效。“针对疫情防控和恢复经济发展的目标要求,去年以来,监管部门及时出台了一系列逆周期调节政策,基本实现了预期目标。从2020年4月份开始,经济复苏步伐逐步加快,四季度GDP增速已经超过2019年单季最高增速。”光大银行金融市场部分析师周茂华在接受《金融时报》记者采访时表示。 面对疫情带来的困难和挑战,银保监会会同相关部门和地方政府,落实银行保险系统防疫工作各项措施。例如,适时制定14项支持政策,指导银行保险机构建立应急保障机制,开辟绿色服务通道,利用互联网大数据开展“无接触”服务;紧急提供专项信贷5.3万亿元,重点支持防疫物资生产、疫苗研发等重要行业;及时出台延期还本付息政策,累计为中小微企业和外贸企业实施延期还本付息6.6万亿元,新增政策性转贷超过1600亿元…… 在监管部门引导下,重点领域贷款、企业贷款“量增价降面扩”,金融系统向实体经济让利1.5万亿元,企业金融服务获得感显著提升。2020年,人民币贷款新增19.6万亿元,增长12.8%;新增制造业贷款2.2万亿元,是上年增量的2.6倍。小微企业融资持续改善,普惠型小微贷款增速高于各项贷款增速18.1个百分点,其中五家大型银行增长54.8%。 与此同时,保险业继续发挥“稳定器”作用。2020年,保险资金运用余额21.7万亿元,新增3.2万亿元,同比增长17%;全年保险赔付超过1.4万亿元;大病保险覆盖11.3亿城乡居民;出口信用保险已决赔款同比增长32.4%。 对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示,保险业利用强大的资金融通功能,服务小微企业并有力地支持了国家和地方的重大项目建设。另外,保险为各行各业提供风险管理服务的职能也进一步加强,大病保险深入推进,健康、养老保险产品以及政保业务全面推进,为实体经济发展贡献力量。 加大科技创新领域支持力度 “十四五”时期,提高服务实体经济能力仍是金融业的核心任务。在新发展阶段、新发展理念、新发展格局下,金融业的重点发力方向渐渐清晰,科技创新是其中之一。 面对日益激烈的科技竞争,科技自立自强被置于国家发展战略支撑的高度。下一阶段,金融业在服务科技创新尤其是解决“卡脖子”问题和产业链供应链自主可控方面必须有更大作为。会议指出,积极探索促进科技创新的各种金融服务。 “由于科技型企业普遍缺乏抵押物、内部管理不够完善,较难通过抵押担保方式获得银行信贷资金。”周茂华表示,因此,需要加快从传统重抵押、重担保的授信模式,转向更加注重企业发展前景、交易信息等的授信模式。一方面要创新抵押物,例如专利抵押、应收账款质押等;另一方面则要提升风控能力,进而提升信用贷款比重。 对此,中国银行研究院资深经济学家周景彤表示,要聚焦科技型企业融资需求特点,加强投、贷、债联动,完善覆盖企业全生命周期的金融服务安排。加快风险投资和资本市场发展,制定更符合科技型企业发展规律的IPO标准,形成风险投资、资本市场、银行创新型信贷等通力合作的新局面。 企业创新投入大、风险也大,保险在其中也要发挥更大作用。中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣对《金融时报》记者表示,接下来要注重提升科技保险供给与企业保障需求的适配性。“目前,科技保险供给和企业的个性化、专业化保障需求存在错位,未来应该以高新技术企业的需求为导向来设计产品,有效对接高科技产业具体风险,加强风险管理服务。” 此外,保险资金具有规模大、来源稳定、期限长等特点,非常契合科创企业发展需求。随着银保监会取消保险资金财务性股权投资行业限制,保险资金还将进一步加强对实体经济特别是中小企业和科技企业的股权融资支持,并且深入推进与银行等机构的合作,为支持科技创新搭建多层次投融资和风险分担机制。 提升金融服务的整体效能 立足新发展阶段,贯彻新发展理念,构建新发展格局。2021年,挑战与机遇并存。在肯定成绩的同时,也要看到,疫情变化和外部环境存在诸多不确定性,我国经济恢复基础尚不牢固。对此,会议提出,要进一步提升金融服务整体效能。 首贷、信用贷款等的重要性再次被强调。会议明确,保持对经济恢复的必要支持力度。强化对中小微企业的金融支持,持续加大首贷、续贷、信用贷款、中长期贷款投放力度。加强民生领域金融支持。近日,银保监会副主席梁涛在国新办新闻发布会上也表示,对市场有前景、吸纳就业能力强的,符合普惠型小微企业标准的民营小微企业,延续普惠型小微企业贷款的延期还本付息政策和信用贷款支持计划,引导银行加大“首贷户”续贷、信用贷、中长期贷款的投放力度,将融资成本保持在合理水平。 对此,专家表示,当前企业生产经营还在恢复过程中,依然需要信贷资金支持。下一阶段,各项政策要保持连续性、稳定性和可持续性。金融仍要加大对实体经济重点领域的精准支持力度,引导银行优化信贷结构,加大对制造业企业、中小微企业的中长期贷款、信用贷款投放。 谈及商业银行如何大力支持“首贷户”,招联金融首席研究员董希淼告诉《金融时报》记者,商业银行应制定首贷投放计划,对信贷规模、内部资金转移价格等进行专门安排;主动破解信息不对称,加大行内数据整合应用,并对接支付类数据、政务类数据、商务类数据等“替代性数据”,研发针对性产品;升级信贷管理系统,搭建民营和小微企业专门的授信模型、开发手机应用程序等。 值得关注的是,会议还提到要推动发展养老、健康、责任、巨灾等保险。其中,专家认为,未来需要进一步拓展巨灾保险的保障内容。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究员朱俊生表示,除了保交所和中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体部分成员联合开发的中国城乡居民住宅台风洪水巨灾保险产品外,目前的巨灾保险主要限于地震,尚不包含台风、滑坡、泥石流、洪水、森林火灾等其他灾因,保障内容有待进一步丰富。要推动包含更广泛灾因的巨灾保险出台,进一步丰富巨灾保险制度的保障内容,尤其是可以考虑尽快将洪水纳入巨灾保险保障内容。
小微企业的“融资难”既有信息不对称的问题,也与自身经营管理有一定关系。在实践中,银行客户经理不敢贷款的重要原因是担心不良“积少成多”。 借还是不借,这是摆在每一个小微贷经理面前的难题。 近几年来,我国普惠金融展业呈现勃勃生机。对于众多缺乏传统抵质押物的中小企业来说,商业银行的小微信贷投放有助于缓解“融资难、融资贵”,实现资金周转与支持。 不过,作为大行二级支行客户经理的王磊(化名)向证券时报·券商中国记者介绍他在普惠金融展业中的尴尬难题,即贷款逾期形成不良的压力。他说,疫情期间经自己手放给小微企业的贷款在还款阶段的表现令他压力倍增,“贷款逾期的有好多户了。” 小微企业的“融资难”既有信息不对称的问题,也与自身经营管理有一定关系。在实践中,银行客户经理不敢贷款的重要原因是担心不良“积少成多”。 小微贷客户经理遇尴尬难题 “有些小微企业主接到电话之后,便迅速还款了。但最近遇到了位逾期的客户,怎么都不还钱,给我们造成了不小困扰。”王磊向证券时报·券商中国记者表示。 王磊所在的支行是位于华东地区某三线城市一家大行的分支机构。几年前,王磊大学一毕业就来这家支行工作,他现在负责小微企业贷款业务。 去年初,针对中小微企业融资难、融资贵的难题,各银行在疫情期间纷纷加大扶持力度,推出一系列有关中小微企业贷款业务的优惠方针。王磊所在的银行也不例外,自己也经办了许多小微企业贷款项目。 时间转眼到了2021年,眼看着申请贷款的小微企业借款将满一年,王磊便开始联系还没有还贷款的小微企业主,催他们到期尽快还钱,以免影响征信以及方便这些企业主再继续贷款支持经营。 王磊表示,自己遇到的有些小企业主需要资金周转,通过银行的贷款使得经营形成良性循环,资金回来后还款能再贷款,对银行也很感激。可是,最近有一位开木器加工厂的小企业老板,账上现金过百万,但就不还16万的小微贷,任由逾期形成。 上述加工厂老板在电话里告诉王磊,疫情期间自己生意不好,没钱可还。于是,这笔借款出现了第一次逾期。之后,王磊再打电话催款,这位老板回答:“反正已经逾期了,我不管了,疫情期间我的生意不好没赚到钱,你们看着办。” 事实上,这家工厂账面上还有100多万的现金流。“同事们也都给他打过电话,他就是不还,觉得自己在疫情期间不仅没赚到钱,反而还背上了贷款,可能也有情绪。”王磊表示。 就怕不良“积少成多” “现在好几个客户的贷款出现逾期了。这个情况很难办,本身就是信用贷款没有抵押,起诉走流程也很麻烦。” 王磊向记者表示,随着时间的延长,预计自己的客户中,接下来还会出现几家受疫情影响、经营不善导致无法还款的小微企业。 记者了解到,类似的普惠金融贷款产品,基本上是信用贷款,没有抵押。银行通过对企业的现金流、缴税情况、项目本身以及行业前景进行评估,情况比较好的才敢放款。这类贷款利率低、放款快,让小微企业主能够及时得到资金周转。 扶持小微企业渡过难关本是件好事,但经营不善的小微企业出现逾期的情况,让经办业务的王磊犯了难。“不像有房子抵押的,逾期不还钱还可以把房子抵押过来,卖掉房子还钱。”王磊表示,一旦小微企业主有“破罐子破摔”的心态,不肯还款,那只能通过法律手段来解决问题。 如果没有抵押物,走上司法程序之后,可能会拍卖小企业主的厂房、车间等能换成现金的东西,“但如果企业主名下没有什么值钱的东西,那么就形成了真正意义上的不良贷款。银行内部就要层层上报,性质就很严重了。”王磊说。 业内人士表示,小微企业本身实力小、资金少,企业前景相对不太明朗,抗风险能力比较弱,一旦有点风吹草动,很容易经不起打击,一旦出现意外情况,将难以保证还款。因此,小微企业“融资难”成为长久以来的难题。 尽管小微企业贷款普遍数额较小,但积少成多后影响不能让人忽视。况且,一旦形成不良,负责小微企业贷款的银行客户经理以及分管领导都要担责。在实践中,一些客户经理也由此不敢放贷款。 “不是银行不愿意放贷,而是不敢贸然放款。”王磊透露,之前自己走访客户时,有些效益好的小企业表示拒绝银行的贷款,对自身现金流都比较自信。而十分需要钱的小企业,不管现金流、企业规模、效益、产品前景都很不稳定,不免让人担心出现不良的情况。 当前,身为客户经理的王磊只能加紧催款,写材料上报,准备起诉手续,由单位安排,落实向法院维权的一系列流程。 据银保监会初步统计,截至2020年末,普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元,增速高于各项贷款增速18.1个百分点。但目前市场上仍然存在民营企业特别是民营小微企业融资难的问题。 “民营企业是一个庞大的企业群体,涵盖着国民经济的各个领域,既有大中型企业,也有小微企业。”银保监会副主席梁涛在1月22日举行的国新办新闻发布会上表示,民营企业融资难既有信息不对称的问题,也与自身经营管理有一定关系。风险较高的民营小微企业的融资问题,是一个世界性难题,需要动员全社会的力量共同来研究解决。
今天下午,国务院新闻办公室举行新闻发布会,介绍2020年金融统计数据有关情况。 1 央行:2021年稳健的货币政策会更加灵活精准、合理适度 中国人民银行副行长陈雨露在新闻发布会上表示,2021年稳健的货币政策会更加灵活精准、合理适度,继续保持对经济恢复必要的支持力度,中国人民银行会坚持稳字当头,不急转弯,根据疫情防控和经济社会发展的阶段性的特征,灵活把握货币政策的力度、节奏和重点,保持货币供应量和社会融资规模增速同名义经济增速的基本匹配与适度货币增长支持经济持续的恢复和高质量发展。 2 央行:2021年全年CPI涨幅将先升后稳 中国人民银行副行长陈雨露表示,总体来看,预计2021年全年CPI涨幅将会出现一个先升后稳的走势。 陈雨露称,物价的稳定是货币政策核心的政策目标,本周一(1月11日)国家统计局已经发布了CPI的数据,12月CPI同比由降转升,全年CPI同比上涨2.5%,国家统计局也随即对这一指标做了解读。需要注意的是,受猪肉价格和成品油价格上涨的共同推动,2020年末的CPI环比涨幅比较大,从中长期来看,2020年粮食生产是再获丰收的,生猪产能也已经基本恢复到了正常年份的水平,所以CPI环比持续大幅上涨的可能性是比较小的。同时,要关注核心CPI的变化,由于居民收入的增速仍然在恢复的过程当中,再叠加局部地区疫情的反复,服务性消费仍然受到一定的制约,所以剔除食品和能源的核心CPI仍然处于低位。下一步,随着我国经济持续稳定恢复,国内消费需求逐渐复苏释放,未来核心CPI有望继续回升。 所以总体来看,2021年我国的物价水平大概率会保持温和上涨,受上年同期基数影响,预计全年CPI涨幅将会出现一个先升后稳的走势。 3 央行:2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速 中国人民银行金融市场司司长邹澜表示,去年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速,新增房地产贷款占各项贷款比重从2016年的44.8%下降到了去年的28%。 邹澜介绍,近年来中国人民银行坚持“房子是用来住的,不是用来炒的”定位,围绕“稳地价、稳房价、稳预期”的目标,全面落实房地产长效机制,加强房地产金融管理,重点开展了几个方面的工作:第一是加强了房地产金融调控,加强对各类资金流入房地产的统计监测,推动金融资源更多流向制造业、小微企业等重点领域和薄弱环节。去年房地产贷款增速八年来首次低于各项贷款增速,新增房地产贷款占各项贷款比重从2016年44.8%下降到了去年的28%。 第二是实施好房地产金融审慎管理制度,一是落实长效机制,因城施策实施好差别化的住房信贷政策;二是按照“规则化、透明化”方向,形成了重点房地产企业资金监测和融资管理规则;三是建立健全房地产金融宏观审慎管理制度。 第三是完善住房租赁金融政策,按照租售并举方向,加快研究金融支持住房租赁市场的政策,近期将公开征求社会意见。 邹澜还表示,下一步中国人民银行将继续坚持“房住不炒”定位,租购并举、因城施策,保证房地产政策连续性、一致性和稳定性,稳妥实施好房地产金融审慎管理制度,加大住房租赁市场发展的金融支持,促进房地产市场平稳健康发展。 4 央行:2020年P2P平台已全部清零各类高风险金融机构得到有序处置 中国人民银行副行长陈雨露表示,2020年防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果,P2P平台已全部清零,各类高风险金融机构得到有序处置,影子银行规模缩减,资管产品风险明显收敛,同业关联嵌套持续减少。同时,中国人民银行坚决支持打赢精准脱贫攻坚战,贫困人口及产业精准扶贫贷款累计发放超过6.5万亿,惠及贫困人口超过9000万人次,助力贫困县全部摘帽。 (文章来源:央视财经) (责任编辑:DF537)
“房贷额度相对来说较紧,目前申请贷款基本都需要排队。”这是近期记者采访多位银行业人士时听到的最高频次的回答。而此时恰恰距离房贷新规发布半个月左右,原本要冲刺“开门红”的银行不得不控制涉房类贷款的投放,转而兼顾发力其他领域的信贷业务。 2020年年末,央行、银保监会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》(以下称《通知》),从资金端对银行业采取了涉房类贷款的额度管控。《通知》将银行业分为五档,并分档设置银行房地产贷款余额和个人住房贷款余额占比两个上限。 从零售端来讲,由于部分银行的个人按揭贷款占比超出上限要求,不少业内人士表示,《通知》将对个人住房贷款规模产生较大影响,个人按揭杠杆端将出现适度收缩,如今这一情况已初露端倪。记者近期在采访过程中发现,一边上海二手房市场火热导致房贷需求较高,一边个人住房贷款额度受限,供需“不平衡”下房贷规模吃紧,有银行已对合作渠道进行“优化接单”,未来住房按揭贷款的审批或将更严。 房贷额度受控吃紧 “我是2020年11月份买的房,当时本来想在自家行贷款,但被告知按揭贷款已经停了,因此通过中介申请了其他行的贷款,而且在12月末就放了款。”一位刚买房不久的股份行人士对记者说道,“幸好没等到元旦后,现在排的时间可能更长。” 某国有大行上海地区支行人士也对记者称,由于涉房类贷款占比受限,行内个人按揭额度控制掉了,都是等头寸出来一点点放,有进有出才行。“不过,虽然能放,支行层面,额度是要靠抢的,目前年初基本指标应该都能完成。” 华东地区城商行分行相关人士对表示,目前行内涉房贷款全都收紧,不管是个人按揭贷款还是开发类融资。一方面遵循监管发布的红线规定执行,另一方面按揭额度受央行逐月窗口指导管控,即使没超红线,也要看监管每月给的额度。 2020年末发布的《通知》正影响着房贷市场。根据五档分类,大行、中型、小型、县域农合机构和村镇银行按揭贷款占比的上限分别为32.5%、20%、17.5%、12.5%和7.5%。由于部分银行已超上限,新增房贷额度吃紧,一些银行只能等着贷款用户还款后,才能腾出个人按揭贷款额度。 一位银行业资深分析师对记者表示,《通知》对个人住房贷款的约束将高于开发贷。因为过去几年,个人按揭贷款增速明显强于平均贷款增速,为了控制居民杠杆率,房贷新政实施后,按揭贷款增速可能将有所降低。 随着《通知》的逐步落实,业内的共识在于,个人按揭住房贷款的增速将逐步趋缓,未来银行对按揭贷款的信贷审批会更加严格。尤其是对于上海而言,由于房贷利率相较其他地区较低,并不占据优势,导致银行总行在全国范围内进行房贷额度调控时,分到上海地区的份额可能较小。而上海当前房贷需求又较为火热,供需出现不平衡。 大行、股份行压降规模较大 根据2020上市银行披露的中期贷款数据计算,银行压降按揭贷款压力并不小。从中资大型银行和中资中型银行两档看,大型银行中,建行按揭贷款占比已达34.4%、邮储占比达33.6%;中型银行中,招行占比为24.7%、兴业为25.7%,另外不少银行占比也接近于上限。 中信建投银行业首席分析师杨荣表示,从上市银行数据分析,银行总计需要压降7500亿的按揭贷款,这一规模比需要压降的房地产行业贷规模要高,其中,大行和股份制压降规模更大,按揭需要压降的规模是3000亿和4200亿。 记者获悉,在上海区域,已有股份行在二套房贷款审批时,对贡献度较低的合作渠道做了“优化接单”,并要求“优化定价”。 “事实上,近两年大行一直在控制住房贷款增速,之前监管对部分银行就有要求,住房贷款要压降到40%以内,银行一直在消化,逐年压降这一规模。”某国有大行交易银行部相关负责人对说,“目前行内‘开门红’的经营性指标中,已经不包含个人按揭贷款了,这也就意味着,不管放多少,都不会算进‘开门红’的业绩。” 另在日常管理方面,为了进一步控制贷款规模,前述国有大行交易银行部相关负责人告诉记者,银行会根据监管的要求倒推银行每月贷款投放的上限,然后按照上限进行管理,不能超过这一水平。 一位房地产中介也对表示:“近期成交的几个案子,客户走的都不是四大行,小型银行居多,流程上并没有太大区别。贷款审批上,目前需要排队2-3周,然后放贷需要一周左右。” 不过,还需一提的是,相较在上限附近徘徊的银行,那些房贷占比不高的银行受影响并不大,甚至有了更大的业务增量空间。从上市银行2020年半年报数据来看,股份行里的平安银行、光大银行,城商行里的宁波银行、南京银行、长沙银行等,指标都较为适中。尤其宁波银行,房地产贷款占比仅6.3%,远低于监管上限。 从行业整体看,有分析称,住房按揭贷款依然有新增的空间。杨荣测算,目前住房按揭贷款的规模大概是34万亿,贷款余额预计大概是180万亿,住房按揭贷款占总量的比重是18%。如果按照整个行业平均的按揭贷款占比监管上限为25%,全行业来看,住房按揭贷款依然有新增的空间,预计新增规模在12.6万亿。 银行信贷结构将调整 对于银行业而言,涉房类贷款投放受限,将防止资金过度集中在房地产业,银行信贷投放将面临结构性配比调整,即尽量减少住房按揭贷款和房地产开发贷款的投放比例,而增加其他零售贷款和对公的投放。 比如,前述华东地区城商行分行相关人士就对记者称,目前银行在推经营贷和消费贷,“开门红”主要是做本地上市和拟上市公司以及央国企客户,另外还会帮助企业发债等。 《2020年第三季度中国货币政策执行报告》显示,截至2020年9月末,全国主要金融机构(含外资)房地产贷款余额48.83万亿元,占各项贷款余额28.8%。其中,个人住房贷款余额33.7万亿元,同比增长15.6%;住房开发贷款余额9.3万亿元,同比增长11.4%。 财信证券分析称,针对指标明确的房地产贷款集中度管理要求,银行未来信贷投放政策将会在房地产贷款占比的限制下对风险和盈利进行权衡,选择最有利于自身发展的信贷政策。 同时,不同银行距离房地产贷款占比上限的空间差异,也将会造成银行之间的信贷结构调整。房地产贷款余额占比超限的银行将会选择在制造业等其他实体经 济领域相关业务发力,探索其他优质信贷投放领域,适度调整对公业务和零售业务的占比;房贷占比距离上限空间充足的银行也可把握机会发展房地产贷款业务,促进信贷结构优化平衡。 还需一提的是,日前市场上还发行了一单规模最大的住房抵押贷款支持证券(RMBS),农业银行作为发起机构,规模为200.15亿元。有分析称,这可能是金融机构通过这种方式实现信贷“出表”,以腾挪信贷额度。 此前《通知》发布时,兴业研究就曾提及,《通知》将在一定程度上促进RMBS的发行和投资。对于个人住房贷款占比接近或超出上限的商业银行,可通过大量发行RMBS进行资产流转,降低表内个人住房贷款规模。 兴业研究表示,RMBS一级、二级市场培育多年后,已形成稳定的投资环境和投资者,当前发行利率持续低于同期限同级别的中票短券,资产流转成本降低;单一RMBS项目发行体量大,一次注册、分次发行已然常态化,规模化腾挪信贷空间的效果明显。