“保市场主体就是保金融机构自己，只有市场主体保住了，没有发生企业大规模倒闭，金融才能稳住，金融机构的资产质量才有保障。”在6月16日上海召开的金融支持稳企业保就业动员大会上，央行上海总部副主任孙辉说。 这也是当天参会的众多业内人士的共识。自疫情发生以来，通过不断优化服务，持续加大融资支持，截至5月末，上海市银行业已累计发放疫情防控贷款1678亿元，支持企业1.26万户；同时，上海小型、微型企业贷款户数比年初增长11.7%和13.8%。 如今，疫情已进入常态化防控阶段，“六保”、“六稳”成下一阶段工作重点，尤其是稳企业保就业。多位参会者提及，这需要相关部门和机构提高政银企对接的针对性，重点围绕“两个精准”开展工作，即支持对象要准、政策运用要准；还要合力打造“上海特色”政策工具箱，重点支持受疫情影响较为严重的行业企业和小微企业。 提高政银企对接针对性 日前，上海市金融支持稳企业保就业工作协调机制（下称“协调机制”）召开大会，“提高政银企对接的针对性”被重点提及。 政银企对接涵盖了政府部门与金融监管部门、金融机构和企业多个主体。提高三方对接的针对性，更有利于为企业提供金融支持。“做好金融支持稳企业保就业工作最为关键的一环，就是要提高政银企对接的针对性。”孙辉强调。 一方面，产业主管部门了解行业企业情况，可以帮助银行筛选重点目标企业，使金融支持更加有的放矢；另一方面，政府部门可以通过推动财税优惠，为企业特别是小微企业增信，对银行端提供激励等方式，形成财政政策与金融配套政策相结合的工具组合，有针对性地支持企业。 记者了解到，当前有关监管部门和金融机构正在建立政银企对接机制。具体来看，主要是由相关部门筛选形成需要重点支持的企业名单，提供给央行，再分类推送至企业开户行。其中，对于大企业、核心企业和规模以上企业，主要采用名单推送对接方式；对于小微企业和个体工商户，则主要通过银企对接平台、信用信息共享平台等渠道促进对接。 在这个进程中，孙辉称，要把握“两个精准”，即支持对象要准、政策运用要准。 对于前者，主要是重点支持外资、外贸、制造业、文化旅游、交通运输、餐饮等受疫情影响较为严重的行业企业。其中，小微企业是重中之重，尤其是有发展前景但是受疫情影响流动性遇到暂时困难的企业。同时，也要防止资金流向严重失信、经营异常甚至有重大违法违规的企业及僵尸企业。 对于后者，则是考虑到企业受疫情影响面临的困难情况较为复杂，涉及资金流动性、用工、物流、订单等方面，不同企业有不同的纾困需求，要有针对地给予政策支持，同时还要考虑支持优先顺序。 增加小微企业首贷等投放比例 在提高政银企对接针对性的同时，继续倾斜信贷资源、加大信贷投放也是金融机构发力的重心。 孙辉称，各商业银行近期重点要增加小微企业信用贷款、首贷、无还本续贷的投放比例，进一步优化风险评估机制，注重审核第一还款来源，减少对抵押担保的依赖，金融管理部门也将相应采取一些激励和督促的具体举措。 数据显示，截至5月末，在沪金融机构累计为企业和个人提供续贷金额2118亿元，共2.1万户（人）；为本市中小微型企业实施临时性延期偿还的贷款本金共计242亿元，小微企业和个体工商户中有8718户的贷款本金和4855户的贷款利息得到延期。 而为了扩大信贷支持的覆盖面，金融机构也在创新服务。 “此前，为了确保不因额度原因错过每一笔贷款，我们向总行申请了两项权利，一是确保信贷额度，二是贷款价格的自主定价，有了粮草后，就能给出优惠的价格，让利企业，以降低客户融资成本。”某股份行分负责人对记者表示。 作为无还本续贷发放的先行军，浦发银行上海分行行长汪素南在也提到，为了加大信贷投放，行内主动降低贷款利率，疫情以来新增贷款投放的平均利率为3.7%，最低利率为3.05%，新发放对公贷款平均利率相较去年同期，下降了超80%。 “反映到对公贷款营收方面，虽然对公贷款大幅增长约438亿，但营收还降低了1个亿，与去年相比，降幅达22%。”汪素南称，在无还本续贷方面，今年已经做了两个多亿。 上海农商行行长顾建忠说，为了倾斜信贷资源，银行适当降低了信贷的标准门槛，如原来达到八十分才能贷款的，现在五六十分也能贷；原来有抵制押担保的，现在弱化担保条件。“同时，银行对坏账的出现也做好了准备工作。”顾建忠说。 另外，监管层面也在加大支持力度。上海银保监局一级巡视员李虎说，商业银行要改进贷款尽职免责内部认定标准和流程，如无明显证据表明失职的均认定为尽职，逐步提高小微信贷从业人员免责比例，落实放宽不良容忍度的要求，激发基层开展小微信贷业务的积极性。同时，银行还要改进内部资源配置和政策安排，实施内部转移定价优惠或经济利润补贴；重点完善内部绩效考核评价，要降低小微金融利润考核权重，增加小微企业客户服务情况考核权重；提升普惠金融在分支行和领导班子绩效考核中的权重，将普惠金融在分支行综合绩效考核中的权重提升至10%以上。 李虎也表示，要处理好防风险和保企业的平衡，既要对暂时遇到困难的企业全力支持，同时也要防止政策空转、资金挪用套利和违规‘搭便车’。” 抓紧用好两项新工具 为切实缓解小微企业资金压力，6月初，央行创设了普惠小微企业贷款延期支持工具并发布购买普惠小微信用贷款支持政策。 孙辉称，地方法人银行要抓紧用好上述两项新激励工具。 据介绍，按照央行要求，普惠小微信用贷款支持计划应于6月份进行首次操作，目前已经完成了数据报送等基础工作。从报数情况看，上海地方法人银行3-5月发放的、合同期限6个月以上的信用贷款为2.22亿元。 “无论从发放量还是占比看，均远低于行业平均水平和政策要求。”孙辉说。各地方法人银行要迅速制定普惠小微信用贷款投放增长目标，采取有力措施，确保2020年普惠小微信用贷款占比明显提高；同时，要将信用贷款支持计划释放的政策红利让利于小微企业，着力降低信用贷款发放利率。 而对于普惠小微企业贷款延期支持工具，孙辉称，关键是做到“应延尽延”。只要普惠小微企业提出延期还本付息申请，根据商业原则保持有效担保安排或提供替代安排，且承诺保持就业岗位基本稳定，地方法人金融机构就应当予以办理，并合理安排还本付息时间，避免集中到期。 另外，孙辉还表示，地方法人银行要加快1万亿普惠性再贷款使用进度。目前1万亿再贷款额度使用进度仍然较慢，各地方法人银行要想方设法加大额度使用，大力支持小微、民营企业融资需求。
图片来源：微摄 国务院总理李克强6月17日主持召开国务院常务会议，部署引导金融机构进一步向企业合理让利，助力稳住经济基本盘；要求加快降费政策落地见效，为市场主体减负。 会议指出，按照党中央、国务院部署，做好“六稳”工作，落实“六保”任务，必须在发挥好积极财政政策特别是纾困和激发市场活力规模性政策作用同时，加大货币金融政策支持实体经济力度，帮助企业特别是中小微企业渡过难关，推动金融机构与企业共生共荣。今年1—5月，通过降准、再贷款再贴现、引导市场利率下行等措施，人民币贷款同比多增，企业综合融资成本降低。下一步要根据政府工作报告要求，一是抓住合理让利这个关键，保市场主体，稳住经济基本盘。进一步通过引导贷款利率和债券利率下行、发放优惠利率贷款、实施中小微企业贷款延期还本付息、支持发放小微企业无担保信用贷款、减少银行收费等一系列政策，推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。二是综合运用降准、再贷款等工具，保持市场流动性合理充裕，加大力度解决融资难，缓解企业资金压力，全年人民币贷款新增和社会融资新增规模均超过上年。三是遵循市场规律，完善资金直达企业的政策工具和相关机制。按照有保有控要求，确保新增金融资金主要流向制造业、一般服务业尤其是中小微企业，更好发挥救急纾困、“雪中送炭”效应，防止资金跑偏和“空转”，防范金融风险。四是增强金融服务中小微企业能力和动力。合理补充中小银行资本金。督促银行完善内部考核激励机制，提升普惠金融在考核中的权重。加大不良贷款核销处置力度。严禁发放贷款时附加不合理条件。切实做到市场主体实际融资成本明显下降、贷款难度进一步降低。 会议指出，今年以来，各有关部门和单位出台免收全国收费公路通行费、降低工商业企业电价、降低电信资费、减免相关政府性基金收费等一系列降费措施，为企业纾困发挥了积极作用。下一步，要紧扣保就业保民生保市场主体，一是已定的降费措施要说到做到，落实到位。通过将降低工商业电价5%、免征航空公司民航发展基金和进出口货物港口建设费、减半征收船舶油污损害赔偿基金政策延长至年底，并降低宽带和专线平均资费15%，连同上半年降费措施，全年共为企业减负3100多亿元。二是坚决制止不合规收费。严禁收“过头税费”、违规揽税收费和以清缴补缴为名增加市场主体不合理负担。对已取消、停征、免征及降低征收标准的收费基金项目，要坚决落实到企业。三是深化“放管服”改革，打造市场化法治化国际化营商环境。在开展进出口环节、企业融资、公用事业、物流、行政审批相关中介服务等重点领域收费专项治理基础上，完善制度机制，从制度上铲除乱收费的土壤。 会议还研究了其他事项。
今年疫情发生以来，黑龙江省新增了企业贷款周转金使用额度，加大了对中小微企业的扶持力度。记者从黑龙江省工信厅获悉，截至5月28日，全省13个市（地）贷款周转金平台累计周转企业154户，周转业务184笔，周转金额19.75亿元。 哈尔滨市企业信用融资担保服务中心作为哈尔滨市贷款周转金运行机构，今年1-5月以来，利用省级财政贷款周转金实现周转金额8.12亿元。“自开展周转金业务以来，担保中心充分发挥省市周转金效用，不仅解决了众多企业转贷难题，降低了转贷成本，还保住了企业信用记录。”该中心主任王莉说，疫情期间，省财政厅和省工信厅进一步优化贷款周转金政策，行业范围由工业企业扩展到包括农业、零售批发、交通运输、住宿餐饮、软件和信息技术服务业等全口径行业，扩大了周转金社会受益面。单户企业周转金使用次数由2次增加为4次，可以更好地帮助企业根据订单或生产周期阶段性借款和资金周转，节约融资成本。同时取消了300万元最低限额，最高额度由不超过1000万元，调整为原则上中型企业单笔不超过1000万元、小型企业不超过500万元、微型企业不超过200万元，运行机构可根据企业贷款额度需求及企业划型标准提供周转服务，政策引导上更加倾向于小微企业。 “此外，为给疫情期企业减负，实行手续费减半收取的优惠政策，进一步节约了企业转贷成本，避免了民间拆解的高利息和高风险。每笔周转金使用期限也由30天增加至60天。年初至今，我们利用省市两级财政贷款周转金累计发放了10.7亿元周转金，有效缓解了疫情期间众多中小微企业搭桥资金紧缺的难题。”王莉补充道。 “我们通过哈尔滨市企业信用融资担保服务中心拿到了1700万的企业贷款周转金，用来向银行还贷，整个流程只用了两天，切实解决了我们的燃眉之急。”接受电话采访时，哈尔滨天昊水泥管厂有限责任公司董事长吴兆钧说起顺利拿到周转金十分激动，他说，如果通过其他方式贷款需要花费高昂的手续费和利息，真没想到通过哈尔滨市企业信用融资担保服务中心的协调能在这么短的时间内解决了资金周转难题。 黑龙江德佳利包装科技有限责任公司的主要产品是不干胶标签的印刷，“我们合作的下游企业主要是药企和酒企，受疫情的影响，预防类中药和酒精消毒液市场需求量急剧增大，产品需求剧增，我们原本储备的原材料已不能满足生产需求。而当时社会上很多企业都还没有复工，资金不能正常回收，生产和原材料采购也因此受到影响。”总经理高泽说，在这种情况下，哈尔滨市企业信用融资担保服务中心协调各部门加班加点为企业贷款做工作，在短时间内就使500万元贷款到位，为该公司给下游防疫物资企业及时提供标签起到了非常关键的作用。 据省工信厅相关负责人介绍，按照《关于落实我省中小企业稳企稳岗基金政策加快推进中小微企业贷款周转金运行的通知》文件精神，各市（地）将进一步加大工作力度，学习借鉴运作好的市（地）经验，加强与相关银行的合作，认真摸排企业需求，加快业务运作，充分发挥企业贷款周转金政策作用，帮助中小企业走出困境。
6月16日，上海召开全市金融支持稳企业保就业动员大会。上海市金融工作局副局长赵万兵在会上表示，该市金融业着力提高中小微企业信用贷款和中长期贷款占比，增加普惠型贷款投放。截至5月末，在沪银行已累计发放疫情防控贷款1678亿元，支持企业1.26万户。 据了解，“重点行业名单对接机制”将上海市经济信息化委、商务委等部门遴选的相关重点行业企业名单近2300家，推送给50家在沪银行。目前名单内企业已全部对接，累计新增贷款投放685亿元。 赵万兵透露，近期，上海市财政局会同金融工作局、上海银保监局出台了新一轮信贷风险补偿和信贷奖励政策，通过放宽风险补偿区间，鼓励加大信用贷款发放等举措，引导信贷资源向中小微企业倾斜。 在加强部门协同，着力提升信贷可获得性方面，上海金融业深化大数据普惠金融应用，向银行开放上海市8个部门提供的386项公共数据。在此基础上，推出“大数据+担保+银行”模式，通过担保增信，扩大贷款覆盖面。 赵万兵表示，目前，大数据普惠金融应用已服务3200多家小微企业，数据调用约5.5万次，为25亿元普惠贷款提供数据支持。为促进外贸企业融资，上海市推出“信保+银行+担保”融资服务方案，发挥担保分险增信对保单融资促进作用，进一步降低银行信贷风险敞口。 该市中小微企业政策性融资担保基金扩大担保贷款规模、实施担保费率降至0.5%等政策，截至5月末，共落实担保贷款3360笔近100亿元，同比增长50%。
6月16日，上海银保监局发布《2019年上海市普惠金融发展报告》（下称《报告》），全面回顾了2019年上海地区推动普惠金融业务的总体情况。 截至2019年末，上海银行业银行类金融机构小微企业贷款余额13351.68亿元，其中单户授信1000万元以下普惠型小微贷款余额3859.16亿元，同比增长25.96%，不良率0.97%，低于全国平均水平。 在沪中资银行单户授信总额1000万元以下小微企业贷款加权平均利率6.68%，较年初下降0.9个百分点，其中，大型商业银行单户授信总额1000万元以下小微企业贷款加权平均利率4.64%，同比下降0.7个百分点。 为了扩展普惠融资渠道，上海辖区发展包括银行、保险、证券以及小额贷款公司、融资担保公司、融资租赁、典当行、地方资产管理公司等新型机构在内的功能完备的多元化金融服务供给体系。 首先，小微债的成功发行为银行小微企业金融服务提供了充足的资金来源。2018年至2019年，上海地区金融机构发行了2单共计600亿元小微企业金融债券，分别是交通银行100亿元和浦发银行500亿元金融债。 股权市场融资方面，上海证监局进一步支持民营上市公司健康发展并推动新三板挂牌企业规范发展。截至2019年末，上海地区新三板挂牌企业715家。2019年，上海地区新三板挂牌企业累计实施52家/次股票增发，募集资金13.16亿元。 此外，2019年全年，上海市相关部门继续加大对普惠金融政策支持力度。如进一步加大各项普惠金融专项财政资金、中小企业财政贴息、风险补偿和考核激励机制，搭建银税合作平台，引导金融资源优先和集中投向最需要融资支持的小微、民营、科创、三农、养老等薄弱领域。同时，加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合，综合运用财政贴息、税收优惠、差别税率、先税后补等财税政策工具，提高金融资源配置效率。
总结教训， P2P金融实际上是中国传统的农村里以高息揽储的老鼠会、乡里乡亲间的高利贷，在互联网基础上的死灰复燃。老鼠会这类东西本来是熟人经济、乡村经济中的一个陋习，即便要闯祸，也就是几十万元、几百万元，了不得到几个亿，辐射面积不会太大。 2019年是中国的5G元年，工信部在全世界率先推出5G标准；2019年也是中国互联网区块链的元年，党中央在10月份开了中共中央政治局会议，专门就区块链听取了专家的学术报告并对区块链发展提出很深刻的评述和要求。 经过中央的推动，5G、区块链家喻户晓。在5G背景下，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网就有了新的发展。在3G、4G背景下，大数据、云计算、人工智能、物联网还是浅层次、初级阶段的，主要的应用层面是消费互联网。因为3G、4G的速度不够快，迟滞效应比较明显，在这种情况下，发展物联网、产业互联网、工业互联网，机器反应不过来，发展无人驾驶汽车，汽车反应不过来。所以，实际上在3G、4G背景下，所谓工业互联网、物联网，只能是理论探索，无法工业化系统实施。到了5G时代，由于速度比4G快100多倍，时延是4G的1%，同时能耗低、安全稳定。基于这些特点，物联网才、区块链才能发展，大数据、云计算、人工智能在新的空间里就能发展到新的产业互联网阶段，5G背景下的数字化平台五个关键要素也就有了新的生命力。 云计算、大数据、人工智能和区块链的常识概念 （一）云计算 云计算可以被理解成一个系统硬件，一个具有巨大的计算能力、网络通讯能力和存储能力的数据处理中心（Internet Data Center，简称IDC）。数据处理中心本质上是大量服务器的集合，数据处理中心的功能、规模是以服务器的数量来衡量的。 上海在2015年有差不多30多万台服务器，为上海的2500万人的手机、电话机、电脑等提供后台服务。北京当时也有25万台。谷歌2015年在全世界运转的服务器有200多万台。截至2019年，阿里巴巴在中国境内有150万台服务器运转，有100万台正在安装。 最近，中国政府提出新基建，今后五年全中国至少会增加1000万台服务器。1000万台服务器不是装在一起，而是集中在一个个的数据处理中心。10万台服务器规模以上的数据处理中心就算是一个大型的数据处理中心。去年全世界一共有180个大型数据处理中心在建设中，也就是全世界有1800多万台服务器在安装建设中。数据处理中心的规模标志着云计算的功能服务能力。 （二）大数据 大数据之大有静态之大、动态之大和运算之后叠加之大。静态数据，比如大英博物馆、上海博物馆的存储资料全部以数字化的形式存储。动态变量之大可能有几千个、几万个坐标，这个坐标上每个指标每一秒钟、每一分钟、每一小时、每一天、每一个月、每一年不断叠加，就有一个动态数据越加越多。所有的静态、动态数据被任何人使用，就会有变化，数据与数据计算后产生新的数据，数据就会在使用中不断叠加、增长。数据大就大在静态数据大、动态数据大以及使用的数据大。这就是大数据的概念。 （三）人工智能 数据不等于信息，数据里面一串串符号有各种各样的，从这个角度看是垃圾，但从另一个角度看是有用的，怎么把一大堆的数据变成有用的信息，这个过程需要人工智能。信息不等于知识，比如，手机里大量的信息，每天看十个小时看得头晕脑胀，这些碎片化的信息要变成知识，又要经过特定的处理，也要用人工智能。知识不等于见识，知识变成可以决策智能化的判断又是一种转变，这个转变也要人工智能。人工智能在这三个转变过程中分析数据，挖掘信息，推送信息，或用各种数学模型关键词来筛选信息。另外，还有人工智能模仿、仿真系统、深度学习系统等，都是各种算法，整个数据处理过程中数据变信息，信息变知识，知识变见识、变判断，决策的过程就是算法。 科学家发明各种算法以后，需要用大数据来“喂养”。谷歌的AlphaGo要把人类几百年积累的几十万个棋谱作为大数据装在人工智能系统里用它的算法不断演练。用大数据“喂养”这么巨大的模型，算一小时可以等待，算一年等待不了，那么只有把计算机速度加快，快到每秒钟亿次，每秒钟十亿次，每秒钟一百亿亿次，现在超算最快的是一百亿亿次。人工智能三个概念：一是算法；二是有“喂养”算法的大数据；三是计算速度要快。人工智能技术能力高低关键在于这三个方面的能力。 （四）区块链 区块链有五个特点。一是开放性，二是不能篡改，三是可追溯性，四是匿名性，五是分布式去中心化。这五个特征是四种技术支撑起来的。第一，分布式记帐技术。人类社会几千年发明了4种记帐方式，一是原始社会的结绳记帐；二是农业社会的记流水帐；三是工业社会的复式记帐；四是信息化时代的分布式记帐。复式记帐三张平衡表，使企业资产帐目一目了然，但无法防止原始数据造假。采用区块链技术的分布式记帐是无法造假的。第二，共识机制技术。这种技术开发者必须首先考虑用怎样的技术可以使更多人对一种规则达成共识，同时还要考虑通过多少个特殊节点好确认，才能在很短的时间内实现对数据行为的确认。第三，非对称的保密技术，就是一套保密的密钥算法。第四，智能合约技术，基于大量的可信的不可篡改的数据，自动化地执行预先定义好的规则。四种技术使得区块链能得到很好的应用。 在实际应用时，一个区域全体人群一起参与的区块链，叫做公有链；五十人一百人等形成的某个特定人群参与的圈子是私有链；若干个私有连联合起来形成同盟，就是同盟链；也就是说，区块链在发展的时候可以分成一块块，根据需要展开。应用范围凡是有价值的东西都可以用区块链来覆盖。比如金融、保险、供应链物流、公共服务、认证和公证、公益和慈善、数字版权开发、数据信息共享等等领域。 数字化平台是大数据、云计算、人工智能、区块链跟网络（互联网、移动互联网、物联网）五位一体形成的一个体系，共同生成在5G基础上，有机结合成为一个类似于人的智能生命体。如果将数字化平台用人来类比：互联网、移动互联网以及物联网就像人类的神经系统，大数据就像人体内的五脏六腑、皮肤以及器官，云计算相当于人体的脊梁。没有网络，五脏六腑与和脊梁就无法相互协同；没有云计算，五脏六腑无法挂架；而没有大数据，云计算就是行尸走肉、空心骷髅。有了神经系统、脊梁、五脏六腑、皮肤和器官之后，加上相当于灵魂的人工智能——人的大脑和神经末梢系统，基础的“大智移云”平台就已经成型了。而区块链技术，就像人类不可篡改的分布式基因，经过更先进的“基因改造技术”，从基础层面大幅度地提升大脑反应速度、骨骼健壮程度、四肢操控灵活性。互联网数字化平台在区块链技术的帮助下，基础功能和应用将得到颠覆性改造，从而对经济社会产生更强大的推动力。 数字化平台不仅自身系统产值巨大，而且具有颠覆性作用。就数字化平台自身的产值而言，大数据、云计算、人工智能、通信网络等形成的服务都可以收费，本身就能形成几万亿、几十万亿的数字经济产业化市场。颠覆性是指数字化平台跟任何一个社会的空间结合就会产生颠覆性改造作用，跟城市结合就形成智慧城市，跟工业制造结合就形成工业制造4.0，跟物流结合当然就是智慧物流，跟金融结合就是金融科技。它可以颠覆各个传统，形成传统产业数字化的发展。党中央最近提出的新基建非常科学地归纳了这种趋势性特点。中央将新基建表达为三大工程：一是数字化工程。大数据、云计算、人工智能、物联网本身需要巨大的投资，一年需要投资几万亿。二是新基建的内容一旦和传统的工业、传统的基础设施和城市结合，就产生了融合工程，这就是颠覆概念。三是新能源、生物医药等创新工程。总之，新基建的提法是很有内涵深意的。 金融科技发展中的教训 （一）P2P发展的教训 在数字经济、数字化平台发展的过程中，我们也走过了一段弯路，就是P2P。2006年P2P在我国起步，2012、2013年在我国大规模推开，P2P一下子变成时髦、科技金融的代名词，成千上万的P2P公司诞生，有的叫P2P、有的叫网络金融、有的叫投资咨询公司，五花八门。一哄而上，几年时间就闯祸了，一个个公司资金断链而倒闭，最后变成系统性风险，大家对这件事记忆犹新。 P2P按照国外的定义，“P”是一个人，另外一个“P”也是一个人，两个人之间互相认识而形成借贷；“2”是指中间有一个平台，只是起介绍作用，本身是不融资借贷的。P2P这种网络金融模式，在发达的美国金融系统、英国金融系统和欧洲都没有展开。为什么英国人发明的P2P二十年下来只有十来个P2P公司；美国在2002年前后批准搞P2P，15年下来P2P公司也没超过20个企业。他们没发展开来，我们为什么一搞就泛滥成灾？ 总结教训， P2P金融实际上是中国传统的农村里以高息揽储的老鼠会、乡里乡亲间的高利贷，在互联网基础上的死灰复燃。老鼠会这类东西本来是熟人经济、乡村经济中的一个陋习，即便要闯祸，也就是几十万元、几百万元，了不得到几个亿，辐射面积不会太大。P2P通过互联网，不仅可以覆盖一个城市，覆盖几十个城市，甚至可以覆盖到全国，最后造成了网民们彼此之间连面都没见过，就形成几十亿元、上百亿元金额坏账的局面。 （二）P2P存在的五大问题 在互联网平台的外衣下，与现代金融风险管理原则背道而驰的P2P平台，有着高息揽储、乱集资、乱放高利贷款等五大问题： 1．这种P2P公司的资本金是所谓众筹而来。这个众筹是网络众筹，即通过互联网向网民刚性承诺高回报投资拉来的资本金。 2.P2P的融资杠杆从网民来。假设有3亿元资本金，如果要想放30亿元贷款、放100亿元贷款，资本金和贷款之间有一个杠杆，这个杠杆性资金从哪里来？银行资本金通过吸收老百姓储蓄，资本充足率10倍，10亿元资本金一般可以吸收100亿元储蓄，这个资金是老百姓储蓄来的，是有规范机制的，这种储蓄转化为贷款来源、杠杆来源，有资本充足率、存款准备金、存贷比、坏账拨备等一套制度监管组合在一起的信用系统。然而，P2P没有这些系统，P2P单单通过对网民的高息揽储、给予储户高利息回报承诺，进而将网民的钱集资过来。 3．放贷对象通过互联网面向所有的没有客户关系、没有场景信息的网民。P2P企业对网民乱放高利贷，对网民高息揽储，对网民众筹资本金。本来互联网最大的特点就是它的客户群、产业链会雁过留声，是有场景的，但是P2P的服务对象作为互联网上对象，并没有具体的产业链，也没有什么场景，导致互联网的信息起不了客户信用的补充作用，但是互联网穿透辐射贷款放出去的速度又异常快，只要有人想借高利贷，钱就会被立刻借出去，造成了P2P平台跟网民乱放高利贷，对网民高息揽储，跟网民众筹资本金的混乱现象。 4．借贷资金短长不一。由此导致靠借新还旧形成庞氏骗局式的资金池，而这个资金池不由任何其他方面监管，仅由P2P公司平台负责。 5．一旦出事，要么P2P企业卷款而走，要么瘫痪无法运转。 究其原因，根源在于对有可能出现的严重后果缺少预判，也没有在监管层面上形成“资金要第三方存管，放贷要有抵押物，投资项目与投资者要一一对应”等负面清单，导致P2P网贷脱离了纯粹的“P to P”的原意，异化为互联网的民间集资和高息揽储。针对P2P金融，只要稍有金融常识，就应该判断出这是新瓶装旧酒——新瓶指的是互联网，旧酒指的是封建余孽式的老鼠会、高息揽储式的高利贷。无论是P2P也好，互联网金融也好，不管打着什么旗号，只要向网民高息揽储乱集资，只要跟网民搞乱集资、众筹资本金，只要在网上乱放高利贷，最后这个企业必将借新还旧形成不断循环，俨然成为庞氏骗局。所以，基于互联网的辐射性、穿透性，就应禁止，因为这个过程是无法有序控制的。 （三）网贷公司应遵循五个运行原则 当然，不允许搞P2P并不等于不可以搞网络贷款公司。合理的网贷公司是金融科技发展的重要内容，是帮助金融脱虚就实、为实体经济服务、为中小企业服务的重要途径，是普惠金融得以实现的技术基础。 这类网络贷款公司规范运行的关键在于实施五大基本原则： 一是资本信用原则，有较大的自有资本金。不同于传统的小贷公司，互联网金融有很强的辐射性、很快的发放贷款能力，业务范围往往覆盖全国，应当具有较高的资本金门槛。 二是信用规范原则。贷款资金的主要来源是银行贷款、银行间市场发的中票和证交所发行的ABS（资产证券化）债券。 三是信用杠杆原则。网贷公司的资本金和贷款余额总量的杠杆比，任何时候都应控制在1：10左右，决不能超过1：20甚至1：30。在常规的ABS、ABN（资产支持票据）的发债机制中，并没有约定一笔贷款资产的发债循环的次数，基于网贷业务的快速周转能力，一笔底层资产一年就可能循环5次、10次，几年下来，杠杆比有可能达到30次、40次，形成巨大的泡沫风险。鉴于网络贷款公司往往以资本金1：2~1：2.5向银行融资，网络贷款形成的底层资产在ABS、ABN中的循环次数不宜超过5~6次，只有这样，网络贷款公司的总债务杠杆比才能控制在10倍左右。 四是放贷征信原则。有互联网产业的产业链信用、全场景信用，不能无约束、无场景地放贷，甚至到校园里搞校园贷、为买房者搞首付贷。 五是大数据风控处理原则。平台拥有强大的技术基础，能形成大数据、云计算、人工智能的处理技术，这样就可以把控风险，形成较低的不良贷款率，并由此有条件为客户提供相对低的贷款利率，形成网络贷款良好的普惠金融能力。 总之，在发展网络贷款公司的过程中，只要合乎以上五条原则，一般都能实现小贷业务发展快、中小企业融资难融资贵得以缓解且不良贷款率低的效果。
美团小贷多起执行申请被河南省焦作市中级人民法院驳回。 中国裁判文书网显示，近期，重庆美团三快小额贷款有限公司（下称 “美团小贷”）多起执行申请被河南省焦作市中级人民法院驳回。 法院表示，美团小贷没有在限期内提供金融监管部门批准从事资金融通发放贷款业务的证明；重庆三快小额贷款有限公司未经金融监管部门依法批准，利用互联网信息技术，通过融资业务平台，违法从事发放贷款业务，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场的稳定性，损害了社会公共利益，申请依法应予以驳回。 据美团对中国科技新闻网等媒体回应，法院裁定的事实有严重错误，美团小贷已提起上诉。 重庆金融局的机构名录包括重庆三快小额贷款。国家企业信用信息公示系统显示，美团小贷的经营范围开展各项贷款、票据贴现、资产转让和以自有资金进行股权投资（其中股权投资余额不得超过注册资本的30%；上述业务的开展必须符合监管制度的规定）。 在重庆注册的小贷公司中，有8家的经营范围明确可在全国范围内开展贷款业务，包括重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司、重庆海尔小额贷款有限公司、重庆度小满小额贷款有限公司、重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司、重庆神州数码慧聪小额贷款有限公司、重庆两江新区寰润小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司。 此外，重庆市众网小额贷款有限公司和重庆市中旅安信小额贷款有限公司的经营范围则明确自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展。 据此前的执行申请裁定，除法院未查找到被执行人可供执行的财产或被申请人信息缺失的情况外，美团小贷的仲裁申请多数被法院裁定执行。 美团近期上线的消费金融产品由美团小贷提供。 5月29日，美团宣布，上线信用支付产品美团月付。相关信息显示，该产品最长免息期38天，账单延期分期还款最长可分12期。逾期日利率为0.05%。据悉，“月付”额度分为300元、500元、1000元及1500元等。美团此前发布过信用付类产品“买单”，由美团小贷和合作的金融机构服务。在21聚投诉等平台，有未确认协议输入密码直接开通用户反映，未确认协议直接开通了该服务要求关闭。买单目前升级为月付。 月付的协议信息收集使用引发质疑，收集的信息包括用户的身份信息、财产信息等。为获客，产品正为新注册用户发放现金券。 除了消费贷款，美团小贷还涉足小微企业贷，推出“生意贷”，18年获批50亿ABS额度。项目基础资产为美团小贷向美团网及大众点评网合作商户发放的“生意贷”贷款债权。 美团小贷成立于2016年，法人为美团副总裁彭千，股东为美团财富有限公司（下称 “美团财富”）。美团点评在(03690.HK)一季报披露，报告期内，小额贷款业务收入增加、业务增长，贷款亏损拨备也有所增加。 美团金融的信贷布局还包括联名信用卡以及民营银行。 在拿到小贷牌照次年，美团旗下公司参股的亿联银行成立。据披露，亿联银行2019年净利润1.53亿，线上消费贷款业务亿联易贷19年累计投放739亿，不良贷款率为1.21%。此外，截至目前，美团已和上海银行、青岛银行、桂林银行、杭州银行、江苏银行、天津银行、张家口银行等发布联名信用卡台。 美团APP内可见月付业务，还包括互助、理财、生意贷、信用卡还款业务。其中，理财产品为亿联银行存款产品，存半年的年化收益为4.3%。旗下支付牌照则在支持美团的POS机、收单业务等。 美团财富注册在香港，直接控股美团小贷和深圳三快在线科技有限公司（下称 “三快在线”），实际控股还包括上海两心科技有限公司（下称 “两心科技”）、北京钱袋网信息技术有限公司（下称 “钱袋宝”）、北京钱袋网保险代理有限责任公司、重庆金诚互诺保险经纪有限公司等，涵盖了美团旗下三方支付、保险经纪等金融牌照。2017年，北京美团金融科技有限公司成立，参股钱袋宝等。美团还关联保理公司深圳三快商业保理有限公司，该公司法人在4月由美团联合创始人穆荣均变更为彭千。 据公开招聘信息，三快在线在招聘生态金融人员，两心科技在招聘美团金服架构师等职位。三快在线同时也在招聘快驴、美团民宿等业务部门职位。 美团创始人王兴被指曾在2015年放出，打造千亿资产规模的金融事业的言论。美团的金融野心受到业内关注。据行业人士透露，美团金融曾引入招行信用卡旧部。此外，原京东金融副总裁加入美团支付；原众安保险原高级副总裁入职美团，负责保险业务。 据披露，2020年一季度，美团营业收入167.5亿元，同比减少12.6%；经营亏损为17.15亿元，同比增加31.6%；经调整EBITDA为4131.1万元，同比减少91%；经调整亏损净额为2.16亿元。
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