互联网时代，广告无处不在、无孔不入，贷款广告更是将触角延伸到了每一个角落。“最快1分钟放款”“最高xx万”“日息低至0.0x%”“通过率高”等字眼，相信很多人都不陌生，无论是微信还是微博、知乎、视频网站都可能会看到此类贷款广告。但是，这种借款平台果真如宣传所说“门槛低、利息低、额度高、放款快、流程简单”吗？那可不尽然。 近日，有用户向反映，其在某视频APP看到一条关于华夏好贷的贷款广告，准备贷款时竟然被要求先在银行卡存钱。此外，在办理贷款过程中，客服还要求用户提供中国银联代收业务的短信验证码。据了解，银联推出的代收产品是基于持卡人与商户签订业务委托协议，用于实现基于约定用途下的持卡人账户资金向商户账户定向划转。而此前，已有人投诉其在华夏好贷平台被诱骗短信验证码，取走银行卡里的钱。 这一操作看起来与“杀鱼盘”的套路极为相似。“杀猪盘”都耳熟能详，何为“杀鱼盘”？即以贷款、信用卡提额等噱头吸引用户“入局”，以要求验证受骗人的还款能力或者银行卡资金为由，盗刷受骗人的银行卡资金。为了解华夏好贷是否真有“猫腻”，记者下载了该APP进行探究。 要借10000元，先存2000元 据该用户反映，他在某视频网站注意到一条广告，“最高额度50万，最长分36期，最快15秒审核，0抵押，0担保。”于是，他便填写了姓名、手机号、身份证号、期望额度等信息，页面提示“恭喜！您的借款申请已通过！” 根据指引，该用户下载“华夏好贷”APP后，再次提交了姓名、身份证号及照片、手持身份证照片、本人半身照等信息，同时填写联系人电话、收款银行卡、借款期限，并提交申请借款。不到一会儿，该用户的借款审核就已通过，其申请提现，电子合同显示“贷款方为上海银行普陀区支行，借款月利率为0.6%”。 流程走到这看似一切都很正常，然而，就在该用户提交办理贷款时，页面提示：“您申请的金额1万元，按照合同规定（第二条），您需提供最低20%资金作为银行资金验证，以确保您的还款能力，需存款2000元在您收款账户。” 该用户告诉记者：“我存了2000元到收款账户，给客服发送截图之后，让我加群办理提现。进群后，我才发现群里只有我们两个人，还让我再次发存款截图给他。同时，他还要求我将工商银行和中国银联的验证码发给他。” 他进一步表示：“存完钱以后感觉有些不对劲，明明是借钱怎么反倒要先存钱，为了账户安全，在给客服提供验证码之前，我就将钱赶紧转了出去，还找工商银行客服关闭了快捷支付。结果，那边显示，‘银联验证失败，卡上余额不足，无法下款，最终没有借到钱。”记者注意到，工商银行的验证码是用来开通捷付睿通快捷支付，银联的验证码是用来开通银联代收业务。 什么是银联代收业务？银联官网显示，代收产品是基于持卡人与商户签订业务委托协议，许可商户根据协议约定，向持卡人指定账户请求并完成指定款项支付的业务，用于实现基于约定用途下的持卡人账户资金向商户账户定向划转。 有人留了心眼，提前将钱转出银行卡，但有人却没那么幸运了。在黑猫投诉平台，记者发现一名投诉者在华夏好贷平台上也有着相似的经历，其投诉信息显示：12月26日下午，其在华夏好贷APP上签订了贷款合同，合同上写的是乙方为上海银行普陀区支行，地址是上海市嘉定工业区汇源路55号H幢2层C区203室。 该投诉者表示，其在贷款时被客服诱骗8000元钱。当时客服并未告知要划走银行卡里的余额，以绑定银行卡借款还款短信的方式，诱骗短信验证码，取走银行卡里的钱，后又让本人分三次将8000元转给个人，之后贷款失败，协商很久对方拒不归还转走的8000元钱。 一位不愿具名的支付行业从业人士告诉记者：“验证码本身就是用户的授权，既然得到了验证码就说明用户是在操作该业务。如果是不小心给了第三方，那么第三方就很可能进行代扣操作，这也是一些骗子千方百计想要得到验证码的原因。” 正常的借款流程到底是怎样的呢？资深贷款业务人员告诉记者：“一般是注册、填写资料、申请借款、等待审核、获取授信额度、填写借款额度。不需要存钱，但是要有个支付通道，用来给用户的卡里放款。” “资金方”否认合作关系 为进一步验证，记者在APP Store中并未搜索到华夏好贷APP，只能通过广告链接下载。下载过程中，手机提示“不能验证‘华夏好贷’的真实性，同时，华夏好贷下方浅色字体显示为“华夏好贷小额金融有限公司”。 但是，记者进入国家企业信用信息公示系统中查找时，并未查到名为“华夏好贷小额金融有限公司”的公司。而华夏好贷APP也未披露其运营主体，无从得知背后的运营方究竟是谁。 下载成功后，华夏好贷首页底部显示，借款需要准备本人身份证、银行卡（仅用于收款）、手机号码。为详细了解借款流程，记者试图与华夏好贷客服电话沟通时，对方表示，暂不支持致电服务，可直接向其咨询。随后，记者反复询问办理借款需要的资料以及流程时，华夏好贷客服只是让记者提供姓名，并未做出正面回答。当记者表示，还未注册时，对方回复道，先注册申请额度办理，然后再来咨询。记者还没来得及回复，APP便闪退了，再次打开客服对话框时，聊天记录已是空白一片。 同时，记者发现，华夏好贷电子合同中的贷款方（乙方）为上海银行普陀区支行。对此，记者向上海银行客服询问该行是否与一款名为“华夏好贷”的APP合作，并告知在华夏好贷申请一笔贷款时，合同显示贷款方（乙方）为上海银行普陀区支行。而客服在查询之后表示：“经查询，目前我行未与任何一家小额贷款公司有合作，建议您以后去正规渠道办理。” 警方提醒：要求提前缴费的贷款一定是诈骗 值得注意的是，记者在网上查询到了针对华夏好贷的多起投诉及相关法律咨询。其中一名用户表示：“要我存钱到卡里，才给我放款”。据其提供的信息，该用户借款7.6万元审核通过后，页面提示：您申请的金额76000元，按合同规定（第二条），您需提供最低20%的资金作为银行资金验证，以确保您的还款能力，需存款15200元在您收款账户，银联中心自动审核。符合条件请联系客服办理提现（当天下款）。 另外一名用户也表示：“我在华夏好贷那里借款十万，他说帐号要有20%到50%的资金才可以放款，后来又说信用不够，又要50%才行，我说没办法再存了，叫他退回5万给我又不肯，现在不知怎么样才好。” 记者注意到，上诉投诉人在华夏好贷的相关经历与深圳经侦近期曝光了“杀鱼盘”套路相似。“杀鱼盘”的套路是以信用卡提额、贷款等噱头，吸引受害人“入局”；要求受骗人以交服务费或者是手续费的名义转账汇款，或发送网址链接，以要求验证受骗人的还款能力或者银行卡资金为由，盗刷受骗人的银行卡资金，完成诈骗。 虽然“杀鱼盘”不如“杀猪盘”那般广为人知，但实际上，已有不少人已经被“杀鱼盘”套路了。 深圳经侦表示，网络贷款诈骗案件已成为当前电信网络诈骗中发案量大且最具有欺骗性的一类。网络贷款诈骗套路层出不穷，但只要记住这一点可避免99%的网贷骗局，“所有正规金融机构绝不会在放款前收取任何费用，凡是放款前先缴费的贷款都是诈骗”。 同时，警方提醒：出现资金周转困难请通过正规渠道借款，对事先的转账要谨慎，不要点击陌生的链接。 请大家牢记： ①要求提前缴纳手续费、服务费等各种费用的贷款一定是诈骗； ②陌生的网址链接和二维码不要点击扫描，更不要填写支付信息、银行卡号、密码和短信验证码，防止银行卡被盗刷； ③一旦发现被骗，请第一时间保存好证据，立即报警。
年化贷款利率不得超24%？ 消费金融公司合规发展面临挑战 [ 由于贷款产品需要根据客群本身资质进行不同的风险定价，这意味着一旦消费金融贷款产品的年化利率降至24%以下，消费金融机构的客群就会跟银行有所重叠。 ] 消费金融作为银行信贷的有力补充，经过六年的快速发展，已经逐步被消费者接受。但行业内也爆出过度借贷、变相收费等问题，引起了监管层的关注。 近期，持牌消费金融公司是否应将IRR（内部收益率）口径的贷款年化利率降至24%以下，成为行业的热议话题。有观点认为这是监管整顿消金领域乱象的重要举措之一。但也有观点认为，压低贷款利率会使得消费金融公司被迫改变服务对象，使得一部分收入相对较低或收入波动较大的消费者群体享受不到合适的金融服务。 “费率不仅仅是一个上限问题，也是一个综合问题，归根结底监管层是在‘开前门、堵后门’，要让‘正门’更加规范。”近日，在第五届中国消费金融高层论坛上，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示。 年利率划定24%红线 此前有媒体报道称，已有多家持牌消费金融公司收到监管指导，要求其IRR口径的年化利率降低至24%。 如今，各类金融机构纷纷推出信贷产品，但不同机构对费用和计息的提法五花八门，甚至存在玩文字游戏、误导消费者的现象。央行此前就在微信公众号上发文提示称，今天的100元，和一个月、两个月、N个月后的100元，实际价值是不一样的，未来的100元，考虑到时间因素，折回到当前的价值可能就要更少一些。同样道理，金融消费者未来每期还款的金额，如何按一定的利率，折回到现在刚好等于借款本金，这个利率就是消费者实际承担的借款成本，也就是IRR。 对此，有业内人士指出，目前持牌消费金融公司服务的大部分是银行等金融机构服务不到的长尾客户，这部分客户群体违约风险较高，因此，消费金融公司需要通过适当的利率水平来覆盖坏账风险。 国际消费金融领域专家Mel Carvill表示，贷款利率和风险溢价有关系，尤其是对于没有信用记录或者信用记录很少的家庭，他们的家庭财务状况通常不稳定，容易受到收入下降或者是需求增加的干扰，而他们没有太多储蓄和其他资源，可能出现违约。因此，放贷机构要收取更高的风险溢价。 由于贷款产品需要根据客群本身资质进行不同的风险定价，这意味着一旦消费金融贷款产品的年化利率降至24%以下，消费金融机构的客群就会跟银行有所重叠。“原本消费金融公司是要做信用卡的下沉客户，一旦将年化利率降至24%，意味着我们要跟信用卡抢客户。”有消金公司人士这样对记者说。 《2019中国消费信贷市场研究》提出，目前我国政府干预消费金融市场资源配置的主要方法有以下三个方面。首先，通过行业准入控制消费金融公司的牌照发放；其次，控制获得牌照公司的资金筹措途径；最后，管制消费金融公司的利率空间。就我国消费金融市场发展现状来看，上述三个管制手段的确起到了左右消费信贷资源配置的作用。 清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员、消费金融40人论坛发起人王红领认为，强行要求所有的消费金融供应商必须将服务的价格控制在24%以内，就会在很大程度上将本应获得消费金融服务的群体挤出这一领域，从而有悖消费金融普惠的初衷。 利率应由市场决定 如果消费金融公司将年化利率限定24%以下，将对行业造成哪些影响？ 业内人士认为，如果将行业年化利率限定在IRR口径的24%以下，一些助贷合作模式将受到冲击。 西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对第一财经表示，“消金公司跟助贷合作还是比较次级的客户，一些消金公司客群跟此前的P2P客群也是高度重叠，需要覆盖坏账风险，如果利率降到24%以内，是无法覆盖风险的，会影响消金跟助贷合作，这一块业务冲击会比较大。” 按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。 王红领认为，消费信贷供给的利率应该由市场来决定。“政府的管制并非在所有的情况下都是有效率的。例如，政府过多地关注这一行业的利率水平就会在很大程度上抑制消费信贷的普惠性，从而导致这一领域资源配置的低效率。由于消费信贷的特点是单笔供给规模小，资金周转周期短，只要事先的交易是透明的，消费者完全有能力合理预期自己的商业行为。如果信贷资金价格过高，信贷供应商会失去客户。” 发展仍面临挑战 近年来，消费金融行业迎来强监管，行业内扶优限劣、清理洗牌，迎来合规经营的新起点。 不过，消费金融在未来发展中仍然面临着众多挑战。首要挑战是经济增速放缓大背景下如何实现行业的稳定发展和消费信贷服务的不断升级。再比如，在金融业对外开放的大背景下，如何实现消费金融市场监管制度进一步透明。 此外，如何为广泛的客户群体提供合适的金融服务，是行业发展的关键。在传统的金融架构下，由于其结构和业态的一些影响，有很多的中小微企业和中低收入阶层难以得到金融服务，因而这种金融架构对他们而言并不公平、难以覆盖。目前消费金融服务对口的人群多为承担利息在18%~24%和25%~35%的一般消费者群体。 在业内，有关消费金融发展的政策谏言主要有以下几个方面：第一，要对于消费金融类信贷服务，按照贷款类型而非机构类型监管；第二，要进一步鼓励、支持持牌消费金融公司通过ABS、金融债等渠道开展融资；第三，在消费信贷公司的整体利率保住“36%以上为非法放贷”红线基础上，应允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理贷款利率。 【作者：杜川】 (编辑：文静)
2019年，在银保监会强力整治下，现金贷平台“砍头息”等问题得到了有效治理，但是，线上借款纠纷事件依旧频发。在黑猫投诉搜索“借款捆绑保险”关键字，相关投诉多达270条，现金贷平台捆绑搭售保险屡见不鲜。 近日，宁夏刘先生（化名）向新浪金融曝光台投诉称，2019年7月29日，其在玖富万卡借款4.42万元，款项到账后未经同意，被中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司（下称人保财险佛山分公司）以保费名义划扣走1.62万元。 线上借款4万多 到账三秒被划走1万6 刘先生向新浪金融曝光台介绍了事情的经过，2019年7月，为购买工地短缺的材料，他通过玖富万卡即玖富集团旗下借款APP平台申请线上贷款。 2019年7月29日，刘先生顺利收到玖富万卡发放的4.42万元借款。本以为购买材料的问题可以顺利解决，但令他没有想到的是，短短三秒钟，账户内的1.62万元借款被莫名支出，实际到账金额变成2.8万元。 1.62万元为什么会在短短三秒内被划走？仔细翻看玖富万卡APP借款详情后，刘先生在电子保单内找到了答案。 这份电子保单是人保财险佛山分公司开具的个人贷款保证保险（多年期）保险单。所谓个人贷款保证保险，是指承保借款人不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险，当借款人不能按期偿还贷款时，由保险人承担偿还责任。 莫名被划走的1.62万元竟成了个人贷款保证保险保费，而该笔保费用的收取方正是人保财险佛山分公司。刘先生对新浪金融曝光台表示，自己从未在该保险公司投保，签订借款协议期间也没有见过任何保险合同，更没有亲自签名授权，他认为这种行为是强行搭售保险。 除了保费，刘先生同时发现了新的问题。自2019年7月29日至2021年7月29日，他每个月29日前需要向玖富万卡偿还2003.08元本息，借款期限24个月，还款方式为等额本息，也就是说，刘先生需要在两年内偿还该平台超过4.8万元的本息，以实际到账金额2.8万元计算，年化贷款利率达到35.84%。 刘先生质疑称，实际到账只有2.8万元，但却需要按照借款合同上的4.42万元本金偿还本息，而且从没听说保费也要支付利息。 为此，刘先生多次向玖富万卡和人保财险客服投诉，但两方皆没有给出相应的解决措施，也没有明确答复。 不买保险不放贷 用户投诉平台捆绑搭售保险 刘先生向玖富万卡和人保财险佛山分公司提出两个质疑：第一，贷款为什么需要购买保险？第二，保费为什么需要支付利息？ 针对刘先生的第一点质疑，玖富万卡客服人员表示，如果是有保费的借款产品，就必须购买保险，不买不能发放贷款，而且，公司的借款产品带有保费的账单，所以确实需要购买保险。此外，保费也是为了出借人的利益考虑，当借款人出现逾期等问题时，保险公司会给予赔偿。 人保财险佛山分公司给出的理由是：该保险是可以帮助借款人快速通过借款审批、获取出借人借款的增信措施。此外，因为在贷款时已在页面展示保费及借款金额，需借款人线上勾选确认后才出具保单，整个投保及贷款环节均有人脸识别及身份认证。 针对客服提出的须经借款人授权才能购买保险的问题，刘先生对此反驳表示，在整个贷款过程中，他没有见过任何保险合同或者协议，更没有亲自签字确认，如果当初知道借款产品有保费，自己一定不会申请贷款。 那么，借款人是否可以申请退回被人保财险佛山分公司扣除的保费？玖富万卡智能客服表示，无法退保，借款由保险公司承保。 针对刘先生提出的第二点质疑，玖富万卡客服人员解释，假如在借款时选择保费分期支付，还款时需要支付该部分利息。 人保财险佛山分公司方面表示不方便回应此事，需要借款人直接与公司咨询，并拒绝与非借款人沟通。 至于玖富万卡与人保财险佛山分公司开展了哪些业务合作？玖富万卡客服表示，人保财险是其合作公司，合作保险项目包括借款合同履约保证保险和个人贷款保证保险。 个人贷款保证保险加重借款人还款压力 刘先生借款4.42万，保费就扣了1.62万，占借款金额36.6%，实际到账只有2.8万，年化贷款利率达到35.84%。央行微信公众号此前发文披露贷款利率陷阱，并运用“内部收益率（IRR）”概念计算实际利率，如果以IRR计算，那么刘先生实际贷款利率则更高。 保险公司与现金贷平台是否有保费分成，暂不得而知。个人贷款保证保险虽然保障了出借人的利益，但高额的保费却明显增加了借款人的还款压力。银保监会此前曾下发通知明确禁止保险公司与现金贷平台合作搭售意外险，但对没有禁止个人贷款保证保险，这一问题值得有关部门高度重视。 新浪金融曝光台在此也提醒金融消费者，在现金贷平台申请贷款前，请仔细阅读合同条款。
“借钱，你必须弯腰求人；贷款你可以站着拿钱。”——这是在某担保公司工作的吴凌（化名）经常挂在朋友圈的一句话。去年以来，吴凌所推荐的业务主要是商业银行纯线上贷款，用业内的话说“远程审批、放款快、无下户”。 近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展，各类商业银行不同方式、不同程度地有所涉足。商业银行互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面无疑发挥了积极作用；但与此同时，也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。 5月9日，为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，银保监会披露了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《办法》）。 银行互联网贷款 是数字普惠金融生动实践 银保监会表示，互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体，其普惠金融特性较为突出。为此，《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求，不设行政许可，商业银行均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务。另一方面，在强化风险管理、加强监管的同时，对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限做了相应灵活处理，有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性，提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比，在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。 “商业银行搭上互联网快车后强化了金融创新，服务人群扩大，但是此类业务也存在野蛮生长的问题，因此为银保监会推出《办法》点赞。一方面，此前银行等主渠道持牌金融机构在互联网技术驾驭方面慢了一拍，服务不够及时，如今《办法》出台有利于推动正规金融机构在该领域业务快速拓展，良币驱逐劣币；另一方面，《办法》出台也能避免和整治，互联网贷款业务发展过程中‘重发展轻规范、重创新轻诚信’等问题。”中国人民大学法学院教授、中国人民大学商法研究所所长刘俊海5月10日对《证券日报》记者表示。 “互联网贷款提高了金融服务可得性，有助于缓解中小微企业和居民个人融资难、融资慢等问题，是数字普惠金融的生动实践。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，《办法》实施差异化监管，主要体现在：对联合贷款等业务预留制度空间，不设出资比例限制，暂未对地方法人银行开展跨区经营设置统一的定量指标；区别对待金融机构和无资质平台、互联网银行和其他银行，对不设实体网点的互联网银行采取一定豁免措施，鼓励在防范风险的前提下积极探索；按照“新老划断”原则，设置两年过渡期，保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益。这都有助于鼓励互联网银行加快产品创新，鼓励主流银行扩大在线信贷业务，加大对小微企业和个人客户在线贷款投放，提高小微企业首贷率、续贷率，更好地服务实体经济，助力疫情防控和经济社会秩序全面恢复。 刘俊海还从金融消费者的金融服务可获得性分析提出，商业银行互联网贷款的发展，可以提升金融消费者对普惠金融服务的幸福感、获得感和安全感。如果引申来思考，其对于拉动汽车、装修等高撬动力商品的消费有明显贡献，从而可以为实体经济做出更好的服务。 楼市仍有信贷资金违规流入 互联网贷款风险防控升级 在有效防控互联网贷款业务风险方面，《办法》重点从以下五个方面进行规范：一是明确互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信设定限额。二是加强统一授信管理，防止过度授信。三是加强贷款支付和资金用途管理。贷款资金用途不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。四是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求，压实商业银行的风险管理主体责任。五是强化事中事后监管。 其中，最受市场关注的是《办法》重申和强调了“贷款资金用途不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资。”《证券日报》记者了解发现，通过中介机构的“运作”，部分无担保无抵押的线上消费贷款确实与楼市“联系密切”。 吴凌对《证券日报》记者表示，“如果需要凑首付，每家银行申请20万元贷款，几家银行一起申请是可行的。”吴凌提到的“几家银行一起申请”，是商业银行互联网贷款的一种“痼疾”，学名“多头共债”，通常利用贷款申请和银行放款之间的时间差，同时在多家银行进行审批流程。如今，“多头共债”行为也将迎来监管关注——“加强统一授信管理，防止过度授信”、“如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。” 不过，《证券日报》记者在调查中同时发现，除了线上消费贷的“多头共债”凑首付，办理多张信用卡套现也是消费类贷款化身“首付贷”的方法之一。“我们可以帮助联系专人给您办理不同银行的多张大额信用卡，并把钱刷出来，供您交首付使用”，一位地产中介机构人士对记者表示，“该信用卡不上征信，不会影响后续的住房按揭贷款。” “禁止信贷资金违规流入楼市和股市是防范系统性风险的需要，也是避免影响宏观调控政策效果的需要。”刘俊海认为，“互联网贷款不仅强调流动性，更强调资金流向正当性、精准性，应该真正服务于引导产业升级。” 消费者保护被点题 专家建议适应更多消费场景 值得一提的是，《办法》针对互联网贷款中存在的信息披露不充分、数据保护不到位、清收管理不规范等损害金融消费者权益的问题，在多个章节全面提出消费者保护要求。 董希淼对此表示，《办法》明确互联网贷款坚持小额、短期等原则，要求通过合法渠道获得数据、规范商业银行对合作机构管理、落实向借款人的充分信息披露义务等，针对性较强，有助于减少互联网贷款发展过程中的一些风险隐患，更好地保护金融消费者合法权益。同时，建议将贷款金额提高、期限适当延长，使互联网贷款适应更多消费场景的需要。 刘俊海也表示，商业银行互联网贷款业务中对于金融消费者保护如何详尽都不为过，应该“24小时全天候、360度全方位、信息共享、快捷高效、无缝对接”。金融消费者最注意隐私权、财产保障权、知情权和选择权，如果4项权利均能落地，商业银行互联网贷款业务的发展也将高歌猛进。
本报记者 刘琪 为支持企业复工复产和助企纾困，日前召开的国务院常务会议提出，要强化稳企业保就业的金融支持措施。对保持就业岗位基本稳定的企业尤其是中小微企业，适当延长延期还本付息政策，支持其多渠道融资，并创设政策工具支持银行更多发放信用贷款。 为缓解企业财务支出和流动性压力，今年3月2日，央行、银保监会等五部门联合印发了《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》。据此次国务院常务会议公布的数据显示，目前已对110多万户中小微企业超过1万亿元贷款本息办理延期还本或付息。 值得关注的是，此次国务院常务会议提出要“创设政策工具支持银行更多发放信用贷款”。据银保监会副主席黄洪在此前举行的国新办新闻发布会上介绍，今年一季度对企业、商户和个人经营者发放的信用贷款增加2.5万亿元，增量接近去年同期的2倍。 实际上，小微企业一直存在着融资难、融资贵的问题，而“信用贷款”更是难上加难。东方金诚首席金融分析师徐承远对《证券日报》记者分析道，相对大型企业而言，小微企业规模较小，自身经营稳定性较差，且易受外部环境影响，整体经营风险较高。部分小微企业经营管理不够规范，且本身信息透明度不高，金融机构很难判断贷款风险程度。 近年来，国家不断出台政策着力缓解企业融资难、融资贵问题，同时鼓励金融机构发放小微企业信用贷款，减少抵押担保的中间环节，切实有效降低小微企业综合融资成本。在今年受到疫情影响的特殊情况下，银保监会副主席梁涛在2月15日举行的国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制发布会上就表示，银保监会将引导金融机构进一步加大对企业复工复产的信贷支持，进一步提高企业信用贷款和中长期贷款比重。今年3月10日召开的国务院常务会议提出“适当下放信用贷款审批权限”。 为帮助更多小微企业复工复产，各地尤其是疫情较为严重的地区，金融业机构积极落实惠企政策，加大信用贷款业务的创新力度。《证券日报》记者从某商业银行了解到，安徽蒸小皖餐饮有限公司拥有安徽区域第二大的中式快餐品牌“蒸小皖”，受疫情影响，企业大部分员工居家休假隔离，少部分员工在支撑33家经营门店的日常运转，企业资金周转受到严重影响。今年2月份，该银行合肥分行了解到企业急需资金解决员工工资发放困难后，立即启动绿色通道快速审批流程，安排专人予以对接和审查，授信材料和流程一律从速，在多部门协调配合下，全流程用时不到6小时，便给予该企业150万元信用贷款。 而在湖北省，武汉市、宜昌市、荆门市等地央行分支机构会同当地政府部门，整合分散在各相关部门和公共事业单位的涉企信用信息，促进银企信息对称和融资对接。宜昌市网上金融服务大厅、荆门市企业金融信用信息平台先后上线“抗疫贷”“复工贷”等多款纯信用企业贷产品。截至4月27日，湖北各地信用信息平台累计支持小微企业融资超200亿元。 对于支持小微企业多渠道融资，并创设政策工具支持银行更多发放信用贷款，徐承远认为可通过创设新的政策工具或者在现有政策工具创新基础上，进一步支持银行发放小微企业信用贷款的积极性，主要包括：加大支农支小专项再贷款和再贴现发放力度及其对中小银行的精准覆盖程度；丰富MLF或SLF等工具品种，进一步加强MLF或SLF工具在支持小微企业信用贷款方面的专项性；进一步简化小微企业债发行程序，加大支持小微金融债发行力度；推进小微企业贷款资产证券化进程，为中下银行盘活小微企业贷款提供更多渠道；发展完善中小企业担保基金。
互联网时代，广告无处不在、无孔不入，贷款广告更是将触角延伸到了每一个角落。“最快1分钟放款”“最高xx万”“日息低至0.0x%”“通过率高”等字眼，相信很多人都不陌生，无论是微信还是微博、知乎、视频网站都可能会看到此类贷款广告。但是，这种借款平台果真如宣传所说“门槛低、利息低、额度高、放款快、流程简单”吗？那可不尽然。 近日，有用户向每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者反映，其在某视频APP看到一条关于华夏好贷的贷款广告，准备贷款时竟然被要求先在银行卡存钱。此外，在办理贷款过程中，客服还要求用户提供中国银联代收业务的短信验证码。据了解，银联推出的代收产品是基于持卡人与商户签订业务委托协议，用于实现基于约定用途下的持卡人账户资金向商户账户定向划转。而此前，已有人投诉其在华夏好贷平台被诱骗短信验证码，取走银行卡里的钱。 这一操作看起来与“杀鱼盘”的套路极为相似。“杀猪盘”都耳熟能详，何为“杀鱼盘”？即以贷款、信用卡提额等噱头吸引用户“入局”，以要求验证受骗人的还款能力或者银行卡资金为由，盗刷受骗人的银行卡资金。为了解华夏好贷是否真有“猫腻”，每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者下载了该APP进行探究。 要借10000元，先存2000元 据该用户反映，他在某视频网站注意到一条广告，“最高额度50万，最长分36期，最快15秒审核，0抵押，0担保。”于是，他便填写了姓名、手机号、身份证号、期望额度等信息，页面提示“恭喜！您的借款申请已通过！” 根据指引，该用户下载“华夏好贷”APP后，再次提交了姓名、身份证号及照片、手持身份证照片、本人半身照等信息，同时填写联系人电话、收款银行卡、借款期限，并提交申请借款。不到一会儿，该用户的借款审核就已通过，其申请提现，电子合同显示“贷款方为上海银行普陀区支行，借款月利率为0.6%”。 图片来源：受访者供图 流程走到这看似一切都很正常，然而，就在该用户提交办理贷款时，页面提示：“您申请的金额1万元，按照合同规定（第二条），您需提供最低20%资金作为银行资金验证，以确保您的还款能力，需存款2000元在您收款账户。” 该用户告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者：“我存了2000元到收款账户，给客服发送截图之后，让我加群办理提现。进群后，我才发现群里只有我们两个人，还让我再次发存款截图给他。同时，他还要求我将工商银行和中国银联的验证码发给他。” 他进一步表示：“存完钱以后感觉有些不对劲，明明是借钱怎么反倒要先存钱，为了账户安全，在给客服提供验证码之前，我就将钱赶紧转了出去，还找工商银行客服关闭了快捷支付。结果，那边显示，‘银联验证失败，卡上余额不足，无法下款，最终没有借到钱。”记者注意到，工商银行的验证码是用来开通捷付睿通快捷支付，银联的验证码是用来开通银联代收业务。 什么是银联代收业务？银联官网显示，代收产品是基于持卡人与商户签订业务委托协议，许可商户根据协议约定，向持卡人指定账户请求并完成指定款项支付的业务，用于实现基于约定用途下的持卡人账户资金向商户账户定向划转。 图片来源：受访者提供 有人留了心眼，提前将钱转出银行卡，但有人却没那么幸运了。在黑猫投诉平台，记者发现一名投诉者在华夏好贷平台上也有着相似的经历，其投诉信息显示：12月26日下午，其在华夏好贷APP上签订了贷款合同，合同上写的是乙方为上海银行普陀区支行，地址是上海市嘉定工业区汇源路55号H幢2层C区203室。 该投诉者表示，其在贷款时被客服诱骗8000元钱。当时客服并未告知要划走银行卡里的余额，以绑定银行卡借款还款短信的方式，诱骗短信验证码，取走银行卡里的钱，后又让本人分三次将8000元转给个人，之后贷款失败，协商很久对方拒不归还转走的8000元钱。 一位不愿具名的支付行业从业人士告诉每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者：“验证码本身就是用户的授权，既然得到了验证码就说明用户是在操作该业务。如果是不小心给了第三方，那么第三方就很可能进行代扣操作，这也是一些骗子千方百计想要得到验证码的原因。” 正常的借款流程到底是怎样的呢？资深贷款业务人员告诉记者：“一般是注册、填写资料、申请借款、等待审核、获取授信额度、填写借款额度。不需要存钱，但是要有个支付通道，用来给用户的卡里放款。” “资金方”否认合作关系 为进一步验证，每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者在APP Store中并未搜索到华夏好贷APP，只能通过广告链接下载。下载过程中，手机提示“不能验证‘华夏好贷’的真实性，同时，华夏好贷下方浅色字体显示为“华夏好贷小额金融有限公司”。 但是，记者进入国家企业信用信息公示系统中查找时，并未查到名为“华夏好贷小额金融有限公司”的公司。而华夏好贷APP也未披露其运营主体，无从得知背后的运营方究竟是谁。 下载成功后，华夏好贷首页底部显示，借款需要准备本人身份证、银行卡（仅用于收款）、手机号码。为详细了解借款流程，记者试图与华夏好贷客服电话沟通时，对方表示，暂不支持致电服务，可直接向其咨询。随后，记者反复询问办理借款需要的资料以及流程时，华夏好贷客服只是让记者提供姓名，并未做出正面回答。当记者表示，还未注册时，对方回复道，先注册申请额度办理，然后再来咨询。记者还没来得及回复，APP便闪退了，再次打开客服对话框时，聊天记录已是空白一片。 同时，记者发现，华夏好贷电子合同中的贷款方（乙方）为上海银行普陀区支行。对此，记者向上海银行客服询问该行是否与一款名为“华夏好贷”的APP合作，并告知在华夏好贷申请一笔贷款时，合同显示贷款方（乙方）为上海银行普陀区支行。而客服在查询之后表示：“经查询，目前我行未与任何一家小额贷款公司有合作，建议您以后去正规渠道办理。” 警方提醒：要求提前缴费的贷款一定是诈骗 值得注意的是，每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者在网上查询到了针对华夏好贷的多起投诉及相关法律咨询。其中一名用户表示：“要我存钱到卡里，才给我放款”。据其提供的信息，该用户借款7.6万元审核通过后，页面提示：您申请的金额76000元，按合同规定（第二条），您需提供最低20%的资金作为银行资金验证，以确保您的还款能力，需存款15200元在您收款账户，银联中心自动审核。符合条件请联系客服办理提现（当天下款）。 另外一名用户也表示：“我在华夏好贷那里借款十万，他说帐号要有20%到50%的资金才可以放款，后来又说信用不够，又要50%才行，我说没办法再存了，叫他退回5万给我又不肯，现在不知怎么样才好。” 记者注意到，上诉投诉人在华夏好贷的相关经历与深圳经侦近期曝光了“杀鱼盘”套路相似。“杀鱼盘”的套路是以信用卡提额、贷款等噱头，吸引受害人“入局”；要求受骗人以交服务费或者是手续费的名义转账汇款，或发送网址链接，以要求验证受骗人的还款能力或者银行卡资金为由，盗刷受骗人的银行卡资金，完成诈骗。 虽然“杀鱼盘”不如“杀猪盘”那般广为人知，但实际上，已有不少人已经被“杀鱼盘”套路了。 深圳经侦表示，网络贷款诈骗案件已成为当前电信网络诈骗中发案量大且最具有欺骗性的一类。网络贷款诈骗套路层出不穷，但只要记住这一点可避免99%的网贷骗局，“所有正规金融机构绝不会在放款前收取任何费用，凡是放款前先缴费的贷款都是诈骗”。 同时，警方提醒：出现资金周转困难请通过正规渠道借款，对事先的转账要谨慎，不要点击陌生的链接。 请大家牢记： ①要求提前缴纳手续费、服务费等各种费用的贷款一定是诈骗； ②陌生的网址链接和二维码不要点击扫描，更不要填写支付信息、银行卡号、密码和短信验证码，防止银行卡被盗刷； ③一旦发现被骗，请第一时间保存好证据，立即报警。
年化贷款利率不得超24%？ 消费金融公司合规发展面临挑战 杜川 [ 由于贷款产品需要根据客群本身资质进行不同的风险定价，这意味着一旦消费金融贷款产品的年化利率降至24%以下，消费金融机构的客群就会跟银行有所重叠。 ] 消费金融作为银行信贷的有力补充，经过六年的快速发展，已经逐步被消费者接受。但行业内也爆出过度借贷、变相收费等问题，引起了监管层的关注。 近期，持牌消费金融公司是否应将IRR（内部收益率）口径的贷款年化利率降至24%以下，成为行业的热议话题。有观点认为这是监管整顿消金领域乱象的重要举措之一。但也有观点认为，压低贷款利率会使得消费金融公司被迫改变服务对象，使得一部分收入相对较低或收入波动较大的消费者群体享受不到合适的金融服务。 “费率不仅仅是一个上限问题，也是一个综合问题，归根结底监管层是在‘开前门、堵后门’，要让‘正门’更加规范。”近日，在第五届中国消费金融高层论坛上，中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示。 年利率划定24%红线 此前有媒体报道称，已有多家持牌消费金融公司收到监管指导，要求其IRR口径的年化利率降低至24%。 如今，各类金融机构纷纷推出信贷产品，但不同机构对费用和计息的提法五花八门，甚至存在玩文字游戏、误导消费者的现象。央行此前就在微信公众号上发文提示称，今天的100元，和一个月、两个月、N个月后的100元，实际价值是不一样的，未来的100元，考虑到时间因素，折回到当前的价值可能就要更少一些。同样道理，金融消费者未来每期还款的金额，如何按一定的利率，折回到现在刚好等于借款本金，这个利率就是消费者实际承担的借款成本，也就是IRR。 对此，有业内人士指出，目前持牌消费金融公司服务的大部分是银行等金融机构服务不到的长尾客户，这部分客户群体违约风险较高，因此，消费金融公司需要通过适当的利率水平来覆盖坏账风险。 国际消费金融领域专家Mel Carvill表示，贷款利率和风险溢价有关系，尤其是对于没有信用记录或者信用记录很少的家庭，他们的家庭财务状况通常不稳定，容易受到收入下降或者是需求增加的干扰，而他们没有太多储蓄和其他资源，可能出现违约。因此，放贷机构要收取更高的风险溢价。 由于贷款产品需要根据客群本身资质进行不同的风险定价，这意味着一旦消费金融贷款产品的年化利率降至24%以下，消费金融机构的客群就会跟银行有所重叠。“原本消费金融公司是要做信用卡的下沉客户，一旦将年化利率降至24%，意味着我们要跟信用卡抢客户。”有消金公司人士这样对记者说。 《2019中国消费信贷市场研究》提出，目前我国政府干预消费金融市场资源配置的主要方法有以下三个方面。首先，通过行业准入控制消费金融公司的牌照发放；其次，控制获得牌照公司的资金筹措途径；最后，管制消费金融公司的利率空间。就我国消费金融市场发展现状来看，上述三个管制手段的确起到了左右消费信贷资源配置的作用。 清华大学中国经济思想与实践研究院资深研究员、消费金融40人论坛发起人王红领认为，强行要求所有的消费金融供应商必须将服务的价格控制在24%以内，就会在很大程度上将本应获得消费金融服务的群体挤出这一领域，从而有悖消费金融普惠的初衷。 利率应由市场决定 如果消费金融公司将年化利率限定24%以下，将对行业造成哪些影响？ 业内人士认为，如果将行业年化利率限定在IRR口径的24%以下，一些助贷合作模式将受到冲击。 西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文对第一财经表示，“消金公司跟助贷合作还是比较次级的客户，一些消金公司客群跟此前的P2P客群也是高度重叠，需要覆盖坏账风险，如果利率降到24%以内，是无法覆盖风险的，会影响消金跟助贷合作，这一块业务冲击会比较大。” 按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。 王红领认为，消费信贷供给的利率应该由市场来决定。“政府的管制并非在所有的情况下都是有效率的。例如，政府过多地关注这一行业的利率水平就会在很大程度上抑制消费信贷的普惠性，从而导致这一领域资源配置的低效率。由于消费信贷的特点是单笔供给规模小，资金周转周期短，只要事先的交易是透明的，消费者完全有能力合理预期自己的商业行为。如果信贷资金价格过高，信贷供应商会失去客户。” 发展仍面临挑战 近年来，消费金融行业迎来强监管，行业内扶优限劣、清理洗牌，迎来合规经营的新起点。 不过，消费金融在未来发展中仍然面临着众多挑战。首要挑战是经济增速放缓大背景下如何实现行业的稳定发展和消费信贷服务的不断升级。再比如，在金融业对外开放的大背景下，如何实现消费金融市场监管制度进一步透明。 此外，如何为广泛的客户群体提供合适的金融服务，是行业发展的关键。在传统的金融架构下，由于其结构和业态的一些影响，有很多的中小微企业和中低收入阶层难以得到金融服务，因而这种金融架构对他们而言并不公平、难以覆盖。目前消费金融服务对口的人群多为承担利息在18%~24%和25%~35%的一般消费者群体。 在业内，有关消费金融发展的政策谏言主要有以下几个方面：第一，要对于消费金融类信贷服务，按照贷款类型而非机构类型监管；第二，要进一步鼓励、支持持牌消费金融公司通过ABS、金融债等渠道开展融资；第三，在消费信贷公司的整体利率保住“36%以上为非法放贷”红线基础上，应允许消费金融公司根据自身风险成本设定合理贷款利率。
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