2020年7月22日，斯库铂教育咨询有限公司（“斯库铂教育”）与英国剑桥大学制造中心（Institute for Manufacturing）举行线上签约仪式。在仪式上，双方就共同推动“中国制造企业的数字化”转型达成共识。双方同时宣布：将联合开发同主题下的企业高管教育项目，以帮助中国企业加速完成从传统制造向数字化制造的转型。这也是英国剑桥大学制造中心，通过教育项目进一步了解中国经济发展、促进中英两国经济交流的首次公开尝试。 仪式上，双方还就未来的合作空间进行了探讨。双方都表示，未来将依托各自资源优势，积极搭建中英交流平台，深化领域，扩展空间，完善合作机制，创新深层次合作形式，加强人员往来，实现互利双赢，围绕企业数字化转型、国际化与多元化企业管理、前沿技术创新与应用等方面共同打造面向企业和政府的教育和咨询服务。 斯库铂集团董事长兼首席执行官司海健先生、首席运营官李章彦博士、副总裁兼斯库铂教育首席执行官李超博士、斯库铂教育英国业务总经理王建鹏博士（600804），剑桥大学工程系制造中心教育咨询部门首席执行官DavidLott博士、高管教育项目开发负责人JudithShawcross博士、方案设计专家Diana Khripko博士、项目经理Lory Peresson-Robinson女士，以及相关人员出席签约仪式。签约仪式由李超博士主持。 据介绍，斯库铂教育隶属于斯库铂集团，公司核心成员由来自牛津大学、剑桥大学、帝国理工大学、曼彻斯特大学等世界Top30顶尖高校的博士和博士后组成，同时拥有一只由中英两地资深企业家与行业专家组成的顾问团队。斯库铂教育主要瞄准全球Top100的顶尖大学与世界知名研究机构，致力于开发全球最先进的教育与培训项目。这些资源将整合全球政、商、学界优质资源，构建高端平台网络，将世界知名大学和机构最权威的师资团队、最资深的业界导师、最前沿的研究实践与最典型的案例分析有机结合，创新设计面向政府、企业与高校高管人才的高端专题课程体系与相关产品，同时为不同类型与规模、不同发展阶段的企业量身定制教育培训项目、提供企业数字化转型、战略管理、企业并购等多项咨询服务，帮助中国企业解决转型发展中面临的难题，助力中国企业走向世界舞台。 英国剑桥大学制造中心属于剑桥大学工程系，拥有世界领先的教学与科研团队，拥有50余年的实践经验与丰硕成果，在全球制造领域教育中独树一帜，具有较高的影响力。制造中心致力于“制造一个更好世界（Manufacture a Better World）”的宏伟愿景。该中心力求通过整合剑桥大学在先进制造技术、管理与政策等领域的最新研究成果，帮助企业开发能够改变人类生活的产品和服务、建立更好的商业模式、创造更有意义的工作机遇、改善未来的企业环境、实现可持续发展与经济增长，帮助政府鼓励创新与创业以创造更多的社会和经济效益。 7月15日，国家发改委等13部门发布《关于支持新业态新模式健康发展 激活消费市场带动扩大就业的意见》，要求“加快数字产业化、产业数字化发展，推动经济社会数字化转型，发挥数字化创新对实体经济提质增效的带动作用”。在这样的大背景下，此次斯库铂教育与剑桥大学制造中心的成功签约，有主意进一步助力中国企业站在全球视角，加速实现数字化转型。 据透露，与一般培训项目不同的是，此次的高管教育项目将在英国剑桥大学课堂上进行。课程内容由剑桥大学与斯库铂教育的精英博士共同精心研发，剑桥大学制造中心全球领先的教学科研团队全程亲授，力求让参与者感受到原汁原味的英式科研氛围。 通过该项目，中国企业家能够沉浸在剑桥大学的研究氛围中，感受世界级大师的思想脉络，直接对话全球知名专家，直面不同角度的企业发展思辨；借助剑桥大学的全球顶尖教研平台，更好的学习了解传统制造企业在数字化转型中所需要的知识、技能与工具，吸取全球范围内的成功经验，结合中国企业的现实情况，理清企业发展脉络，从而助力企业实现成功转型。 在签约仪式的最后，斯库铂集团董事长司海健先生与剑桥大学工程系制造中心教育咨询部门首席执行官DavidLott博士还表达了双方围绕企业数字化转型的长期战略合作意愿，包括开发针对不同行业的全方面数字化转型培训项目，以及针对典型中国数字化转型企业的咨询与研究合作项目。 目前，斯库铂教育正在开发企业国际化能力、创新领导力等多个培训项目。
商业银行数字化转型落地 需重点考虑调整生产关系 在疫情常态化的大背景下，伴随着生活多个场景的线上化、数字化迁移，金融服务的在线化、数字化已成为共识，不再停留在喊口号的阶段，而是真正思考如何转型落实。 全国4000多家商业银行都在思考的这一道必答题，基于各家银行的资源禀赋、地域规模等不同，其答案也有很大差异，如何拿到数字化转型的高分？近日，在由金融城组织的“疫情常态化下的银行数字化转型方向和策略”内部研讨会上，多家银行负责人分享了自己的实践探索与深度思考。在他们看来，技术并不是数字化转型的唯一关注因素，大数据风控模型也不是放之四海而皆准，金融科技驱动数字化转型，但各家银行仍然要根据自身情况，选择合适的数字化转型路径。 数字化转型要建立“容错文化” 光大银行党委委员杨兵兵认为，疫情给人们的生活带来了很大改变，催化了很多在线化业务的快速发展，也正在逐步摧毁一些线下的传统业务模式，疫情常态化背景下，监管部门及时出台了一系列政策，积极支持银行等金融机构的数字化转型。 从经济学角度来看，数字经济在整个经济规模的占比正在不断提升，金融服务于经济，商业银行数字化转型是响应数字经济发展的需求；从客户角度而言，80后、90后这一代对金融的需求有几个特点：“随时随地、知我所需、量身定制”，如果商业银行不做数字化转型，就无法适应客户的需求变化；从技术的角度来看，技术是这一轮银行数字化转型的根本推动力，大数据是业务决策的基础，人工智能是服务体验改善的关键，移动设备是客户经营的平台，生物识别是线上风险控制的起点，区块链是构造可信环境的保障。 在杨兵兵看来，银行数字化转型过程中，业务数字化是基础，数字业务化是升级，数字化治理是提升银行管理效能、建立智能决策机制的关键，要真正实现数字化转型，目前生产力（金融科技技术）已经就位，但各家银行需要对生产关系做相应的调整。 如何调整生产关系？杨兵兵提出了5个建议： 第一，树立担当意识，要从上到下意识到数字化转型对于商业银行发展而言，是一个时代的命题与责任； 第二，提升治理能力，商业银行应该有一些具有科技背景的领导进入管理层，对数字化转型提供专业建议，银行应通过科技战略委员会牵头全行的数字化转型，代表全行整体意志； 第三，建立敏捷组织，敏捷不仅仅是科技的敏捷，更多的应该是行为的敏捷和数据的共享； 第四，塑造风投的理念，银行划拨在科技创新上的费用，管理层应该有风投的意识，这是一种投资而不仅仅只是费用，也要做好投资失败的心理准备； 第五，形成容错文化，如果没有容错的文化体制，大家都不肯创新，更没法带来相应的转变。 线上流量价值正在加速打折 新网银行党委书记、行长江海认为，5G的商用、移动互联网的普及、人工智能的爆发，让在线化作业成为可能，让“零接触”服务成为常态。疫情检验了银行业金融科技实力，也强化和确认了未来银行业数字化转型方向和策略。新冠疫情对银行业的冲击，也将用银行业数字转型的巨大进步来进行补偿。“零接触”银行的技术变革呼啸而来，未来的银行将不再是特定的场所，而是泛在的服务；不再是经营场所驱动业务，而是客户需求触发业务。只要有需求、有场景、有应用，就会有银行的存在。 数字化转型离不开数字化风控，但此前业界一直担心，大数据风控没有经历一个长周期检验。江海认为，数字化风控的大样本量和样本的广覆盖面能够弥补周期不够长的短板。过去所谓长周期检验是为了通过时间积累百万量级的样本数据，但今天的数字化风控已经能够在短短几年时间累积上亿量级的数据，这些样本已经具有多样性、广维度、可重复性等特点。 移动互联网的普及，为对抗疫情提供了健康码、在线网课等数字化法宝，为银行提供了数字化风控技术，彻底革新了零售金融风控的底层逻辑和方法论。传统风控依靠财务数据，对零售客户授信需要客户提供银行流水、房产证、收入等证明，但这些数据都是“低维、低频、低可信”的粗颗粒数据，最终会导致银行往往只能对头部客群进行授信，不能真正做到普惠金融。数字化风控，则是围绕唯一的身份ID，依托全场景、全方位的互联网应用所沉淀的“高维、高频、高可信”的行为数据进行客户画像，能够对大众长尾客群进行授信。风控要素从财务数据到行为数据，风控方法从基于财务数据的简单现金流预测模型到基于行为数据的高维变量复杂决策过程，是一个革命性的代际跃升。 通过对客户行为授信，新网银行累计发放贷款4200亿，累计发放贷款笔数11800万笔，客群主要集中在三四线城市、主流金融难以覆盖的人群。特别是这次疫情冲击叠加经济周期的结构性调整，这些样本都是对数字化风控经历周期性检验的一次“尝试”。 银行业在数字化转型过程中往往苦于线上流量短缺。江海认为，线上流量的金融价值正在加速打折，多头授信、用户重叠比例持续升高。根据某些金融机构小样本对不同互联网渠道的进件客户进行撞库，仅几百万量级的客户数据撞库都有3-5%的重叠率。如果将全量数据进行撞库，重叠率可能是两位数的比例。他认为，优质的金融流量不在互联网巨头，而是在大行；不在线上，而是在线下。银行业数字化营销的核心就是把休眠客户转化为激活客户，把交易类客户转化为资产类客户，把线下客户转为线上客户。 江海分析认为，未来数字化转型过程中，在技术架构上，金融科技的“技术扩散效应”加剧凸显，尖端金融科技将从少数巨头的专利变成中小银行的红利，数字化风控、自动化审批将迅速成为行业的标配。授信审批环节，人机结合的分布式计算模式可能会大行其道，特别是面对数据相对非饱和群体的精准授信尤其有价值。机器管准入，发挥客观标准性的优势，着重解决0和1的问题；人工调额度、调利率，发挥客户经理和审批人员的主观能动性，着重解决1和10的问题。 银行不能照搬互联网企业模式 上海新金融研究院副院长、浙商银行原行长刘晓春认为，疫情促使“数字化转型迎来了高潮，但同时也需要冷静”。要认清疫情之后哪些变化将是永久性的，哪些又只是暂时的，哪些业务实践、技术创新在疫情中发挥了很好的作用？哪些技术还可以完善与提升？ 他认为银行产品跟其他企业商品具有很大区别，银行具有很强的特殊性，银行数字化转型不能照搬科技企业、互联网企业那一套思维模式和商业模式。银行的核心在于风险，金融科技如今正在帮助我们去更好的识别风险，但大数据模型不是万能的，要针对不同的客群去做不同的调整，要理性看待大数据风控的作用。 在很多与会者看来，如今商业银行数字化转型已经成为一个共识，但每一家银行的节奏和进程都有很大差异，需要结合自身资源禀赋进行差异化发展。未来，银行数字化发展也将逐步从个人消费金融领域逐步扩散至产业金融领域，依托产业互联网的快速发展，基于线上线下各类数据的分析应用，产业互联网金融也将迎来新的机遇与空间。
7月14日晚间，红宇新材发布公告称，公司正式更名为“湖南华民控股集团股份有限公司”，证券简称变更为“华民股份”。 自2019年3月实控人变更后，公司相继进行了董事会换届选举、组织架构调整、业务整合及转型等一系列举措，加上本次更名，红宇新材易主已画上圆满句号。 近年来，红宇新材受经济下行影响，传统的耐磨材料业务经营困难，转型迫在眉睫。新入主的实控人卢建之瞄准5G浪潮，计划以智慧城市作为迈入5G应用市场的切入口，实现公司转型升级。 据了解，公司目前已新增智慧城市、智慧路灯、安防监控、网络集成系统、互联网科技技术等的开发、销售与服务等营业范围，并已完成组织架构的设计，成立了数字技术事业部，并搭建好团队。值得注意的是，红宇新材总经理盛红益曾在华为工作了长达10年之久，曾担任华为业务与软件部总经理、移动通信产品部总经理、数据通信产品部总经理等职务。 红宇新材相关负责人表示，随着智慧城市相关的政策红利不断释放，更名后华民股份将顺应发展趋势加速转型升级。
新基建项目库密集浮现 科创中心和新兴产业园提速布局 加快化危为机、开拓发展新空间，正成为各地加力稳住经济基本盘的必选项。 记者注意到，随着2020年步入下半场，不少地方在大力推动“六稳”“六保”落地见效的基础上，纷纷敲定高质量转型发展路径图——密集谋划一批新基建项目库、打造具有全国影响力的科创中心、建设拓展新兴产业园区。以科技创新为引领，以转型项目为抓手，在充分释放经济发展潜力的同时，为高质量发展注入不竭动能。 千亿级新基建项目将密集上线 7月12日，重庆发展改革委表示，已完成新型基础设施项目储备，形成七大板块、21个专项、375个项目，总投资3983亿元。目前，已开工152个项目、总投资2101亿元。 此前数日，广州召开新闻发布会介绍《广州市加快推进数字新基建发展三年行动计划（2020—2022年）》，并透露已建立数字新基建项目库，目前首批征集入库项目254个，其中5G领域（含大数据中心）项目89个，人工智能领域项目66个，工业互联网领域项目50个。常州则提出超1000亿元的新基建产业投资项目计划，并排出63个新基建重点产业项目。 据《经济参考报》记者不完全统计，近一个月内，北京、成都、西安等多地酝酿和出台新基建发展行动计划和投资建设方案，围绕5G、人工智能、工业互联网等重点领域梳理投资项目库，大批千亿级的项目将密集上线。 集中出炉的新基建项目库，成为地方推动产业结构调整优化，力促经济高质量转型的重要发力点。 北京在新基建行动方案中明确提出，到2022年基本建成具备网络基础稳固、数据智能融合、产业生态完善、平台创新活跃、应用智慧丰富、安全可信可控等特征以及具有国际领先水平的新型基础设施。湖北表示充分发挥新基建在稳投资、扩内需、拉动经济增长和促进产业升级、带动创业就业、培育壮大新动能的重要作用，对冲疫情对湖北省经济社会发展的影响，推动全省经济社会高质量发展。 中国信息通信研究院院长刘多在接受《经济参考报》记者采访时表示，5G、工业互联网、数据中心等新基建一方面有利于培育经济新动能和新增长点，显著拉动经济增长、扩大有效投资和激发信息消费；另一方面有利于支撑传统产业数字化转型，为制造业、农业、金融、能源、物流等传统产业赋智赋能，促进模式创新和生产效率提升。 多地提速布局 科创中心和新兴产业园 创新是推动高质量发展的第一动力。以科技创新为引领，不少地方纷纷按下科创中心建设快进键。 “力争2025年初步建成具有全国影响力的科技创新中心，2035年建成具有全国影响力和一定国际影响力的科技创新中心，到2050年建设成为具有国际影响力的科技创新中心。”7月13日，四川科技厅副厅长田云辉介绍了四川科创中心建设蓝图。四川省发展改革委副主任邓长金指出，下一步四川将以建设具有全国影响力的科技创新中心为牵引，聚焦新一代信息技术、生物医药、航空航天等重点领域，布局建设100个以上科技创新重大项目。 这并不是个例。7月9日，天津市科技创新发展中心揭牌，昆明生物医药大健康科创中心和高原特色农业科创中心成立。此外，浙江拟打造未来交通科创中心，江西将赣江两岸打造全国重要区域科技创新中心，上海科创中心建设新条例也已正式施行。 发展新产业、培育新动能，是地方高质量转型的出路。从广东力争到2022年打造超20个产值过千亿工业园，到河北提出推动实施2至3家智慧化工园区建设，再到湖北支持开发区建设跨境电子商务产业园……近日，多地加快部署打造新兴产业优势园区，为转型项目落地提供广阔平台。 越来越多的地方正以综合施策跑出高质量转型发展加速度。以山西为例，7月1日，《山西省创新驱动高质量发展条例》施行。7月8日，山西省政府全体会议提出，将以重点突破带动全面转型，一要聚焦“两新一重”和民生短板领域，谋划一批优质转型项目；二要跑出新兴产业培育“加速度”，全力打造14个战略性新兴产业集群；三要迈上创新创业发展“新台阶”，加强制造业创新中心等创新平台建设。 加快补短板和完善配套政策 专家表示，在2020年迈入下半场之际，各地纷纷按下高质量转型发展快进键，成为育新机、开新局的关键发力点。下一步，要在聚焦主业，推动产业、项目、园区等上台阶上水平的同时，加快补短板和完善配套政策。 中国国际经济交流中心经济研究部副部长刘向东对《经济参考报》记者表示，加快新基建、科创中心和新兴产业园等项目落地是推动经济发展质量变革、效率变革和动力变革的生动体现，有望发挥示范带动效应，引导传统行业运用现代技术和基础设施提质增效，通过技术改造迈向产业链中高端，提升产业竞争力。 “各地在高质量转型发展方面，还需要加快补短板。”刘向东表示，要在加快落地新项目同时，在生态环保、城市规划和社会事业发展等方面提供相配套的规划措施，在土地、人力、科技支撑等方面做好要素保障，促进产城融合、产教融合、科技融合和产学研用一体化。“同时进一步优化地方营商环境，强化市场化、法治化和国际化思维，大力度培育头部企业，让产业高质量发展驱动地方经济高质量发展，让地方经济高质量发展承载产业高质量发展。” 中国科学院科技战略咨询研究院科技发展战略研究所隆云滔对《经济参考报》记者指出，在数字经济时代，数字技术人才可为地方经济数字化转型与高质量发展保驾护航。各地要加大对相关人才的培养力度，构建技术、产业、应用等环节的全链条人才体系。 此外，她指出，各地政府要在土地、生态、人才等生产要素约束条件下，寻找一条适合自身的高质量发展道路。要把握好政府与市场在经济高质量转型发展过程中的角色定位，更大力度激发民营企业参与相关项目建设的积极性，激发民间创新动力与创造活力。
导语 2020年，百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鹅”，对我国经济社会发展带来了非预期性的外生冲击，但疫情也催化了产业变革，促进了数字经济的蓬勃兴起。作为数字经济发展的重要基石，以大数据、人工智能等为代表的“新基建”所带来的数字化生产力，正在重塑生产关系，推动经济和商业模式的变革，驱动经济社会从信息互联的信息化时代，迈入万物互联的数字化时代。 伴随数字经济的发展，科技创新与传统产业加速融合，金融科技成为促进金融变革、决定商业银行核心竞争力的关键因素。商业银行传统的经营模式、运营体系和服务理念等面临颠覆性挑战，“BANK4.0”正在被重新定义。以高质量发展为目标，以金融科技为动能，以数据为要素驱动的数字化转型，已经成为商业银行的必然选择。 但数字化转型知易行难，特别是对于区域性银行而言，在当前复杂多变的宏观经济环境、持续趋严的监管环境和日渐激烈的市场环境下，转型之路更是“道阻且长”，但想都是问题，做才有答案。据7月7日京东数科与第三方市场研究机构IDC共同发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，调研中有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，更是有20%以上的银行是希望想借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。 数字化时代下，区域性银行在夹缝中求生存 区域性中小银行是我国银行体系中的重要力量。中央金融监管部门对区域性中小银行的改革发展问题也尤为关注。国务院金融委曾多次召开会议，就加快中小银行改革发展作出部署，提出要深化中小银行改革，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。 困扰中小银行发展的因素，除了资本内生能力不足、公司治理不规范、内控机制不健全、历史包袱比较沉重等内在因素外，还面临着宏观经济“六稳”“六保”压力较大、商业银行让利实体经济、金融严监管新常态下坚决打赢防范化解重大风险攻坚战等宏观经济和监管政策方面因素。 此外，在数字化时代下，区域性中小银行的发展还面临更为激烈的市场竞争环境、更具变化的市场需求和更加多样化的竞争对手，供需两端均受挤压，在夹缝中求生存，困境突围压力重重。 从需求侧来看，零接触式的数字化服务，进一步加剧了金融脱媒，金融服务越来越后台化、隐形化，区域性中小银行在线下经营地域受限、线上数字化经营能力不足的情况下，连接客户、触达客户的能力越来越弱，离客户越来越远，对客户需求的把握越来越难。 从供给侧来看，政策层面，金融供给侧结构性改革持续深化，不断优化金融供给结构、防范化解风险、提升金融服务实体经济的效率，成为中央金融管理部门关注的重点；同业竞争方面，区域性中小银行资产规模较小，客户基础薄弱，资金成本较高引致的产品定价较高，同质化产品缺乏竞争力，且面临着大型银行客户下沉的同业竞争挑战；跨界竞争方面，区域性中小银行面临互联网巨头的跨界竞争，包括阿里、腾讯、京东等互联网公司以及科技公司，挟雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验和颠覆式的产品创新策略，向金融领域、三四五线城镇等渗透，并已在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起区域性中小银行难以企及的护城河。 大型银行数字化转型给区域性银行的启示 对于银行业而言，数字化转型已经不再是一个可选项，而是一道必答题。大型银行凭借前瞻的战略预研、雄厚的资本实力、强大的科技支撑和卓越的人才团队，先发优势明显，在数字化转型方面已取得一些积极的成果。 此外，在组织架构方面，工行设立了工银科技和金融科技研究院。工银科技负责对外提供系统研发、托管和运营支持服务，提供金融类业务系统、技术创新平台等产品。工行金融科技研究院，重点负责金融科技领域战略规划布局和创新应用，下辖涵盖区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5G、物联网、信息安全8大金融科技创新实验室。 农业银行(行情601288,诊股)则编制了《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》。《规划》围绕“数字化转型”的战略构想，坚持以“创新引领、服务用户、数字赋能、强基固本、底线思维”为基本原则，运用新思维、构建新机制、培养新人才、研发新技术、创造新应用、产出新价值，夯实金融科技技术基础，强化信息科技赋能，支撑农业银行打造成为客户体验一流的智慧银行、三农普惠领域最佳数字生态银行。《规划》同时提出，农业银行信息科技工作的战略规划——“iABC”战略，代表“智慧（intelligent）的农业银行（ABC）、我（i）的农业银行（ABC）、融合（integrated）的农业银行（ABC）、科技助力（impetus）的农业银行（ABC）”。在新思维指导下，“iABC”战略将通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。 从大型银行的数字化转型路径不难看出，战略、组织、数据、科技、融合是数字化转型的关键词。白皮书也认为： 数字化银行的打造，是要通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力来由内而外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现业务增长。 白皮书认为，相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短等。区域性中小银行可以借鉴大型银行的转型路径，从中抽取出一些共性、可复制的经验，根据自身所处的发展阶段、发展目标、业务重点、服务特色等，有效把握数字化转型的整体战略和局部试点之间的关系，分阶段、有步骤的构建未来数字化银行的关键能力。 京东数科技术产品部金融云业务总经理卞海军也指出，中小型的城农商行，因为经营范围受地域限制、资产规模有限、人才吸引力不强等因素的影响，在技术能力、数据能力等方面相较与国有大型商业银行、新型互联网银行、股份制商业银行有一定差距，银行数字化能力差异较显著，因此在数字化转型过程中将面临更多困难，如IT架构不适应数字化业务需求、业务模式重线下轻线上、数据维度单一，实现用户分层分群困难等。 区域性银行数字化转型的路径 区域性中小银行与大型银行在科技、业务等方面的差距，是在发展过程中逐步产生并不断拉大的，特别是在数字化时代下，这种基础的差距随着科技对业务赋能的不断深化，正在被加速放大。 科技已经成为唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量，这已成为业内共识。白皮书也指出，科技基础将成为未来银行决胜的关键要素。区域性中小银行必须正视科技基础薄弱的现实，直面数字化转型的挑战，充分借鉴大型银行转型路径的共性经验，发挥自身扎根区域、机制灵活、能够集中力量办成事的优势，抓住数字化转型的机遇期，加速布局，以实现弯道超车。 白皮书将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中，所面临的挑战各有差异，应选择差异化的发展路径：城商行应“小步快跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化方向转变，发展移动端战略；农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始，积极尝试。 区域性银行数字化转型的侧重内容 调研显示，目前区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差、整合存在难度。因此，在推进数字化转型中，区域性银行可以构建可视化、扁平化的组织架构，提升组织沟通的效率与精度，做到权责分明，有效发挥组织及个体的真正价值，打破业务和科技部门的壁垒，持续提升组织协同的效能。 数字化转型，技术是根本。白皮书指出，数据是未来银行的核心资产。银行的数据治理，不仅是要将“沉睡”在后台的、庞杂而分散的数据形成相对标准化、便于存储、调用的数据资产，而且要通过可定制开发的算法模型，将数据资产“活用”于前端业务。而从整体技术架构来看，随着区域性银行业务线上化、场景化、智能化等趋势的发展，高并发、高可用、高性能、扩展能力、迭代能力等互联网架构的能力成为银行所关注并重点建设的内容。 此外，区域性银行还需要重点关注以人为本的持续变革能力、稳健的技术能力、完善的数据资产化能力、智能的营销运营能力、健全的风险管理能力等五大关键能力。 白皮书主笔、IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽认为，领导力和组织结构是数字化转型以及各种能力的基础，同时也是决定转型成功与否或者转型进度快慢的一个关键因素。 白皮书中也给出了区域性银行数字化转型的核心建议：即自上而下制定全行级战略，针对战略目标确认实施路线图。 同时应重视数据驱动，打造综合的数字化能力。同时还要构建数字化组织架构，充分发挥个体能力，借助区域性经营优势，打造特色金融业务，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力。 区域性银行技术支出情况 卞海军认为，数字化转型不仅仅是一个IT架构转型，也是一个业务的数字化转型，在IT架构基础上，应该更多地推动大数据和人工智能等技术充分应用在业务增长上，实现数据驱动。白皮书中也强调，银行的数字化解决方案应该做到模块化、可伸缩、易扩展。有顶层规划之后，还要找到业务场景落地，全行的IT规划一定要与业务需求相匹配，在规划落地过程中，必须要与业务增长相结合。 卞海军也建议，中小银行要做好顶层设计，夯实基础技术平台，强化数据资产化，提升数据能力，搭建开放平台以及借助与金融科技公司合作，积极探索金融科技前沿技术场景应用，以解决数字化难题。 特别是在借助与金融科技公司合作方面，中小银行可以当风轻借力，充分发挥专业合作伙伴的赋能价值，比如在数据资产经营和管理方面，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力等。数字化转型是一场持久战，是一场马拉松长跑，既需要毅力、决心，也需要策略和方法，选择好专业的合作伙伴，选择具备长期陪伴式服务能力的合作方案，也是为自己的长跑选择了一个靠谱的陪跑者。 京东数科作为一家致力于以AI驱动产业数字化的新型科技公司，服务客户纵贯个人端、企业端、政府端，累计服务涵盖4 亿个人用户、700多家各类金融机构和30余座城市的政府及其他公共服务机构。京东数科在去年推出金融数字化转型解决方案T1，旨在向金融机构提供涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在内的整体数字化解决方案，助力金融机构在数字化转型中建立“科技+开放”的全面能力。 旗下智能大数据平台产品已经与多家金融机构签约，帮助金融机构搭建大数据分析及应用能力，盘活数据资产。与此同时，针对大数据应用的前沿技术，京东数科推出快速安全的联邦学习框架，“基于核的非线性联邦学习算法”和“分布式的快速同态加密技术”等在行业实现突破。除了智能大数据平台之外，金融数字化解决方案的全景解决方案涵盖了数百个产品和组件，这些产品与组件可根据每家金融机构的实际需求灵活定制，包括技术中台解决方案、数据中台解决方案，移动开发平台解决方案等，可以全方位助力区域性中小银行的数字化转型。白皮书中也介绍了苏州农商行、自贡银行与京东数科开展合作、推动数字化转型的经典案例，可为中小银行的转型提供借鉴和参考。 从信息时代到数字时代，是时代发展的必然趋势。商业银行特别是区域性中小银行，必须要把握住数字化转型的机遇期，构建起自身的数字化经营能力、服务能力和创新能力，在激烈的市场竞争中勇立潮头，实现弯道超车。
在芒果台的漂亮姐姐们继续乘风破浪之时，旗下的主持人也不闲着，“自告奋勇”冲上热搜。 试问原因？ 涉足的P2P又爆雷了！ 网利宝的爆雷 前有汪涵的爱钱进，后有杜海涛的网利宝。 近日，不少网友就杜海涛此前“代言”的理财产品网利宝爆雷这一问题去其姐姐直播间“讨说法”，谁料该女的一番发言直“怼”受害人，屡次称人活该，激起民愤。 图片来源：微博 而这一时争口舌之快，却产生了社会热议 ，直冲微博热搜榜，再次将杜海涛与他的网利宝引到了高光之下。 图片来源：微博 面对着如洪水猛兽般的舆论质疑，涉及于此的男主角自然无法视而不见。 7月11日晚间，杜海涛工作室发布声明称，曾与“网利宝”在2018年通过广告代理商进行拍摄中插广告的短期合作，未直接签过代言合同，如今合作早已结束。目前已积极跟进相关事件进展。 图片来源：微博 同时，杜海涛姐姐也为自己在直播中的不当言论道歉。 图片来源：微博 根据公开资料显示，网利宝上线于2014年9月，是北京网利科技有限公司旗下网络借贷信息中介服务平台。而截至2019年5月15日，网利宝累计成交金额259.7亿元，借贷余额30.3亿元，逾期项目数及逾期金额均为0；截止2019年4月30日，网利宝出借人数量为40421人。其中，借款人数量为3806人，最大单一借款人待还金额占比0.03%；累计代偿金额（第三方）500万元，累计代偿笔数（第三方）3笔。 图片来源：微博 但由于因产品“爆雷”，这一案件在去年5月就立案调查，但目前尚未有官方通报，且追缴结果也“遥遥无期”。 图片来源：微博 而除了千千万万的受害网民，一家上市公司也似乎“走了眼”。 今年1月，鸿利智汇（300219.SZ）发布公告称，参股公司开曼网利有限公司下属子公司协议控制了北京网利科技有限公司，网利宝为网利科技运营的网络贷款交易撮合（P2P）平台。而现北京网利科技有限公司办公场所已关闭，网利宝实际控制人赵润龙失联，公司预估该项投资回收可能性很小，确认损失0.69亿元。 而该公司提到的“赵润龙”是何许人也，作为网利宝的创始人，他身上贴着多重精英标签，从伯克利杰出校友再到华尔街精英...值得注意的是，这一“精英”曾号称要改变世界，但现实是他并未能改变世界，而是疯魔地卷走了投资者的血汗钱。 资料来源：百度百科 在这里，暂且不讨论明星是否需要为其宣传的产品负责这一问题，我们可以发现，比起追究明星的“连带责任”，其原罪还是来源于“吃人不吐骨头”的P2P模式。 图片来源：微博 从微贷网、爱钱进纷纷被立案侦查，再到如今的网利宝受众人声讨...一个个P2P平台的爆雷，用无数人的亲身经历都说明了，P2P并不是天时地利人和的产物。 P2P的收益“伪命题” 社会在进步，科技在创新，人们的消费方式也随之升级。 基于这一背景，超前消费观念便应运而生，使得P2P这一民间小额借贷模式窥见了一丝生机。 P2P公司以第三方中介的身份，通过互联网将投资人和借款人互相联系起来，打着高收益的名号，放低借贷门槛对借款人进行放贷，同时收取高额利息用来回报投资人，进而使得自身平台可以有效运转。 事实上，这一模式最初出世之时，还是受到了不少认可，毕竟作为互联网金融创新的一种模式，其多少或可以起到缓解融资难、满足投资需求的作用，一时间乘风而上，热度飙升。 “在P2P信贷行业中，个人信贷业务占比较高，个人信贷的贷款余额已达到6162.53亿元，远高于其他业务类型，是个人抵押贷的20倍，是企业贷的12倍。”——公开数据 2014-2019 年正常营运的 P2P 平台数量 数据来源：华宝证券 而由于行业门槛低、可操作性强，行业开启跑马圈地模式，多数P2P企业不满足于只做中介，开始建立自己的资金池，重金买营销，砸广告，堆砌明星光环，使得人们“乱花渐欲迷人眼”，红着眼扎进了这一“吸金黑洞”。 P2P 行业年均成交量以及待还余额（单位：万亿） 数据来源：华宝证券 结局自然是幻灭的。 随着行业监管加严，P2P信贷行业的问题无法再遮掩下去，当多头借贷、暴力催收、信息不对称、借款利率以及逾期率过高等痛点直面众人之时，资金链断裂导致P2P平台跑路已成家常便饭之事。 2017-2019 年累计平台数量与累计问题平台数量 数据来源：华宝证券 随着爆雷潮一波接着一波，网贷行业进入洗牌期，在政策的协力之下，加速清退，目前取得了一定的成效。 根据相关数据显示，截至今年3月31日，全国实际在运营网络借贷机构139家，比2019年初下降86%；借贷余额下降75%；出借人数下降80%；借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。 网贷清退的四层含义 数据来源：华宝证券 披着互联网的外衣，打着普惠金融的旗号，利用灰色地带进行“高利贷”的P2P平台是时候被取缔和消亡了。 P2P还有未来吗？ P2P的爆雷已让人望而却步，而随着风险管控的趋严，入局的企业亟待转型。 在监管力度加速之下，基于目前的网贷整治总方针，推动大多数机构良性退出，引导部分机构转型才是关键。 2019 年10月份以来监管部门领导人对 P2P的发言 资料来源：华宝证券 根据P2P监管政策的引导，网贷平台的转型分为以下几个方向：转型小贷公司、转型助贷、转型消费金融公司、转型综合理财公司等。 但说起来容易，做起来难，上述方向的转型之路也可谓是“道阻且艰”，毕竟在行业遗留的存量风险没有完全化解的背景之下，公司的转型通常面临着一系列的难点，如业务准入门槛高（合规化、持牌化）、批设难度大、接入机构资金门槛高、政策性风险等挑战不容忽视，目前还处于一边出清，一边探索的过程。 尤其是目前监管法律体系还在完善之中，征信体系亟待成熟，新的转型进程期间是否还会滋生出新的监管灰色地带也未可知。 结语 从2015年的高光时刻，到2017-2018年爆雷潮不断，再到2019-2020年监管发力...P2P作为互联网金融的一种创新型模式，由于其痛点频出，显然走出了“盛极必衰”的味道。而在今后的一段时间内，行业的主旋律依旧或将是以加速出清与转型为导向。 毕竟行业需要被监管、被改革，需要在出清中摸索出新的转型，而我国实体经济的市场需求仍存有蓝海。 而对于人们来说，人性的欲念是无处不在的，在面对“赚大钱”的蓝图之时，局中之人很难保持理性，灯下一片漆黑。 但天上不会轻易掉下馅饼。很不幸的是，就算已有无数的前车之鉴，理性并警惕看待的还是少数，多数人自以为自己永远不会接手那名为“幻灭”的最后一棒。 在P2P这座围城之中，里面的人争得头破血流而用尽全力想出来，外面围观的人或许还在蠢蠢欲动，探出身子想要进去做个美梦。
导语 2020年，百年不遇的新冠肺炎疫情“黑天鹅”，对我国经济社会发展带来了非预期性的外生冲击，但疫情也催化了产业变革，促进了数字经济的蓬勃兴起。作为数字经济发展的重要基石，以大数据、人工智能等为代表的“新基建”所带来的数字化生产力，正在重塑生产关系，推动经济和商业模式的变革，驱动经济社会从信息互联的信息化时代，迈入万物互联的数字化时代。 伴随数字经济的发展，科技创新与传统产业加速融合，金融科技成为促进金融变革、决定商业银行核心竞争力的关键因素。商业银行传统的经营模式、运营体系和服务理念等面临颠覆性挑战，“BANK4.0”正在被重新定义。以高质量发展为目标，以金融科技为动能，以数据为要素驱动的数字化转型，已经成为商业银行的必然选择。 但数字化转型知易行难，特别是对于区域性银行而言，在当前复杂多变的宏观经济环境、持续趋严的监管环境和日渐激烈的市场环境下，转型之路更是“道阻且长”，但想都是问题，做才有答案。据7月7日京东数科与第三方市场研究机构IDC共同发布的《中国区域性银行数字化转型白皮书》显示，调研中有超九成的区域性银行已经启动数字化转型工作，更是有20%以上的银行是希望想借助政策鼓励，以科技实现弯道超车。 数字化时代下，区域性银行在夹缝中求生存 区域性中小银行是我国银行体系中的重要力量。中央金融监管部门对区域性中小银行的改革发展问题也尤为关注。国务院金融委曾多次召开会议，就加快中小银行改革发展作出部署，提出要深化中小银行改革，从根源上解决中小银行发展的体制机制问题。 困扰中小银行发展的因素，除了资本内生能力不足、公司治理不规范、内控机制不健全、历史包袱比较沉重等内在因素外，还面临着宏观经济“六稳”“六保”压力较大、商业银行让利实体经济、金融严监管新常态下坚决打赢防范化解重大风险攻坚战等宏观经济和监管政策方面因素。 此外，在数字化时代下，区域性中小银行的发展还面临更为激烈的市场竞争环境、更具变化的市场需求和更加多样化的竞争对手，供需两端均受挤压，在夹缝中求生存，困境突围压力重重。 从需求侧来看，零接触式的数字化服务，进一步加剧了金融脱媒，金融服务越来越后台化、隐形化，区域性中小银行在线下经营地域受限、线上数字化经营能力不足的情况下，连接客户、触达客户的能力越来越弱，离客户越来越远，对客户需求的把握越来越难。 从供给侧来看，政策层面，金融供给侧结构性改革持续深化，不断优化金融供给结构、防范化解风险、提升金融服务实体经济的效率，成为中央金融管理部门关注的重点；同业竞争方面，区域性中小银行资产规模较小，客户基础薄弱，资金成本较高引致的产品定价较高，同质化产品缺乏竞争力，且面临着大型银行客户下沉的同业竞争挑战；跨界竞争方面，区域性中小银行面临互联网巨头的跨界竞争，包括阿里、腾讯、京东等互联网公司以及科技公司，挟雄厚的资本、丰富的场景生态、极致的用户体验和颠覆式的产品创新策略，向金融领域、三四五线城镇等渗透，并已在场景生态、流量经营、数字化服务等方面构建起区域性中小银行难以企及的护城河。 大型银行数字化转型给区域性银行的启示 对于银行业而言，数字化转型已经不再是一个可选项，而是一道必答题。大型银行凭借前瞻的战略预研、雄厚的资本实力、强大的科技支撑和卓越的人才团队，先发优势明显，在数字化转型方面已取得一些积极的成果。 此外，在组织架构方面，工行设立了工银科技和金融科技研究院。工银科技负责对外提供系统研发、托管和运营支持服务，提供金融类业务系统、技术创新平台等产品。工行金融科技研究院，重点负责金融科技领域战略规划布局和创新应用，下辖涵盖区块链、大数据、人工智能、云计算、分布式、5G、物联网、信息安全8大金融科技创新实验室。 农业银行则编制了《中国农业银行信息科技近期发展规划（2020-2021年）》。《规划》围绕“数字化转型”的战略构想，坚持以“创新引领、服务用户、数字赋能、强基固本、底线思维”为基本原则，运用新思维、构建新机制、培养新人才、研发新技术、创造新应用、产出新价值，夯实金融科技技术基础，强化信息科技赋能，支撑农业银行打造成为客户体验一流的智慧银行、三农普惠领域最佳数字生态银行。《规划》同时提出，农业银行信息科技工作的战略规划——“iABC”战略，代表“智慧（intelligent）的农业银行（ABC）、我（i）的农业银行（ABC）、融合（integrated）的农业银行（ABC）、科技助力（impetus）的农业银行（ABC）”。在新思维指导下，“iABC”战略将通过“七大技术、五大支柱、六大中台、两大保障”具体推进。 从大型银行的数字化转型路径不难看出，战略、组织、数据、科技、融合是数字化转型的关键词。白皮书也认为： 数字化银行的打造，是要通过重塑组织与人的关系、构建数据驱动的能力来由内而外地进行变革，由内部管理运营向外部客户服务进行延伸，拓展营销渠道，提高客户体验，实现业务增长。 白皮书认为，相比于国有大行和股份制银行，区域性银行普遍存在的短板在于转型战略目标不够清晰，科技投入及人才储备相对较弱，场景连接不够丰富，产品迭代速度较慢等；而其优势则在于决策链条相对较短等。区域性中小银行可以借鉴大型银行的转型路径，从中抽取出一些共性、可复制的经验，根据自身所处的发展阶段、发展目标、业务重点、服务特色等，有效把握数字化转型的整体战略和局部试点之间的关系，分阶段、有步骤的构建未来数字化银行的关键能力。 京东数科技术产品部金融云业务总经理卞海军也指出，中小型的城农商行，因为经营范围受地域限制、资产规模有限、人才吸引力不强等因素的影响，在技术能力、数据能力等方面相较与国有大型商业银行、新型互联网银行、股份制商业银行有一定差距，银行数字化能力差异较显著，因此在数字化转型过程中将面临更多困难，如IT架构不适应数字化业务需求、业务模式重线下轻线上、数据维度单一，实现用户分层分群困难等。 区域性银行数字化转型的路径 区域性中小银行与大型银行在科技、业务等方面的差距，是在发展过程中逐步产生并不断拉大的，特别是在数字化时代下，这种基础的差距随着科技对业务赋能的不断深化，正在被加速放大。 科技已经成为唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量，这已成为业内共识。白皮书也指出，科技基础将成为未来银行决胜的关键要素。区域性中小银行必须正视科技基础薄弱的现实，直面数字化转型的挑战，充分借鉴大型银行转型路径的共性经验，发挥自身扎根区域、机制灵活、能够集中力量办成事的优势，抓住数字化转型的机遇期，加速布局，以实现弯道超车。 白皮书将区域性银行的数字化转型划分为领导力与组织架构转型、技术革新转型、运营模式转型、渠道与全方位客户体验转型、信息与数据治理转型五个方面。而不同体量和基因的银行在推进数字化转型的过程中，所面临的挑战各有差异，应选择差异化的发展路径：城商行应“小步快跑”，积极尝试创新应用，向平台化、生态化方向转变，发展移动端战略；农商行可从线上渠道建设、产品创新等开始，积极尝试。 区域性银行数字化转型的侧重内容 调研显示，目前区域性银行数字化转型面临的挑战中，前三位分别是部门间沟通困难、权责不清；缺乏技术人才和技术能力；数据基础较差、整合存在难度。因此，在推进数字化转型中，区域性银行可以构建可视化、扁平化的组织架构，提升组织沟通的效率与精度，做到权责分明，有效发挥组织及个体的真正价值，打破业务和科技部门的壁垒，持续提升组织协同的效能。 数字化转型，技术是根本。白皮书指出，数据是未来银行的核心资产。银行的数据治理，不仅是要将“沉睡”在后台的、庞杂而分散的数据形成相对标准化、便于存储、调用的数据资产，而且要通过可定制开发的算法模型，将数据资产“活用”于前端业务。而从整体技术架构来看，随着区域性银行业务线上化、场景化、智能化等趋势的发展，高并发、高可用、高性能、扩展能力、迭代能力等互联网架构的能力成为银行所关注并重点建设的内容。 此外，区域性银行还需要重点关注以人为本的持续变革能力、稳健的技术能力、完善的数据资产化能力、智能的营销运营能力、健全的风险管理能力等五大关键能力。 白皮书主笔、IDC金融行业研究组高级分析师任辰羽认为，领导力和组织结构是数字化转型以及各种能力的基础，同时也是决定转型成功与否或者转型进度快慢的一个关键因素。 白皮书中也给出了区域性银行数字化转型的核心建议：即自上而下制定全行级战略，针对战略目标确认实施路线图。 同时应重视数据驱动，打造综合的数字化能力。同时还要构建数字化组织架构，充分发挥个体能力，借助区域性经营优势，打造特色金融业务，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力。 区域性银行技术支出情况 卞海军认为，数字化转型不仅仅是一个IT架构转型，也是一个业务的数字化转型，在IT架构基础上，应该更多地推动大数据和人工智能等技术充分应用在业务增长上，实现数据驱动。白皮书中也强调，银行的数字化解决方案应该做到模块化、可伸缩、易扩展。有顶层规划之后，还要找到业务场景落地，全行的IT规划一定要与业务需求相匹配，在规划落地过程中，必须要与业务增长相结合。 卞海军也建议，中小银行要做好顶层设计，夯实基础技术平台，强化数据资产化，提升数据能力，搭建开放平台以及借助与金融科技公司合作，积极探索金融科技前沿技术场景应用，以解决数字化难题。 特别是在借助与金融科技公司合作方面，中小银行可以当风轻借力，充分发挥专业合作伙伴的赋能价值，比如在数据资产经营和管理方面，通过对外合作形式，建设大数据和AI能力等。数字化转型是一场持久战，是一场马拉松长跑，既需要毅力、决心，也需要策略和方法，选择好专业的合作伙伴，选择具备长期陪伴式服务能力的合作方案，也是为自己的长跑选择了一个靠谱的陪跑者。 京东数科作为一家致力于以AI驱动产业数字化的新型科技公司，服务客户纵贯个人端、企业端、政府端，累计服务涵盖4 亿个人用户、700多家各类金融机构和30余座城市的政府及其他公共服务机构。京东数科在去年推出金融数字化转型解决方案T1，旨在向金融机构提供涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS在内的整体数字化解决方案，助力金融机构在数字化转型中建立“科技+开放”的全面能力。 旗下智能大数据平台产品已经与多家金融机构签约，帮助金融机构搭建大数据分析及应用能力，盘活数据资产。与此同时，针对大数据应用的前沿技术，京东数科推出快速安全的联邦学习框架，“基于核的非线性联邦学习算法”和“分布式的快速同态加密技术”等在行业实现突破。除了智能大数据平台之外，金融数字化解决方案的全景解决方案涵盖了数百个产品和组件，这些产品与组件可根据每家金融机构的实际需求灵活定制，包括技术中台解决方案、数据中台解决方案，移动开发平台解决方案等，可以全方位助力区域性中小银行的数字化转型。白皮书中也介绍了苏州农商行、自贡银行与京东数科开展合作、推动数字化转型的经典案例，可为中小银行的转型提供借鉴和参考。 从信息时代到数字时代，是时代发展的必然趋势。商业银行特别是区域性中小银行，必须要把握住数字化转型的机遇期，构建起自身的数字化经营能力、服务能力和创新能力，在激烈的市场竞争中勇立潮头，实现弯道超车。
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