(魏薇)又一家P2P平台出现兑付问题。7月6日，多位投资者向大学计算机专业硕士、长江商学院MBA，曾在百度等知名互联网公司担任产品线负责人。 吴雅楠为真融宝董事长，他的个人经历更是颇具传奇色彩。天眼查显示，吴雅楠15岁便考入华中科技大学少年班，19岁大学毕业。随后出国在加拿大攻读统计数学硕士和物理学博士。1996年，吴雅楠博士毕业后进入加拿大一家私募对冲基金工作13年，2009年回国，并进入中信集团下的信诚基金担任量化投资总监。6年以后离职，和李强创立了真融宝。 真融宝披露的运营数据显示，截至2020年6月30日，真融宝的借贷余额为55.23亿元，利息余额为9144.32万元，当前出借人数50892人。 此外，运营数据还披露，截至2020年6月30日，该平台的逾期金额达7736.41万元，项目逾期率1.08%、金额逾期率1.4%。真融宝累计交易总额达2334.80亿元，累计代偿金额高达20.43亿元，累计代偿笔数304.71万笔。 事实上，快快网络还运营着网络借贷信息中介平台“真金服”。据兰台律师事务所出具的2019年合规核查报告，该公司通过“真融宝”进行出借用户的导入，“真金服”在资产端的主要产品为小额消费信贷、小微信贷和信用卡信贷。 官网显示，该平台小额消费信贷占比高达86.57%，这部分代表合作方为乐信；小微信贷占比13.12%，该部分合作方为大数金融；信用卡信贷仅0.31%，该部分合作方为还呗。 真融宝资产端产品占比 合规核查报告显示，该公司小微信贷以自营为主，小额消费信贷和信用卡信贷以引入第三方机构为主、自营为辅。不过报告并未披露自营和第三方机构的信贷占比。 目前，在资产端自营项目主要为快快网络关联方运营的“松紧贷”APP、“阔啦”APP两个产品进行获客。 欲转型小贷公司 中新经纬客户端在天眼查查询发现，2020年3月，李强重新注册了一家公司，该公司名称为北京快快网络信息技术有限公司，注册资本金10亿元，北京快网快讯网络信息技术有限公司和北京长河晓星文化传媒有限公司分别为该公司第一、第二大股东，持股比例分别为60%和40%。不过，该公司的实缴资本并未披露。 据一位不愿具名的业内人士透露，真融宝目前也在筹划转型小贷公司，正在计划申请相关牌照。 事实上，2019年11月，互金整治办和网贷整治办曾印发《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(下称意见)明确要求，拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元，首期实缴货币资本不低于人民币5亿元，且为股东自有资金，其余部分自公司成立之日起6个月内缴足。 该意见也设置存量业务化解过渡期。网贷机构存量业务按照到期即还的原则，原则上在1年内清退完毕；存量业务规模在50亿以上且借款期限大部分在1年以上的原则上应在2年内清退完毕，且不得新增网贷业务。 中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛向中新经纬客户端介绍，P2P公司转型为互联网小贷、小贷公司等模式，的确是监管机构希望引导的方向，但是从现实当中难度还是比较大。 尹振涛认为，P2P和小贷公司看似一样，但最本质的区别是资金来源不同。虽然二者的资产端基本一致，都是民间借贷的需求，但是资金端发生了本质区别，小贷公司的要求资产端是自有资金或者同业拆借资金，不能是储蓄型资金或者是个人投资者的资金，而P2P资金来源是个人投资者的资金。 “P2P之所以能够快速发展最大的厉害之处并不是资产的挖掘，而是资金的挖掘，它把社会零散的资金聚集过来，如果转型成小贷公司可能会失去原有优势，这是P2P转型为小贷公司的难点所在。”尹振涛表示。 中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编以其它方式使用。
导语 在新一轮科技革命和产业变革的大背景下，数字化转型将是我国产业升级的重要方向或者目标。数字化转型本身会是先易后难的推进过程。到目前为止，中国数字化转型或者已经形成的新模式、新业态，主要还是在消费或者服务领域。今年的疫情期间，数字化在疫情防控、复工复产方面发挥了重要的支撑作用。疫情后，中国数字化转型推进的重点必然由消费或服务领域转向制造业领域。 以下文字由中国社科院数量经济与技术经济研究所数字经济研究室主任，研究员蔡跃洲在6月17日的《新工业革命背景下的中国产业升级》学术研讨暨新书发布会上的发言整理而成。 读了赵昌文和许召元等著的《新工业革命背景下的中国产业升级》一书以后，我有几点感想。 首先，我觉得这本著作因应了当前时代的需要。2018年5月28日，在两院院士大会上，习近平总书记曾经指出，我们现在迎来了世界新一轮科技革命和产业变革同我国转变发展方式的历史性交汇期，既面临着千载难逢的历史机遇，又面临着差距拉大的严峻挑战。赵部长和召元副部长的新作的出版，可以说因应了总书记所提出的历史性交汇期的时代要求。 这本书对产业升级的历史经验与一般规律进行了梳理，也对新一轮科技革命和产业变革（即书中所说的新工业革命）的技术体系、结构变化、生产特点进行了归纳，还对当前中国突出的产能过剩、“僵尸企业”等重要议题进行了深入的研究，尤其是对我比较感兴趣的问题——产业升级当中涌现出的平台经济、分享经济新模式也进行了系统分析。 数字化转型是中国产业升级的重要方向 我个人认为，在这样的新一轮科技革命和产业变革的大背景下，数字化转型将是我国产业升级的重要方向或者目标。书中提到的新工业革命，有多种提法，有的叫“新一轮科技革命和产业变革”“第四次工业革命”，从创新经济学视角也可以将其看作是“第六次技术革命”。这次新工业革命开始的时间大致是在2010年前后；包括3G、大数据、云计算等技术的全面商业化应用应该是在2009年。比如3G应用，国内第一张3G牌照的发放时间是2009年1月。可以说，以物联网、3G/4G/5G、大数据分析等为代表的新一代信息技术的大规模商业化应用，拉开了新工业革命的序幕。 从应用的结果来看，过去十年时间，平台经济、分享经济，或者线上线下本地服务、网络众包、互联网金融……各种新模式、新业态不断涌现；或者说一些既有的经济模式以数字化的形式实现了升级，比如书中最后两章谈到的平台经济、分享经济，在工业经济时代甚至农业经济时代便存在这种经济形态，而在数字经济时代，网络平台的出现以及业务流程的数字化改造升级使得这些经济形态焕发出无限的生机和活力。对此，书中也进行了专门论述。 数字化转型将从消费和服务领域、向制造业领域推进 到目前为止，可以说我国的数字化转型或者已经形成的新模式、新业态，主要还是出现在消费或者服务领域。背后的驱动可能主要是在新一代信息技术的全面的商业化应用以后，使得数据要素，从生产收集成本，到3G、4G、5G应用以后的传输成本，云存储的存储成本，云计算的处理成本，包括现在大数据分析技术和深度学习技术的不断迭代和优化，使得数据生成、传输、处理、分析等各方面的成本都大幅下降，基本都实现了零边际成本。在这种背景下，数据就成了新的关键要素。 那么数字化转型本身会是先易后难的推进过程，为什么会在消费或者服务领域先涌现出这么多新模式、新业态？原来可能就在于消费、服务领域的经济活动，或者交易场景涉及数据信息采集、处理、分析，相对来说比较简单，而且它的模式通用性更强，不需要太多的转化，所以受众范围更广，因此成长也更为迅速。 中国数字经济发展到目前这个阶段，对于数字化转型的成就，大家有目共睹。特别是此次疫情期间，数字化在疫情防控、复工复产方面发挥了重要的支撑作用。我认为，疫情后的数字化转型推进的重点必然由消费、服务业转向制造业。其实这本书中也对“工业4.0”“CPS”“中国制造2025”有专门的论述，介绍了西门子、GE在推进工业互联网方面的尝试。 接下来中国数字化转型的重点应该转向制造业领域，加快工业互联网建设、推动实现智能制造。制造业的数字化、智能化转向对于新一代信息技术相关技术性能提出了更高的要求。比如在通信上的时延，工业应用需要降到毫秒级，无人驾驶也必须控制在毫秒级，所以必须有5G通信作为基础。数字化转型后，生产过程中产生大量的数据，对数据的存储、处理、分析等都提出了更高要求，对数据中心、对人工智能技术也提出了更高的技术性能上的要求。 中国推动数字化转型的优势和挑战 就当下这个时点来讲，中国的制造业数字化转型还是面临着比较有利的条件。首先是新型基础设施建设。在此次疫情期间，3月4日中央政治局常委会议上强调要加快5G网络、数字中心等新型基础设施建设进度。在刚刚结束的两会上，政府工作报告也是强调“两新一重”，就是加强新型基础设施建设，发展新一代信息网络，拓展5G应用。5G、工业互联网和人工智能这些新型基础设施，可以说是新一代信息技术大规模应用的基础。未来智能工厂、无人驾驶、远程医疗（手术）等诸多的应用场景，都需要低时延、大容量、高速率的数据传输网络作为保障。当前，政府主导在新型基础设施建设上重点发力，既契合了世界科技革命发展的潮流，也为我国加深数字化转型、推进产业消费升级提供了有力的支撑。 另一方面，从数据要素来讲，按照林毅夫教授的比较优势理论，中国庞大的网民优势在社交、消费场景已经转化为数据要素的禀赋优势。最近过去两个月，中央也出台了两个文件，其实都与规范数据要素相关活动有关。一个是4月9日中共中央、国务院发布的《关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，对数据要素的采集、交易、共享给出了明确的意见。另一个是5月18日中共中央、国务院发布的《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，对数据要素市场作了专门的论述。我认为，通过政府层面的推动，我国数据要素市场未来有望得到进一步规范，使数据要素的禀赋优势能够为推进数字化转型、实现宏观经济持续中高速增长提供更有力的保障。 当然，我国推动数字化转型也面临着一些瓶颈和障碍，如集成电路、高端芯片等。鞠建东教授也讲了我们在光刻机方面其实同国际领先水平存在很大差距，中美贸易摩擦下直接受制于人。实际上，我国制造业数字化转型还有一个重要的薄弱环节就是工业软件和工业APP；但这个领域的技术可能不太被社会大众所关注。这些技术瓶颈和薄弱环节的突破，需要政府部门集中力量发挥我国集中力量办大事的制度优势和超大规模市场的优势，加强科研投入和攻关力度，同时配合以体制机制改革，强化自主研发技术的应用。通过应用加快技术的优化迭代，逐步突破瓶颈。
业绩亏损加之疫情冲击，致力转型的都市丽人能否走出困境成为市场关注的话题。股价表现上，今年以来，都市丽人累计跌幅已超过57%。截止6月26日，都市丽人市值仅剩10.91亿港元。 疫情影响下，西方维秘（Victoria's Secret）走向破产深渊，东方丽人则陷入经营困境。 6月26日晚间，“中国内衣第一股”都市丽人（02298.HK）发布上半年业绩预告称，预计2020年6月30日止六个月公司拥有人应占亏损将不少于1.2亿人民币，上年同期公司拥有人应占利润为3550万人民币。 都市丽人在公告中表示，由于内地爆发2019年冠状病毒病以及随后相关部门为防止病毒进一步传播而采取的社交隔离及封城措施，集团的零售额及向加盟商销售的金额受到影响。为应对行业变化，都市丽人自2019年下半年开始推动变革转型，公司方面认为，此举有利于公司“轻装上阵”，而正在推进的各项转型，也将为公司长期业绩表现奠定基础。 业绩亏损加之疫情冲击，致力转型的都市丽人能否走出困境成为市场关注的话题。股价表现上，今年以来，都市丽人累计跌幅已超过57%。截止6月26日，都市丽人市值仅剩10.91亿港元。 巨亏13亿遇疫情，存货之苦再加剧 据都市丽人透露，受疫情影响，今年2-3月公司及加盟商90%店铺暂停营业。直至3月下旬，公司门店才开始陆续回复营业。都市丽人在公告中表示，今年5月，都市丽人自营门店及加盟商门店的零售销售额已达到2019年5月的80%以上；与此同时，电商销售方面也实现了30%以上的增长，下半年将持续得到改善。 今年以来，实体零售在疫情影响下大受冲击，尤其是服装领域。Wind数据显示，2020第一季度，SW纺织服装行业总营收为603.17亿元，同比减少10.90%；归母净利润为10.74亿元，同比下降 80.62%。其中，女装、男装增速下滑最为明显。 鞋服行业独立分析师、上海良栖品牌总经理程伟雄指出，这次疫情会令本就面临业绩问题的部分服装企业困境加剧，以线下渠道为主体的企业急需调整生产计划，进行成本收缩。 实际上，都市丽人在2019年就已陷入营收下滑业绩亏损的困境。财报显示，2019年公司实现营收40.82亿元，同比下滑19.9%；净亏损高达12.98亿元，为2014年上市以来首次亏损，而上一年净利润为3.78亿元。 对于亏损的原因，都市丽人解释称，主要是因为一次性计提了7.38亿元旧存货，直接导致公司归母净利润大幅下降。同时都市丽人还一次性豁免公司主要客户拖欠金额3.27亿元、预提应收账减值拨备0.69亿元、以及关闭店成本0.52亿元，合计4.47亿元。 有业内人士分析指出，2019年都市丽人不惜自损来破除经营弊端，这充分表明公司“断臂求转型”的决心。此前，因快速扩张导致自营门店和加盟门店库存增长，公司饱受存货之苦，大规模的改革动作或许是一个新开始。 尽管从去年就进行了大刀阔斧的改革，但突发疫情再次冲击着都市丽人。记者注意到，今年“6·18”电商节期间，都市丽人在天猫和京东旗舰店推出了大量折扣商品。其中，天猫旗舰店中商品一般标价在50-100元内，618活动中商品本身就有优惠，在此基础上还有两件8折、三件7折的叠加优惠，此外，店铺还有满199元减100元的清仓优惠。 在6·18电商节过后，都市丽人天猫旗舰店又开启了6周年庆，推出了超低折扣。 如此频繁促销和大幅度折扣，都市丽人被质疑为清理旧存货。“与品牌形象相比，都市丽人迫切将把库存变为收入，这也是今年服装行业的主旋律。”一位服装从业人士向记者表示。 针对质疑声，5月29日，都市丽人发布澄清公告称，针对在2017年及之前推出的存货，管理层计划于2020年按存货重量计算的价格（实际上提供约0.5折）售予东南亚地区发展中国家，并计提全额拨备。针对2018年推出的存货，都市丽人将提供高于2019年平均折扣水平在折扣特卖店及折扣电商平台上进行销售，且2020年的平均折扣水平可能超过3.5折。 不过，从财报来看，都市丽人的存库压力确实不小。数据显示，2016-2019年，都市丽人的存货分别为11.51亿元、11.12亿元、11.65亿元、6.80亿元。 策略左右互博，阔斧转型能否脱困？ 业绩亏损、疫情冲击，面临种种困境，都市丽人在2019年业绩报中披露：在引进咨询公司后，都市丽人在去年底提出一系列转型计划，包括回归专注实用、功能和性价比较高的产品；用关晓彤替代林志玲成为公司代言人；开设全新形象店铺；加大对电商渠道投入；拓展业务至低线城市；优化加盟商结构等措施，以期恢复集团及加盟商的盈利能力。 去年8月，公司还委任萧家乐为新行政总裁，以及进行了其他高级管理人员人事调整。 从具体规划和动作来看，都市丽人显然做好了大刀阔斧转型的决心，但策略与策略之间的矛盾性，让不少投资者对其转型方向表示担心和质疑。 在上述转型计划中，都市丽人在品牌层面表现为，定位年轻化、高端化转型。包括聘请新生代影星关晓彤代替林志玲为代言人，推出“做自己的偶像”为主题的年轻化路线的新商业广告，以及设计和推广新品；扭住家庭消费入口，升级革新老旧门店，开设以“家庭生活理念”为主题的购物中心门店，并以全新的形象开设第7代贴身衣物门店。在销售方面，公司推出包括回归专注实用、功能和性价比较高的产品；拓展业务至低线城市。 矛盾点在于，销售方面进击下沉市场、清理过期库存，而品牌方面则定位年轻化、高端化转型。高端化的品牌形象与下沉式的低端销售，是否会左右互搏，模糊品牌调性？ 记者就此问题致电都市丽人，截止发稿，未获回应。 一位投资者表示：“除了打价格战，都市丽人没有其他的优势可言，只有回到以用户为中心，精准定位，才有可能重回市场。行业在变化，消费在升级，希望这家服装巨头能规划好未来的道路。”（jiangjiao@lanjinger.com）
“转产口罩的过程比创业还辛苦，但我和三诺都非常荣幸。”6月23日，三诺集团董事长兼CEO刘志雄在2020深圳高科技高成长论坛中说道：“后疫情时代，危险和机会共存，企业需要考虑的不止是恢复，更多的是快速转型和寻找机遇。” 据悉，疫情发生以来，作为“中国制造业企业500强”，三诺集团建设了10万级无尘无菌生产车间，在深圳、广西北海、广西自贸区凭祥三大口罩生产基地先后投产上百条全自动口罩生产线和7条高速口罩生产线，日产医用口罩1000万只，月产3亿只左右。除供应国内以外，还出口近30个国家。 从决心投入口罩生产到第一只口罩下线，三诺集团仅仅用了10天时间，上演了新的“深圳速度”。在分享中，刘志雄还展示了三诺集团在智能制造、数字化方面的转型和布局。（张问之）
在外部经济和政治环境波动增加的背景下，要挖掘中长期的经济增长潜力，最关键的是进一步推进经济转型升级，通过增强中国企业的自主创新能力、高端制造能力，努力提升中国制造在全球产业链中的位置。资本市场在推动经济转型升级、实现高质量发展上大有可为。高效、多层次的资本市场可以承担起为具备高风险特征的科技创新行业提供资金支持的重任。2020年伊始，突如其来的新冠肺炎疫情打乱了全球经济复苏的节奏。中国凭借自身的制度优势，在短时间内取得了疫情防控的主动权，将疫情对人民生命健康的影响降到了最低，并以较快的速度实现了复产复工。但是，2月下旬开始，疫情在欧洲和美国快速扩散，并蔓延到拉美、非洲等发展中经济体，全球经济几近停滞。在两个多月的社交隔离后，欧洲和美国的疫情已经得到了初步控制，新增感染人数、重症病例数和死亡病例数趋势性下降。欧洲和美国多个地区已经开始有步骤地复产复工，全球经济有望逐步走出谷底。乐观地看，主要经济体的宏观政策制定者充分借鉴了此前数次经济和金融危机的经验，在财政政策和货币政策上采取了史无前例的宽松措施，有助于全球经济重启后保持一定的需求强度，全球经济长期陷入萧条的概率较低。但是，在缺乏有效疫苗的情况下，社交隔离措施仍将长时间存在，疫情对很多服务业已经产生了不可逆转的创伤。对中国而言，除了经济层面的不确定性之外，疫情还可能加速本已存在的逆全球化趋势，构成地缘政治层面的不确定性。疫情在欧美国家暴发后防疫物资的短缺，促使一些国家考虑在国内重建关键民生产业的供应链，疫情导致的经济困顿也可能再度激发一些国家的民粹主义和贸易保护倾向。逆全球化趋势的加速和中美关系的再度紧张，不仅使得中国的外部环境更加严峻，同时也对全球经济增长的远期前景带来压制。在外部经济和政治环境波动增加的背景下，要挖掘中长期的经济增长潜力，最关键的是进一步推进经济转型升级，通过增强中国企业的自主创新能力、高端制造能力，努力提升中国制造在全球产业链中的位置。我国已经成为唯一拥有全部工业门类的国家，但工业大而不强的特点依然存在，与欧洲、美国、日本等制造业强国存在一定差距。我国制造业和产业链优势更多体现在规模和布局等方面，在基础研发、高端核心零部件、质量品牌等方面仍存在不少短板。在一些产业和领域，产业基础（包括基础研究）还很薄弱，关键核心技术受制于人，产业风险不容忽视。新冠疫情和美国对中国科技产业的打压限制，将进一步推动中国在关键技术领域的追赶努力。今年政府工作报告提出“加快建设国家实验室，重组国家重点实验室体系，发展社会研发机构”，目的正是在于打破已有的实验室分类体系，建立基础研究、应用基础研究、前沿技术研究融通发展的新体系，为建设科技强国提供有力支撑。作为金融市场从业者，我们深刻地认识到资本市场在推动经济转型升级、实现高质量发展上大有可为。资本市场，特别是权益市场，作为直接融资的主要渠道之一，对于支持创新、科创具有独特的作用。改革开放以来，我国的科技实力和高科技行业发展已经取得了长足进步，但在电子元器件、计算机、人工智能、高端装备制造、生物医药、军工等部分关键行业仍存在明显的短板。这些行业的发展不仅需要科技和研发能力的进步，也十分依赖于大规模长期资金的支持，相对于风险偏好较低的间接融资而言，高效、多层次的资本市场可以承担起为具备高风险特征的科技创新行业提供资金支持的重任。2018年11月，宣布在上交所新设科创板，科创板在半年左右的时间内快速落地，截至目前已有105家企业上市。科创板企业上市后普遍实现了充分换手和风险定价，运行总体平稳、上市企业的硬科技含量比较充足，设立科创板以支持转型升级、促进股市基础制度改革的目的初步达到。在此背景之下，监管层今年4月27日进一步推出创业板注册制改革方案，参考了科创板的经验但又形成一定的错位竞争。截至目前，证监会层面的主要规则征求意见结束，深交所表示创业板注册制改革各项准备工作已基本就绪，交易所层面的业务规则已经上报，内部业务流程已经就绪，全市场技术准备即将完成，有市场人士预计深交所6月份就会开始受理创业板IPO申请材料。除了科创板的新设和创业板的改革之外，资本市场配合推进转型升级实际上是一个系统性工程，需要多方面协调推进。2019年9月，证监会发布了全面深化资本市场改革12条措施，从市场化、法治化的原则出发，目的是为了探索出一条既遵循成熟市场惯例又符合我国发展阶段特征的资本市场改革发展之路。近期，金稳委办公室发布了11条金融改革措施，进一步加大金融市场的改革和开放力度。我们相信，一个规范、透明、开放、有活力、有韧性的资本市场，将成为中国经济崛起的强大后盾，不仅可以为科技创新和转型升级提供有力支撑，还可以为投资者提供良好的权利保障，创造丰厚的投资回报。
某股份行离柜业务率已经超过99%、高达2/3的信用卡获客是通过数字化… 似乎出色的银行业数字化转型样本，只发生在领先国有行、股份行。其实不然。一些勇于创新的中小银行，近两年也实现了从线下渠道到手机银行的快速迁移。 最近我们就调研了这样一则案例：一家西部地区的城商行通过数字化转型，如今手机银行一跃成为行内最主要的服务渠道，也成为该银行交易量最高的渠道，为行业提供了“小而美”的创新样本。 “大刀阔斧”转型数字化 在近几年银行金融科技发展浪潮中，受制于科技投入与人才不足，中小银行整体处于弱势中。不过也有城商行几年前就开始布局数字化，转型成果可圈可点。 作为西部地区最大的城市商业银行之一，成立20多年来，西安银行坚持把科技创新作为核心竞争力的重要组成部分，针对自身业务战略进行数字化转型升级。 总结西安银行的数字化转型过程，2017年是一个关键的时间点。 彼时，拉姆·查兰在中国说，传统企业不做数字化转型就没有未来；而互联网金融还是被追捧的热门词汇。当年9月，西安银行率先提出“数字化”转型，如今，这三个字已成为银行业必谈的词汇。 在西安银行内部，还做了一系列大刀阔斧的数字化改革。首先，是在2017年制定了西安银行五年战略规划（2017-2021），把数字化提升到一个新的高度，清晰的战略也奠定了数字化发展的基础。 其次，传统银行要推进数字化快速发展，敏捷的组织架构必不可少。西安银行下设数字化转型领导工作小组，负责数字化转型战略的推动和落地；将原来的电子银行部拆分成直销银行部、互联网金融部，互联网金融部下设在科技部。 此外，西安银行还做了三个重要的布局：一是逐步将传统金融服务线上化，二是发力信息化改造升级的价值互联网金融服务，三是加大与人工智能结合的金融服务，占领区域制高点。 从战略制定到架构调整，再到具体的项目落地，西安银行数字化转型的效果是明显的。西安银行董事长郭军曾说过一句话，“市场给你的时间是很有限的”，或许正是有这样的紧迫感，才能够让西安银行占据城商行数字化转型的先发优势。 新的转折点来临。2019年3月1日，西安银行成为西北地区首家A股上市的城商行；到了2019年末，西安银行总资产2782.83亿元，同比增长14.29%；直销银行管理产品总规模不断扩大，个人金融迈步进入高增长时期。 近期，西安银行也有新的大动作，将直销银行部升级为数字银行部，一方面数字银行部统一全行线上贷款，另一方面基于自建风控系统，打造更多创新产品。此次更名也意味着数字银行部的定位进一步升级。 打造“超级APP” “移动优先”，是银行业数字化转型的共识。郭军董事长此前就讲过，西安银行的战略转型主要解决的是三大问题：客户体验改善、综合成本下降、运营效率提升。要做好手机银行，客户体验是摆在银行面前的头等难题。 在2018年初，互联网金融部成立，这个部门成立在了科技部，属于科技部二级部门。“西安银行的手机银行之前已经发展了5代，需要解决的问题很多。首要的问题如解决银行App对各类手机的适配性问题，就是一个不小的挑战。”西安银行互联网金融部负责人告诉轻金融。 客户体验四个字谈起来很简单，但是做好要费很大精力，背后需要强大的技术团队来做支撑。然而，城商行仅凭一己之力去突破困难重重。 阿里云在此时走进了西安银行的视野。阿里云对外提供的mPaaS移动开发平台支撑了支付宝、12306等国民级应用APP高效运营，引入mPaaS，对于西安银行来说是否可行？ 对于外部合作，西安银行当时也有几个顾虑，首先是安全问题；其次是移动开发平台在支付宝环境下运营得很好，但在科技、文化、人才的巨大差异之下，一个城市银行引入这些技术，是否会有同样的效果；最后还有实施问题。 2018年6月，时任蚂蚁金服副总裁的刘伟光（现任阿里云新金融事业部总经理）带队专门飞到西安，和西安银行的高层们进行了一次深度沟通。此次沟通的议题之一，即是西安银行引入mPaaS移动开发平台的可行性。 刘伟光介绍了华东地区部分银行客户的使用效果，逐渐打消了西安银行的疑虑。为了解决实施问题，西安银行科技部的员工还去支付宝学习和交流，除了学习一套系统的使用，还学习了互联网公司如何做运营、如何与用户互动。三个月时间，mPaaS就接入西安银行APP。 5个月后的11月，西安银行召开新一代手机银行App发布会，通过在客户端做“减法”，在银行端做“加法”，新一代手机银行能够支撑复杂的客户端情况，接口响应速度从平均500ms提升到平均200ms左右。在新一代手机银行发布会上，西安银行还宣布和阿里云开启全面合作。 这次发布会，西安银行特地邀请了刘伟光去参加。收到这次邀请，让刘伟光最初感到惊讶，因为在跟银行合作的过程中，很多厂商以往都是扮演乙方角色，但是这次阿里云不但是服务方，还成为了重要的合作方。这也是此次合作与众不同的地方。 通过牵手阿里云引入mPaaS，西安银行实现了手机银行由传统移动渠道向移动金融开放平台的转变，站在了一个新的起点。 西安银行互联网金融部负责人告诉轻金融，新一代手机银行开完发布会之后，用户体验得到较大提升行内员工推手机银行积极性也提高了，用户数、活跃度增长率均超过40%。西安银行还通过mPaaS引入了阿里的生态场景如天猫优选、拼团等，目前正在探讨盒马和高德的融合，如今其手机银行已经成为了西北地区一款热门的网红APP。 这次升级带来的还有交易量的提升。在新版手机银行发布前，西安银行对客主要渠道是柜面。从手机银行发布那一个月起，对客的主要渠道、交易量最高的渠道就变成手机银行了，现在手机银行已经成为西安银行最主要的交易渠道。 西安银行当前的数字化目标，是打造一款“超级APP”，成为当地区域用户工作生活与金融服务获取的首选。为此西安银行还做了很多事： 例如，手机银行不再追求封闭账户，其他支付渠道的客户也可以变成西安银行手机银行的用户；深度构建场景生态，包括本地生活场景搭建，如缴费、旅游、车生活等，同时引入第三方合作场景；打通手机APP与直销银行APP，在手机银行上可以直接办理直销银行业务；打造手机银行对公板块，实现ABC面（零售客户/公司客户/员工）业务的融合；柜面手机银行业务创新等。 让金融服务无处不在 在超级APP理念之下，西安银行正在加快与各类生态场景深度融合，将本地生活服务资源接入到手机银行，构建手机银行APP生态，让金融服务无处不在。 目前西安银行探索的路径是，基于mPaaS的小程序App开发技术，可以简单快捷地将支付宝小程序迁移到自己的App中，同时也密集接入本地化资源。 2019年1月，西安市提出了智慧城市建设，让原本一个旅游网红城市焕发出了新的生机。扎根西安当地，西安银行重点布局了社区、教育、旅游、政务、医院、停车、电商等7大场景，输出账户、支付、理财、缴费4大能力，以搭建区域互联网金融线上生态圈。 目前西安共设立了5万多个路边停车场，西安银行手机银行APP嵌入了这个场景。当用户需要取车，就在手机APP上缴费，一定程度上实现了“路边智慧停车”。这一场景，在当地也只有西安银行手机银行APP可以完成。 如何把银行融入到场景当中，是银行开放融合的一大难题。互联网金融部的另外一个重点工作，就是去拓展场景的搭建。 除了线上的融合，西安银行目前拓展的还有很多线下场景。例如西安市的市民早餐，在西安有1000多个网点，提供西安银行的聚合支付。在这个场景中，要支持高频并发支付，一个小时超过10万笔交易，其依托的是支付，对传统中小银行来说要求并不低。 由于西安银行和阿里云、蚂蚁集团继续合作使用了Oceanbase分布式数据库以及云计算等技术产品，一步步支撑了西安银行的数字新基建。Oceanbase取代oracle数据库，实现每账号成本降至原来的四分之一，稳定性更高，速度也提升。 西安银行还深入政府金融生态，聚焦财政、住建、出入境等领域，持续推进“智慧城市”建设。目前已经在西安市300多个社区，提供智慧社区服务。 西安还有一个特色板块是旅游。在旅游服务上，西安银行面临一些难题：去西安旅游的外地人居多，而该行的客群又集中于当地。如何抓住西安旅游特色开发旅游金融服务，成为了摆在西安银行面前的一道待解之题。 在这方面，西安银行也有所突破和尝试，在手机银行推出亲子旅游、短途旅游等生活版块。这些场景搭建，在本地产生了较大的影响力，并拓展了西安银行金融服务的边界。 结语 现在手机银行App已经成为各类银行的标配。据第三方应用商店统计，整个市场上，银行类App有上万个。但是热闹的场面之下，大多数银行App没有用户活跃度，甚至有些下载量仅有几千次，不知道如何找到跟用户建立连接的关键路径。 西安银行的逆袭之路对同行有哪些启示？对于中小银行怎么做互联网化，西安银行有自己的感悟，“银行做APP跟互联网公司不一样，拉用户上来不一定能让它看到有价值的东西，反而是看你能创造什么价值再把用户拉上来，对我们来说性价比会更高。”该行互联网金融部负责人说到。 另一个中小银行当前存在的问题，是服务同质化问题严重。而数字化已经成为西安银行破解同质化的重要突破口。西安银行在跟员工培训时更强调，“跟客户除了聊存款和贷款，还可以聊互联网+和数字化转型。企业需要什么数字化服务，我们的金融怎么帮你解决。” 可以说，对于分支行以及千万个银行员工而言，有了工具与产品，变得更加自信了。或许这才是银行数字化的最核心之处：让数字化思维和工具武装到每一个员工，才是真正有效的数字化转型。 从西安银行与阿里云的合作案例中可以看到，银行与金融科技公司之间是共生的关系，银行借助金融科技实现了科技能力的大幅提升，金融科技的能力也找到了自身的用武之地。只要找到合适的路径和合作伙伴，中小银行的数字化转型也是水到渠成的。
亏损不断的蘑菇街想要在直播电商竞争激烈的风口时期实现突围转型并不容易。 作者| 理山 编辑| 江湖哥 据5月29日蘑菇街发布的2020财年第四季度（即2020年第一季度）及全财年业绩财报显示，蘑菇街今年第一季度实现总收入1.190亿元，同比下降45.3%，净亏损2000万美元。从全财年（2019年4月至202年3月）财报来看，2020财年蘑菇街营收8.35亿元，同比下降22.2%，其中佣金收入下滑13.7%，营销服务收入下滑38.6%。 从蘑菇街披露的数据可以看出，蘑菇街第四财季亏损明显，虽然公司创始人兼CEO陈琪表示受到疫情的影响，全球服装业都经历了巨大的挑战，但从全财年看，蘑菇街的各方面营收也在不断下滑。蘑菇街股价今年跌幅超过30%，甚至跌至0.88美元，至今一直徘徊在1美元水平附近。 蘑菇街转型直播业务也并不顺利，虽然入局直播电商已久，但是掀起的水花并不大，在如今直播电商的风口时期，入局者甚多的情况下，与其他平台竞争更显不易。 亏损严重，盈利困难 蘑菇街全财年的营收下滑严重，亏损不断，无论是佣金收入，还是营销服务收入，都出现了大规模的下滑，并且，自上市以来，蘑菇街一直未能实现盈利。 由于疫情的影响，人们对服饰美妆产品的需求下降，是这一季度亏损的重要原因。蘑菇街第四财季总营收为人民币1.190亿元，较上年同期下滑45.3%。其中，来自营销服务的营收为人民币1820万元，同比下滑74.4%；佣金营收为人民币6630万元，同比下滑43.0%；与视频直播相关的商品交易总额同比增长了54.1%，至人民币15.81亿元，占蘑菇街第四财季商品交易总额的65.4%。蘑菇街目前的营收主要来源于直播业务。 财经江湖认为，蘑菇街如今每况日下的市场竞争环境，在电商红海中倍感压力，发展愈发艰难，近年来不断亏损，盈利困难的局面让蘑菇街的转型直播电商之路面临不断地挑战，一处在未能盈利的情况，蘑菇街还没有真正找到解决办法。 直播电商风口，艰难竞争 对于直播电商，蘑菇街是最早的入局者之一，早在2016年，蘑菇街就入局了直播电商，在2019年，蘑菇街更是确定了转型直播电商，意图从直播电商打破蘑菇街目前的市场瓶颈，提出“双百计划”、“候鸟计划”、“百加计划”等着重发展直播业务。 蘑菇街虽然入局早，但是一直不具备强烈的市场竞争力，2019年蘑菇街将资源集中在直播业务上，虽然直播方面的营收占主要部分，但是这部分的收入仍不至于扭亏。2020年的直播电商风口时期，蘑菇街发布了针对主播、机构及供应链招募的“美力计划”。蘑菇街将推出“保底月薪”、“货品对接”、“流量扶持”、“官方经纪”等六大主播扶持政策及“免佣一年”、“平台包销”、“运营服务”等六大供应链扶持政策。 财经江湖认为，由于这时期各行业纷纷入局直播电商，蘑菇街又不具备足够竞争优势，资源流量等相差较大，又缺少头部主播引流，转型之路愈发艰难，直播电商的竞争紧张，各大平台紧紧抓住这一风口，涉足直播电商的行业、品类都越来越丰富，蘑菇街想要在竞争激烈的直播电商风口时期实现转型困难重重。 “起大早赶晚集”，机会屡次流失 直播电商的早入局却并没有让蘑菇街在直播电商的风口占据优势，并没有顺应时期成为头部直播电商平台，反而是和那些后入局者激烈竞争，而这种情况并不是第一次出现。 蘑菇街最早运营种草社区的模式，抓住女性消费群体，但是不久便放弃这一模式转型电商平台，而后小红书抓住这一机遇，逐步沉淀出国内最大的“女性种草社区”，“种草”经济盛行，蘑菇街过早的放弃导致错过这一风口。 蘑菇街在2017年前后，与腾讯的合作为其带来了很多新用户和GMV提升，微信一种鼓励蘑菇街尝试创新并给予资源支持，微信小程序团队对于一些偏电商的玩法功能，会让蘑菇街优先内测，包括电商直播、社交立减金、公众号文中CPC广告帮小程序卖货，但是蘑菇街并没有把握这一机遇达到效益最大化，最后，由拼多多通过拼团砍价玩法最大限度挖掘了微信的电商流量。 财经江湖认为，蘑菇街一直转型换玩法错过机遇，没有把握住风口的行为实在令人扼腕，如今转型直播电商却成效甚微，没有顺势获得足够收益，未能成为直播电商风口时期的头部影响力平台，在如今直播电商竞争激烈，更难获得红利的时期，相比之下自身没有足够优势，转型艰难。 蘑菇街目前将资源集中在直播业务，走上转型直播电商之路，但是亏损不断，营收困难的局面持续已久，如今直播电商竞争激烈，入局者众多，红利获取困难，蘑菇街自身流量资源都不具备足够优势的情况下，想要突围并不容易，蘑菇街的转型之路艰难。
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