7月7日，安联集团公布了最新的《全球保险市场发展报告》，通过回顾去年的表现和展望未来的发展，把脉全球保险市场。 报告显示，2019年全球保险业保费收入总计3.906万亿欧元，同比增长4.4%，实现四年来的最大增幅。这一增长主要由寿险增长推动，2019年寿险保费收入2.399万亿欧元，同比增长4.4%；2019年财险保费收入1.507万亿欧元，同比增幅从2018年的5.4%降至4.3%。这是自2015年以来，寿险业务增幅首次超过财险业务。 其中，2019年亚洲保费收入（除日本）的增长率为6.8%，是前一年的两倍多。其中，寿险保费同比增长6.5%，财险保费同比增长7.5%。 值得一提的是，2019年亚洲地区保费总额达到9470亿欧元，其中近一半保费来自中国。 不过，年初突如其来的新冠肺炎疫情，对全球保险需求造成了一定冲击。报告预计，2020年全球保费收入将萎缩3.8%，寿险业务可能受到的冲击将超过财险业务，增长率分别为-4.4%和-2.9%。与疫情前的增长趋势相比，疫情将使全球保费减少约3600亿欧元，其中寿险减少2500亿欧元，财险减少1100亿欧元。 与全球相比，亚洲保险市场略好，但仍将是一个挑战。报告显示，预计2020年亚洲（除日本）总保费收入将同比下降0.7%，其中寿险将萎缩1.8%，财险仍将维持1.9%的小幅增长。 报告显示，从长期前景来看，亚洲保险市场则更为乐观，将恢复“正常”增长，预计到2030年，平均年增长率可以达到8.1%，其中预计寿险和财险将以相同的速度增长。这几乎是目前全球市场增长速度（4.4%）的两倍。 报告预计，中国保险行业将在2021年强劲复苏，寿险和财险行业将实现两位数增长，未来10年中国的保费收入将平均增长9.5%。而在人口老龄化的背景下，寿险将继续成为长期较强的业务线，预计未来10年寿险增长率将达到9.8%，而财险业务为8.8%。 “不断增长的风险意识和社会保障需求将继续推动中国保险业未来几年的增长。”报告合著者、安联集团经济学家米凯拉·格里姆表示，“到2030年，我们预计中国保费将增长7770亿欧元，相当于英国、法国、德国和意大利市场规模的总和。中国保险业将在这场疫情危机中变得比以往更加强大。”
7月7日，美元/港元汇价持续走强，并在纽约交易时段再度触发7.75港元强方兑换保证。香港金融管理局（HKMA，下称“金管局”）于周一纽约交易时段再向市场卖出17.44亿港元，连同稍早在傍晚卖出的港元，单日共向市场注入71.69亿港元。7日下午，金管局再次卖出81.38亿港元，以捍卫联系汇率制度，本周两日内干预次数已达3次。 金管局时隔两周后再度向市场释出港元后，7日，港元短端拆息回落，但是美元/港元即期汇率继续紧贴7.75港元的强方兑换保证水平，港元汇率居高难下。 “金融市场对海外噪音似乎不屑一顾，”交银国际研究部主管洪灏表示，“港元最近触及交易区间的强方，引发金管局干预。尽管香港经济不乏压力，但大家对经济好转的信心从汇市、楼市、股市都有所体现。”市场预计，香港将继续作为世界进出中国内地的关键门户，尤其是在金融领域，大湾区也将给香港带来更多机会，例如“跨境理财通”的落地。 从息差角度看，7月7日，3个月HIBOR（香港银行间拆借利率）报0.70756%，3个月美元LIBOR报0.27588%，尽管相较5月，息差优势已收窄，但仍在高位。 “在香港的企业或个人未来可能更希望持有港元，而非过去的美元，以避免不必要的风险。这也可能支撑港元。”某外资行交易员对记者表示。 港元维持强势，美元酝酿抛售 去年以来，由于外部不确定性及香港经济深度衰退，唱衰港元的声音不断。但今年以来，市场一次次以实际表现打脸“港元大跌论”。 多位中外资行资深交易员对记者表示，“港元大跌论”是臆测，且不论金管局坐拥4410亿美元的庞大外汇储备，位列全球第八；单是港股市场，“目前中资银行和中资企业占据港股上市公司的70%，这一占比还将随中概股赴港‘二次上市’进一步扩大，而这些资金流将超过任何香港本地流量。”因此，港元几乎不可能出现盯不住美元的情况。 港元自1983年起实行盯住美元的联系汇率制度，目的是让本地商业与贸易活动具有较大的可预测性，其汇率保证维持在1美元对7.75-7.85港元区间。市场认为，港元将维持强势或持续徘徊在7.75港元附近。 由于中国经济二季度复苏明显强于预期，引领A股、港股本周大涨，港元汇价自周一中午起更加频繁地触碰7.75港元强方水平，港元短端拆息反弹反映资金需求增加。在金管局干预后，拆息利率有所回落。“港股不断创新高，香港楼市价格、成交量近期也复苏明显。金融市场对海外的不确定性似乎不屑一顾。”洪灏称。 同时，一众华尔街投行都在酝酿“抛售美元”，只是机构尚未大规模付诸行动，这也使港元对美元维持强势的前景进一步明朗。 无限量宽松（QE）导致美元本身价值被稀释，“但这种看衰的观点并未体现在仓位里，因为机构希望当总统选举结果更清晰时，再迅速增加风险敞口，”渣打全球研究主管罗伯逊（Eric Robertsen）对记者表示，但市场往往不会给人过多等待的时间，“最新网络数据表明，拜登（民主党人）当选美国总统的可能性越来越大，也暗示了民主党将有可能控制国会两院。民主党大选获胜对美元的影响将是负面的，控制两院将加剧该反应。”他称，尽管现在就根据大选预期结果建仓或为时过早，但如果大选前美元就大幅走弱可能使市场措手不及，因此将持续寻找卖出美元的理想时机。 还应考虑到，由于全球央行外汇掉期减少，美联储的资产负债表最近有所下降。“这表明美元需求减少，因为无需央行就可以在国外获取美元。在我们看来，这利空美元。”罗伯逊称，当前美元对G10货币的利差优势不再，持有无风险的美元现金甚至没有回报。虽然人民币可能不是替代美元的避险货币，但这确实表明从2015年一季度就开始的分散美元、风险多元化的趋势可能会恢复。 中概股带动人气，南下资金强劲 近期，香港的资金净流入强劲，远超香港本地流出的资金，不容忽视的一股力量就是中概股“二次上市”。 安永方面对记者表示，由于疫情影响，香港今年上半年IPO数量与去年同期相比减少20%，但筹资额增加21%，这主要得益于京东和网易两大中概股回归香港，二者共筹资543亿港元，占上半年筹资总额62%。 京东、网易“二次上市”的主承销商瑞银证券亚太区投资银行主管金弘毅对记者称，“二次上市”主要有两大动机，一是“买保险”以防未来美国上市收紧，另一方面也起到带动股价的作用，拓展了投资者群体，从股价表现可看出投资者对中概股回归表示欢迎，甚至带动了其ADR（在美中概股）的股价。 未来，这一势头仍将保持强劲。瑞银内地/香港金融行业分析师朱晓伟对记者称，假设未来12个月中，符合标准的42家公司在香港“二次上市”，平均发行规模为总流通股数的5%，则募集资金总额为270亿美元，约为香港过去12个月IPO金额的70%，或IPO加上“二次上市”金额（5220亿港元）的40%，港股流动性足以承接。若未来“二次上市”的中概股被纳入“互联互通”名单，则将吸引更多南下资金流入。 截至6月4日，在美首次上市的中资公司总市值为1.2万亿美元，其中阿里巴巴占50%，上述42家公司占46%。 南下资金不断增持香港上市的新经济企业 金融走廊地位强化 中外资机构近期都认为，香港作为中国内地和全球的走廊（financial corridor）角色会强化而非削弱，尤其是在金融方面。 事实上，与中国内地的经济互动近年来不断拉动香港本地经济，这种趋势仍将强化。安永数据显示，上半年接近6成数量的新股来自中国内地，筹资额占总额的96%；互联互通机制强化了两地联动。截至上周五，今年以来南下资金高达2762.93亿元，是北上资金的近两倍，资金不断追逐新经济龙头。截至6月20日，南下资金在中芯国际的持有量高达24.4%，金山软件为24.4%，腾讯为2.8%，美团点评为5.2%，小米为8.6%。 牛津经济研究所亚太首席经济学家高路易（Louis Kuijs）对记者表示，2019年香港对中国内地的出口占香港总商品出口的55%，较2000年前后的45%大幅上升。同时，美国的份额从2000年的16%下降到7.7%。 “一些外国企业将香港作为区域中心，即将资金存放在香港，在需要的时候转入中国内地。当前海外资金通过香港不断进入中国内地市场，追逐相对高收益的股、债等资产，”牛津经济研究所资深经济学家Tommy Wu对记者称，香港作为中国内地和全球的金融走廊角色仍会强化。
中概股周二开盘涨跌不一，收盘普遍下跌，富途热门中概股板块当中共10只股票上涨，1只收平，20只收跌。 热门中概股具体表现如下： 大型中概股中：阿里巴巴跌1.45%，跟谁学上涨5.17%，哔哩哔哩上涨4.73%，腾讯音乐上涨4.39%，百度下跌3.84%，爱奇艺下跌2.55%，拼多多上涨4.60%，好未来下跌4.45%，京东下跌2.48%，网易上涨0.97%。 其他中概股方面，涨幅较大的有：蘑菇街上涨104.84%，如涵控股上涨19.35%，36氪上涨12%，富途控股上涨4.84%。 另一方面，跌幅较大的有：趣店下跌13.60%，趣头条下跌7.16%，新东方下跌4.31%。 焦点回顾 跟谁学股价又创新高，周二上涨逾5% 跟谁学周二继续上涨5.17%，报收69.11，成交额3.46亿，再次刷新历史新高。 周一，做空机构Grizzly Research表示收到了一份来自EducationEquity Research针对跟谁学(GSX.US)的调查报告，该机构称，这份报告由一群中国软件工程师及数据分析师撰写，他们的调查进一步证明了跟谁学的诡计。 该报告再次强调发现跟谁学报名人数被大量操纵，很可能至少有70%-80%的招生人数是假的，在很多情况下，一门课程的注册量会上下波动数千人。此外，跟谁学旗下的高途课堂利用精心设计的陷阱吸引那些成绩不佳但又希望有捷径快速提高学习成果的学生参与。 报告称，此前已有几家机构发布了关于跟谁学的调查报告，包括浑水、香椽、天蝎创投等等。但跟谁学股价并没有受到影响。 瑞幸咖啡股东特别大会决议结果遭部分投资者质疑 瑞幸咖啡的部分投资者据称正在挑战周末股东特别大会的表决结果。据报道，一些瑞幸咖啡股东的代表提出对表决程序的反对，包括投票的点算方式。 尽管媒体报道了瑞幸咖啡于周日举行的股东特别大会，以及会上通过的对董事长陆正耀等人的罢免议案，但该公司尚未公布结果。瑞幸咖啡粉单市场周二一度上涨13%，收盘上涨12%。 陆正耀被解职是该公司最早可追溯至2019年4月的伪造交易被曝光之后高层人事大变动的终极一步。面对中美两国监管机构的调查，这家咖啡连锁公司已经于5月解雇了首席执行官和首席运营官等人。 瑞幸咖啡的代表没有立即回复置评请求。 蔚来周二继续大涨14%，距创历史新高只有一步之遥 周二蔚来汽车开盘一度低开近5%，随后开始不断上涨，截止收盘报收13.22，上涨14.86%，换手率达58%。 7月7日，蔚来官方发布针对非首任车主及运营车辆的全新换电收费模式，以及收费标准。换电费用构成为换电度数*(电费+服务费），最新换电收费模式自2020年7月10日起开始执行。此标准针对的收费对象为，所有蔚来非首任车主，及所有运营车辆。换电费用构成为换电度数*(电费+服务费）。 其中，换电度数为换电前后两块电池的电度数之差；电费为换电站所在地的电价成本；服务费定价会略高于换电站周边运营性快充桩收费水平。 蘑菇街连续两日反弹，逆势飙涨104% 周二蘑菇街股价大涨，盘中涨幅一度超130%，最终收盘大涨104.84%。 自5月以来，蘑菇街持续创新直播电商玩法。5月底蘑菇街发布了针对主播、机构及供应链招募的「美力计划」，推出「保底月薪」、「货品对接」、「流量扶持」、「官方经纪」等六大主播扶持政策及「免佣一年」、「平台包销」、「运营服务」等六大供应链扶持政策，助力优质主播成长并共同助力品牌业绩回暖。 自年初疫情开始，蘑菇街持续反弹，较最低点累计涨幅已超200%。 500彩票网接到纽交所警告：未按期提交2019年年报 据国外媒体报道，500彩票网今日宣布，已于2020年7月1日接到纽交所通知，称其未能按时提交截至2019年12月31日的2019年年度报告。 今年6月15日，500彩票网向美国证券交易委员会（SEC）提交申请，推迟提交2019年年度报告。根据该申请，500彩票网应于2020年6月30日前提交2019年年度报告。但时至今日，500彩票网仍未能提交该报告。 500彩票网今日称，在满足下列三个条件后，将提交2019年年度报告：1）完成之前宣布的内部调查；2）最终确定截至2019年12月31日的年度财务报表；3）500彩票网和独立注册会计师事务所Friedman LLP完成对截至2019年12月31日的公司财务报告内部控制的评估。 500彩票网还表示，目前尚无法确定提交2019年年度报告的确切日期。另外，如果在宽限期内仍无法提交报告，纽交所将来可能启动停牌和退市程序。
1、疯狂的美国疫情 好久没谈谈美国了，尽管外界已对其疫情数据麻木，但其单日新增连破5万的势头还是让人虎躯一振。 据最新统计数据显示，截止北京时间7月7日12时，全美新冠肺炎确诊累计超过300万，累计死亡超过13万，单日新增为50459例。其中，6月25日开始美国单日新增又越过了4万的水平线，而自7月1日以来美国单日新增已经连续几日破5万了。 （数据来源：wind） 连续单日新增破5万的数据，这真是前无古人后无来者了。 然而，可怕的是，目前单日新增5万的表现仍不是美国疫情的终点。 美国国家传染病研究所所长福奇6日警告称,“美国仍处在第一波大流行中,一天超5万确诊病例在过去一周数次出现，这是一个严重的状况，必须立即解决”。他还表示，美国的疫情从来就没有降下来，现在又出现了激增。 “如果当前的趋势得不到扭转，未来美国每天的新病例增加到10万例，我也不会感到惊讶。” 恐怖如斯，没有哪一个会向美国疫情这样可怕，即看不到减缓的拐点,又看不到希望的终点。 美国的疫情为何会如此演变呢？ 01、“要经济不要人命”的政策措施 自5月以来美国推动“经济重启”，各州开始陆续“解封，许多地区恢复了商场、酒吧、海滩、健身房和博物馆等场所的运营。而对于重启经济这一措施，上至美国总统，下至各州议员，都曾直白地表达“经济重启大于人命”的观点。但目前看来，重启经济又把美国的疫情推入一个新的严重程度——感染人数激增，连续单日新增5万。 或许看到了疫情激增的可怕，目前亚利桑那州、加利福尼亚州、佛罗里达州和得克萨斯州已纷纷采取行动，宣布重新封锁。除此之外，美国至少19个州已经改变或暂停了经济重启计划。 02、特朗普“不靠谱”的抗疫操作 近几个月来，特朗普曾多次表示，他相信新冠疫情这种病毒将“消失”，尽管报告的病例数量创下了纪录。例如，特朗普在2月下旬表示，病毒将“像奇迹一样”消失。随后又在接下来的几个会重申，“即使没有疫苗，这种病毒也会消失的”。直至7月1日，特朗普继续表示“病毒会消失”。 如果特朗普这种蜜汁自信的“病毒消失论”不被理解之外，那么他的防疫操作也令人看不懂。比如，尽管美国政府早在4月起就改变态度呼吁民众佩戴口罩，但特朗普还是对戴口罩有着自己的想法，视察工厂不戴，出席独立日庆典不戴。再或者，当众服用治疗狼疮的羟氯喹预防新冠 ，提议群众喝或注射消毒液杀死病毒。 03、无比向往自由的美国民众 美国是一个极其强调个人自由的国家，而戴口罩属于个人自由，戴与不戴取决了个人的自由，无需他人要求和强制。因此我们可以看到，在一场是否应该下令佩戴口罩的听证会中，美国一些民众给出了各种拒绝佩戴口罩的“奇葩”理由：口罩会杀人、背叛了上帝、灌输政治教条等。 不仅对戴口罩强调自由之外，美国年轻人对于隔离政策也依旧我行我素，该泡吧就泡吧，该游玩就游玩，对新冠疫情没在怕的。但这可把美国的主流媒体急坏了。如美国有线电视新闻网就不断采访确诊的年轻人现身说法，告诫同龄人一定要戴口罩，不要下酒吧，不要搞聚会。 而除了上述原因之外，蔓延全美的种族歧视抗议也是加速美国疫情病例新增的一大催化剂。 自乔治•弗洛伊德因明尼阿波利斯警察暴力执法死亡之后，美国多个城市爆发抗议活动。就目前而言，蔓延全美的骚乱和暴力冲突已经持续一月有余，仍未平息。尽管抗议者们大多数戴口罩，但由于人数众多、地方有限，无法维持安全的社交距离，因而进一步影响美国新冠疫情防控。 由上来看，“意大利迎来了拐点，中国走到了终点，美国找到了起点，从特朗普身上找到了笑点 ”这一句话还真是符合当前美国抗疫现状。 2、股市复苏是一场虚假繁荣？ 令人傻眼的不仅仅是美国疫情，美国股市的走势同样也很神奇。 周一晚上，跟随A股暴涨的脚步，美国三大股指也集体走强，而纳指还创出了历史新高，如盘面所现，道指收涨1.78%，纳指收涨2.21%，标普500收涨1.59%。 （数据来源：wind） 而值得一提的是，在经历过2月和3月初的暴跌之后，美国这三大股指甚至还出现了不同幅度的反弹。 道指，自3月17日以来，该指数反弹了近30%；标普500，自3月17日以来。该指数反弹了超33%；纳指，自3月17日以来，该指数反弹了超50%。 （数据来源：wind） 在这一波回调中，美国的明星公司股价皆迎来了一波上扬行情。其中，自3月17日以来，特斯拉股价累涨超208%，英伟达股价累涨超100%，亚马逊股价累涨超80%，而苹果、微软等科技股皆累涨超50%。 （数据来源：wind） 基于美国股市上扬走势，大部分投资者似乎对“美国股市复苏”这一说法有所信服。 但实质不然。 拿美国股市所处环境来看，疯狂的疫情，持续的骚乱，以及在崩溃边缘线的经济基本面，都不是一个正常投资环境应有的状态。 目前来看，美国的股市存有巨大的泡沫，恐惧和贪婪同时存在。贪婪则在于美联储尽一切力量托股市，所以有回调时买入可以吃“免费的午餐”。恐惧则来自于对联储大量发钞票很可能引起通胀和货币贬值，所以需要寻找具有保值的资产，而股票也具有这种功能。 而当贪婪和恐惧这两种情绪同时推动股市时，市场的波动会变的很大。 由此可见，在美国股市这一波反弹过程中，复苏只是一场虚假的繁荣罢了。 3、不可避免的经济衰退 美国很“迷”这一点，大家早已心照不宣了。 7月2日，特朗普在白宫的新闻发布会上公布了一个“惊人的消息”——6月份美国失业率从5月份的13.3%降至11.1%，单月新增就业岗位近500万个。该数据表现，特朗普高兴地表示“这是前所未有的，超出所有人的预期，这表明我国的经济恢复势头强劲”。 然而，讽刺的是，就在他说这番话的同时，全美多州疫情出现反弹，目前已经有22州宣布暂停或取消了重启经济计划。 这是美国特有的“报喜不报忧”的播报模式，颇具掩耳盗铃之感，但在如今这种生死攸关的时刻，这种模式已不被民众信任了。 几乎是同一时间，部分美国主流媒体第一时间就撰写了“戳破”这一“泡沫”的报道。 其中，美国广播公司表示，“新增就业岗位480万这一数字可能具有欺骗性，只是失业率再次上升前的暂时回落。”而美国前劳工部长罗伯特·莱克在《新闻周刊》刊文中称，特朗普就是“胡说”，他带来的是新冠病毒的“卷土重来”，可不是经济的复苏。 “经济可并没有快速复苏。现在只有一半多一点达到工作年龄的美国人有工作，是70年来的最低水平。强势而来的是新冠病毒。除非控制住它，否则经济别想复苏了。” 而更需要注意的是，有分析人士指出，就业岗位恢复会伴随着新冠肺炎病例激增，形成恶性循环。对美国来说，在防控疫情和重启经济找到平衡，摆脱当前的困境将是关键。 重启经济会加速疫情的蔓延，这几乎是所有人的共识了，但为什么美国还是枉顾人命恢复经济呢？ 套用美国财政部部长姆努钦的一句话来说，就是——“我们将慢慢地开放经济，但如果我们等太久，那也有风险，因而这可能会毁掉美国经济”。 近期，美国国会预算办公室（CBO）发布最新了美国经济前景预测报告，预期美国经济或将花费10年时间才能从疫情大流行引发的经济衰退中复苏，失业率到2030年之后才可能恢复。 具体而言，美国今年第四季度失业率将降至10.5%，明年第四季度降至7.6%。虽然未来整体呈现下降趋势，但直至2030年第四季度失业率仍将高于卫生事件爆发前的水平。另外，自1月份发布基准经济预测以来，美国经济前景已经“显著恶化”，2020年至2030年平均失业率为4.2%。 惨淡的经济背后是美联储的不断放水。 据了解，两次紧急降息后美国的利率已经跌至零利率附近，开启无限量化宽松。目前美联储资产负债表约7万亿美元，占美国GDP比重的33%，3个月扩表近3万亿美元刷新纪录，其中美联储所持美国国债在上周达到4.213万亿美元。 （数据来源：美联储） 同时，美国的财政负担进一步加重。日前数据显示美国财政部的公债总计超26万亿美元，是美国经济总量的120%。另外，5月份美国的财政赤字扩大至4240亿美元，预计到本财年度结束，美国联邦政府的财政赤字可能高达2.7万亿美元。 结语 当前美国的经济基本面有多糟糕，上面的种种已经足够说明，一旦经济真的陷入全面崩溃，那么想要恢复昔日的风光，需要用的时间将要远比我们想象中的长。 美国金融分析师称，由于投资者意识到经济从卫生事件中恢复可能需要比预期更长的时间，美股在未来一年内可能会暴跌30-40%，重现类似于此前的大萧条时期。 但历史会不会真的重演？一起等着看吧。
记者从中国航天科技集团有限公司获悉，中国第一架高速卫星互联网飞机-青岛航空QW9771航班今天下午在青岛举行首航仪式。 16时46分，飞机由青岛流亭国际机场起飞，于19时21分降落在成都双流国际机场，与使用传统Ku卫星的互联网飞机不同，本次航班适配的高速互联系统基于国内首颗且唯一一颗Ka频段高通量卫星——中星16号。飞机在万米空中可以实现百兆以上的高速率联网，为乘客带来与地面上网一样的网络冲浪体验。 平飞阶段，机上旅客使用个人手机连接空中互联网，从2000多个优质互娱内容中挑选喜欢的类型，体验数字生态客舱带来的内容丰富、品质稳定的机上娱乐体验。 本次航班还实现了国内民航史上第一次空中直播。嘉宾在飞机上与地面直播间进行视频连线，实时分享空中画面，空中信息孤岛被打通。 这架高速卫星互联网飞机利用数字化航空娱乐服务系统及数字客舱一站式软件解决方案，构建了包括移动端空中内容娱乐、航旅出行服务、空中电商新零售等多元空中互联网生态，成为支持疫后民航业结构重塑和数字化转型的优秀范例。 据介绍，中国卫通是中国航天科技集团有限公司所属核心专业子公司，为本次首航提供高通量卫星资源，是我国唯一拥有通信卫星资源且自主可控的基础电信运营商，运营管理着15颗民商用通信广播卫星资源，拥有国家基础电信业务经营许可证及增值电信业务经营许可证。作为国内机上互联网产业的积极参与者和推动者，中国卫通可为客户提供天地一体化的综合信息服务，为航空公司的机组人员和飞机提供高性价比的空地宽带连接，助力航空公司实现精确高效的运行管理及全连接的数字化转型。 除航空外，中国卫通在航海、应急、能源等领域也为客户提供了无处不在/无时不在的卫星互联网服务。未来，中国卫通将与垂直行业产业链上下游深度合作，针对航空、航海、能源、国土资源、农林牧渔、应急、广播、视频、教育等各行业需求，打造专业化、个性化，完整的卫星互联网解决方案，发展新一代信息网络，满足公众对卫星互联网的想象与期待，为开启卫星互联网新基建时代提供中国方案。
导读 在线金融账户管理平台Simple是一个基于传统银行网络的数字银行，2009年创立于美国俄勒冈州波特兰市。Simple旨在为客户提供便捷、快速、安全的预算管理及银行业务服务，包括预算平衡、自动储蓄、共享账户、个人贷款等。2014年2月，Simple被西班牙对外银行（BBVA）以1.17亿美元收购，实现了传统银行与金融科技公司的资源融合，也推动了Simple业务的国际化进程。 Part 1公司概述 1.1 公司简介 成立于2009年的Simple最初叫做Bank Simple，位于美国俄勒冈州波特兰市，是一家提供个人财务预算管理和资金理财服务的“虚拟银行”。不同于传统银行，Simple没有分支机构，采取全线上银行服务，致力于为客户打造透明流畅的服务体验。客户可以通过Simple管理账户的消费支出预算，并通过App追踪所有的消费活动，获得详尽的财务数据分析。同时，客户还可在Simple平台体验便捷转账、共享账户、自动储蓄、储蓄存单、个人贷款等服务，轻松享受简单、透明、快速的理财生活。 2013年，Simple用户规模突破了10万，处理的转账金额规模达到了17亿美元，以快速增长的用户数量及优质的数字银行服务吸引了众多投资者关注。2014年，西班牙对外银行（BBVA）对其进行收购，交易价值为1.17亿美元。之后，Simple运用BBVA的基础银行网络发起了更迅速的增长，扩大了公司业务规模，进一步推动了全球化发展。 1.2 创始人及创业故事 Simple的创始人为Josh Reich和Shamir Karkal。Josh Reich为班加罗尔大学计算机 科学学士，Shamir Karkal为墨尔本大学数学学士，两人在卡内基梅隆大学攻读MBA时相识。Josh Reich在填写支票、银行间转账汇款等问题上饱受困扰，他认为“造成这种状况的并不是我，而是银行的服务太不方便了。”而Shamir Karkal与他存在同样的看法。他们认为，作为服务型行业，传统银行的服务质量并不理想，维护费、服务费、透支费等隐藏费用层出不穷，且没有为用户提供简单便捷的理财工具。于是，Josh Reich与Shamir Karkal决定创办一个银行平台，为普通人提供便捷的金融服务。 2009 年，他们在美国 Portland 创立了Bank Simple，并在2011年更名为Simple。公司在2012年7月发布了iOS版本的应用程序正式向市场提供服务，并在2013年发布了安卓版本。2013年初，公司用户数量为1.9万人，截止2014年2月被收购时，公司用户数量达到了10万人，一年间用户数增长了426%。2014年2月，西班牙BBVA银行收购了Simple，收购后Simple原先的管理层保留了下来，并作为BBVA的一个独立子公司运营。Simple创始人兼首席执行官 Joshua Reich继续担任其职位。 1.3 融资并购情况 在被BBVA并购前，Simple共获得四轮融资，融资金额共计1529万美元。2009年11月，Simple获得19万美元的天使投资。2010年9月，Simple完成A轮融资，获得290万美元。2011年，公司获得B轮融资1000万美元。2013年，Simple完成C轮融资220万美元。Simple最早的投资主要来自于SV Angel和500Startup，这两家投资机构在金融科技领域均有许多涉猎，分别都投资了超过15个以上的公司，SV Angel的投资组合还包含Kabbage、TransferWise、Boku、Trialpay等公司。此外，投资者中还有成立于2012年的俄罗斯基金Life.SREDA，该公司专门投资金融科技公司，所涉项目包括EToro、Fidor、Moven等。 2014年，西班牙第二大银行BBVA以1.17亿美元收购了Simple，全部价款以现金支付。收购后，Simple作为BBVA一个子公司继续独立运营。 表：Simple融资概况 数据来源：Crunchbase.com Part 2 商业模式 2.1 市场定位：“免费”的在线金融服务 Simple 的目标是让客户免受传统银行繁琐业务的困扰，享受简单高效的理财。它是一个数字银行平台，没有实地场所，所有业务均在线上进行，客户可随时随地查看管理账户。Simple平台拥有强大的预算管理功能，可帮助客户管理自身的财务消费支出，平台还提供储蓄、存单、小额信贷等银行服务，为客户的资金安排提供了便利。此外，Simple为每个注册用户配置Simple Visa Card，卡面简洁明快，极具“Simple”特点，可在美国药品零售及医药福利管理商CVS业务点、7-11便利店及任何支持VISA卡片的地方进行刷卡消费。 图：Simple应用程序界面及卡片 来源：Simple官网 Simple主打为客户省去各类银行服务手续费。用户仅需提供社保号码即可在手机或电脑上免费注册Simple账户，享受各类Simple提供的服务。平台不收取任何隐性的服务费，通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作，为用户提供无手续费的存取款服务。Simple的手机版应用程序还内置了一个ATM地图帮助用户快速定位最近的合作网络ATM。但当客户使用非合作网络的ATM取现时需要支付一定手续费。 2.2 预算管理：核心智能化业务 Simple用户可运用平台轻松地进行名下财务预算的管理。Expenses功能可追踪你的消费支出账单，Goals功能允许用户为重复性的日常账单或计划性的大件消费设置目标。Safe-to-Spend通过计算用户的支出目标、经常性收入和现有存款来帮助用户判断一笔支出是否在计划允许的范围内。 Expenses功能 平台具有追踪客户消费账单、整合预算的能力。当用户使用Simple卡完成各类消费后，交易记录会即刻自动记录显示于平台的个人账户信息之中。在开启GPS功能后，Simple还会自动记录交易发生的时间及地点，并进行群组分类。当客户记性历史记录查询时，可依不同类别进行搜寻。配合账户收入的记录，Simple平台会告知在安全范围内，顾客还可以支出多少，甚至针对未来需要支出的项目或账单，预先规划保留额度。 Goals功能 用户可在注册的支票账户里设置各类储蓄目标，设定自动储蓄。它们灵活可定制，且目标金额随时可用。客户可设置一个储蓄金额、储蓄日期、储蓄频次，系统会根据设定的内容自动从支票账户向目标账户转账。同时，平台还具有“消费时储蓄”的智能功能，当客户启用该功能后，进行每笔消费后系统会对消费金额进行取整，当取整的差额总额大于5美元时，平台将自动从支票账户转移5美元至储蓄目标账户。 图：Simple目标管理功能 来源：Simple官网 Safe-to-Spend功能 该功能是客户账户可用余额的准确反映，考虑了客户未来的账单和预算，代表了当下现金流。平台会自动计算客户目前的消费能力，用客户账户的总可用余额减去未来30天内客户将用于经常性账单和财务目标的金额。该功能帮助客户更好地认识自身的消费能力，养成良好的消费习惯。 2.3 银行业务：简单、便捷、快速 Simple提供各类银行服务，帮助客户进行日常的资金转账、理财等。Simple的注册用户拥有在线支票账户，可进行支票存储、转账、第三方支付服务（如Square、Venmo和Paypal）等。Simple卡片支持所有VISA刷卡消费功能，且丢失后可即时在平台挂失冻结。除了智能平台机器人客服，Simple提供人工客服，更好地解决客户的问题。 Simple为客户提供高息存款业务。客户可在支票账户内置应急基金与储蓄目标，存款受联邦存款保险公司担保，最高可获得年化1.2%的储蓄利息。同时，平台还可建立共享支票账户（Shared Checking Accounts），允许客户与另外一名亲人朋友建立联名账户，共同储蓄、管理账户资金。 除了基本储蓄业务，Simple还提供无罚息存单（No-Penalty CD），该产品为一年期固定利率为1.00%的存单，最低起存金额为250美元，并且没有提前支取费用。客户最多可办理5张存单，金额合计最高可达25万美元。同时，平台还为用户提供个人贷款（Personal loans），用户无需提供抵押物及信用评分，平台仅对其进行资格预审便可发放固定利率的小额信贷资金。用户可在系统里清晰看到还款计划，若用户设置账户自动还款功能，还可获得1%的贷款利率减免。 2.4 盈利方式：合作分成 由于Simple没有独立的银行牌照，它的存贷款业务由合作银行提供资金的保管与发放。2014年合并前，Simple与合众银行合作；2014年被BBVA并购后，资金托管慢慢迁移到了BBVA系统。目前，Simple主要有两部分盈利来源：1）刷卡手续费分成。Simple与VISA对每笔卡片的刷卡手续费进行合作分成。2）利差分成。银行对客户的存贷款业务存在利差收入，Simple与合作银行对该笔收入进行分成。 Part 3 BBVA收购Simple 2014年2月，西班牙第二大银行BBVA以1.17亿美元的价格对Simple进行了并购，交易由投行MergerTech负责促成，采取全现金的支付方式。并购后Simple保持独立运营，Simple创始人兼首席执行官Joshua Reich继续担任其职位。 收购方BBVA银行成立于1857年，业务覆盖全球40多个国家与地区。2007年金融危机后，BBVA开始了数字化转型，建立科技创新团队并先后推出了个人支出管理平台Tú Cuentas及数字钱包Wallet。2013年，BBVA出资1亿美元成立风投部门 BBVA Ventures，着重投资金融科技领域的创业公司。对Simple的收购是其数字化转型中的一次战略举措。Simple拥有敏捷的数字化平台与10万个美国用户，为BBVA进入美国市场打开了获客通道。 Simple则通过此次并购间接拥有了BBVA的银行网络，解决了公司国际业务拓展问题。首席执行官Reich表示，有不少国际用户对 Simple有业务需求，但 Simple 缺乏专业的人才。BBVA 的业务遍布世界 40 多个国家和地区，在区域性金融监管和经营方面有者丰富的经验和人才储备，将推动Simple业务进一步国际化。 并购完成后，Simple独立运营，更换了董事会，保留了位于美国波特兰的全部管理层和运营团队。2016年，Simple进行了账户迁徙工程，将原本在合众银行系统的用户账户全部迁移至BBVA Compass系统，该系统是美国第一个实时银行业务平台，成本超过了3.6亿美元。Simple的首席执行官曾在一次采访中透露，如果这是一家传统银行，它将需要850家分支机构和6000名员工来支持其现在的用户体量。据Cornerstone基准统计，传统银行每个分支机构大约有3500个支票账户。若假设一名用户有且仅有一个账户，可推算Simple在2016年拥有用户约297.5万，相比2014年被收购时的10万用户增长近3000%。不过也有人质疑这一数字被夸大了。 除了账户迁徙计划，Simple也推出了一些特色业务。2017年，Simple推出了一款名为Tuyyo的新应用，允许用户从美国向墨西哥（BBVA的主要业务区之一）转账，还计划推广至拉丁美洲其他地区和加勒比地区。该应用支持客户在收到资金后的几分钟内，通过ATM代码自助取款。具体操作为，客户在首次使用Tuyyo收款时需访问BBVA Bancomer分行，核实身份后即可获得日后用来提取资金的ATM代码。之后客户通过Tuyyo收款后便可凭ATM代码在墨西哥数千个收款地点及11000个银行取款机上取钱，无需银行卡或银行账户。同时，Tuyyo具备社交功能，用户可在转账的同时发送图片和信息。在未来的版本中，Tuyyo将支持保险和POS贷款。2018年4月开始，Tuyyo还取消了5.49美元的转账手续费仅收取外汇费用。 Part 4 竞争与发展 4.1 竞争分析 Simple的竞争压力主要来自其他数字银行和个人财务管理应用（PFM），数字银行对标其支付、转账、储蓄和支票等银行业务功能，PFM应用对标其账户管理功能。 与其他数字银行相似，Simple主要竞争力在于费用和服务的简便性。费用方面，由于数字银行的本意是减免客户在传统银行遭受隐性高费用的困扰，所以一般不收取透支费用、没有月费或年费、没有最低余额要求（或者很低，如Varo Money仅要求50美元），在这些点上Simple并无突出之处。但一些大型的数字银行面对信用卡网络公司可能拥有更大的议价能力，如chime不向用户收取卡交易费，Moven可使用的免费ATM机（42000）多于Simple（40000）。服务方面，Simple的支票清算一般可在一个工作日内完成；而Moven通过第三方机构Ingo提供支票清算服务，一般最长需等待10个工作日。用户若要求在几分钟内进行结算，则必须支付支票金额2%—5%的费用。 相比于Simple，Mint等专业PFM应用的预算管理功能更加细化、个性化程度更高，并提供信用管理、订阅管理等服务。目前市场上最大的PFM应用是Mint，在2008年就拥有了150万用户。该应用的大部分服务免费，其高级分析功能Mint Credit Monitor的价格为$16.99/月。Mint主要通过向信用卡及银行合作商收取广告费盈利，其他PFM应用主要通过会员制向用户收取PFM功能费用。Mint没有固定的合作银行，用户无法在Mint直接储蓄，只能选择Mint推荐的其他银行的储蓄产品，并将账户接入Mint管理。此外，Mint也不提供支票、转账、支付等服务。相较而言，Simple的服务品类更加全面。 4.2 未来发展 Simple考虑持续推进“白标银行”的发展战略，与国际性的银行合作、拓宽业务覆盖区域。Simple的创始人Reich表示，目前全球仍有20亿人口未纳入金融体系之内，这是银行业未来发展的空间。随着在线银行的发展，发展中国家的人们会逐渐放弃现金交易，他们接收工资、农产品销售等都将采用线上支付。Simple Simple也将进一步利用BBVA广泛的全球业务系统及客户群体，加快其国际业务的发展延伸。 同时Reich认为，长远看，为顾客提供更好的数据访问服务、减少摩擦以及提供更好的金融创新服务是银行的必经之路。大数据管理正在从概念走向现实，而金融科技是传统商业银行转型的必然方向。未来银行将充分利用各种创新技术，如远程视频、触摸屏全息互动、语音识别、人脸识别和指纹识别等，最大限度地为客户提供个性化、智慧化的服务。Simple也将致力于创新科技的发展。
今天是2020年高考首日，让人意想不到的是，安徽歙县因暴雨引发严重洪水，教育部门临时取消了上午语文和下午数学科目的考试。8日的两场考试将继续进行，语文和数学科目考试将择日重新举行。 据当地政府7日下午通报，7月6日晚8时起，歙县遭遇一轮历史罕见的强降雨，短短3小时，降水达120mm，为1969年“7.5”洪水以来最大值，是50年一遇的大洪水。突发强降雨导致河水暴涨，淹没村庄、桥梁、城区、工业园区、农作物，给人民群众造成重大的经济损失，据统计经济损失超过20亿元。 政府通报称，“当前面临的防汛形势十分严峻，又适逢高考，更考验着我们的应急处置能力，我们将本着人民至上、生命至上的理念，按着省委省政府防汛救灾的工作要求全力以赴做好各项工作。”
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