在长期医疗险费率可调的政策之下，保险公司开始纷纷向更长期险进军。不仅平安健康推出了20年保证续保的“百万医疗险”，首批终身续保的防癌医疗险也横空出世，支付宝联合人保健康、微保联合平安健康纷纷将目光投入了这一细分市场。 相对于目前比较普遍的“百万医疗险”，这批防癌医疗险显得更为特殊，它们的保障内容集中在癌症风险上，但最大的优势是可保证终身续保，并且覆盖高年龄和部分慢性病人群，一定程度上解决了他们“无保可投”的痛点。 以腾讯微保联合平安健康近期推出的“微医保·终身癌症医疗险”为例，从其购买页面信息来看，这是一款专门保障癌症的终身保证续保的医疗保险，用于报销癌症治疗所需的费用。该产品覆盖0-70岁人群，三高及糖尿病等慢性病人群亦可投保。 中国医学科学院肿瘤医院提供的《2014年最新研究解析中国肿瘤流行病谱》数据显示：人一生中患癌的概率为22%。据医学数据不完全统计，癌症治疗的平均费用为15~60万元，一旦患癌将给家庭带来沉重的经济负担。随着人们风险意识的提升，越来越多的人正在寻求合适的保险产品来对冲癌症可能带来的经济负担。 而终身保证续保的防癌险出现也就意味着无论被保险人生病理赔还是产品停售均可按原保障责任续保，且保证续保至终身，让用户即使到了癌症高发年龄也能利用保险来对冲高额的癌症医疗费用，不必担心保障“落空”。不过，反过来这对于保险公司的精算、风控、经营等方面来说是不小的挑战。 和目前市场上已有的给付型终身重疾险的给付金额相对确定不同，报销型的医疗险除了要考虑发病率等因素之外，还需要考虑医疗技术的进步、医疗“通胀”上升的风险，这对报销型的长期医疗险来说是“不可承受之重”，因此目前市面上的医疗险大多数是1年或6年期的中短期产品。对于用户来说，如果产品停售或期间发生理赔，将面临保障中断的尴尬局面。 为解决短期医疗险停售及发生理赔后带来的续保难题，自2019年11月以来银保监会便发文明确长期医疗保险可以进行费率调整，鼓励保险公司开发长期医疗险，促进长期医疗险的健康发展，满足公众对长期医疗的保障需求。今年4月，银保监会明确了长期医疗险费率可调的政策细则，给国内更长期限的医疗险诞生创造了条件。 业内人士表示，即使在长期医疗险费率可调的背景下，无论是保险公司还是监管面对长期医疗险态度还是相对谨慎，目前市场上普通型的长期医疗险的期限最多为的20年保证续保，但这也是“凤毛麟角”，更多产品还是集中在更低的期限上。而险企在终身保证续保的期限中以其中的癌症风险作为切入口也是较为现实的选择，这也为此后更多长期医疗险产品的研发提供了新思路。 12月9日召开的国务院常务会议部署了促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，提出促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品，鼓励保险公司将医保目录外的合理医疗费用纳入保障范围。 业内人士表示，随着政策支持和疫情之后公众日益增长的健康保障需求，医疗险无疑会是保险公司的重点发展领域，在期限和风控的平衡之下，未来或许会有更多针对细分风险的长期限医疗险出现。同时随着大数据的不断升级，针对高龄人群和慢病人群也将不再是“一刀切“拒保，或许可以根据个人不同的健康状况以单一风险为模块组合成”千人千面“的定制化医疗险方案。
三江春茶闻名于世，八江布央正是三江茶叶的发源地。但由于此前布央村交通不便，销路较少，缺乏资金支持等多种原因，茶叶产业发展一直难成规模。 如今，在金融杠杆撬动下，茶叶产业发展不断壮大。特别是疫情期间，当地政府、银行相继推出一系列融资方案，助力茶企、茶农解决融资难题，当地茶叶鲜叶收购价格不降反增。 近日，记者在湖南、贵州、广西等三省调研采访时了解到，以旅游等产业带动扶贫脱贫，引导信贷资金与贫困农户精准对接，因地制宜在每个乡镇发展特色产业，造血式产业扶贫让村民端稳就业饭碗。 金融助力企业，企业助力茶农 “山高水远布央村，有女莫嫁布央郎”是过去对广西省柳州市三江侗族自治县八江镇布央村生活面貌的真实写照。 近年来，三江县农信社结合当地茶叶种植及加工为主要产业的农业特点，探索“公司+基地+专业合作社+农户+信用社”的信贷模式，以企业为核心，企业融资后建设基地，由农户承包或租赁，然后企业采用订单、定向收购等方式向农户订购茶叶，从而实现银行、茶农、茶企多方共赢的局面。 截至目前，信用社累计发放信贷资金超2000万元，帮助布央村茶园完成6000亩的茶园扩建。同时，还成功助推布央茶园转型进军农业观光旅游业，由原来单纯的茶叶种植基地升级为现代特色农业核心示范区和4A级景区，带动200余户农户脱贫致富。 “春茶一早值千金”，如果春茶卖不掉，不仅影响茶农的收入，同时也影响市场供给。受疫情影响，三江地区今年也面临着外地茶商无法按时抵达、本地茶叶销不出去、茶叶价格可能腰斩的难题。 不过，当地茶叶鲜叶收购价格却不降反增。这是因为，为应对疫情，多地出台了茶产业扶持政策及奖励办法，鼓励本地茶企收购农户春茶。比如，当地政府、银行、企业相继推出“压仓贷”、“信用+”、“银行+平台公司+茶企”、“一企一策”等融资方案，助力茶企、茶农解决融资难题，开通绿色通道，减少审批环节，为茶企收茶提供最大融资便利。 “举例来说，一种茶叶如果春天及时收购，最高价能卖80元一斤，但晚了就是20元一斤。企业销售渠道总比农户的办法多。”人民银行三江县支行行长罗川表示，今年受疫情影响，人民银行通过再贷款资金，支持了当地25家茶企收购农户茶叶，贷款全额贴息，对本地茶企有很大帮助。 三江县布央茶业有限责任公司法人代表吴正光对记者说，疫情期间，公司向柳州银行和三江农信社贷款500万元，向农户收购80-90吨鲜叶，收购价与去年差不多。 据悉，春茶收购期间，三江县金融机构向获得SC认证的25家茶叶企业授信8310万元，实际投放8110万元，有效解决茶企收购茶叶资金不足的困境，保障了茶农的收入，缓解了地方脱贫攻坚的压力。 易地扶贫搬迁，改变贫困代际传递 没有产业支撑的脱贫致富不可持续。 广西三江县南站片区易地扶贫搬迁点位于三江县城南部，距县城8.5公里，是三江县最大的易地扶贫搬迁集中安置点，也是广西第三大易地扶贫搬迁集中安置点。搬迁入住4606户20162人，入住率100%，累计投入18.9824亿元支持异地扶贫搬迁，其中金融支持8.63亿元。 搬到城里了，老家的地怎么办? 搬进了城、离开了熟悉的地方怎么生活？ 这些问题都成为贫困群众搬迁进城的“拦路虎”。 南站社区建立“微车间、微田园、微市场+万亩茶叶扶贫产业园、扶贫生态产业园、大洲岛旅游开发项目+公益性岗位”的“3+3+1”后续产业配套模式，搬迁户实现家门口方便就业，按每户1人以上有劳动能力且有就业意愿的家庭成员实现稳定就业的要求，解决搬迁群众就业创业问题。目前已引进“微车间”工厂8家，计划安排就业岗位近2260个。 2019年9月，龙凤香成为三江国彩商贸有限公司扶贫车间的第一批员工。公司就在家门口，学校离家也很近，方便照顾孩子上学，挣钱和照顾家人两不误，她对自己的工作很满意。 该公司以中国山水画、农民画生产销售为主，目前已吸纳贫困户员工150人。记者在“微车间”见到龙凤香时，她正在绘制国画中的树。几乎零基础的龙凤香，上岗前进行了3-4天的技能培训，“以前就喜欢画画，现在非常喜欢这份工作，技术也提高了，工资也提高了，感觉生活越来越有希望了。”她说。 子女教育是影响农村家庭贫困变动的一个重要因素。“希望通过搬迁改变贫困的代际传递”，这也是记者在此次扶贫调研中听到印象最深的一句话。 在广西三江侗族自治县采访时，多位已经摘帽的贫困户都表达了对子女教育问题的关注，并感叹：搬迁解决了孩子上学远的问题，交通、医疗、就业也都有了很大的改变。这也成为他们迁居的动力。 今年52岁的杨显清过去是建档立卡贫困群众，2018年6月，他和家人从村里搬到了南站片区，住进79多平方米的三居室，供电供水都有了保障。 在杨显清的新家中，他对记者讲述了自己的脱贫经历。多年前，家中因两个小孩需要上学，还有一位老人需要赡养，巨大的开销导致贫困。但现在夫妻二人都在城里打工，收入也稳定了，交通、医疗、就业都有了很大的改变，他对现在的生活非常满意。 易地搬迁是实现贫困群众跨越式发展的根本途径，但后续发展能否持续，解决好搬迁户的就业压力、身份认同等问题，也是检验易地扶贫搬迁“后半篇文章”的关键。 从目前看，从贫困户到“新市民”，搬迁户们还需时间来适应。 广西金佳电子有限公司总经理陈玉禧对记者说，公司协助粤桂帮扶，为对接三江县协助解决贫困人口就业项目建设，将东莞及湛江部分产业转移至三江县。虽然三江县用工成本低，人工成本平均比过去低1000元左右，但也确实面临一些问题。现在人员流动性很大，从田间地头劳作到工厂按时上下班，从农业转换到工业，确实需要一个适应的过程，希望能够慢慢稳定下来。 养牛“贷动”脱贫 金融的支持促进了产业蓬勃发展，也给贵州省的贫困群众生活带去了很大改观。 在贵州最后一批脱贫摘帽的贫困县威宁县，记者见到了威宁县雪山镇雪山村贫困户管仕贵。以前由于孩子教育费用以及老人医疗费用过重，他因此生活贫困。 “以前种地，大概有20亩，年收入才2000多元，自己还要在外面打零工。两个小孩都在读书需要花钱，之前借了大几万元债务。2015年村委会介绍可以贷款，后来通过扶贫小额信贷5万元买了2头牛。”管仕贵说。 据了解，截至2020年10月，管仕贵已累计申请扶贫小额信贷20万元，现有贷款余额5万元，贷款用途主要是养牛。在扶贫小额信贷的支持下，他的养殖规模从最初的2头牛发展到现在的12头牛，价值在30万左右，通过享受扶贫小额信贷政策发展养殖实现了脱贫致富。 聚焦特色产业，提高扶贫质效。根据威宁联社党委书记、理事长周正表示，当地运用人民银行扶贫再贷款优惠政策，以贫困农户“增收创收”项目为重点，突出扶贫成效。比如，聚焦牛产业，充分利用广扩草场资源，通过“财政扶贫资金+扶贫再贷款资金+扶贫小额信贷资金”，积极引导贫困户发展能繁母牛。通过采取统一管理、分散饲养的模式，实现“资金使用最安全、因户施策最精准、群众参与最积极、经济效益最突出、扶贫效果最显著”的“五最”效应。 目前，全县购买能繁母牛5.24万头，共产牛犊3.7万头，增值3.2亿元，实现3.3万户14.1万人的稳定脱贫。
12月24日讯 又是一年冰水溶动的季节,它的柔情携带着我年少的希望,我的梦想就像葱翠小河里的冰水,终于要流动了。在这个寒冷的冬季,我的内心却非常的火热,这全要靠朋友们的信任和小水滴工作室对我的支持。 我叫盈丰,目前是小水滴华南地区的总代理。出生在黄冈市旁的一条小河边,正经的农村家孩子,1988年随着一婴啼我来到了这个世界,秋天,这是承载着希望与收获的季节,所以我的家人给我起名盈丰。儿时父母的笑声温暖了家,也寄托着我的希望,所以在我心里我是给父母带来幸福和快乐的源头。 走入社会,岗位的竞争,单位的不人性化,是一直促使我从一个稳定的工作中离职的最大原因,是啊,一个农村出生,学历不高,又没有背景的人哪里有那么容易的在这个城市处处充满人情世故,处处潜伏的杀机的都市中生存。我又不甘于平凡,所以只有离职,想闯荡出属于自己的一片天下。 一路磕磕碰碰,虚度了2年的光阴,就在今年疫情最严重,我最怀疑自己的时候,我从一个兼职群认识了小水滴,这是一个我从没接触的新产品,从最开始的怀疑,接受,信任,加入,成为代理。一路曲折坎坷,心里也跌宕起伏,这是一个完全颠覆我认知的新事物,我想我的机会来了,我想做好它。 我的内在就像我的外表一样,诚实和严谨是我对自己最好的概括,我不飘,不燥,不懒。我内心充实,物质享乐和精神刺激都不是我的嗜好。我待人诚实,从来没有花言巧语,但是这两年通过真诚与厚道我也结实了不少朋友,赢的朋友们的信赖。 在小水滴工作室赚了钱之后,我开始分享给了身边的朋友,家人。在他们获得经济利益的同时,自己也能收获一部分的佣金,加上小水滴工作室提供的各种奖励,这更能使得我有了分享介绍的动力,慢慢的,我开始介绍给了不认识的人,慢慢的和他们分享,在其中,有漫骂,有质疑,有信任。这使的我平淡的生活起了一丝波澜,也让我对未来的人生充满了挑战。 时至今日,我的代理已经有了3000多人,每个月也有了不菲的收益,在这里非常感谢小水滴工作室成就了我,也感谢朋友家人们的一直以来的支持。很多后面来的朋友一直问我如何才能成为大代理,在拽住这个机会的同时也能让身边的朋友受益,其实我觉的就是两个字,分享!当这个产品你认可了它,信任了它,乐于去分享他,努力去推广它,那么你早晚也有一天和我一样。
（原标题：A股2020年报预告抢鲜看：四成公司预喜 更有动力电池材料龙头利润暴涨近4000倍） 数据显示，截至今日，共有643家A股上市公司已披露2020年业绩预告，有274家公司预喜，占比达42.61%。其中，略增68家、扭亏73家、续盈14家、预增119家。业内人士认为，有业绩支撑并具有长期投资价值的白马龙头股股价仍有较大空间。数据显示，在已经公布业绩预告的公司中，以年内最低净利润额计，立讯精密、迈瑞医疗、比亚迪居前三位。随着iPhone 12系列的发布与热销，苹果产业链的价值再度获得强调。机构观点认为，消费电子正在逐步复苏，随着前代手机进入换机周期，叠加5G手机潮，以苹果为代表的消费电子产业链将迎来景气旺季。目前，苹果计划在2021年上半年增产9600万部iPhone，同比提升30%，作为苹果供应链重要一环，2020上半年，立讯精密机构持仓占电子行业比例最高。目前立讯精密收购了苹果供应商纬创，有望切入苹果代工领域。迈瑞医疗和比亚迪的背后，也代表了2020年另外两个关键热词：医药与新能源汽车。山西证券总结年内医药行业特点，称疫情成为今年资本市场的关键词，国外疫情蔓延以及国内疫情不断反复，导致医药股持续受资金追捧，截至12月17日，今年以来366只医药股中有171只跑赢沪深300，47只医药股录得翻倍收益。疫情相关个股以诊断试剂、疫苗、口罩最为受益，而以CRO、CDMO及医疗服务等未来基本面确定性较高的个股，在后疫情时期同样获得较佳表现。但其提示，对于2021年来讲，对2020年疫情明显受益的标的要降低预期。新能源汽车是2020年的最强风口之一。特斯拉与造车新势力频频刷新股价记录。从销售数据上看，11月国内比亚迪、造车新势力等主要车厂销量亮眼，新时代证券预计2020年全国新能源车销量有望达到120万。并称国内外共振还将带动新能源车产业链向上。从年报业绩预告的净利润增长比率来看，天赐材料拔得头筹。受益于新能源汽车起量，动力电池上游原料六氟磷酸锂持续上调价格。因其生产过程对控制污染、安全性要求较高，政府的环评、安评周期较长，部分地区2项审核需要1年时间，因此新增产能基本需要到2021年以后才能贡献，并且行业内目前仅天赐材料拥有扩建产能。 虽受疫情扰动，A股仍有近半公司预喜。针对A股市场2021年的投资策略，业内人士表示，看好低估值周期板块修复机会。西部证券总结2020年A股风格，A股中经营性现金流低波动公司股价收益跑赢大盘，且市值占比出现趋势上升，在政策助力下，A股市场估值或将呈现中枢整体抬升的态势。
2020年12月26日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈了蚂蚁集团。中国人民银行副行长潘功胜代表四部门就约谈情况回答了记者的提问。 问：此次约谈的背景是什么？ 答：党中央高度重视金融科技和平台企业的规范健康发展。近期中央政治局会议、中央经济工作会议对强化反垄断和防止资本无序扩张等作出了一系列重要部署，对做好相关金融管理工作提出了明确要求。金融管理部门将以此为根本遵循，依法依规监管金融市场主体，严肃查处违法违规行为，强化约束资本无序扩张，维护公平竞争和金融市场秩序。 蚂蚁集团成立以来，在发展金融科技、提高金融服务效率和普惠性方面发挥了创新作用。作为金融科技和平台经济领域具有重大影响力的企业，蚂蚁集团必须自觉遵守国家法律法规，必须将企业发展融入到国家发展大局中，必须切实承担企业社会责任。 此次金融管理部门约谈蚂蚁集团，主要目的是督促指导蚂蚁集团深入贯彻党中央、国务院有关精神，按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，进一步规范金融业务经营与发展。 问：约谈的主要内容是什么？ 答：金融管理部门根据金融法律法规及监管要求，指出了蚂蚁集团目前经营中存在的主要问题：公司治理机制不健全；法律意识淡漠，藐视监管合规要求，存在违规监管套利行为；利用市场优势地位排斥同业经营者；损害消费者合法权益，引发消费者投诉等。 金融管理部门对蚂蚁集团提出了重点业务领域的整改要求：一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争。二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。 蚂蚁集团要充分认识到整改的严肃性和必要性，对标监管要求，尽快制定整改方案和实施时间表。同时，要加强风险管控，保持业务连续性和企业正常经营，确保对公众的金融服务质量。 金融管理部门将与蚂蚁集团保持密切沟通，充分听取其意见建议。 问：金融管理部门对金融科技监管的政策取向是什么？ 答：金融管理部门将一如既往鼓励、支持金融科技企业在服务实体经济和遵从审慎监管的前提下守正创新，推动金融科技成为助推国内国际双循环的重要力量。金融科技企业要坚守服务实体经济和人民群众的本源，树立严格遵守金融监管要求的合规意识、坚决维护公平竞争环境的市场意识、以消费者权益保护为核心的服务意识。 未来监管的政策取向将遵循以下原则：一是坚决打破垄断，纠正、查处不正当竞争行为，维护公平竞争市场秩序。二是坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管，坚持金融业务必须持牌经营，坚持对各类违法违规行为“零容忍”。三是坚持“两个毫不动摇”，依法保护产权，弘扬企业家精神，激发市场主体活力和社会创造力，增强我国金融科技企业在全球的核心竞争力。 金融科技及互联网平台公司是新事物，且快速创新演进，出现很多新特点。金融管理部门将继续加强国际监管交流与合作，共同推进金融科技创新和金融体系健康发展。
2020年被业内称为消费金融最艰难的一年。今年以来，各家消费金融公司发起的司法催收诉讼案件数量急剧增多，涉案金额飙升。 记者根据企查查数据统计，截至目前，已开业的27家消费金融公司2020年内法律诉讼累计超过10万件，涉案总金额达26.05亿元。去年该组数据分别为48320件、17.42亿元。 具体而言，今年共计24家消费金融公司法律诉讼量较2019年出现上涨，且绝大部分案由为消费金融公司为收回逾期款项向借款人发起的借款合同纠纷诉讼。其中，海尔消费金融、中邮消费金融、中银消费金融今年法律诉讼分别达27712件、20876件、16694件，超出同业平均水平。 多位接受记者采访的业内人士表示，消费金融公司诉讼纠纷数量激增受多重因素影响，一方面，在经济下行、新冠肺炎疫情冲击之下，借款人还款能力受到一定影响；另一方面，8月末民间借贷利率司法保护上限下调，消金公司利率是否参照民间借贷新规出现了同案不同判情形，从而引发了部分借款人以利率超出法律保护上限为由拒绝还款等纠纷。此外，随着互联网金融行业整顿、P2P清零，消费金融公司服务客群中的共债群体缺失了周转资金来源，对应借款人还款意愿和能力减弱，导致机构与借款人之间的纠纷增多。 西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文指出，相较此前一些饱受争议的“灰色”贷后管理手段，消费金融公司更多地采取主动诉讼仲裁的方式，也说明了司法催收正成为消费金融公司进行贷后管理、风险控制的重要手段。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，这一转变主要得益于持牌金融机构通过合法合规途径维护贷后资产质量的意识不断增强。与此同时，法律催收相关的第三方公司业态兴起，贷后管理产业链条上的分工更加细化，以及基于区块链技术的网络批量仲裁诉讼保全的实现，为持牌金融机构的贷后管理大幅提升了效率。 今年8月，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》（下称《报告》）提及，消费金融贷款金额往往较小，单笔诉讼效用低、成本高，为有效应对不断变化的外部催收环境、保障并提升催收效率，目前已有数家消费金融公司完成了与互联网法院系统的对接（含证据链的上传确认），实现了案件的线上批量受理与审判。根据统计，多达11 家消费金融公司的批量诉讼金额占比均超过了20%。其中，海尔消费金融、中邮消费金融每批次诉讼案件数超过了500件。 《报告》以海尔消费金融为例揭示了互联网法院诉讼保全取得的突破，2019年其与当地法院联合搭建的互联网审判系统正式上线运行。互联网审判系统由海尔端和法院端两部分组成。海尔端系统在证据齐全后，一键申请立案，同时系统自动生成起诉状及证据目录，并将诉状、证据目录及全套证据一并推送至法院端系统。法院端系统收到案件后，点击同意便完成立案，随后可在法院端系统进行一键分案及排期。排期后司法辅助人员便可进行发诉，开庭当日庭审笔录可自动生成，庭审结束后判决书便自动生成并加盖法院印章，并可实现一键报结、一键归档。 在业内律师看来，司法催收的优势在于其合法性和威慑力。司法催收手段合法合规，并且一旦胜诉能够利用法律效应及威慑力对借款人进行制裁，如依法申请法院强制执行以收回欠款、纳入失信被执行人名单、受到限制高消费等，促使逾期借款人还款，以保障公司资产质量。 然而司法催收并非一招制敌的“利器”。苏筱芮对记者表示，诉讼是消费金融公司催收的一种手段，是否能取得效果，还需要就后续的落地执行情况进行观察，如果胜诉却无法执行，“老赖”消失踪迹，那么也并不能起到“利器”的作用。 记者查阅裁判文书网发现，各消费金融公司动辄成千上万的司法案件中，当法院强制执行时发现借款人失联或借款人无财产可供执行的情况不在少数。 例如，青岛市崂山区人民法院在今年7月执行海尔消费金融有限公司与刘某新借款合同纠纷案中，在对被执行人刘某新采取了限制高消费措施后，已经穷尽了相关执行措施，被执行人现暂无有效财产可供执行，申请人也提供不出有效财产线索。 更有被执行借款人名下资产早已被查封的情形。广东省广州市南沙区人民法院在今年11月执行中邮消费金融有限公司与叶某辉金融借款合同纠纷一案中，法院向房屋产权登记部门进行查询，发现被执行人叶某辉名下有位于惠州大亚湾×号的房屋一间，已被大亚湾区人民法院首先查封，本院依法轮候查封该房屋，并去函上述法院参与分配上述涉案房屋的执行款；本院依法对被执行人叶某辉的支付宝、财付通、京东账户以及证券、股票等相关财产信息进行调查，暂未发现被执行人有财产信息；本院对被执行人叶某辉消极履行的行为依法作出决定，将被执行人叶文辉纳入失信被执行人名单、限制消费。 上述种种侧面反映了目前消费金融公司普遍面临司法清收执行难的困境。
209亿元专项债资金注入，22家农商行、农信社获得新鲜资本血液。近期，在已经发行的421亿元专项债中，农商行、农信社等中小银行是资本“输血”最多的机构。 虽然没有完整的统计数据，但不良率高、资本补充压力大，是农商行普遍存在的情况。相关数据显示，截至今年9月底，甘肃法人银行机构的资本充足率仅为2.5%，扣除城商行之后，该地区农商行的资本充足率可能为为负数；安徽省化解中小银行风险的资金缺口超过560亿元。 相对于大中型银行和城商行，农商行除了资本补充渠道较少之外，部分机构还面临着股东“拖累”。2019年以来，监管持续开展中小银行股权专项治理，如黑龙江省就在今年10月对17家存在股权和关联交易违法违规行为的中小银行进行了相关处罚。 今年以来，包括黑龙江在内，山东、河南等多地的农商行出现了股东退股、减资，其中部分银行的股东还陷入多起债务纠纷。在内生资本补充能力不足的情况下，这势必会给部分银行的资本充足带来影响。 中小银行资本缺口有多大？ 浙江省50亿元、广西省118亿元的中小银行专项债，在12月25日同一天完成发行，票面利率分别为3.5%、3.65%。加上广东、山西两省，专项债发行总额已达421亿元，31家中小银行将获得资本补充。 在已经完成发行的专项债补充资本的对象中，22家为农商行、农信社。其中，广西的21家中小银行中，18家为农商行类机构，涉及资金109亿元，三家规模相对较大的城商行，只使用了9亿元资金；广东募集的100亿元，全部用于注资4家农商行。只有山西、浙江两省，将募集的203亿元资金全部用于补充当地6家城商行资本。 当前，农商行、农信社的资本充足率在各类银行中处于最低水平，部分指标已经低于监管红线。银保监会数据显示，截至9月底，商业银行的资本充足率为14.41%，不良率1.96%，拨备覆盖率179.89%，而农商行的资本充足率只有12.23%，不良率高达4.22%，拨备覆盖率118.14%，已经低于监管底线。 不良率高、资本补充压力大，是农商行普遍存在的问题。虽然监管没有披露具体数据，但部分地区的农商行存在很大的资本缺口。 根据财政部安徽监管局数据，2019年，安徽中小银行资本充足率为9.96%，仅高于8%的监管红线1.96个百分点，实际资本金缺口208.07亿元；拨备覆盖率73.73%，且呈逐年下降趋势。 财政部安徽监管局称，分布在安庆、蚌埠、宿州、六安、铜陵等地的15家中小银行，2019年末不良贷款余额270.3亿元，占全系统的77.9%，实际不良资产处置缺口232.39亿元。经测算，全省支持化解中小银行风险存在的资金缺口约563.37亿元。 债券评级报告显示，截至2019年底，铜城农商行核心一级资本充足率、资本充足率分别只有7.73%、9.13%，资本充足率已经低于监管红线。而铜陵农商行今年6月底的不良贷款率已经高达13.91%，不良贷款余额13.53亿元，拨备覆盖率仅34.88%，与监管要求存在极大差距。 西部地区的甘肃也存在类似情形。监管数据显示，截至今年9月底，甘肃银行业不良率高达7.6%，不良贷款余额1680.95亿元，拨备覆盖率只有58.39%，法人机构资本充足率更是只有2.5%。 同期，当地大型银行、股份制银行、城商行的不良率分别为1.63%、2.3%、2.49%；拨备覆盖率分别为192.28%、142.64%、121.82%。法人机构中，城商行的资本充足率为11.13%。据此测算，甘肃农商行、农信社的资本充足率可能已为负数。 在农商行中，上述情况并不鲜见。三季报显示，截至9月底，贵州乌当农商行的合并资本充足率仅有5.74%，一级、核心一级资本充足率只有2.74%，远远低于监管最低要求。而山东广饶、邹平两家农商行，2019年初以来，已经连续两年延迟披露年报。 根据评级报告，截至2017年底，邹平农商行资本充足率为7.12%，拨备覆盖率59.28%，均远低于监管要求；不良率9.28%，远远高于同业平均水平。同期，广饶农商行不良率已达13.9%，资本充足率只有8.51%。 多地农商行股东退股 对融资渠道较少的中小银行来说，增资扩股是补充资本的主要渠道，但今年以来，却有多家农商行减少了注册资本。 今年6月以来，黑龙江黑河、友谊两家农商行先后进行了减资。其中，黑河农商行减资9870万元，减资对象为黑龙江省鑫昌泰水泥集团有限公司（下称“鑫昌泰水泥”）。 可查信息显示，鑫昌泰水泥目前持有黑河农商行1.2亿股，是否已经减资完成尚未得知。今年6月12日，该行已经进行过一次减资，减资后注册资本从13亿元下降到了12.01亿元。 今年年初以来，河南、山东、浙江等地的多家农商行、农信社等中小银行进行了减资。监管信息显示，潍坊农商行5月底、8月初，两次分别减资约2.5亿元，累计减少注册资本5亿元。 相关信息显示，早在2019年，鑫昌泰水泥就陷入多起债务纠纷，并被列为失信执行人。 今年1月以来，鑫昌泰水泥19次被黑龙江当地法院列为被执行人，金额最少的只有4883元。2019年10月、2020年8月，该公司还被黑龙江、江苏的两家法院列为失信被执行人。从2015年开始，该公司持有的黑河农商行股权多次质押给其他银行。 根据黑龙江银保监局信息，今年10月，该局与黑龙江省信用联社召开会议，推进全省农村中小银行机构股权和关联交易乱象专项整治，会议通报了2018年以来检查发现的各类违规问题和17家违规机构的行政处罚。 监管披露还显示，近期，因股东股权及关联交易管理不审慎、股东超比例股权质押、违规分红等行为，当地多家农商行遭到监管处罚。而减资的友谊农商行也因未对主要股东及其关联方进行穿透管理、2019年违规分红，9月份被监管处罚。 不过，监管没有披露黑河、潍坊、友谊等农商行的减资具体原因，相关银行也没有披露自身监管指标和经营数据，其资本充足率、不良率等数据不得而知，但大规模减资势必会影响其资本充足水平。 黑龙江银保监局在减资批复中称，黑河农商行要以减资为契机，进一步建立和完善资本补充、退出机制，优化股权结构，规范公司治理，强化内部控制，严格控制关联交易，严禁向关联方输送利益。 补充渠道亟待拓宽 受制于经营地域限制、本地缺乏具有实力的股东、地方财政资金吃紧等原因，如果仅仅依靠内生资本，农商行等中小银行的资本补充可能面临着较大压力。 以海南省为例，今年前三个季度，海南银行业不良率为2.28%，净利润亏损103.55亿元，资产收益率为-1.43%。2018年前三季度，该省银行业就已亏损77.29亿元。 大量经营收益用于提高拨备，可能是海南银行业持续亏损的主要原因。今年9月底，当地银行业贷款损失准备为644.37亿元，比一季度大幅增加近212亿元。2018年同期，这一数字为499.2亿元，不良贷款、关注类贷款余额分别为200.2亿元、1061.6亿元。而今年9月底，当地不良贷款余额约151亿元、关注类贷款余额907.33亿元，在全部贷款余额中占比达14%以上。 在专项债出现之前，除了增资扩股，优先股、永续债、二级资本债、可转债是银行主要的资本补充来源。但较高的门槛，使得这些资本补充工具与多数农商行特别是农信社无缘。 根据中证鹏元统计，截至目前，共有12家银行发行了可转债，发行主体全部是上市银行，22家发行优先股的银行也都来自上市银行和新三板挂牌银行。近两年发行永续债的银行共计48家，但主体的信用评级都在AA以上，且以AAA级为主。 财政部安徽监管局在上述文章中称，由于安徽财力较为困难，基本上没有能力去筹措资金，支持化解风险。该局建议，通过股权重组等方式优化资本结构，吸收优质民营资本入股、制订新型资本工具的发行方案，以及放宽财政注资的监管条件，支持财政部门或授权的出资人行使实际控制人职能等方式，补充中小银行资本。 农信社改制、增资过程中，引入规模较大、经营较好的大型农商行，可能也是小型农商行补充资本的一个选择。今年上半年，无锡、江阴农商行就曾共同出资，入股新组建的忻州农商行；常熟农商行也出资10.5亿元，成为镇江农商行持股33.33%的第一大股东。更早些时候，深圳农商行在2007年、2008年分别出资17亿元、7.5亿元，入股广东两家县级农商行。 披露信息显示，广东省此次通过专项债为4家农商行注资时，也指定了南海农商行、顺德农商行等银行作为被注资银行的战略合作单位。在广东乃至全国农商行系统，南海、顺德两家农商行的资产规模和经营，都有较好表现。
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