业务停滞、偿付能力充足率亮“红灯”，近4年来深陷困局的中法人寿将迎来新生。昨日，银保监会发布相关信息，批准中法人寿注册资本从2亿元增加至30亿元。通过这次增资，中法人寿不仅身份从合资险企变身中资险企，两个并列第二的老股东也都彻底离场，取而代之的是，明星上市公司宁德时代在内的3家中资企业携20.1亿元注册资本入场。 具体来看，增资完成后，中法人寿的股东结构将发生大调整。原股东北京人济九鼎资产管理有限公司和法国国家人寿将所持股权悉数转让给原大股东鸿商集团，双双退出中法人寿。同时，中法人寿将迎来3家新股东，分别是宁德时代、青山控股、贵星汽车销售，其分别出资9亿元、9亿元、2.1亿元。 股权调整完成后，中法人寿的股权结构如下：鸿商集团持股33%，仍为第一大股东；宁德时代、青山控股各持股30%，并列第二大股东；贵星汽车销售持股7%。至此，中法人寿将由合资寿险公司彻底转变为中资寿险公司。 业内专家表示，长期以来，部分合资寿险公司并未完全融入本地市场，没有突出的产品特色、市场份额占比较小、品牌影响力较弱。变身为中资寿险公司后，中法人寿将完全由中方股东派驻和聘请的管理层经营管理，他们更了解国内市场，更利于公司业务的开拓和资源的获取。 实际上，这并非首例由合资转变为中资的寿险公司。早在2010年，光大永明人寿便通过增资扩股，引进新的战略者，实现了由合资变中资。变身之后，光大永明人寿一改业绩颓势，不仅快速实现了扭亏为盈，而且业务收入长期保持增长态势。 市场好奇的是，光大永明人寿的转变能否在中法人寿身上复制？自2016年三季度偿付能力由正转负之后，中法人寿业务便一直停滞不前，流动性枯竭、人员严重流失，连续4年靠向股东借钱度日。近4年来，中法人寿合计向大股东借款20余次、近3亿元，主要用于支付存量保单到期、退保等与客户相关的利益支出。 增资方案的获批、新股东的加盟，将为中法人寿注入“新鲜血液”。记者从业内获悉，近期，中法人寿正在逐渐恢复生机，新的业务团队正在组建，相关岗位的人才招聘工作已经启动。 业内人士表示，鸿商集团、宁德时代、青山控股都是实力雄厚的实业公司，资源丰富，业务涉及多个行业。有这样强大的股东加盟，中法人寿未来可以从挖掘股东资源出发，快速恢复业务经营。同时，通过科技赋能，走出一条有特色的中小寿险公司发展之路。
在部分财务指标下降、合规经营备受考验的情形下，合众人寿近期获批发行10年期可赎回资本补充债，同时开始减持子公司股份，但公司多项财务指标下滑，何时真正摆脱"缺钱"窘境，仍有待观察。 合众人寿保险股份有限公司（下称"合众人寿"），成立于2005年，初始注册资本为3亿元。据银保监会官网信息显示，公司自成立以来已7次增资，最近一次于2016年增至约42.82亿元，这一体量已属于同业前列。 时隔4年，公司近期获批发行资本补充债，同时拟转让所持子公司的部分股份，又将获得一定数量的资金补充，这也再次吸引了市场的关注。 近日，就合众人寿流动性与偿付能力相关指标有所下降等问题，《》联系合众人寿寻求答案，但并未收到公司的回复。 1 发债转股"补血"资金池 2020年12月30日，银保监会批复同意合众人寿在全国银行间债券市场上，公开发行10年期可赎回资本补充债券，发行规模不超过20亿元。同一天，合众财险也在其官网发布与合众人寿有关的股权变更公告。公告称，合众人寿拟转让33.33%的所持股份，而原有股东中发实业（集团）有限公司（下称"中发集团"）放弃了优先购买权，就此引入新股东浙江吉利控股集团有限公司。 在转股前，合众财险由合众人寿持股99.5%，中发集团持股0.5%。据企查查显示，中发集团与合众人寿的法人均为戴皓。但本次转股后，合众人寿的持股比例由原来的99.5% 下降至66.17%，但仍为合众财险的实际控制方。 目前，发债进行中、转股事项也已报送银保监会审批。两项动作并行有望帮助公司的资金池"补血"。 《》致函询问公司上述资金的具体用途等问题，但未获得答复。随后又致电公司客服，对方表示，"无法联系到相关人员。" 2 转让子公司股权回笼资金 据公司年报显示，近三年来，合众人寿的保费收入分别为237.78亿元、153.42亿元和170.37亿元，总体呈下降趋势。 实际上，合众人寿通过转让股权回笼资金的做法，早在2019年已有尝试。彼时，公司2018年的营业利润转盈为亏，由盈利2.54亿元下降为亏损7.96亿元。保费收入也下降了35.47%。 2019年8月，公司以7095万元的价格，转让合众科技100%的股权给中发集团，12月又以约6.66亿元的价格，转让《北京信托-润昇财富008号集合资金信托计划》下的全部受益权给中发优年，获得近7亿元的资金补充。而中发优年实为中发集团的孙公司。 通过关联公司之间的股权转让，合众人寿频频"回血"。值得注意的是，在这期间频频闪现的中发集团注册资本为3亿元，除合众人寿带来的保险牌照外，同时持有资管、地产、信贷等多块牌照，业务横跨金融、健康、文化旅游等领域，目前共有50多家全资、控股、参股的成员单位。 如今公司转让合众财险股权的操作，看上去还是熟悉的"配方"，其缘由或许可从2020年前三个季度的财务指标变化中一窥端倪。 3 多项财务指标下降 数据显示，过去两年，合众人寿保费收入与净现金流均呈下降趋势。 据偿付能力报告显示，自2020年一季度起，公司的保费收入已从73亿元下降至三季度的42亿元，降幅达42.94%。同一时段，净现金流分别为13.65亿元、-5.77亿元和-20.66亿元，净现金流下降明显，甚至为巨额负数。 对于流动性风险的问题，合众人寿在2020年三季度的偿付能力报告中表示："在基本情景及各压力情景下，未来三年公司业务现金流的波动性，可以通过现有资产配置的现金流平滑，整体现金流维持相对稳定的水平。" 显然，发行资本补充债与转让股权或许是公司"资产配置"的一种方式。 此外，在偿付能力方面，合众人寿也面临着不小压力。自2018年四季度起，公司在银保监会的风险综合评级分类监管评价中一直被评为B级。2020年一季度升为A级，二季度重新降为B级。 不仅如此，核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率也呈连续下降趋势。同比2019年三季度时，合众人寿2020年三季度的核心偿付能力充足率已从144.33%下降至134.53%，综合偿付能力充足率也从179.56%下降至162.26%。 在发债和转股"双轮"驱动下，公司能否自如应对流动性风险与偿付能力风险，未来如何在各项经营指标方面有所起色，《》将持续关注。 除部分财务指标表现不佳外，合众人寿的经营合规性也遭遇监管诘问。去年多个分支机构频繁受到银保监会的处罚。 12月29日，合众人寿官网发布公告称，其山东分公司于2019年9月接受银保监会检查，因存在编制虚假的财务、业务资料的行为，受罚11万元。而去年公司的南通中支、山西分公司、济宁中支等已合计被罚9次，全年罚金累计达70.50万元，所涉及的违法违规行为包括内部审批流程不规范、套取资金、承诺给予投保人保险合同外的利益、诱导代理人违背诚信义务等。 公司法人戴皓曾在采访中表示："保险行业的信仰和口碑要靠自身树立，想清楚赚钱的目的，多为别人着想，就能守住底线，销售误导等违规行为也会越来越少。"未来，也许合众人寿更需要在实操中切实履行。
（原标题：险资年内21次举牌创近五年新高 密集加码金融地产股） 近日，和谐健康举牌万达信息，再次受到资本市场关注。《证券日报》记者梳理后发现，截至12月21日，今年以来险资已合计举牌21次，超越了2016年至2019年历年举牌次数。今年被险资举牌的对象中，金融、地产、公用事业、计算机软件等行业的公司成为重点。其中，金融、地产企业是险资举牌的重中之重，年内有7次被险资举牌标的是金融企业、4次为地产企业。爱心人寿资管部负责人在接受《证券日报》记者采访时表示：“保险公司普遍重仓并继续加仓银行、地产等板块，主要有三个原因：一是估值较低，盈利确定性强，尤其是相关行业的龙头企业；二是分红比例高，股息率优于债券；三是盈利能力强，资产回报率与市净率匹配度高，适合作为股权投资长期持有。”中国人寿与和谐健康接连举牌万达信息和谐健康日前发布公告称，近期公司以竞拍方式，从上海万豪投资有限公司受让1.17亿股万达信息股份，持股比例为9.89%，受让资金为保险责任准备金，来源于一款万能险账户。此次受让后，和谐健康险对万达信息的持股比例增至9.998%，成为仅次于中国人寿的第二大股东。万达信息近两年频频获得险资举牌。2019年以来，中国人寿就多次举牌万达信息。今年11月6日，万达信息发布公告称，公司收到中国人寿通知，前期中国人寿与万达信息签署的《附条件生效的股份认购协议》（中国人寿20亿元独家参与万达信息定向增发事宜），已获中国银保监会批准。本次增持完成后，中国人寿持有万达信息的股权比例将升至24%，坐稳第一大股东。《证券日报》记者还注意到，万达信息的险资股东还有信泰人寿。截至三季度末，信泰人寿持有万达信息的股份占比为1.1811%。近两年来，万达信息的经营业绩并不乐观。2019年，万达信息实现营业总收入21.25亿元，同比下降3.64%；实现归属于上市公司股东净利润为-13.97亿元，同比下降702.30%。今年前三季度，公司实现营业收入16.4亿元，同比下降1.27%；实现归属于上市公司股东的净利润-2.45亿元，同比下降669.85%。基本面不佳的万达信息，缘何被注重价值投资、长期投资的险资频频增持、举牌？究其原因，可能源于二者业务具有较强的协同性。近年来，险企在经营层面持续强化数字化、信息化，对软件开发和服务的需求提升。万达信息的核心业务是以公共事务为核心的城市信息化领域的软件开发和服务，三大主营业务（软件开发、运营服务和集成收入）均与保险公司业务具有很强的业务协同效应。以中国人寿持续增持万达信息为例，今年10月份，中国人寿副总裁詹忠表示，双方将充分发挥各自在市场资源、专业人才、技术创新及管理经验等方面的优势，在基础技术、数字化经营管理、医保服务、健康管理等多个领域开展深入合作，实现双向赋能、互利共赢、资源共享、共同发展。就和谐健康举牌一事，万达信息方面表示，新进股东（和谐健康）将新增资源导入和业务协同，合作空间巨大。万达信息将以更大的开放拥抱发展机遇，以更好的合作谋求互利共赢。举牌与主业存在业务协同效应的企业，是今年险资举牌的显著特征之一。今年以来，已有多家险企举牌具有类似特点的上市公司。比如，近年来持续加码高端养老社区的泰康人寿在今年举牌阳光城，太平人寿举牌大悦城，华泰资产举牌国创高新，被举牌者均为地产企业，其负债端能与保险公司的资产端对接，可有效解决举牌双方对投融资的需求。险资青睐金融股年内多次举牌除上述特征外，险资举牌金融股也是今年的另一大特征。今年以来，中国人寿系多次举牌农业银行、工商银行；太平人寿也举牌农业银行；太平洋人寿则举牌锦江资本；中信保诚人寿举牌光大控股。爱心人寿资管部负责人对记者表示，在“加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”背景下，根据我国经济目前的发展阶段，银行等金融企业仍是服务国内经济大循环中的重要一环，是国内经济发展中不可或缺的重要组成力量。鉴于金融行业可以提供稳定可预期的回报，未来保险公司仍将对银行等金融企业进行稳定投资。值得注意的是，今年险资举牌的金融股中有不少H股。华西证券在研报中称，举牌的成本是保险资金考虑的重点，H股频被举牌可能与估值较低有关。险资举牌A股的方式，并非在二级市场买入，而是主要通过协议转让或定增的形式，可降低买入的成本，同时也降低了因举牌而带来的股价波动。今年举牌上市公司主要以大型险企为主，这与此前大为不同。2015年前后，一批中小型保险公司在资本市场密集举牌，一度引发市场热烈讨论。而自2016年以后，中小型险企举牌上市公司的次数开始减少，大型龙头险企开始成为举牌的主角。今年，举牌险企中，包括中国人寿集团及寿险公司、中国太保集团及寿险公司、泰康人寿及养老公司、平安人寿、太平人寿、华泰资产、中信保诚人寿、百年人寿等险资巨头，此前中小险企密集举牌的现象不再。今年以来，在监管层面，银保监会持续鼓励险资作为长期资金入市。12月20日，中国银保监会副主席曹宇表示，保险资金将上市公司作为重要投资标的，直接或间接投资各类股票、债券约10万亿元。促进保险公司发挥自身优势，为资本市场提供更多长期资金，允许保险资金投资创业板、科创板上市公司股票。制定发布监管规则，促进保险公司优化权益类资产配置，实施差异化投资监管比例，最高可达保险公司上季末总资产的45%。中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云指出，在风险可控的前提下，险资应适当提升权益类资产配置比例；应在保持总体规模稳定的基础上，抓住A股波动向上的结构性机会进行配置，并高度关注高分红股票的长期价值；继续挖掘大市值、业绩优、高ROE、低估值的蓝筹股的长期投资机会，为保险资金带来较好的投资回报。
对房地产投资青睐有加的合众人寿，当前正面临较大的偿付压力，一边是将于2021年9月到期的5亿美元债（相当于32亿人民币），一边是不断下滑的偿付能力以及亟待补充的资本金。2018年推动引战计划无果之后，自2019年起，该公司通过转让部分子公司股权“回血”9亿多人民币的同时，也不得不走上发债“补血”之路。 12月30日，合众财险发布股权变更公告，合众人寿拟将持有合众财险33.33%股权以1.3亿元转让给吉利控股。同日，银保监会发布行政许可信息，合众人寿获批发行不超过20亿元资本补充债券。 对于转让股权，让吉利控股入股合众财险，合众人寿相关负责人向 “在2020年合众人寿成立15周年之际，公司提出了‘新时代、新合众、新发展’的发展规划。在此之际，公司申请发行20亿资本补充债券，主要目的是为新一阶段战略起步奠定基础，充分助力公司业务稳健发展,提升公司偿付能力。”对于发债目的，合众人寿向 钟情地产投资 合众财险是于2015年1月由合众人寿和中发实业联合发起设立，二者分别持股99.5%、0.5%。若此次转让获批，合众人寿持有的合众财险的股权将由99.5%下降至66.17%，吉利控股则将新晋为第二股东，持有合众财险33.33%的股权。 合众人寿董事长戴皓曾表示，由于大资管时代的到来，需要谋求集团化发展，而布局财险是希望综合建立网络销售平台。但几乎拥有合众财险100%股权的合众人寿突然选择转让33.33%的股权，或与其近年来业务扩展导致的资本金压力以及即将到期的美元债务压力有关。 合众人寿共有6家股东，第一大股东中发实业持股46.056%，其余股东包括斯迈特投资、西藏德凡创业投资、西藏楚汉经贸、北京天信杰投资以及太阳生命保险株式会社等，持股比例分别为18.478%、13.865%、13.859%、4.435%和3.307%。 以房地产行业起家的戴皓，对于地产投资一直有所偏爱。不过监管层对于险企投资不动产以及相关金融产品也有不超过上季度末总资产的15%的规定。 一位业内人士向 不过，合众人寿的投资性房地产业务占比一直不低。2011年底，合众人寿投资性房地产23亿元，占总资产仅有7%的比例，但在2012年飙升至54.9亿元，占总资产的14%，这与监管规定的15%红线仅一步之遥。随后该项投资虽有所下降，但也一直保持在相对较高位置。据 另外， 2020年，合众人寿还进行了三笔较大规模的关联交易。具体来看，去年2月，合众人寿、龙马资本以及首创置业全资附属公司首金资本、国信易诚签署协议，共同成立合作基金，购买投资首创置业旗下的上海天阅滨江商业项目，加大不动产股权领域投资布局。该基金总规模为25.36亿元，合众人寿投资12.67亿元，占比49.96%。 4月10日，合众人寿与渤海信托签订《渤海信托2020金盛1号集合资金信托合同》，认购金额15亿。而该信托计划实际融资人为合众人寿大股东中发实业集团。8月28日，合众人寿又以15亿元投资江苏新华沣裕资本发起设立并兵力的基金产品，对振瑞科技进行投资，最终用于振瑞科技名下“永泰数字文创产业园”项目建设以运营，而振瑞科技系持合众人寿5%以上股东控制的法人。 去年7月，穆迪将合众人寿的保险财务实力评级（IFSR）从Baa3下调至Ba1。同时将合众人寿的高级无抵押债务评级从Ba1下调至Ba3。主体评级展望从评级观察调整为负面。 穆迪指出，合众人寿有大量另类投资敞口。具体来看，过去两年该公司的信托产品敞口已在增加，其中部分基础资产是为房地产项目融资的贷款。相对于该公司的股东权益而言，规模最大的投资中，一部分具有较大的集中度风险。上述投资的风险体现在2018年和2020上半年合众人寿因其投资的信托产品出现违约计提了重大减值支出。 合众人寿亦在2019年报中表示，2019年受宏观经济走弱，信用环境恶化影响，个别非标类信用资产出现不良。不过其强调，总体来看，2019年公司信用风险水平在风险容忍度范围内。 偿付能力承压 发债或将进一步推高财务杠杆 合众人寿更为外界熟知的是其在养老产业的布局。成立于2005年的合众人寿一直以“寿险为主、养老为辅”为发展路径，自2010年起便开始布局养老产业，2013年10月，建成了国内首家复合型养老社区。2015年开始便大举进军美国养老社区，完成四批美国资产包项目投资，收购了位于美国科罗拉多州、弗吉尼亚州、俄勒冈州、德克萨斯州、新罕布什尔州、威斯康辛州等的17处养老社区。 除了在海外养老产业的布局，合众人寿在国内养老社区领域也保持强劲的扩张态势。2016年，该公司斥资2亿元收购了上海长青藤颐养院、上海金苹果养老院、南京欢乐时光老年公寓、南京真美好连锁老年公寓（包括瑞金北村分院、琥珀花园分院、镇江路分院、东井亭分院）等长三角地区共7所养老院，成为当时国内首家收购养老院股权的保险公司，目前其在沈阳棋盘山、广西南宁、安徽合肥等地养老社区项目也在筹备中。 著名经济学家宋清辉向 的确，养老社区项目的激进扩张，也给合众人寿的偿付能力带来不小的压力。2013年三季度，因合众人寿偿付能力充足率为123.76%，属于偿付能力充足Ⅰ类公司，被原保监会暂停合众人寿增设分支机构。后虽经三轮增资，这项“禁令”在2016年5月被解除，但其偿付能力却常年处于低位，且不断呈现下降趋势。 2017年-2019年四季度，合众人寿核心偿付能力充足率分别为110.62%、152%和144.16%，综合偿付能力充足率分别为163.88%、198.39%、175.08%。截至2020年三季度，其两项偿付能力充足率数值进一步下滑至134.53%、162.26%，且风险综合评级由A降为B。 对于现金流的流出，合众人寿相关负责人向 另一方面，近几年合众人寿业绩也出现较大波动。2015年-2019年，该公司净利润分别为7.63亿元、0.08亿元、-8.74亿元、8.73亿元。2020年前三季度净利润为9.91亿元。 此外，合众人寿曾于2016年9月在香港联合交易所发行5亿美元5年期高级美元债券，债券票面利率为3%，该笔债务将于2021年9月到期。 穆迪指出，合众人寿有较大信用和集中度风险的非标资产敞口增大，这进一步侵蚀了其转弱的资本状况。鉴于其在2021年9月有债务到期，预计合众人寿的再融资及流动性风险不断增大。此外，高风险资产敞口带来的潜在减值支出增加会继续令其相对较弱的偿付能力充足率承压。同时，穆迪预计合众人寿的资本和盈利水平仍将较弱并出现波动，考虑因素包括其另类投资敞口增大，因而投资风险较高。 为了提高偿付能力，补充资本金，合众人寿曾在2018年推动引进战略投资者的计划，但一直没有进展。合众人寿只好开启了“卖卖卖”的“瘦身”之路。2019年下半年开始，合众人寿陆续向股东方、关联方转让3家子公司股权、1笔信托投资计划。 具体来看，2019年12月30日，合众人寿与中发优年健康产业发展有限公司签订《股权转让协议》，转让所持有的合众健康产业投资（济南）有限公司全部股权，转让价格为1.87亿元，由中发优年分三期支付给合众人寿。同月17日，合众人寿向中发优年转让所持的“北京信托-润昇财富008号集合资金信托计划”项下的全部受益权，以及与之相对的委托人与受益人权利义务，交易价格为6.667亿元，中发优年以现金转账方式支付资金。如此一来，合众人寿可从中发优年手中获得约8.537亿元资金。 与此同时，2019年8月、12月，合众人寿还与中发实业集团签订股权转让协议，以1元的转让价，出让武汉小额信贷服务平台49.37%股权；以7095万元的转让价，出让合众科技全部股权。如今又以1.3亿元出售合众财险33.33%的股权。在宋清辉看来，合众人寿此举主要是为回笼资金，缓解自身债务压力。 在公告转让合众财险股权的同一天，合众人寿发行20亿元资本补充债获得银保监会的批准。这与穆迪的预计相一致，穆迪在评级报告中表示，该公司为提升资本水平而引入新的战略投资者事宜取得的进展有限。预计合众人寿将依赖发债补充资本金，而这将进一步推高其财务杠杆。 责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
“没想到理赔款这么快就到账了,再也不用为后续的治疗费用担心了,非常感谢富德生命人寿!” 陈女士的家属激动地说。 据悉,出险人陈女士是富德生命人寿邓州支公司的一名业务员,自2019年3月1日至2019年8月20日先后在公司为自己投保了四份《富德生命康健无忧重大疾病保险》,合计保额31万,并附加住院费用补偿医疗保险和每日补贴医疗保险。 2020年10月17日,陈女士因“听神经良性肿瘤”在邓州市人民医院接受治疗,转入郑州大学第一附属医院后,又被确诊为“左侧桥小脑角脑膜瘤”。陈女士随即拨打全国统一客服热线进行报案,公司接到客户报案后及时对陈女士进行鲜花探视,同时启动案件调查程序。 12月3日,客户家属向公司提交理赔申请,公司核实无误后于12月10日将重大疾病保险金以及医疗赔付保险金,共计376968元转入客户指定账户。两天后,陈女士的家属为公司送上一面“疾病无情 富德有爱”的锦旗,以感谢富德生命人寿的快速理赔。 当风险来临时,一份保单会化为一顶保护伞,帮助我们抵御风险。富德生命人寿南阳中支将继续秉承“富及民众,德行天下”的核心价值观,不断优化服务流程,为客户提供更加专业、高效的理赔服务。
在“保险+科技”的发展之路上,传统中小险企该如何破局和深入?又为行业发展和客户带来了什么价值? 综观近几年富德生命人寿的发展史,就是一家传统中小险企在“保险+科技”方面积极探索的历程。该公司以科技赋能为依托,见招拆招顺应各种变局,积极推动公司走向价值转型发展之路,也因之圈定了线上新版图。 拥抱变局:科技助力险企实现双重转型 从1997年中国第一家保险网站——现“中国保险网”诞生至今,中国保险业的“互联网+”进程已走过风云变幻、锐意进取的23年。 2013年被称为互联网保险元年。这一年,行业开启了群雄逐鹿的格局:以平安为代表的传统保险巨头纷纷把“保险+科技”列入战略纲领;“三马同槽”的众安在线获得首张互联网保险公司牌照,更多纯互联网保险公司加入战局;以资本、科技为主导的互联网保险第三方平台纷纷涌现。 “触网”是大势所趋。这一年,作为一家传统中小险企,富德生命人寿开始落子布局“互联网+”,创建电商中心。当年的双十一全民电商节,该公司运营了1个月的天猫旗舰店仅用7 小时 46 分就突破了一亿销售额。数字化转型的良好开局,让这家公司更坚定了“保险+科技”的道路。 近几年,行业的发展同时经历着数字化和“回归保障”的双重转型。一方面,电子支付、电子签名、大数据、人工智能、云计算、区块链等各种科技逐渐成熟,“保险+科技”的商业实践让险企跨上全新发展平台。另一方面,过去靠以“短平快”业务提升规模的发展方式在逐渐趋严的监管下难以再现,市场和行业呼唤险企“回归保障”的价值定位。 此时,众多像富德生命人寿这样的中小险企,更清晰了自身的发展路径:借助科技不断挖掘内生动力,以科技助力价值转型和高质量发展。 据保险行业协会统计,到2020年3月份,中国一共有652家保险机构在互联网上销售保险。在中国保险“互联网+”化的未来进程中,在全新的数字化保险生态圈的塑造过程中,竞争主体日益增多,行业竞争日趋激烈。 从“触网”至今,富德生命人寿走过了七年的积极探索之路。面对未来的挑战与机遇,富德生命人寿给出了这样的答案:持续探索价值转型之路,通过创新业务模式、技术手段等深挖价值业务潜力。 求新求变:互联网思维重塑保险价值链 从全球保险业的发展态势看,全新的数字化保险生态圈正在逐渐形成。在数字化的浪潮中,保险被互联网科技重新定义,保险价值链被重构。 面对全新的互联网应用场景,富德生命人寿综合运用人脸识别、电子签名、OCR 等技术,实现投保、核保、保全、理赔的保单全生命周期的全流程电子化,极大地提升用户体验。例如:过去在柜台需1个小时办理的保全业务,现在使用微信自助办理只需3分钟。 理赔服务是保险服务中最为关键的一环。为不断提升理赔效率和客户满意度,富德生命人寿积极应用生物识别、云服务、大数据等技术,不断推陈出新,持续迭代优化服务模式。 富德生命人寿的理赔服务先后经历了三个发展阶段:从最早的理赔人员上门理赔,逐渐过度到电子化理赔,再到综合运用先进科技的智能化理赔。随着移动互联网科技的不断发展,理赔服务进入了移动化、智能化的阶段。 特别是在今年疫情期间,富德生命人寿应用“免接触”的全新服务场景,依托多年积淀的科技赋能综合服务平台,实现7*24小时不打烊的在线服务,顺利应对这一场疫情“大考”。官网、微信、E动生命APP、云服务APP等多终端线上服务矩阵支持全天候的“空中运营”,而空中签名、视频核保、人工智能“富小宝”展业助手等科技手段解决了疫情期间的业务难点,让客户足不出户即可办理相关服务。 “核保很快就完成了,这个很方便嘛。” 2020年3月18日,作为富德生命人寿湖北分公司首例运用视频核保的保单投保人,湖北襄阳的刘女士赞不绝口。彼时湖北还处在疫情爆发期间,刘女士想给15岁的孩子买一份健康险。在营运人员的远程指引下,刘女士通过微信小程序发起了与核保员的视频连线。不到2分钟,视频核保就结束了,保单顺利承保。 “视频核保”是富德生命人寿以科技提高运营效率的众多场景化运用的项目之一。“视频核保”以贴心的话代替冰冷的文字,以线上互动代替传统的“依赖函件收集资料”,将3至5天的核保时间缩短至几分钟,极大地简化流程,为客户带来打通“最后一公里”后的便捷与温暖。 富德生命人寿2020年上半年理赔报告的一组数据,正是其在理赔服务上不断提升的体现:小额理赔案件平均索赔支付周期0.20天,理赔件均结案时效仅为0.65天,移动理赔完成8.15万件,E化率占比达到61.51%。 初心不变:在激烈竞争中突围的秘诀 互联网保险业务不像传统业务那么“面对面”,只有真正“用心”了,才能让客户隔着屏幕都能感受到升级的体验和服务的温情。无论是在产品开发还是运营服务的各环节,富德生命人寿都始终坚持“回归保障”的行业初心,回归以人为本的理念,用心传递服务的温度,这成为其在激烈竞争中突围的秘诀。 随着保险“回归保障”理念的持续落地,保障类产品成为保险公司发展的新蓝海。与传统保险产品或高现价产品相比,保障型产品的运营复杂程度更高。与此同时,保险消费者多样化、个性化的需求也在升级,对保险运营服务提出了新的挑战。 在新业态下,互联网保险产品更注重从客户的视角去看产品。例如,富德生命人寿电商渠道推出的“宝贝存钱罐”少儿教育年金险、“大富翁”养老年金险、百万医疗险等这三大产品,就一直是坚持以客户的体验为中心去设计运营,在产品打磨、运营推广、平台优化、队伍建设等方面不断创新,基本上每周、每月都在迭代更新产品,不断贴近客户的需求。 在产品开发阶段,产品团队通过市场调研、分析历史销售数据以及产品展示页面的用户点击习惯,去了解客户的特点和偏好,围绕客户痛点进行产品设计。产品上市后,团队及时与客户互动,研究客户的体验结果。客户还可以从自身需求出发反馈对产品的建议,帮助完成产品的改进升级。例如,在今年春节期间,该公司电商中心为满足市场所需,于1月31日着手开发包含新冠肺炎感染责任的“安心保”意外险新产品,2月2日即完成产品上线,1天内承保超过5万件,2天超过10万件,深受广大客户青睐。 站在2020年的时间节点看未来,“保险+科技”已棋至中盘。在这个变动不居的时代,唯有与变同行、与时代同行、与科技同行是最好的方向。相信像富德生命人寿这样的中小型险企,能释放出更多潜力,为市场带来更多的活力。
区块链、大数据、云计算、人工智能……这些明显带有时代特征的“新品”，改变了传统的作业方式，将“不可能”变为“可能”。科技带动下的智能化发展，正渗透于各个行业，也包括保险这一传统金融业。 12月22日，“重振国寿攻坚突破互联网创新业务协同发展”媒体座谈会在浙江杭州召开。会上，中国人寿财险向市场展示了“科技财险”的力量。 作为大型国有保险企业，中国人寿财险不断发力科技创新，加快推进客户体验数字化、运营管理智能化、商业模式生态化，推动线上化、数据化、网络化、智能化的深化和融合，着力打造数字经济时代的保险创新范式。 以变应变 谋篇布局互联网业务发展 近年来，中国人寿财险紧紧抓牢数字经济发展与线上化加速推进的机遇期，着力打造数字业务渠道，大力布局新兴领域，为服务保障国家重点战略落地和社会生产生活而奋进。目前，公司已在浙江、上海、深圳等互联网资源区域高地成立网销中心，形成了总公司、网销中心和分支机构三位一体组织架构体系，为数字业务跨越式发展做好了铺垫。 浙江，作为数字经济“第一省”，走在了发展的前列。数据显示，2019年，浙江数字经济总量达2.7万亿元，占GDP的43.3%。尤其是其省会城市杭州，正在致力于打造中国“数字经济第一城”的互联网之都。 据悉，杭州的数字普惠金融连续多年排名全国城市第一，成为名副其实的“移动支付之城”。这里集聚了全国超过1/3的电商平台，实现全国85%的网络零售、70%的网络跨境贸易以及60%的B2B交易，数字经济对杭州市的GDP增长贡献率保持在50%以上。 正是基于优良的数字经济基因，2016年12月，中国人寿财险浙江省分公司成立了互联网业务部。该部门在成立之初即明确主要职能是负责公司互联网业务的开拓及运营，同时积极探索、践行互联网创新业务及管理模式，致力于打造一支“系统标杆、行业一流”具备核心竞争能力的互联网专业化团队。 2017年，中国人寿财险浙江省分公司以蚂蚁金服退运费项目为契机，推进了项目制运营机制的探索，成立蚂蚁金服专项项目组，全权负责项目承保、理赔、客服、对接等事宜；2018年，该公司又立足自身能力建设，在原有的基础上先后成立了责意险项目组、扶贫项目组、综合服务保障组，对物流、生活服务、房产、跨境电商、扶贫公益五大领域进行了重点的布局。 如今，中国人寿财险浙江省分公司立足创新能力建设，以总公司网销中心挂牌为契机，利用相对成熟的项目运营管理经验以及产品和技术开发经验，为全国15家省分公司提供运营管理、产品开发、技术对接等。 经历4年的项目开拓及运营，中国人寿财险浙江省分公司已经与43家平台建立合作，其中4个平台年保费破亿元，8个平台年保费突破千万，上线平台年保费均突破百万元。 以“新业态”引领“新业务” 深耕百姓生活场景 互联网的发力，催生了诸多消费场景，也顺势带来了无数的网络场景保险需求。在新发展风口到来之际，中国人寿财险积极捕捉“新业态”带来的线上保险需求变化，主动应对。通过丰富场景化、数字化保险产品供给，为社会生产生活保驾护航。 生活服务领域，中国人寿财险积极挖掘场景需求，将保险需求碎片及场景化，成功开发了“客如云食责险”、“放心吃”等个性化产品，同时通过对系统接口的改造，解决了高频并发投保的场景化需求，最快可支持当天上线，在量级上可支持数十万级的并发需求。 物流领域，成功拓展了顺丰、安能、百世、圆通、韵达等业内知名标杆项目，搭建了物流行业全流程线上化业务及风控系统，采用保险+服务的运营模式，从而实现对合作企业的有效赋能。值得一提的是，2016年，公司与国内领先的物流企业上海安能聚创供应链管理公司达成合作，合作以来已累计为其承保超过3亿单，双方通过合作，共同推进了企业风险保障体系的搭建，为企业安全生产带来了明显的经济效益。 房产领域，以互联网房产平台场景为切入口，成功拓展了贝壳找房、自如等行业影响力项目，专项开发了《房产经纪人责任保险》《网络交易平台责任保险》等产品，切实满足了房产平台场景化保险销售的需求。 车险业务领域，积极把握车险综改大机遇，布局发展互联网直通、线上线下融合车险业务，并与蚂蚁、微保、京东等互联网平台开展合作，为广大车主提供便捷、优质的线上保险服务。 健康医疗领域，时下最受关注，也是中国人寿财险努力探索的领域。针对老百姓关注的健康医疗问题，中国人寿财险紧跟国家步伐，高效落地城市定制型商业医疗保险实际应用，首创海南、河北省域范围普惠型保险，并在厦门、福州等多个城市上线城市定制型保险，主动接轨博鳌乐城医疗旅游先行区先进诊疗技术和药物资源，行业首创引入国外抗癌特药保障的创新产品“药安心全球特药险”，创新研发“超医保”分期缴费型、“特安心”涵盖轻症给付型、看病报销金等，联合京东金融、腾讯微保、水滴、360等知名电商、互助头部平台向公众推广。 除此之外，中国人寿财险在电商领域、出行领域、保险中介领域等多方面不断探索、创新，紧跟时代需求，不断推动传统业务模式向线上化经营转型。 以科技赋能公益 创新扶贫新模式 扶贫工作，是中国人寿财险充分发挥央企责任的重要体现。当面对传统的公益保险工作长期存在时效难、公开化难、核查难等问题时，中国人寿财险也开始了技术性的思考并付诸实践。 据悉，自2017年起，中国人寿财险将时下火热的区块链技术应用于以“顶梁柱”健康扶贫公益和中国妇女发展基金会“加油木兰-关注贫困女性”为代表的保险扶贫项目中来，使扶贫保险体验提升到了一个新高度，全面开启区块链在保险扶贫领域创新应用的新浪潮。 全流程线上化。通过大数据、图像识别等互联网前沿技术，对投保、出险报案、报销凭证索取、理赔核算、赔款支付等流程节点进行了线上化开发，实现了全流程线上化操作。 信息公开透明。谁捐了多少，谁获赔了，什么时候赔，获赔了多少等信息都在平台上实时展示，公众可随时查询理赔人数和扶贫资金变化。 理赔简单高效。理赔各流程节点均实现线上化操作，贫困户可直接线上报案提交理赔申请，审核结果线上实时反馈，解决了以往扶贫保险理赔手续繁琐的问题等。 资金流向可追溯。所有资金来源及去向均在公众平台进行展示，使公益扶贫在阳光下进行，让公众参与从捐赠到理赔的全流程，解决了过去公益扶贫资金公开化的难题。 据悉，从开展区块链精准扶贫项目开展至今，中国人寿财险已为云南、四川、新疆、内蒙古、陕西等15省66个贫困县，为745.67万建档立卡贫困户提供5998.48亿元风险保障。截至2020年11月30日，累计理赔人数116134人，赔款支出约1.69亿元。 2018年底至2019年6月，清华大学社会创新与乡村振兴研究中心对顶梁柱保险项目影响力的评价是：“顶梁柱保险项目凭借现代信息技术的科技赋能、保险的杠杆作用和‘互联网+保险+扶贫’的项目模式，对地区精准扶贫工作也产生了促进和示范效应。这一项目将公益情怀、商业运作和专业技术有机结合，为公益行业的项目设计和多元合作提供了颇有价值的参考。” 此外，中国人寿财险还发布了助力脱贫攻坚和乡村振兴“安心333”行动计划。对于未来，中国人寿财险表示，将继续紧跟中央决策部署，在“重振国寿”战略引领下，践行央企责任担当，加快转型升级步伐，以“互联网+”姿态，更好地服务客户，护航改革发展！
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