皖通科技12月25日晚间公告称，公司董事会于12月17日收到股东南方银谷出具的函件，提请公司董事会召开临时股东大会，审议罢免李臻、甄峰、王辉3人的董事职务。 皖通科技内斗自今年初至今仍在继续。南方银谷作为内斗方之一，此前提请召开临时股东大会欲审议罢免李臻等人的董事职务，但提请召开临时股东大会的议案未获皖通科技董事会通过。内斗的另一方是西藏景源及与其交集颇多的福建广聚等股东（未明确一致行动关系），掌控皖通科技董事会的李臻等人与西藏景源关系密切。 南方银谷此次提请召开皖通科技临时股东大会，明确指出李臻等人在任职皖通科技董事期间，公司业绩大幅下滑、经营无方导致募投项目进展严重滞后、公司内部管理混乱。 以业绩大幅下滑为例，皖通科技在今年前三季度营业收入仅同比下降0.53%的情况下，归属于上市公司股东的净利润同比下降44.22%。南方银谷认为，李臻等人在任职皖通科技董事期间，公司经营业绩出现大幅下滑，与实际经营规划偏差较大，严重损害了相关各方特别是全体股东的利益。李臻等人作为公司经营管理团队主要负责人员，未能勤勉履职，对此应负主要责任。 不过，皖通科技半年报指出，受季节性波动以及疫情影响，公司子公司烟台华东电子软件技术有限公司和成都赛英科技有限公司的营业收入同比大幅下降，净利润同比大幅减少。 同时，南方银谷在提请罢免的理由中，大篇幅提及李臻等人在任职期间，没有健全皖通科技的内部控制，使得公司长期处于管理混乱的状态，直接导致公司今年两次被安徽证监局采取责令改正措施，且李臻本人亦被安徽证监局分别采取出具警示函、责令参加培训的行政监管措施。 对此，皖通科技董事会审议通过了南方银谷的提案，拟于明年2月10日召开临时股东大会审议上述相关事项。但是，皖通科技董事会表示，公司董事会同意南方银谷提请召开临时股东大会，不视为认可提案内容，只是对南方银谷的提案人资格和提案程序等事项进行形式审查，不对提案内容进行实质性审查。 值得注意的是，皖通科技独立董事对上述事项出具意见，虽然同意召开皖通科技临时股东大会审议上述事项，但认为南方银谷此次提请罢免董事的理由不充分。他们经核查，李臻等人的董事职务经公司股东大会依法合规选举产生，任期至2022年11月14日。截至目前，各位董事勤勉尽责、正常履职，未出现法律法规规定不适合担任董事的情形。
12月27日晚间，均瑶健康发布公告称，公司与微康益生菌于26日签署了战略合作协议，两公司针对益生菌生产技术联动与新品专利达成一致合约。 微康益生菌是一家专注于益生菌菌种、肠道菌群与人体健康、发酵食品菌种的研发生产及应用的国家高新技术企业。微康益生菌的优势正是高水平的研发能力，借此契机，均瑶健康与其友好合作，加强企业技术投入，为高质量产品输出提供永续动力，提升自身市场竞争力。 科技赋能 蓄力产品的多样化与市场竞争力 通过战略合作，均瑶健康将联手微康益生菌开展技术合作，有效进行科技赋能。均瑶健康将通过拥有自主知识产权适合中国人肠道健康的菌株及应用，对目前公司的益生菌产品群展开二次创造，全面升级现有产品质量，提高入市规格，在产品适用性、功效性及口味口感上逐一获得提升，精准对标受众人群。 本次合作表明了均瑶健康深耕益生菌领域的决心。本次协议相关益生菌产品，将在技术加持下，适当外延产品应用内涵，而此次协议所涉专利菌株只是合作的第一步，未来双方将加大投入，持续推出更多健康功能性的产品。 除了产品多样化，均瑶健康还将拓展产品应用场景。合作步入正轨后，均瑶健康计划持续升级产品群，加大研发力度，进一步丰富产品矩阵，在产品形式上寻求“跨界”，产品应用的场景将不局限于日常消费领域，还将充分挖掘益生菌在健康管理方面的应用。 均瑶健康具有关键供应链自主掌握的独有优势，这极大的释放了三方对企业的束缚，可以在此基础上以产品技术为核心壁垒，获得产品竞争力，提升市场占有率。 创新模式 引领行业的技术革新 近年来，均瑶健康始终积极践行科技赋能指引下的模式创新，助力健康行业的改革与发展。作为创新业务条线之一，均瑶健康已形成技术支持、技术引进等业务链条，通过“技术挖掘+技术引入+产品研发”三业态协同布局，整体呈现出齐头并进、协同发展的良好态势。 微康益生菌的科技研发与均瑶健康的产品功能垂直深入相结合，可以有效促进健康行业现代化发展，对健康行业产生重要影响。一旦精准、智能的科技赋能模式取得成果，将成为健康行业发展中的重要行业标杆。 一方面，科技进步会带动精准健康管理理念日趋深入人心，健康行业受众研究模式、方案设计以及产品开发思路都会发生重要的转变；另一方面，生物科技快速发展，将拓展健康医药、生物医疗、农业、机能性食品等领域的深耕挖掘，后续将拥有巨大应用潜力和行业前景，技术化也正将成为未来健康行业的重要的发展道路。 全产业联动 加速产业结构的现代化 许多国家都将健康科技设立为科技发展的优先领域。而健康科技在全产业的联动发展中会迸发出更大的活力。均瑶健康与微康益生菌的此次战略合作，将是对“大健康”产业的丰富解读。 消费者健康需求不仅体现在食品这一基础领域，也同样包括生命科学等领域，均瑶健康将持续通过“科技赋能、资源占位”战略，在大健康领域拓宽视野，创造成果。 均瑶健康开启科技赋能，利用技术手段，结合行业“以人为本”的特殊性，更好的聚焦于消费者的营养干预与健康协助，这与健康中国的社会理念不谋而合，也可以很好的承担起健康行业的社会责任，凸显出均瑶健康的家国情怀，充分体现了企业的价值观和发展观。
12月8-10日，36氪在北京国际会议中心举办了「WISE2020新经济之王大会——崛起与回归」。本次大会是WISE大会的第八届，2020年也是36氪成立的第十年。在新资本分会场，我们邀请到了天使基金、VC/PE、市场化母基金、政府产业投资平台等各路资本方，汇聚了万亿级的创投资本，以「穿越季候风-金钱涌向哪里」为主题，聚焦投资策略、探索价值发现、前瞻市场未来。 在本次大会的第三天，明势资本合伙人焦腾先生以“科技创业投资的最好时代”为主题分享了明势资本在科技领域的投资逻辑与思考，并给出明势资本最核心的投资策略：坚定地投中国，尤其是投中国的科技企业，投中国的顶级创业者。从历史视角来看，科学技术是推动社会进步的真正力量，与此同时，中国的风险投资正在回归硬科技投资，从投资角度讲，今后10年可能是中国历史上前所未有的最好时间。 明势资本合伙人焦腾先生 以下是焦腾先生的演讲实录，经36氪整理编辑： 感谢36氪的邀请，去年也过来做了一个分享，实际上今年是一个很特殊的年份，发生了很多事情，相信大家都印象深刻。我今天分享的主题是“科技创业投资的最好时代”，相信大家都已经看到即使是今年疫情叠加这么严重的情况下，全世界的资本市场依然展现出蓬勃向上的姿态，我也和大家简单分享一下我们机构今年的一些工作和小的收获。 了解明势的小伙伴们可能也都知道，我们从2014年成立到现在一直关注在科技投资和孵化领域。我们合伙人也经常讨论，客观地讲无疑我们是很幸运的，我们踩中了大的潮流，我们2014年创立以来管理4支美元基金和2支人民币基金，今年刚完成美元四期的融资，包括美国前十大大学捐赠基金中的三大基金首次布局中国早期科技基金就选择了明势；美国、欧洲、东南亚等全球最大的家族都继续重仓明势。 我们看今年的资本市场在上周发生了一件全球市场都很震惊的事件，整个全球股市市值第一次超过了100万亿美金。我们回归看中国的A股市场，截止到这周A股今年申报IPO大概有530家企业，我们团队对530家企业做了分类，这里面80%都是面向科技、To B的企业，和我们机构的整个投资方向非常契合，这个趋势我们判断未来将持续十年时间。 这个是我们自己投资企业的一部分，同时代表我们投资方向。明势整体有三块很强的标签，第一类是通用技术，企业服务工具、人工智能、大数据、IT基础设施，包括光纤基础设施；第二类是垂直行业，物流、供应链、智能制造、智能出行、医疗健康、零售科技，每一个板块都跑出很好的企业；第三类虽然只占投资金额的20%，但是我们投了不到十家企业，每一家企业发展都很好，明年还有好几家上市企业，都在这个板块里出现。 大的投资逻辑是中国劳动力结构的变化，2018年人口出生率大幅下跌了12%以后，这件事变得很严峻了，有效劳动力人口受到双重挤压，冲击了我们有效的劳动力人群。同时，又遇到人力成本增加，中国最近十年平均工资涨幅在12%。 对于劳动力的成本和大家对工资收入继续提升的预期，以及整个劳动力短缺的现象，我们认为只有科技能帮助各个行业提升效率来弥补这个差距。 从去年我们就开始提的新基建应运而生，从数据回溯来看，我们判断新基建的拉动会超过1：10，现在国内头部的投资机构都在布局科技赛道。 简单举几个我们项目和投资方向的例子，今年在7月底上市的理想汽车，上市之后现在市值也突破了2000亿人民币的大关。让我们更欣喜的是李想对产品力的定义和深刻洞见，销售数字很清晰地证明了理想汽车的成功，已经为我们带来了超过100倍的可退出的回报，我们会继续持有，整个销量增长还是非常迅猛。 第二个是我们在两年前上市的小牛电动，是新能源出行的典型代表，解决了续航里程的问题，从原来铅酸电池提升到动力电池200公里，解决了车和电池容易丢的问题，产品虽然卖的贵了一点，但是消费者还是拿脚投票，今年的销量增长迅猛，公司已经在拓第二产线。这个项目也为我们带来了超过100倍的回报，所以理想、小牛还有后续一批项目都是我们整个基金一二期投的。我们的一期基金现在已经有七倍的回报，二期现在已经有六倍的回报。 刚才只是两个项目的例子，我们围绕着整个新能源汽车的产业链，除了理想、小牛整车，还有上下游自动驾驶，汽车网联的芯片。 第二个板块是工业板块，可以看到我们简单的投资逻辑。我们从成立的时候就开始在边缘端、硬件端持续布局，以及到中间层、数据连接层、数据存储、数据处理，以及到最上层的各个场景、各个应用，有生产管理、供应链管理，包括现在对企业提质降本最明显的场景我们都很早就有了布局。现在几十家企业中大部分都已经跑成了行业最头部的公司。 简单举两个小例子，新扬新材是我们在江苏投的项目，它的明星产品之一是无人机，我们投的时候对材料行业进行了很深入的研究，三年多时间，今年已经获得很高的净利润，马上要申报科创板。 全应科技，很多同行都问我们，为什么包括明势大家都会投这么一个传统的锅炉场景？这家企业就是通过物联网和云端的算法结合提升锅炉的燃烧效率，我们很看好这些领域，因为中国有足够大的市场，普遍的燃烧效率都是比较低的。企业用云端的算法加边端物联网结合的方式，提升锅炉燃烧效率，可以每年减少几百万的成本，是非常好的工业加SaaS的模式。 前面两块新能源汽车、工业是很多同行对我们了解比较多的，我们还有一块相对比较软一点的，像人工智能、大数据、企业服务，在我们成立之初就开始布局。我们一直强调研究驱动，对这一块的研究很深入，我们一直很相信企业服务就是先进的企业管理理念的固化和输出，就像当年的SAP服务了大众、戴姆勒、西门子一样，沉淀了头部企业的管理理念做出最好的工业管理工具，这件事儿在美国发生，在中国也在快速发生。 我去年年底在36氪主场做过一个2020年企业服务的十大投资机会，今年回溯里面很多个方向都跑出了很多很好的公司，我们也在里面做了很好的布局。包括像今年最火的开源、RPA、低代码，我们在去年就已经做了很好的布局。神策数据，做了现在中国最头部的大数据行为分析的平台和产品，这家企业我们投的时候几千万人民币的估值，三年时间成了独角兽的行业，我们有超过100倍的回报。类似企业服务的项目还有很多。 很多人都会问为什么你们能在2014年之初就坚守投资中国的早期科技企业，我们相信中国政策的稳定性，中国拥有全球最大的市场，中国有最好的工业基础，这就是我们对早期科技投资最大的红利，所以我们机构最核心的投资策略就是坚定地投中国，尤其是投中国的科技企业，投中国的顶级创业者，真正给社会、给我们的出资人带来好的回报，相信未来所有优秀的企业都是科技企业。 谢谢大家。
日前，国立科技在东莞总部举办20周年庆，公司董事长邵鉴棠回顾了公司二十年的拼搏奋进：“从一个不起眼的小工厂，发展到今天拥有5000余名员工的上市企业，期间经历无数的坎坷，一路披荆斩棘，一路向前，才有今天的国立科技。”资料显示，国立科技是一家专注于高分子新材料及其制品研发、生产、销售和技术服务的国家高新技术企业。邵鉴棠表示：“未来，国立科技将继续秉持初心，保持对事业的追求和梦想，牢记我们的使命和责任，继续征途，不懈奋进，努力做优主业、做大产业、做强企业，回馈股东，回馈社会。”
过去的已经过去，重要的是把握未来。“畅通国内大循环”和“促进国内国际双循环”是十四五期间经济发展的重要指导方略，在此背景下，金融业面临怎样的机遇和空间呢？近日，央行陈雨露副行长撰文《“双循环”新发展格局与金融改革开放》，对这个问题做了解答，特别指出：“金融体系能否完成支持第四次工业革命的历史使命，金融变革怎样支持实体经济创新发展，是需要解决的关键问题，也是我国能否从金融大国稳步迈向金融强国的关键。特别是需要加强问题导向，通过集成创新，综合支持头部创新型企业，完善科技战略博弈过程中的融资支持和综合金融服务体系。”以此作为推理的起点，本文尝试探讨双循环背景下金融科技的潜力和前景。金融业的核心任务畅通国内大循环，需供给和需求两个层面共同推进：供给侧注重科技驱动、结构升级，提高经济发展的质量。通俗点说，就是持续提高“中国造”的核心竞争力，既要在制造过程中实现“卡脖子”技术的国产替代，也要在终端消费里的中高端消费品领域提升国产商品的竞争力。需求侧注重扩大中等收入群体规模，买得起才是硬道理。这背后又是一篇大文章，涉及到收入分配结构调整、提高社会保障覆盖范围和力度等，重在提升中低收入群体的收入水平，区域层面的中西部崛起和城乡层面的乡村振兴会成为发力重点。在这种环境要求下，如陈雨露副行长所说，“金融变革怎样支持实体经济创新发展，是需要解决的关键问题”。就供给侧来讲，金融业需解决两大问题。一是对新兴产业和企业创新等“高风险”对象的有效支持，相比信贷资金，股权资金风险偏好更高，必须要建立完善多层次股权投融资体系；二是继续夯实中国制造的产业链优势，重点要在供应链金融领域继续突破，实现对供应链远端小微企业的有效支持。就需求侧来讲，金融业同样面临两大任务。一是助力居民财富增值，重点在提高居民财产性收入，最理想状态是维持股市的长牛慢牛，让广大民众分享经济增长的果实。二是为消费升级提供贷款支持。现阶段控制居民杠杆率依旧是主旋律，但就特定消费场景发掘贷款需求，依旧是消费金融行业产品创新的方向所在。就金融业而言，要实现上述任务目标，大部分依赖金融体系深化改革，如资本市场改革、提高直接融资比重、投贷联动创新、激励机制优化等等；但在风险识别、效率提升等特定领域，则离不开金融科技的助力。金融科技，当为“开路先锋”金融与科技的关系早已辨明，科技是工具，金融是目的。所谓“工欲善其事，必先利其器”，金融业有了新任务，自然对金融科技提出新要求。金融科技并非万能灵药，有其特定的作用边界。就过去几年来看，借助大数据风控、人工智能等技术，金融科技犹如开路先锋，不断拓宽零售端普惠金融的边界，成效凸显，未来几年，“开路先锋”的角色依旧是金融科技发光发热的重点。既然是“开路先锋”，重在开路，发展不成熟的领域才有机会。消费贷款市场，行业层面仍有空间，但市场已经趋于成熟，金融科技的重心，应放在B端。当前，随着个人征信趋于完善与成熟，个人信用状况趋于透明，金融科技“开路先锋”的使命已经达成，获客渠道（流量/场景）、资金方重新占据主导地位，相应地，金融科技的话语权下降。再加上金融机构和场景巨头“自营”金融科技力量的崛起，纯粹的金融科技公司日趋边缘化。从数据上看，过去几年，在金融科技助力下，支付和消费贷款的边界不断拓宽，网络支付用户数超过8亿，央行有信贷记录自然人也已超过5.5亿，零售端普惠金融的纵深已大为改观。相比之下，B端产业领域的数字化转型还在路上，小微企业征信仍然大片留白，正需要金融科技企业披荆斩棘，为行业趟开一条路。科技是第一生产力，但缺乏数据支持的金融科技不是生产力。金融科技要做B端小微金融的开路先锋，先要积累和掌握充足的产业数据，必须以产业链运营数字化和小微企业经营数字化为前提，孤军深入犹如空中造楼，必然以失败告终。于是，拥抱产业互联网，便成为题中之义。抢占先机，拥抱产业互联网产业互联网，以5G、物联网、区块链等技术的广泛渗透为前提。其中，5G网络依赖运营商层面的基础设施建设，属于新基建范畴，正在大力推动中；物联网、区块链技术则依赖核心企业的推动，核心企业多为传统企业，对第三方科技赋能存在刚性需求，为金融科技企业拥抱产业互联网提供了机会。近年来，一些金融科技企业转型B端，先做产业科技，深度参与产业链数字化转型，后回归金融科技，谋求拓宽B端金融边界，正变得越来越普遍。供应链金融，正成为双方的结合点和试验田。早期的供应链金融业务，受限于供应链自身的信息化程度，金融机构无法准确、充分地获取产业链中的物流、信息流等数据，不得不占用核心企业授信额度为产业链相关方授信，只能泽被产业链近端供应商，对产业链远端的中小微企业无能为力。近年来，一些金融机构与核心企业合作，借助物联网技术激活“物”的活力，全面增厚传统供应链的“物流、商流、信息流”等数据价值，让供应链本身可衡量、可分析、可反馈，为供应链金融创新打开空间。比如在核心企业支持下，金融机构可运用物联网和区块链等金融科技打造“控货”核心能力，有效缓解传统动产质押业务中面临的诸如重复融资、押品无法有效监控以及单据造假等风险，从而实现基于供应链上下游真实贸易行为中产生的多种库存商品为质押，为中小企业提供融资支持。在特定场景中，没有核心企业的介入，金融机构也可借助物联网技术拓宽企业融资边界。总之，数据积累是科技赋能的基础，数字化是数据积累的前提。路径千千万，抓住数据积累这个源头，就抓住了核心。循序渐进，生态逻辑“望山跑死马”，前景目标往往看上去近，走起来远。双循环的大逻辑，是一幅徐徐展开、环环相扣的画卷，并非可以快马加鞭、一哄而上的风口，参与这个大逻辑，必须要有耐心等待生态的完善与成熟。美国社会学家丹尼尔·贝尔曾总结技术变革要经历的三个阶段：转型技术、扩展技术和专业技术。所谓转型技术，是指具有开创性影响的新技术；而扩展技术是指能扩展转型技术应用范围的技术创新；专业技术，则是指现有技术针对某一特定任务的专业化应用。举例来说，电脑的发明属于具有开创性影响的转型技术，互联网的出现则属于扩展技术，基于互联网的各种网站、APP则可视作专业技术。电脑对人类社会的影响，是建立在互联网的发展、网站的布局和APP的完善之上的，这幅画卷的展开，用了几十年。同样，无论是双循环的构建，还是5G、物联网、区块链、数字货币，这些都是必然会改变未来世界的东西，但所需的时间很可能会超过我们的预期。相应地，传统的技术、传统的模式、传统的业务，其在未来的生命力，也会远超我们的预期。面向未来，需要以现在为支点。对金融科技而言，先要在当前的业务中找到盈利支点，然后才能去谈论未来。招募公告：苏宁金融于2020年8月启动“苏宁金融APP-财顾频道大V激励方案”，每月按阅读量和发文活跃度，奖励排名前50名大V，奖励金额300元-2000元不等。如果您是财经作者，欢迎入驻苏宁金融APP-财顾频道。入驻方式：关注“苏宁金融研究院”公众号，向后台发送“财顾”二字，小编将第一时间联系您办理入驻事宜。招募公告：苏宁金融于2020年8月启动“苏宁金融APP-财顾频道大V激励方案”，每月按阅读量和发文活跃度，奖励排名前50名大V，奖励金额300元-2000元不等。如果您是财经作者，欢迎入驻苏宁金融APP-财顾频道。入驻方式：关注“苏宁金融研究院”公众号，向后台发送“财顾”二字，小编将第一时间联系您办理入驻事宜。
12月11日，江苏省互联网金融协会与苏宁金融研究院联合举办的“2020江苏金融科技与普惠金融发展研讨会暨苏宁金融研究院五周年论坛”在南京举行。江苏省地方金融监督管理局副局长聂振平，南京市地方金融监督管理局副局长陈新颜，建设银行江苏省分行副行长沈秋翔，紫金财产保险公司总裁陈加明，江苏信用再担保公司总裁孙宝成，江苏省农村信用社联合社副主任王弋，香港浸会大学副校长、英国皇家工程院院士、江苏苏宁银行首席科学家郭毅可，江苏省互联网金融协会会长、苏宁金融研究院院长黄金老等百位大咖云集，共商江苏金融科技与普惠金融发展大计。在此次研讨会上，江苏省互联网金融协会副秘书长、苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬重磅发布了国内第一本集原创性、技术性、实用性于一体的本土金融科技实战案例作品《金融科技：江苏的创新与实践》。以下为演讲实录：非常感谢各位领导、金融家、专家莅临“2020江苏金融科技与普惠金融发展研讨会”，很荣幸能够在此发布《金融科技：江苏的创新和实践》这本书。中国人民银行在《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（银发[2019]209号）中给出了对金融科技的定义，阐述了金融科技的重要意义。金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代的科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展的提质增效。金融科技的重要意义有四个，金融科技要成为推动金融升级的新引擎，金融服务实体经济的新途径，促进普惠金融发展的新机遇，防范化解金融风险的新利器。这是我们江苏金融科技发展的重要指引。描绘江苏金融科技宏伟画卷金融科技不是一股风潮，而是被实践验证的行业趋势。作为一种生产要素，金融科技发挥的是乘数效应，具有重塑金融业版图的力量。作为经济科技大省，江苏在金融科技领域取得了诸多创新及应用成果，涌现出一批有实力的金融科技企业。《金融科技：江苏的创新和实践》这本书就是江苏省内30多家金融科技企业创新成果的集大成之作。本书第一部分是江苏金融科技发展概览，阐述了江苏的经济和金融特点、全面汇总了江苏金融机构的金融科技发展战略。第二部分从大数据风控、区块链、金融AI、物联网金融、支付科技和RPA技术等方面对业界前沿技术进行了概要洞察，并在这几个方面对江苏金融科技的技术情况进行了案例化呈现。第三部分是金融科技应用，非常详细的剖析了金融机构在消费金融科技、小微金融科技、供应链金融科技、农村金融科技、保险科技、证券科技等领域的全流程应用金融科技促进普惠金融的典型案例。第四部分是金融科技的人才和科研情况，一方面介绍了一些高校在金融科技相关专业方向的人才培养情况，还有一些金融机构对于金融科技人才的需求概括。第五部分是江苏金融科技政策，总结了在江苏省委省政府的领导下制定的金融科技产业规划政策、金融科技企业和人才的扶持政策。第六部分是从投融资热点、金融科技技术发展趋势等分析的基础上，对江苏金融科技的未来发展进行展望。第七部分是对近几年来江苏金融科技的重要事件以时间为序做了非常详细的记录。可以说，《金融科技：江苏的创新与实践》一书，从技术创新与业态应用两方面详细介绍了江苏省在金融科技研发及人才培养方面的演进及成果，对国内金融科技产业的迭代创新具有引领意义。江苏金融业紧密服务实体经济我们江苏金融业和实体经济的结合是十分紧密的，这是江苏金融科技发展的良好基础。2019年江苏第二产业增加值排名全国第一，2019年江苏省金融业集聚程度排名仅次于广东，江苏金融机构贷款的规模保持平稳高速增长，2019年末江苏金融机构贷款余额达135135亿元，同比2018年末增长了18000亿元。金融科技在江苏的发展，有赖于江苏经济和金融的良好发展基础，金融科技发展好了会反哺金融业，增强江苏金融服务江苏实体经济的潜力。金融科技推动江苏普惠金融发展现在我们可以自豪地说，江苏已经拥有一批高含金量、自主知识产权的金融科技产品，用于服务小微企业，促进金融高质量发展。这些产品包括：江苏银行的小微智能应用平台“黄金眼”、紫金保险的数字营销平台“数字紫金”、南京银行的大数据营销平台“筋斗云”、开鑫科技的供应链金融科技平台“X-LINE”、焦点小贷的小微用户画像系统“知著”、苏宁金科的小微企业风险预警平台“秋毫”、企业信用查询平台“企查查”、车300的汽车金融反欺诈系统“伽马风控”、南京可信区块链研究院服务小微企业的区块链技术平台“NewSpiral”等。上面展示的创新金融科技产品，支撑了下面所示的江苏金融机构的普惠金融产品的创新和发展。这些基于金融科技构建的普惠金融产品，具有大数据信用评估和线上化服务的特征，在今年的疫情期间非常有用，很好的通过线上化的服务渠道支撑了小微企业复工复产，有力的支撑了江苏普惠金融的发展。金融科技再造小微金融那么，金融科技到底是如何帮助小微金融产品创新的呢？下面我们通过一个案例来进行解读。下图是苏宁银行的小微金融全流程，包括营销获客、欺诈识别、风险审批、贷中监控、用信放款、贷后管理等环节。在传统的金融机构，这些环节大部分都要人工介入操作，效率很慢，风险识别不准。但是在每个环节都引入金融科技之后，可以极大的提升小微金融的线上化比率和审批效率。下面详细展示苏宁银行微商贷的小微金融科技应用案例。苏宁银行高度聚焦小微金融业务，通过开放银行平台，向各大合作场景平台输出小微金融拳头产品“微商贷”。苏宁银行将“微商贷”植入到场景中，客户可以在美团、狮桥、零售云等平台场景中完成开户、授信、提款、还款等基本操作，让“银行无处不在，但就是不在营业大厅”。苏宁银行微商贷对接的生态内外场景达几十个，如果用传统线下方式做风控和营销，是很难完成的。所以，在打造微商贷产品初期，苏宁银行专门打造了深度应用到微商贷，覆盖贷前、贷中和贷后全流程的小微金融科技解决方案，支持场景化、线上化、批量化的小微金融获客和风控。在贷前环节，当“微商贷”对接场景平台流量时，“星象”客户画像系统通过3000维度的机器学习模型自动为导流进来的每个客户实时打上标签，为小微客户建立精准画像，为小微金融的电销和KYC做好基础。与此同时，基于生态内外数据，“苏宁微商分”为每个客户输出一个信用评估分数，用于后面的风险决策。CSI反欺诈引擎，会通过“设备、地址、身份、账户、行为、习惯”6个维度来识别进来的流量中的小微贷款中介、黑产机器、多头借贷人员等欺诈群体，并可以在100ms内采取措施。在贷中环节，“天衡”小微金融风险审批模型体系，从行业、场景、企业经营主、企业经营、增信等五个维度，对客户进行风险审批和评额。“秋毫”小微企业风险预警系统，会从工商、司法、舆情等500个数据维度，使用知识图谱、自然语言处理、舆情分析等技术，监测小微企业的风险，向客户经理和风险部门发送预警信号，还能为业务人员自动生成小微企业尽调报告。在贷后环节，“捕逾”催收系统会基于催收失联修复模型、智能分案模型、概率推理等技术，自动化生成对于不同类别逾期人员的差异化催收方案，通过“千寻”催收机器人和人工团队进行智能化的催收。苏宁银行还有专门面向小微金融的企业数据中台——“浑天仪”。在“浑天仪”上，小微客户的获客、授信、放款流程一览无余，极大的提升了小微金融的业务经营和管理效率。正是基于以上全流程小微金融科技，2019年，苏宁银行微商贷的授信通过率在一些场景上可以达到70%以上，2019年微商贷同比增长470%，与此同时资产质量也控制得很好，苏宁银行2019年不良率仅为0.88%。金融科技发展指标除了如上所示，要做好金融科技在业务场景中的深度应用，还要有量化指标可以衡量金融科技的发展情况。如今，江苏的金融科技发展已经有了非常好的引领规范。下图是中国人民银行今年10月份发布的《金融科技发展指标》（JR/T 0201-2020）的指标框架，这个标准对于所有的金融机构，包括金融科技公司做金融科技有非常强、非常具体的引导作用。首先，评估金融机构有没有战略部署，要看这家金融机构有没有金融科技的详细战略规划文件，有没有金融科技的灵活组织如研究院和金融科技实验室等，有没有和高校进行产学研用的合作。其次，评估你的金融科技资源投入情况，要看你的机构的金融科技投入在营收中实际占比是多少，你的金融科技相关培训人次等。再次，评估你基于金融科技的服务能力，要看你的机构金融服务的渠道拓展、增效降本的情况，客户关系服务优化情况。另外还有风控能力、研发能力、应用能力的评估指标。江苏金融科技向何处去我们有了一批江苏金融科技的产品，也有一批小微金融的产品，这是我们的良好基础，江苏金融科技的未来趋势将如何呢？物联网将让金融加速下沉产业链互联网。数字化风控从线上走向线下，盲目依赖线上数据的历史已经过去。手机传感器网络将助力线上小微金融反欺诈。物联网设备开始应用于小微金融线下尽调和预警。我们江苏可以结合南京芯片之城、无锡物联网金融中心战略，加大物联网技术助力金融渗透智能制造、零售供应链，提升物联网技术对于产业链金融风险的识别能力。让行业数据服务金融，依然任重而道远。根据央行金融科技规划，未来金融机构加速融合司法、社保、工商、税务、海关、电力、电信等数据。场景数据才是真正推动普惠金融发展的动力。没有数据，空谈普惠金融没有意义。这需要政府、相关征信机构积极帮助金融机构对接这些行业数据，一方面降低数据的使用门槛，另一方面降低数据的费用。数据费用现在在小微金融业务成本里面占比非常高，可能查询一次小微企业的一种数据，就需要两三百元，很多金融机构直呼“查不起”。降低数据费用，能显著降低普惠金融的成本，有助于降低普惠金融的贷款利率。RPA领域未来将重点在金融运营的场景中加深应用，如对公开户、场景平台自动化测试、抵押贷款房产查询、监管报送、贷后资金管理、洗黑钱监管、发票处理、税务处理等场景。未来江苏金融科技将从RPA（金融流程机器人，Robotic Process Automation）走向更高阶IPA（金融智能认知，Intelligent Process Automation），助力金融机构更深层次降本增效。在IPA阶段，金融运营系统通过图像识别、自然语言生成、认知智能体等等，实现自动预判场景，自动组装流程，完成业务所需功能，对人力的需求大大降低。江苏的区块链产业互联网已经开始结阵，不但有了苏宁金科的苏易链、可信区块链的NewSpiral等区块链服务平台，也有了区块链农业、区块链智造、区块链供应链三大政府主导的主流区块链应用场景平台。在技术上，区块链的共识算法开始转向PoS(Proof of Stake，股权证明机制），PoS开始有利息的概念，这是和股票、银行存款类似的模式，对于区块链未来承载金融业务意义重大。跨链技术方面，Cosmos和Polkadot平台都具备了比较成熟的技术，如链间通信协议（IBC），对于实现区块链生态互联至关重要，但是依然处于类似于TCP/IP协议发展的早期。闪电网络通过“瞭望塔”和“多路支付”技术发展，提升了数字货币反欺诈能力，也让数字货币支付效率和成本可以媲美互联网支付。除了以上趋势，江苏的金融科技未来将加速小微风险决策系统、区块链云服务平台、金融RPA、金融数据中台、数字化营销平台、金融云等产品的产品化，提升普惠金融的线上能力，增强金融对产业互联网的覆盖深度，金融科技也将主动拥抱数字政务。江苏未来会通过区块链、AI技术等金融科技，将个人和政务服务、社保、公积金等服务链接起来。金融机构也可以通过金融科技和开放银行平台做大基于产业链互联网的普惠金融生态。最后，万分感谢参与本书编写的所有会员单位机构，它们是：紫金保险、东吴人寿、南京银行、中国人民保险、利安人寿、华泰证券、南京证券、江苏银行、江苏省联社、苏州银行、江苏信保集团、焦点小贷、开鑫科技、苏宁金融科技、江苏省联合征信、企查查科技、苏州企业征信、车300、同城票据网、蜂泰科技、江苏有线网络科技、南京可信区块链研究院、华云、南京理工大学、南京工业大学、迪普思、科沃斯、思必驰 、江苏苏宁银行。谨以此书，致敬江苏金融科技力量！
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