数字货币正成为各地区2021年的研究主题。继1月23日北京市政府工作报告明确将加快金融科技与专业服务创新示范区建设、推进数字货币试点应用后,1月24日,包括上海、广东多地均在政府工作报告中表示,将打造数字货币创新试验区,推进数字人民币试点。 多地“官宣” 数字货币近两日热度大涨。广东省省长马兴瑞1月24日作政府工作报告时表示,将全力推进深圳先行示范区综合改革试点。支持深圳构建高水平要素市场体系,建设自然资源资产交易平台,推进全球海洋中心城市建设,打造数字货币创新试验区。 无独有偶,1月24日开幕的上海市第十五届人民代表大会第五次会议上,上海市市长龚正作政府工作报告时也指出,将持续推动金融业扩大对外开放,继续集聚一批功能性、总部型机构,推进数字人民币试点。 事实上,除了北上广外,包括苏州等地区也有相关规划。北京商报记者注意到,在1月中旬,苏州市政府便曾宣布,“十四五”时期,要“大力发展数字经济”,推进央行数字货币试点工作,前瞻布局数字金融产业链,建设数字货币产业集聚区和区块链发展先行示范区,推动长三角数字货币研究院、数字金融研究中心等国家级平台建设运营。 金融科技行业资深分析师苏筱芮认为,“地方两会”频频提及数字人民币,表明数字人民币试点工作在顶层制度、创新实践等方面已具备充分优势,数字人民币的意义不仅仅是来自央行的数字货币,更承载着以金融科技创新带动实体经济发展、经济生态圈发展的历史重任。 上海对外经贸大学人工智能与变革管理研究院区块链技术与应用研究中心主任刘峰进一步称,从各地表述来看,北京市侧重于加强数字货币应用在金融科技、专业服务层面;广东省则希望构建以深圳市为核心的粤港澳大湾区数字货币创新及应用城市;上海市则更希望融合上海自身特色领域,利用成熟的金融风控体系与临港片区的跨境贸易之便,赋能数字人民币,打造稳定、安全的数字货币应用试点。 聚焦高频小额支付 “在地方人民代表大会逐步召开之际,各地陆续在会议中定调数字人民币,意味着从政府规划层面,数字人民币或将从试点走向大范围应用。”南开大学金融学教授、联储证券首席经济学家李全称。 事实上,自2020年以来,数字人民币试点多点开花,其中在深圳、苏州等地进行大规模试点,且在上海、北京等地进行了小范围测试。在应用场景上,主要聚焦在日常交易、生活便利、零售等高频小额场景,另在支付体验上,也不断升级进阶至双离线支付、可穿戴设备支付等新兴支付方式。 多地试点城市中,深圳作为数字人民币红包试点的“首发地”,在用户规模、商户规模等方面,试点优势显著;而苏州作为数字人民币红包试点的“第二站”,在数字人民币的线上运用、“子钱包”推送、双离线支付等多方探索,亦可圈可点。 针对2021年开年以来的数字人民币最新动向,苏筱芮认为主要呈现了三个方面特征。一是应用场景丰富,数字人民币除了传统的商超百货,正在向更多场景进行拓展,例如保险购买、物业费缴纳、汽车服务等;二是体验形态多样,除了传统的“扫一扫”,目前数字人民币还可以“碰一碰”,测试了手表、手环等可穿戴设备;三是试点多线并行,尽管在部分城市未官宣开展活动试点,但已零星出现小规模的场景接入,通过前期准备助力数字人民币试点测试,乃至为后续的全国推广打下坚实基础、做好充分铺垫。 后续场景延伸 “数字人民币试点进展如火如荼,整体上呈现北、上、深、苏持续新功能测试,地方城市扩大落地试点,百花齐放的形态。”刘峰认为,数字人民币试点目前主要聚焦在日常交易、生活便利、零售等高频小额场景,后续仍有望取得更多场景的突破。 正如刘峰所称,随着数字人民币陆续试点,数字人民币在日常生活、零售等高频小额场景逐渐成熟,测试的重点则或逐渐转移到非零售场景中,如供应链体系、跨境贸易、金融等场景中去。而在功能上,将保留灰度测试、小步迭代的方式进行。 在李全看来,目前的数字人民币在试点过程中,多为支付所用,后续其是否可以用于存储、用于理财产品的买卖及投资品的买卖,甚至广泛地用于国际贸易,是下一步需要关注的重点,这也有助于从数字技术等手段和机制深度推动人民币利率市场化和人民币国际化。 可以预见的是,数字人民币正在渐进式重构支付体系,后续试点有望加速。其中产生影响既体现在商户端,也有用户端体验。苏筱芮预计,后续试点或将在线上使用场景得到更大突破,从此前央行数研所的合作名单中推断,未来数字人民币会逐步渗透出行、电商、短视频等零售场景。 刘峰进一步建议,在后续各城市试点中,一方面应更全面地测试相关技术,保留更多的技术预案,更多考虑未来可能拓展的场景,保留好相关的技术和业务接口对接能力,做好全面服务各类场景的准备;另一方面应充分考虑数字人民币背后的技术风险、业务风险,在现有反洗钱、反恐怖主义融资等风控能力的基础上,强化系统风控能力,补充数字货币新特性所带来的流通时匿名、离线交易等可能蕴含的金融风险。
原标题:数字科技,不是“避风港”和“收割机” 文/孟永辉 纵然是在互联网金融业已深度洗牌的大背景下,我们依然看到诸多玩家对于以金融为噱头来收割流量的做法保持兴趣,他们不断变换着花样来寻找着金融的新概念,以达成他们收割流量的目的。数字科技便是在这样的大背景下诞生的。单纯从字面意义上,我们丝毫看不出数字科技与金融有任何的联系,然而,如果我们抛开数字科技的概念,深究其背后的“内核”,就会发现,所谓的数字科技或许仅仅只是一个代名词,有关它的所有都与金融深度相连。 数字科技的这一特征,最终决定了很多的玩家仅仅只是把它当成了一个逃避监管的避风港,而并不是真正找到了摆脱金融的绝佳方式。正是因为如此,我们看到市场上有那么多 的数字科技玩家,能够真正理顺数字科技与金融之间关系的却少之又少。或许,这就是数字科技的分水岭:那些真正明白数字科技为何物的玩家,早已摆脱了对于金融的迷恋与依附,而那些依然对金融抱有幻想的人却依然还深陷金融的泥潭之中。 那么,数字科技究竟是什么呢?它真的是玩家们逃避监管的避风港吗?它真的是收割韭菜的新机器吗?很显然不是。如果数字科技真的是避风港和新机器的话,那么,我们几乎可以断定的是,它的发展路径必然是和互联网金融一样的,即起点很高,却摔得最重。既然数字科技是一种完全区别于互联网金融的存在,我们就要真正明白它的内核与意义,只有这样,数字科技才能真正找到属于自己的发展路径。 首先,数字科技是金融的新表现形式,它源于金融,却不是金融。如果我们简单粗暴地割裂数字科技与金融之间的关系,肯定是不现实的,也是没有益处的。因为无论是从数字科技的母体,还是从数字科技的应用场景上来看,我们都可以看出它与金融之间存在着千丝万缕的联系。相对于武断地将数字科技与金融彻底割裂,笔者更加愿意将数字科技划分为一种金融的全新表现形式,它源于金融,却又不是金融。 源于金融,更多的是指数字科技的基础数据基本上都是与金融相关的,无论是大数据、云计算,还是AI,几乎都与金融相连。可以说,金融是数字科技的母体和源泉,正是有了金融的数据输出,才有了数字科技诞生的基础。所以,我们才不应该一味地为了数字科技而数字科技,忽略了它与金融之间存在的这种天然的联系。 虽然数字科技与金融之间的联系非常密切且深度,但是,数字科技却已经不再是传统意义上的金融,而是金融在数字经济时代有了新的表达和新的进化。按照传统逻辑,所谓的金融其实就是我们经常所见到的投资、理财和消费等功能和属性。对于数字科技来讲,互联网金融的发展历程已经告诉我们,仅仅只是局限在传统功能和属性上的发展,必然会走入到收割流量的死胡同,最终把金融行业的发展带入到风险居高不下的怪圈当中。所以,数字科技如果还局限在传统的功能和属性上,那么,所谓的数字科技必然会陷入到新的死胡同里。 从某种意义上来讲,数字科技已经有了新的内涵和意义,早已不是我们经常看到的传统的功能和属性。按照笔者的理解,在很多时候,数字科技是一种新型基础设施的角色存在的。这种新角色的能量释放的方式不再是传统意义上的,而是一种新方式,即通过将数字科技与生产和生活的内在环节深度联系来实现的。这个时候,金融与人们的生产和生活之间的联系不再是互联网金融时代那样的脱离,而是开始变得深度和全面。 其次,数字科技是实体经济与新技术深度结合的产物。当下,人们对于数字科技的看法和认识还停留在表面,即简单地把数字科技看成是改造实体经济的方式和方法上。这种做法其实再一次把金融与实体经济之间的联系割裂了,长此以往,金融与实体经济深度结合的愿景必然会化为泡影。 所以,我们不能将数字科技与实体经济割裂开来,而是要把数字科技看成是实体经济与新技术结合的产物。需要明确的是,这里所将的实体经济并不是我们日常所理解的看得见、摸得着的实体经济,在这种情况下,金融同样被划归到了实体经济的范畴。换句话说,这里我们所说的实体经济,其实是“虚”“实”结合的。 随着互联网时代的结束,以资本和流量为主要驱动力的发展模式走到了尽头,取而代之的是以新技术为主要驱动力的新发展模式。同互联网模式通过去中间化的方式来提升行业的效率不同,新技术对于行业的改造是通过对内在的流程和环节的深度改造来实现的。我们看到的大数据、云计算、区块链和人工智能无一不是如此。 当新技术对新型的实体经济进行深度改造的时候,衍生而来的是数字经济,而数字经济最为直接的呈现形式其实就是数字科技。因此,所谓的数字科技并不是改造实体经济的存在,不是一种新技术的聚合体,而是实体经济与新技术深度结合之后所产生的新存在。认清了数字科技的这一特征,我们才能避免让数字科技的发展再度陷入到互联网金融的怪圈,真正让数字科技的发展跳出现有的发展怪圈,进入到一个全新的发展阶段。 再次,数字科技的功能和作用不是撮合和中介,而是联结与融合。基于S2B模式来看待和理解数字科技的做法,本身就错误的。这种做法的最终结果就是把数字科技的发展带入到互联网式的平台模式的怪圈当中,最终让数字科技的发展依然逃不出流量思维的魔咒。因此,数字科技的功能和作用并不是撮合和中介,而是联结与融合。 严格来讲,数字科技的功能是以联结为开端,以融合为结束的。仅仅只是做联结还不够,当数字科技的玩家建构了联结之后,还要将已经建立起来的联结融合起来,才算是完成了全部任务。纵观当下的数字科技市场,很多的玩家依然是以平台的落地和思维来看待数字科技的,而那些对数字科技理解深刻一些的玩家则开始做联结的角色。笔者认为,从数字科技当前的发展情况来看,只能说数字科技仅仅只是开始,只有真正完成了融合之后,数字科技的整个流程才算是完成。 数字科技的联结角色很好理解,即建立起新技术与实体经济之间的关系,建立起行业内部不同流程和环节之间的链接,数字科技的玩家扮演起一个联结者的角色。但是,数字科技的融合的角色却并不好理解。很多人认为,只要是建立了联结,数字科技玩家的使命就算是完成了,因为它实现了让金融回归实体的目标,其实不然,建立了联结仅仅只是开始,只有实现了融合,数字科技的任务才算是真正完成。 按照笔者的理解,所谓的融合,应当有新事物的产生。这个新事物,才是数字科技的“果实”,这个“果实”其实就是我们现在经常提到的数字经济与数字产业。在数字经济与数字产业的视野里,数字成为新的生产要素,甚至成为人们一种全新的生活方式。对于数字科技来讲,这种以融合为终极追求的发展模式才是正确的。如果我们仅仅只是将目标停留在联结的层面,而忽略了融合,那么,数字科技玩家所做的依然是一个半拉子工程,无法实现真正意义上的脱胎换骨。 尽管数字科技的风头正盛,但是,我们看到的是在这场新的狂欢之下依然暗流涌动。根本原因在于玩家们并没有真正搞明白数字科技的真实内涵,而仅仅只是把数字科技当成是避风港和挡箭牌。可以肯定的是,以此为导向的数字科技发展模式将会再度走入死胡同。 我始终认为,真正明白数字科技的新内涵和新意义,才是确保它的发展可以长久持续的关键。这需要理顺数字科技与金融之间的关系,需要理顺数字科技与实体经济之间的关系,更加需要找到数字科技的新功能和意义。只有这样,数字科技才不再是互联网金融的避风港,更不是流量的收割机,而是真正找到属于自己的发展新路径。 —完— 作者:孟永辉,资深撰稿人,专栏作家,特约评论员,行业研究专家,战略咨询顾问。长期专注行业研究,累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享,转载请保留作者版权信息,违者必究。
经济日报-中国经济网周口1月18日讯全速推进京东物流和京东(周口)商服科技中心项目合作,华为公司在河南的首家工业互联网应用运营中心落户,携手浪潮集团打造云绘三川?沙颍云运营中心项目……2020年以来,河南省周口市积极围绕新兴产业谋篇布局,大力招商引资,强化要素保障,推动数字经济快速发展,加快产业转型升级。 位于周口高新区的数字产业园是当地信息化建设和发展数字经济的重要平台。为壮大数字产业园,当地政府出台系列政策,从租金补贴、创业扶持、税收优惠、科技资助等方面,对入驻企业提供保障。同时,周口瞄准知名数字企业进行招商,着力引进实力强、成长性好、科技水平高的企业落户园区,形成产业集聚效应。华为、浪潮等知名企业相继签约入驻周口数字产业园。 前不久,河南瑞特电气在华为工业互联网应用周口运营中心的帮助下,安装畅捷通ERP系统,不但有效解决了财务和管理问题,也起到了降本增效的效果。像瑞特电气一样,华为工业互联网应用周口运营中心已经与约20家周口企业合作,运用大数据、智能化技术对传统产业进行智能化改造。 位于周口数字产业园里的直播电商产业基地,建筑面积近1.2万平方米,涵盖电商直播、策划运营、短视频制作、供应链严选等功能板块,周商扶贫电商平台、郑欧班列以及部分本地直播公司已经入驻。 据悉,周口数字产业园全部建成后,可容纳各类企业100多家,提供2000个就业机会。周口市川汇区委书记李宗喜表示,下一步将积极外引优质项目,内育发展动能,全力打造新一代信息技术产业创新引领区、实体经济数字转型试验区、高端信息技术人才集聚区,推动区域数字经济加快发展。
经济日报-中国经济网上海1月11日讯到2025年,上海全面推进城市数字化转型将取得显著成效,国际数字之都建设形成基本框架;到2035年,上海将建成具有世界影响力的国际数字之都。新年伊始,上海正式发布《关于全面推进上海城市数字化转型的意见》,明确了建设数字城市的目标。 上海市委副书记、市长龚正表示,要以经济数字化形成新供给,生活数字化满足新需求,治理数字化优化新环境,打造“物联、数联、智联”的城市数字底座,通过数字化转型激发城市生命体“细胞”的活力。 近年来,上海在线新经济发展成效明显,数字经济占GDP比重超过50%。上海将继续加快推动数字产业化、产业数字化,放大数字经济的辐射带动作用。《意见》提出,上海将坚持整体性转变,统筹推进城市“经济、生活、治理”全面数字化转型。 经济数字化方面,上海将以数字产业化、产业数字化为方向,加快建设集成电路、人工智能等世界级数字产业集群,推动要素重构,努力建设成为国际数字经济网络的重要枢纽。经济数字化的一个重要基础是新基建,2020年上海推出了48个新基建重大项目,总投资2700亿元,当年完成投资约700亿元,2021年将以更大力度加以推进。 “我们将围绕生产制造、商贸流通、科研研发、金融创新等方面,全方位推动整个经济领域的数字化转型,并进一步推动工业互联网的发展,打造百个智能制造工厂。”上海市经信委副主任张英表示。 生活数字化方面,上海将着重从企业、市民和城市运行高频急难的问题难点中发现数字化转型的应用场景,引导市场主体参与数字化转型场景运营,创造优质普惠的数字生活“新图景”。比如建设优质数字教育资源库,提升互联网医院、远程医疗、智慧养老等服务能力,推进博物馆、美术馆、旅游景区等文旅场馆智慧化升级,同时助力老年人、残疾人跨越“数字鸿沟”,实现数字包容。“希望通过技术赋能,让老年群体或对信息技能不是非常熟练的群体能够充分体会到智慧城市的成效。”上海市经信委信息化推进处副处长陆森说。 治理数字化方面,上海将以“两张网”建设为牵引,构建超大城市“数治”“新范式”,立足高效办成一件事,深化政务、服务“一网通办”,加快打造网购型政务服务城市。立足高效处置一件事,深化城市管理“一网统管”,实现“一屏观天下、一网管全城”。目前,上海“一网通办”日均办事近12万件,全程网办率约50%。 上海市信息服务业行业协会秘书长陆雷认为,上海首倡城市整体数字化转型,而不仅仅是产业数字化转型,这是一场自我革命。上海在“经济、生活、治理”三个维度全面推动建设数字城市,具有全球城市发展的引领意义。
原标题:数字科技,不应是第二个互联网金融 文/孟永辉 互联网金融乱象的逐渐斧正,告诉我们,仅仅只是用流量的思维来看待金融科技化,非但无法促进金融科技化的发展,甚至还会将金融科技带入到发展的死胡同里。纵然是经历了互联网金融时代的洗礼,我们依然看到有很多人选择忘记,于是,所谓的数字科技并未成为真正让金融步入正轨的新方向,反而成为他们再一次洗劫流量的代名词。 当数字科技再度踏入流量的河流,原本加持在它身上的神奇光环开始退却,所谓的颠覆和创新则成为了他们再度获取流量的方式和手段。无论是新技术,还是新模式,说白了就是为了吸引流量的注意,然后再将吸引过来的流量进行简单、粗暴地收割。当所谓的数字科技仅仅只是局限于此,就算是再具有颠覆性的创新都仅仅只是一个概念,非但无法让金融更好地回归本质,甚至还将会把金融行业的发展带入到新的死胡同里。 很显然,这并不是真正意义上的数字科技。真正意义上的数字科技应该是一次对于金融行业的彻彻底底的改造,真正意义上的数字科技应该是一次让金融行业更好地回归。当数字科技无法对金融行业进行彻底的改造,当数字科技无法让金融行业的功能和作用更好地回归,即使是再具有颠覆性的改造和创新都仅仅只是一个虚假的概念而已。如果这种情况持续,数字科技非但无法将金融行业的发展带入到全新的阶段,甚至还会成为第二个互联网金融。 数字科技,不应该成为第二个互联网金融,而是应该成为数字经济时代的开路先锋,以此为切入点为我们打开数字经济时代的新大门。当我们跳出流量的思维来看待数字科技的时候,所谓的流量将不再是我们关注的焦点,取而代之的将会是新的发展方向。 数字科技正在成为平台 按照笔者的理解,所谓的数字科技其实应该是一种相当基础的存在,它以数字的形态存在于我们生产和生活的方方面面,而不仅仅只是一个为行业用户提供解决方案的技术平台或中台。然而,现在的数字科技玩家并未真正意识到这一点,他们所做的一切都是为了将自己塑造成为一个平台或中台,而不是行业的“毛细血管”。当这种定位成为数字科技的主流,所谓的数字科技或许正在成为一个又一个类似互联网金融的平台,数字科技玩家们则成为了一个撮合数字技术与应用场景的平台,并且数字科技解决方案的提供者恰恰仅仅只是他们自己。 如果数字科技的玩家们仅仅只是以平台或中台的角色来定位自己,而不是更好地下沉到行业的具体应用场景当中,那么,所谓的数字科技或许又成为了他们收割新一轮流量的代名词。只不过此刻他们收割的流量不再是C端用户,而是变成了B端用户而已。 可以确定的是,数字科技不应该成为平台或中台,而是应该被赋予新的角色和定位。需要明确的是,这种新的角色和定位,并不仅仅只是我们司空见惯的“阳光”、“雨露”,而是应该有更多的新内涵。笔者将这种新的内涵定义成为促成行业内部深度改造的底层原动力,即数字科技的玩家不应该仅仅只是将收割用户看成自己的追求,而是应该更多地去关注对行业带来的切切实实的改造。当数字科技的玩家不再是平台逻辑,不再是自己搭建平台,自己提供解决方案的“独角戏”,所谓的数字科技才不会陷入到互联网金融的怪圈里,而是有了新的发展方向。 数字科技并未让金融回归 如果说数字科技并未真正让金融得到回归,可能很多人并不认同,因为按照他们的思维逻辑,他们做数字科技的目的就是为了让金融的属性得到回归,并且是更好地回归。然而,理想是美好的,现实却是残酷的。虽然我们做数字科技的目的是为了让金融行业的功能和属性得到更好地回归,但是,在实际操作的过程当中,我们却自然不自然地又将数字科技的发展带入到了互联网金融的发展怪圈当中,即数字科技不再是为了让金融更好地回归,而是让金融开始与实体经济脱离。 为什么这么说呢?因为我们看到很多的数字科技玩家虽然表面上说在做数字科技,对金融行业进行深度赋能,实质上,他们在假借数字科技的概念圈流量,继续做收割流量的买卖。当流量聚集之后,我们看到很多的数字科技玩家依然在用金融的传统功能做撮合和中介的事情。当数字科技的功能和作用仅仅只是局限在这个角度的话,那么,所谓的数字科技无法真正让金融得到回归,甚至还将会将金融行业的发展再度带入到互联网金融的怪圈当中。 当下,实体经济正在进行一场深度且全面的数字革命,越来越多的实体行业开始选择用新技术来改造传统的生产方式和生产元素。当实体经济的内在元素业已发生了深度且全面改造的大背景下,如果玩家们仅仅只是将数字科技看成是一种获取流量的手段,依然用传统的功能和属性来实现盈利,所谓的数字科技并不能真正让金融回归,而是让金融距离实体经济越来越远。 支撑数字科技的新技术并未真正成熟 数字科技之所以能够给我们带来如此多的想象力,其中一个很重要的原因在于它的底层技术业已发生了深度且全面的改造,大数据、云计算、区块链和人工智能成为真正驱动它的发展的源生动力。然而,虽然我们看到了诸多的数字科技玩家都在用新技术的手段来标榜自己,但是,或许对于新技术的加持仅仅只是局限在营销的概念,在实际操作过程当中,新技术依然没有发挥出应有的功能和作用。 当支撑数字科技的新技术并未真正成熟的时候,我们看到的是数字科技玩家只是在修复传统的运行逻辑,而不是颠覆原有的运行逻辑。然而,数字科技作为一种全新的存在,作为一种彻底地去传统金融功能和属性的存在,如果仅仅只是修复传统金融功能和属性,而不是改变传统金融的功能和属性,所谓的数字科技或许依然仅仅只是外表是新的,内在却依然是旧的。当这种情况持续,数字科技非但无法成为金融进化的新方向,甚至还会失去绝佳的发展机会。 从这个角度来看,数字科技玩家们对于新技术的布局并不是多了,而是少了,并不是成熟了,而是太稚嫩了。当支撑数字科技的技术都没有成熟的时候,我们有关数字科技的所有的改造都仅仅只是为修复和完善互联网的模式,而不是颠覆互联网模式。长期发展下去,数字科技非但无法真正成熟和完善,还会再度陷入到互联网金融的困境当中。 所以,对于数字科技的玩家们来讲,真正的短板依然在于新技术的落地和应用上。但是,新技术的落地和应用的症结依然在于技术的成熟和完善,只有新技术真正成熟了,只有新技术成为金融行业发展的内在驱动力了,数字科技的发展才算是跳出了互联网的怪圈,真正进入到了全新的时代。 数字科技依然是“两张皮” 互联网金融之所以会出现如此多的乱象,其中一个很重要的原因在于互联网和金融始终都处于“两张皮”的状态,所谓的“两张皮”其实就是说“互联网”与“金融”并未真正融合,最终让互联网金融变成了一个不伦不类的存在。因此,真正破除互联网金融乱象的关键在于要改变这种“两张皮”的状态,真正让金融与科技实现深度的融合。 金融科技的发展已经告诉我们,所谓的金融科技其实是将金融行业的进化带入到了技术端,去金融化最终让金融科技成为鸡肋。于是,数字科技开始出现。正是因此如此,数字科技应当深度改变“两张皮”的状态,通过不断将金融与科技实现融合,最终让数字科技成为一个新的、完美的整体。 然而,从当下数字科技的发展情况来看,我们却看到的依然是一个“两张皮”的发展状态,即数字科技专注于做B端用户的赋能和改造,而对于C端用户却依然在做着金融相关的事情。很显然,数字科技依然没有摆脱“两张皮”的发展状态。如果数字科技的发展依然是“两张皮”,那么,它的发展或许依然无法摆脱互联网金融的束缚,所谓的数字科技只不过是为了躲避监管而建筑的避风港,而不是真正去落地和应用,真正去开辟新大陆的“战舰”。 改变数字科技的“两张皮”的发展状态,真正让数字与科技实现融合,并且让金融蜕变成为数字,并且是可以与诸多场景和行业都能够产生融合的数字科技,所谓的数字科技的发展才算是真正跳出了互联网金融的怪圈。这不仅仅只是需要上文提到的新技术,同样需要的是对于金融行业的再度定义和理解,当新技术的成熟与对金融行业的再定义和理解有了新的结合点,所谓的数字科技才能告别“两张皮”的阶段,真正进入到深度融合,蜕变新生的新阶段。 结语 作为诞生于互联网金融和金融科技后时代的存在,数字科技不应该成为第二个互联网金融,而是应该成为金融蜕变的新开始。认清数字科技当前存在的痛点和难题,才能避免陷入到互联网金融的怪圈当中。当数字科技有了新的内涵和意义,而不再是一种营销和概念,它才能彻底与互联网金融绝缘,从而成为驱动实体经济数字化变革的新动能。 —完— 作者:孟永辉,资深撰稿人,专栏作家,特约评论员,行业研究专家,战略咨询顾问。长期专注行业研究,累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享,转载请保留作者版权信息,违者必究。
2021年伊始,央行新一年工作重点如期披露。1月6日,央行官网显示,日前央行召开2021年工作会议。会议对2020年工作作出总结,并重新明确2021年央行十项工作要点。其中,依旧被放在首要位置的稳健货币政策,由2020年“灵活适度”进一步调整为“灵活精准、合理适度”。同时,央行提出继续构建金融有效支持小微企业等实体经济,绿色金融被作为重点工作单独部署。在防范化解风险方面,加强互联网平台公司金融活动、支付、个人征信业务、金融产品营销等监管力度也再次重申。 货币政策 灵活精准、合理适度 与2020年相同,稳健的货币政策仍是首位。央行提出,完善货币供应调控机制,保持广义货币和社会融资规模增速同名义经济增速基本匹配。健全市场化利率形成和传导机制,深化贷款市场报价利率改革,带动存款利率市场化。深化人民币汇率市场化改革,加强宏观审慎管理,引导市场预期,保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。 交通银行(行情601328,诊股)(港股03328)宏观经济与政策部高级研究员刘学智指出,从央行披露的工作要点来看,2021年整体货币政策仍然延续稳健的基调,在此基础上,与2020年相比,2021年货币政策从略微宽松状态调整为略微收紧。“整体上是顺周期性货币政策,2021年我国经济增长有明显复苏态势,经济增长对于货币政策调控的依赖程度有所下降。同时,2021年宏观经济主要工作还是在于防范风险,特别要注意稳杠杆。” 刘学智认为,2021年货币政策对于普惠金融、重点制造业等领域的支持力度不会改变。而在扶持小微企业方面,央行在工作会议中提出,要构建金融有效支持小微企业等实体经济的体制机制,并划定了重点范畴,包括继续运用普惠性再贷款再贴现政策。 对此,苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬表示,货币政策灵活适度很重要,不搞大收大放、大水灌溉,而是要精细化微操作,做到精准灌溉、精准扶持,精准培育增长点。 防范风险 互联网平台金融活动审慎监管 对于接下来的2021年,央行对持续防范化解金融风险的态度不变。央行指出,在完善风险防范处置长效机制的同时,压实相关主体责任。央行还将范畴由2020年的“互联网金融风险专项整治”拓展至互联网平台公司金融活动。 会议要求,加强互联网平台公司金融活动的审慎监管;强化支付领域监管,个人征信业务必须持牌经营,严禁金融产品过度营销,诱导过度负债,严肃查处侵害金融消费者合法权益的违法违规行为;确保金融创新在审慎监管前提下发展,普惠金融服务质量和竞争力稳中有升。 “近年来,防范化解金融风险是金融领域的一项重点工作,”中国社会科学院金融所金融科技室主任尹振涛指出。尹振涛表示,2021年央行防范化解金融风险工作重点中,提出对于金融科技的要求是一个鲜明的特点。“包括互联网平台的金融活动,强化反垄断和防止资本无序扩张等,均是下一步监管的重点。” 值得关注的是,“个人征信业务必须持牌经营”是央行2021年工作会议新增的重点内容。2020年底,征信业频频传来新消息,第二家开展个人征信业务的机构获批,鹏元征信也领到央行近2000万元大额罚单。 麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出,前期经过一系列治理动作,中国金融体系重点领域的增量风险得到有效控制,并且取得了重要成果,非法集资等活动得到严厉打击。此次提出新的工作目标,一方面既是对前期工作成果的巩固,另一方面也是对前期工作经验的提炼,能够为今后常态化的风险防控明确方向。 深化改革 审慎推进人民币国际化 在回顾2020年取得的成绩时,央行在“金融改革取得新进展”中提到了“人民币国际化再上新台阶”。据Wind数据,2020年离岸、在岸人民币对美元均结束了2018年、2019年连续两年的贬值。2020年开年,人民币对美元中间价时隔两年半重回6.4时代。央行披露的数据显示,1月6日,人民币对美元中间价报6.4604元,上调156个基点。 “稳慎推进人民币国际化”也被作为重点工作单独部署。央行指出,着眼于服务实体经济,顺势而为,促进贸易投资便利化。完善人民币使用相关政策制度。继续推动金融市场高质量双向开放。促进本外币、离岸在岸市场的良性协调发展。 刘学智指出,2020年全年,人民币明显升值。人民币国际化首先要立足于“稳”,避免出现大幅度的波动,“不论是大幅度的升值还是贬值,均不利于人民币国际化的推进”。刘学智表示,“在保证汇率平稳的同时,还要保证资本市场和金融市场的基本平稳,这是推进人民币国际化的基础。” 值得一提的是,日前,央行、国家外汇管理局还决定将境内企业境外放款的宏观审慎调节系数由0.3上调至0.5。“政策调整后,境内企业境外放款的上限相应提高,有利于满足企业‘走出去’的资金需求,也有利于扩大人民币跨境使用,促进跨境资金双向均衡流动。”孙扬认为。 孙扬称,随着人民币国际化程度提高,除了便利于央行之间的货币互换,还会为中国实体经济企业“走出去”,对外贸易和外部投资,提供制度上、政策上的创新扶持,促进我国对外贸易经济的发展。有助于提升实体经济的活力,以及提升我国和世界经济的联系。 “人民币国际化是双向促进,我国引入外资的便利度也会提升。”刘学智表示。 科技应用 稳妥开展数字人民币试点测试 人民币国际化被提上日程,“数字人民币”也再次被提出。2020年,央行在工作会议中提出“继续稳步推进法定数字货币研发”,在经过一年的研发测试后,2021年,央行再次提出“稳妥开展数字人民币试点测试”。 在第十项工作要点“提升金融服务和管理水平”中,央行提到,深入推进支付行业治理现代化。提升金融科技应用和管理水平。稳妥开展数字人民币试点测试。深化征信在数字金融和经济治理中的应用。 2020年8月14日,商务部曾印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。 2020年10月以来,数字人民币先后在深圳、苏州等地进行大规模试点,上海、北京等进行小范围测试,期间还实现了双离线支付等新功能。当前,数字人民币正在深圳进行第三次测试,不过,数字人民币的正式推出仍无具体时间表。 在孙扬看来,后续数字人民币试点还会有更多的场景和地区公布,在新的场景中将不断对数字人民币进行完善。“数字人民币按计划有序推进,是非常稳健的。这对于数字人民币发展是非常利好的,众多机构和商家也该未雨绸缪规划迎接数字人民币了。”
企业贷款利率更低了、数字信贷让抵押物依赖减少了、个人居家也能办理银行业务了、支付可以使用数字人民币了……2020年,金融支持实体经济发展力度不断增强,金融服务创新的步伐也在持续加快,金融服务质效大幅提高。 中国人民银行最新统计数据显示,2020年9月企业贷款利率为4.63%,同比下降0.61个百分点,处于历史较低水平;同时,小微企业融资“量增、面扩、价降”,截至2020年9月末,小微企业融资新增3万亿元,同比多增1.2万亿元。这些成绩背后的推动因素有哪些?未来还将迎来哪些创新机遇?对经济生活将产生何种影响? “减费让利”支持实体 2020年,受新冠肺炎疫情影响,不少企业都遭遇了营业收入下滑、现金流紧张等问题。如何才能更好地帮助企业生存发展、稳住经济基本面?推动金融系统“合理让利”成为关键抓手之一。 2020年6月,国务院常务会议明确提出,要抓住“合理让利”这个关键,保市场主体,加快降费政策落地见效,推动金融系统全年向各类企业合理让利1.5万亿元。 从实践看,金融部门向企业让利主要包括三个渠道。一是通过降低利率让利;二是通过中小微企业延期还本付息、普惠小微信用贷款这两项“直达货币政策工具”让利;三是通过银行减少收费及支持企业重组、债转股等渠道让利。 “根据中国人民银行和中国银保监会数据测算,2020年前10个月金融系统已向实体经济让利约1.25万亿元,预计全年可实现让利1.5万亿元的目标。”央行副行长刘国强说。 具体来看,2020年前10个月,金融系统通过降低利率为实体经济让利约6250亿元,通过中小微企业延期还本付息和普惠小微信用贷款这两个“直达货币政策工具”让利约2750亿元,共计让利约9000亿元;通过减免服务费用、支持企业进行重组和债转股等措施,合计向实体经济让利大约1.25万亿元,完成了全年让利1.5万亿元的时序进度。 “总体来看,以上措施成效显著,融资成本明显下降。”刘国强说。 “接下来,还要进一步规范信贷融资收费,取消信贷资金管理费、小微企业提前还款违约金等,降低企业融资综合成本。”银保监会副主席梁涛说。 值得注意的是,关于减费让利政策能否持续这一问题,市场上也有担忧之声。刘国强说,下一阶段,央行将保持政策稳定性,用好用足现有优惠政策,持续释放相关政策红利,把已经出台的政策用好,进一步落实到位。 “非接触式”服务日渐丰富 在通过“减费让利”降低企业财务成本的同时,如何增加企业获得信贷资金的可能性也至关重要。 在此过程中,金融科技无疑成为了防疫抗疫、助力企业复工复产的重要力量。“数字信贷从根本上改善了对小微企业、个体工商户和农户的贷款服务。”银保监会主席郭树清说,银行等金融机构利用大数据开展智能风控,减少对抵押物的依赖,大大提高了融资的可获得性。 监管数据显示,截至2020年10月末,中国银行业服务的小微企业信贷客户已达到2700万户,普惠型小微企业和个体工商户贷款同比增速超过30%,农户贷款同比增速达14.3%。 广州众山精密科技有限公司就是数字化的受益者。“受疫情影响,公司生产、销售下滑,资金压力很大。”该公司负责人说:“我们的上游企业主要是特种钢材供应商,原材料采购需要预付订金,下游企业以中外大型精密设备制造企业为主,应收账款账期较长。” 了解到企业困难后,结合企业经营模式,广州农商银行尝试使用“跨境金融区块链服务平台”上的产业链信贷产品,为企业办理了出口应收账款质押融资。“该平台的技术优势在于融资申请、报关单核验、银行融资受理审核、登记放款等全流程均可通过线上完成,有效缓解了疫情期间面对面办理业务的不便,还减轻了远程单据核验与风险管控难度,缩短了外贸业务处理时间。”广州农商银行相关负责人说。 除了企业金融服务,个人金融服务也在朝着“非接触式”方向快速革新。据记者了解,已有多家金融机构加速优化手机APP等线上渠道服务,旨在为客户提供更加安全、便捷的线上金融产品。 “技术多跑路,客户零跑腿,这是工行提升个人金融服务的一个重要目标。”中国工商银行个人金融部相关负责人说,目前,该行已依托云计算、分布式等技术搭建的科技平台,提供7×24小时“无接触”金融服务,其中,柜面业务的线上办理率已提升至99.2%。 此外,工行还于2020年2月创新推出了个人客户经理“云工作室”,让客户居家完成相关业务咨询;同时,加强线上线下一体化服务,为客户提供开立资信证明、借记卡换卡不换号等“线上申请、线下邮寄(领取)”一站式服务,以减少客户往返次数。 支付发展驶入“快车道” 细数“非接触式”服务的早期形式,莫过于电子支付,特别是移动支付。往后,数字人民币将为支付服务带来更多新选择。 2020年12月5日起,苏州10万市民通过抽签的方式,每人获得了一个特殊的红包——数字人民币消费红包,每个红包金额为200元,共计2000万元。 2020年12月11日晚上8时,苏州数字人民币消费红包生效。仅一分钟后,第一笔数字人民币线下交易在拉卡拉服务的商户——江苏海王星辰健康药房产生,这位苏州市民花费109.8元购买了一些防疫用品。 这已是数字人民币在2020年内第二次通过“发红包”的方式开展测试。2020年10月12日18时至18日24时,数字人民币在深圳开展测试,共有47573名中签个人成功领取数字人民币红包,使用红包交易62788笔。 目前,数字人民币正在深圳、苏州、雄安、成都等城市进行内部封闭试点测试,以检验其理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。 “随着电子支付特别是移动支付的普及,中国已实现基本金融服务城乡全覆盖。”郭树清表示,中国的移动支付普及率和规模位居全球首位,存款、取款和汇款几乎都实现了实时到账。网上消费蓬勃发展,城乡居民生活更加方便。 在受到疫情影响的2020年,线上消费支付依然“火爆”。网联平台数据显示,2020年“双12”网络促销活动期间,12月10日0时至12月12日24时,网联平台共处理资金类跨机构网络支付交易56.33亿笔,金额3.78万亿元,同比涨幅分别为34.16%和27.65%。 中国人民银行公布的数据显示,2020年三季度银行共处理电子支付业务649.77亿笔,金额达696.44万亿元。其中,网上支付业务242.44亿笔,金额551.60万亿元,同比分别增长12.56%和11.29%;移动支付业务344.95亿笔,金额116.74万亿元,同比分别增长26.48%和35.57%。 当前,数字化已经融入老百姓生活的方方面面,数字经济发展带来的增量需求也让支付行业的发展驶入“快车道”。其中,支付已和大数据、人工智能等技术结合起来,通过技术的提升来满足企业从线下转型线上的数字化经营需求,助推数字经济与实体经济融合发展。据智库预计,2021年至2024年,支付企业增值服务业务市场规模巨大,2024年可达5060亿元,复合增长率将超过30.4%。(陆敏 陈果静 郭子源)