近几日，风靡一时的互联网存款产品在各大互联网平台相继下架，被市场视为央行对互联网金融乱象的进一步整顿。 近两年来，多家银行在互联网金融平台推出存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，但相应的风险也已引起监管部门警惕。 在11月、12月两次公开演讲中，中国人民银行金融稳定局局长孙天琦曾点名互联网存款风险。11月7日，孙天琦披露，加总目前11家头部平台上展示的银行，涉及存款在售的银行50多家，绝大部分为中小银行。单户存款金额大都在50万元（含）以下。“有的中小银行今年4月才开通互联网平台存款业务，短短几个月时间已吸收存款200多亿元，占其各项存款的比例快速攀升至25%。某银行通过互联网平台吸收存款总额甚至占到其各项存款的70%。” 对于此轮平台下架相关存款产品，记者了解到，多为互联网平台的“主动”行为，平台尚未收到监管部门的窗口指导或监管通知。 与此同时，各方都在关注，产品下架后，对银行、投资人、第三方互联网平台又有哪些影响？ 产品全下架 截至记者发稿，支付宝、腾讯理财通、度小满金融、京东金融、陆金所、滴滴金融、携程金融APP等互联网金融平台，均下架了互联网存款产品。 互联网存款产品的发行模式其实并不复杂，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。 通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%，5年期最高为4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且都可以提前随时支取。 从平台上展示的银行类型来看，多为中小银行，例如，北京中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金城银行、营口沿海银行等。 日前，蚂蚁集团表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁主动下架平台上所有的互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。 此后，京东、百度等多家互联网平台相继下架了所有互联网存款产品。京东金融表示，当前，根据监管部门对于互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，京东金融将密切关注相关监管政策和指导意见，认真落实。 度小满方面则称，会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。对于互联网存款业务，目前已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。未来，会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。 突破地域限制、扰乱存款利率市场机制、推高负债成本、资产端风险增加等诸多风险，成为此轮互联网存款整治的根本原因。 比如，大部分互联网平台将各家银行的存款产品以利率高低进行集中展示，利率高的排名靠前，从而导致流量的差异，加剧了银行间竞价吸收存款的行为。 光大证券研究所首席银行业分析师王一峰表示，竞价模式推高了很多中小银行的负债成本，导致中小银行被迫发展高风险业务，除了流动性风险外，信用风险压力也一定程度上加大。 此外，这一业务也突破了网点的地域限制，一些中小银行实现了跨区经营。孙天琦在上述演讲中罗列了互联网平台存款存在的一系列问题。 比如，一些高风险银行用貌似稳定的不稳定资金来源维持其高风险资产运营，进一步加剧了自身风险。同时，平台存款的跨地域属性增加了风险的外溢性，加大了处置难度；此外，一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付“导流费”，进一步推升其负债端资金成本，这将刺激银行寻求高收益资产，将资金投向高风险领域。长期看，对互联网平台存款依赖度较高的中小银行的资产质量也将面临考验等等。 中小银行负债端生变 事实上，部分中小银行发展互联网平台存款产品的确弥补了存款不足的问题。从数据来看，通过互联网平台吸收存款后，一些中小银行存款规模极速上升，上述部分中小银行就存在存款规模飙升的情况。 记者查阅数据发现，华通银行2019年末客户存款规模约为70.77亿元，而2018年末其客户存款规模仅为约14.36亿元；华瑞银行2019年末的个人定期储蓄存款余额约为60.61亿元，2018年仅为8831.3万元。 但存款规模增多也会带来相应的风险。孙天琦指出，中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加。 “因为成本太高，只是少数的、客户基础相对较弱、网点较少的、想快速发展的冲动的银行才会用这种方法去做。”国家金融与发展实验室副主任曾刚指出，从长远看，对互联网存款过度依赖不利于银行发展，短期通过这一方法迅速扩张规模，但会导致推高资金成本、资产端偏好高风险，不利于银行稳健经营。 此外，互联网平台存款利率敏感性高、客户黏性低，存款稳定性远低于线下网点。 “客户所认的是平台，不是银行，这意味着如果在该平台上，其他银行的收益更高，存款就可能会转到别的银行去。因此，这类存款并没有储蓄存款作为核心存款的稳定性意义。”曾刚称，短期靠互联网存款扩张的规模，实际上积累了很多流动性风险，如果在互联网端出现大规模存款搬家的情况，可能会影响到银行的长期稳定性。 资产端投不出去是个大问题 目前来看，下架互联网存款产品对于已办理相关业务的普通用户影响不大，依旧可按照正常流程操作。但对于没有办理过相关业务的用户则无法再使用这类业务。 从合作模式来看，一些中小银行以高利率在互联网平台揽储，并向平台支付“导流费”，一般银行根据平台日均存款余额的千分之二至千分之三向平台支付手续费，按月或按季进行结算。 下架互联网存款产品后，对于相关的中小银行、互联网平台又会有哪些影响？ 综合来看，虽然互联网金融平台推出的存款产品，便利了消费者享受存款服务，但互联网存款并不是一种可持续发展的模式。这类产品给银行带来的客户黏性并不高，虽然短期内，监管的强化会限制这些银行发展，但从长远看，有利于银行的稳健可持续经营。 王一峰认为，互联网存款产品作为第三方平台的产品体系存在，下架后，第三方平台没有了相对期限偏长的产品，对产品货架的丰富度会有一些影响。但客户黏性并未消失，第三方平台未必会受到太多冲击；对于个体银行来讲，市场认可度低、客群体系薄弱的银行确实会受到较大影响，发展速度放缓，但却能降低银行自身的经营风险，有助于控制负债成本，稳定资金，减轻流动性风险。 曾刚建议，这类中小银行应端正发展理念，在现有金融框架下探索长期、可持续增长路径，既要调低规模偏好，也要夯实客户基础，通过多元化的服务，提高客户综合收益，提高客户黏性。 “目前一些银行高息揽储，但资产端能不能用出去是个很大的问题，如果资产端没有与之相对应的好回报，会对银行的盈利能力有负面影响。实际上，大多数中小银行是钱多的投不出去，已经有银行开始主动压缩中长期存款规模了。”曾刚称。
年底正值揽存大战，以往在互联网金融平台上大热的互联网存款产品，却突生变奏。12月18日，《财经》记者注意到，支付宝平台上的银行存款产品踪影全无。 对此，蚂蚁集团在回复《财经》记者时表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架。度小满方面亦表示，对于互联网存款业务，目前公司已启动平台上互联网存款产品下架处理工作。 蚂蚁集团与度小满均表示，互联网存款下架后，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。未来会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。会严格遵守相关政策规定及监管要求，拥抱监管，坚持合规经营。 销售互联网存款产品的某第三方平台高管告诉《财经》记者，目前其所在平台及其合作银行均未收到要求下架此类产品的通知。如若后续监管有明确要求，将依照监管要求进行相应处理。 多名金融业人士认为，支付宝互联网存款产品主动下架，有可能与互联网存款产品存在的问题，以及产生的风险应对新课题有关。 近期中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在公开场合两度提及互联网存款业务存在风险，引起市场高度关注。孙天琦认为，第三方互联网金融平台销售银行存款产品的业务，属于“无照驾驶”的非法金融活动，应纳入金融监管范围。 据《财经》记者了解，截至发稿时，支付宝和度小满相继启动了互联网存款产品下架处理工作。光大银行金融市场部分析师周茂华认为，蚂蚁集团在业内具有较强的“风向标”作用，如果后续相关监管制度落地，预计其他互联网平台存款产品将陆续下架。 热销背后风险暗涌 互联网存款实际上是银行通过互联网平台进行销售的存款产品。 孙天琦在《线上平台存款——数字金融和金融监管的一个产品案例》文中，此类存款产品的特点有三：一是全部为个人定期存款，普遍具有存款利率高、购买门槛低的特征；二是购买存款的流程仅需几分钟，简便快捷；三是这种模式下债权债务关系还是储户和商业银行之间的关系，但是银行需向平台支付“导流费”。 2018年，富民银行的存款产品“富民宝”在京东金融上线，拉开了互联网巨头为银行存款产品提供场景的序幕。此后，互联网平台纷纷跟进，银行存款产品陆续在支付宝、陆金所、度小满金融、你财富（原360金融）、天星金融（原小米金融）等平台上线。合作银行也由最初的几家民营银行，扩展到目前的城商行、农商行、股份行以及国有大行。 近年来，银行理财产品收益持续下行，互联网存款产品则具有“保本高息”的特征。据《财经》记者观察，部分互联网平台代销的银行存款产品给出的收益十分“诱人”，有的五年期产品年化收益在4.8%之上。 孙天琦亦在文中指出，通过互联网平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以三年、五年期为主，三年期利率最高为4.125%、五年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。 据了解，目前头部互联网平台在售存款产品的银行约有50家，单户存款额约在50万元左右。 互联网存款大热的同时，亦暗存风险。 据了解，一些银行尤其是地方法人银行主要借助互联网存款进行个人揽蓄，尤其是大部分来自异地，变相突破了传统渠道的空间限制。 对于中小银行来说，互联网平台存款占比过高，会进一步增加了其负债资金的不稳定性，饮鸩止渴，流动性隐患突出。 还有部分银行依靠平台存款弥补流动性缺口，一定程度上替代了同业融资。“从更深层次看，这种模式一定程度上是对同业融资的替代，实质上银行与银行间的同业关系，变成了异地储户与银行的直接关系。”孙天琦在文中提到。 “这背后可能存在推升中小银行负债成本的问题，部分中小银行对互联网存款过于依赖，加大了流动性管理的难度。而中小银行实际上是借助第三方中介吸储，违反了监管要求。”周茂华告诉《财经》记者。 中国社会科学院国家金融与发展实验室副主任曾刚亦指出，这种涉嫌变相高息揽储行为，对金融稳定存在影响：一是就金融机构自身而言，负债成本较高、稳定性较差。二是从整个市场的角度来看，互联网存款有扰乱市场竞争秩序的迹象，也无益于存款利率市场化。 “小银行存款突破地域限制会造成风险外溢，通过互联网吸收存款，地方银行所触达的客户会比较多，如果有一家银行出现问题，那么它所影响的储户范围也会突破现有的地域限制，原本影响到的储户都是一个区域的，但通过互联网存款就扩散为影响全国。”曾刚表示。 此外，孙天琦在文中指出，互联网存款通过分段付息等方式，变相抬高了存款利率，扰乱了存款利率市场机制。 监管在路上 在多名金融业人士看来，蚂蚁此番主动下架互联网存款产品，从一个方面折射出监管趋严的信号，预计其他互联网平台存款产品有可能也会采取相关措施。“互联网存款相关规范文件的出台可能只是时间问题。”周茂华表示。 值得一提的是，此前孙天琦在文章中明确，要“完善监管体系，规范互联网平台存款业务”，包括明确银行准入资质和标准、研究出台针对高风险银行吸收存款行为的有关法律法规、针对新业务模式的新特征，完善审慎监管指标和有关规则、严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为、完善存款保险偿付规则，避免金融机构滥用存款保险法定偿付标准、搞资金价格竞争等。 作为揽存新利器的互联网存款产品被下架后，对金融机构将产生哪些影响？一位金融科技研究者向《财经》记者表示，对于金融机构来讲，互联网平台是一个渠道，对银行的价值主要体现在留住优质客户的能力，更重要的是平台客户本身的质量。当平台向好的时候，金融机构、商户和客户相互促进，一旦遭遇监管风险，很容易触发连锁反应。 “从目前来看，如果经过双方协商，达成彼此都能接受的方式，那么对互联网存款业务的影响就不会太大。糟糕的情况是，如果迟迟没有下文，而有更严厉的处罚，那么客户可能会离开平台，至少不会再去积极地投资。”上述金融科技研究者表示。 在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，互联网存款管理趋严，受到冲击最大的群体是中小银行。“因为中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其是民营银行因为缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。” 值得注意的是，12月14日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行同步发布公告，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、（定期）存款产品，对于提前支取的计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。中小银行亦是受上述事件波及的主要对象。 业内人士向《财经》记者表示，类似“靠档计息”这类银行创新产品，不仅给银行负债造成巨大压力，也可能埋下期限错配风险隐患，不少中小银行为了揽储已不惜进行高成本负债。 针对后续有可能推出的监管动向，苏筱芮建议，机构需要厘清自身的业务结构与规模占比，放缓步伐，通过加强同业融资逐步降低互联网吸储的占比。同时，评估监管指标，比如流动性匹配率、优质流动性资产充足率、核心负债比例等重要监管指标，进行压力测试，制定线上挤兑相关的处置预案。此外，加紧平衡收入结构，做好客户精细化运营。 “新规已在路上，现阶段重要的是预判形势，及时调整，果断放缓甚至终止饮鸩止渴的行为。“苏筱芮表示。 《财经》记者张颖馨对此文亦有贡献
原标题：信德集团众筹投资项目平台APP全球上线 在研究服务高净值人群的金融机构中，不能忽视的一股力量，就是互联网基金销售平台。他们以互联网流量为入口，金融科技为工具，进行客户的获取和开发。 互联网金融的崛起 1元起购——2013年余额宝的横空出世，被普遍认为开创了国人互联网理财元年，同时余额宝已经成为普惠金融最典型的代表。它开启了全民理财时代的到来。而余额宝背后的金融产品不是什么新鲜事物，就是一款货币基金产品。 在搭上余额宝这辆超高速列车之前，恐怕没有多少人关注过天弘基金这家名不见经传的小公司。然而，余额宝的巨大成功，令天弘基金在短短几个月之内从一个规模不足百亿的小公司一举跃升公募基金行业老大，所有公募的同行万万没想到，打败他们的不是同业，而是互联网。而互联网就如同一个来自新世界的搅局者，影响并改变着传统的金融业态和格局。 众筹理财的爆发 对于2020年中国互联网产业来说，互联网金融无疑是重要的亮点之一。经过几年的孕育和积蓄，互联网金融终于迎来了爆发的时刻。众筹、第三方支付以及新型的众筹线上理财等诸多互联网金融模式映入大众视野。 作为盘点行业年度发展成果的互联网行业盛会，2020年1月8日举行的中国互联网产业年会上，邀请央行、度小满等嘉宾，共同探讨了互联网思维下的金融服务创新。 “众筹平台随着用户基数和项目基数的增大，逐渐认识到大数据分析的重要性，建立单个平台甚至是众筹行业的大数据平台，加大科技技术的应用，将是行业发展的必然趋势。大数据平台的建立，将改变传统信息的提供方式，从“用户选择”变为“主动推送”。同时，通过建立精准算法，直接匹配供需两方的需求，能够更全面更严谨地帮助投资人和创业者审慎决策。” 作为具领导地位的上市大型综合企业，信德集团在2020年第一季度就开始探索创新型互联网金融模式，采用移动互联网+理财+第三方担保的新思维，新模式来推动网络投资的发展趋势正式推出信德集团线上众筹理财APP。 信德集团有限公司是具领导地位的上市大型综合企业，核心业务包括地产、运输、酒店及消闲与投资。集团于一九七二年成立，并自一九七三年起在香港联合交易所上市（HKSE 242）。 集团以崭新概念，开发优质创先的项目，缔造舒适惬意的环境，构筑和谐共融的理想生活。 集团精诚创建，锐意进取，以策略性的思维开展新项目，引领业界之先。 信德集团未来将会继续拓展其健康及财富管理业务。除继续积极推动并优化现有的服务外，信德集团亦准备提供更多元化的健康及财富管理解决方案，矢志成为一个多元化的健康及财富管理服务平台，立足香港，面向国际。 “信德集团线上众筹理财，投资用户可把闲余资金，通过众筹线上理财平台出借，在获得有保障高收益的投资回报的同时，助力企业快速发展。而在借款需求一端，则被严格限制为有良好实体经营、能够提供足值抵押的、有借款需求的优质中小微企业。同时，依托信德集团搭建的线下多金融担保体系，由融资性担保公司连带责任担保，从结构上彻底降低了众筹理财资金风险，让安全保障更实际且更有力度。同时，众筹理财可以有效的帮助中小企业解决贷款问题。” 众筹——资金由多人筹措而得，它对于解决中小企业的短期、急需贷款具有重要意义。 互联网金融归根结底这是一个补充传统金融机构的服务触角无法涉及的领域，由于成本等因素的考虑，传统金融机构既不想也不能对这个领域提供服务，而互联网金融机构凭借着其低成本的优势可以涉足这一领域，这是互联网金融机构的生存根基，所以对于互金公司来说只有更好地服务普惠金融，让真正需要金融服务的人获得服务，推动实体经济的发展，这才是互联网金融的真正责任与义务。 目前，行业内已有不少值得总结经验的新探索。P2P网贷因其先天模式的不足，在平台运营到一定程度都必将面临巨大的运营风险，作为创新的众筹理财则不存在这样的问题。 例如信德集团的线上众筹理财APP，同时引进第三方担保机构和第三方资金托管机构，保障理财人的资金安全。信德集团开发新型健康的投资理财模式，以让企业用上健康的资金为使命，让理财人能健康收益为责任，为理财人和借款企业搭建一个平稳、健康的桥梁。 今下互联网金融发展是大势所趋，线上众筹行业前进的脚步同样势不可挡。只可顺应，不可回头。
图片来源于网络 据搜狐财经统计，12月14日至12月20日期间，银保监会共计发出48张行政处罚公示表，罚金总额1309万元。 其中，银行业罚单31张，涉及18家银行，1家资产管理公司和1家财务公司，总罚金1016万元；保险业罚单17张，涉及10家保险公司，总罚金293万元。 银行业：农行收本周最多罚单，三分支机构合计被罚125万 本周银行业罚单共有31张，涉及银行较多，有18家银行受罚，罚金总额为926万元。这18家银行包括工商银行、农业银行和邮储银行3家国有行，3家股份制银行、7家农商行、1家城商行、2家商业银行、1家民营银行和1家村镇银行。 本周农行收获的罚单数最多，农行下属的泉州分行、石狮市支行、桦甸市支行三家分支机构共收到5张罚单，违法案由分别为未提供服务而收费、未按公布的收费价目名录收费以及员工利用职务便利侵占资金。三家分支机构合计被罚125万元，两名责任人被予以警告，一名当事人被禁止从事银行业工作三年。 本周单笔金额最达罚单由中国东方资产管理公司和宁波银行共同收下，两家机构分别被罚90万元。 图片截取自银保监会官网 苏州银保监罚决字〔2020〕35号显示，宁波银行苏州分行因贷款管理严重违反审慎经营规则，被银保监会苏州监管局处以90万元罚款。 同样收到本周最大罚单的是中国东方资产管理公司广西分公司，行政处罚公示表显示，中国东方资产管理公司广西分公司因金融不良债权收购项目尽职调查不到位被罚90万元，一名责任人被予以警告处分。 保险业：君康人寿7项违法事实收获本周罚单三料冠军 本周保险业共收到罚单17张，涉及10家保险公司，包括人保财险、人寿保险、幸福人寿、君康人寿等，总罚金293万元。 其中，君康人寿获得了单笔金额最大罚单、单一机构最多罚单数以及单一机构最高总罚金三项冠军。 扬银保监罚决字〔2020〕15号显示，君康人寿的违法事实共有七项，包括：通过虚列报销科目和利用客户佣金回流套取资金；给予客户保险合同外利益；利用保险业务为其他机构或个人牟取不正当利益；保险销售从业人员执业地域超出资格证书规定的执业地域范围；营业执照负责人信息未按规定变更；投保人超过规定年龄的保单非保险公司出单；在监管机构组织开展的风险防范工作中内部控制不到位。 对此，银保监会扬州监管分局对君康人寿处以合计99万元罚款，两名责任人被予以警告，并合计处罚6万元。 此外，幸福人寿同样收获了三张罚单。行政处罚公示表显示，幸福人寿芜湖中心支公司因财务数据不真实，被处以10万元罚款，两名直接责任人被予以警告，并合计处罚3万元。 搜狐财经梳理17张罚单违法事实发现，共有8张罚单涉及提供虚构资料，占比近一半。 监管动态：银保监会发布《互联网保险业务监管办法》 随着互联网技术在保险行业的不断深入运用，互联网保险业务作为保险销售与服务的一种新形态，深刻影响了保险业态和保险监管。互联网保险业务在快速发展的同时也暴露出了一些问题和风险隐患，给行业和监管带来了挑战。 图片截取自银保监会官网 为规范互联网保险业务，有效防范风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生的水平，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》。 下一步，银保监会将继续密切跟踪研究互联网保险领域新情况新问题，广泛听取各方面意见建议，及时出台配套政策，逐步构建立体化的互联网保险制度体系，推动互联网保险持续健康发展。
原标题：蚂蚁再下架互联网产品！互联网金融行业或全面纳入监管 2020年蚂蚁没能撼动大象，倒是走了不少背字，上市成了泡影不说，也一而再再而三成为反面典型上了热搜，这不，今天又爆出蚂蚁金融下架互联网存款的产品。 其实最近两年，不光是蚂蚁感受到风口的风有点冷，其他的跟互联网金融相关的公司都挺冷。 互联网金融的未来还有么？还是就此戛然而止？ 金融是根本，不能任性而为 关于互联网金融，这个风口还在不在，未来是吹冷风，还是吹暖风？其实最近一系列的高层释放的信号已经很明确。 P2P清零 蚂蚁上市暂停 要解决大而不能倒的问题 无现金社会要慎重 要关注社会上老年人无法使用智能手机的问题 等等吧，最近的热搜，这些消息或标题都能看得到。 互联网金融在经过了多年的发展之后，必须要纳入监管，这其实是这一系列热搜背后的应有之义。 为什么对于金融产品，在互联网的这个模式下会被格外关注呢？ 其实要搞清楚一个关键点，那就是金融业是根本，是核心，互联网金融最大的问题在哪里？在民营。 不难发现，以蚂蚁金融为代表的互联网金融公司，大多以民营公司为主，过去几年高速发展的过程中，出现了很多游离于监管之外的事情。 譬如网贷，是解决了一些人用钱的需求，但是高利贷，不纳入征信，呆坏账的问题非常突出，监管管不到，因为无法可依，行业合规都是空谈，规模还非常巨大，这样的体系如果不进行整治，迟早是要出问题的。 金融不出问题则以，出了问题，就没有小问题，是想一个上万亿规模的互联网金融行业，如果出现了资金链断裂，引发的社会风险有多大？ 以蚂蚁金融为例，花呗，借呗的钱都是资产证券化从银行借来的，规模上万亿之巨，一旦产生规模不可控的呆坏账风险，银行体系势必受到严重的冲击。 因此，只要涉及金融，就不可能，也不应该游离于监管之外，不能任性而为。 互联网金融，要做模式创新，而不是喧宾夺主 银行依旧是金融体系的基石，银行首要关注的是风险，在风险可控的基础上，可以去进行模式创新，这应该是互联网金融运行的主线。 譬如说，移动支付数字货币，可能让ATM的日子不好过，但说到底，只是改变了货币的介质，就像古代用银子，现代用纸币，未来用数字符号，那么这个是没问题的，这是模式的改变和创新。 再比如，现在的证券业，证券交易早已经实行了线上交易的模式，模式只是改变了交易者的交易场所，原来去营业部，现在用电脑手机操作，但是核心的风控逻辑是不变的。 多主体参与金融业，还是要界定清楚主次从属，在金融改革的方向上来说，适度允许民间资本参与介入，的确能够给金融业的发展带来很多新的思路，譬如大数据风控，客户画像等等，但是这些实际上都是对原有的风险控制进行的一个补充和升级，基本的逻辑不能变。 尤其是一些公司，不能因为自己的规模越做越大，就开始站到传统金融业的对立面，这是很危险的行为。 不管是处于根本地位的银行业，还是积极发展的互联网金融，都应该是大金融体系之下的一个互补结构，银行的步子小一点，稳健一点，互联网金融适度惠及银行普及不到的人群，搞模式创新，最后给银行提供新的借鉴。 一旦喧宾夺主，互联网金融要去干掉传统金融，那就本末倒置了，国家的金融风险就会急剧放大。 互联网金融的未来 未来，互联网金融全面纳入监管是可以预见的，应该纳入，也必须纳入，应该在统一的规则下，允许互联网金融和传统金融适度竞争，差异化发展。 模式创新，手段创新，是互联网金融公司的大方向，所以说，这个风口还在，只不过要进行整理，修正，杜绝前几年风险急剧放大的情况再出现。
原标题：继支付宝后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP下架互联网存款产品 12月19日，继支付宝后，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也全部下架了互联网存款产品，而包括陆金所、京东金融、360你财富、天星金融、滴滴金融APP互联网存款产品仍在销售。12月18日，蚂蚁集团旗下互联网金融平台支付宝，对未持有互联网存款的用户下架了理财页的相关产品。截至12月20日晚，三天之内八大平台主动下架互联网存款产品。何为互联网存款产品？这是银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口，为银行提供客户引流。借助互联网平台的流量，为用户提供高收益、低门槛的产品，已经成为近年来中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。近两年来，不少银行在互联网金融平台推出了存款产品。 12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。应严格规范互联网、APP等数字平台涉及金融产品和服务的各类行为；对从事金融活动的互联网平台，必须持牌经营，不可“无照驾驶”；要设立业务准入门槛，纳入相应金融监管范围。 潇湘晨报记者李姝
12月18日，蚂蚁集团旗下支付宝针对未持有互联网存款的用户，对银行存款产品进行了下线处理。而在本周末，雷锋网AI金融评论注意到，度小满金融、腾讯理财通、携程金融APP也全部下架了互联网存款产品。度小满金融APP上，已无互联网存款产品在售。“银行精选”页面，显示称“46家银行暂无在售产品”，仅存百信银行（中信银行与百度联合发起设立）的一款灵活申赎理财。腾讯理财通中，“稳健理财”页面原有五类产品在售，但现在“银行类”产品标识已被撤下。携程金融APP则显示，其理财频道服务升级中。有报道称，其银行存款一栏此前曾有15款产品在售。度小满金融、腾讯理财通相关人士，目前均对媒体确认了产品下架一事。京东金融也及时进行了相关业务调整，据《中国经营报》报道，京东金融已经决定停止新增上线银行存款产品，停止新用户购买，并将稳妥有序地调整存量客户和业务。多数头部平台表示，相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。尽管还有部分平台仍有互联网存款在售，但不少业内人士认为，更大规模的下架将会到来，只是时间早晚问题。互联网存款的下架，央行金融稳定局局长孙天琦近日的发言被认为是主要原因。12月15日，孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上发表演讲，“点名”第三方互联网平台存款，表示该产品的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题；强调互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。他举例说，互联网平台存款存在需要关注的一些问题，例如部分银行通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制；高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸩止渴，流动性隐患突出；中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加等。此次“下架潮”引发各方讨论，不少用户仍对已持有产品的未来动向感到担忧，部分网友认为监管层对风险控制及时到位。但也有网友感慨，称小型银行、民营银行本就缺乏竞争力，通过互联网高息存款产品线上揽储的银行中，这两类银行是主力军，担心此举将冲击他们的发展，用户以后不得不选择大行的低息产品。业内人士则更多在忧虑后续出台的监管政策，担忧政策会否要求对该类产品“一刀切”。如何平衡互联网产品带给中小银行的裨益和风险，相信将会是这一法规的重点。近两个月来，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》、《互联网保险业务监管办法》已经相继颁布。业界预计，《商业银行互联网存款管理暂行办法》等类似文件也会在不远的将来推出。
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